美国个人信用体系建设及应用情况.

西方发达国家个人诚信制度及其运行机制沈杰文章提要：诚信（honesty）是一种积极、良好的社会关系和互动状况，它的基本意涵是人们在社会交往过程中应诚实无欺、行为守信。

诚信涉及到信用(credit)、诚实（sincerity）、信任（trust）、信誉（reputation）等一些重要方面的内容。

在西方发达国家，个人信用制度的具体运作机制主要包括：个人信用登记机制、个人信用评估机制和个人信用风险机制。

当前国际上，在信用体制方面主要有三种比较成熟的模式：市场化模式，以美国、英国为代表；中央信贷登记模式，以欧洲大陆一些国家如德国、法国、比利时等为代表；以银行协会会员制机构与商业性机构合作模式，以日本为代表。

这三种模式各具特色，适合于不同的国情。

关键词：诚信制度运行机制西方发达国家诚信是一种积极的社会关系和良好的道德风尚状态。

在西方发达国家，诚信的形成首先是从作为一种基本经济活动规则的个人信用发展起来的。

因此，个人信用制度的建立就在现实层面和逻辑关系上构成了整个社会诚信的基础和前提。

西方的个人信用制度至今已有150多年的历史，个人信用体系发展得非常完善。

个人信用状况主要是通过一系列有效的数据、证据和事实来说明的，个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。

在美国，公民都有属于自己的社会保障号，在欧洲国家，公民则有社会信用号，与之相应的是，每个公民的个人信用状况都可以通过资信机构做出的信用报告而得到评估。

这种报告为金融机构和国家管理部门的资金借贷和管理提供了可靠的个人信用依据，同时也将能够终生地制约一个人的行为。

有过失信记录的人在社会生活中将会受到很大程度的限制。

特别是美国，在个人信用制度建设方面，不仅有完善的个人信用档案登记机制、规范的个人信用评估机制、严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁机制，而且还形成了较为完善的信用方面的法律体系。

这一切使得信用意识已经深入到人们生活的各个方面。

个人信用成为整个社会信用的基础，而社会信用成为了市场经济的基石。

最 终形成征 信产 品。在个人信 用市场 上 ， ＦＣ０ （ ａｒ ａ ｃ Ｃ ｍｐ ｎ 提 供 了 世 界 Ｉ Ｆ ｉｓ ａ ＆ ｏ ａ ｙ） ｌ
集了美国超过 ２ 成年人的信用资料 ，每 亿
月 数 据 处 理 量 高 达 ２ 多亿 份 次 ， 销 售 个 ０ 年
时，发 生坏账 的可能性非 常大 。因此 ，商 业银行可 以通过 消费者信 用分数在很短 时 间内答 复贷款 申请人 的申请 ，一些住房抵
款人增加担保 ，就是拒绝贷款 ；当借款 人
的分数介于 ６ ０ ６ ０之间时 ， ２— ８ 金融机构需 要进一步调查核实 ，并采用其他信用分析 工具 ，做个案处理 。
薇 ｚ（ 、上 海杉达 学院胜祥 商学院 １
上海
２ １ ０ ０２９
（ ）完善 的风 险评 估 系统 三
２ 、北京 吉利 大学金融证券 学院 北京 １２ ０ ０ ２ ２）
ＦＣ ＩＯ公 司 以为 客 户 提 供 预 测 模 型 、 策 分 决
申请表 中的数据 ，包括住 房情况 、婚姻情
况、 工作情况等方面 的信息 ， 权重为２ ％。 ５ 具体 比重 ，各商业银行可 以依据现 实情况
进行调整和变化。
个人 征 信 体 系的 运 作 特 征 的 分 析 ，
提 出 完 善 我 国 个 人 征 信 体 系 的 相 关 建议 和 措施 。
（ ） 达 的 个 人 信 用 资 料 网络 系统 一 发
１ ０万 的大样本 数据 ，首先确定消费者 的 ０ 信用 、品德 以及 支付能力等指标 ，再把各 个指标分成若干个档次 以及各个档次 的评
分 ，然 后计算每个指标 的加权 ，最后得到 消费者 的总得分（ 林功实、 林健武 ， ０ ６ ｏ ２ ０

美国信用体系的总体构架美国是一个征信国家。

所谓征信国家，就是说一个国家的信用管理体系比较健全，形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体，从而保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济能健康发展。

在这样的国度，可以快速取得资本市场、商业市场上任何一家企业和消费者个人真实的资信背景调查报告，企业和消费者已经形成自觉培育和维护自己良好信用的习惯。

在征信国家做生意和生活，信用的缺失是一件很可怕的事情，不少企业和个人因此断送了事业或生活中应有的便利。

美国信用体系具备了征信国家的基本内涵，既有比较完善、有效的信用管理体系，也有完全市场化运作的信用服务企业主体，还有对信用产品有强烈需求的信用产品使用者。

美国信用体系主要由三部分组成。

完善的法律体系和健全的信用管理体系美国有比较完备的涉及信用管理各方面的法律体系，将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程纳入法律范畴。

美国对信用管理的立法主要集中在20世纪60－80年代，目前已经形成信用管理的法律框架。

这些法律主要有公平信用报告法、公平信用机会法、公平债务催收作业法、公平信用结帐法共15部。

征信国家信用管理体系的重要组成部分，是明确政府管理部门的职能和建立失信惩戒机制。

美国政府对信用管理法案的主要监督和执法机构分两类：一类是银行系统的机构，包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；一类是非银行系统的机构，包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。

这些政府管理部门对信用管理主要有六项功能：（1）根据法律对不讲信用的责任人进行适量惩处；（2）教育全民在对失信责任人的惩罚期内，不要对其进行任何形式的授信；（3）在法定期限内，政府工商注册部门不允许有严重违约记录的企业法人和主要责任人注册新企业；（4）允许信用服务公司在法定的期限内，长期保存并传播失信人的原始不良信用记录；（5）对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚；（6）制定执行法案的具体规则。

家 竞 争者 ， 终 又在 激 烈 的市 场竞 争 中破 产 、 最 兼并 ， 形
个 人 征信 活动 的核心法 规 。《 平信 用报 告法》 公 规定 了 在什 么样 的情 况下 ， 么样 的 目的 下 ， 能 合 法 获 得 什 才
一
份 个 人信 用报 告 ， 以及获 取个 人 信 用报 告所 必 须遵
消费 信 贷 首 先 产 生 在 美 国 ，其 早 期 的主 要 形 式 是赊
销 。最 初 ， 国的赊 销 商仅 在各 自熟悉 的客 户群 中开 美
展业 务 ， 随着 市 场 的扩 大 ， 销 商 为 了 占据 更 多 的市 赊
场 份额 ， 强 自身 的竞 争 力 ， 始将 业 务 扩 展 到 不 熟 增 开 悉 的客 户群 。此时 ， 销 商 为了 保证 其 对客 户 信用 水 赊 平 判 断 的准 确 性 ， 防范 信 用 风 险 ， 生 了 共享 彼 此 消 产
循 的手 续 和原 则 。 同时 ， 该法 还严 格 规定 了哪些 内容
可 以包 括 在信 用报 告 中 ， 哪些 内容 不 可 以进 入信 用 报
告 等 。另 外 ，公 平信 用报 告 法 》 明确 了消 费 者 的权 《 还 利 以及 个 人征 信 机构 与 征信 数据 的使 用 机 构 的义 务 ；
关键 词 ： 个人 征 信 体 系 ： 信 行 业 ； 信 模 式 征 征
文章编 号 ：０ ３ ４ ２ （０ ６ ０ — ０ ２ ０ １０ — ６ ５ ２ ０ ）９ ０ ７ — ４ 美 国个 人征 信体 系发 展的成 功经 验
中图分类 号 ： ８ ２２ Ｆ３．
文献 标识 码 ： Ａ
一
、
维普资讯
【 参考与借鉴 】

国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会经济的不断发展，信用评估已经成为现代社会中不可或缺的一部分。

个人信用评估体系的建设对于金融、电子商务、租房、就业等方面都有着重要的意义。

国外的个人信用评估体系相对完善，各国在信用评估方面也有着丰富的经验和做法。

本文将就国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示进行探讨。

一、国外个人信用评估体系概述1. 美国美国一直以来都是信用评估体系发达的国家，其信用评估机构主要有三大征信机构，分别是Experian、Equifax和TransUnion。

这三大征信机构收集个人的信用信息，包括贷款、信用卡、房贷等信用记录，利用这些信息为金融机构和企业提供信用评估服务。

美国的个人信用评估还包括FICO信用评分系统，通过对个人信用信息进行综合评分，帮助金融机构和企业判断申请人的信用状况。

2. 欧洲欧洲的个人信用评估体系在各国有所不同，但总体来说都比较完善。

比较著名的是德国的Schufa和英国的Experian。

欧洲的个人信用评估体系还包括了消费者信用报告，消费者可以通过查询信用报告来了解自己的信用状况，并及时发现并纠正错误信息。

3. 亚洲在亚洲，日本和韩国的个人信用评估体系也比较先进。

特别是韩国，其信用评分系统非常成熟，不仅涵盖了金融信用，还包括了消费信用和生活信用等方面。

韩国的信用评估在贷款、就业、租房等方面都有着广泛应用。

1. 建立统一的个人信用信息征集平台在国外，征信机构对个人信用信息的征集比较规范和统一，这有利于提高个人信用信息的准确性和全面性。

我国应当建立统一的个人信用信息征集平台，整合各类信用信息，减少信息孤岛现象，避免信息的重复采集和传递。

应采取措施规范各类征信机构的行为，提高信息征集的合规性和透明度。

2. 加强个人信用信息的保护在国外，个人信用信息的保护得到了很好的实践，相关法律法规和监管制度比较健全。

我国也应当完善相关法律法规，明确个人信用信息的保护范围和原则，规范信息的获取、使用和披露行为，保障个人信息的安全和隐私。

国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会的不断发展和经济的全球化，个人信用评估体系逐渐成为各国重要的金融和社会管理工具。

在国外，发达国家已经建立起了相对完善的个人信用评估体系，这些体系包括了个人信用报告、信用评分、信用监管等多方面内容。

这些个人信用评估体系的发展对于我国的金融行业、社会管理和消费者的信用建设都具有启示意义。

1. 德国德国个人信用评估体系由私人信用评估机构和公共信用评估机构共同构成。

在德国，有多家信用评估机构收集和管理个人信用数据，并将其用于为金融机构、企业和政府提供信用评分和信用报告。

德国政府也设立了信用信息管理部门，进行对信用评估机构的监管和管理。

2. 美国美国的个人信用评估体系由三大信用评估机构主导，即Experian、TransUnion和Equifax。

这三家公司负责收集、管理和评估美国消费者的信用数据，从而生成个人信用报告和信用评分。

美国的信用评估体系不仅用于金融领域，还在雇佣、租房等领域具有重要作用。

3. 日本日本的个人信用评估体系由日本信用情报机构（JICC）主导。

JICC收集和管理着日本个人的信用信息，为金融机构、企业和政府提供信用评估服务。

与此JICC也致力于信用风险预警和预防，保障个人信用信息的安全和隐私。

二、对我国的启示1. 建立统一的信用评估机构在我国，个人信用评估体系相对分散，各大金融机构都有自己的信用评分系统，且信息孤岛现象严重。

我国可以借鉴国外经验，建立统一的信用评估机构，负责收集、管理和评估个人信用数据，从而提供客观、公正的信用评分服务。

2. 加强个人信用信息保护个人信用信息保护是个人信用评估体系的基础。

在国外，各大信用评估机构都有专门的部门负责个人信用信息的安全和隐私保护。

在我国，也需要建立起相关法律法规，规范和保护个人信用信息的收集、使用和传输，保障消费者的合法权益。

3. 促进信用评估信息共享国外个人信用评估体系的发展得益于金融机构、企业和政府之间的信用信息共享。

国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示1. 引言1.1 国外个人信用评估体系的定义国外个人信用评估体系的定义是指通过对个人信用信息进行收集、整理、分析，评定个人信用状况的一套制度化工具。

这个体系主要包括对个人消费行为、还款记录、社会关系等方面的信息进行评估，从而形成一个客观、全面的个人信用评价体系。

该评估体系可以帮助金融机构、雇主、房东等在与个人交往时更准确地评估个人信用水平，从而减少信用风险和提高效率。

个人信用评估体系的建立旨在建立一个公正、透明的信用评估机制，激励个人维护良好信用记录，促进社会诚信建设。

在国外，个人信用评估体系已经相当完善，各国金融机构、企业和政府部门都广泛应用这一制度，取得了显著的社会效益。

1.2 国外个人信用评估体系的重要性国外个人信用评估体系的重要性在当今社会具有重要的意义和价值。

个人信用评估体系是指通过对个人信用记录和行为的收集、整理和分析，综合评定个人信用状况，为金融机构、零售商和其他企业提供参考，以便决定是否与其合作或提供信贷服务。

这一体系的重要性主要体现在以下几个方面：国外个人信用评估体系的建立有助于提高金融服务的效率和质量。

通过对个人信用状况的评估，金融机构可以更准确地判断个人的信用风险，从而制定更科学合理的信贷政策，降低不良贷款率，提高贷款的成功率。

国外个人信用评估体系的建立有助于促进消费者信用意识的培养和提高。

个人信用评估体系的存在可以激励个人维护自身信用良好的动力，有助于培养消费者守法守信的信用观念，提高整个社会的信用文化水平。

国外个人信用评估体系的建立还可以促进金融市场的健康有序发展。

通过建立健全的个人信用评估体系，可以有效减少信息不对称，提高金融市场的透明度和公平性，促进金融市场的稳定发展。

国外个人信用评估体系的重要性在于其对金融服务效率、消费者信用意识和金融市场发展的积极影响，是推动经济社会发展的重要基础和保障。

2. 正文2.1 国外个人信用评估体系的发展历程国外个人信用评估体系的发展历程可以追溯到19世纪末20世纪初。

是对客户提供商品赊销服务 ， 在信用销售中进行信用管理。美
称为信用监 督或执法机构。 美国政府对信用管理法案的主要
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维普资讯 信用信息管理
机构以 信用信息为经营 对象， 经营数据库的征 包括 信公司 和 进行资 信评估的 评估公司。目 界上最著 最大的 资信 前世 名、 企 业征 信数据库是邓白氏 集团的“ 世界数据库”库内 ， 有来自 世 界 各国 超过５ ０ 家企业的 的 ７ 万 ０ 信用档 消 信用数据 案。 费者 库 主要收集、 储存并提供个人品 能力、 行、 资本、 条件、 抵押担保 等 方面的 信息。 在西方国 人们习 家， 惯地称拥 有消费者 信 个人 用调 查巨 据库的 型数 信用管 理专业公司为“ 信用局” 前 。目 美 国有 三家大型 公司： 信用 美国人 控股的 全联公司、ｑｉ 公司 Ｅｕａ ｆ ｘ 和 英国 控股的益百 人 利公司。 评估也 资信 称信用 评级， 是专门 从事 信用评价的 社会中 介机构， 最著 其中 名的 有标准普尔公 司与 穆迪投资者服 务公司， 其评级业 务涉及长期债券、 短期债
美国对信用管理的立法主要集中在 ２ 世纪 ６～０ ０ ０８ 年代．
监督和执法机构分两类 ： 一类是银行系统的机构 ， 包括财政部
货币 监理署、 邦储备体系和联 联 邦存款 保险 公司， 这是规范和 管理银行信用的执法和监督机构： 一类是非银行系统机构， 包 括司 法部联邦贸 易委员会、国 家信用联盟办公室、 储蓄监督 局． 这是规范和管 理非银行信用的 执法和 监督机 其管辖的 构， 范围主 要包括全国的 零售企 提供消费信贷的金融 业、 机构、 不 动产经纪 汽车经销 信用 商、 商、 卡发 行公司 等。 这些政府管理 部门对信用管理主要有六项功能 ： 根据法律对不讲信用的责 任人进 行适量惩处： 教育全民 在对失信责任人的 惩罚 期内， 不 要对其 进行任何形式的授 在法定期限内． 信： 政府工商注册部 门不允许有严重违约记录的企业法人和主要责任人注册新企 业： 允许信用服务公司 在法定的 期限内。 期保存并传播失信 长 人的原始不良信用记录：对有违规行为的信用服务公司实行

的 教众 而 言 ， 教 戒 律对 个 人 的 诚 信 约 束 非 常 有 力 。 宗 教从 个 人 的精 宗 神 和 灵 魂 角 度 ， 大 了失 信 成 本 ， 加 同时 对 守 信 进 行 奖 励 ， 而 形 成 自 从
誊
美 国信 用 管 理 的相 关法 律 共 有 ｌ ６项 ： 《 平 信 用 报 告 法 》《 等 信 用 机会 法 》 《 平 债 务催 收作 业 法 》 公 、平 、公 、 律 。圣 经 十诫 提 到 ：不 可作 假 证 陷 害 人 ”佛 教 提 出 的 “ 妄语 ”伊 斯 “ ： 不 ； 公 、诚 、信 、公 兰 教倡 导 的“ 子 不 是我 的教 民 ； 谈 务 必要 忠 实 ． 骗 坐 守秘 ， 话 算 话 ； 说 最 《 平 信 用结 账 法 》 《 实 租 借 法 》 《 用 卡 发 行 法 》 《 平 信 用 和 贷 、电 、储 大 的 欺 骗 ， 给 同 胞 谈 话 ， 信 任 你 ， 却 说 连 自己 也 不 相 信 的话 ； 是 他 你 伪 记 卡 公 开 法 》 《 子 资 金 转 账 法 》 《 蓄 机 构 解 除 管 制 和 货 币 控 制
贷 危 机 的形 成 及 蔓 延 ． 国 的信 用 体 系 也 起 到 了 不 可 忽视 的推 波 助澜 美 的 作用 。 谓 “ 也 萧 何 ， 也 萧何 ” 美 国 的信 用 体 系 是 由以 下 几 个角 可 成 败 。
色 共 同作 用 所 形 成 的 。
一
机
构 类
、
宗 教
宗教 尤 其 是 基督 教 系对 美 国的 诚 信 氛 围影 响 很 大 。 基 本 上 每 个 宗 教教 义对 个 人 诚 信 都 有 明 确 的要 求 ． 而且 对 于虔 诚
本 文 从 整 体 上 剖 析 了 美 国的 信 用 系统 及 其 运 行机 制 ． 别从 宗 教 ， 分 法律 ， 育 ， 论 ， 信 机 构 五 个 体 系的 角 色 阐述 了 美 国信 用 体 系及 运 行 机 教 舆 征

国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示一、引言个人信用评估体系是指对个人信用状况进行全方位、全周期、全领域的评估，以便借助信用信息搜集、处理、分享和应用等手段，形成对个人的客观评估结论。

个人信用评估体系的发展对于促进经济社会的健康发展具有重要意义。

本文将以国外个人信用评估体系的发展为切入点，探讨其对我国的启示。

二、国外个人信用评估体系的发展概况1. 美国个人信用评估体系的发展美国是全球个人信用评估体系最早发展的国家之一，早在20世纪60年代末就开始形成了以信用评分模型为核心的体系。

目前，美国个人信用评估主要由三大信用评估机构——Equifax、Experian和TransUnion主导，通过收集、管理和分享个人信用信息，为金融机构、零售商和其他企业提供信用评估服务。

2. 欧洲个人信用评估体系的发展欧洲个人信用评估体系的发展比较分散，各国有不同的信用评估机构和评估标准。

英国的信用评估体系相对比较成熟，Credit Reference Agencies（CRA）是英国主要的信用评估机构，负责搜集、维护和分享个人信用信息。

中国的私人信用评级公司——信用中国也在英国设有分支机构，致力于为中国公司和个人提供境外信用评估服务。

3. 亚洲个人信用评估体系的发展亚洲各国个人信用评估体系的发展相对较落后，但近年来开始取得进展。

韩国是亚洲地区个人信用评估最为发达的国家之一，其个人信用评估体系的核心是韩国信用信息中心（Korea Credit Information Services，KCIS）。

通过与金融机构、电信运营商、信贷公司等合作，KCIS收集和管理个人信用信息，并向贷款机构、雇主等提供信用报告。

中国香港也建立了个人信用评估机构，如香港金融管理局授权的金融资历局和维护香港所有金融从业人员信用记录的机构。

三、国外个人信用评估体系的启示1. 建立统一的个人信用评估体系国外个人信用评估体系的发展表明，建立统一的个人信用评估体系是非常必要的。

坑 蒙 拐 骗 ， 么 他 就 会 有 不 良 的 工 商 记 录 ． 个 记 录很 可 能 那 这
的 法 律 制 度 、 人 信 用 报 告 制 度 等 等 至 此 ，美 国式 ” 人信 个 “ 个
用 制 度 日臻 成熟 和 完善
三 、 国个 人信 用 制度 简介 美 （ １ 一 美国个人 信 用制度 的相 关配套 法律
渐 发 展 ． 用 的 形 式 和 种 类 随 之 增 多 。个 人 信 用 交 易 的 发 展 信 催生 了从事信用专业 服务的机构 ． ， Ｇ ｙ盖伊 ） Ｃｔ 如 由 ｕ（ 和 ａｒ ｏ
定 的协 议 或 契 约 提 供 给 自然 人 （ 其 家 庭 ） 信 用 ， 得 接 及 的 使
受 信 用 的个 人 不 用 付 现 就 可 以 获 得 商 品或 服 务 。 不 仅 包 括 它 用 作 个 人 或 家 庭 消 费 用 途 的信 用 交 易。 包 括 用 作 个 人 投 资， 也
速 发 展 阶段 而 二 战后 ． 国大 批 退 役 军 人 对 住 房 的需 求 又 美 使 得 个 人 住 房 抵 押 贷 款 快 速 发 展 ．９ ８年 成 立 了 政 府 国 民 １６ 抵 押 协会 ． 储 蓄 机 构 所 创 立 的抵 押 契 据 组 合 证 券 的本 金 和 为 利 息 的及 时 支 付 提 供 担 保 而 随 后 的 经 济 增 长 ． 美 国消 费 使
的 一 步 ２ 纪 ２ ０世 ０年 代 ． 济 的持 续 繁 荣 又 为 降 低 分 期 付 经
款 的 首 期 和 利 率 、 长 付 款 周 期 、 证 债 务 的 偿 还 创 造 了条 延 保
件 美 国 汽 车 消 费 又进 一 步 推 动 了 个 人 信用 的发 展 。 二战后 至 ２ ０世 纪 ７ ０年 代 末 是 美 国个 人 信 用 制 度 的 快

中美两国的个人征信制度对比中美两国的个人征信制度对比导语：美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，而我国早在20世纪90年代，上海就已经开始开展个人征信业务。

下面是两国之间的对比。

1 美国个人征信体系现状1.1 形成与发展美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，自1860年美国纽约布鲁克林成立了世界上第一家信用局至今，美国征信体系经过百余年的发展，上千家个人信用机构经过优胜劣汰法则的筛选之后，基本形成了目前三大信用局——Equifax、Trans Union、Experian三足鼎立的局面，专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存贮。

目前，他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，三大信用局每月进行20多亿份信息数据的处理工作，拥有美国1.8亿成年人的信息资料，每年出售个人信用报告多达6亿多份，收入过100亿美元。

从世界个人征信业发展趋势看，各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化，这无形中也促成了一项具有良好经济效益的产业，前景喜人。

同时，美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。

他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。

随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。

1.2 征信产品开发与管理体系(1)美国在进行消费者个人信用调查时一般将调查指标分为广度指标和深度指标两大类。

广度指标一般就是我们所指的5C准则——品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral),它为个人信用分析提供了一般性构架和准则。

而深度指标则将各指标更为具体而详尽的细化，它包括：信用卡、职务、住房、工龄、债务收入比例、银行开户情况、毁誉记录等等。

(2)从经济学角度上看，信用评估是根据委托人的要求或为了实现某种目的，对评估对象的资金、信誉、从质和量的方面进行检验和计量，并科学客观地做出全面评价的过程，也称资信评估或信用评级。

、
商业化运作而形成 的征信体系 ， 它是完全依靠市场
经济 的运 行机 制 和行业 自我 管理 形成 的征信 体 系 发 展模 式 。其特 征是 征信 机构 以盈 利 为 目的 ， 集 、 收 加
查企 业 或 税 务
工个人和企业 的信用信息 ， 为信用产品的使用者提 供独立的服务。美 国征信既有完全市场化运作 的征 信建设企业主体 ， 又有对征信产品有 强烈需求 的征
二、 美国征 信体 系成功经 验
在地方性信用事务所的相关运作方面。小型信用局 通过搜集本地区消费者信用资料 ， 为本地区及外地区
客 户提供服务 。其市场 空间在于 ： 是为 三大信 用征 一
信机构提供信息； 二是直接为客户提供信息； 三是随
市场需要 确定 ， 如为人寿保 险公 司提 供被保 人健康 状
收 稿 日期 ：００— ２— ６ ２ １ ０ ２
作者简介 ： 家新（９ ３一） 男， 毕 １７ ， 瑶族 ， 广西贺州人 ， 经济师， 士， 区域金融研究》 硕 《 编辑部 主任 ， 究方向为金 融理论与 实践。 研
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７ ・ ５
【 山之石 】 他
毕家新
美国征信体系模式及其启示
“ Ｃ ９个不 同等 级 。二 是企业 资信 报告 。企业 资 信 ３”
摘
要： 完善的征信体 系是 解决我 国社会 主义市场经济体制建设 中信 用缺 失问题 的重要 举措。许 多 国家和地 区都
建 立 了较 为 成 熟 的征 信 体 系 ， 以 美 国最 为发 达 。 总 结 美 国征 信 体 系的 征 信 法律 体 系健 全 、 信 监 管框 架 完 备 、 尤 征 运 作机 制市场化、 用评分模 型先进 等经验 ， 信 结合我 国国情 ， 出我 国征信体 系的发展模 式： 提 坚持 公共征信 模式 ， 托 依 完善 的法律 法规 体 系， 构建 完备 的征信 业监 管框架 ， 用使 用方付 费的征信付 费方式 ， 采 采取适 度 垄断的发展方 式并 引入 竞争机 制。 关 键 词 ： 信 体 系 ； 信模 式 ； 示 征 征 启 中图分类号 ：８ ３ ８ ７ Ｆ ３／ ３ 文献标识码机构 ， 在美 国叫信用局或消费信用报告机构。

美国社会信用体系研究社会信用体系是一种以社会行为表现为基础的评估和记录个体信用状况的制度，其目的在于激励诚信行为、惩罚不诚信行为，增强社会公信力。

近年来，随着数据技术的进步和社会治理的需求，各国纷纷开始探索建立自己的社会信用体系。

美国作为一个高度发达的国家，其社会信用体系的研究备受关注。

美国的社会信用体系研究始于上世纪90年代，当时主要是针对企业的信用评估。

随着互联网和大数据的发展，研究不断深入拓展，并逐渐开始关注个人的信用状况。

美国的社会信用体系研究主要集中在三个方面：信用评估模型研究、数据采集与处理技术研究、社会信用体系运营与治理。

首先，美国的社会信用体系研究致力于构建科学有效的信用评估模型。

社会信用体系依赖于对个体行为的评估和判定，因此信用评估模型的设计至关重要。

研究者一方面对传统的信用评估模型进行改进，使之能够真实反映个体的信用风险；另一方面，结合大数据和机器学习等技术手段，构建高效准确的信用评估模型，提高社会信用体系的可信度和适用性。

其次，美国的社会信用体系研究重点关注数据采集与处理技术。

在现代社会，大量的数据积累和多元化的信息来源使得数据的采集和处理成为一个重要环节。

美国的研究者们致力于开发高效可行的数据采集方法，构建完整准确的信用数据体系。

同时，他们也在研究如何应对数据安全与隐私保护的问题，确保社会信用体系的运行与个人信息保护的平衡。

最后，美国的社会信用体系研究关注社会信用体系的运营与治理。

社会信用体系是一项涉及政府、企业和个人的系统工程，其运行需要依靠完善有效的治理机制。

美国的研究者们希望能够找到一种既能够激励诚信行为、惩罚不诚信行为，又能够保护个人权益与隐私的社会信用体系运营模式。

他们试图从法律、政策和制度等多个维度对社会信用体系进行研究，为制定和完善相关法律法规提供参考和建议。

总之，美国的社会信用体系研究对于推动社会的诚信建设、提升社会治理水平具有重要意义。

通过深入研究社会信用体系的各个方面，美国的研究者们致力于构建一个公正、公平、可信的社会信用体系，促进社会的和谐发展。

个人征信体系发展的国际经验及其启示个人征信体系是现代社会金融体系中至关重要的组成部分之一，它直接影响到金融市场的稳定和金融服务的普惠性。

随着全球经济的不断发展和金融科技的快速进步，个人征信体系的建设和完善变得愈发重要。

在国际上，一些国家和地区已经建立起相对完善的个人征信体系，并取得了一定的经验和成就。

本文将结合国际经验，探讨个人征信体系的发展及其对我国的启示。

一、国际个人征信体系的发展现状目前，全球范围内的个人征信体系发展水平存在一定差异，但主要经济体和金融发达国家的个人征信体系相对较为完善。

美国、英国、加拿大、德国等国家的个人征信体系在数据完整性、信息安全、信用评分模型等方面都有较为成熟的经验和技术。

在美国，个人信用报告制度自1970年代开始建立，经过几十年的不断完善，已经成为全球最为完善和成熟的个人征信体系之一。

美国个人信用报告由三家主要的信用报告机构负责维护，即艾格之、TransUnion和Experian。

这三家机构收集个人消费信贷信息、居住地信息、就业信息等，形成个人信用报告，用于评估个人的信用风险。

与此其他发达国家的个人征信体系也具有其独特的特点和优势。

英国的个人征信体系以其严格的数据保护和信息安全立法著称，加拿大的个人征信体系注重借鉴国际经验和技术，致力于提高信用评分的准确性和透明度，德国的个人征信体系在数据完整性和合规性方面具有较高的标准和要求。

从国际经验中，我们可以得到以下几点启示：1. 数据质量和安全性是关键个人征信体系的核心在于数据的收集、整合和利用，因此数据的质量和安全性至关重要。

国际上一些发达国家的个人征信体系建设中，非常重视数据的准确性和完整性。

针对个人隐私信息和数据安全问题，也制定了严格的法律法规和监管标准，确保个人信息的安全和隐私不受侵犯。

2. 信用评分模型要科学合理个人征信体系的核心技术之一是信用评分模型，它直接影响到个人的信用评价和金融服务的普惠性。

在国际上，一些发达国家已经建立起相对完善的信用评分模型，通过利用大数据和机器学习等技术，提高了信用评分的准确性和预测能力。

浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴论文关键词：个人信用信用法律制度论文摘要：个人信用体系是当今世界经济发展的重要保障。

同时，建立健全信用制度和信用体系，既是适应经济新形势的需要，也是完善社会主义市场经济体制的内在要求。

个人信用体系的法律制度建设可以借鉴和吸收美国先进立法技术和成果以完善中国的个人信用体系的法律制度建设。

个人信用又称消费者信用，是指零售商、银行金融机构或财务公司向个人提供的与销售货物或借款有关的双方之信用，更侧重于买方、贷方之信用。

随着经济的发展，以个人为主体的消费交易市场行为越来越多，个人信用越发显得重要。

一般认为，个人信用内容包括个人基本信息(如身份、居住、职业收入等)、个人信用交易信息(如贷款余额、信用卡透支、信用担保等)、社会公共信息(如社保、纳税、通信缴费等)、特别记录(如有无逃废银行债务、偷税漏税、逃汇骗汇等)。

个人信用体系则是用以载明和验证个人信用状况而建立的具有一定法律效力的文件资料和相关制度体系的总称，包括个人信用信息记录制度、个人征信制度、个人信用风险管理机制和个人失信惩戒机制等。

整体上以建立一套完整的个人信用体系与法律制度可概括这一内涵。

它们作为社会信用体系的重要组成部分，在规范个人以及市场主体信用行为中发挥着重要作用。

只有当一个国家的个人信用体系健全，相关法律制度完善，其以信用交易这种交易形式才能有效、安全地运作。

一、关于个人信用信息利用法理学讨论个人信用信息的利用方式国外有两种立法范例，即须经信息主体同意和无须经信息主体同意。

在征信体系中，信息采集与利用的方式上都会涉及到是否须经信息主体同意的问题。

在这两个环节的法律设计上，各国有所不同。

美国是在采集和利用两个环节都采用在符合法定条件下无须征得信息主体同意的原则。

但欧洲则在两个环节上一般都要求征得信息主体的同意。

从各国法律运行的状况分析，两个环节都不限制，比较有利于征信业及电子商务的发展但不利于个人信息隐私权的保护，美国是典型的例子。

美国主要征信机构及业务美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。

从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了170多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。

按照第一节的介绍，美国征信企业根据征信评估对象的不同主要分为三类，一类是企业征信机构，第二类是消费者个人征信机构，第三类企业征信机构——邓白氏公司第一类企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构自身的企业数据库。

当外部的金融机构、企业以及个人需要相关信用产品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户提供信用评级、授信支持以及决策分析等多种服务。

在企业征信机构中，最为著名的是邓白氏公司，下面具体介绍该公司提供的主要产品及服务。

(1)商业资信报告。

邓白氏商业资信报告是被全球企业广泛使用的资信产品。

借助邓白氏覆盖全球200多个国家及地区的信息网络，企业可以方便及时地全方位了解其客户的资信状况，并交叉核实自己已掌握的客户信息，监控老客户或问题客户的风险变化，还可以最快地洞悉新客户的信用状况，为业务决策提供信息支持。

邓白氏商业资信报告主要包括：注册信息，历史记录,付款记录和付款指数，财务信息，公共信息，营运状况及企业家族关系,以及邓白氏评级风险指数和行业标准。

(2)信用管理咨询服务。

是由邓白氏的商务咨询顾问，运用邓白氏信用风险管理知识，为企业提供的旨在帮助企业建立和调整其信用管理体系的咨询服务，以支持企业更好地管理客户和应收账款，减少坏账，优化现金流量。

邓白氏商务咨询顾问首先通过与企业各相关部门的访谈，了解企业的行业状况、业务需求和现有信用管理水平。

然后提供项目报告，协助企业确立其今后发展各阶段的信用管理目标，提出相应的信用管理解决方案，并为项目的具体实施提供支持和培训。