下载文档原格式
西方发达国家个人诚信制度及其运行机制沈杰文章提要：诚信（honesty）是一种积极、良好的社会关系和互动状况，它的基本意涵是人们在社会交往过程中应诚实无欺、行为守信。
诚信涉及到信用(credit)、诚实（sincerity）、信任（trust）、信誉（reputation）等一些重要方面的内容。
在西方发达国家，个人信用制度的具体运作机制主要包括：个人信用登记机制、个人信用评估机制和个人信用风险机制。
当前国际上，在信用体制方面主要有三种比较成熟的模式：市场化模式，以美国、英国为代表；中央信贷登记模式，以欧洲大陆一些国家如德国、法国、比利时等为代表；以银行协会会员制机构与商业性机构合作模式，以日本为代表。
这三种模式各具特色，适合于不同的国情。
关键词：诚信制度运行机制西方发达国家诚信是一种积极的社会关系和良好的道德风尚状态。
在西方发达国家，诚信的形成首先是从作为一种基本经济活动规则的个人信用发展起来的。
因此，个人信用制度的建立就在现实层面和逻辑关系上构成了整个社会诚信的基础和前提。
西方的个人信用制度至今已有150多年的历史，个人信用体系发展得非常完善。
个人信用状况主要是通过一系列有效的数据、证据和事实来说明的，个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。
在美国，公民都有属于自己的社会保障号，在欧洲国家，公民则有社会信用号，与之相应的是，每个公民的个人信用状况都可以通过资信机构做出的信用报告而得到评估。
这种报告为金融机构和国家管理部门的资金借贷和管理提供了可靠的个人信用依据，同时也将能够终生地制约一个人的行为。
有过失信记录的人在社会生活中将会受到很大程度的限制。
特别是美国，在个人信用制度建设方面，不仅有完善的个人信用档案登记机制、规范的个人信用评估机制、严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁机制，而且还形成了较为完善的信用方面的法律体系。
这一切使得信用意识已经深入到人们生活的各个方面。
个人信用成为整个社会信用的基础，而社会信用成为了市场经济的基石。
美国信用体系的总体构架美国是一个征信国家。
所谓征信国家，就是说一个国家的信用管理体系比较健全，形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体，从而保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济能健康发展。
在这样的国度，可以快速取得资本市场、商业市场上任何一家企业和消费者个人真实的资信背景调查报告，企业和消费者已经形成自觉培育和维护自己良好信用的习惯。
在征信国家做生意和生活，信用的缺失是一件很可怕的事情，不少企业和个人因此断送了事业或生活中应有的便利。
美国信用体系具备了征信国家的基本内涵，既有比较完善、有效的信用管理体系，也有完全市场化运作的信用服务企业主体，还有对信用产品有强烈需求的信用产品使用者。
美国信用体系主要由三部分组成。
完善的法律体系和健全的信用管理体系美国有比较完备的涉及信用管理各方面的法律体系，将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程纳入法律范畴。
美国对信用管理的立法主要集中在20世纪60－80年代，目前已经形成信用管理的法律框架。
这些法律主要有公平信用报告法、公平信用机会法、公平债务催收作业法、公平信用结帐法共15部。
征信国家信用管理体系的重要组成部分，是明确政府管理部门的职能和建立失信惩戒机制。
美国政府对信用管理法案的主要监督和执法机构分两类：一类是银行系统的机构，包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；一类是非银行系统的机构，包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。
这些政府管理部门对信用管理主要有六项功能：（1）根据法律对不讲信用的责任人进行适量惩处；（2）教育全民在对失信责任人的惩罚期内，不要对其进行任何形式的授信；（3）在法定期限内，政府工商注册部门不允许有严重违约记录的企业法人和主要责任人注册新企业；（4）允许信用服务公司在法定的期限内，长期保存并传播失信人的原始不良信用记录；（5）对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚；（6）制定执行法案的具体规则。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会经济的不断发展，信用评估已经成为现代社会中不可或缺的一部分。
个人信用评估体系的建设对于金融、电子商务、租房、就业等方面都有着重要的意义。
国外的个人信用评估体系相对完善，各国在信用评估方面也有着丰富的经验和做法。
本文将就国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示进行探讨。
一、国外个人信用评估体系概述1. 美国美国一直以来都是信用评估体系发达的国家，其信用评估机构主要有三大征信机构，分别是Experian、Equifax和TransUnion。
这三大征信机构收集个人的信用信息，包括贷款、信用卡、房贷等信用记录，利用这些信息为金融机构和企业提供信用评估服务。
美国的个人信用评估还包括FICO信用评分系统，通过对个人信用信息进行综合评分，帮助金融机构和企业判断申请人的信用状况。
2. 欧洲欧洲的个人信用评估体系在各国有所不同，但总体来说都比较完善。
比较著名的是德国的Schufa和英国的Experian。
欧洲的个人信用评估体系还包括了消费者信用报告，消费者可以通过查询信用报告来了解自己的信用状况，并及时发现并纠正错误信息。
3. 亚洲在亚洲，日本和韩国的个人信用评估体系也比较先进。
特别是韩国，其信用评分系统非常成熟，不仅涵盖了金融信用，还包括了消费信用和生活信用等方面。
韩国的信用评估在贷款、就业、租房等方面都有着广泛应用。
1. 建立统一的个人信用信息征集平台在国外，征信机构对个人信用信息的征集比较规范和统一，这有利于提高个人信用信息的准确性和全面性。
我国应当建立统一的个人信用信息征集平台，整合各类信用信息，减少信息孤岛现象，避免信息的重复采集和传递。
应采取措施规范各类征信机构的行为，提高信息征集的合规性和透明度。
2. 加强个人信用信息的保护在国外，个人信用信息的保护得到了很好的实践，相关法律法规和监管制度比较健全。
我国也应当完善相关法律法规，明确个人信用信息的保护范围和原则，规范信息的获取、使用和披露行为，保障个人信息的安全和隐私。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会的不断发展和经济的全球化，个人信用评估体系逐渐成为各国重要的金融和社会管理工具。
在国外，发达国家已经建立起了相对完善的个人信用评估体系，这些体系包括了个人信用报告、信用评分、信用监管等多方面内容。
这些个人信用评估体系的发展对于我国的金融行业、社会管理和消费者的信用建设都具有启示意义。
1. 德国德国个人信用评估体系由私人信用评估机构和公共信用评估机构共同构成。
在德国，有多家信用评估机构收集和管理个人信用数据，并将其用于为金融机构、企业和政府提供信用评分和信用报告。
德国政府也设立了信用信息管理部门，进行对信用评估机构的监管和管理。
2. 美国美国的个人信用评估体系由三大信用评估机构主导，即Experian、TransUnion和Equifax。
这三家公司负责收集、管理和评估美国消费者的信用数据，从而生成个人信用报告和信用评分。
美国的信用评估体系不仅用于金融领域，还在雇佣、租房等领域具有重要作用。
3. 日本日本的个人信用评估体系由日本信用情报机构（JICC）主导。
JICC收集和管理着日本个人的信用信息，为金融机构、企业和政府提供信用评估服务。
与此JICC也致力于信用风险预警和预防，保障个人信用信息的安全和隐私。
二、对我国的启示1. 建立统一的信用评估机构在我国，个人信用评估体系相对分散，各大金融机构都有自己的信用评分系统，且信息孤岛现象严重。
我国可以借鉴国外经验，建立统一的信用评估机构，负责收集、管理和评估个人信用数据，从而提供客观、公正的信用评分服务。
2. 加强个人信用信息保护个人信用信息保护是个人信用评估体系的基础。
在国外，各大信用评估机构都有专门的部门负责个人信用信息的安全和隐私保护。
在我国，也需要建立起相关法律法规，规范和保护个人信用信息的收集、使用和传输，保障消费者的合法权益。
3. 促进信用评估信息共享国外个人信用评估体系的发展得益于金融机构、企业和政府之间的信用信息共享。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示1. 引言1.1 国外个人信用评估体系的定义国外个人信用评估体系的定义是指通过对个人信用信息进行收集、整理、分析，评定个人信用状况的一套制度化工具。
这个体系主要包括对个人消费行为、还款记录、社会关系等方面的信息进行评估，从而形成一个客观、全面的个人信用评价体系。
该评估体系可以帮助金融机构、雇主、房东等在与个人交往时更准确地评估个人信用水平，从而减少信用风险和提高效率。
个人信用评估体系的建立旨在建立一个公正、透明的信用评估机制，激励个人维护良好信用记录，促进社会诚信建设。
在国外，个人信用评估体系已经相当完善，各国金融机构、企业和政府部门都广泛应用这一制度，取得了显著的社会效益。
1.2 国外个人信用评估体系的重要性国外个人信用评估体系的重要性在当今社会具有重要的意义和价值。
个人信用评估体系是指通过对个人信用记录和行为的收集、整理和分析，综合评定个人信用状况，为金融机构、零售商和其他企业提供参考，以便决定是否与其合作或提供信贷服务。
这一体系的重要性主要体现在以下几个方面：国外个人信用评估体系的建立有助于提高金融服务的效率和质量。
通过对个人信用状况的评估，金融机构可以更准确地判断个人的信用风险，从而制定更科学合理的信贷政策，降低不良贷款率，提高贷款的成功率。
国外个人信用评估体系的建立有助于促进消费者信用意识的培养和提高。
个人信用评估体系的存在可以激励个人维护自身信用良好的动力，有助于培养消费者守法守信的信用观念，提高整个社会的信用文化水平。
国外个人信用评估体系的建立还可以促进金融市场的健康有序发展。
通过建立健全的个人信用评估体系，可以有效减少信息不对称，提高金融市场的透明度和公平性，促进金融市场的稳定发展。
国外个人信用评估体系的重要性在于其对金融服务效率、消费者信用意识和金融市场发展的积极影响，是推动经济社会发展的重要基础和保障。
2. 正文2.1 国外个人信用评估体系的发展历程国外个人信用评估体系的发展历程可以追溯到19世纪末20世纪初。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示一、引言个人信用评估体系是指对个人信用状况进行全方位、全周期、全领域的评估，以便借助信用信息搜集、处理、分享和应用等手段，形成对个人的客观评估结论。
个人信用评估体系的发展对于促进经济社会的健康发展具有重要意义。
本文将以国外个人信用评估体系的发展为切入点，探讨其对我国的启示。
二、国外个人信用评估体系的发展概况1. 美国个人信用评估体系的发展美国是全球个人信用评估体系最早发展的国家之一，早在20世纪60年代末就开始形成了以信用评分模型为核心的体系。
目前，美国个人信用评估主要由三大信用评估机构——Equifax、Experian和TransUnion主导，通过收集、管理和分享个人信用信息，为金融机构、零售商和其他企业提供信用评估服务。
2. 欧洲个人信用评估体系的发展欧洲个人信用评估体系的发展比较分散，各国有不同的信用评估机构和评估标准。
英国的信用评估体系相对比较成熟，Credit Reference Agencies（CRA）是英国主要的信用评估机构，负责搜集、维护和分享个人信用信息。
中国的私人信用评级公司——信用中国也在英国设有分支机构，致力于为中国公司和个人提供境外信用评估服务。
3. 亚洲个人信用评估体系的发展亚洲各国个人信用评估体系的发展相对较落后，但近年来开始取得进展。
韩国是亚洲地区个人信用评估最为发达的国家之一，其个人信用评估体系的核心是韩国信用信息中心（Korea Credit Information Services，KCIS）。
通过与金融机构、电信运营商、信贷公司等合作，KCIS收集和管理个人信用信息，并向贷款机构、雇主等提供信用报告。
中国香港也建立了个人信用评估机构，如香港金融管理局授权的金融资历局和维护香港所有金融从业人员信用记录的机构。
三、国外个人信用评估体系的启示1. 建立统一的个人信用评估体系国外个人信用评估体系的发展表明，建立统一的个人信用评估体系是非常必要的。
美国个人信用体系建设及应用情况美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式,遍布美国的个人征信公司,追账公司等都是从盈利目的出发,向社会提供有偿服务,包括资信调查,资信评级,资信咨询,商账追收等,完全实行市场化运作。
一、社会安全号SSN在美国,每个人都有一个"社会安全号"SSN(social security number,这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起,包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。
自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后,联邦政府下令,所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号,该号由国家社会安全管理局统一赋予。
只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机,任何人均可查到自己的背景资料,既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况,也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。
如果一个人有过不良纳税记录,那么这一记录将永远伴随着他,当他去求职、买保险、买汽车、开公司,几乎无论他做什么,无论他到哪个州,这一污点都无法抹去,他将因此而四处碰壁。
在美国,社会安全号码就如同中国的公民身份号码,每人只有一个,并且终身不变、终身使用。
美国是个联邦国家,即使是作为"身份证"的驾驶执照,也是每州不同。
所以唯一跟着你一生不变的,唯有社会安全号。
很多学校,拿此来做学籍号码。
没有它,你只能算是一个社会边缘人,用不了多久,你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。
二、信用局对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构,在美国叫信用局,或叫消费信用报告机构。
专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务,形成了个人信用产品的一条龙服务。
美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式,这些机构都是由私人部门设立的。
整个美国有1,000多家当地或地区的信用局为消费者服务。
但这些信用局中的绝大多数或者附属于Equifax、Experian和Trans Uni on三家最为主要的征信局,或者与这三家公司保持业务上的联系。
而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库,包含有超过1.7亿消费者的信用记录,从而在事实上形成了三家征信局三足鼎立的局面。
这也构成了美国信用局制度的核心。
三、信用局的运作模式美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系,其主要包括三个环节:1、个人信用资料的收集和登记个人信用数据是形成征信产品的前提。
在美国信贷提供者向征信局提供信息,并按合同规定从公司购买信用报告。
美国征信局征集的个人信用信息包括三个方面的内容:消费者身份信息、信贷信息、公开信息。
美国在进行消费者个人信用调查时一般将上述信息指标分为两大类,即广度指标和深度指标。
广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准则,一般包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面,又称为5C准则。
深度指标则是对5C准则的深化,具体包括:工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房,现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。
在美国,信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的,不需要向被记录者打招呼。
而且,大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局,使失信消费者的信用记录增加负面信息,今后无法成功地申请其它信用工具。
信用局主要通过三个渠道获取消费者的信息,一是经常从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息;二是同雇主接触,了解消费者职业或岗位变化情况;三是从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信息。
2、个人信用数据的加工处理和信用评估散乱无序的个人信用数据必须经过分类、比较、计算、分析、评估等一系列加工处理,才能最终形成征信产品。
个人信用评估报告是区分不同个人信用质量的关键。
如果不能有效区分个人信用质量的好坏,就不能给失信者以应有的惩戒,失信行为就会蔓延。
个人信用评估有两种方法:主观评级法和客观经济计量模型量化法,美国采用第二种方式,其中以FICO信用分数最为有名。
目前美国三大征信局都采用FICO信用分来量化个人信用质量和风险。
该模型利用高达100万的大样本数据首先将消费者的5C指标进行具体刻化,再将深度指标分档计分,加权得出最终总分,打分范围为325-900。
然后进行分段定级,不同的机构有不同的分段定级标准。
一般来说,超过720分就意味着达到了社会平均水平。
绝大多数贷款者对于个人信用报告的细节都不太关心,他们仅仅需要了解的只是最终的信用分数。
信用打分模型使个人信用可进行精确的度量和区分。
3、个人信用产品的销售使用个人信用产品的主要需求包括消费信贷的授信方、商业银行、保险公司、雇主、司法部门及消费者个人。
目前,个人信用报告是需求量最大的信用产品。
美国的三大信用局和1,000多家地方信用局收集了1.7亿成年人的信用资料。
据全联公司提供,全联公司每天平均卖出信用报告100多万份,每年大约销售40多亿份信用报告。
2001年全联公司出售的纸质信用报告销售额为150亿美元,出售无纸质因特网上的信用报告至少达4亿美元。
在美国,对个人信用产品的销售使用有明确的法律规定。
根据有关规定,到信用局调用其他人的个人信用资料需要得到被调用人的同意或者是司法部门的授权,从而可以防止个人信用资料的滥用。
四、个人信用报告的内容在美国,几乎每个成年人都离不开信用消费,要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等,都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价,这种评价集中表现为信用报告。
美国的个人信用报告由三大信用机构提供,对个人的借款习惯进行详细纪录和分析,内容有4个方面:(1个人信息:社会安全号、姓名、过去的家庭住址、目前的详细通讯地址、工作经历等;(2信用历史:从电话公司到抵押权人的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史记录,以及最近30天内或更长时间的支付行为记录;(3公开记录:所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决,比如离婚赡养权协议和税收留置权;(4查询请求:所有最近查阅你个人记录的商业请求,不包括自己察看个人信用报告的请求。
五、个人信用报告的服务方式及收费方式个人信用机构以前一般出售纸质信用报告,近年来,随着互联网的普及,增加了互联网方式向用户提供服务。
服务费从用户的信用卡上扣除,但是用户在查询个人信用报告时必须要填写以下相关信息:姓名、头衔、尊称、Email、Email 确认、详细地址、是否在此地址超过6个月、网上用户名、密码、社会安全号SSN、电话号码、母亲名字、生日、信用卡类型、信用卡号码、信用卡过期时间等信息。
六、美国个人信用报告的收费标准以Trans Union 公司为例:1、三大公司合成的个人信用报告收费:29.95美元/份;2、三大公司合成的个人信用报告+三个公司的信用分数收费:29.95+9.95=39. 9美元/份;3、三大公司合成的个人信用报告+三个公司的信用分数+消费债务分数"收费:2 9.95+9.95+4.95=44.85美元/份;4、个人也可以监视自己在三大信用公司的信用报告,以防止自己的信用信息中被加入自己没有的负面信息,即防止被欺骗,收费:10.95美元/季;5、Trans Union公司的个人信用报告,信用分数服务,收费:19.85美元/份;6、个人也可以监视Trans Union 公司给自己评测的信用分数,收费:4.94美元/季;7、个人也可以监视Trans Union 公司记录的个人债务情况,收费:4.94美元/季。
七、个人征信服务行业管理的基本原则和具体做法1、对个人征信服务管理的基本原则既保护个人隐私和合法权益,又保证正常信用信息的充分交流。
良好的征信服务不仅有利于授信者业务发展,也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务。
因此,法律规范的核心在于,既要充分保证个人隐私和权益不受损害,又能够为征信活动的正常开展创造必要的条件,或者说,必须根据公平、合理的原则在二者之间做出平衡。
为了达到上述目的,美国法律在以下三个方面做出界定:(1什么信息属于个人隐私,应当予以保护,什么信息属于正常的信用信息,应当公开并允许征信机构搜集;(2如何保证信息的使用目的是正当的,即不能被滥用;(3如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。
2、对信用报告中所包含的信息范围的管理由于对消费者隐私的保护和保证消费者能够获得更方便的信贷服务都是符合消费者利益的,法律只能在这二者之间进行取舍和权衡。
美国对信用报告信息范围的管理,主要分为两大类:第一类:允许在信用报告中公开的信息。
一个典型的消费者信用报告包括以下四类信息:(1消费者身份数据,包括姓名、通信地址、电话号码、社会安全号等。
(2现有的或以前的贷款或信用卡记录、正面交易信息,包括授信者名称、账户号码、信用额度、开户日期、授信者向征信机构报告该信息的日期、最后一次支付的日期和数额等。
还可能包括过期账信息、目前过期未付的款项数目、以及在过去12-60个月中是否按期支付了上述款项的记录。
正面信息的公开没有时效限制。
(3公共信息记录、负面信息,包括破产记录、欠税记录、犯罪记录、被追帐记录等等。
一般来说,负面信息的时效性为7年。
(4查询记录,包括过去1年间所有的查询记录。
第二类:禁止公开的信息。
以下信息除非经过消费者本人同意或要求,是禁止在消费者信用报告中公开的。
(1消费者活期或储蓄账的信息;(2消费者购买的保单;(3消费者收入信息;(4消费者个人生活方式和消费习惯;(5消费者的工作表现;(6消费者医疗信息;(7消费者驾驶记录;(8种族、宗教信仰、政治倾向等。
3、对信用报告使用范围的管理根据《公平信用报告法》,征信机构只能根据以下目的提供信用报告:(1法院命令或传票;(2消费者本人的书面要求;(3金融机构向消费者提供信贷服务;(4保险公司向消费者提供保险服务;（5）用人单位用于审查个人工作申请；（6）有关政府机构依法用于评价个人的财务状况，以便决定是否同意个人的执照申请；（7）金融机构用于评价个人现有债务或现有帐户的风险；（8）由消费者本人发起的其他合法交易活动，比如房屋租赁申请等。
4、保证信用信息的准确性和及时更正参见本文“三、信用局运作模式：1、个人信用资料的收集和登记”。
5、保证消费者的知情权（1）任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告作出不利于消费者的决定，比如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等，必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。
（2）在以下三种情况下，消费者１年内可以免费获得１份本人的信用报告：失业并准备在６０天内开始寻找工作；在享受社会救济情况下；消费者是金融欺诈活动的受害者。
