我国个人信用评估体系

信用评级体系的现状、问题及对策分析，不少于1000字信用评级体系是经济管理中非常重要的一个指标，它不仅能够反映一个企业或个人的信用水平，也能够对相关经济活动产生积极的促进作用。

但是，在当前的实践中，信用评级体系也面临着一系列的问题，需要采取相应的对策来加以解决。

一、现状分析目前，国内的信用评级体系已经初步建立起来，主要由国家的信用评级机构和企业自身的信用评估系统两部分组成。

国家层面上，中国人民银行、中国证监会、国家信用信息中心等机构都在开展信用评估工作，分别针对不同领域的企业实施信用评估。

同时，也有很多企业自行构建了自己的信用评估体系，这些体系虽然缺乏权威性，但对于企业自身的经营有着重要的指导作用。

二、问题分析虽然信用评级体系已经初步建立，但依然存在一些问题需要加以关注。

主要体现在以下几个方面：1.评级标准不确定。

评级标准不确定会导致信用评级结果的偏差，影响企业的融资能力和经济效益。

2.评级信息不透明。

在信息不对称的情况下，评级机构或企业有可能隐瞒或刻意掩盖某些信息，使得评级结果产生偏差。

3.评级机构多样化度不够。

目前，我国的信用评级体系仍然集中在国家层面和少量的专业机构，这种单一性会限制评级的深度和广度。

4.信用评级体系的重要性并未得到广泛认识。

由于缺乏宣传和教育，一些企业在经营过程中并未重视信用评级，导致信用评级结果的效力降低。

三、对策分析为了解决上述问题，我国需要对信用评级体系进行深入的思考和整改。

具体对策如下：1.制定评级标准并加强监管。

建立评级标准体系，明确评级范围和评级方式，同时加强评级机构的监管力度，确保评级结果的公正性和权威性。

2.加强信息公开和透明度。

评级机构和企业应该加强信息公开，充分披露评级指标和评级结果，提高信息透明度和公开程度。

3.多元化评级机构。

鼓励多家评级机构进入市场，提高评级覆盖面和精度，同时建立评级机构之间的合作机制，确保评级信息的互通和互认。

4.加强宣传和教育。

完善我国个人信用制度问题研究
个人信用制度是指一种信用评价体系，用于评估个人的信用程
度和信用风险。

目前，我国的个人信用制度还存在一些问题，需要
进行进一步研究和完善。

一是数据不全面。

目前，我国的个人信用数据来源主要是银行、征信公司和法院等机构，但这些机构所涵盖的信息并不全面，一些
非金融机构的数据无法获取。

此外，征信公司、银行等机构之间的
信息共享也存在一些问题，导致某些重要信息无法及时获得。

二是监管机制不完善。

目前，我国的个人信用制度尚缺乏相关
监管措施和机制，对于个人信息的保护和利用也缺乏明确的规定和
标准。

此外，监管部门对于各机构的信用评价准则和方法也需要进
一步规范和监督，以确保评价结果的准确、公正和透明。

三是缺乏信用激励机制。

目前，我国的个人信用制度主要是惩
戒机制，缺乏对于良性行为的激励机制。

应该加强与金融机构的合作，为个人提供更多金融服务，并建立优良信用用户的激励机制，
鼓励个人出现良好的信用行为。

四是隐私保护问题亟待解决。

随着信息技术与人工智能的发展，个人信用信息的获取和分析变得更加便捷和深入，个人隐私保护日
益成为一个重要问题。

在完善我国个人信用制度的同时，也需要加
强对于个人隐私的保护，规定好信息采集和使用的权限和限制，确
保个人隐私的安全和保密。

针对上述问题，我们需要加强个人信用制度建设，完善信息数据来源、监管机制和信用激励机制，同时也要保持关注信息安全和隐私保护的问题，从而确保个人信用制度顺利实施。

经济发展的瓶颈，建立完善的个人信用体系已经迫在眉睫。

二我国个人信用的现状与问题（一）现状与问题1.缺乏可靠完整的个人信用资料在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。

而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。

2.诚信服务缺乏市场竞争《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。

而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。

例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。

这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战。

3.缺乏统一的个人信用等级评定技术标准目前全国个人信用评分缺乏统一的标准，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评估指标体系不完善，相互间可比性不强，难以客观、正确的反映个人信用的真实情况，不利于个人信用体系在全国的推广。

（二）对我国个人信用体系存在问题原因分析1.信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制在发达国家，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。

对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。

在我国，由于近代社会市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分淡薄。

在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。

失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。

假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。

浅析我国个人信用评估体系作者：吴雨夏刘婷婷来源：《现代经济信息》2009年第20期摘要:为适应变化的市场环境,银行业积极转型,重新重视零售业务的战略意义。

个人信用贷款,个人消费贷款在银行业务中占比增加,个人信用评估重要性凸显。

本文试从我国个人信用制度建立的现状,制约我国现有个人信用制度建设的因素出发,探讨如何完善个人信用评估体系。

关键词:个人信用个人信用评估诚信信用中介随着银行业的发展和人民生活水平的提高,个人和银行业联系越来越紧密,个人通过个人消费贷款和个人信用贷款与银行发生着直接的关系。

银行业积极适应变化的市场环境,将零售业务提高到战略高度,个人信用体系的建立势在必行。

同时,受金融危机的启示,一个适合的信用评估体系能够有效减少银行风险。

一、我国个人信用制度建立建设的现状1.个人信用制度建设有比较好的政策环境中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》,明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”,“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。

2000年4月,我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》,该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。

2.初步建立了个人信用中介机构,个人联合征信开始起步我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务。

2000年7月1日,上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司,并正式开通了个人信用联合征信服务系统。

3.个人资信评估工作逐步开展,开始为银行贷款决策提供参考各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级,把个人信用能力引入到信贷管理中来。

二、制约我国个人信用制度建设的主要因素1.个人信用资料不完全,缺乏个人资产评估的基础数据能否在一个地区开展征信服务,最基本的条件是征信公司能否快速、真实、完整、连续、合法、公开地取得当地个人信用资料,并能够合法向需求者提供对这些数据分析处理的结果。

3《商场现代化》8年月（下旬刊）总第58期财经论坛一、中国式个人信用体系得现状2000年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司，并正式开通了个人信用联合征信服务系统，开启了我国个人信用体系构建的先河。

短短几年时间，我国个人信用体系建设就取得了一定的进展，但仍然很不完善，存在着一些问题。

随着市场经济的深化，我国居民的第二份人生档案正在建立，并随着居民的日常经济活动而完善，刷卡消费、贷款买房、贷款购车,以及其他个人信贷消费，甚至电话费、物业费、水电费等所有通过银行系统结算的信息都被记录在个人信用数据库中，成为终生不可更改的记录，人生的第二档案——个人信用记录。

二、中国式个人信用体系构建设想个人信用体系建设是一项错综复杂的系统工程，仅仅依靠市场力量的推动和“提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的，它需要政府和社会的共同参与，借鉴国外的经验结合我国的实际情况构建中国式个人信用体系。

1.建立个人信用实码制和网络查询系统。

个人信用实码制是将可证明、解释和查验的个人信用资料锁定在一个固定的筹码上，个人所有必要的资料都可存储在该编码下。

在个人需要向相关者提供自己信用情况时，只要出示个人的信用实码，对方就可以查询到所需的资料，以衡量个人信用水平，减少信用风险。

个人信用网络查询系统是计算机全国联网的一个大型数据库系统，是一个全社会共享的、公正的个人资信咨询网络，使跨行业、跨系统的资源实现共享。

为居民提供个人信用记录，主要有:个人基本信息、信用卡信息、消费贷款信息、个人不良记录等，这样就提高查询效率与降低查询成本。

2.构建个人账户体系。

个人账户就是居民个人在银行开立的以储蓄实名制为基础的综合性信用账户。

在操作上，以个人基本账户为核算基点，分类连续记录个人客户的金融业务活动。

银行通过建立个人基本账户系统，最终实现为客户服务的多项功能，也为推行个人信用制度奠定基础。

这是个人经济生活中不可缺少的信用证明，是建立和完善个人信用体系的基石，商业金融机构，应以此为契机，促进和保证个人信用制度的落实，并根据个人信用状况开展分层次、个性化的特色服务。

《基于用户互联网行为数据的个人征信评估体系建设分析——以芝麻信用为例》篇一一、引言随着互联网的快速发展，大数据技术已逐渐渗透到社会生活的各个领域。

在此背景下，基于用户互联网行为数据的个人征信评估体系显得尤为重要。

芝麻信用作为我国征信领域的先行者，通过挖掘并有效利用用户的互联网行为数据，实现了个人信用评估体系的构建与优化。

本文将围绕芝麻信用的实践案例，对基于用户互联网行为数据的个人征信评估体系建设进行分析。

二、用户互联网行为数据概述用户互联网行为数据主要包括用户在互联网上产生的各类行为记录，如网络购物、社交互动、网络服务使用等。

这些数据具有海量性、实时性、多样性等特点，为个人征信评估提供了丰富的信息来源。

通过对这些数据的挖掘和分析，可以更全面地了解用户的信用状况，为信用评估提供有力支持。

三、芝麻信用及其征信评估体系芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，通过分析用户在阿里巴巴集团及蚂蚁金服旗下的购物、转账、理财、还款等行为数据，对个人信用进行评估。

其征信评估体系主要包括数据采集、数据处理、模型评估、结果应用等环节。

其中，数据采集和数据处理是基础，模型评估是核心，结果应用是目的。

四、基于用户互联网行为数据的个人征信评估体系建设（一）数据采集与处理在数据采集方面，征信机构需要与各类互联网企业合作，获取用户的各类行为数据。

在数据处理方面，需要对数据进行清洗、去重、转换等操作，以便后续的模型评估。

此外，还需要对数据进行隐私保护处理，确保用户信息安全。

（二）模型评估模型评估是个人征信评估体系的核心环节。

通过建立合适的信用评估模型，将用户的互联网行为数据转化为信用评分。

常见的模型包括逻辑回归模型、决策树模型、神经网络模型等。

这些模型可以根据用户的消费习惯、社交关系、网络服务使用情况等因素，综合评估用户的信用状况。

（三）结果应用信用评分结果可以广泛应用于金融、电商、交通、医疗等领域。

例如，在金融领域，银行可以根据用户的信用评分决定是否发放贷款以及贷款额度；在电商领域，电商平台可以根据用户的信用评分提供相应的优惠政策。

个人信用评分机制的构建在现代社会中，个人信用评分机制的存在无疑是一个必要的制度，它不仅可以保证经济的稳定，提高各方参与经济活动的积极性，也可以帮助人们更好地管理自身财务以及社会交往。

然而，面对目前市场上各种个人信用评分机构的混乱且缺乏公信力，我们需要建立一个合理、公正、透明的个人信用评分机制。

一、什么是个人信用评分机制？个人信用评分机制，简单来说，就是通过在个人经济和社会生活活动中的记录和评估，为个人建立一个信用档案，从而对个人进行信用评估并予以打分。

在个人信用评分机制中，个人的信用得分是根据其在信用模型框架中的行为和活动所表现出来的信用值作出的评价。

二、个人信用评分机制的重要性随着社会经济行为的日益复杂化和人们社会交往的日益频繁，建立一个有效的、可信的个人信用评分机制是至关重要的。

这个机制有助于促进公共服务、经济关系和社会道德的发展，提高社会中的信任度，降低经济和社会风险，保证公共利益得到最终实现。

三、当前市场上的个人信用评分机构存在的问题目前市场上有很多个人信用评分机构，但由于缺乏公信力和标准，很难对其进行评价。

很多个人信用评分机构的信息和数据来源也难以调查和核实，给个人信用评分机制的发展带来了极大的不利影响。

四、构建合理、公正、透明的个人信用评分机制的必要性在个人信用评分机制中，应该给予广大公众更多的参与和监督机会，建立更加合理、公正、透明的评分流程。

这样可以促进个人信用评分机制的发展，为社会大众提供一个更加公平、公正的信用环境，防止不公和谈资风险的存在。

五、建立个人信用评分机制需要遵守的原则（一）客观原则：评估应基于客观的事实和有效的证据，而不是基于主观意见或陈词滥调。

（二）可信原则：评估机构应建立可信和透明的信用评分流程，确保评分的公开、清晰和可理解。

（三）公平原则：评估机构应严格遵循程序，不偏不倚地进行评估，以公平的方式对待个人。

（四）经济原则：评估机构应减少评估的成本和负担，为个体提供贴近现实的评分服务。

我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议内容摘要：个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必然要求。

建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远且关系到管理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。

本文针对我国在个人信用体系建设方面存在的问题展开讨论，并对如何搞好个人信用体系建设提出了一些建议。

关键词：个人信用体系建设规范思考个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必要条件。

建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远而且关系到管理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。

既要克服传统体制的巨大惯性，又要适应现代市场经济规律和国际一体化的要求，其复杂性和艰巨性都是空前的。

从全国个人信用体系建设的实践来看，目前我国个人信用体系建设有了一定的进展，但也存在着相当多的问题。

我国个人信用体系存在的问题信息收集缺乏法律支持我国还没有健全的全国性的有关征信的法律法规。

这就使我国的个人征信业面临尴尬和困境：一方面，缺乏相关法律的支持，导致信用数据征集困难；另一方面，对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的，由于没有法律对消费者的信用数据加以区分，难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。

根据西方国家的经验，对消费者数据的征集是在法定程序下进行的，并事先征得本人的同意。

而我国目前的做法则是，信用机构从中介人(主要是银行)那里获得消费者的信息，作为信息所有者的消费者本人却不知晓，以致于涉及侵犯个人隐私。

尚未树立现代信用意识在我国传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。

一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没受到太大损失。

因此，失信的收益远远大于其成本，以致于造成整个社会信用缺失。

特别是在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，将造成全社会严重的信用危机。

个人诚信积分指标体系个人诚信积分指标体系是针对个人诚信行为进行评估和奖励的一种管理机制。

它通过记录个人各项行为，制定相应的评分规则，并根据评分结果进行相应的荣誉或奖励，从而形成一个完善的评价体系。

首先，个人诚信积分指标体系应包括多方面的评估项，如个人职业道德、个人信用记录、个人行为规范等。

这些指标可通过个人在工作场所、社会生活中的言行举止、遵纪守法情况等来评估。

同时，根据不同行业、不同领域的要求，也可以适当增添一些专业性指标。

其次，诚信积分指标体系应建立相应的评分规则。

根据评估项的重要程度，可以确定不同指标的权重，并根据实际情况制定具体的分值标准。

比如，对于个人职业道德，可以设立诚信行为得分和失信行为扣分的机制，同时对各项指标进行分类和归纳，以方便评估和管理。

最后，根据个人的诚信积分，可以进行相应的奖惩措施。

对于诚信行为得分较高的个人，可以给予荣誉称号、奖金、晋升等奖励；而对于失信行为扣分较多的个人，可以采取警告、罚款、降职等处罚措施。

此外，诚信积分也可以用于与他人交往中的信用背书，提高个人的社交信用。

个人诚信积分指标体系的实施对于提高个人的职业道德水平、促进社会诚信建设有重要意义。

它可以激励个人诚实守信，遵守社会规范，树立正确的道德观念。

同时，通过公开透明的评估和管理机制，也可以加强社会对个人诚信的监督和约束，减少不诚信行为的发生，维护社会稳定和公平正义。

总之，个人诚信积分指标体系在社会文明建设中起到了重要的作用。

通过建立合理的评估指标和评分规则，可以有效促进个人诚信行为的培养和发展，提高社会整体的诚信水平。

个人诚信积分指标体系的实施需要有一个完整的运作机制。

首先，需要建立个人信息数据库，记录每个参与者的个人信息、职业背景、信用记录等。

这样可以为评估个人诚信提供必要的数据基础。

同时，应设置一个评估委员会或专业评估机构来负责评估工作，由专业人士根据设定的指标和规则进行评分。

其次，对于个人诚信积分的计算，应该有一套公正公平的评分机制。

AND TRADE我国个人信用评估体系优化研究———以芝麻信用评分体系为例荀涵梓（新疆财经大学金融学院，乌鲁木齐830012）摘要：近年来，互联网金融快速发展，使得个人的消费习惯也在发生改变，传统的线下征信系统已经不足以满足个人信用体系评估所面临的问题。

以芝麻信用等为代表的网络个人信用评估体系的需求日益增长，利用网络大数据和先进技术优势解决了部分个人信用评估问题，但仍然存在不足。

现就我国个人信用评估方法、芝麻信用评分体系存在的问题进行分析，提出完善用于个人信用评估的基础数据库；建立科学的个人信用评估指标体系和评估模型；加大个人信用评估专业人才培养的力度等优化措施。

关键词：个人信用；信用评估；个人信用评估中图分类号：F832.479文献标识码：Ａ文章编号：1005-913X （2019）08-0090-02收稿日期：2019-04-22作者简介：荀涵梓(1996-)，女，乌鲁木齐人，硕士研究生，研究方向：金融学。

一、引言随着中国经济的快速发展，个人信贷业务发展迅速,住房按揭、汽车贷款、教育贷款、信用卡等各种个人消费贷款的规模也在迅速扩大，并逐步成为中国各商业银行等金融机构扩大业务份额、提高利润增长点以及国家拉动内需的一个重要途径。

然而信贷主体个人信用的缺失导致银行面临极大的风险,并成为信贷业务发展壮大的主要障碍。

二、个人信用评估方法简介（一）判别分析法判别分析法又称“分辨法”，是在分类确定的条件下，根据某一研究对象的各种特征值判别其类型归属问题的一种多变量统计分析方法，是最早应用于个人信用评估之中的。

其优点是便于理解与应用。

缺点是对数据要求高，在评估模型中许多指标不能做到非定性、连续、线性相关、对称，所以所得到的数据预处理起来相对困难，得出结果易出现偏差。

（二）logistic 回归分析法logistic 回归分析法作为一种概率模型，可用于预测某事件发生的概率，主要解决的是二值变量的预测或分类问题。

个人信用评分模式的构建与应用一、引言信用评分是现代金融体系中不可或缺的部分，它是判断个人或机构信用程度的一种方法。

而个人信用评分也在金融领域中起着重要作用。

然而，如何构建一个科学且合理的个人信用评分模式却一直是金融领域的一个难题。

二、个人信用评分模式的构建1. 数据来源首先，构建个人信用评分模式需要依靠大量的数据来源，例如银行的信用报告、税务部门和财务部门的资料、电话账单等等。

这些数据都是评估个人信用程度的重要基础。

2. 评分指标的选择评分指标是构建个人信用评分模式的核心。

评分指标的选择应该具有科学性和透明度，同时也要能真实反映出个人信用情况。

在评分指标的选择中，需要涵盖个人基本信息、财务状况、还款记录、社会关系等多个方面。

3. 建立评分权重模型评分权重模型是指不同指标在评分过程中的权重值。

评分权重模型的建立要遵循客观公正、科学合理、透明公开的原则。

在建立评分权重模型中，需要对不同指标进行权重分配，使得整个评分环节更加公正和合理。

4. 模型建立的临界值评分模式的临界值是指一个人被认为是信用等级的最低分数。

建立适当的临界值是保证评分模式具有较高鉴别度和实用性的重要条件之一，在制定评分模式时需要考虑实际情况，避免数据带来的局限性和客观性的限制。

三、个人信用评分模式的应用个人信用评分模式在金融领域中应用广泛，对于银行、保险公司等金融机构来说，个人信用评分模式可以帮助他们更好地控制风险，确保资金的安全性和还款的及时性。

同时，对于一些个人来说，个人信用评分模式也能帮助他们在贷款、信用卡申请等方面更轻松更便捷地得到金融支持。

1. 银行的信贷批准银行可以根据通过模式计算的个人信用评分决定是否向个人提供贷款。

模式可以根据历史信息和消费行为，评估个人支付信用程度和风险状况。

这使得银行具有更好地评估信贷申请人的信用程度，更好地掌握风险状况，保证银行资金的安全性。

2. 信用卡申请通过个人信用评分模式计算，信用卡申请人的社会关系、财务状况、消费行为等信息可以更真实地反映出来，帮助信用卡公司更好地评估信用风险和做出合理的授信决策。

个人征信体系是指记录公民个人信用信息和信用历史的系统。

它是金融、消费、就业、社会保障等领域的数据个人信用信息的集散地。

个人征信是指用以客观记录个人信用信息的数据库，在我国，我国人民银行是负责建设征信系统的专门机构。

然而，我国个人征信体系在发展过程中也面临着一些问题，下面我将根据实际情况分析我国个人征信体系存在的问题并提出对策。

1.数据不够全面个人征信体系中的数据来自于各个金融机构和相关部门，目前存在的问题是数据的获取和整合并不全面。

部分金融机构对个人信用信息的采集不够全面，导致征信系统中的信息不够全面准确，无法真正反映个人的信用状况。

解决办法：建立统一的数据采集标准，鼓励各金融机构和相关部门加强信息共享，共同维护征信数据库的完整性和准确性。

鼓励推动第三方征信机构参与个人信用信息的采集和整合工作，完善征信数据来源，确保数据的全面性和及时性。

2.信息安全风险个人征信系统中存储着大量敏感个人信息，一旦泄露将会对个人和社会造成严重损失。

然而，目前我国的信息安全防护措施还不够完善，存在一定的风险。

解决办法：加强个人信息保护意识，建立健全的信息管理制度和技术安全保障体系，严格落实个人信息保护法律法规。

加强技术防范，及时更新安全防护系统，预防和应对信息泄露等安全事件，确保个人信息的安全性。

3.监管不够严格个人征信体系是涉及个人隐私的重要信息系统，需要严格的监管和管理。

但是目前我国对征信机构和征信数据的监管尚不够严格，一些机构存在信息不真实、不准确、不完整的情况。

解决办法：加强对征信机构的监管，建立健全的征信行业自律机制，规范行业发展秩序，提高行业整体管理水平。

完善法律法规，明确征信机构的权责，加大对征信违规行为的处罚力度，确保征信系统的运行规范和透明。

4.信用信息公开透明度不足征信系统收集的信用信息应当是公开、透明的，但是目前我国个人征信系统中的信用信息公开透明度还不够高，个人征信数据的获取成本和门槛较高。

解决办法：推动建立个人信用信息共享评台，提高个人信用信息的透明度，并鼓励各种信用信息服务机构通过多种渠道向社会公众提供信用信息服务。

我国汽车金融个人信用体系的构建一、我国汽车金融发展前景展望近几年来，广大百姓在基本解决住房问题后，以车代步需求越来越大，加之目前国内汽车市场品牌逐年增多、价格逐年下降的趋势，世贸组织的加入又直接带动整体关税的下调，种种利好因素使作为个人大宗消费对象的汽车，越来越多地走入千家万户。

据预测，2000年至2005年，中国的轿车需求将保持20%－25%的年增长，其中，私家车将保持33%的发展水平，目前，中国有购车能力的家庭为700万户，到2005年，我国有购车能力的家庭将达到4200万户。

中国在汽车市场有可能成为全球的第三，占全球份额的6%，仅次于日本。

到2005年，中国汽车市场的规模将达到目前美国的规模。

在北京、广州、上海等城市七成以上的家庭在今后5－10年内的购车愿望更是得到各路商家的追捧和关注。

作为一种有效的融资手段，客户越来越多地选择通过贷款解决购车资金短缺的问题，市场需求将大幅提高，个人汽车消费贷款业务也随之进入了快速增长阶段。

汽车消费信贷是对汽车销售各环节所提供的金融信贷服务。

令人遗憾的是，自20世纪90年代中后期中国出现个人汽车分期付款业务以来，汽车消费信贷业务的发展不尽如人们所想象的那样顺利。

二、个人信用的缺失：制约我国汽车金融业发展的一大瓶颈在国外，个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的冗杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简化。

电脑可以查到借款购车人在购车时登录的全国统一号码，防止了借款者将未尝清车款的车异地抵押出售行为。

目前国内个人信用状况接近空白，并且地区之间、部门之间、行业之间在信息共享方面仍是高度封锁、互不往来，只有工商、质检部门实现了部分信息数据向社会无偿开放，但也是很少、很不完整。

我国个人信用体系、等级评定方法、标准尚在探索阶段，银行和专业金融服务公司只能靠单位证明，甚至信贷员的经验来判断贷款申请人的还款能力，这使其无法准确界定申请贷款客户的信用等级，也就无从评估该项业务的风险，以至出现开办汽车贷款的高风险性。