中国实行洪水保险的可行途径研究

中国实行洪水保险的可行途径研究刘建芬张行南夏达忠(河海大学水文水资源与水利工程科学国家重点实验室，江苏 南京 210098 )Email: ljfloow@摘要：在回顾洪水保险实施现状的基础上，指出了我国洪水保险与世界洪水保险的差距，根据我国洪水灾害的特点和我国经济体制的特点，提出了符合我国国情的洪水保险措施：建立洪水保险准备金是进行洪水保险的前提，洪水保险的特殊性决定了洪水保险不可能是个营利性的保险，因此要保证洪水保险的正常运行必须有社会和国家的扶持；洪水保险机构应按流域设立，中国洪水灾害发生的空间特点决定了洪水保险机构只能按流域设置；洪水灾害发生的时间特点决定了洪水保险的对象必须是固定资产，而不应该是流动资产，遭受洪水灾害影响最大的是农田，因此农田应该是洪水保险的对象，不应该是种植在农田里的农作物，另外可以通过农业保险对不同农作物进行保险；洪水保险需要洪水风险的分析和研究作技术支撑，没有科学的洪水风险分析，洪水保险很难顺利进行；加强与洪水保险有关的各方面法律法规的建立,在洪水保险法中明确界定洪水保险的保险对象,明确保险双方的义务和权利。

关键词：洪水风险保险1. 引言洪水灾害造成的损失在国民经济中的比重越来越重,只靠国家救助已经不能满足灾区的需要,同时也成为政府财政的沉重负担,建立洪水保险制度,通过保险金在时间和空间上的转移来实现灾害救助。

是灾害救助方式的必然选择。

2 中国洪水保险现状以及与世界洪水保险的差距2.1中国洪水保险现状我国从20世纪80年代开始研究洪水保险。

申屠善,吴宽裕,张希三,梁达三对洪水保险政策、保险对象、承保办法、洪水保险资金积累、补偿方法及洪水保险试点等问题提出了一些看法和意见[1~4]。

周承甫在上述文献研究的基础上,提出了一个在我国较为现实可行的强制性洪水保险计划,建立了一个洪水保险基金模拟模型,此模型结合水文情报和经济资料计算优化保险费率、保险基金初值以及再保险结构[5]。

施国庆等对现行计算防洪保险费的危险区域法、洪灾损失法、期望损失法进行了探讨,推荐采用改进的危险区域法并给出相应的计算步骤,结合淮河支流沙颖河泥河洼滞洪区防洪保险费计算进行了典型实例分析[6]。

方劲松等对防洪保险中两个重要的核心问题-洪灾风险分析和防洪保险费率的制定进行了研究[7]。

华家鹏、李国芳等提出了三种洪水保险费率的计算模式,并选取浙江省兰溪市为典型实例,对洪水保险的费率制定和经营风险问题进行了深入研究,对我国实施洪水保险提出了若干建议[8~9]。

周武光等提出分别从家户与企业、保险公司、政府与社会三个不同层面和利益主体加强洪水风险管理的思路[10]。

左惠强探讨了地理信息系统技术在巨灾保险损失管理的具体应用[11]。

张峻等研制开发出了“武汉市暴雨灾害与保险数据库管理系统”(以下简称系统)，该系统可以自动将因暴雨灾害导致的保险出险事件与降水背景及武汉市城区雨量资料进行统计分析,并可提供可视化的资料查询、数据管理和保险资料报表[12]。

2.2 中国洪水保险与世界洪水保险的差距洪水保险研究进展很快,在洪水保险政策、体制、保险费率厘定与数据库管理等方面进行了广泛深入的研究。

在国外,美国是开展洪水保险研究较早的一个国家,其研究工作也比较系统。

其实施洪水保险的方式由自愿性最终改为强制性,通过强制手段有效地推进了洪水保险,促进了洪泛区的管理。

但其主要承保的是自然状态下的洪水保险。

我国的洪水保险在80年代初恢复保险业务时就有了,但近20年来仍是走走停停、名不符实,至今没有单独设置洪水保险条款。

现行的洪水保险是作为各种自然灾害保险中的一项,保险条款是适用于各种自然灾害和意外事故的综合性条款,并未按洪灾本身特点同其他自然灾害区别对待。

就洪水保险及其对蓄滞洪区发展的影响而言,国与国、地区与地区之间差异很大,对建立我国蓄滞洪区的洪水保险制度尚未达到统一的认识,需要进行专门研究[5]。

3 中国实行洪水保险的必要性3.1中国水灾次数回顾根据中国水灾年表①，对七大流域150年的灾次进行了统计见表1，统计结果显示七大流域洪水灾害都在20次以上，150年的统计中长江流域和黄河流域发生的洪水次数最多，分别是76和50。

每一两年就会发生一次洪水灾害【13】。

频繁的洪水灾害给洪泛区人民的生活造成了极大的破坏，也给国家带来了极大的财政负担。

3. 2中国水灾损失回顾我国是世界上灾害最严重的少数国家之一。

每年都有大大小小的各种自然灾害发生，对我国人民生活及国民经济产生了严重的负面影响。

在每年发生的各种大小灾害中，暴雨洪涝灾害是影响我国的最常见、最严重的自然灾害，尤其是处于东亚季风活动影响的我国大陆东部地区。

而长江、淮河流域受季风气候下的梅雨期大范围强降水的影响，常常发生暴雨洪涝灾害，这种灾害对该地区经济的影响严重，尤其是对农业生产的阻碍作用极为明显。

从直接经济损失来看，进入90年代以来，由水灾造成的比重很大，重大洪涝灾害年则更大。

如：1994年全国因水灾造成661.74亿元人民币的经济损失，而该年因各种灾害所造成的直接经济损失为1876亿元，水灾占的比重为35.27％[14。

1991年因水灾造成779.08亿元的损失，因各种自然灾害所造成的损失为1216亿元[2],水灾占到64.1％。

1998年同1991年一样，全国水患严重，因水灾造成2550．9亿元的损失，当年全国因各种灾害所造成的损失为3007．4亿元【15】，水灾约占85％。

可以说，20世纪90年代初以后，暴雨洪涝灾害已成为影响我国经济发展的重大灾种，必须引起我们的高度重视。

表1 中国水灾次数及频率统计表Table 1 Flood times China(1840-1992) 珠江 长江上游长江中下游 淮河黄河海滦河 辽河 松花江特大水灾（次） 3 3 4 4 9 2 1 3 大水灾（次） 6 13 14 10 14 8 9 5一般水灾（次） 23 23 20 25 27 23 21 17 总计 32 39 38 39 50 33 31 25水灾频率（％） 21 25 25 25 33 22 20 16 1840-1992 水灾周期（年） 5 4 4 4 3 5 5 6 特大水灾（次） 1 1 2 1 1 1 2 大水灾（次） 1 1 4 6 3 2 2 3 一般水灾（次） 9 8 7 9 4 4 3 6 总计 10 10 12 17 8 10 6 11水灾频率（％） 23 23 28 40 19 23 14 26 1950-1992 水灾周期（年） 4 4 4 3 5 4 7 43. 3实施洪水保险的必要性中国洪水灾害发生的时空特点是范围广，频率高，洪灾损失严重。

只靠中央政府和地方政府的救助，并不能真正解决问题，政府救助只是解决了受灾地区暂时的吃住问题，要用来进行家园重建，保证灾民未来几年的生活还远远不够，因此就造成了洪水灾害频繁发生的地区一直在贫困线上挣扎，过上小康水平生活的目标在没有洪水保险的情况下很难实现。

另外频繁的洪水灾害也会给政府的财政造成沉重的负担。

政府承担洪水损失的做法也不利于处于高洪灾风险的地区积极主动地进行风险规避。

实施洪水保险后，一方面保险公司为减少风险损失必定会及时地发布洪水预报，通知保户避险路线和方式。

保险公司对于洪灾损失并不采取大包大揽的方式，而是把保户只要积极规避就可以避免的部分由保户来承担，这样既可以调动保户的积极性，又可以减少保险公司的赔付损失。

4 在中国实行洪水保险的可行途径4.1建立洪水保险准备金是进行洪水保险的前提洪水保险的特殊性决定了洪水保险不可能是个营利性的保险，保险在中国实行几十年了，大多数保险公司望洪水保险而止步，就是因为洪水灾害造成的损失巨大，往往会造成保险公司的巨额赔款甚至因资不抵债而不得不面临破产。

因此要保证洪水保险的正常运行必须有社会和国家的扶持，建立洪水保险准备金是保证洪水保险公司得以运行的前提。

洪水保险准备金区别于来自参加洪水保险的投保户的保险费，而是直接来源于地方政府和中央财政的部分。

设立洪水保险之前，在中国发生洪水灾害靠的是国家和地方的财政拨款，频繁发生的洪灾，不但毁坏了灾区人民的财产甚至生命，更给国家和地方造成了严重的财政负担。

如果单靠保费来完全弥补洪灾造成的损失，保费必将定得过高，超出投保户的承受能力，洪水保险将无法实施。

因此国家和地方政府并不能因为实施了洪水保险而袖手旁观，尤其是在洪水保险实施的初期，应该给予大力支持，协助其完成资本金的积累，使其在灾害发生时具备偿还能力，随着洪水保险逐步走上正轨，再慢慢地减少资金的投入，直至完全退出。

4.2洪水保险机构应按流域设立中国洪水灾害发生的特点决定了洪水保险机构只能按流域设置。

从表1中1950-1992数据还可以看出，42年内七大流域各自发生水灾的特点和频率是：珠江流域发生了1次大水灾没有发生特大水灾，但一般水灾的却发生了9次，平均四年就发生一次水灾。

长江流域发生了2次特大水灾，5次大水灾，15次一般水灾，一共发生了22次水灾，每两年就发生一次水灾。

淮河流域发生2次特大水灾，6次大水灾，发生的特大水灾和大水灾次数更是高居七大流域之首，而一般水灾也发生了9次，仅少于长江流域,平均不到三年就发生一次水灾。

黄河流域发生1次特大水灾，3次大水灾，5次一般水灾，平均四五年发生一次水灾。

海滦河流域发生1次特大水灾，3次大水灾，6次一般水灾，与黄河流域接近，平均四五年发生一次水灾。

辽河流域发生1次特大水灾，2次大水灾，3次一般水灾，是七大流域中灾害发生频率最低的流域，平均七年发生一次水灾。

松花江流域发生2次特大水灾，3次大水灾，6次一般水灾，平均不到四年发生一次水灾。

由此可见，虽然洪水灾害受大气候的影响一般会群发,但由于七大流域分布广,发生水灾的频率并不相同，发生水灾的严重程度也并不同，按流域设置洪水保险机构可以通过洪水保险将洪水灾害造成的损失在同一流域内不同受益与受损单位间进行重新分配，即空间上的分配。

另外，还应在流域洪水保险机构之上设立国家级的洪水保险机构或者是成立洪水灾害再保险公司，分担流域洪水保险机构无法承受的灾害造成的损失。

根据不同流域不同地区的不同特点制定不同的保险费率，一方面依据防洪标准的不同或者是洪水发生频率的不同制定不同的保险费率，另一方面依据进行适合当地生产活动的不同程度制定不同的保险费率。

在防洪标准较低、发生洪涝灾害频率很高的蓄滞洪区进行水产养殖，收取的保险费率比种植其它农作物低。

4.3 洪水保险的实施年限应不少于洪水发生的一个周期，洪水保险的对象应是固定资产洪水的发生具备一定的规律：具有周期性，并且有一定的滞后作用，也就是说洪水的发生一般会在两、三年内连续发生，接下来的一个周期内不会发生，下一个周期到来的时候，又会在两、三年内连续发生。