98洪灾给保险业带来的影响及其思考

98洪灾给保险业带来的影响及其思考——略论化解洪灾风险建立洪灾补偿制度2008-02-14 15:23:45 作者：tonny 来源：中国人民保险公司新疆维吾尔自治区分公司浏览次数：403文字大小：【大】【中】【小】中国人民保险公司新疆维吾尔自治区分公司冯光远1998年夏季，我国长江、嫩江和松花江流域发生了百年不遇的特大洪灾，给沿江城市、村庄和万顷良田造成了前所未有的灾难，我国共有8个省市遭受了建国以来最严重的洪水灾害。

据有关部门估计，水灾造成的直接经济损失达2.484亿元人民币，并造成3．004人死亡，2．23亿人受灾。

灾害发生后，我国各家保险公司本着“主动、迅速、准确、合理”的理赔方针。

迅速开展了大规模的勘查定损理赔工作，各基层公司都以极大的人力、物力，投入到了这场抢险救灾之中，此次特大洪灾，我国保险业共支付水灾赔款 30多亿元，这些赔款为受灾地区和群众恢复生产，重建家园发挥了重要作用。

与此同时，全国各保险公司还纷纷捐款捐物，帮助灾区人民度过难关。

如今暴虐一时的洪水悄然而逝。

然而，留给人们的却是无尽的回味与思索，我们不由对1998年这场罕见的洪水灾害对保险业产生的影响引发思考，洪水灾害能给我们今后保险工作的发展带来怎样的启迪呢？一、洪灾给保险业带来的影响（－）由于洪灾使我国保险业的增长速度骤然下降。

1998年对于中国各家保险公司来说都是难忘的，由于受到洪水和金融危机的袭击。

从1980年中国保险业恢复以来，逐年平均以37．6％速度增长的中国保险业第一次放慢了它的脚步，1998年全国保费收入1. 247．3亿元，年增长速度仅为14％，中国保险业进入了调整时期。

（二）洪灾使保险工作中的问题得以暴露。

这场洪涝灾害，对我国的保险业可以说是一次历史性的考验，对中国人民保险公司来说更是一次磨难，许多平时工作中没有发现的问题，这次都纷纷地暴露出来，其特点如下：一是部分业务人员素质有待提高。

这次洪涝巨灾，总的来说，考验了一些干部职工的应变能力，但个别人显得不知所措，这反映在部分干部职工思想适应能力不强，应付大灾能力欠缺，尤其从业务部力上看，部分同志业务素质有待进一步提高，“单打一”局面影响较大，险种之间缺乏互相沟通，互相应变的能力，大灾之中不能人人都能充当勘定损能手，加上部分同志对一些新的条款，新的标准掌握不熟练，从而在某些方面产生了被动的局面。

二是勘查理赔方法有待完善。

由于这次洪灾是大面积的，受损区域广，而我们平时应付的常常是一般性的保险事故，这就产生了勘查理赔上的不适应，缺乏较规范的措施和程序，尤其对大灾中产生的各种各样的问题，如对一些重点保户，重点单位如何勘查；对一些疑难问题、疑难情况如何处理；对受损面积大，牵涉到保户多的案件如何确定赔付标准和尺度；对统保单位如何做好协商工作；对大灾中统计上来的受损数字如何正确定损赔付等，这些都是大灾中反映出来的需要我们深思的问题。

三是保险宣传有待深化。

这次大灾虽然大大削减了保险业的赔款准备金，影响了保险公司的效益，但这次大灾可以说是对保险的重要性极好的证明，保险的经济补偿职能得到了充分的发挥。

但在洪灾实际定损中，保险勘查定损人员上门时，部分群众总会不理解，有的保户态度很差，这反映出两个问题，一方面反映出部分群众还没有对保险真正理解，甚至把保险当成政府的救济，存有“不要白不要，多报损比少报损强”等思想；另一方面也反映出保险宣传的深度和力度不够，保险宣传覆盖面不广，没能使群众有效地区分保险与政府救济、社会救济的界线，同时，我们从受灾保护对保险的反映中可以看出，保险宣传在方式和方法上有待于加强，受群众喜欢的方式欠少，经常性的保险宣传不多。

二、洪水保险亟待发展1998年夏季发生在我国长江、松花江和嫩江的百年不遇的特大洪灾，给受灾地区留下了深刻的教训，同时给保险人也留下了不容回避的话题——洪水保险亟待发展。

1998年的特大洪灾，我国共支付水灾赔款30多亿元，这些赔款为受灾地区和群众恢复生产，重建家园发挥了重要作用。

然而，与灾区的社会财产损失（2.484元人民币）相比，保险的赔款（30多亿元人民币）实在太少，保险的保险作用还有待于进一步发挥。

洪水保险，在洪灾后再次成为人们关注的话题。

（－）我国属于洪涝灾害严重的国家，每年备受洪灾困扰，损失极为惨重。

1．天灾是造成我国洪水灾害的直接原因。

我国位于世界上著名的季风气候地域。

每年季风盛行时期就是我国的暴雨季节，极易引发洪水灾害。

而我国国民经济命脉位于七大江河流域的中下游地区，其生产总值占全国的70％以上，一旦发生水灾，所造成的经济损失难以估量。

在全球异常气候（如厄尔尼诺、拉尼娜等自然现象）的影响下，洪水灾害已成为全国众灾之首。

我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在500—600亿元之间，其中洪水灾害损失约占总损失的 1／3。

进入九十年代以后，我国更是每年都要遭受洪水的侵袭，造成的经济损失也呈逐年扩大的趋势。

90年代以来中国洪水灾害损失情况一览表年份受灾面积（单位：万亩）成灾面积(单位:万亩)1991 1.460 1.46119929424461993 1.6398611994 1.733 1.0741995 1.2737631998 31.80019.600洪水给我国造成的经济损失：1994年珠江流域、湘江和辽河大水损失达1.600亿元；1995年长江水灾直接经济损失592亿元；1996年珠江、长江、淮河、黄河、海河、辽河、松花江等七大流域的水灾给我国造成了2.200亿元的直接经济损失。

可见，洪水对我国的危害已到了令人触目惊心的地步。

2.人祸——洪灾的最主要原因。

所谓人祸，主要是指江河流域中上游地区的过量砍伐森林；大江大河防洪标准不够高（我国主要江河的防洪标准为防10年—遇的洪水，日本为50—100年一遇,而美国密西西比河则为150年一遇）；堤防维修经费投入不足；城市防洪能力薄弱；围垦湖泊、侵占河道现象严重，等等。

由于上述人为因素，全国每年有近50亿吨泥沙流入江河；黄河河床每年抬高0.1米；长江每年将1.5亿立方米泥沙带人洞庭湖，近1.2亿立方米淤积湖水中，使得建国以来洞庭湖湖底抬高1－2.2米，湖泊面积也由建国初期4.350平方公里锐减到目前的2.691平方公里，蓄洪能力减少了43%，所有这些都极大地削弱了我国防洪水的能力,使洪水年年肆虐，洪灾损失年年扩大。

（二）我国洪水保险现状及对策与西方发达国家相比，我国保险业还不发达、不完善，洪水保险更是处于起步阶段。

1．我国洪水保险承保面不够大，企业、个人的洪水风险意识薄弱。

在我国，一般只有处于易受洪水侵袭的江河流域地区的少数单位、个人投保了洪水保险，造成保险公司的洪水保资积累过少，这导致两个后果；一方面，保险公司不能充分发挥其补偿的职能，1998年的特大洪灾造成的直接经济损失达2.484亿元，但承担我国大部分洪水风险的原中保集团的保险赔款仅为10亿元左右；另一方面，承保面过窄也影响了保险公司自身的效益。

自1980年以来原中保集团所支付的洪水赔款已超过100个亿，其中95、96年平均达30个亿，不少地方保险公司的总准备金包出现赤字，这意味着洪水风险已大大削弱了保险公司的偿付能力。

2．我国尚未制定出科学的洪水保险费率。

1996年中国人民银行规定，在自1996年7月1日起实施的新的企业财产保险条款中，将洪水、地震和台风等巨灾风险从基本责任中剔除，并将洪水风险列为企业财险综合险的承保责任范围。

这对减轻保险公司责任范围有重大意义。

但问题是，我国目前还没有以洪水灾害损失数据为基础而制定的洪水保险费率，目前的洪水保险费率笼统地包含在综合费率之内。

由于各种风险的性质，影响范围，造成损失程度迥然而异，因此这种做法完全不符合保险商品的等价交换原则。

3．我国保险公司针对洪水风险的承保技术落后，同时又未能有效地利用国际再保险市场来合理地转移洪水风险。

目前，我国各地均实行了统一的洪水保险费率，但统一的洪水保险费率不利于科学划分不同等级的洪水风险，损害了洪水风险相对来说较小的投保人的利益，也容易造成投保人的逆选择。

这些都从不同角度损害了保险人和被保险人的利益。

迄今为止，我国尚未建立一套洪水巨灾超赔再保险体系，只是通过巨灾准备金的积累来对付洪水灾害。

所以历年来我国发生水灾时，洪灾赔款巨大，大大影响了洪水保险巨灾准备金的有效积累，削弱了保险公司应付洪水灾害的能力。

由于我国尚无一套完善的巨灾再保险体系，因此，巨大的洪水风险只能由国内几家保险公司的勉力承担，而不能借助分保方式将之转嫁到国际再保险市场上去。

这无疑加重了国内保险公司的负担，进一步遏制了其生存、发展的能力。

4．建立行之有效的洪水风险分保机制，将超过国内承保能力的洪水风险向国际再保险市场安排分保。

我国洪水风险之巨大，已远超过国内保险公司的承保能力。

我们应学习他国先进经验，建立一条有效的洪水保险分保途径，将部分洪水风险分给国际保险市场。

5．国家对洪水保险实施各种优惠政策，扶持洪水保险的发展。

同时，保险公司应与社会各界密切合作，共同防治洪水风险。

考虑到洪水灾害责任重大，而我国保险业处于起步发展阶段，因此国家对洪水保险应给予必要的优惠政策。

如降低、免除洪水保险的营业税率和所得税率，以利于保险公司充分积累洪水灾害准备金；适当拓宽洪水准备金的投资渠道，使之得到有效的保值增值；在发生重大水灾，保险公司收不抵支时，可由国家对之进行适当补贴，等等。

同时，保险公司必须利用一切有利条件，扭转洪水灾害损失不断扩大的趋势。

这些都能有效地控制、削弱我国的洪水风险。

充分发挥保险中介在风险管理中的作用2008-08-18 11:35:51 作者：来源：中国保险报浏览次数：97 文字大小：【大】【中】【小】服务和谐社会与保险业发展充分发挥保险中介在风险管理中的作用和谐社会建设呼唤保险中介积 ...服务和谐社会与保险业发展充分发挥保险中介在风险管理中的作用和谐社会建设呼唤保险中介积极参与风险管理构建社会主义和谐社会是我国当前一项十分重要的战略任务。

要实现社会和谐，必然要求对社会风险实行全面有效管理。

人类社会自诞生以来，风险就无处不在，无时不有。

可以说，人类社会的发展史就是一部与风险抗争的历史。

风险管理专家彼得•伯恩斯坦指出，一个社会理解、度量和管理风险的能力是区别现代社会与古代社会的主要之处。

近年来，为更好地把握现代社会的本质，以德国社会学家贝克为代表的一批著名学者提出“风险社会”的概念。

他们认为，随着科学技术的高速发展和全球化的扩张，人类社会已经进入一个全新的“风险社会”时代。

从2001年“9•11恐怖事件”到2004年发生在东南亚印度洋海啸大灾难，从2003年中国SARS病毒的流行到2005年哈尔滨松花江毒气泄漏事件，无不印证风险社会的残酷现实。