洪水保险的具体模式研究

洪水保险具体模式摘要我国土地幅员辽阔、物产资源丰富，地质和气候条件都极复杂，是世界上遭受自然灾害侵蚀最多的国家之一。

其中，洪水灾害是我国严重的自然灾害之一。

洪水灾害从古至今一直都是我国的心腹大患，给我国带来了巨大损失，每年国家财政都要拨出巨额救灾款用于防灾防损。

即使这样，一些地区遭受洪水的侵蚀程度也越来越严重，灾后的巨额拨款也无法满足灾区重建的资金需求。

保险作为一种重要的风险转移机制，在我国保险业发展到今天，已经初步具有开展洪水保险的条件。

本文通过对洪水保险介绍并简单的概括了我国洪水保险发展的状况，分析比较了英美两国的洪水保险模式，加以借鉴。

关键词：洪水灾害；洪水保险一、洪水灾害（一）洪水灾害的定义洪水是指由暴雨、急骤融冰化雪、风暴潮等自然因素引起的江河湖海所含水体水量迅猛增加、水位急剧上涨超过常规水位的自然现象。

当洪水对生命和财产造成损失时，就会形成洪水灾害。

（二）中国洪水灾1、中国洪水灾害的分类中国洪水灾害的主要自然致灾因素是暴雨、风暴潮、融冰融雪和冰凌。

受不同的地理环境和人类的经济活动影响因素的不同可以将中国的洪水灾害分为：由江河洪水泛滥和当地洪水所造成的平原洪涝型水灾、中国近海地区经常遭受的区域性以及季节性的沿海风暴潮型的水灾、由暴雨山洪造成山地丘陵型水灾、在由河水冰塞或冰坝造成的冰凌型水灾以及城市洪涝灾害。

2、洪水灾害对国民经济的影响近二十年，洪水灾害导致的年均经济损失超过了1000亿元，占GDP的1%~3%。

1991年到2000年的十年间，洪水造成的直接经济损失高达12614亿元人民币，占同期全部的自然灾害的损失的67%；洪水造成的死亡人数占同期各类自然灾害所导致的死亡人数的67%，个别年份如1997年已经接近90%。

如2012年的北京“7.12”特大暴雨造成了13个区县全部受灾，经济损失共116.4亿元，受灾人口达190万人，造成了79人死亡。

二、洪水保险（一）洪水灾害风险管理洪水灾害风险管理是指综合利用法律、行政、经济、技术、教育与工程手段，合理调整人与自然之间基于洪水灾害风险的利益关系，主要目的是降低洪水灾害风险，减少灾害损失，确保人民生活生产安全。

目前世界各国普遍采取了工程措施与非工程措施相结合的管理措施。

其中工程措施是指通过修筑堤坝和水库、河道整治、植树造林、改造坡地等措施是降低洪水灾害的抵御洪水的最有效手段；非工程措施侧重于规范人的防洪行为、洪水风险区内的开发行为和减轻或缓解洪水灾害发生后的影响。

中国在洪水灾害风险管理实践过程中面临的困境也日益凸显，一方面工程措施方面面临着经济、社会、生态问题的日趋严重，另一方面尽管中国在非工程措施方面取得了明显的进展，但迄今为止中国尚无系统的非工程措施规划，现有的非工程措施相对零散，主要都是辅助工程措施发挥效益范畴。

（二)洪水保险1、洪水保险的含义保险作为一种重要的风险转移机制，对洪水灾害的防范以及损失的赔偿有重要的补充作用。

洪水保险的含义是指因洪水造成的投保人或被保险人财产损失，由保险人负责在事先约定的限额内承担经济补偿机制的一种保险。

洪水保险属于巨灾风险保障，具有“高风险，高赔付”的特点。

2、我国洪水保险（1）我国洪水保险的发展历史中国洪水保险的发展历史可以分为两个阶段，第一阶段是在新中国成立之初，中国人民保险公司即在多个省市区包括农业保险在内的财产保险业务，其保险责任大多涵盖了洪水灾害。

由于当时的保险具有一定的行政色彩，保险的覆盖面比较广。

第二阶段是在1982年国内保险业务恢复之后，各保险公司在常规的保险产品中均提供了洪水保障外，为了推动洪水保险的普及，相关机构在全国多个省市开展了多种形式的洪水保险探索与试点，如1985年在安徽淮河流域通过防洪基金开展的农作物行畜洪保险的试点工作，以及针对浙江海塘台风洪涝灾害展开的浙江海塘保险业务等。

（2）我国洪水保险的模式我国开展的洪水保险主要有三个类型：综合型保险、基金型保险和特定型保险。

综合型保险是指将洪水保险作为“自然灾害”的一部分列入保险责任，进行综合经营，而不是将洪水作为单一风险进行承保、经营和管理的。

目前我国大多数的财产保险类产品均为综合型保险，如企业财产保险、家庭财产保险、工程保险等。

但是综合险在经营过程中面临着很多问题。

由于综合型保险的保险费率与具体的洪水保险不直接挂钩，但各地面临的洪水风险又不相同，所以风险大的地方，投保有积极性，而风险小的地方，投保人又不愿意投保。

通过各国的实践可以看到，单纯的以商业保险模式经营的洪水保险，可能面临普及率不高，保障不充分的的问题。

基金型保险是我国开展政策性洪水保险的一次尝试，即通过建立洪水保险基金，为洪水灾害损失提供经济补偿的模式。

在1985年由安徽省政府和中国人民保险公司合作开展农作物行畜洪保险试点工作，在试点内建立防洪基金，并成立基金会，运用保险手段，应对洪水灾害损失。

在1988-1992年计划筹集淮河防洪基金7500万元，由中央和地方按照1：2的比例承担。

中央承担部分由财政部、民政水利部每年拨款500万元，地方部分主要是保护范围内的企业以及农户按照生产经营情况和土地收益面积来征集。

这样的模式尽管减少了行畜洪工作的阻力，但考虑到实施的地方农民的收入普遍不高，会加重农民的负担。

因此这样的模式没有得到广泛的认可。

特定型的保险是指针对特定标的的洪水保险，我国在浙江地区开展的海塘保险就属于特定型保险。

1992年浙江省政府与中国人民保险公司商定，凡是已经达到了建设标准的海塘，经鉴定合格后方能参加，投保后的海塘若遭到十级以上的暴风掀起的巨浪、超过警戒水位的大潮造成的损失由保险公司赔偿，保费的筹集按照受益区的50%，县（市、区）的30%，中央和省（宁波）各10%比例承担。

海塘保险的推行保障了灾后修复资金，也促进了海塘建设，提高了全社会抵御风险的能力。

（3）我国洪水保险存在问题首先洪水保险的模式不清晰，洪水保险的特殊性决定着其需要通过政府与市场的合作模式来解决洪水保险经营中的问题。

但一方面投保人对洪水保险缺乏认识，投保率低，逆选择现象严重，另一方面缺乏财政和政策的支持以及再保险市场的供给能力不足，使得保险公司经营洪水保险存在着困难。

其次我国的洪水保险的筹资渠道比较单一，多是来自投保人的保费，洪水风险的特性使得其需要在一定范围内分散需要通过提高洪水保险的覆盖面积，政府和财政应给予一定的支持，完善再保险市场，通过洪水证券以及其它证券化产品，通过资本市场筹集洪水保险基金。

再者我国洪水保险的品种单一，难以满足不同地区和人群的需求。

我国的洪水灾害影响面广，区域差异大。

洪水保险需要针对不同的情况，区域以及人群设计出针对性的解决方案。

最后我国开展洪水保险的基础性工作比较薄弱，一是基础数据积累不够，缺乏规范和共享机制。

由于洪水具有时空的复杂性，洪水风险的年度损失会有很大的波动，需要搜寻很长的时间跨度。

二是在更重要的定价环节，缺乏全国性的洪风险图，风险定价技术也落后，费率厘定商业保险公司经营洪水保险上很大的难题。

三、国际经验与启示（一）美国的洪水保险美国经济受洪水灾害的影响较大，近三十年来平均每周因洪水引发的损失达到1.15亿美元，并且随着全球气候的变暖，损失还在不断的加强。

美国洪水保险是国家通过法律确定并采取一定的经济措施，以联邦政府保险局为主导，私营保险公司负责销售，在社区参与国家洪水保险计划的前提下，海岸区与洪泛区的居民以及企业主可以自愿为其财产购买洪水保险的一种“强制性”保险模式。

具体的模式内容是“政府主导、公司代办”，由参加自行签单计划的私营保险公司代理出售洪水保单，并将售出的保单全部转给联邦保险管理局（FIA），所收取的保费由FIA统一管理和使用，商业保险公司按保单的数量获取佣金，并不赔偿保险责任，政府负责对赔偿限额内的责任进行赔付，这一模式充分利用了私营保险公司的业务网络。

美国洪水模式的优点在于政府的主导能力强，在全国范围内强制推广，集中管理，高效的调节了保费，也利用了商业保险公司专业优势与广泛的营销网络，大大降低了运营成本。

保险公司也只负责保单的承保和理赔工作，不承担赔付风险，积极性也高。

但缺点在于风险完全由政府来承担，国家的财政压力大，再者也没有发挥出保险公司承担损失，分散风险的优势。

（二）英国的洪水保险英国的洪水保险采取了市场化经营的模式，即由保险公司提供水灾保险服务，各公司根据自己的统计数据进行精准定价，没有标准的保费水平和免赔额。

保险公司自愿的将洪水保险纳入到标准家庭及小企业的保单范围内，并通过再保险进行进一步的分散经营风险，投保人可以在市场上选择保险公司进行投保。

英国的洪水保险的风险主要通过再保险进行分散，再保险也是由商业保险提供。

由于没有政府资金的支持，保险公司的资金主要来自保费收入，投资收入和再保险的赔付，因此再保险作为风险的二次分散机制在商业化的巨灾保险体系中起着非常重要的作用。

政府不参与洪水保险的日常运营和管理，不承担有关的经营风险，但英国保险业与政府之间有着密切的合作关系。

英国保险协会与政府达成协议，政府的职责是投资防洪工程，并向商业保险公司提供相关地区的洪水风险评估、洪水灾害防警、气象研究与洪水风险相关的信息和资料，从而使这些地区的洪水风险成为商业保险公司可以按照商业原则经营的商业性可保风险。

英国洪水模式的优点在于政府的设防以及预警提高到满足了保险公司商业运作的水平，利用了保险公司的营销网络广，再保险方式的灵活和资本市场的作用，充分分散风险。

但缺点是商业化的运作模式，难以保证洪水保险的覆盖面，保险公司自身应对灾害的能力十分有限，对再保市场和资本市场的依赖性比较重，有可能导致保险公司偿付能力不足使得其破产。

（三）国际经验的总结与启示首先洪水保险制度的建立离不开政府的参与和支持，主要通过直接和间接的两种方式来，直接支持主要是通过建立基金或者再保方式，为商业保险公司提供偿付能力保障；间接的方式是通过相关的政策，推广洪水保险的普及或者提高防灾减灾的能力来降低洪水的市场风险，从而鼓励保险公司开展洪水保险。

其次是充分发挥市场机制的作用，通过市场来减轻财政压力。

通过由商业保险公司具体经办模式，充分发挥了保险公司的销售网络和专业技能的优势。

再者洪水风险具有影响区域相对集中，损失较为相似，具有一定规律性的特点，有效分散风险成为一个突出问题，通过一定的强制手段，推广洪水保险，防止逆选择，确保一定的覆盖面是关键。

最后洪水风险图是实施全国洪水保险的基础依据，不仅用于确定参加的对象，而且用于判断风险的大小以确定保险的费率，是确保洪水保险科学、规范和健康运营的基础。