浅谈我国商业银行中间业务发展状况及建议

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２００９．１０ 消费导刊
·理论广角
Ｃｏｎｓｕｍｅ Ｇｕｉｄｅ ·Ｔｈｅｏｒｙ Ｖｉｅｗ
型的人际关系。此后，科学发展观提出了以 人为本的理念，提高了人的主体性，使一切 工作的出发点向人本回归。马克思说：“人 就是人的世界，就是国家、社会”、“人的 根本就是人本身”。可见，和谐社会理论和 科学发展观人本理念的提出同马克思主义经 典理论是统一的。近年来的实践表明，思想 政治工作的人文关怀和心理疏导同社会发展 也达到了统一，胡锦涛早在２００３年全国宣传 工作会议上就曾经强调：“思想政治工作说 到底是做人的工作，必须坚持以人为本。既 要坚持教育人、引领人、鼓舞人、鞭策人， 又要做到尊重人、理解人、关心人、帮助 人”。这一论断科学揭示了思想政治工作与 人文关怀辩证统一的具体内涵。因此，优化 思想政治工作的手段，建设和谐统一的人际 关系刻不容缓。
三、怎样改变我国商业银行发展中间业 务的不足之处呢？笔者提出几点粗浅的建议
（一）创新中间业务产品种类，完善创 新中间业务的奖励机制
在现有中间业务种类的基础上，开发适 合中国国情的、能被普通百姓接受的中间业 务产品，同时各银行可通过对创新的产品在
是否符合客户的实际收入情况、是否满足客 户要求、是否符合经济发展水平等方面的评 估，给予创新团队不同层次的奖励。还可根 据不同时期、不同区域，分别推出的不同中 间业务品种，给予创新人员物质及精神方面 不同的待遇，以鼓励中间业务的发展。
参考文献 ［１］孟卧杰，金融危机语境下反思行政指导的地位及 其改进《上海商学院学报》２００９年 ４月 ［２］谢开明、杜君楠，注重人文关怀和心理疏导加强 和改进大学生思想政治工作《科教文汇》 ２００９年 １１月 ［３］余楠，心理疏导是思想政治工作的本质要求《现 代企业文化》２００９年１２月 ［４］潘莉， 心理疏导是思想政治教育落实人文关怀的 重要途径《内江师范学院学报》２００９年７月
我国金融体系改革以来，商业银行中间 业务步入了快速发展的阶段。特别是２００８年 全球性金融危机爆发以来，由于中央银行连 续降息，存贷利差逐步缩小，使商业银行竞 争意识、盈利意识，风险防范意识日益加 强，服务功能也完善起来，发展中间业务已 成为银行业竞争的焦点。
一、目前，我国商业银行中间业务的发 展存在如下几个特点
（二）有效疏导，帮助人们建立良好心 态和健康情绪，积极投入到生活和工作中
一般来说 ，失衡包括情感的失衡、人际 关系的失衡、需要的失衡和情绪的失衡等。 人处在生活的环境中，对自己所扮演的各种 角色不能熟练应对，顾此失彼，就会产生失 衡。欲变失衡为平衡，心理疏导尤为重要。 疏，就是疏通，即讲清道理，解开思想疙 瘩；导，就是开导，因势利导。其中，疏通 是前提，引导是关键。有效开展心理疏导必 须搞好“四个结合”
·经济研究
Ｃｏｎｓｕｍｅ Ｇｕｉｄｅ ·Ｅｃｏｎｏｍｉｃ Ｒｅｓｅａｒｃｈ
浅谈我国商业银行中间业务发展状况及建议
■ 于河 辽宁对外经贸学院
［摘 要］大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，提高以中间业务为代表的非利息收入的比重是我国商业银行的改革方向。本文简 单总结了我国商业银行中间业务发展现状，不足之处，并从六个方面探讨了如何发展商业银行中间业务的。 ［关键词］商业银行 中间业务 发展状况 作者简介：于河，１９７４年出生，女，讲师，研究方向是数学、经济学。
社会形势的不断变化，人的思想问题和 心理问题往往交织在一起，使得思想政治教 育中传统的办法要与时俱进才能适应要求。 心理疏导要求必须平等地对待教育对象，拉 近彼此的心理距离，培养健康心理，有效提 高效果。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
３．心理疏导与实践环节相结合，提供锻 造过硬思想素质的新手段
思想工作历来十分注重通过实践锻炼来 不断改造思想，通过行为训练来升华思想境 界。既解决思想意志问题，又解决了心理障 碍问题，为心理疏导工作增添了新内涵。
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容的一部分，目的是转变经营观念，调整经 营战略，树立中间业务与资产负债业务并重 的思想，把发展中间业务提高到保证银行可 持续发展的战略高度来对待，通过中间业务 的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和 发展，尽快实现银行营业和收入来源的多元 化。
（五）健全人才机制，壮大中间业务队 伍
目前，国内商业银行从事中间业务的人 员较为匮乏已成为我国商业银行不能开展技 术含量高的业务品种的瓶颈。比如理财顾 问，就要求对银行、保险、证券、房地产、 外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握， 这方面的人才在我国金融界非常稀缺。因 此，壮大中间业务队伍迫在眉睫。
（二）收入水平比较低 中间业务收入占比的高低在一定程度上 可衡量一个国家商业银行的发达程度。我国 商业银行中间业务的总体发展水平较低，效 益较差。以中国银行为例，２００９年上半年银 行非利息收入有所提高，仅占银行总收入比 重的２１．２８％。 （三）技术服务手段比较落后 虽然我国各商业银行也先后建立了电子 联行、电子清算中心等支付结算系统，但部 分系统尚未联网，各家银行各自为政，而且 系统覆盖面有限，运行效率也有待提高。网 上银行、电话银行等服务更是没有普及到普 通百姓中，只是服务于少数人。 （四）收费机制不健全 我国现行中间业务收费主要依据有央行 的《支付结算办法》、《商业银行服务价格 管理暂行办法》以及政府部门制定的有关收 费标准等，不同部门制定的法规制度造成了 收费行为不规范，缺乏公平竞争等问题。在 定价机制缺乏系统性的情况下，“收费难” 和“难收费”现象表现尤为突出。这种无序 竞争的结果挫伤了银行开办中间业务的积极 性，损害了银行的自身利益，甚至降低了银 行的社会形象，会使中间业务走入一条死胡 同，无法长期发展下去。
三、人文关怀与心理疏导建设和谐人际 关系的有效途径
（一）以人为本，关注人的个人成长， 营造和谐温暖的人文环境
人文关怀，只有尊重人、关爱人、塑造 人，注重发挥人的主观能动性，才能不断增 强向心力、凝聚力与核心竞争力。首先，要 求尊重教育对象的人格、兴趣与需要。其 次，要求做到理解人。再次，复归人性更要 注重人的全面发展，人文关怀必须着眼于人 的未来发展，注重启发人的自主性、创造性 以及自教自律的意识。因此，人文关怀要求 思想政治工作做到“四个转向”
１．思想政治工作的出发点由片面依赖政 治教化转向人自身的政治思想、道德品质建 设和促进人的全面发展。思想政治工作应以 人为本，关注人的发展，致力于人性的优 化、人格境界的提升、人生美德的高扬和人 生意义的丰富等，以促进人的全面发展。
２．思想政治工作的着重点从立足宏观目 标激励转向现实生活世界，把宏观目标激励 与人的现实生活和自身成长需要直接结合起 来。把提高人们的思想政治觉悟、素质与关 注人的生存状态、满足人的丰富多彩的需求
壮大中间业务队伍主要有三个途径：考 核培养现有员工；引进高素质人才；防止人 才流失。对现有员工要进行定期的培训及业
二、尽管我国商业银行的中间业务已经 有了长足的进步，还是存在许多不足之处
（一）经营范围狭窄，品种比较少，产
品的创新局限于模仿，缺乏原创 由于我国商业银行中间业务起步较晚，
而且银行实行的分业管理、分业经营政策， 中间业务的发展受到了限制。商业银行目前 所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种 相对还很少。从产品特性来看，多数产品是 对他行产品或国外银行中间业务产品的模 仿，有的甚至照搬国外银行的中间业务产 品，原创型中间业务产品比重不足１０％，针 对经济背景和市场需求进行再创新的能力明 显不足。
统一起来。 ３．思想政治工作的价值取向从片面强调
集体主义转向集体主义与个人发展相结合。 既要加强集体主义教育，也要充分发挥个人 的主体性，重视人本身的建设和个性发展， 满足个人发展的需求，将集体利益与个人发 展有机结合起来。
４．思想政治工作的实践操作由灌输教育 转向主体性教育。灌输教育侧重说教，不重 视人自身生存状态，因而其结果只能是限制 了教育对象的发展。而主体性教育，能根据 社会发展的需要和教育现代化的要求，通过 启发、引导教育对象内在的需求，创造和 谐、宽松、民主的环境。
（二）中间业务立法要与国际接轨 西方发达国家虽然在国情、文化、历 史、习俗等方面与我国有所不同，但在经济 体制方面都不同程度建立起市场经济体制。 我国加入ＷＴＯ以后，加强与各国之间的贸易 合作、积极参与国际事物是今后发展的方 向。因此，在我国中间业务立法方面，一定 要考虑国际环境，立法要与国际接轨。 （三）在收费机制上，处理好国家监管 和市场调节之间的矛盾 银行实施服务收费是大势所趋。各银行 凭自身的实力、信誉和优质服务为客户提供 中间业务，是有成本的而且要承担风险和损 失的，所以银行有权利根据自身情况以及市 场因素收取合理的费用作为银行劳动的报 酬。同时，央行作为各大银行的管理者对商 业银行中间业务收费机制也享有一定的限制 权。 银行业协会应制定完整的法律法规制度 对各银行的收费行为加以规范，不能乱收费 也不可不收费。如发现违规操作、收费不合 理等行为，应加大处罚力度，对不公平竞 争，扰乱金融市场秩序的银行进行严厉查 处。各商业银行也应建立自律组织，进行自 我约束和自我调节，以维护银行的信誉和自 身利益，实现竞争的良性循环。合理的收费 制度不仅能赢得更多客户的信任，进而扩大 中间业务市场，更有利于银行相互间进行公 平公开的竞争，给消费者提供更大的选择余 地，也将促进商业银行自身发展的良性循 环。 （四）转变经营理念，将中间业务与资 产负债业务并重 长期以来，我国商业银行奉行传统的经 营理念对发展中间业务认识不足，普遍追求 资产规模、以存贷差为主要利润的经营理 念。在这种情况下，我认为各银行应将中间 业务的经营业绩作为各部门管理人员考核内
４．心理疏导与积极倡导相结合，以科学 务实的精神推动心理疏导工作
正确处理思想政治教育与心理疏导的关 系，始终把树立正确的世界观、人生观和价 值观，作为心理疏导工作的核心，通过开展 愉悦身心的文化活动，巩固团结友爱的内部 关系，确保心理疏导工作健康发展。同时， 追求心理健康和倡导终极关怀，以美好生活 的价值作为终极的、基础性的价值取向，通 过引导给予人的终极关怀，让人学会热爱生 活、珍惜生活，学会关心与感恩；帮助人们 树立符合实际的目标和期望标准，帮助人们 用正确的方式处理人际关系，塑造个体健全 的人格、理性平和与积极向上的心态，以此 推进和谐人际关系的发展。
１．心理疏导与认识环节相结合，开拓认 识思想工作的新视野
正确认识存在的问题，是有效解决问题 的前提。因此，在对思想工作对象的认识 上，既要从思想层面和政治层面分析，又要 注重从心理、生理层面上去分析；既要看到 人的社会属性，也要看到各自的自然属性， 这样才能准确地为思想政治工作提供科学依 据。
２．心理疏导与教育环节相结合，拓宽思 想政治教育的新渠道
（一）市场交易总量不断增加 近年来，由于银行中间业务快速发展， 中间业务市场交易总量迅速增长，与中间业 务收入呈同比增长的趋势，而且增速已超过 了同期其他各项业务的增速。 （二）服务水平日益提高 近几年，我国不断通过增加投入，建立 了电子联行、电子清算中心等支付结算系 统，能提供２４小时服务的自助银行、网上银 行、电话银行、手机银行等自助服务相继开 展起来，提高了银行的工作效率，节省了大 量的人力资源。 （三）银行卡业务稳步发展 随着我国人均收入水平的不断提高和消 费观念的逐步转变，银行卡业务已成为商业 银行中间业务的主要竞争领域，截至２００９年 一季度末，全国累计发行银行卡１８．８８亿张， 同比增长１９％，人均持卡量为１．４２张。 （四）理财业务成为中间业务增长的主 要推动力 为了应对资本市场快速发展所带来的存 款分流问题，各商业银行都把理财产品业务 作为发展的重点。个人理财业务发展初期， 因银行能提供的理财产品有限，曾经引起过 关于理财只是概念的争论。如今，人民币理 财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托 产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资 项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的 选择。一方面是各银行转变了观念，以新的角 度来看待自身已有的产品，另一方面金融产品 也的确丰富起来，金融创新空前盛行。