中小企业信用担保机构可持续发展分析

Ｉ行业管理／ＨＡＮＧ　ＹＥ　ＧＵＡＮ　ＬＩ　
中小企业信用担保机构可持续发展分析　
穆冬玲　
（布尔津县中小企业信用担保服务中心　新疆布尔津８３６６００）　

摘要　中小企业融资困难问题突出，信用担保机构现已初具规模，在缓解和推动中小企业融资上取得了建设ｆ生成果。但在发展过程中，仍　
存在很多问题。本文简要介绍我国中小企业信用担保机构发展历程，总结机构经营性问题，并提出几点可持续发展措施。　
关键词　中小企业信用担保机构　可持续发展　

改革开放后，我国确立社会主义市场经济制度，企业所处历　史环境发生重大改变，中小企业逐渐发展、壮大，成为国民经济　与社会经济发展的重要组成部分，为解决城乡人员就业了做出　不可替代的作用。新时期，中小企业在各个领域发挥着积极作　用，在不同的专业领域里得到了长足地发展与壮大，但却不得不　面对日益激烈的市场竞争环境。受到各方面条件限制，我国中小　企业普遍面临生存能力不强、市场竞争力差的窘境。我国政府　逐步制定并完善相关政策，逐步加强中小企业信用担保体系的　建立。　一、发展历程　各国中小企业普遍面临的问题是规模小、资金链短缺，建立　信用担保体系逐渐成为各国政府鼓励和扶持中小企业发展的做　法，并在促进企业持续发展、带动技术创新、增加农村人口就业　等方面取得重大进展。我国从上世纪９０年代初期开始建立并逐　步探索中小企业信用担保体系，在发展和完善过程中逐步确立　各项制度和法规。总结起来，我国中小企业信用担保体系经历了　四个主要阶段：　１．探索阶段（１９９２年一１９９８年）。１９９２年，在我国上海、重　庆、广州等地区，许多中小企业陷入融资难困境，于是逐渐出现　了一些专门服务于中小企业发展的基金会或担保公司。１９９３年，　中国经济技术投资担保公司成立，它是我国第一家经过国务院　批准成立的地方性担保机构，标志着我国中小企业信用担保机　制正式开启。　２．推动阶段（１９９８年一１９９９年）。这个期间，浙江、贵州和云　南等省份开始在其市县开展为中小企业提供贷款担保等活动，　一些省份出现为特殊专业提供贷款担保服务的机构。　３．试点阶段（１９９９年一２０００年）。国务院和相关职能部门在　广泛征求社会各界人士意见建议的基础上，吸纳和借鉴美国、加　拿大等国家先进经验，先后在河南、山东、吉林、辽宁等省份实施　地方性担保体系试点工程，并下达相应指导意见。　４．完善阶段（２０００年至今）。２０００年，国务院下发《关于鼓励　大陆桥视野，０４４　和促进中小企业发展的若干政策意见》，进一步加快该体系建　
立，并逐步完善其的准入制度、信用评估制度、风险控制制度以　
及行业协调（自律）制度。标志着我国中小企业信用担保体系正　
式进人建设和完善阶段，也说明该体系受到国家政策和法律保　
护。　
二、分析可持续经营的影响因素　
影响中小企业信用担保机构可持续经营的因素主要分为外　
部环境因素和内部环境因素，其中外部环境因素主要包括四个，　
即政府相关职能部门、担保机构、银行以及中小企业；而内部环　
境因素主要由三方面组成，即资本实力、风险管理能力以及盈利　
水平。　
１．外部环境因素。（１）政府相关职能部门。职能部门主要任务　
是对担保机构进行监督和管理，能够促进机构发展和进步。从发　
达国家担保机构成功建立和运行经验中可以看　，政府可为企　
业贷款担保提供相应的支持政策，对规范贷款担保体系和机构　
运行提供了良好的外部环境。职能部门应用行政手段、法律手段　
和经济手段规范市场经营秩序，将担保业务风险降低到可控制　
范围或最小范围。另外，职能部门还发挥协调银行和担保机构关　
系的作用，给予政策优惠，为担保机构良性发展提供保障。　
（２）担保机构。担保机构和担保机构之间处于市场竞争关　
系，我国中小企业信用担保机构虽然已经发展到完善阶段，但总　
体而言仍处于初级阶段，担保机构之间若长期恶性竞争，将给行　
业健康、良性、有序发展带来阻碍，并影响整个行业的形象，降低　
经济效益和社会效益。　
（３）银行。目前，担保机构业务实施过程中，银行为中小企业　
信用担保机构提供资源和服务，贷款风险要由担保机构承担完　
全责任，而与其作为合作伙伴关系的商业银行却不分担任何融　
资风险，也就是说，两者在利益分配上存在不对称。　
（４）中小企业。中小企业融资规模有限，自身资本实力不高，　
普遍存在融资难问题。企业在发展过程中需要利用信用担保机　
构为自身增加信用，并以此来获得商业银行的贷款。从资金链的　
角度分析，企业属于融资需求者。以信用链的角度分析，企业是　
信用供给者。　２．内部环境因素。（１）资本实力。承担经营风险需要资金作为　补偿，银行在认定担保机构资质后，才能发放贷款，因此资本实　力成为衡量担保机构担保水平的标准。　（２）管理管理能力。风险管理是担保机构内部控制重要组成　部分，主要作用为对担保项目进行风险识别、评估、分散和控制。　其中风险分散主要方法为：对担保项目组合进行科学合理设计；　采取相应反担保方法；建立与银行共同承担风险制度。　（３）盈利能力。实际上，担保机构要想改善自身经营现状，实　现可持续发展，最重要的是机构要实现业务可持续经营，并辅之　以成熟完善的盈利模式，这样才能保证风险和收益相互匹配。　三、可持续发展对策　担保机构可持续经营是指机构在建立和运行过程中，不能　存在破产清算现象。我们要将建立中小企业信用担保体系重视　起来，针对当前中小企业信用担保体系在实际发展中存在的缺　陷，从组织结构、管理机制等方面，推进其建立和发展。　１　建立外部监管体系。美国、加拿大等发达国家在实践中，成　立专¨职能管理部门，用来负责指导中小企业融资活动。这个实　践成果对我国具有重要借鉴意义，我国也应该成立类似组织部　门，主要负责中小企业融资活动相关政策研究、制定以及方案落　实工作。该部门不仅要制定一系列中小企业短期、中期和长期扶　持政策，还要对各级信用担保机构实施有效地行业监管，并制定　行业运行规范、业务开展标准，为其发展奠定坚实基础。　２健全资金补偿机制。我国地方财政能力有限，多数资金用　来服务于广大公民和实体部门。各级中小企业信用担保部门充　分应考虑国情省情，不断扩展资金渠道。例如，可扩大社保金、保　险金、邮政储蓄等融资渠道来获得融资，商业担保机构在条件允　许的情况下，可通过上市方法获得融资。与此同时，政府可考虑将　中小企业税收总额一定比例资金作为担保机构相应资金补偿。　ＨＡＮＧ　ＹＥ　ＧＵＡＮ　ＬＩ／行业管理一　３．完善担保机构与商业银行合作体系。上文已经总结过，担　保机构和银行在业务往来上存在利益分配不对称现象，两者处　
于不对等的合作关系。这种现状，一定程度上限制了担保机构的　
业务范围，也使得部分企业失去融资渠道，制约担保机构可持续　
发展。商业银行和担保机构应合理分摊信用风险，加强职能部　
门对银行和担保机构的协调力度，促进两者真诚有效沟通，进　

一
步完善合作机制，维护双方利益的同时，不断确立两者公平　
合作关系。　
４．多层次、全方位再担保机构。担保机构在承担风险和责任　
时，可利用再担保机构进行风险分散和风险转移。我国再担保机　
构要建立在多层次、全方位基础上，多层次是指建立全国性和省　
级性机构。这样一来，既能增加和放大担保机构的倍数，也能扩　
大担保规模，又能在一定程度上分散担保机构担保风险。　
四、结束语　
受国内、国际经济环境变化影响，我国中小企业内部经营环　
境由于技术水平低下、内部资本运转不够灵活，逐渐在市场竞争　
中处于弱势地位。我国借鉴先进经验，经过不断探索、发展，中小　
企业信用担保体系制度得到完善，在缓解和推动中小企业融资　
上发挥了重要作用。但现阶段，目前外部环境因素和担保机构自　
身内部环境因素的存在，给机构可持续经营、发展带来制约和影　
响。只有将这些问题进一步解决，我国中小企业信用担保机构才　
能实现可持续发展。　

参考文献　
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善卟现代经济信息，２０１１，１２（３）：５１～５２．　
【２】吕薇．建立健全我国中小企业信用担保体系方法Ｕ］．金融　
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【３】李庚寅．中小企业融资担保体系亟待解决的几个问题Ⅱ】．　
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