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加快金融服务创新改善农村支付环境深入推进城乡金融服务一体化进程摘要：农村金融是现代农村经济的核心，促进县域经济发展、统筹农村“三化”建设和全面建设小康社会，离不开农村金融的有效支持。
关键词：金融服务；创新；支付；环境；一体化中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）12-0316-02近年来，吉林省农村信用社充分发挥在农村支付结算服务中的主导作用，加快农村金融服务创新，积极推广非现金支付工具，大力推进农村支付环境建设，对于加速农村资金融通，推动经济金融和谐发展发挥了重要作用。
一、农村支付服务创新的背景2004年5月省联社成立之初，支付服务手段落后、渠道不畅、专业人才严重匮乏。
全省51家联社中只有吉林环城、敦化和图门等三家联社借助单机版系统实现了县域个人储蓄存款通存通兑；每个县联社只有营业部能够通过人民银行同城票据交换办理跨行资金汇划，日均业务量仅为1400笔；全辖1,901个营业网点中只有94个营业网点能够通过全国农村信用社特约汇兑系统办理跨省资金汇划业务，日均业务量仅120笔；支付工具和支付方式更是单一，只能办理支票业务和汇兑业务。
为顺应新形势发展需要，满足客户日益多样化的需求，缩短与商业银行的差距，提升竞争力，落实监管要求，吉林农信通过改进结算方式，完善服务功能，不断提升服务手段和服务能力，全面推进了农村金融产品和服务创新。
二、创新发展，推动支付服务水平持续提升创新是发展的动力和源泉，吉林省农村信用社始终把创新作为提升农村金融服务水平的重要手段，不断创新支付渠道、工具和产品，积极打造支付结算平台，持续增强服务功能，努力推动支付结算服务提层次、上水平。
(一)畅通渠道，在支付系统建设上求突破省联社成立以来，通过自主研发和合作创新，扎实推进支付系统建设，开发支付结算系统18个。
自行开发了核心系统、中间业务系统、银行卡等8个系统；依托于人民银行开发了行内的大小额支付系统、支票影像系统、财税库银横向联网等6个系统；依托于农信银中心开发了农信银汇兑系统、农信银个人账户通存通兑系统、电子商业汇票等4个系统；并与兴业银行基于战略合作协议，建立了银银合作平台，实现了个人存款业务互通。
吐鲁番地区行政公署关于成立吐鲁番地区农村支付环境改善工作领导小组的通知文章属性•【制定机关】吐鲁番地区行政公署•【公布日期】2009.08.28•【字号】吐地行办[2009]151号•【施行日期】2009.08.28•【效力等级】地方工作文件•【时效性】现行有效•【主题分类】机关工作正文吐鲁番地区行政公署关于成立吐鲁番地区农村支付环境改善工作领导小组的通知（吐地行办〔2009〕151号）各县（市）人民政府、地直有关单位：为疏通吐鲁番地区农村支付结算渠道，改善农村支付结算环境，全面提升农村金融服务水平，地区行署决定成立吐鲁番地区农村支付环境改善领导小组，人员名单如下：组长：巫文武行署常务副专员副组长：黄宪人民银行吐鲁番地区中心支行行长成员：隆杰人民银行吐鲁番地区中心支行副行长刘世煊农业发展银行吐鲁番地区分行行长侯冠华工商银行吐鲁番地区分行副行长王春农业银行吐鲁番地区分行副行长齐雪山中国银行吐鲁番地区分行副行长董为坤建设银行吐鲁番地区分行副行长孙涛兵团农行221团支行主任刘富崇邮政储蓄银行吐鲁番地区分行行长王惠琴吐鲁番市农村信用合作联社主任领导小组职责如下：（一）负责组织、协调各金融机构严格落实《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》精神，以及在人总行和乌鲁木齐中心支行的指导下，积极引导金融机构开展金融产品和服务创新试点，促进农村经济的发展。
（二）极积推广“三农”欢迎的金融服务模式，丰富支付结算服务方式。
（三）指导、监督、协调辖区金融服务机构，采取积极有效措施，切实改善农村的支付环境，重点是县（市）级农村支付服务环境的改善。
（四）加强农村银行结算账户管理，规范账户的开立和使用，提高农村银行结算账户的普及率。
（五）积极推动非现金支付工具在农村的均衡发展。
（六）发挥跨行支付清算系统的核心作用，有效拓展农村支付清算系统网络覆盖率。
（七）推进农村银行卡受理市场环境建设，合理布放ATM机和POS机，方便农民使用银行卡的服务需求。
河北金融2020/02♦农村金融浅析新时代农村支付环境建设李忠霞(中国人民银行邢台市中心支行河北邢台054000)摘要:改善农村地区支付环境，畅通农村支付结算渠道，推广普及非现金支付工具，提高支付结算效率，对于促进农村金融服务升级和创新，推动精准扶贫和金融普惠、支持农村经济多元化发展具有重要意义。
近年来农村支付环境建设发展较快，但还面临着发展后劲不足、发展不均衡以及支付安全问题，因土匕,要全面评估农村的支付环境要求，分类推进助农、便农取款刃艮务点建设，积极防范农村地区的支付服务风险,促进农村支付服务方式的多元化发展。
关键词:农村支付环境；支付结算效率;新兴支付方式；支付风险中图分类号：F830.49文献标识码：A文章编号:1006-6373(2020)02-0063-04中国人民银行支付结算司司长温信祥在第十一届陆家嘴论坛上表示,当前支付行业已迈向高质量发展阶段。
5G时代,更加优化的网络支付，更加智能的支付场景,更加敏捷有效的支付监管,将会给消费者带来更加全面的保护。
加强农村地区支付环境建设，畅通农村支付结算渠道,推广普及非现金支付工具，提高支付结算效率,升级农村金融服务,对于建设美丽乡村、支持统筹城乡发展，助力精准扶贫，推进普惠金融纵深发展、支持农村经济多元化发展具有重要意义。
_、农村支付服务建设成效显著近年来,人民银行及相关政府部门高度重视农村发展,各参与主体鼎力协作,大力开展农村支付服务体系建设，支持县域经济发展，全力服务“三农”，农村支付环境建设成效显著，已经越来越成为农村金融繁荣和经济社会发展的重要推手。
(_)邢台市农村支付服务发展现状1.支付清算网络快速发展,覆盖率全面提升过去，村镇银行、中小金融机构是农村支付清算网络的主力但其网络覆盖率明显偏低。
多年来，为有效解决这个问题，在保障人民银行网络和系统安全的前提下,致力于用较小成本为中小型金融机构提供安全、便捷的网络接入服务,积极支持这些机构扩大网络覆盖范围,推进支付清算网络的互通互联:一方面，采取灵活多样的接入方式与人民银行支付系统连接,充分利用大、小额支付系统,提高各银行间跨行支付服务质量;另一方面,充分发挥全国性特许清算机构联通城乡的网络优势,保障支付清算效率。
改善农村支付结算环境 应对“三农”建设
来源：本站原创 作者：中国人民银行咸宁市中心支行 刘红云 点击次数： 838次 时间：2008-4-9
如何有效地支持和推进新农村建设，金融部门做了大量有效的尝试。这些措施大多是从信贷资金、政策
扶持的“硬投入”入手，笔者从实际农村金融工作体会到，改善农村支付结算环境，提高“三农”资金
使用效率，也是金融部门支持新农村建设的重要内容。
一、新农村建设对支付结算工作提出的新要求
在社会主义新农村建设的大背景下，中央和地方围绕“发展农村经济，增加农民收入”，陆续推出了一
系列改革措施。面对新农村建设的大好形势，作为为“三农”资金提供结算汇划服务的农村金融机构支
付结算部门，应如何适应这一变革？带着这个疑问，笔者对咸宁市农村支付结算情况进行了调查。调查
发现：新农村建设对支付结算工作提出了更高要求。
1.要求资金汇划更加快捷
随着农村经济的不断发展和经营方式的转变，非农产业迅速崛起，农村劳动力流动增加，商品流通日趋
活跃，农村地区对办理支付结算业务提出了安全、高效、快捷的要求。
2.要求结算工具更加多样
随着农村个体私营经济、集体经济的快速发展，支付结算品种也有多元化发展的要求，不仅要有传统的
支票、汇兑、委托收款等结算方式，而且对新的结算品种，如银行卡、网上银行、电话银行、家庭理财
等需求也在不断增加，在经济基础条件较好的县（市）更为明显。
3.要求结算收费更加低廉
目前，农村普遍反映银行结算收费偏高、收费标准不统一、收费管理不规范，低成本的小额支付系统开
通后对客户的收费标准也没有降低。低收入的农村消费群体迫切要求金融部门制订具有城乡差别、适合
农村金融市场的收费标准。
4.要求网点布局更加合理
随着社会主义新农村建设步伐的加快，早期进城务工的农民有不少回乡创业，城市中的许多有识之士也
到农村寻找商机，这些消费群体对银行支付结算的需求不尽相同，这就要求农村金融机构在网点布局上
要本着“合理布局、便利农民、兼顾效益”的原则，既不能因为城镇经济发达而乱设机构，也不能因为
农村经济不发达而忽略机构的设置。
二、当前农村支付结算体系存在的不足
1.网点稀缺与需求广泛相矛盾
一方面，工、农、中、建4家商业银行纷纷撤销其在农村的营业网点，使农村金融机构锐减，农村信用
社和邮政储蓄机构也从自身经营效益考虑，将业绩不够好的营业网点撤并，加之受农村行政乡镇合并改
革的影响，部分农村金融营业网点也相继撤销，出现了“零金融机构乡镇”。另一方面，由于农村进城
务工人员的增多和国家各项惠农政策的落实，广大农村地区对金融服务特别是支付结算服务的需求越来
越大。据调查，咸宁市某相对发达县共有15个乡镇，其中设在农村的农信社有13个，邮政储蓄机构8
个，农行营业网点1个，2个边远乡镇无任何金融机构。另外，部分基层金融机构存在“重存款、重信贷、
轻结算管理”的思想，支付结算人员配置不足，“排队取款，等待办理支付业务”的现象较为普遍，致
使部分乡镇企业和农民舍近求远，赴城区办理支付结算业务。
2.结算业务发展与结算资源闲置相矛盾
随着农村经济的快速发展，农村支付结算业务呈几何式增长。咸宁某县2004年前农村银行卡发卡量还为
零，近几年来，随着邮政绿卡和农信社福卡的推广和应用，其银行卡结算业务得到了长足发展。截至2007
年2季度，全县农村发卡量达32613张，占全县总发卡量的44%。此外，大量外出务工人员回乡创业，新
型农民涌现，乡镇企业和农民对运用现代支付结算手段办理业务需求强烈，但现阶段农村支付结算资源
配置不尽合理。一是农业发展银行作为国家农村政策性银行，其网点主要分布在县城，网点资源无法为
农民提供支付结算服务。二是邮政储蓄支付结算服务仅限于 “绿卡”和个人结算的通存通兑及代发工资
等中间业务，对于单位结算和跨行支付结算业务，因受经营范围限制及未加入现代支付系统和同城票据
交换系统而无法办理，致使其网络资源和人力资源未得到充分利用。三是农村信用社虽已开通综合业务
系统，但农村网点仍是通过上级联社中转的方式接入现代支付系统，其新系统作用并未得到发挥。
3.结算渠道相对狭窄与结算品种需求多样相矛盾
一是作为农村金融机构主体的农村信用社，资金清算无法实现与乡级金融机构之间、与国有商业银行之
间的横向清算，结算渠道不畅、资金在途时间长、清算速度慢的问题较为突出；二是农信社基础设施比
较薄弱，其电子设备、网络设备和管理水平落后，许多县（市）还未安装ATM；三是业务办理仅以农民存
贷款、代理财税款项经收、社会低保资金及教师工资代发为主，而商业票据、通讯费、水电费的代收在
县以下机构则不能办理。
4.结算手段高要求与从业人员低素质相矛盾
部分农村金融机构的支付结算人员难以适应日益变化的现代化支付结算要求，这种现象在基层农村金融
机构表现尤为突出。据调查，咸宁市某县农信社现有员工171人，其中超过80%的员工在45岁以上，人
员老化现象严重。从其知识结构看，中专学历以下的员工为102人，占比高达60%，很多支付结算人员不
懂计算机操作，为了应付日常业务，只能现场培训。
三、构建新农村支付结算模式的对策
1.建立适应新农村建设的农村金融机构体系
一是进一步拓宽农村信用社在乡村的覆盖面，按照经济区域或行政区划设立农村信用社，力争“一镇一
机构，一村一网点”；二是建议邮政储蓄银行在基层尽快挂牌，帮助其解决支付业务不通汇的问题，邮
储发挥网点多、网络系统先进的资源优势，使之成为农村金融服务的又一只主力军；三是适当增加农业
发展银行网点，改变其主要为粮、棉、油企业提供支付结算服务的现状，拓宽其农村支付结算渠道；四
是扩大乡村银行、贷款公司的试点范围，拓宽农村金融服务的辐射范围。
2.建立适应新农村建设的支付结算体系
一是建立以现代支付系统为核心，以信用社、邮政储蓄银行内部支付系统为基础，以网上银行、银行卡、
电子支付等非现金支付工具为发展方向的农村支付结算体系，帮助乡镇农村信用社普及和应用现代支付
系统，解决长期以来“需上级联社转汇”的问题，协助邮政储蓄机构接入支付系统，办理跨系统资金汇
划；二是扩大同城票据交换清算范围，将农村金融机构纳入同城清算范围；三是在农村地区积极推广和
运用支票影像系统，实现乡镇金融机构之间、乡镇金融机构与商业银行之间的资金即时清算。
3.大力推广和应用多元化支付结算工具
一是根据农村经济特点和农民偏好，大力开发和推广全国通存通兑、定期借记、定期贷记、银行卡、网
上银行、电话银行、家庭理财等业务，不断丰富农村地区支付结算品种；二是大力推广农民工银行卡特
色服务，在乡镇扩大ATM、POS的安装和使用范围，为农民外出打工和各种财政补贴提供便捷的资金汇划
渠道。
4.提高结算人员素质，增强结算服务意识
农村金融机构要充分利用各种优势，努力提升支付结算服务水平，广泛开展支付系统宣传。通过采取免
费试用支付系统业务、制订城乡有别的支付结算收费标准等措施，积极鼓励农村企业和农民应用现代支
付系统，减少现金使用。同时，农村信用社和邮政储蓄机构要在现代支付系统应用过程中，采取上岗培
训、业务培训等多种措施，提升员工支付结算应用能力和业务操作水平。
