团险核保基础

一、核保基本原理
特约！加费！降保额！拒 保！你知不知道我们业务 有多难做啊！
人家肯给面子我们，已经 很不错了，你们核保还提 这么多条件！
运用数理查定法,对被保险人的危 险加以量化（通过评点得出赔付死 亡指数），根据其危险程度做出是 否承保以及以哪种条件承保的决定。
Contents
1 核保基本原理 2 业务员的重要性 3 团险核保的处理方式介绍 4 团险核保结论有哪些
二、业务员的重要性
第一次风险选择
销售人员在业务拓展过程中所做的客户筛选工作称 为第一次风险选择，在整个核保过程中发挥着不可忽视 的作用。特别是团险销售人员，往往一张团单的承保过 程是由团险销售人员与核保人员共同完成的。
二、业务员的重要性
三项素质： •销售人员的品质 •业务素质 •风险选择意识
提高风险选择意识的办法：
Contents
1 核保基本原理 2 业务员的重要性 3 团险核保的处理方式介绍 4 团险核保结论有哪些
三、团险核保的处理方式介绍
1. 告知
2. 体 检 或 提 供体检资料
3.生存调查
一共有 五种核保 处理方式
5. 再保
4.填写问卷或补 充进一步资料
三、团险核保的处理方式介绍
告知
（1）主要要求投保团体在团体投保单上进行整体告知。 （2） 同时对于健康风险较大的个体要求提供个人健康告知
Contents
1 核保基本原理 2 业务员的重要性 3 团险核保的处理方式介绍 4 团险核保结论有哪些
三、团险核保的处理方式介绍
团险核保的评估方法主要是针对团体业务的整体经营风 险，即主要考虑市场及既往赔付率等情况，因此核保结论不 同于个险核保。同时团险业务费率确定流程及规则较为复杂， 且并非由核保人员负责团险定价，因此在不涉及团险费率调 整基础上核保人员做出的专业评估意见包括：

团险核保基础讲座
（潜质人员）
团险业务管理部/钟汉玲
概述
• 团体保险定义 • 团险核保的概念 • 团险核保的特点 • 团险核保的内容 • 团险核保的理念
什么是团体保险
• 定义： • 指以雇主或团体为投保人，与寿险公司订立一张总的保险
契约， • 为该团体符合资格的所有员工 • 提拱有关意外伤亡、疾病、医疗、养老等保险保障
《国务院关于深化企业职工养老保险制度改革的通知 》 国发（1995）6号1995年）
《城镇职工基本医疗保险制度》 国发（1995）6号1995年） 《保险法》 《合同法》
《关于印发《保险公司管理规定》的通知》 《关于规范保险公司分支机构业务经营区域的通知》 《关于人身保险业务有关问题的通知》 《关于严禁违规开展学平险业务的通知》等等
容
•投保团体人身保险的单位，该单位成员必须75%以上投保，而且投保
人数不低于8人。团体两全保险的保险期间不得低于3年。
•团体养老金保险保单中约定的被保险人领取养老金年龄，必须达到国 家规定的退休年龄。
文号 文题
保监发<1999>015号 关于人身保险业务有关问题的通知
主
（五）团体保险业务的退保金、团体两全保险的满期生存给付金，一律通 过银行转帐方式支付给原投保人，保险公司不得向投保人支付现金，更不
什么是团体保险? (继续)
•历史 - 大约追溯到1910年，在美国第一个团体保 险方案形成并为雇员提供利益开始， 这个概念就在 全球的保险市场中广泛传播开来。
• 美国 - 在团体保险领域中仍处于领先地位 ( 新的保障 计划，例如团体残疾赔付(Group Disability Income ) ，团体医疗费赔付(Group Medical Expense Insurance)，凯夫特瑞福利计划(Cafeteria Plan)，团 体万能寿险(Group Universal Life)，管理照料安排 (Managed Care arragement) )。

核保风险评估
1
风险评估的意义
风险评估可以帮助保险公司了解投保人
核保风险评估的方法
2
的风险程度，制定合适的保险政策。
核保风险评估可通过问卷调查、面谈、
资料评估等多种方法进行。
3
风险评估结果的应用
风险评估结果可用于决定保险费率、批 准或拒绝投保。
核保规则
核保规则的种类和内容
• 保险公司内部核保规则 • 行业规定的核保规则
《核保基础知识》PPT课 件
核保基础知识的介绍和概述，以及此课件的目标和重要性。
什么是核保
定义
核保是指保险公司对投保人提出的保险申请进行审查、评估和决策的过程。
需要核保的情况
某些情况下，保险公司需要进行核保，如高风险职业、高保额保险等。
核保流程概述
核保流程包括收集资料、审查资料、评估风险、决策批准或拒绝投保。
如何遵守核保规则
核保员需要了解并严格遵守相关的核保规则，确保 核保工作的合规性。
核保员的角色
核保员的职责和作用
核保员负责审查核保信息，评估风险，做出核保决策，并与客户进行沟通。
核保员应具备的素质和技能
核保员需要具备良好的沟通能力、分析能力、逻辑思维能力和决策能力。
核保技巧
1 核保过程中的技巧和方法
核保的重要性
1 为什么需要核保
核保可以帮助保险公司了解风险，确保保险合同公平合理。
2 核保的意义
核保有助于保险公司控制风险、保持稳定盈利和保护利益。
核保信息
核保信息的种类和内容
核保信息可以包括个人信息、财、完整的信息，并按要求提交相关证明文件。
核保员可以通过提问、了解投保人背景、辨 别风险等技巧进行核保工作。

❖ 团体职业类别审核 职业意外伤害、职业健康风险
❖ 财务审核 累计保额>RMB100万，投保单位须出具被保险人职务及工资收入证 明，也可以在填写收入告知证明工资年收入超过其保额的1/5倍或 1/10倍。注意保密！
❖ 其他 团体的性质、既往投保记录、理赔记录、意外伤害及疾病的发生情况
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高风险团体核保
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团体保险核保的要点（三）
❖ 保险金额的确定－－收入 、职级 、均一 必须有一定的依据。在每一承保团体中，最高保额一般不超过最低保 额的15倍、平均保额的6倍；同时最高保额一般不超过该团体总保额 的30％；同等职务的人员保险金额应该一致；所有被保险人采用均 一保额，根据团体成员的平均年收入确定合理保额，或者与我公司协 商确定保额。
❖ 职业信息（投保人资质、被保险人资质、行业规则） ❖ 工作性质（工作频率、防范措施、工作经验、既往出
险情况） ❖ 职业风险评估（职业意外风险、职业健康风险） ❖ 特别约定 ❖ 费率因素
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高风险团体投保规定（一）
国寿人险皖发〔2008〕237号《关于调整高 风险团体投保规定的通知》中规定有所放 宽—三个“5”
❖ 此类业务承保后，无论是否为上报件，如有发生理赔 的需填写《高风险国家理赔情况明细表》，并上报省
❖ 我省目前暂无承保境外住院医疗费用和意外医疗费用 的险种。
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特殊群体投保审核
❖ 退休人员、60周岁以上被保险人 保额一般不得超过20万或年收入的3倍，两种计算方法中 以低者为该被保险人的最高承保限额。承保年龄根据条款 确定。
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高风险国家和地区承保规则（二） 国家分类
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高风险国家和地区承保规则（三）
其他规定： ❖ 短期额外加费比例按下表操作，不足月的按整月计算。