商业银行操作风险的原因及对策分析

商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险防范与控制措施商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险防范与控制措施商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险防范与控制措施商业银⾏是以信⽤为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的⾼负债⾼风险⾏业。

商业银⾏的经营特点和其在⼀国国民经济中所处的关键地位和作⽤，导致了银⾏经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，⼀旦银⾏经营风险转化成现实损失，不仅可能导致银⾏破产，⽽且将对整个国民经济产⽣多⽶诺⾻牌效应。

因此，建⽴有效的风险防范和控制机制，尤其是商业银⾏新管理模式下⼆级⽀⾏的风险防范与有效的控制措施，对商业银⾏⽽⾔有着更为重要的意义。

健全的风险控制制度是评价商业银⾏公司治理机制完善与否的基本标准之⼀，其中科学有效的操作风险控制，更是直接从事经营活动的商业银⾏⼆级⽀⾏所⾯临的最⼴泛、最直接的基础性风险控制管理⼯作。

在我国现阶段，由于⾦融机构内控制度和⾦融监管部门监管制度的不完善，操作风险已经成为我国⾦融机构所⾯临的主要⾦融风险之⼀。

近年发⽣的少数⾦融机构内外勾结诈骗案，就暴露出当前商业银⾏内部操作风险防范上的问题。

从我国商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险控制状况分析⼊⼿，结合国际、国内商业银⾏操作风险控制理论和实践经验，分析对加强商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险控制的相关对策，以期对商业银⾏⼆级⽀⾏如何有效控制近年来呈上升趋势的操作风险实践有所裨益。

⼀、商业银⾏操作风险的具体表现形式商业银⾏操作风险主要源于内部管理不善、有章不循、违规操作、⼈为失误、系统故障及外部事件等原因。

此外，制度上的疏漏、道德风险、越权交易、内部⼈作案、外部不法分⼦欺诈等也经常引发操作风险。

研究商业银⾏操作风险的具体表现形式，对于做好防范⼯作具有重要的意义。

以下是对商业银⾏操作风险的具体表现形式的简要分析：（⼀）组织风险是指商业银⾏由于组织机构设置以及组织控制失效或低效，产⽣操作风险，⽽使得实际效果偏离预期⽬标的可能性。

我国商业银⾏在改⾰过程中，组织机构及控制⽅式都在变⾰之中，由传统的组织结构及控制⽅式，向“公司化”的组织机构及控制⽅式转移，组织机构及控制⽅式发⽣失效或低效的可能性很⼤，由此就⽐较容易引起操作风险的产⽣，这种由组织机构及控制⽅式的作⽤或内在功能失效产⽣的内部操作风险，就是组织风险。

商业银行内部控制与操作风险控制分析商业银行是金融系统中的重要组成部分，其发挥着为广大客户提供融资、支付、储蓄和投资等服务的作用。

然而，商业银行在运营过程中也存在各种风险，其中包括内部控制风险和操作风险。

本文将从两个方面进行分析。

商业银行内部控制风险是指在银行业务活动中出现的由于人、制度、流程、信息技术等方面的因素所导致的错误、疏忽、不当或违法行为，进而导致银行的经济损失或遭受名誉损失。

1. 风险管理机制不健全风险管理机制是商业银行内部控制的重要一环。

若商业银行缺乏健全的风险管理机制，将会导致风险管理防范经验不足，任意决策、追求超额利润，造成内部管理混乱、社会声誉受损。

因此，商业银行应当建立健全的风险管理体系，规范风险管理制度，保证风险管理的科学性、规范性、有效性。

2. 人员管理及业务操作不规范银行工作人员的规范操作是商业银行内部控制风险管理的重要环节。

如果银行工作人员缺乏规范操作经验、操作不规范，就会增加银行的内部控制风险。

商业银行应加强对员工培训，加强对员工生产操作的监管，建立风险监测和管理机制，确保银行人员所有操作符合业务规范及银行的内部审稿要求，规避潜在的风险。

3. 内部审计监管不足商业银行的内部审计部门应定期对银行风险管理制度进行审计，加强对银行内部各个部门的审计监管。

如银行的内部审计部门不能及时的发现内部控制方面的问题而导致银行内部控制风险失控，则将增加银行内部控制风险，也会增加银行遭受损失的风险。

因此，商业银行的内部审计机构应加强对各个部门、业务的审计管理，及时发现问题并提出整改建议。

操作风险是商业银行风险管理中存在的一个比较突出的问题，其表现形式很多，通常包括错误、疏忽、欺诈、恶意行为等方面。

为有效管理和控制操作风险，商业银行应采取如下措施：1. 业务流程规范化商业银行应将重要的业务流程规范化，确保操作规范、操作流程清晰，避免银行员工在操作过程中疏忽，导致银行经济损失。

业务流程规范化的实施可以通过进行员工的培训、对业务流程的规范化管理来达到。

商业银行会计风险分析及防范-以建设银行为例一、商业银行会计风险分析商业银行会计风险主要指银行在业务过程中，可能面临的会计风险，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。

这些风险可能会对银行的盈利能力、偿债能力和运营稳定性产生影响。

1. 信用风险信用风险是指金融机构在交易过程中，因对方违约或不良资产等原因遭受的损失。

建设银行在风险管理上采取了一系列措施，采用多元化风险管理方法，根据不同的业务类型、贷款类型、客户信用水平等来定期评估信用风险。

2. 市场风险市场风险是指金融机构因投资交易、资产管理等活动，受到市场波动、利率、汇率变动等原因所带来的风险。

建设银行在市场风险管理方面，建立了完善的风险管理体系，采用科学的风险计量和风险监控方法，对业务风险进行分类管理和监测，从而控制市场风险。

3. 操作风险操作风险是指金融机构因内部操作失误、系统故障、管理薄弱等原因所面临的风险。

建设银行加强内部控制，建立健全的规章制度和操作流程，同时具有完善的内部监控体系和合规管理机制，控制操作风险。

4. 流动性风险流动性风险是指金融机构无法及时兑现资产或支出流动资金的风险。

建设银行在流动性管理方面加强监测和控制，建立了风险指标监测和提前预警机制，加强了资金运营和流动性管理，保障了流动性的稳定性。

二、商业银行会计风险防范-以建设银行为例1. 建立完善的风险管理机制建设银行建立了不同业务风险管理制度并分类管理，包括信用风险管理制度、市场风险管理制度、操作风险管理制度、流动性风险管理制度等。

2. 严格的信用风险评估建设银行采用评级制度和贷款管理制度，对客户信用状况、还款能力等进行评估，建立了风险管理档案，实现了风险评级和风险预警等工作。

3. 建立健全的市场风险监测机制建设银行采用先进的市场风险测量和监测体系，实行日报表和月度报表发布制度，对金融市场波动风险进行及时控制和管理。

4. 加强内部监管与控制建设银行通过建立内部监管机制，对操作风险、流动性风险进行监测，实现了对操作风险和流动性风险进行有效控制。

商业银行风险管理之操作风险1、引言操作风险是商业银行面临的重要风险之一，本文档旨在介绍商业银行风险管理的操作风险方面的内容，并为相关人员提供相应的操作风险管理指南和措施。

2、定义操作风险是指由于内部流程、人员、系统或外部事件等原因导致的损失风险，包括人为错误、技术故障、欺诈行为、未能符合法规要求等。

3、操作风险管理框架3.1 操作风险管理策略- 建立明确的操作风险管理策略和目标。

- 设立相应的操作风险管理部门，并明确其职责和权限。

- 预防和减少操作风险的出现，提高操作风险管理的效果。

3.2 风险识别与评估- 识别并分类操作风险，确定潜在风险和出现风险的概率。

- 评估操作风险的影响程度和可能造成的损失。

- 制定相应的风险治理措施。

3.3 风险控制与监测- 建立有效的内控制度和操作流程，包括权限控制、审计与检查等。

- 加强对操作风险的监测和预警机制，及时发现和处理风险事件。

- 建立操作风险指标，定期进行风险报告和分析。

3.4 风险应对与处理- 制定风险应对措施和应急预案，包括风险转移、风险分散等。

- 建立紧急联系和报告机制，及时进行风险处理和响应。

4、操作风险管理流程4.1 风险识别与评估流程- 确定风险识别的方法和工具。

- 收集风险信息和数据，进行风险识别。

- 根据事前评估结果，制定风险管理计划。

4.2 风险控制与监测流程- 建立操作风险控制措施和监测机制。

- 定期进行风险分析和风险监测。

- 及时调整风险控制措施，确保风险控制的有效性。

4.3 风险应对与处理流程- 建立风险应对的决策程序和流程。

- 确定风险事件的紧急联系人和处理责任人。

- 及时调查风险事件，采取必要的风险处理措施。

5、附件本文档附有操作风险管理相关的附件，包括相关文件、流程图和案例分析等。

6、法律名词及注释6.1 法律名词1：指定风险- 注释：指在操作风险管理中根据一定的标准和规则，确定具体的操作风险，进行专门的管理。

6.2 法律名词2：内控制度- 注释：指商业银行内部建立的一套能够有效控制和监控风险的制度和规章。

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业247商业银行柜面业务操作风险及化解分析黄潮玩 中国建设银行广东省分行 510045摘要:柜面业务操作风险是商业银行运行风险的重要组成,有必要对其加以关注,以系统的提升商业银行经营管理效率。

在这种背景下,本文首先分析了商业银行柜面业务操作风险的主要表现点,进而从三个方面着手,给出了化解商业银行柜面业务操作风险的建议。

关键词:商业银行;柜面业务;操作风险;化解;建议一、商业银行柜面业务操作风险的主要表现点操作风险是商业银行基层机构面临的八大风险之一,而柜面业务操作风险是其重要的组成部分。

目前,商业银行柜面业务的操作风险主要有如下三大表现点:(一)现金管理风险现金管理方面的风险主要表现在:现金柜员尾箱未双人清点、双人封箱;离岗后钱箱未加锁或虽加锁但未妥善保管;自助设备清机加钞未执行双人操作;上门收款现金不及时入账;未经授权办理大额存取款业务;未审核客户身份证件办理大额现金存取款业务;无支付凭证或者使用商业银行内部凭证办理客户单位资金支付业务;未能识别而收入本外币假钞或者变造币等。

(二)账户管理风险账户管理方面的风险主要表现在:柜员为无证件或者未获得相关批文的客户开立账户;印鉴管理不严格,印鉴预留不全或企业内部人员以虚假证明更换开户印鉴;企业网上银行开户注册时,未核对客户、账户资料的真实、合法、有效性等;恶意查询并且盗取账户信息,伪造或变造支款凭证等。

(三)授权管理风险授权管理方面的风险主要表现在:授权柜员授权时不认真审核凭证和账务,致使授权制度流于形式;交易业务做不到事中授权;大额现金取款不严格按照规定审批;自制凭证或调整有关账户信息不经有权人审批;资金调拨业务不经有权人审查授权;未认真审查账户余额及信用等有关信息即出具资信证明等。

二、化解商业银行柜面业务操作风险的建议(一)建立健全商业银行柜面业务操作风险管理体系一是健全操作风险管理组织。

商业银行信贷业务风险及防范对策，不少于1000字商业银行信贷业务是银行业务的核心和主要业务之一，其风险也是最大的，所以商业银行需要采取一系列的防范措施。

下面分析银行信贷业务的风险及防范措施。

一、信用风险信用风险是指因借款人或担保人违约、还款能力下降、担保资产质量下降等原因导致银行无法收回全部或部分借款本息的风险。

商业银行应该采取以下防范措施：1、分散风险。

商业银行应做好客户评级和分级，控制单客户和集团客户的信用风险集中度，通过分散风险来降低信用风险。

2、加强对借款人的管理。

商业银行应对各种借款人进行全面了解和评估，对其还款能力和信用状况进行严格审核，防范信用风险。

3、严格担保制度。

商业银行应建立一套完善的担保制度，对所提供的各种担保形式进行审查和评估，确保担保物的资产质量符合标准，保证担保措施的有效性。

二、市场风险市场风险是指银行在资产/负债管理、外汇风险处置等业务过程中受到市场环境因素或行为因素的影响而导致资产价值或收益率的损失风险。

商业银行应该采取以下防范措施：1、建立风险控制和监测体系。

商业银行应当建立稳健的风险控制和内部监测体系，在市场交易中对风险水平进行实时监测，及时发现和应对市场风险。

2、规避利率风险。

商业银行应该通过计划性的资产配置和负债管理来规避利率风险，并建立有效的利率风险管理制度。

3、控制货币替代风险。

商业银行在开展外汇业务时应加强对货币替代风险的防范，对各种货币的各种利率进行分析、研判，做到精准资产配置，提高外汇业务的风险控制水平。

三、操作风险操作风险是指因操作失误、疏忽或故意不当而导致的损失风险。

商业银行应该采取以下防范措施：1、建立稳健的内部控制机制。

商业银行应该建立内部控制机制，明确职责、授权和审批程序，健全业务流程，加强日常管理，有效控制操作风险。

2、加强人员培训和教育。

商业银行应该加强对员工的培训和教育，提高工作技能和操作水平，提高员工的风险意识，规范业务流程。

3、加强信息技术的应用和管理，做好信息系统的安全保密工作，以防止信息泄露等非法行为。

商业银行柜台操作风险分析华永胜第一，柜面操作系统所致。

柜面操作都通过系统实现业务的集成化处理，使得数据量增大，导致系统速度慢、交易回复等候时间长，客户抱怨多，柜员在业务办理过程容易情绪化，加大操作风险事故发生隐患;同时权力上收，授权业务范围扩大，层次增加，操作变得更加繁琐，反映在控制层面风险降低，而反应在操作层面风险增加;操作系统升级频繁，而系统界面并无操作更新的实时提示，相关培训基本流于形式，柜员的经验做法容易触动风险。

第二，柜员不慎所致。

柜员在面对部分客户的无理要求时，由于担心与客户发生冲突，采取息事宁人的态度，放弃原则，屈从于客户的要求，很可能埋下风险隐患;要求本人办理的特殊业务，完全凭借柜员和营业经理根据身份证照片，仅凭肉眼直觉难以准确推断，还有部分特殊客户凭借身份证之外的证件，诸如护照、港澳通行证等来办理业务，没有联网核查系统比对，纯粹凭柜员的经验去判别证件真伪，容易让代办的客户蒙混过关而产生潜在风险。

第三，发展要求所致。

基层行将各种任务分解到网点员工，为完成目标任务，在客户营销过程中，常会做出一些承诺，作为一个利益共同体的柜员，对同事主动营销来的客户经常给予办理流程的方便，但此时也容易疏于对风险的控制，稍有不慎则触动风险事件的发生。

第四，岗位特点所致。

柜台是人员流动最频繁的岗位，调离的往往是柜台经验丰富的“老革命”、年轻有培养潜质的大学生，调进的则以新入行员工为主，导致柜面时刻都面临着对新员工培训的压力，略有疏忽，就会出现新员工由于对制度、操作规章等掌握不到位而造成的风险。

第五，科技运用所致。

金融科技等新技术的运用，一方面对操作风险的防范起到正面作用，一方面也会带来新的风险点，比如说老员工知识陈旧、年龄偏大，无法接受新技术、新设备的使用;再比如前台柜员看上去业务操作更加简便，但后台集中录入多以外包人员为主，素质参差不齐，原来由正式员工录入系统的数据转由外包人员操作，风险没有消除，而是转移了。

我国商业银行存在的问题及对策导言商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金中介、信用中介、风险管理等多重角色。

然而，随着经济的不断发展和金融市场的逐渐开放，我国商业银行也面临着一系列问题和挑战。

本文将深入探讨我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策，以促进其可持续发展。

问题一：风险管理不足深度分析我国商业银行在风险管理方面存在不足，主要表现在以下几个方面：1.信用风险管理不够严格：商业银行在贷款发放时，往往未能充分评估借款人的信用状况，导致不良贷款增加。

2.市场风险监测不足：金融市场波动性增加，商业银行未能充分监测市场风险，导致投资损失。

3.操作风险高：商业银行的内部操作风险也较高，包括员工不当行为、技术故障等。

对策1.强化信用风险管理：商业银行应加强信用评估，建立完善的风险管理体系，规范贷款发放流程。

2.加强市场风险监测：商业银行应投资更多资源用于市场风险监测和风险防范。

3.提升内部管理：建立健全的内部控制机制，规范员工行为，减少操作风险。

问题二：资本充足度低深度分析商业银行的资本充足度对其稳定运营至关重要，但我国商业银行的资本充足度相对较低，主要原因包括：1.不良贷款问题：不良贷款增加导致了资本损失，压缩了资本充足度。

2.快速扩张：部分商业银行过快扩张，未能及时充实资本。

对策1.加强资产质量管理：商业银行应积极处理不良贷款，加强风险防范，提高资产质量。

2.谨慎扩张：在扩张时要审慎，确保充分的资本支持。

问题三：竞争激烈深度分析我国商业银行竞争激烈，市场份额分散，利润压力大，主要原因包括：1.过度依赖利差：商业银行主要收入来自利差，市场竞争使得利润空间有限。

2.新型金融科技公司崛起：金融科技公司的崛起威胁着传统商业银行的市场份额。

对策1.多元化经营：商业银行应通过提供更多金融产品和服务来多元化经营，减少对利差的依赖。

2.加强科技创新：积极采用新技术，提高服务效率，保持竞争力。

问题四：监管不足深度分析监管不足是我国商业银行面临的又一个问题，表现在：1.监管缺位：监管部门未能及时监测和应对金融风险。

浅谈商业银行客户经理风险管理及防范对策商业银行客户经理是银行与客户之间的重要桥梁和纽带，他们在银行中扮演着重要角色。

客户经理的工作主要涉及到信贷风险、市场风险、操作风险等方面的管理与防范。

在这篇文章中，我将从三个方面对商业银行客户经理的风险管理及防范对策进行探讨。

首先，客户经理应加强对信贷风险的管理与防范。

信贷风险是商业银行面临的最主要的风险之一，客户经理需要全面评估客户的信用状况，确保贷款的安全性和偿付能力。

客户经理应对客户进行详细了解，了解其行业地位、经营状态、财务状况等各方面信息，通过客户调查、财务分析等手段综合评估贷款风险。

此外，客户经理还需要严格执行各项贷款审批流程，确保贷款符合法律法规和银行政策。

在贷款发放后，客户经理应及时跟踪、监控贷款的使用情况，并采取适当措施防范风险。

例如，建立有效的贷后管理机制，加强对客户还款情况的跟踪，并及时采取催收措施，以减少逾期风险。

其次，客户经理应加强对市场风险的管理与防范。

市场风险是指由于市场波动、汇率波动、利率变动等因素所带来的风险。

客户经理需要关注市场状况，及时了解市场动态和市场风险因素，以制定相应的风险管理策略。

客户经理应密切关注客户所处的行业发展前景，及时调整贷款政策和风险定价策略，以减少市场风险。

此外，客户经理还需要加强对客户投资行为的监管，确保客户投资合规合法，并及时对投资风险进行预警和提示，引导客户进行风险控制和风险防范。

最后，客户经理应加强对操作风险的管理与防范。

操作风险是由于银行内部操作失误、职业道德风险、内部欺诈等因素所产生的风险。

客户经理应加强对自身职业道德的修养和要求，提高自身的风险意识和风险管理能力。

客户经理应遵守银行的内部规章制度，执行反洗钱、反恐怖融资等规定，预防操作风险的发生。

此外，客户经理还需要保持与客户的良好关系，及时了解客户的经营状况和财务状况，以减少潜在的操作风险。

综上所述，商业银行客户经理的风险管理及防范对策主要涉及信贷风险、市场风险和操作风险三个方面。

商业银行柜面操作风险与防范课程背景：近年，全国发生多起银行业金融机构与客户纠纷事件，暴露出部分银行营业机构存在内部控制不严，管理不到位的问题。

为推动银行业金融机构规范运营，有效防范外部欺诈和内部舞弊引发的案件和风险事件，切实加强柜面业务操作风险防控，银监会于201年56月5日发布了《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，提出了内控体系建设、“三道防线”建设（思想防线、制度防线、监督防线）、柜面业务流程控制、开户管理、对账管理、账户监控、印章凭证管理、代销业务管理、风险提示、客户信息安全管理、录音录像监控、营业场所管理、员工行为管理、风险事件联动查处和双线整改、内部举报核查、宣传引导、声誉风险管理等要求。

柜台业务是我国银行业最基础的业务，也最容易发生操作风险。

可以说，操作风险贯穿于柜台业务操作的各个环节。

本课程从银行的实际出发，重点讲授柜面业务主要操作风险点及管理，旨在提升柜面人员合规风险意识。

树立银行一线员工操作风险意识，把防范操作风险始终贯穿于业务经营之中，将有助于控制柜面风险，减少损失，提升业绩。

课程收益：■全面树立员工的合规意识，有效防范操作风险、合规风险与法律风险。

■了解柜面业务操作风险，学会如何在业务中防范风险，提高风险防范能力。

■通过案例分析，总结经验教训，提高员工的工作责任心，增强柜面操作风险的防控水平，避免同类风险事件的再次发生。

课程工具：■有权查询冻结扣划银行存款部门清单■银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知■银行业金融机构协助人民检察院公安机关国家安全机关查询冻结工作规定的通知■运营风险提示模板课程时间：2天，6小时/天授课对象：运营主管、会计主办、柜员、新员工以及其他相关人员授课方式：课堂讲授+视频分享+案例分析+小组讨论课程大纲课程培训背景：银监会于201年56月5日发布了《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，柜面业务风险点已经成为商业银行防范的重点。

商业银行贸易融资业务风险及应对措施概述近年来，我国商业银行贸易融资规模逐年扩大，但该业务也面临着一系列的风险。

本文将对商业银行贸易融资业务的风险进行分析，并提出应对措施。

一、贸易融资业务风险1. 信用风险贸易融资大多是指在国际贸易中提供融资支持，银行为进口商或出口商提供信用担保，但其最大的风险就是信用风险。

若进口商或出口商无法按时还款，银行将难以收回贷款本金和利息。

2. 操作风险商业银行在进行贸易融资业务时，需要与进出口商、保险公司等多个交易对手进行操作，如操作不当就会引发操作风险。

例如：银行认为进口商的信用状况良好，故为其提供贷款；但后来进口商因某种原因无法还款，银行就会因提供贷款而损失资金。

3. 市场风险贸易融资业务的市场风险主要源于汇率变化和商品价格波动。

如果银行在贸易融资业务中未能做好风险控制，一旦货币贬值或商品价格波动较大，银行就可能面临重大损失。

二、贸易融资应对措施1. 建立完善的风险管理制度商业银行要建立完善的风险管理制度，制定风险管理政策和流程，确保风险管理工作的质量和效率。

在信用风险管理方面，要加强对客户信用状况的评估和监测、严格实施授信管控，避免因单一客户信用风险而引发的大面积风险。

在操作风险方面，要加强操作规范、制定风险控制措施，提高风险管理能力。

2. 多渠道筹措资金银行在国际贸易融资中要采取多种策略，多渠道筹措资金，例如：拓展国内外市场、开展海外证券发行和向外借贷等。

这些策略有助于银行降低风险，并帮助客户更好地开展国际贸易。

3. 合理使用金融衍生品通过合理使用金融衍生品，银行可以规避市场风险。

例如：在汇率波动较大的情况下，可以通过外汇远期合约、货币掉期等金融衍生品，锁定预期收入，从而降低市场风险。

4. 建立客户风险分析体系加强客户风险分析，建立客户风险分析体系，对信用状况偏差较大的客户进行风险限额和信用额度管理，避免因过度依赖单一客户而产生的风险。

总之，商业银行在开展贸易融资业务时应严格控制风险，加强风险管理能力，并在应对措施上采取多种手段。

商业银行的风险管理及对策1. 风险管理的重要性说到银行，大家首先想到的就是存钱和贷款。

可是，背后可有一套复杂的风险管理系统在默默工作，简直就像在银行的地底下，默默耕耘，维持着整个金融生态的平衡。

为什么这么说呢？因为商业银行的运营可不是简单的“把钱存进来，然后再借出去”那么简单。

风险就像那夜间游荡的幽灵，时刻在银行的周围徘徊，随时可能给银行带来麻烦。

所以，管理风险就显得至关重要，得像老虎钳一样，把那些潜在的风险一一捏住，不给它们任何机会。

1.1 风险的种类其实，银行面临的风险可多了去了，咱们就来盘点几种最常见的。

首先是信用风险，这个就像邻居家的小孩借了你的玩具却不还，导致你心里老是惦记，担心玩具会被损坏。

接着是市场风险，简单来说就是由于市场波动导致的损失，比如说股票市场一夜之间崩盘，你的钱就像热锅上的蚂蚁，急得乱蹦。

还有操作风险，这可不是开车不小心撞到了路边的花坛，而是指内部管理失误，比如员工搞错了数据，真是哭都没地方哭去。

再加上流动性风险，简直就是像大雨天里没有伞的窘境，万一你急需用钱，却发现取不出来，那可真是大大的尴尬。

1.2 风险管理的挑战但是，风险管理的挑战可大了去了！首先，市场瞬息万变，风险就像个变色龙，你永远不知道它下一步会变成什么样。

而且，随着金融科技的发展，网络风险也在不断上升，黑客就像是在盯着你的钱包，一有机会就想下手。

再者，国际形势复杂多变，任何一个国家的经济波动都可能对全球金融市场产生连锁反应，银行可得紧盯着外面的风吹草动。

总之，风险管理就像是一场没有终点的马拉松，银行需要时刻保持警觉，像猫一样灵活，才能在竞争中立于不败之地。

2. 风险管理的对策面对这些风险，商业银行也不是坐以待毙，它们有一套行之有效的对策。

首先就是建立健全的风险管理体系。

银行需要制定明确的风险管理，设定各类风险的控制指标，像守家一样严密。

同时，银行还得加强内部审计，定期检查风险管理的实施情况，发现问题及时整改。

银行临柜人员违规操作成因分析与防范对策理,集中审批等措施的相继实施,市场风险得到有效的防范.但是,对于操作性风险和道德风险,只有依靠员工的业务素质,风险意识,正确的思想观念,以及基层管理者正确的履职履岗能力来进行有效的管理和防范.(一)认真履行职责,强化风险防范意识.作为内控和案件防范的第一责任人,基层网点负责人必须要有十分清醒的认识,业务要发展,但前提是内控和案件防范工作不能放松,自己承担的内控职责不能模糊,不能转移,要坚决纠正以开拓市场为名而内控管理滞后的经营行为.银行不仅经营着纷繁复杂的业务,同时也经营着变幻莫测的风险,业务发展与内控和案件防范是0和1的关系,业务发展的再好,一起案件就可能将所取得的业绩毁于一旦.运行改革后,作为一名基层网点负责人,不能仍沿袭以往的工作思路,更不能为争取一时的营销业绩而>中昏头脑,要时刻清醒自己在内控和案件防范工作中承担的责任,严格执行《营业网点内控管理若干规定>,对可能产生风险的各个部位进行研究分析,努力实现对重点业务,重点环节,重点制度的"硬约束",同时进一步优化劳动组合,合理配置称职的外勤营销客户经理,从而处理好业务发展与依法合规经营之间的关系.(二)注重日常管理,不断提升发现和解决问题的能力.各基层机构负责人在日常管理中,要加强对资金异动,>中正交易,反交易,柜员自办业务等重点关注风险事件的分析和管理,针对运行管理部按月对支行,网点业务运营风险状况的通报情况,研究本网点所面临的风险状况,在规定时间内回复查询查复书,发现棘手或无法判定的问题要及时上报,以便相关部门采取有效管理措施予以解决.营业网点负责人要认真引导员工坚持正确的业务处理方法,不能在同一问题上栽跟头.此外,要鼓励员工多发现问题,多提出问题,并对于善于发现问题RISK的员工及时给与鼓励;对于存在问题的员工,要及时给与帮助和指导,把风险隐患消灭在萌芽状态.(三)强化合规管理.不断提高对规章制度的执行力.各级基层管理者要严格要求,严格执纪,做到有章必遵,违章必纠,同时要培养员工良好的工作习惯,严格按照《业务操作指南》流程投理业务,自觉养成良好的合规操作习惯;要建立健全内控奖罚机制,增加内控评价,案件防范工作在绩效考核中的比重,加大内控问责力度,强化考核的导向作用,使之成为解决内控管理不到位的重要手段,促使各级基层机构负责人集中精力研究和督促检查内控工作,树立现代商业银行的经营理念,在规避风险的前提下实现经营价值的最大化.(四)深化理念教育,营造良好的内控案防环境.各基层机构负责人要树立合规创造价值,风险管理创造效益,减少案件和不发生案件就是利润的理念,持续不断地开展员工教育活动.针对本行和本网点的内部控制状况,组织开展专题教育活动,通过讲座,警示教育,树典型,开展交流等形式培养和引导员工树立"诚信,公正,守法,协作"的职业道德,形成内在,主动,全面的纪律约束氛围,形成人人参与内控的共识.同时,要注重将严肃的内控工作"生活"化,利用网点周例会,每月案防会,确定具体主题内容组织员工畅所欲言,进行广泛深入的交流与学习.对一些屡改屡犯差错和一些新产品,新业务,引导员工进行思考,让员工知道该做什么,不能做什么,促使每一位员工熟知并掌握岗位业务操作中的主要风险点和控制方法,知晓违规操作的危害及所付出的成本,防止和克服与己无关的思想,以积极的态度,良好的精神状况投入到内控案防工作中去,营造良好的内控案防环境.责任编辑闻彤银行临柜人员违规操作成因分析与防范对策银行临柜人员是防范金融风险的第一道屏障,遏制其违规行为对于保证银行业务正常运行,防范经营风险48fr-NANC-A-.tF.AMcONstuct?.一陈响平具有重要的意义.但从笔者调查情况来看,银行基层临柜人员违章操作,屡查屡犯,屡禁不止现象严重存在,F●HANe矗LTEAMeoNSTRUCIoN从而引发了大量操作风险,甚至引发案件的发生.因此,提高临柜人员防范意识是基层行亟需解决的现实问题.一,临柜人员违规操作的主要表现在调查中笔者发现,临柜人员防范意识不强的表现是全方位,多角度的,在临柜业务不同的岗位,不同的环节,不同的层面都存在.(一)习惯性违规.在业务处理的做法上,沿袭过去一些传统的观念和做法,再加上一些业务培训l和员工的操作,仍然是采取师傅带徒弟的模式,凭经验办事的方式依然存在,按习惯操作的惯性运动尚未停止,从而形成了以习惯代替制度的"习惯性违规".如:柜员在营业终了上缴钱箱时,有一部分柜员牢牢记住了实物钱箱的上缴,却忘记了电子钱箱的上缴,因为大家多年来只习惯了实物钱箱的上缴.(二)无知性违规.近几年来,随着银行业务的快速发展,各种新业务,新品种,新程序,新制度层出不穷,员工的培训l跟不上业务发展的要求,再加上有的员工不思进取,怠于学习,存在严重的知识不足和制度"短缺".他们不知道其所办的业务应该怎么做,不该怎么做,从而形成"无知性违规".如:在电子银行业务方面,对已制作完成的企业网上银行客户证书和密码未分人保管;在企业网上银行客户领取证书时,柜员没有注明领取时间等,就是基层行处和柜员不知所造成的"无知性违规".(三)随意性违规.在基层行处,部分员工安全防范意识淡薄,带fJ度观念差,对执行规章制度的严肃性缺乏应有的认识:加之职业操守失之规范,责任心不强,在工作中图省事,怕麻烦,怎么简单就怎么干,怎么方便就怎么办,工作和操作的随意性很大,形成了"随意性违规".如:个人印章随意放,临时离岗章不收,临时离岗操作画面不签退等等,就是典型的"随意1I牛违规".(四)服从性违规.目前,银行业的竞争非常激烈,尤其是在吸收存款和营销贷款方面表现得异常突出, 各行都不遗余力,使尽了浑身解数,个别基层负责人为了拉到存款和营销出贷款,降低甚至放弃办理业务的标准和条件,要求员工违规办理.员工屈从压力,只能无奈地接受,以上级旨意代替规章,形成"服从性违规".如:单位和个人开户时,在资料不全的情况下,员工按照领导的指令违规进行办理.(五)信任性违规.因为是同窗苦读的同学,因为是出生入死的战友,因为是知根知底的老乡,因为是意气相投的"哥们","姐们",因为是朝夕相处的同事,大家你知我知,互相了解,所以彼此"信任","宁可伤制度不可伤感情",从而放弃相互之间的监督,以信任代替管理,以情面代替纪律,形成"信任性违规".如:将权限卡和印章交给他人使用, 就是一种"信任性违规".(六)故意性违规.部分基层行处一线员工工资收入太低,心理不平衡,情绪低落,工作热情不高.再加上改革预期的不确定性,他们认为今天在岗,明天是否还能来上班,心里没有谱.一些员工整天在惶惶不可终日,朝不保夕中作业,工作缺乏安全感.心里既有压力,也有抵触,因而,对工作无所谓,对制度无所谓, 明知道哪些不能做,应该怎么做,偏偏就是不按规定做,对规章制度熟视无睹,置若罔闻,有令不行,有禁不止,形成"故意性违规".如:少数公款私存,少数个人储蓄存款不坚持实名制等.(七)从众性违规.有相当一部分基层行年员工身上反映出种在制度执行上"随大流"的从众心理,他们认为大家都这么干,我这么干也无妨.其理由有二点,一是这样干应该出不了什么大问题,反正多少年来就是如此,也没出什么纰漏;二是这样的问题很多,是普遍现象,处理起来法不责众,从而形成了"从众性违规".如.库存现金超限额,传票漏盖印章,登记簿登记不规范等等.对于类似的问题, 始终没有引起员工的应有重视,个中原因就有一个"从众性违规"的问题.二,主要成因分析(一)经营思想存在偏差.认识不到位.近年来,随着我们业务经营呈现出良好的发展势头,不少同志都存在管理偏松,制度执行不够严格的思想.一部分同志对依法合规经营的重要性认识不足,没有摆正规范经营,加强内控管理与业务发展,提高效益的关系.一些人片面地认为,"合规不经营","经营不合规",严格执行制度会影响业务的发展,会影响对外服务,他们把执行制度当成是"踩刹车",把抓业务发展当成是"加油门".在这种思想的作用下,一些基层行处负责人,没有坚持两手抓,两手硬的方针,没有把执行制度当成"健康工程","生命工程"和"基础工程".往往是上级强调时抓一抓,检查来了抓一抓,开展活动时抓一抓,出了问题抓一抓,工作缺乏主动性,自觉性,经常性,从而导致管理弱化,制度虚化,执行软化. (二)覆职不力监督不严.管理有"缺位".有些问题虽然反映在基层处所和网点柜员身上,但根源却在管理层.一是支行行长和处所主任没有认真履行管理职能,在制度的执行和管理上,该抓的没有抓,该管的没有管,该检查的没有检查,该落实的没有落实.二是营业经理没有认真履行管理职能,现场管理软弱无力.三是业务主管部门没有很好地履行检查,督导,监管的职责,工作停留在般的应付层面,不扎实,不深入,甚至搞"两张皮".(三)检查不严处罚不力,执法未"矫位".有相当一部分检查不深入,不细致,不彻底,甚至流于形式.究其原因是多方面的,其中对检查人员的履职质量缺乏必要的监督和考核是一条重要原因,对该查出来而未查出来,该反映未反映,该处罚未处罚等失职行为LLLLLLLLLL没有严格的责任追究.对查出的问题往往是层层求情, 大事化小,小事化了.对于"记录在档"的问题,处理上也是轻描淡写,不痛不痒,"意思一下"就行了,起不到警示作用,从而纵容了违规操作行为,致使～些违规操作问题前查后犯,前纠后犯,屡查屡犯.(四}制度建设不够完善,运作难"就位".临柜业务防范意识不强,不能完全怪员工.有些是因为柜员有章不知,有章难为,制度不好执行,制度难以执行.一是制度太多,员工难记.二是制度是"政出多门",落实效果差.三是制度的制定不够精细,有些制度还存在相互抵触.四是制度的传导机制有缺陷,影响制度的执行力.(五)柜员综合素质不高.操作易"偏位".有些柜员业务素质不高,难以适应业务发展的需要,不能保证制度的有效执行.一方面部分员工自身业务素质较低,本身不能坚持业务学习,不能很好地适应工作需要,对所经办的业务不能正确理解,操作容易出现偏差.另一方面由于学习培训组织不够,特别是新业务,新制度掌握不够,从而形成"无知性违规".有些柜员思想素质不高,法纪意识,制度意识,安全意识,风险意识,责任意识和自我保护意识淡薄.(六J激励机制形成空缺.导向不"到位".目前对基层行考核的指标主要是业务指标,象征性地涉及内控指标,而且是实行倒扣分的办法,不像业务指标那样可以加分;况且对内控指标的具体考核又较为抽象,基本上不涉及制度执行的具体情况;费用资源主要是用于业务发展和开拓,奖励基本上不涉到制度执行和管理方面.因而,制度执行的好坏,违章违规的多少,与基层行处和员工的切身利益没有很大的关系.在这种"指挥棒"和机制的驱动下,基层行处和员工,要的是收入,制度执行和制度管理只能让位于业务发展.三,提高基层柜员防范意识的对策(一)抓好四个层面关键人的管理,加大制度的管理力度.一是加强支行行长的管理.防范违规,支行行长是关键.要提高临柜业务防范意识就必须加强支行行长的管理.要通过实行检查制度,述职制度,考评制度和轮岗换岗制度来强化对支行行长的管理.二是加强处所负责人的管理.基层处所是对外营业的最基本的单位,负责人履职的好坏对防范意识有着直接的影响.要通过实行检查制度,述职制度,考评制度和轮岗换岗制度来强化对处所主任的管理,督促他们认真履行职责.三是加强部门负责人的管理.各业务主管部门负责人是本专业制度管理的第一责任人.要通过签订内控案防<责任书>和《联保责任局》等措施和办法,来督促专业部门负责人认真抓好本部门制度的落实.四是要加强营业经理的管理.营业经理工作的好坏直接关系到本网点内控管理的强弱,制度落实的程度.要采取竞聘上岗,定期考核,优胜劣汰,待遇从优等激励措施,选拔思想素质高,作风过硬,业务全面的优秀人才SOfFIN^NCIATEAM FINAHClALTEAMCoNSTRUCTloH充实到营业经理队伍中来,要通过检查督导,考核评比,情况通报,计分管理和工资分配等措施,强化对营业经理的日常管理.(二)严格三个运行环节的控制,强化刚性约束措施.～是严格事前控制.要结合本单位经营管理及业务特点,明确划分相关部门之间,岗位之间的职责,建立职责分离横向与纵向相互监督制约的机制,并严格按规定程序办理各项业务.二是严格事中控制.营业经理要认真履行事中控制职能,切实抓好管理.一方面要严格履行以授权管理为核心的管理职能,真正做到"安全在心中,管理在手中";另一方面要及时监督和督促员工把制度执行搞到位,现场纠正违章行为,当好"管家婆",当好"内管家".三是严格事后控制.要实施严格的检查制.检查人员必须认真履行检查职能,认真检查每一项业务,把握每一个环节,不放过一个疑点,不溜掉一个问题,确保检查质量.(三)强化思想行为动态分析,突出对重点人的控制.对有不良行为的人员,各行,处,所负责人一定要做到胸中有数,并做好帮教或处理.具有不良有行为的人员往往对临柜业务制度在主观上具有抵制性,在执行上具有随意性,有的甚至还具有破坏性;个别企图作案分子在执行制度上还具有极大的欺骗性,这要引起我们的重点注意.(四)完善激励约束机制,正确引导操作行为.一是对制度执行成绩突出的单位和个人要进行奖励,将制度执行情况与处所负责人,支行行长的晋升,政绩紧密结合起来.二是要将制度执行情况和经营绩效考评办法有机结合起来,从绩效考核方面引导基层处所关注和重视制度执行情况,实现业务发展和制度执行的有机统一.三是要采取严厉的手段,对各类声音违规行为出重拳,用重典,让大家"不敢违规".四是实行严格的问责制,既要问操作者之责,也要问管理者之责:既要问检查者之责,也要问用人者之责.(五J加强员工教育管理.努力构建合规文化.理念是行动的先导,文化是无形的约束.文化一旦形成,就会变为一种力量,直接指导,激励和约束员工的行为. 孔子说过:"与善人居,如入芝兰之室,久而不闻其香, 即与之化矣;与不善人居,如入鲍鱼之肆,久而不闻其臭,亦与之化矣."在一个网点,一个单位,如果周围的员工都能认真执行制度,按章办事,那么一些哽本想违章办事的人就会在无形中感受到一种压力,从而放弃原来的想法,甚至转变为遵守制度,执行制度的模范. 这就是合规文化的力量.合规文化是银行文化的核心构成要素,其要旨在于"使每～个员工熟知并掌握本岗位业务操作中的主要风险点和控制方法,牢固树立合规操作是岗位工作的第一要义的理念",使"合规"成为银行一切经营活动的自觉规范,并以此凝聚人心.责任编辑闻彤。

浅谈邮政储蓄银行操作风险管理存在的问题及对策浅谈邮政储蓄银行操作风险管理存在的问题及对策目录写作提纲 (1)内容摘要 (3)关键词 (3)一、绪论 (3)二、本论 (3)（一) 邮政储蓄银行操作风险管理现状 (3)(二)邮政储蓄银行操作风险管理存在问题及原因 (4)(三) 邮政储蓄银行操作风险管理的对策和措施 (7)三、结论 (11)参考文献 (11)浅谈邮政储蓄银行操作风险管理存在的问题及对策写作提纲一、绪论1999年6月巴塞尔委员会颁布的新资本协议框架中，巴塞尔委员会认为操作风险对银行来说日益重要，银行有必要投入足够的资源对其进行量化分析，并将其纳入衡量资本充足率的范围。

有关操作风险的防范，正日益引起各金融机构的重视。

虽然近年来中国邮政储蓄银行在风险管理方面进行了积极探索,但在操作风险管理上,邮储银行与其他商业银行还存在较大差距.对于转型期间的邮政储蓄银行，如何更好地加强操作风险管理,是实现“又好又快”发展，迅速赶上其他商业银行步伐的重要保证。

二、本论（一）邮政储蓄银行操作风险管理现状（二)邮政储蓄银行操作风险管理存在问题及原因1.管理体制不顺畅2.在风险理念上认识不到位3.人力资源管理薄弱4.内控制度建设有待进一步完善5.计算机系统还不够完善6.操作风险管理手段亟待加强(三）邮政储蓄银行操作风险管理的对策措施1.要理顺管理体制2.要营造风险控制文化3.要实施“人才兴行”战略4.要完善内控制度5.要提高科技含量6.要建立和完善操作风险管理机制7.要实行严格的风险问责与惩戒制度三、结论邮政储蓄银行只要能不断地加快操作风险管理体系建设，完善风险管理体制、机制，进一步提升对操作风险管控能力，就能促进邮政储蓄银行加快向商业银行转型，提高其市场竞争力，实现各项业务“又好又快”发展.浅谈邮政储蓄银行操作风险管理存在的问题及对策【内容摘要】邮政储蓄银行经过两年多的实践与探索，业务规模不断扩大，业务领域不断延伸，经营风险也在不断积累。