我国商业银行操作风险现状问题及管理策略研究
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银行柜面操作风险分析及防控策略研究随着我国经济的快速发展及利率市场化不断地加深,银行间同业竞争也日趋激烈,业务和产品创新层出不穷,银行的操作风险管控能力成为这家银行在同业竞争中脱颖而出的关键所在。
我国经济不断发展的同时,也加速了科技金融的发展,商业银行因而获得了巨大的业务发展机会,但在风险方面也面临着越来越多的挑战,各类违规违纪、人员差错、系统流程漏洞等方面的事件时有发生,给银行造成巨大损失的同时,也带来较为严重地负面影响,因而需要各级银行管理者高度关注并积极应对。
一、银行柜面操作风险概述商业银行柜面业务操作风险主要是指由于内部业务系统或者操作流程存在缺陷、员工不当或暗箱操作、外部欺诈而造成的各类风险。
与巴塞尔新资本协议中描述的操作风险基本一致,即由不完备或有弊端的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
二、银行柜面操作风险管理中突出的问题(一)账户管理不到位银行柜员在为客户开立各类账户时,未严格审核客户提供的证件有效性、真伪性,存在开户资料审核不认真导致资料不完整或不合规的情况,面临较大的监管及法律风险;柜员在办理业务过程中粗心大意不按标准流程操作,造成入错账、未及时入账等问题,对银行及客户的资金安全造成了较大的损失。
(二)重要空白凭证、印鉴等管理不到位根据有关规定,柜员临时离柜,必须将核心系统签退,并将现金、重空、印章等重要物品入柜上锁,妥善保管。
然而,在实际操作过程中,柜员因频繁离柜,同时为了便利,经常忘记或者不签退,存在一定的风险。
质押存单未严格落实专人专柜保管,未定期对抵质押品进行查库核实。
重要空白凭证不能妥善保管,尚未使用的重要空白凭证容易落入不法分子之手,形成较大的风险点。
近年来,银行发生过多起内部员工伪造存单致使银行遭受巨大损失的事件,需要予以高度关注和警惕。
(三)授权不规范、违规操作在柜面业务办理过程中,对于超权限的业务,柜员在经办后,还需要经主管或者网点主任授权审批以后方能处理。
商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行〞是英文Commercial Bank的意译。
综合来说,对商业银行这一概念可理解为:商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务,并以获取利润为目的的货币经营企业。
这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。
一、我国城市商业银行开展存在的问题与对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成局部,它的组建和开展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。
面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
我国城市商业银行开展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的开展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率缺乏等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)开展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,开展程度严重失衡。
这一方面受所在区域经济开展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和开展战略的限制。
(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的开展和其作用的发挥。
一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融效劳。
(三)产品效劳创新缺乏目前,通过为广阔客户提供理财咨询、投资参谋等中间效劳,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。
但中国城市商业银行却对中间业务认识缺乏,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
我国商业银行操作风险现状及对策我国商业银行是金融体系中的核心机构,其经营稳健与否直接关系到经济的发展和金融市场的稳定。
由于操作风险的存在,商业银行在日常经营中面临着各种挑战。
本文将从我国商业银行操作风险的现状出发,分析其存在的问题,并提出相应的对策。
1. 外部环境不确定性增加我国商业银行在国际上开展业务,面临着全球经济环境不确定性增加的挑战。
国际政治局势不稳定、货币政策波动、金融风险增加等因素,都给商业银行的操作带来了更多的风险。
2. 金融市场波动加大金融市场的波动性较大,汇率、利率等波动会直接影响到商业银行的盈利。
特别是在经济下行周期,金融市场的波动性更加明显,商业银行的盈利能力受到较大挑战。
3. 技术风险增加随着科技发展,商业银行的业务范围和复杂度不断增加,信息技术风险也在逐渐增加。
网络安全、数据隐私保护等问题日益严重,一旦出现技术故障或信息泄露,将给银行带来巨大的损失。
4. 内部管理问题一些商业银行在内部管理不善,风险管理制度不健全,内部人员管理能力不足等问题,导致了操作风险的增加。
5. 创新产品与服务带来的风险为了提高盈利能力,一些商业银行推出了各种创新产品和服务,然而这些新产品和服务带来了更多的风险。
一旦这些产品出现了问题,将给银行带来较大的损失。
二、对策建议1. 健全风险管理制度商业银行应建立健全的风险管理制度,从整体上制定风险管理策略和规定。
全面评估各项业务的风险,建立完善的风险控制机制,确保各项风险得到有效的控制。
2. 提高人员素质商业银行应加强对员工的培训,提高员工的风险意识和管理能力。
通过持续的培训和学习,培养银行内部一支高素质的风险管理团队。
3. 加强内部监控加强对内部流程和业务的监控,建立全面的内部监控系统,及时发现和纠正各类风险。
确保内部各项业务的合规、透明和有效运行。
4. 强化信息技术保障加强信息技术系统的安全保障,提高网络安全水平,将网络安全纳入到风险管理的重要部分。
我国商业银行财务风险问题及对策分析我国商业银行是我国金融体系中重要的组成部分,承担着资金存储、借贷、支付结算等重要职能。
随着金融市场的不断发展和变化,商业银行面临的财务风险也日益严峻。
本文将就我国商业银行财务风险问题及对策进行分析。
1.信用风险商业银行是金融市场的信用中介,信贷业务是商业银行主要的盈利来源。
随着我国经济形势的变化,企业贷款违约风险增加,尤其是在宏观经济调整期间,企业债务风险进一步加剧,造成了商业银行信用风险的加大。
2.市场风险由于金融市场的不确定性和波动性,商业银行在进行投资、交易等活动时,面临着利率风险、汇率风险、股票市场风险等多种市场风险,这些风险将直接影响商业银行的盈利能力和资产负债表的健康性。
3.流动性风险流动性风险是商业银行面临的另一大财务风险,主要是指商业银行在面临资金短缺时,无法满足存款者的提款需求,或者无法获得足够的资金进行贷款,从而造成资金链断裂,导致无法正常经营的风险。
这种风险往往会在金融市场的不稳定时期暴露出来。
4.操作风险操作风险是商业银行内部管理和运营活动所带来的风险,主要包括人为失误、技术故障、系统风险等。
某些商业银行在金融衍生产品交易中由于操作失误而导致巨额亏损,造成了巨大的操作风险。
1.加强风险管理商业银行在面临财务风险时,应加强风险管理能力,建立完善的风险管理体系,包括风险承担能力的评估、风险监测、风险控制等。
还要加强内部审计和风险检测能力,及时识别和解决潜在的风险隐患。
2.提高资本充足率资本充足率是商业银行财务健康的重要指标,合理的资本充足率可以提高商业银行的抗风险能力。
商业银行应加大资本储备力度,合理配置资本结构,确保资本充足。
3.加强信贷审查商业银行在开展信贷业务时,应加强对借款人的信用审查和风险评估,控制信贷风险。
加强对行业风险的研究和预测,避免在高风险行业集中过多信贷资源,降低信贷违约的风险。
4.多元化经营商业银行应根据自身的资源和能力,积极拓展多元化的经营业务,降低对单一业务的依赖,减少市场风险。
《我国商业银行风险管理——理论与实证研究》篇一一、引言随着全球金融市场的日益复杂化和我国金融体系的持续发展,商业银行风险管理的重要性愈发凸显。
有效的风险管理不仅关乎银行自身的稳健运营,也与国家金融安全、经济稳定密切相关。
本文旨在深入探讨我国商业银行风险管理的理论框架,并结合实证研究,分析当前商业银行风险管理的现状、问题及优化策略。
二、商业银行风险管理理论框架1. 风险管理的定义与目标商业银行风险管理是指银行通过识别、评估、监控和控制风险,以保障资产安全、维护经营稳定的一系列管理活动。
其目标在于实现风险与收益的平衡,确保银行的稳健运营和持续发展。
2. 风险管理的基本原则商业银行风险管理应遵循全面性、审慎性、及时性和有效性原则。
全面性原则要求银行对各类风险进行全面识别和评估;审慎性原则要求银行在风险管理中保持谨慎态度,充分考虑各种不利因素;及时性原则强调银行应迅速应对突发事件,降低风险损失;有效性原则要求银行的风险管理措施应具有实际操作性和针对性。
三、我国商业银行风险管理现状与问题1. 风险管理现状目前,我国商业银行已建立较为完善的风险管理组织架构和制度体系,运用先进的风险管理工具和技术,如信用评分模型、压力测试等,对各类风险进行识别、评估、监控和控制。
同时,监管部门也加强了对银行风险管理的监督和指导。
2. 存在问题尽管我国商业银行风险管理取得了一定成效,但仍存在一些问题。
一是风险管理意识有待提高,部分银行过于追求业务扩张,忽视风险管理;二是风险管理手段和技术有待更新,部分银行仍采用传统的手工操作方式,缺乏现代化的信息技术支持;三是风险管理人才队伍建设滞后,部分银行缺乏专业的风险管理人才。
四、实证研究本研究采用案例分析法和定量分析法,对我国商业银行风险管理进行实证研究。
选取了我国几家具有代表性的商业银行作为研究对象,收集了其近几年的风险管理数据和相关资料。
通过对这些数据和资料的分析,发现以下问题:1. 风险管理体系的完善程度与银行经营状况呈正相关关系。
银行信用风险管理研究0 引言随着我国社会主义经济建设的深入发展,我国银行业所面临的许多风险问题逐渐显现。
我们正处在一个经济大发展、大变革的关键阶段,国际金融形式复杂多变。
由美国次贷危机引起的全球金融风暴,为各国经济风险防范敲响了警钟。
在这样的国际大背景下,经济发展速度趋于缓慢,市场环境瞬息万变,信用风险面临更为严峻的挑战。
无庸置疑,银行业在国际经融发展中有着举足轻重的地位。
银行业在经营管理过程中面临许多风险,譬如利率风险、法律风险、会计风险、操作风险、策略风险、信用风险和流动性风险等。
这之中,信用风险是最主要面临的风险之一。
商业银行信用风险管理不当很容易引起多米诺骨牌效应,导致商业银行危机,影响社会经济发展,造成严重后果。
伴有着经济全球一体化进程,信用风险越来越受到国际金融机构的关注。
1 商业银行信用风险的内涵及其主要形式在我国,银行大致可以分为:国有商业银行、政策性银行、股分制商业银行、合资银行、城市及农村商业银行。
它们在不同的的经济领域中发挥着各自重要的作用。
其中,商业银行的主要业务范围包括吸收存款、发放贷款、票据贴现和中间业务等。
于是其信用风险的控制与管理显得尤其重要。
信用风险是指交易对手或者债务人不能正常履行合约或者信用品质发生变化而导致交易另一方或者债券人遭受损失的可能性。
狭义的信用风险仅指交易对手或者债务人到期不能履行合约义务的违约风险,广义的信用风险还包括交易对手或者债务人信用品质变化的不确定性所引起的信用价差(信用风险溢价)风险[1信用风险普通包括两种形式:一种是违约风险,一种是结算风险。
(1)违约风险违约风险是指借款人、证券发行人或者交易对方因种种原因,不愿或者无力履行合同条件而构成违约,导致银行、投资者或者交易对方遭受损失的可能性。
可以针对个人来说、也可只对企业来说。
(2)结算风险结算风险是指交易双方在结算过程中,一方支付了合同资金但另一方却违约的风险。
常在外汇交易中浮现[2]。
124大众商务市场的不确定性随着国家宏观经济政策的调整而增加,经济周期的风险因素也开始显现。
与此同时,因信息不对称、贷后监控不到位等因素,导致授信业务中的贷款存在着过多、过高和过低等问题,这给商业银行的经营带来了很大的风险。
一、商业银行授信业务风险及其危害首先,授信业务风险制约了商业银行的发展,影响了社会经济的健康。
其次,授信业务中存在的风险会导致社会信用的恶化。
卖方未能及时支付销售款项,未能偿还银行首次到期的贷款,买方未能及时支付银行开具的各种发票,增加了银行授信交易的风险。
最后,授信业务将阻碍商业银行改革和创新的步伐,从而为非银行贷款机构提供有效的解决办法,确保企业尽快摆脱破产。
企业转型发展是商业银行改革的重点,从实体市场的拓展到服务功能的完善,电子渠道的扩展与应用,均推动了客户体验的转变。
同时,若不能降低不良资产交易和信用交易的风险,客户满意度就会下降,甚至使上市公司的股价出现问题,必然影响到国内银行业的转型和创新[1]。
二、商业银行授信业务风险的成因分析(1)外部因素。
首先,信息不对称是造成银行授信业务风险的重要原因。
目前,国内的征信制度和信用环境尚不完善。
企业和个人用户为了获得银行授信的需求,往往会在知情的情况下隐藏一些不良信息,致使银行无法准确识别信息的真实性,从而在信息不对称的基础上做出了审批决定,造成了信用风险。
其次,经济环境是商业银行授信运作的关键因素。
我国现阶段经济发展速度放缓,部分行业的产能过剩现象严重,企业应收账款增加,资金流动困难,商业银行风险增大。
而不断强化的信用信息也极大地提高了人们的信用意识,但仍有不少领导者没有树立信用观念,尤其是企业法定代表人和实际控制人,这严重影响了商业银行授信业务的安全。
(2)内部因素。
首先,商业银行授信业务的防控机制不完善。
其次,授信业务风险度量水平不高。
在现阶段商业银行贷款过程中,仍存在着主观判断,以定性分析为主、定量分析为辅的方式。
与此同时,定量分析往往只是表面化的,不能真正发挥作用。
《基于VaR的商业银行风险管理研究》篇一一、引言在金融全球化和市场竞争激烈的今天,商业银行的风险管理成为其持续稳健发展的重要基石。
在众多的风险管理工具中,Value at Risk(VaR)因其独特的方法论和实用的风险管理价值,已经成为商业银行风险管理的重要手段。
本文将探讨基于VaR的商业银行风险管理的研究背景、目的及意义,并对VaR的基本概念及其在风险管理中的应用进行深入分析。
二、VaR的基本概念及理论基础VaR,即Value at Risk,是在一定的置信水平下,某一金融资产或投资组合在一定的时间周期内可能遭受的最大损失。
VaR 模型基于大数定律和中心极限定理,通过对历史数据的统计分析,预测未来资产价格的波动性,从而估计潜在的风险损失。
VaR模型的主要优点在于其简洁明了、易于理解,且能有效地反映不同资产之间的风险分散效应。
三、商业银行风险管理的现状与挑战商业银行作为金融体系的重要组成部分,其风险管理面临着诸多挑战。
随着金融市场的不断发展和金融产品的日益复杂化,商业银行所面临的风险种类和风险程度也在不断变化。
此外,全球化的金融市场使得商业银行的风险管理面临更大的压力和挑战。
因此,寻找一种有效的风险管理工具和方法,对于商业银行的稳健发展具有重要意义。
四、VaR在商业银行风险管理中的应用1. VaR在市场风险管理中的应用:VaR模型可以通过对市场价格的波动性进行估计,帮助商业银行了解其资产组合的市场风险暴露情况。
通过对历史数据的回溯测试,可以计算出在特定置信水平下的VaR值,从而对市场风险进行有效的监控和评估。
2. VaR在信用风险管理中的应用:通过将VaR模型与信用评级机构的数据相结合,可以估算出贷款或投资组合的信用风险。
同时,通过建立信用风险模型,可以对不同行业、不同企业之间的信用风险进行量化分析,从而为商业银行的信用风险管理提供有力的支持。
3. VaR在操作风险管理中的应用:操作风险是商业银行面临的重要风险之一。