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德国穷人福利制度摘要：一、德国穷人福利制度概述二、德国穷人福利制度的组成部分1.社会保障2.失业救济3.住房补贴4.教育补贴5.家庭援助三、德国穷人福利制度的实施效果四、对中国福利制度的启示正文：一、德国穷人福利制度概述德国穷人福利制度是德国社会保障体系的重要组成部分，旨在保障低收入家庭和贫困人口的基本生活，减轻其生活压力，提高社会公平正义。
该制度以社会公平、人道主义和可持续发展为原则，涵盖了社会保障、失业救济、住房补贴、教育补贴等多个方面。
二、德国穷人福利制度的组成部分1.社会保障德国社会保障制度主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险等。
低收入家庭和贫困人口可以从中获得一定程度的保障，避免因病、老、失业等原因陷入贫困。
2.失业救济德国设有失业救济制度，为失业者提供一定期限内的经济援助。
在失业期间，失业者可以领取失业救济金，保障其基本生活。
此外，政府还为失业者提供职业培训和就业指导等服务，帮助他们尽快重返职场。
3.住房补贴德国政府为低收入家庭和贫困人口提供住房补贴，以减轻其住房负担。
补贴形式包括直接发放现金、减免房租等。
此外，政府还通过建设公共租赁住房，保障低收入家庭的基本居住条件。
4.教育补贴德国实行免费教育制度，低收入家庭和贫困人口的孩子可以享受免费教育。
政府还为贫困家庭的学生提供助学金、免费教材等资助，确保每个孩子都能接受良好教育，提高社会人才素质。
5.家庭援助德国政府对低收入家庭提供家庭援助，包括发放儿童抚养补贴、单亲家庭援助、残疾人家庭援助等。
这些措施有助于减轻贫困家庭的生活负担，保障家庭成员的基本权益。
三、德国穷人福利制度的实施效果德国穷人福利制度自实施以来，取得了显著的成效。
贫困人口的生活水平得到明显提高，社会公平正义得到有力保障。
同时，该制度还有助于维护社会稳定，促进经济发展。
四、对中国福利制度的启示1.完善社会保障体系：借鉴德国的做法，我国应进一步完善社会保障体系，扩大保障范围，提高保障水平，确保低收入群体和贫困人口的基本生活。
公积金的起源与发展公积金作为一项重要的社会保障制度，其起源可以追溯到20世纪初，经过多年的发展和改革，逐渐成为许多国家都采用的重要经济政策工具。
本文将探讨公积金的起源与发展，并重点分析其在中国的应用。
一、公积金的起源公积金最早的起源可以追溯到欧洲的福利国家制度建立的时期。
19世纪末20世纪初，欧洲国家开始关注劳工福利，为了解决劳工生活和住房问题，各国开始实施公积金制度。
瑞典在1894年成为第一个实施公积金制度的国家，其后英国、德国、荷兰等国家也相继推出了类似的制度。
二、公积金的发展随着时间的推移和经济的发展，公积金制度在各国得到进一步的完善和发展。
公积金的发展方向主要包括以下几个方面：1. 资金来源多元化早期的公积金主要由政府和雇主共同出资，但随着经济体系的完善，国家开始引入更多的多样化资金来源。
如税收收入、基金投资收益等，以保证公积金制度的可持续发展。
2. 功能拓展最初的公积金主要用于解决住房问题，但随着时代的变迁，公积金的功能也得到了进一步的拓展。
如瑞典的公积金制度还包括失业救济、医疗保险等福利内容。
3. 利率调整公积金的利率调整直接关系到每位缴存者的利益。
在发达国家，公积金的利率通常与市场利率和通货膨胀率挂钩，保持相对稳定，确保缴存者的资金保值增值。
三、公积金在中国的应用作为一个发展中国家，中国首次引入公积金制度可以追溯到20世纪80年代。
当时，中国面临着农村劳动力向城市迁移的激增，同步产生了大量的住房需求。
为了解决这一问题，中国政府开始试点推行公积金制度。
经过多次改革和完善，中国的公积金制度逐渐建立起来。
中国公积金的特点主要包括：1. 强制性缴纳中国的公积金制度属于强制性缴存制度，雇主和员工都需要按照一定比例缴纳公积金。
这样可以确保公积金制度的公平性和可持续性。
2. 住房为主要用途中国的公积金制度主要用于解决住房问题，包括购房、租房和住房贷款等。
这有助于提高居民的住房条件，促进社会稳定和经济发展。
德国救助管理制度德国是一个社会福利国家，其救助管理制度为民众提供了全方位的救助服务。
德国救助管理制度包括社会救助、卫生救助、教育救助、就业救助等多个方面，全面保障了公民的基本生活需求和权益。
本文将从德国救助管理制度的背景、主要内容以及运行机制等方面进行详细介绍。
一、德国救助管理制度背景1.1 德国社会福利制度的发展历程德国社会福利制度的起源可追溯到19世纪末的工业化时期。
当时，工业化的迅猛发展使很多人陷入贫困，生活水平下降。
为了保障劳动者的基本权益和生活水平，德国逐渐建立了一套完善的社会福利制度。
在第二次世界大战后，德国在经历了一段时间的重建之后，逐步完善了社会福利制度，使之成为了一个较为完善的社会福利国家。
1.2 政府对救助管理制度的重视在德国，政府对救助管理制度的重视程度是非常高的。
作为一个社会福利国家，德国政府致力于为所有公民提供全方位的救助服务，以减少贫困、促进社会公平和稳定。
因此，德国政府不断制定和完善相关法律法规，保障救助管理制度的正常运行。
二、德国救助管理制度的主要内容2.1 社会救助德国的社会救助制度主要是为那些缺乏财力或者无法通过其他途径解决生活困难的人群提供帮助。
社会救助覆盖范围广泛，包括生活补助金、住房补贴、医疗救助等多个方面。
符合条件的公民可以向当地政府提出申请，获得相应的救助。
2.2 卫生救助德国的卫生救助主要是为那些无法负担医疗费用的人提供帮助。
德国的医疗保险制度非常完善，但是仍有一些人由于各种原因无法享受医疗保险的福利。
对于这部分人群，政府会通过卫生救助制度提供相应的医疗救助。
2.3 教育救助德国的教育救助主要是为那些家庭经济状况较差的学生提供帮助。
这些学生可以获得相应的学费减免、助学金等教育救助，以保证他们能够顺利完成学业。
2.4 就业救助德国政府会为失业和就业机会较少的人提供职业培训、就业指导等服务，旨在帮助他们重新融入社会，实现自食其力。
2.5 难民救助德国的难民救助制度为那些因为战争、灾难等原因无法在祖国生存的难民提供了庇护和帮助，并为他们提供基本的生活保障和安置服务。
中德住房储蓄自2004年2月15日起，凡在天津市买房的人，在选择住房贷款时除了商业性房贷和公积金贷款外，又多了一种选择，那就是住房储蓄贷款。
住房储蓄在欧洲已有七、八十年的时间，但对中国来说还是一个全新的制度。
引领住房储蓄来到中国的是德国施威比豪尔住房储蓄银行，该银行是欧洲最大的住房储蓄银行。
施威比豪尔住房储蓄银行看好中国日益庞大的住房需求市场，以及中国建设银行在个人住房贷款领域多年的龙头地位，决定与中国建设银行合作。
双方于三年前开始正式筹建中德住房储蓄银行，2002年10月获准筹建，2004年2月15日正式开业。
中国建设银行拥有股权75.1%，施威比豪尔拥有股权24.9%。
中德住房储蓄银行是按照国际模式组建的中国首家住房储蓄银行。
自开业至今已有一个月，中德住房储蓄银行运作情况如何？住房储蓄的优势在哪？天津市老百姓是否接受住房储蓄？北京市很多人也在期待住房储蓄，中德住房储蓄银行什么时候来到北京、上海等城市？带着疑问和期待，记者日前来到位于天津市河西区南京路19号的中德住房储蓄银行。
三大优势住房储蓄实行的是固定利率，这与商业性贷款和公积金贷款实行的是浮动利率不同。
客户一旦签定住房储蓄合同，在整个合同的履行期内存贷款利率固定不变，不随资本市场和中央银行的利率调整而变动。
这在以前的居民个人人民币贷款业务里是没有的中德住房储蓄银行副行长李凡原是中国建设银行房地产金融业务部副总经理。
他对记者表示,由于住房储蓄的存贷概念比较复杂，宣传和解释上存在一定难度,需要用通俗易懂的语言向老百姓描述清楚.尽管如此，住房储蓄在天津的势头很好。
截至3月12日,已签了400多份住房储蓄合同。
希望到年底达到4万份左右。
中德住房储蓄银行开业后推出AA、AB、AC 三种合同类型。
其中，AA、AB类型的住房储蓄存款年利率为0.5%，住房储蓄贷款年利率为3.3%，AC类型的住房储蓄存款年利率为1.0%，住房储蓄贷款年利率为3.9%。
李凡说，住房储蓄有三大特点，一是低利率；二是实行固定利率；三是政府奖励。
大众商务租购并举住房制度原因探析及优化发展研究吴雅慧 邬丽萍（广西大学，广西 南宁 530000）摘 要：党的十九大报告提出要加快建立租购并举住房制度，让人民住有所居。
本文通过探析租购并举制度提出的原因，结合国外住房制度发展过程及我国住房租赁市场现状，来研究租购并举政策优化发展的方法。
关键词：租购并举；住房租赁市场；建议一、引言住房是民众生活的基本需求，是基础性的民生问题。
党的十九大报告明确指出：“加快住房制度改革和长效机制建设，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，让全体人民住有所居。
”这指明了我国住房市场及住房制度未来发展的目标和方向。
长期以来，因为诸多原因，包括民众购房观念较为传统、住房租赁市场发展不够充分等，国内的住房市场“重购轻租”特点相当突出。
据2018年《中国住房租赁行业分析报告》披露的相关数据可知，在国内市场中当前的住房自有率处在一个极高的水平，占比为88.4%，相比之下，其中房屋租赁所占比重却很小，仅为18%。
由此可见，租房比率与购房比率之间差距极大，长期以来，房屋市场一直处于失衡状态。
近年来房地产市场始终是投资的热门，炒房现象频发，致使房价高企，且未见有明显下降趋势。
政府虽有管制措施，但收效甚微。
对于收入处于中低水平的民众来说，购房的负担沉重，甚至根本难以负荷，不能获得有效的住房保障。
政府提出租购并举这一政策，意在解决住房租购市场长期存在的发展不平衡、不充分等问题。
明确了新的治理策略，更加注重平衡住房上“租”和“购”的关系，在租购并重的基础上，努力推动房屋租赁市场的发展，实施“租售同权”，消除租房者与购房者之间的公共服务权益差异，保证两者能享有同等待遇，从而循序渐进地引导人们转变长久以来较为传统的住房观念，争取进一步地为中低收入者减负，使更多人的住房需求能得以满足，生存基本权益得以保障。
本文旨在通过探析租购并举制度提出的原因，结合国外住房制度的发展过程以及我国目前住房租赁市场发展的现状，来进一步研究租购并举政策的有效实施和优化发展的方法及措施。
保险型社会保障制度又称“投保资助型”社会保障，它是最早出现的社会保障模式，因此也被称为传统型社会保障模式。
德国、美国等许多发达资本主义国家都采用了这种社会保障模式。
在西方发达国家中，德国的资本主义发展比英、法两国要晚100多年，但它却是历史上最早建立社会保障制度的国家。
早在19世纪，德国就创造性地开展了社会保障工作。
第二次世界大战结束后，联邦德国以经济复兴为重点，全面推行社会市场经济政策。
社会保障就是其中的一个重要组成部分。
1、德国社会保障的内容经过100多年的发展，德国建立了一个包括社会保险、社会救济、社会照顾、社会福利、社会促进在内的庞大的社会保障体系。
（1）社会保险。
社会保险是德国社会保障制度的核心部分，几乎覆盖了全体国民，其中的养老保险、医疗保险、工伤保险和失业保险构成了德国社会保险的4大支柱。
养老保险分为义务保险和自愿保险两种。
凡靠工资或薪金生活和参加职业培训者均参加义务保险。
不参加义务保险的人，一般等待5年后参加自愿保险。
义务保险的会费由雇主和雇员各负担1/2，自愿保险则由自己决定缴纳保费的数额。
医疗保险的任务是保护、恢复和改善投保者的健康。
医疗保险机构有义务向投保者宣传保护和促进健康及预防疾病的知识，采取预防措施。
从幼儿园开始，定期做牙齿检查。
满20岁的妇女和满45岁的男子，有权每年进行一次癌症早期检查。
35岁以上的投保者每两年进行一次有关心血管、肾脏和糖尿病的早期检查。
工伤保险分为劳动事故、上下班途中发生事故和职业病。
事故发生后，保险机构必须采取一切措施迅速治疗和提供护理。
保险机构负担路费、家属回家路费、家庭补助与职业有关的教材费、工作服等。
失业保险是强制性的保险，失业者必须在失业3年前至少参加12个月的失业保险才有权申请失业金。
失业金的发放从失业登记那天算起，最多支付156天。
社会保险是国家用法律的形式规定的义务保险，除公务员实行公务员法另有保障规定外，所有雇员原则上都必须参加社会保险。
《城镇住房保障制度》教学大纲一、课程基本信息课程中文名称：城镇住房保障制度课程英文名称：Housing Security System课程类别:专业限选课总学时：34学时学分：2适用专业: 公共事业管理专业先修课程：无二、本课程的地位和作用住房保障制度是伴随着生产社会化和市场经济的形成而建立起来的，在长期的发展过程中，它对促进经济发展、稳定社会秩序、保障社会长治久安的作用日益显现，当今世界上所有现代化国家都把实施和完善住房保障制度作为自己的一项基本国策，住房保障日益受到我国政府的高度重视和社会的广泛关注。
从而《城镇住房保障制度》这门课程也成了社会学专业和管理专业学生的一门必修的基础课或专业理论课。
通过本课程的教学,使学生对100多年来城镇住房保障理论和实践的发展有个初步认识。
要求学生初步掌握住房保障的基本概念、基本理论和基础知识。
使学生对我国住房保障体制改革的迫切性、建设具有中国特色的社会保障制度的必要性有一个科学分析的理论武器。
三、课程目标和任务在教学中注意培养学生的实践意识，面向中国的实际，面向新疆界，把国内外的社会保障制度联系起来学习，特别是中国现有的住房保障制度还不健全，引导学生在学习的过程中发现我国住房保障制度中存在的不足以及完善办法。
四、课程教学内容及要求本课程根据目前国内外住房保障制度的发展状况以及理论前沿，并考虑目前教学体系的现实需要，确立以下教学基本内容：第一章住房保障概述教学目的：通过对基本住房、基本住房保障概念的分析，让学生树立起城镇住房保障是政府必须承担的公共服务的理念，并了解我国城镇住房保障的发展历程和发展意义，以及当前改革的需要、改革的基本目标与方式。
教学重点：基本住房基本概念、住房保障基本概念、公共产品理论、准公共产品理论教学难点: 住房的双重经济社会属性教学内容：1、基本概念2、基本住房保障的背景3、建立基本住房保障的意义第二章住房保障规律（8h）教学目的：让学生认识住房保障制度发展的类型，理解政府在住房保障中重要的地位和作用，认识公共住房政策变迁，并掌握了住房保障发展规律。
2011年德国房地产市场研究报告
2011年3月
目录
一、德国概况 (3)
1、历史沿革 (3)
（1）简述 (3)
（2）古代历史 (4)
（3）近代历史 (5)
（4）现代历史 (6)
2、经济简述 (8)
二、德国房价变化的两个阶段 (9)
三、德国房价变化与经济、收入、人口的关系 (10)
1、房价与整体经济发展的高度相关性 (10)
2、房价与居民收入的明显相关性 (11)
3、房价指数与人口变化 (11)
四、德国低房价及其形成原因 (12)
1、低货币供应量 (12)
2、德国充足的住房供应 (13)
3、德国均衡的城市发展模式 (14)
4、德国住房制度对控制房价起到了积极作用 (17)
（1）否定房地产“支柱产业”说 (17)
（2）多元化的住宅供应体系，打破开发商的供应垄断 (18)
（3）高税制遏制炒房 (19)
（4）繁荣租赁市场 (20)
（5）独立的房地产价格评估机制 (22)
（6）法律手段遏制房地产超额收益 (24)。
德国福利制度：完善保障国民生活德国是欧洲大陆上最早实行社会福利制度的国家，其福利制度不断完善，保障国民生活的方方面面。
德国社会福利制度的主要内容包括以下几个方面:1. 医疗保险：德国实行全民医疗保险制度，公民无需支付医疗保险费用，即可享受医疗保险福利。
医疗保险主要包括住院费用、门诊费用、手术费用、急诊费用等。
2. 养老保障：德国实行严格的养老保障制度，公民可以根据自己的经济状况选择不同的养老方式。
德国的养老保障主要包括退休养老金、残疾养老金、家庭津贴等。
3. 失业救济：德国实行失业救济制度，如果公民失去工作，可以通过申请失业救济来保障自己的生活。
失业救济主要包括失业救济金、职业训练费用、家庭津贴等。
4. 学生福利：德国实行学生福利制度，学生可以通过享受学生津贴、学生贷款、学业奖励等方式来保障自己的学习和生活。
5. 其他福利：德国还有其他一些福利制度，如住房补贴、交通补贴、食品补贴等。
德国社会福利制度的特点主要包括以下几个方面:1. 覆盖面广：德国社会福利制度覆盖面广，涵盖了公民生活的方方面面，从医疗、养老、失业到学生福利等。
2. 资金来源充足：德国社会福利制度的资金来源充足，除了公民缴纳的工资税外，还有政府财政拨款、国际组织援助等。
3. 管理规范：德国社会福利制度管理规范，各项福利制度都有严格的法律规定，保障公民的合法权益。
德国社会福利制度对于德国社会的作用主要表现在以下几个方面:1. 保障公民生活：德国社会福利制度保障了公民的基本生活，解决了他们的后顾之忧，提高了公民的生活质量。
2. 增强社会凝聚力：德国社会福利制度增强了社会凝聚力，促进了社会的和谐稳定。
3. 促进经济发展：德国社会福利制度保障了公民的基本生活，提高了消费者信心和消费意愿，促进了经济的发展。
德国社会福利制度是德国社会运转的重要基石，其完善保障了国民的生活，对于德国社会的发展和稳定起到了重要作用。
考察德国的住房制度
近段时间以来，多个部门纷纷辟谣房地产调控放松，与此同时，中央政府
也继续以资金支持地方保障房建设。种种迹象显示，4月中旬开始的新一轮房地
产调控很可能是“来真的”。 这虽然短期内减轻了普通民众的焦虑感，但从长
远计，反思和重塑中国的住房体制已成为一项紧迫任务。而年初以来的政策实践
及近期的一些理论探讨，也显示出各方对住房调控新模式的积极探索。
在这些探索中，比较强烈的呼声就是学习德国、新加坡和香港，建立市场
化和保障性住房并行的双轨制，以此稳定房价和创造社会公平。更有甚者，从土
地国有这一宪法基础出发，要求由国家出面解决大部分人的住房问题。凡此种种，
愿望确实美好，但不顾国情差异的简单模仿很可能导致“南橘北枳”结果。
德国完善的金融体系有以下几个重要特征:
1.建立多元化的住宅融资机制。过去，一提到德国的住宅金融体制，人
们比较重视“储贷合同”契约型融资。其实，这只是德国住宅金融体系的一部分。
封闭式的住宅储蓄尽管在住宅金融体系中有着不可低估的作用，但是它所提供的
资金毕竟是有限的。只有建立多元化的融资机制，将契约型融资与商业性的储蓄
融资结合起来、将住宅金融与整个金融市场联系起来，相互协调，才能使之发挥
更有效的作用，为住宅投资和消费提供充足的资金支持。
2.住房互助储蓄应遵循自愿和机会均等原则。德国的住房互助储蓄实行
自愿、平等、互利互惠的原则，既保障了所有需要购房者都有机会参加住房低息
储蓄，并按其对住房储蓄的贡献来确定获得贷款资格，保障了储蓄与货款权利与
义务对称和储户之间机会均等。相比之下，我国的住房公积金制度实行强制性储
蓄，强制让一部分人参加住房储蓄，歧视性将另一部分人(如城镇个体劳动者、
自谋职业者等非国有单位职工)排斥在政策性融资体制之外，这既不符合经济转
型期中国多元化的经济结构、多元化的消费需求，也有碍公平原则的实现。而在
个人储蓄积累较低的情况下，无限制发放个人贷款，必然导致贷款人对低息款的
过度需求，使住宅公积金在较短的时间内资金耗尽，使众多储户失去享受低息贷
款机会。
3.开辟灵活多样的储蓄品种，实行多种利率，并辅助于储蓄奖励方式、税收
减免等多种措施，调动居民参加住宅储蓄的积极性。在我国，面对收入多元化、
需求多样化和拥有消费主权的经济人，政府不能再沿用简单行政干预和管理方
式，强制性的让人们参加住房储蓄或多出一点钱，而应学会用市场经济的方法来
引导居民的储蓄、消费和投资，帮助居民逐步地实现消费的升级换代。政策性住
房储蓄应根据居民不同的需求设计不同利率、优惠政策的储蓄品种，如:对需要
购房的储户，设立市场化利率的储蓄，保证居民参加住房储蓄可以得到与其他储
蓄等额的利息收入，或设立减免利息税的住房储蓄，以鼓励居民参加住房储蓄；
对需要扶持的收入群体(中等偏下和低收入户)，政府还可用住房基金设立专项利
息补贴，为他们购房提供低息贷款，或为开发商兴建面向中低收入的出租房提供
长期贷款，改变目前泛用“低存低贷”、利息暗补对象不明确及对收入分配的负
效应。
德国作为发达的市场经济国家，高度重视住房保障体系建设，主要内容
是住房补贴制度、住房储蓄制度、购建房税收优惠政策。根据德国法律规定，德
国公民家庭收入不足以租赁适当住房者，有权享受住房补贴，房租补贴的资金由
联邦政府和州政府各承担一半。对于因经济收入低，或某一民族、信仰某一宗教
或孩子太多等原因导致找不到房子的家庭，政”的资助框架内，政府还资助私人
投资者和地方房地产公司，帮助他们为市场上难以获得住房的家庭提供质优价廉
的租用房。政府还资助房地产开发商对现有住房翻新改造，供低收入家庭居住。
此外，德国政府还实施“住房金”制府提供福利性公共住宅供其租住，并大力推
行“社会住房”和“住房金”等资助政策。所谓“社会住房”，包括供出租的公
寓楼和合作社住宅。政府通过不同的补贴方式，使这类住房低于成本的租金供应
给低收入阶层。近年来，“社会住房度，通过向低收入家庭提供补贴，帮助这部
分人群获得合适的住房。统计显示，最近几年中领取“住房金”的家庭，住房负
担（包括房租和购房负担）占家庭税后月收入的比例由45%下降到31%。住房
储蓄制度是德国住房保障制度的最大特色主要有以下特点：一是先储蓄、后贷款。
即先由储户根据自己住房需要及储蓄能力，与住房储蓄银行签订储贷合同，储户
每月按合同约定存钱，当存满储贷金额的一定比例后，即可取得贷款权。二是贷
款利率固定、低息互助，住房储蓄制度是一种封闭运转的融资系统，独立于德国
资本市场，存贷款利率不受资本市场供求关系、不受通货膨胀等利率变动因素的
影响。
德国住房保障制度成功的经验对我国的启示
（一）根据国情选择住房保障模式
从国外住房保障制度成功的经验看，各国都根据本国国情选择适合的模式。
住房保障运作模式的选择必须取决于本国的国情，对于我国目前来说，房地产市
场发展尚未成熟，国土资源较为紧张，城市化水平迅速提升，城市中低收入家庭
较多，我国必须从实际的国情出发，选择适合的住房保障运作模式。
（二）应尽快建立健全我国住房保障法律体系
国外经济发达国家住房保障制度一般是以法律形式存在的。而我国至今有关
居民住宅的法律、法规也没有出台，由于缺乏法律规定与约束，使得地方政府重
视形象工程建设，忽视百姓住房建设，使得国家住房保障计划难以有效落实与实
施。因此，我国应尽快出台住房保障法律、法规，可从立法上规定住房保障的对
象、标准、资金来源等。
（三）强化政府在住房保障体系中的作用
政府作为一国经济的宏观调控者和管理者，担负着促进社会全面发展和保障
全体居民基本权利实现的职责，理应成为构建住房保障体制的主体。虽然西方经
济发达国家推崇自由竞争、市场经济，但在住房市场上却采取各种方法来进行干
预。我国政府在住房保障制度建设和实施过程中也应承担起这个责任，努力改善
居民居住条件，保障和维护广大居民的切身利益，保持社会稳定。
（四）建立多层次的住房保障体系
多层次的住房保障体系，是主要针对中等偏下和低收入（含最低收入）住房
困难家庭的一系列制度安排和政策措施。对不同的收入阶层，保障手段应采取多
种形式。目前我国的住房保障体系中，由政府提供实物型的公共住房主要有廉租
房、经济适用房两种，由于这种实物型住房保障需要的一次性投入非常大，将会
给地方政府带来巨大的压力，所以，对于我国经济实力不强，政府财政还比较困
难的情况，现阶段住房保障应以最低收入家庭为主，随着经济的发展，将保障的
对象逐步扩大到中低收入家庭，保障标准也应根据经济发展，逐步提高。建议对
适用于廉租住房制度的最低收入家庭，采取以租金补贴为主的手段，实物配租只
能在满足特定条件的情况下才能进行，如军、烈属、残疾人等；对适用于经济适
用房的中低收入家庭，则采取出售为主、租售并举的原则。
（五）充分发挥住房金融作用
德国等西方发达经济国家非常重视住房金融对住房保障的支持，而我国住房
金融市场起步较晚，还没有形成较为完善住房金融市场，政府对公共住房开发商
的支持力度不够，信贷额度不高；个人住房融资渠道不畅，针对个人房贷业务资
格审查，手续办理，减息或免息的比例等，与西方经济发达国家比有较大差距。
因此，我国政府应该扩大住房市场融资渠道，增加住房贷款品种，实行抵押贷款
保险，发行房地产抵押贷款证券，设立全国性住房贷款基金。
德国住房保障制度成功的经验值得借鉴，但不宜不顾国情差异的简单模
仿。反思和重塑中国的住房体制已成为一项紧迫任务。相信我们的国家，将来
的住房制度会越来越好。
