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中小城市工薪家庭投资理财问题研究一、选题的背景、意义（一）背景在芸芸众生中所谓真正的有钱人毕竟是少数在中小城市中中产阶层、普通工薪族仍占极大多数。
工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。
要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要“节流”的同时，应通过合理的投资理财，即“开源”也尤为重要。
现阶段我国中小城市工薪家庭投资理财处于起步阶段，存在着概念不清，理财意识薄弱，理财技巧匮乏，渠道过少等现状。
通过树立正确的个人理财意识，科学系统的进行个人理财，有利于提高人们的生活质量，实现自己的目标，同时也有利于中小城市经济的发展。
（二）意义本文属于根据学到的财务管理理论知识结合中小城市工薪家庭投资理财的实际情况的应用型论文，对于中小城市工薪家庭投资理财取得收益和风险规避有实际意义。
1、有助于优化中小城市工薪家庭理财行为工薪家庭是社会经济的细胞，理财方式的不同和能力的高低与家庭生活质量密切相关，对调节家庭生命周期的不同阶段的收入、支出的比例关系有重要作用。
研究中小城市家庭理财可以解释、指导和评价家庭理财实践，引导居民家庭理财过程中资本存量和增量调整，实现私人资本合理营运，发挥私人财务杠杆作用，达到私人资源的有效配置和运用。
2、有助于中小城市工薪家庭规避风险和保障生活现代人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在，任何人在任何时候都有可能遭遇意外事件。
但如果事先早做安排则可以将意外事件带来的损失降到最低限度，从而达到规避风险、保障生活的目的。
个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，即与客户自身相关的风险，例如失业、疾病伤残、意外死亡等。
另一类是宏观风险，即由宏观因素所决定的风险，这种风险对个人来说是无法控制的，例如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。
家庭理财的目标是什么
如今，越来越多的家庭加入投资理财的队伍，对于家庭理财来说，可以让家庭合理的分配和安排资金的使用，管理好家庭的财富，做到资金使用的最大化。
实际上，家庭理财的目标不仅仅是这些，下面投哪学堂给大家带来家庭理财的目标。
家庭理财的目标
1.稳定的收入来源，稳定的收入是保障家庭生活的必须条件。
2.安全的现金准备，一般建议准备三到六个月的家庭开支就行。
3.基本的社会保障，社会保险是国家提供给社会居民的，任何商业保险的性价比都比不上。
4.必要的风险管理，社保是广覆盖低保障，只能是最基础的保障，光有社保还不够，还得补充商业保险。
5.固定的居住房产，居无定所，一生漂泊，有点不太好。
6.额外的养老计划，中国提前步入老龄化阶段，养老金储备不够，必须自己准备额外养老金作为补充。
7.合理的投资组合，所谓理财，就是追求稳定的长期受益，不是投资，更不是投机。
家庭理财的终极目标
财务自由是家庭理财的终极目标。
实现财务自由的条件是被动收入大于生活支出。
被动收入，相对靠时间精力换取收入的主动收入而言，被动收入是指利用资金资产形成一个系统，可以自行运转而带来源源稳定不断的收入，只需要投入少量或者不需要投入时间和精力，其实也就是，你的家庭理财收入。
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投资有风险，需谨慎。
理财的基本知识理财的基本知识挣一个花两个一辈子都是穷人。
那么理财的基本知识有哪些？大家不妨来看看小编推送的理财的基本知识，希望给大家带来帮助！1.什么是理财,为什么要理财理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。
通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过攒钱、生钱、护钱，管好个人及家庭的财产，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。
理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。
2.我们该如何理财“开源节流”是理财的`第一步，不能挣多少花多少。
首先可以把每个月的收入与开销都记录下来，控制支出。
同时可以进行强制性储蓄，每个月必须存到银行一部分资金，哪怕只有几百。
做到“节流”的同时，也要考虑进一步理财了，理财不是一夜暴富，而是一个积少成多的过程。
3.家庭资产怎样配置问题摸清家底，才能心中有数。
对单身或刚刚成家的人来说，家底比较简单，比较容易摸清。
对成家多年或财富颇丰的人来说，要静下心里理清家庭财产情况。
4.投资理财，先来测试下自己的风险承受能力理财的方式与一个人的风险喜好有关系。
有的人胆子大，很有冒险精神；有的人胆子比较小，喜欢安安稳稳地赚点小钱。
但理财方式最终取决于自身的经济实力和风险承受能力，不能盲目的投资，要先明确了解自己的风险承受能力。
5.确定理财目标理财一定要有明确的目标，这样才能围绕目标制定切实可行的理财计划．并且按部就班地去执行，最终实现。
如果目标不明确，制定理财计划就只能跟着感觉走，最终的效果很难评估。
6.选择好的理财工具理财规划中关键的是用好理财工具。
随着时代的发展，科技的进步，理财工具也越来越丰富了，不在局限于手工记账理财了，可以使用理财软件，如佳盟个人信息管理软件不仅可以记录收支，还可以管理家庭账户、实物资产等，分析理财消费，制定理财规划和预算。
7.理财规划和资产配置了理财规划是保证个人或家庭理财目标得到实现的最有效的途径。
家庭理财研究基于生命周期理论视角一、本文概述家庭理财作为现代家庭经济生活的重要组成部分，其合理性和科学性直接关系到家庭成员的生活质量和未来的经济安全。
生命周期理论为家庭理财提供了重要的理论支撑，它强调个人或家庭在不同的生命周期阶段应有不同的财务规划和投资策略。
本文旨在从生命周期理论的视角出发，深入探讨家庭理财的相关问题，以期为家庭在制定理财策略时提供更为科学、合理的指导。
本文首先将对生命周期理论进行简要介绍，阐述其在家庭理财中的应用价值和意义。
随后，结合中国家庭的实际情况，分析不同生命周期阶段家庭面临的财务挑战和需求，以及相应的理财重点和目标。
在此基础上，文章将深入探讨家庭在不同生命周期阶段的理财策略，包括资产配置、风险管理、子女教育规划、养老规划等方面的内容。
文章还将对家庭理财中可能遇到的误区和风险进行剖析，并给出相应的防范和应对措施。
本文将对家庭理财的未来发展趋势进行展望，探讨新技术、新政策对家庭理财的影响和挑战。
通过本文的研究，我们希望能够为广大家庭提供更为全面、深入的理财指导，帮助他们在不同生命周期阶段实现财富的保值增值，提高生活品质和经济安全感。
二、生命周期理论与家庭理财的关联性分析生命周期理论是由经济学家弗朗科·莫迪利亚尼提出的，它强调个人的消费行为会随着年龄的增长和收入的变化而有所调整。
这一理论在家庭理财中同样具有指导意义，因为它帮助家庭成员理解如何在不同的生命周期阶段进行合理的资产配置和风险管理。
在生命周期理论的视角下，家庭理财的目标是实现家庭财富的最大化，并在不同生命周期阶段保持稳定的消费水平。
这要求家庭成员在理财时不仅要考虑当前的收入和支出，还要考虑未来的收入预期和生活变化。
例如，在年轻阶段，家庭成员可能更注重资产的增值和投资回报，而在中老年阶段，则可能更关注资产的保值和养老保障。
生命周期理论还强调家庭成员在理财过程中应注意风险管理和资产配置。
在不同的生命周期阶段，家庭成员的风险承受能力和投资偏好会有所不同。
第一章家庭理财概述1.1 家庭理财业务的概念和分类一、家庭理财业务的概念根据《商业银行家庭理财业务管理暂行办法》规定，家庭理财业务是指商业银行为家庭客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
商业银行家庭理财业务人员是指能够为客户提供财务分析、规划或投资建议的业务人员，销售理财计划或投资性产品的业务人员，以及其他与家庭理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。
这些专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性，此时商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询；另一种是受托性质，此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
家庭理财业务是建立在委托――代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。
境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务，一般也不禁止商业银行在向客户提供理财业务过程中进行信托活动。
《中华人民共和国商业银行法》明确规定商业银行不得从事证券和信托业务。
二、家庭理财业务的分类家庭理财的分类：理财顾问服务和综合理财服务。
1.理财顾问服务：是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、家庭投资产品推介等专业化服务。
因此它区别于那些商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。
2.综合理财服务：是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
综合理财服务又可分为：私人银行业务和理财计划。
（1）理财计划1）概念理财计划，是指商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。
理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。
2）分类理财计划又分为：保证收益理财计划和非保证收益理财计划①保证收益理财计划概念：保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。
家庭投资理财的意义有哪些
家庭投资理财的意义
1、平衡家庭收支
为什么要理财呢?因为小到个人、家庭、企业、集体和组织，大到一个国家的收入和支出往往很难同步，并且有着各种各样的消费目标，为了做好收入与支出的平衡，所以要理财。
所以做好家庭理财，就能平衡好家庭的整体收入与支出的平衡，使整个家庭的生活越来越好，成良性发展。
2、积累家庭财富
因为要平衡家庭收支，所以家庭产生了理财的需求。
如果你再能把理财做得好，那么就可以迅速为家庭积累财富。
3、实现家庭消费计划
比如说您计划您的三口之家在国庆节的时候去旅一次游，再比如说您想给孩子报个培训班，您想给老婆买个戒指或者给老公送个小礼物，甚至于您想给家庭添置些新家具，换台新车等等，都可以通过理财赚收益来满足。
4、促进家庭和谐
不是有句话说：所有的困难，都是缺钱的困难;所有的矛盾，都是缺钱的矛盾。
这话看似绝对，但是你不得不承认，如果你有充足的家庭可供支配资金，一切家庭争吵和不和谐都会烟消云散。
再者，家庭有了理财的意识，势必会有经常的沟通，共同的消费目标会带来思想上的统一，你想不想看到一家人为了一个共同的消费目标一起规划，一起交流的和谐场景呢?
5、规避家庭风险
一个家庭最大的风险无非就是家庭突然出现了超过整体收入倍数的支出，这个时候你如果没有家庭应急备用资金，家庭理财保险计划，家庭待收益的投资资产，你怎么办呢?而这个问题会因为你做了理财规划，减少这种风险爆发的概率和爆发时所对家庭带来的冲击。
当然做好家庭理财的意义远不止这些，还有更多。
可以毫不讳言的说，在新世纪和以后的生活中，不管个人还是家庭、集体、国家，如果不懂理财，不懂科学地理财必将面临许多问题，影响整体发展。
家庭投资理财误区
1、没有那么多积蓄，不用理财
在很多人看来，理财是有钱人干的事，一般的工薪阶层只要保证家庭收支平衡，如果小有结余就更好了，如何理财是他们不该妄想的事情。
由于没有很多积蓄而觉得理财无关紧要，其实这是一种狭隘片面的理财观念。
省钱，节制消费也是一种理财，家庭消费要量入为出，合理管理现金流，做到健康合理的消费。
同时尽量多储蓄，多积累资本。
如果家庭积蓄达到一定额度就可以考虑配置理财产品，来获得更大收益。
实际上，积蓄越少，才越需要理财，目前市场上也不乏小额投资理财产品，所以钱少不应该成为不投资理财的借口。
2、有了钱就存银行
3、盲目追求高收益忽略高风险
很多人都会存在这样的心态和观念，看到股市一时大涨，牛市冲天就有了投资股市的冲动，全然不顾股市的高风险，而一旦股票市场出现趋势性扭转，则该风险将被引爆，就会给投资者带来巨大损失。
所以投资者不能盲目的追求高收益而忽略了风险，其实这是一种投机心理，在理财观念里，投机切不可取，要根据自己的风险承受能力选择适合自己的理财产品。
4、我就认准了银行理财产品，就买它
在进行投资理财时，这种只认银行理财产品的理财观念也明显落后，大多存在于大叔大妈的理财观念里，因为他们看中的是那些理财产品是银行自己推出来的。
但是实际上，与其他理财产品相比，银行理财产品收益率并不高，而且受国家政策影响很大，例如在降息时，银行理财产品收益率就会降低。
5、黄金不会贬值，要多储备
6、存在风险我就不买
存在这种偏激理财观念的人是对理财产品的不了解，任何一种投资理财都有风险，不管基金还是银行类理财产品都是如此，只想着获取收益而不愿承担风险的理财观念是陈旧落后的。
理财就有风险，在选择家庭理财产品之前，投资者首先要做好各项风险评估，这方面可以咨询专业机构，他们提供专业科学的理财建议。
投资理财需谨慎，家庭理财观念不能偏，要树立正确的理财观念，多学习了解投资理财知识，总结投资经验，守护好家庭财富!
家庭投资理财小常识
投资理财越早越好
个20岁的人如果每个月投资67元，假设年平均收益率为11%，那么在他65岁的时候就可拥有100万元资产,必成为百万富翁。
如果这个20岁的人等到30岁时才开始投资，那么他为了在65岁时得到七位数的资产，他每个月就得投资202元。
要是一直等到40岁甚至50岁时才开始投资，那么为了在65岁时得到100万元的资产，他每个月就需要分别投资629元和2180元，可见投资理财越早越好，同样的资金早10年投资回报将会有很大不同。
理财要有计划。
很多年轻人总认为理财是中年人的事，或是有钱人的事，其实理财能否致富与金钱的多寡关系并不是很大，而与时间长短之间的关联性却很大。
人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到为自己退休后的经济来源做准备，此时却为时已晚。
因为时间不够长，无法使复利发挥作用。
要让小钱变
大钱，至少需要二三十年以上的时间，所以理财活动越早越好，并养成持之以恒、长期等待的耐心。
确定理财目标
每个人都会有不同的愿望，有人希望去国外旅行，有人希望一所更大的房子等等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。
那么，家庭理财第一步，就是将愿望转化为一个合理的理财目标，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，一一列举出这些愿望。
有些愿望是不可能实现的，比如我在一年内要成为中国第一首富之类。
像这类显然是一个遥不可及的愿望，我们排列愿望时，就应当把它排除，而只列举出具有可能实现的那一部分。
下一步就把这些愿望逐步量化，比如我想更换一处更宽敞的住房，那么在确定其地段、面积等参数之后，就大致上可以得到一个具体化的金额。
这样，将所有的愿望都进行具体化以后，那么实现你全部愿望的总金额就明确了。
实现全部的理财目标是一个长期的过程，甚至可能要花掉整整一生的时间来完成，我们必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标，然后围绕每一个具体的目标，制定详细的理财计划，使其具有实现的可能性和行动的方向性，比如计划每月储蓄的金额，预测每年投资的收益等。
同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。
制定理财计划
要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使投资理财的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合可以根据实际情况随时调整。
所以，在人生的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。
成长期。
从出生到正式参加工作之前，大概要18-20年的时间，这段时间里基本没有收入，理财只有四个字勿乱花钱。
单身期。
从正式参加工作到结婚的2-5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力寻找收入高的工作，开源节流。
这个阶段由于收入增长快，加上年轻人承受风险能力强，可以把节余的资金更多地投资于收益比较高的股
票等金融产品上。
家庭形成期。
从结婚到新生儿诞生一般需要1-3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。
理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。
可把50%的剩余资金投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄，而保险应选择缴费少的定期险、意外保险和健康险等。
家庭成长期。
从新生儿诞生到其长大参加工作，一般要20年左右，家庭的发展过程，也可据此分为三个时段：家庭成长初期，即新生儿诞生到入学前。
这段时期有两大开支:一是小孩的营养费用和医疗费用;二是幼儿智力开发费用。
家庭成长中期，即子女接受义务教育的时段。
这个时段子女教育费用相对较少，父母精力充沛，收入较高且稳定。
家庭成长后期，子女进入高中或中专、大学直到参加工作这段时期为家庭成长后期，子女教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。
整个家庭成长期应当以子女的教育费用和生活费用为理财重点，建议将可投资资本的40%用于股票或成长型基金或金融产品，但要注意严格控制风险;40%用于银行子女教育金或国债，以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%用于家庭紧急备用金。
家庭成熟期，指子女参加工作到自己退休的这段时期，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。
子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。
投资建议是：50%用于股票或同类基金或金融产品;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。
随着年龄的增大，应逐渐注重固定收益类投资，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。
退休期，指退休后安度晚年这段时期。
理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。
理财建议：只将可投资资本的10%投资于股票等风险类;50%投资于固定收益类;40%投资于活期储蓄。
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1.浅谈家庭理财投资四大策略
2.投资理财知识
3.共同基金:家庭投资理财新趋势
4.增加家庭储蓄的方式
5.家庭理财投资渠道。
