2020年资格考试《初级公司信贷》测试卷
考试须知：
1、考试时间：180分钟。
2、请首先按要求在试卷的指定位置填写您的姓名、准考证号和所在单位的名称。
3、请仔细阅读各种题目的回答要求，在规定的位置填写您的答案。
4、不要在试卷上乱写乱画，不要在标封区填写无关的内容。
5、答案与解析在最后。
姓名:___________
考号:___________
一、单选题(共70题)
1.如果银行贷款到期不能正常收回或银行与借款人之间发生纠纷，就应该依靠法律手段来强制收回。
按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为( )年。
A.1
B.2
C.3
D.5
2.贷款风险的预警信号系统中一般不包括( )。
A.财务状况的预警信号
B.管理状况的预警信号
C.经营状况的预警信号
D.法律状况的预警信号
3.流动资产不包括( )。
A.无形及递延资产
B.货币资金
C.短期投资
D.应收票据
4.某抵押物市场价值为15万元，其评估值为10万元，抵押贷款率为60%，则抵押贷款额为( )万元。
A.12．6
B.9
C.8．6
D.6
5.下列不属于速动资产的是( )。
A.存货
B.应收账款
C.短期投资
D.货币资金
6.银行最愿意受理的担保贷款方式是( )。
A.抵押贷款
B.质押贷款
C.保证贷款
D.信用贷款
7.地方政府债务余额与综合财力之比指的是( )。
A.地方政府负债率
B.地区GRDP增长率
C.第三产业经济增加值占比
D.地方政府债务率
8.抵押合同的内容不包括( )。
A.抵押物的价格
B.抵押担保的范围
C.债务人履行债务的期限
D.被担保的主债权种类、数额
9.下列关于区域风险的说法，错误的是( )。
A.区域风险是指受特定区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而
使信贷资产遭受损失的可能性
B.区域风险包括外部因素引发的区域风险
C.区域风险包括内部因素导致的区域风险
D.区域风险表现为转移风险、货币风险、宏观经济风险等
10.下列关于贷款抵押额的说法中，错误的是( )。
A.抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值
B.再次抵押的财产的价值余额不能超过所担保债权的金额
C.财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押
D.抵押贷款额=抵押物评估值×抵押贷款率
11.( )采取分期偿还方式。
A.透支
B.短期贷款
C.中长期贷款
D.长期贷款
12.贷款发放的原则不包括( )。
A.资本金足额原则
B.统一管理原则
C.进度放款原则
D.计划、比例放款原则
13.下列关于保证责任的说法中，错误的是( )。
A.一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起
6个月
B.连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满
之日起6个月内要求保证人承担保证责任
C.在连带责任保证的保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人仍有保
证责任
D.同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任
14.在依法收贷中，银行向人民法院提起诉讼的时效为( )。
A.半年
B.1年
C.2年
D.3年
15.下列内容不体现与银行往来异常现象的是( )。
A.企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损
B.对短期贷款依赖较多，要求贷款展期
C.贷款超过了借款人的合理支付能力
D.借款人有抽逃资金的现象，并寻求贷款
16.《贷款通则》中，关于贷款展期的说法错误的是( )。
A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限。
B.中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半
C.长期贷款展期期限累计不得超过5年
D.借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账
户
17.目前各家银行规定，只有( )的存单才可用于在本行作质押贷款。
A.国有商业银行
B.中国商业银行
C.国内商业银行
D.本银行系统
18.下列关于成本结构的说法中，错误的是( )。
A.经营杠杆越大，销售量对营业利润的影响就越大
B.高经营杠杆行业在经济恶化时可以减少变动成本，以保证盈利水平
C.低经营杠杆行业的变动成本占较高比例
D.在经济增长、销售上升时，低经营杠杆行业的增长速度要比高经营杠杆行业的增长速
度缓慢得多
19.对于认定贷款资金违反合同约定的，银行应按合同约定对该客户采取的限制措施不包括( )。
A.降低受托支付起点金额
B.要求划回违约支付的贷款资金
C.停止贷款资金发放
D.提高受托支付起点金额
20.贷款一旦到期，银行不能通过正常途径收回贷款本息时，就必须依靠( )手段，强制收回。
A.法律
B.行政
C.经济
D.宪法
21.( )是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。
A.现场调研
B.搜寻调查
C.委托调查
D.贷前调查
22.从资产负债表看可能导致资本净值减少的借款需求影响因素是( )。
A.季节性销售增长
B.债务重构
C.固定资产重置及扩张
D.红利支付
23.对借款人的借款目的进行调查是对贷款的( )进行调查。
A.合规性
B.流动性
C.安全性
D.效益性
24.以下各项中不得抵押的财产是( )。
A.抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品
B.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产
C.土地所有权
D.专款专用
25.“借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失”是指( )。
A.正常类贷款
B.关注类贷款
C.次级类贷款
D.可疑类贷款
26.下列选项中，不属于抵押物价值变动趋势分析的是( )。
A.实体性贬值
B.使用性贬值
C.功能性贬值
D.经济性贬值
27.银行应通过检查企业的( )，分析公司的最近经营情况。
A.审贷材料
B.提款申请书
C.借贷凭证
D.银行对账单
28.在客户经营管理状况的分析中，销售阶段的核心是( )。
A.市场
B.技术
C.进货
D.设备
29.关于还款能力的分析，错误的是( )
A.贷款风险分类最核心的内容就是货款偿还的可能性
B.流动资产是偿还货款的主要还款来源
C.银行关心的是借款人经营状况，现在以及未来的偿付能力
D.评估借款人偿还能力的一个重要的方式就是对借款人进行财务分析
30.银行在短期贷款到期__________之前、中长期贷款到期__________之前，应当向借款人发送还本付息通知单。
( )
A.1个星期；2个星期
B.1个星期；1个月
C.2个星期；1个月
D.2个星期；2个月
31.客户主营业务的演变的几种情形不包括( )
A.服务转换型
B.产品转换型
C.技术转换型
D.股权变更型
32.以下不属于我国主要国内贸易融资业务的是( )
A.国内保理
B.打包贷款
C.国内信用证
D.国内信用证项下打包贷款
33.客户评级的评价主体是( )。
A.银保监会
B.商业银行
C.专业评级机构
D.中国人民银行
34.借款人经常认为罚息的计算基础为( )。
A.本金
B.利息
C.本金+利息
D.本金+利息+违约金
35.( )请求( )给付金钱和有价证券，如果债权人和债务人没有其他债务纠纷的，可以向有管辖权的人民法院申请支付令。
A.债权人；债务人
B.债务人；债务人
C.债权人；债权人
D.债务人；债权人
36.保证期间是指( )主张权利的期限。
A.保证人向债务人
B.保证人向债权人
C.债权人向保证人
D.债权人向债务人
37.提前归还贷款应按贷款协议规定的还款计划以( )进行。
A.正序
B.倒序
C.分时
D.分段
38.提前归还贷款指借款人希望改变贷款协议规定的还款计划，提前偿还( )，由借款人提出申请，经贷款行同意，缩短还款期限的行为。
A.本息
B.全部贷款
C.全部或部分贷款
D.部分贷款
39.下列关于衡量区域信贷资产质量的内部指标，说法正确的是(??)。
A.利息实收率主要用于衡量目标区域信贷资产与盈利能力
B.信贷余额扩张系数过大或过小都可能导致信贷风险上升
C.不良率变幅大于1时，表明区域风险下降。
小于1时，表明区域风险上升
D.信贷资产相对不良率小于1时，说明目标区域信贷风险高于银行一般水平
40.向人民法院申请保护债权的诉讼时效期间通常为( )年。
A.3年
B.1年
C.2年
D.5年
41.下列各担保形式中，最少出现在银行信贷业务中的是( )。
A.保证
B.抵押
C.质押
D.定金
42.在成长阶段的末期，行业中会出现短暂“行业动荡期”的原因不包括( )。
A.生产效率没有提高
B.产品不被接受
C.企业已经拥有足够的市场占有率
D.没有实现规模经济
43.关于成长阶段企业信贷风险分析不正确的是( )。
A.成长阶段的企业代表中等程度的风险
B.必须进行细致的信贷分析
C.销售增长和产品开发有可能导致偿付风险
D.有能力偿还资本贷款和固定资产贷款
44.某上市公司目前正与一家风险投资公司谈判并购事宜，并以其他法人股权为质押向银行申请质押贷款．下面是按不同形式确定的法人股权价值，则银行应确定质押品的公允价值为( )。
A.公司最近一期经审计的财务报告中标明法人股权的价值为500万元
B.以2016年5月至2017年5月的财务报表为基础，测算公司未来现金流得到的质押品现值
为450万元
C.公司与并购方谈判质押品价格为470万元
D.公司向银行提交的价格为550万元
45.下列关于贷款申请受理的说法，不正确的是( )。
A.客户面谈后进行内部意见反馈的原则适用于每次业务面谈
B.业务人员在撰写会谈纪要时，不包含是否需要做该笔贷款的倾向性意见
C.业务人员可通过银行信贷咨询系统等其他渠道对客户情况进行初步查询
D.风险管理部门可以对是否受理贷款提供意见
46.( )适用于被批准于短期贷款、长期循环贷款和其他类型的授信贷款的最高的本金风险敞口额度。
A.集团借款企业额度
B.借款企业额度
C.单笔贷款额度
D.承诺贷款额度
47.下列选项中，属于明确支付审核要求内容的是( )。
A.明确借款人应提交的资料要求
B.放款核准情况
C.完善操作流程
D.合规使用放款专户
48.抵债资产必须经过严格的资产评估来确定价值，评估程序应合法合规，要以( )为基础合理定价。
A.市场价格
B.核定价格
C.协议价格
D.固定价格
49.以下导致企业流动资产增加的因素不包括( )。
A.季节性销售增长
B.长期销售增长
C.资产效率下降
D.债务重构
50.不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还( )的贷款本息的贷款。
A.人民银行
B.银行
C.企业
D.商业银行
51.银行如果让质押存款的资金存放在借款人在本行的活期存款账户上，会面临( )。
A.汇率风险
B.司法风险
C.虚假质押风险
D.操作风险
52.下列关于防范质押操作风险的说法中，不正确的是( )。
A.银行应当确认质物是否需要登记
B.银行应收齐质物的有效权利凭证
C.银行应当与质物出质登记、管理机构和出质人签订三方协议，约定保全银行债权的承
诺和监管措施
D.银行借出质押证件时，应书面通知登记部门或托管方撤销质押
53.根据风险的程度和性质，对客户实施分层管理，应采取相应的风险处置措施不包括( )。
A.列入重点观察名单
B.要求客户限期纠正违约行为
C.要求完善担保条件、增加担保措施
D.静态调整资产风险分类
54.下列情况中。
加大长期债务可获得财务杠杆收益，提高企业权益资本收益率的是( )。
A.企业总资产利润率长期债务成本
B.企业总资产利润率长期债务成本
C.企业权益资本收益率长期债务成本
D.企业权益资本收益率长期债务成本
55.关于申请支付令，以下说法正确的是( )。
A.债权人请求债务人给付金钱和有价证券，如果债权人和债务人没有其他债务纠纷的，
可以向有管辖权的人民法院申请支付令
B.债务人应当自收到支付令之日起10内向债权人清偿债务，或者向人民法院提出书面异
议
C.债务人在收到支付令之日起20日内既不提出异议又不履行支付令的，债权人可以向人
民法院申请执行
D.申请支付令可达到与起诉同样的效果，但申请支付令所需费用和时间远比起诉多
56.下列关于担保的补充机制中，说法不正确的是( )。
A.银行如果在贷后检查中发现借款人提供的抵押品或质押物的抵押权益尚未落实，可以
要求借款人落实抵押权益或追加担保品
B.如果抵押人的行为足以使抵押物价值降低的，抵押权人(银行)有权要求抵押人停止其
行为
C.如果由于借款人财务状况恶化，或由于贷款展期使得贷款风险增大，银行也会要求借
款人追加担保品
D.倘若保证人的担保资格或担保能力发生不利变化，其自身的财务状况恶化，银行应要
求担保人追加新的保证人
57.客户信用评级方法中，专家分析法主要分析客户的品德、资本、还款能力、抵押、经营环境，被称为( )。
A.5Cs系统
B.骆驼(CAMEL)分析系统
C.5Ps分析系统
D.死亡概率模型
58.当事人不能选择的担保方式是( )。
A.抵押
B.质押
C.定金
D.信用
59.既是贷款实贷实付原则的主要体现方式，也是最能体现实贷实付的核心要求的支付方式是( )。
A.延期支付
B.自主支付
C.受托支付
D.分期付款
60.下列选项中，不具备法律效力的文件是( )。
A.判决书
B.贷款合同
C.贷款承诺
D.贷款意向书
61.下列选项中，不属于信贷授权书应当载明的内容是( )。
A.授权人全称
B.受权人全称
C.授权范围和权限
D.授权书的格式
62.通过各种方式均无法实现回收价值的不良贷款，银行应该采取的不良资产处置方式是( )。
A.现金清收
B.重组
C.以资抵债
D.呆账核销
63.下列选项中，不属于主标尺的基本特征的是( )。
A.主标尺应该以债务人真实的违约概率为标准划分
B.主标尺应该将违约概率连续且没有重叠地映射到风险等级
C.风险等级的划分足够精细可以分辨不同类型的风险等级
D.客户应集中在单个风险等级
64.下列有关信用证的说法中，不正确的是( )。
A.由银行根据信用证相关法律规范的要求办理
B.银行必须依照客户的要求和指示办理
C.这是一个有条件承诺付款的书面文件
D.信用证专指国际信用证
65.质物没有登记、变换、保管手续，造成丢失的情况属于贷款质押风险中的( )。
A.虚假质押风险
B.司法风险
C.汇率风险
D.操作风险
66.贷款质押中的最主要风险因素是( )。
A.虚假质押风险
B.司法风险
C.汇率风险
D.操作风险
67.以下关于现金类资产表述不正确的是( )。
A.速动资产扣除应收账款后的余额
B.只包括货币资金
C.最能反映客户直接偿付流动负债的能力
D.现金比率越高，表明客户直接支付能力越强
68.关于贷款质押风险防范，下列说法不正确的是( )。
A.为防范虚假质押风险，银行查证质押票证时，有密押的应通过联行核对
B.动产或权利凭证质押，银行要亲自与出质人一起到其托管部门办理登记，将出质人手
中的全部有效凭证质押在银行保管
C.接受共有财产质押，必须经所有共有人书面同意
D.为防范质物司法风险，银行必须严格审查各类质物适用的法律、法规，确保可依法处
置质物；对难以确认真实、合法、合规性的质物或权利凭证，可以质押
69.二级信贷档案的管理不包括( )。
A.借阅
B.交接
C.保管
D.退还
70.抵押权的标的物以( )最为常见。
A.不动产
B.权利凭证
C.动产
D.股票
单选题答案：
1：A2：D3：A4：D5：A6：B7：D 8：A9：D10：B11：C12：B13：C14：D 15：A16：C17：D18：B19：D20：A21：D 22：D23：A24：C25：C26：B27：D28：A 29：B30：B31：A32：B33：B34：A35：A 36：C37：B38：C39：B40：A41：D42：C 43：D44：B45：B46：C47：B48：A49：D 50：D51：B52：D53：D54：B55：A56：D 57：A58：D59：C60：D61：D62：D63：D 64：D65：D66：A67：B68：D69：D70：A
单选题相关解析：
1：如果银行贷款到期不能正常收回或银行与借款人之间发生纠纷，就应该依靠法律手段来强制收回。
按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效为3年。
2：贷款风险的预警信号系统根据各家银行的实际经验总结而来，通常包含财务状况的预警信号、管理状况的预警信号和经营状况的预警信号。
3：流动资产是指一年内或在一个营业周期内变现或者耗用的资产。
它包括货币资金、短期投资、应收票据、应收账款、预付账款、存货、待摊费用等项目。
无形及递延资产属于非流动资产。
4：抵押贷款额=抵押物评估值×抵押贷款率=10×60%=6(万元)。
故本题选D。
5：速动资产包括货币资金、短期投资、应收票据、应收账款、其他应收款项等，但存货、预付账款、待摊费用等则不应计入。
6：质押贷款中，银行在放款时占主动权，处理质物手续较为简单。
质物具有价值稳定性好、银行可控制性强、易于变现处理用于抵债的特点，因此它是银行最愿意受理的担保贷款方式。
7：衡量地方政府债务水平指标主要有：(1)地方政府负债率。
该指标指的是地方政府债务余额与地区生产总值之比，国际通行警戒标准为60％。
(2)地方政府债务率。
该指标是指地方政府债务余额与综合财力之比，国际货币基金组织建议警戒标准为90％～150％。
8：抵押合同应当包括：①被担保的主债权种类、数额；①债务人履行债务的期限；①抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；①抵押担保的范围；①当事人认为需要约定的其他事项。
故本题选A。
9：区域风险是指受特定区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而使信贷资产遭受损失的可能性。
这既包括外部因素引发的区域风险，也包括内部因素导致的区域风险。
国别风险现为转移风险、主权风险、传染风险、货币风险、宏观经济风险、政治风险、间接国别风险。
10：财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分，故B项错误。
11：中长期贷款采取分期偿还方式，中长期消费贷款还需按季或月偿还贷款。
12：贷款发放的原则包括：计划、比例放款原则；进度放款原则；资本金足额原则。
13：在保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
故C项错误。
14：在依法收贷中，按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效为3年。
15：A选项体现企业财务风险。
与银行往来异常现象包括：(1)借款人在银行的存款有较大幅度下降；(2)在多家银行开户(公司开户数明显超过其经营需要)；(3)对短期贷款依赖较多，要求贷款展期；(4)还款来源没有落实或还款资金主要为非销售回款；(5)贷款超过了借款人的合理支付能力；(6)借款人有抽逃资金的现象，同时仍在申请新增贷款；(7)借款人在资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险；(8)
客户授信出现贷款逾期、不能按时偿还利息等情况；(9)
客户在金融机构贷款余额大幅变动或授信政策调整；(10)
16：短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过
3
年。
国家另有规定者除外。
借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。
考点：《贷款通则》(中国人民银行1996年6月28日)
17：目前各家银行规定，只有本银行系统的存单才可用于在本行作质押贷款。
故本题选D。
18：B项的正确表述是低经营杠杆行业的变动成本占较高比例，在经济恶化或者销售量降低的情况下，这些行业可以较快和较容易地减少变动成本，以保证盈利水平。
19：对于认定贷款资金违反合同约定的，银行应按合同约定对该客户采取降低受托支付起点金额、要求划回违约支付的贷款资金或停止贷款资金发放等限制措施。
20：银行与借款人之间的借贷行为受法律的约束和保护。
贷款一旦到期，银行不能通过正常途径收回贷款本息时，就必须依靠法律手段，强制收回。
运用法律手段正确处理银行开展信贷业务活动过程中发生的各种纠纷，对于维护金融领域的正常秩序，加强贷款管理等都具有十分重要的意义。
21：贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵(质)押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。
贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。
A、B、C三项是贷前调查的具体方法。
22：从资产负债表看，季节性销售增长、长期销售增长、流动资产周转率下降可能导致流动资产增加；商业信用的减少及改变、债务重构可能导致流动负债结构变化；固定资产重置及扩张、长期投资可能导致长期资产的增加；红利支付可能导致资本净值的减少。
23：贷款的合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。
对借款人的借款目的进行调查就是其中的内容之一。
信贷业务人员应调查借款人的借款目的，防范信贷欺诈风险。
故本题选A。
24：不得抵押的财产有:
(1)土地所有权;
(2)
耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外;
(3)
学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;
(4)
所有权、使用权不明或者有争议的财产;
(5)
依法被查封、扣押、监管的财产;
(6)
法律、行政法规不得抵押的其他财产。
25：次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
26：抵押物价值的变动趋势一般可以从实体性贬值、功能性贬值、经济性贬值三个方面进行分析。
27：企业与银行资金往来是公司交易情况最直接的反映，也是银行利益的体现。
银行应通过观察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行对账单，分析公司的最近经营请况，并对异常的划款行为进行调查分析。
故本题选D。
28：供应阶段的核心是进货，生产阶段的核心是技术，销售阶段的核心是市场。
29：货款风险分类最核心的内容就是货款偿还的可能性；银行关心的是借款人的经营状况，现在以及未来的偿付能力；评估借款人偿还能力的一个重要的方式就是对借款人进行财务分析。
现金流量是偿还货款的主要还款来源，还款能力的主要标志就是借款人的现金流量是否充足。
故B项错误
30：银行在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。
故本题选B。
31：客户主营业务的演变有以下几种情形:
一是行业转换型，如由原来侧重贸易转向实业，或由原来侧重实业转向贸易等;
二是产品转换型，如由原来侧重生产某种产品转向生产另一种产品;
三是技术转换型，
如由原来技术含量较低的行业或产品转向技术含量较高的行业
或产品;四是股权变更型，如由于股权变更，新股东注入新的资产和业务，原客户的主营业务随之改变;五是业务停顿型，
如原客户经营业务不善，因拥有物业便放弃具体经营而改为出租物业等。
32：目前，我国国内贸易融资业务主要有国内保理、国内信用证、国内信用证项下打包贷款等产品。
33：客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。
客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级。
34：在实践中，由于贷款合同未明确约定罚息的计算方法并予以特别提示或说明，借贷双方经常会对罚息的计算方式产生分歧，借款人经常认为罚息的计算基础仅仅为本金，不包括利息，而银行计算罚息的基础为本金与利息之和。
