关于民间融资的法律思考

关于民间借贷的粗浅思考摘要：近年来，民间借贷呈现复苏状态，上升势头逐渐形成，特别在非公有制经济发达地区，表现尤为活跃，但民间借贷自身存在的弊端，又导致其不利于长期发展。

本文以民间借贷的成因、存在问题、发展对策为切入点，浅谈笔者的几点想法。

关键词：民间借贷；成因分析；存在问题；发展对策经过数十年的改革开放，中国正在从资本穷国变为资本大国，民间借贷日益成为社会关注的焦点问题。

纵观民间借贷发展史，既有过高峰，也经历过低谷。

20世纪80年代初，随着我国商品经济的发展，民间借贷呈活跃势头；90年代中后期，随着金融改革深化和金融监管加强，民间借贷发展受到一定程度的抑制；现阶段，民间借贷又逐渐复苏，呈现不断上升势头，尤其在江苏、浙江、福建、广东等地区，非公有制经济较为发达，民间借贷已有了不容忽视的规模和影响。

一、民间借贷的成因分析1.缺乏正式金融支持是民间借贷产生的根本原因据全国工商联的调查，绝大多数小企业、微小企业因其自身财务制度的不健全及社会担保体系发展滞后等原因，很难与金融机构发生借贷关系，很多银行特别是国有商业银行一般收缩县域金融业务，小微企业资金需求很大程度上得不到满足，致使资金链断裂，甚至面临破产，而民间借贷恰恰解决了小微企业的燃眉之急。

2.手续简便、方式灵活是民间借贷繁荣的重要原因民营中小企业、个体工商户和农户资金需求具有季节性和风险性，正规金融机构或不能及时满足，或因风险难以控制望而却步，而民间借贷的主体多为亲友或关系紧密的客户，一般遵循“不熟不借“的规则，借贷手续相对简便，方式更为灵活，这正好填补了正规金融机构的空白。

3.低利率和窄渠道是民间借贷兴起的潜在动力近年来，人民币储蓄存款余额持续增长，城乡居民普遍资金富余，但现有银行存款利率较低，且其他投资渠道狭窄，导致居民闲散资金处于负利率状态。

为寻求资金保值增值，一部分资金开始转向民间借贷。

二、民间借贷存在的问题1.缺乏监管，影响社会安定。

民间借贷通常具有较高的利息收入，容易演变成“非法集资”，而这种“非法集资”既缺乏金融监管，又贫于法律保护，因此汇集了较高的风险系数。

吉林大学珠海学院吴英非法集资案例的法律探讨系别：国际贸易与金融系专业：国际经济与贸易姓名：房济瑜学号：12101524课程：经济法摘要民间借贷是一种在金融欠发达时代产生的古老融资方式，而且在现代发达的金融服务体系下依然昌盛。

本文讨论的吴英正是民间借贷的主题。

在中国东南沿海，尤其起江浙一带，民间借贷十分发达。

由于当地的中小民营企业较多，而且大多缺乏扩张资本。

同时银行对于企业的房贷审查严格，一般中小企业难以融资，所以江浙一带民间借贷成为中小民营企业的主要融资方式。

本文中本色集团负责人吴英，于2012年5月21日被浙江高级法院以集资欺诈罪判处死刑，缓期2年。

吴英的判决使法律界和社会各界都陷入讨论。

在民营企业较多的江浙沿海，非法集资和民间借贷很多时候泾渭不分，吴英一案对于江浙以及中国民间金融行为有较深影响。

全文分为三部分，第一部分为案情简述，通过控辩双方的观点来分析。

第二部分讲述非法集资和民间借贷的概念，特征和表现形式；第三部分通过对民间借贷行为对现有法律进行建议。

1.1案情简介吴英浙江金华东阳市人，1981年生，自18岁辍学后开始经商，做过美容、足疗、服装等行业，最终累计资本1000余万元人民币，2006年开始，吴英想要扩大经营，开始进行融资并打造本色集团准备将其上市。

2006年8月至10月里吴英连续注册了浙江本色集团及下属的概念酒店、投资公司、担保公司、建材城、汽车租赁、婚庆公司等八个公司，并以本色集团的名义购买大量的商铺、房产、汽车、建材、珠宝、酒店用品、床上用品及广告位，同时进行了数千万元的股权投资，2006年11月吴英先后从林瑞平等11人处高息借款人民币七亿余元，作为本色集团运营的担保资金。

2007年2月，在外地洽谈商务正要返回东阳的吴英在北京机场被逮捕。

被告以非法手段取得资产7亿余元人民币。

被判处死刑，缓期二年。

1.2关于本案的控辩双方的观点1.2.1公诉机关的指控本案的检察机关在起诉书中称：吴英作为本色集团法定代表人于2005年7月至2007年2月，以本色集团以及个人名义以注册公司、投资、借款和资金周转等为名，以高额利息为诱饵，采用虚构事实、虚假宣传的手段，非法集资，所得款项用于偿还本金、支付高额利息、购买房产、汽车及个人挥霍等，集资诈骗数额共计人民币38985.5万元。

融资法律法规.（一）引言概述：融资法律法规是指规范融资行为的法律与规章制度。

在市场经济条件下，融资是企业发展与扩张的重要手段，同时也存在着风险与挑战。

因此，融资法律法规的制定与完善对于保障融资活动的合法性、规范性以及市场的稳定发展具有重要意义。

本文将从五个大点出发，分别对融资法律法规进行阐述。

一、融资的基本法律法规1.《中华人民共和国公司法》对公司融资行为的法律规定2.《中华人民共和国合同法》在融资合同中的适用与约束3.《中华人民共和国证券法》对证券融资行为的法律规范4.《中华人民共和国银行法》对银行融资业务的法律要求5.《中华人民共和国民间借贷法》在民间融资活动中的适用与保护二、融资的资金流动法律法规1.《中华人民共和国金融管理条例》对金融机构融资活动的法律监管2.《中华人民共和国信托法》管辖信托融资行为的法律制度3.《中华人民共和国担保法》对担保融资行为的法律约束4.《中华人民共和国破产法》对破产清算与债权保护的法律规定5.《中华人民共和国反不正当竞争法》对非法融资行为的惩处和制裁三、融资的税收法律法规1.《中华人民共和国企业所得税法》对企业融资收益的税收规定2.《中华人民共和国个人所得税法》对个人投资融资的税收政策3.《中华人民共和国增值税法》在融资与购销活动中的税务规范4.《中华人民共和国财产税法》对融资资产的财产税收规定5.《中华人民共和国关税法》对进出口贸易融资的税收政策四、融资的风险与合规法律法规1.《中华人民共和国银行业监督管理法》对银行融资风险的合规要求2.《中华人民共和国证券投资基金法》对基金融资风险的管理规定3.《中华人民共和国电子商务法》对线上融资交易的合规监管4.《中华人民共和国反洗钱法》对融资行为中的洗钱防控要求5.《中华人民共和国网络安全法》对融资信息安全与保护的法律要求五、融资的知识产权法律法规1.《中华人民共和国专利法》对专利融资与知识产权保护的规定2.《中华人民共和国商标法》对商标融资与品牌保护的法律约束3.《中华人民共和国著作权法》对著作权融资与版权保护的法律规范4.《中华人民共和国商业秘密法》对商业秘密融资与保护的法律要求5.《中华人民共和国反不正当竞争法》对知识产权融资中的不正当竞争行为的制裁总结：融资法律法规的完善与执行对于维护市场秩序、保护投资者权益、促进经济发展具有重要意义。

我国民间融资现状、问题及规范化发展探究[摘要]近年来，随着我国中小企业的迅速发展，民间融资日益活跃，融资规模逐年增加，这在一定程度上缓解了正规金融机构的借贷压力，对推动经济发展、优化资源配置等具有着重要作用，但同时也在一定程度上干扰了金融秩序、削弱了宏观调控等。

针对民间融资的现状与存在的问题，本文对如何规范我国民间融资的发展进行了探讨。

[关键词]民间融资；现状；规范；建议一、民间融资的内涵民间融资是指出资人与受资人之间在国家法定金融机构之外，以取得高额利息或取得资金使用权并支付约定利息为目的暂时改变资金所有权的金融行为。

它与正规金融相对应，一般未得到法律、法规及其它形式的认可，是处在国家宏观调控和监管之外的，能够满足市场经济主体的资金需求，符合市场经济规律的一种资金融通活动。

据国家统计局抽样调查的3.8万家小型微型工业企业经营状况显示，仅有15.5%的小型微型企业能够获得银行贷款且普遍贷款额度偏低。

正规融资渠道的匮乏和对资金的迫切需求，迫使中小微型企业不得不把目光投向民间融资市场。

因此，一边是寻求保值升值的资金，另一边是对资金的迫切需求，在适当的条件下，便催生并促进了民间金融市场迅速发展。

二、民间融资的现状与问题（1）民间融资的现状第一，民间合法融资与非法融资兼存.《合同法》规定民间的借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。

我国民间借贷活动的“组织者”的地下钱庄的高贷款利率正属于非法融资.第二，民间融资的参与主体多元，民间融资主体涵盖城镇居民、农户、个体工商户甚至机关及企事业单位工作人员，融入资金的则多是民营企业、个体工商户等中小微型企业。

第三，融资手续简便、利率较高、风险较大。

民间融资主要建立在彼此信任的基础上，双方多为亲友、乡邻，彼此相互了解，手续简便灵活，资利率一般高于同档次贷款利率，而且利率执行不一.若融入方出现经营不善，携款逃匿的情况，则可能导致本利兼失，无处追偿的后果，风险较大。