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我国民间金融发展的存在问题及对策研究
民间金融是指在政府监管下，由民间自发组织或个体自主经营
的金融活动。
我国民间金融发展迅速，但同时也存在以下问题：
1. 风险控制不足。
一些民间金融机构的风险控制能力较弱，易
受到外部环境变化的影响，难以有效应对风险。
2. 利率过高。
一些非法或灰色的民间金融机构利率极高，借款
人难以承受，容易陷入债务危机。
3. 法律监管不完善。
由于民间金融在法律、监管等方面存在缺陷，导致一些非法金融机构屡禁不止，严重侵害了公民的财产权益。
针对以上问题，我认为可以从以下几个方面提出对策：
1. 完善金融市场监管体系。
加强对民间金融机构的监管和监督，建立健全的风险监测和预警机制，规范民间金融市场，减少金融风险。
2. 推出利率管控政策。
加强对民间金融机构利率的监管，并适
时调整监管政策，建立利率市场化、规范、透明的市场环境，保护
借款人利益。
3. 加强法律监管。
建立民间金融纠纷调解机构，并完善民间金
融相关法律法规，保护公民财产权益。
4. 推动金融科技创新。
推广金融科技创新，加强普惠金融服务
的发展，提高金融服务的覆盖面和质量，促进金融可持续发展和普
惠金融发展。
论我国民间借贷的法律保护及完善【摘要】我国民间借贷在社会生活中扮演着重要角色，但也存在着诸多问题。
本文从法律保护的角度探讨民间借贷的现状和问题。
目前我国对民间借贷的法律保护还不够完善，存在一些不足之处，需要进一步加强监管和完善相关法律制度。
建议提高民众的法律意识，加强对违法借贷行为的打击，保护民众的合法权益，促进社会和谐稳定。
加强对民间借贷的监管是当前的重要任务，只有通过健全的法律体系和有效的监管措施，才能维护好民间借贷市场的秩序，保障借贷双方的利益，促进社会经济的健康发展。
【关键词】民间借贷、法律保护、完善、问题、现状、规定、建议、法律意识、违法借贷、监管、权益、社会稳定、合法、社会和谐。
1. 引言1.1 概述民间借贷民间借贷是指个人、家庭或者非金融企业之间进行的借贷活动，是社会经济生活中普遍存在的一种金融行为。
在我国，民间借贷具有悠久的历史传统，起源于农村社会，是一种相互帮助、互利共赢的方式。
随着社会经济的发展，民间借贷已经渗透到各个领域，包括农村、城市、企业等，成为了我国金融市场的重要组成部分。
民间借贷具有灵活、便捷、快速的特点，能够满足个体的融资需求、帮助企业发展壮大。
民间借贷也存在一些问题，如信息不对称、合同不完善、风险难以控制等，容易导致纠纷与风险。
对民间借贷进行法律保护及完善是十分必要的，可以规范市场秩序、保护当事人的合法权益，促进经济社会的健康稳定发展。
在当前我国金融体制日趋完善的背景下，对民间借贷的法律保护及完善显得尤为重要。
只有建立健全的法律体系，才能有效解决民间借贷存在的问题，保障市场秩序和当事人权益的双重目标。
1.2 目前存在的问题当前我国民间借贷领域存在诸多问题，主要集中在以下几个方面：由于民间借贷市场的监管不足，导致一些不法分子以高利诱骗普通民众进行借贷，甚至出现了暴力催收、高利贷等违法行为。
这些不良现象严重侵害了民众的合法权益，也影响了整个社会的稳定。
民间借贷合同缺乏规范和约束，容易导致借贷双方的权益纠纷。
民间金融的监管制度（原创实用版4篇）目录（篇1）1.民间金融的概述2.民间金融的监管制度3.监管制度对民间金融的影响4.监管制度的优缺点正文（篇1）一、民间金融的概述民间金融是指那些未经过官方批准，由民间自发形成的，用于融资和借贷活动的组织和行为。
这些金融活动包括各种小额贷款、私人借贷、典当行等。
它们在提供金融服务和支持中小企业方面发挥着重要作用。
二、民间金融的监管制度民间金融的监管制度是指政府对民间金融活动进行监督和管理的一系列政策和法规。
政府通过监管制度来规范民间金融行为，确保其合法、透明和安全。
监管制度包括设立监管机构、制定法律法规、监管金融机构和市场等方面。
三、监管制度对民间金融的影响监管制度的实施对民间金融产生了深远的影响。
首先，监管制度的规范化和标准化促进了民间金融的健康发展。
其次，监管制度的实施可以防止金融风险的发生，保护投资者的利益。
最后，监管制度的实施可以提高民间金融的透明度，使其更加可信和可靠。
四、监管制度的优缺点监管制度的优点在于它可以规范和引导民间金融的发展方向，防止其偏离正轨。
同时，监管制度可以保护投资者的利益，避免金融风险的发生。
目录（篇2）1.民间金融的监管制度概述2.民间金融监管制度的重要性3.民间金融监管制度存在的问题4.完善民间金融监管制度的建议5.总结正文（篇2）一、概述民间金融是指非正式的、非官方认可的金融活动，包括地下钱庄、私人借贷、民间集资等。
这些活动在许多国家和地区普遍存在，为一些无法从传统金融机构获得贷款的群体提供了融资渠道。
然而，由于缺乏监管和透明度，民间金融也存在着风险和问题。
因此，建立有效的监管制度对于规范民间金融市场、保护投资者利益、促进金融稳定具有重要意义。
二、重要性1.促进金融稳定：有效的监管制度可以规范民间金融市场，降低金融体系的脆弱性，避免系统性风险的发生。
2.保护投资者利益：通过监管，可以确保民间金融机构的信息披露透明度，避免信息不对称导致的投资者损失。
探析中国民间金融发展及监管中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）07-000-02摘要民间金融是与官方金融相对应而言的，是官方金融的一个补充。
官方金融也即是指经中国人民银行正式批准设立、受中国人民银行监管的金融机构的相关金融活动。
而民间金融则是官方金融体制以外的资金金融活动，通常存在于城乡的个体经济之间，是个体经济与城乡居民之间以及城乡居民与私营经济、集体经济之间融资活动的总和。
文章笔者浅析了目前国内民间金融存在的主要问题，如何正确引导民间金融的发展，以及对民间金融监管的相关建议。
旨在进一步规范民间金融行为，完善国内民间金融体系。
关键词民间金融发展规范监管发展现状建议民间金融是与官方正式金融相对应的概念，它是对官方金融供给不足的一种补充。
因我国农村地区资金供给严重不足，民间金融得到了较快发展，且规模也相当客观。
尤其是一些农村经济发展较迅速的地区，一些民间借贷、金融会乃至私人钱庄等民进金融形式相继出现。
它们的出现，一方面促进了农村经济的发展、缓解了资金紧张的现状，但同时也出现了一些如资金外逃、倒会等风险，对资金领域难治整个国民经济都带来了风险。
因此，发展民营经济，要充分调动民间资本的积极性，要在不断增加民间资本的增值能力的同时，规范民间金融，逐步将其纳入正规金融体系，并对其加强监管，充分利用民间资本为我国经济建设服务。
一、我国民间金融存在的主要问题（一）正规大型的金融机构慢慢退出了农村市场，农村金融供求严重失衡随着国内银行不断偏向商业化，“商业银行”以追逐利润最大化为目标，呈现了贷长（中长期）、贷大（大企业）的偏好，以致于国内农村地区商业银行的业务出现持续缩水的现象。
除此之外，国内商业银行的信用评定不但周期长，且审核严格，加之贷款的成本高，往往不适合农村的中小额贷款，因此，在农村也比较难以生存。
截止2007年末，我国没有任何金融机构的乡（镇）共有2 868，约占全国总乡镇的7%；全国县域金融机构的网点数为12.4 万个，相较2004 年，共减少了9 811个；同时县域的四家大型商业银行相比2004年也减少6 743个；金融从业人员4万减少了3.8 万人。
［提要］民间融资是一把双刃剑。
一方面民间融资游离于国家正规金融机构之外，长时间被官方部门所忽视，再加上民间融资的自发性特点所导致的其始终缺乏外部合理的约束，一旦资金链发生断裂等事故，往往会引发不同程度的连锁反应，严重时甚至会危害到社会的安定、人民的生活。
但是，从另一个角度来说，民间融资对我国经济的发展，尤其是对中小型企业、民营企业和农民的生产经营等民间经济发展起着相当大的促进作用，弥补了正规金融机构在这些企业融资贷款方面的不足。
民间融资的双刃性必须得到我们的深刻认识，必须得到合理的引导和规范，应以法律形式明确其在我国金融体系中的地位，以便去其糟粕、取其精华，充分发展其有利于经济、社会的作用，消除其负面、有危害的作用，从而更好地推动我国经济的进一步发展。
关键词：民间融资；民间借贷；融资风险；风险控制中图分类号：Ｆ８３文献标识码：Ａ原标题：我国现阶段民间融资的风险新特征与监管收录日期：２０１２年１２月３日民间融资在我国有着悠久的历史，随着我国经济的发展，民间融资的发展既经历过高峰，也经历了低谷。
建国之后的几十年里，民间融资活动广泛存在于我国各地，但仅仅是以自发的形式展开，并未形成较大的规模；20世纪八十年代，我国商品经济开始蓬勃发展起来，民间经济呈现了活跃的势头，民间融资也随之越发活跃；八十年代后期至九十年代初期，改革开放的脚步踏遍全国各个角落，民间融资在国内达到了一个繁荣时期。
但是，九十年代中期以后，我国金融改革逐步深化、金融监管逐步加强，民间融资活动的发展受到了极大的限制；在进入21世纪以后，民间融资才逐渐恢复了活力，其规模不断扩大，尤其是在江苏、浙江、福建、广东等沿海地区，非公有制经济较为发达，当地的民间融资已经有了不容忽视的规模和影响。
近来，福建省大量民间融资“崩盘”事件以其影响之大、之广、之深，再一次将我国的民间融资问题推上了风口浪尖，这种处于正规金融体制之外的融资方式也再一次成为各界竞相争论、探讨的热点。
浅析我国民间融资的法律监管
长期以来民间融资的法律监管问题在金融法体系中长期没有得到重视。
对比其他国家，距离监管的系统化、法治化还有相当一段距离。
本文从分析我国民间融资的现状入手，发现主要问题，进而提出相应的对策。
标签：民间融资法律监管
1 我国民间金融法律监管的现状
我国政府对民间融资的政策转变经由了“限制”到“默许”再到“规范引导”这样一个过程。
之所以有这样的转变是因为民间融资对我国经济发展的作用越来越明显。
但是与民间融资蓬勃发展相对应的融资法律监管体系迟迟没有建立起来。
长此以往很多能够促进经济发展的民间融资方式得不到法律保护而产生的各种纠纷或相关案件则会给全社会造成极大的损失。
2 我国民间金融法律监管存在的主要问题
民间融资作为一种非正规金融活动广泛存在于市场之中，与正规的金融活动受到国家金融监管当局相应的法律法规约束相比，民间融资没有得到法律法规及其它形式认可，但是出于市场经济主体资金需求和市场经济规律的要求民间融资是一种必须的资金融通活动。
目前，我国在民间融资法律监管方面还存在很多问题急需解决。
2.1 地位不合法
很久以来民间融资的概念争论仅存在于理论上，我国还未从法律层面上给予解释和规范。
理论界对民间融资以非正规融资和非法融资加以区分，前者通常是对社会有益的，后者则对社会有害。
但是二者都有一个共同点，即都没有合法的主体地位。
这会有两方面的不良影响：其一，民众出于对民间融资法律地位的顾虑，将会在很大程度上限制其发展空间；其二，这种似是而非的性质使金融监管部门在进行金融监管时无从下手。
有法可依是一切法制建设的基础，应尽快完成民间融资的立法工作，其重要性不容忽视。
2.2 落后的相关法规
现有的法律法规落后性体现在：①不适性。
如：1998年国务院颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，是特定历史情境下的产物，其处理办法以取缔为主，而现在的经济环境已发生了巨大的变化非正规融资已占主流，所以该办法已不适应现今的经济发展。
②模糊性。
如：《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题解释》无法有效区分非正规融资和非法融资，而只是简单的以是否“经有权机关批准”作为区分的标准，这样一来绝大多数的民间融资被披上了非法的外衣。
2.3 监管主体缺位
受民间融资法律建设滞后的影响，其监管主体的问题没有明确的规定。
虽然自改革开放以来，民间融资逐渐发展壮大，但是我国还没有颁布正规的法律法规对其加以规范、约束和调整，所以其监管主体问题更是无从谈起了。
2.4 风险防范系统建设滞后
由于民间金融立法的缺位，使与其配套的风险防范建设严重滞后。
基于民间金融“规模大、专业性强、扩展迅速”等特点，一旦出现风险，其对社会的影响无论是政治层面还是经济层面都将是非常严重的，由此造成的损失难以想象。
有效的风险防范系统可以有助于民间融资的健康发展，是我国民间融资法律体系重要的组成部分。
3 完善民间融资法律监管的途径
3.1 使民间融资合法化
要想使民间融资合法化就要从以下两个方面入手：其一，为民间融资正名，使其主体合法化。
首先明确融资主体的权利与义务，对具备一定的条件的民间金融机构在纳入金融监管的前提下转为合法民间机构。
其次鼓励民间资本注入正规金融机构，可以进行股份制改造成立股份合作银行或股份信用合作社，进而广泛吸收社会资本，更好地服务社会经济；其二，尽快完成立法工作。
比如制定复合我国国情的《民间融资法》或《金融合作法》。
该法规的出台，可以有效地量化民间融资机构具备合法地位的标准；提供解决纠纷的法律依据；明确合法与非法的界限。
3.2 加强监管
首先，要确立央行和银监会是对民间融资监管的主体地位。
进一步明确银行业监管部门在非法集资的认定、查处、取缔方面的职责杜绝出现推诿、争权的现象。
其次，采取科学的监管方式，加强对民间金融的司法监管。
监管当局应当视民间融资机构的规模、业务类型的不同而采取不同的监管方式。
对那些规模大、业务广的组织应当采取严格的监管方式，而那些规模小、业务面窄的组织则可以用民事法规加以约束。
这将使民间融资向着理性化、稳健化的方向发展。
3.3 发展行业自律
金融业的行业自律是金融监管的主要辅助力量，同时也是向公众提供优质服务的保证。
行业协会通常是行业自律的载体，对于民间融资来说就是要建立民间融资协会。
其具体做法就是：由政府牵头民间融资组织在一定的自律性规则约束的前提下自愿组建。
而对于以后想进入该行业的组织则必须通过协会的认可。
这样一来，民间融资协会在降低行业风险，促进信息交流，特别是在加强金融监管
方面起到积极的作用。
3.4 建立风险防范机制
法律惩罚对于民间融资风险的防范固然重要，但是对于风险的事前防范也是必不可少。
对于风险的事前防范首先要明确事前监管权，合理的进行事前管制将会有效的杜绝风险的发生；其次，建立信息披露制度，是信息透明化、公开化，目的就是要解决信息不对称的问题。
3.5 建立相关的制度保障
仅仅有各项法律法规不足以实现民间融资的健康发展，还需要建立相关的制度比如：建立建全信用评级制度、市场准入制度、破产清算制度、存款保险制度等等。
只有这样才能将方方面面照顾到，实现民间融资的稳定发展。
综上所述，法律和制度的建立对于民间融资起着举足轻重的作用，我们应该科学运用法律手段防范民间融资的风险，改善民间融资的环境，保证民间融资的稳健发展。
参考文献：
[1]蓝寿荣.《间接融资、直接融资与信用》，中国社会科学院出版社.2008年第1版.
[2]周子衡.《金融管制的确立及其变革》，上海人民出版社.2005年第1版.。
