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浅谈网上银行的利与弊【摘要】网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的本质要求。
在银行业务发展过程中，网上银行充分体现出了它的优越性，但其弊端也不容忽视。
本文首先简要论述网上银行的发展现状，然后对网上银行的利与弊进行分析。
【关键词】网上银行发展现状利与弊上世纪90年代网上银行在美国诞生以来，依托现代信息技术，网上银行以其成本低、效益高、快捷方便和应用广泛的四大特点，不断影响着社会的发展和人们的经济生活。
伴随经济全球化和金融一体化不断加快的进程，网上银行改变了传统银行的经营方式，不断适应信息化时代的发展要求，引领着电子银行业务的发展方向。
同时，网上银行也逐渐成为世界各国银行业竞争角逐的战略制高点，在国际银行金融界掀起了网上银行热潮。
在银行金融机构实现服务领域的拓宽、业务的增长、经营战略的调整、金融的发展促进过程中，网上银行日益扮演着非常重要的角色。
然而，由于网上银行是在计算机技术的基础上发展而来的，其自然具备了传统银行和计算机信息技术的双重特点，从而无形增添了比传统银行业务所带来的潜在风险，也给银行风险的监管和防范增加了难度和复杂性。
一、网上银行的概念网上银行（online bank），又称网络银行（netbank或internet bank），是指银行借助客户的个人电脑、通信终端或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供的银行业务和有关金融服务。
网上银行是基于因特网或其他电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。
二、我国网上银行的发展现状（一）网上银行在电子银行中的市场份额伴随信息化技术的日益发展，网上银行的业务比例不断发生变化。
（二）初步形成合理的管理金融商业银行在网上银行管理上初步形成了合理的管理格局。
产品定位的明确，营销力度的加大，营销服务体系的完善，风险防范控制的加强，这些举措都使得网上银行的服务质量得到了极大提高。
浅谈银行财务管理的问题以及对策商业银行的财务管理是其重要的组成部分，随着时代的发展更体现了其核心的地位，逐渐深入到各个行业中，银行对财务管理的运用越来越得到重视。
本论文分析了我国商业银行中财务管理的地位、资本金和会计核算的现状，提出了发现的一系列问题：财务管理功能利用单一，相关的财务管理制度不健全，管理工作的力度不够，改革滞后，管理技术水平不够先进。
标签：商业银行；财务管理；资本金一、概述财务管理是对购买资产（投资），以资助资金（融资）和经营性现金流量（营运资金），以及利润分配的管理有一定的整体目标的管理。
财务管理是企业管理系统，是基于金融监管的一个组成部分，按照财务管理的原则，组织企业财务活动，处理财务关系的一种经济管理活动。
简单地说，财务管理是组织企业财务活动，处理财务关系的一种经济管理工作。
二、我国商业银行财务管理的现状分析（一）商业银行资本金的现状近年来，随着金融业的快速发展，商业银行的资产规模也进一步扩大，2013年中国工商银行达到1606.5亿的资金规模的水平，击败由于损失和优先股回购的美国银行。
2012年以来，人民币升值，海外并购和欧洲银行去杠杆化等因素推动工行的总资产，第一次所有的一级资本，税前利润和总市值等指标高居榜首。
世界排名前10的银行，中国的银行占据了4个席位。
根据银行公布的《银行家》杂志出现在企业环境相差很大，导致盈利状况分布不均。
银行业集中了大部分的财政资源，在中国经济扩大银行规模的大背景下也就不足为奇了。
然而，它意味着银行的经济和风险过度集中，依靠规模扩张模式中国的经济增长放缓速度，银行收入过度依赖利差保护和传统的信贷产品扩张带来的利息收入仍然是银行业的核心收入来源。
我国商业银行自我盈利能力较差，银行的盈利多，资本金总额的未分配利润比例高，中国的商业银行主要依靠收入的储蓄和贷款收入，中间业务收入的比例很小。
而约95%的信贷结构的批发贷款即企业贷款。
根据巴塞尔II资本权益批发贷款重量为100%，而个人贷款的资本权重为50%。
浅谈金融科技带给商业银行挑战和机遇金融科技是由技术带来的金融创新，是科技产业和金融产业的相互融合。
通过引入科技力量、互联网技术，创造新的商业模式、应用流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务产生重大影响。
标签：金融科技;银行;市场金融科技具有以下几个特征：一是场景化，金融服务与业务场景高度融合，嵌入应用场景，融合到整个流程之中;二是平台化，通过建立平台，连接相关各方生态，进行营销和运营，并以此获客;三是数据化，金融是极强的数据导向型行业，在金融科技、人工智能、大数据等等技术的运用之下，在精准营销、风控、量化投资等等领域都会实现数据化管理;四是技术化，金融科技，本质是科技，通过与业务的深度融合，金融科技必将催生新的商业模式和金融产品;五是开放化，金融科技促进商业银行服务的开放共享，通过与政府部门，同业核心企业，第三方服务机构的数据共享、平台共享，融入到客户的生产和生活场景中去。
一、金融科技对银行传统业务及客户管理的挑战（一）银行个人负债业务市场不断缩小近年来，随着新兴科技应用向金融领域的渗透，互联网理财如蚂蚁金服的余额宝、苏宁的零钱包、腾讯的理财通和佣金宝等“宝宝”理财产品迅速兴起，替代银行储蓄的进程初露锋芒。
互联网货币基金类产品的兴起，一方面使得部分活期存款從银行转移到了余额宝等货币基金;另一方面，这些产品由于操作简单、流动性较好、提供了极低风险的增值渠道，在一定程度上也会降低银行短期理财产品的销量。
银行个人业务面临新的难局。
（二）零售资产业务跨界竞争加剧近几年，在贷款领域出现了各种消费信贷、微小信贷、产业链贷款。
互联网巨头更是借助商业和社交平台拓展贷款业务，如蚂蚁花呗、京东白条、唯品花等的推出，向更多长尾客户提供小额信用支持，替代银行信用卡和信用卡消费分期业务。
商业银行不仅面对同业的竞争，更要直面互联网企业的跨界竞争。
（三）银行代理中间业务收入不断下降代理基金、代理保险销售在商业银行传统个人中间业务收入中所占的比例很高，然而近几年基金、保险代销规模连年缩水，其中间业务收入已呈现负增长态势，一个重要的因素，就是新兴科技向传统金融领域渗透带来的的巨大变化。
ACCOUNTING LEARNING197浅谈我国中小商业银行资产负债管理存在的不足及解决策略文／黄锐摘要：近些年来，我国逐渐进入新常态的发展阶段，中小银行所处的外界经济环境愈加复杂，如何在这样的社会背景下，加强资产负债管理，从而有效提升核心竞争力，成为我国中小商业银行需要面对的首要问题。
本文将对我国中小商业银行资产负债管理过程中存在的问题进行分析，并在此基础上提出一些有针对性的解决策略。
关键词：中小商业银行；资产负债管理；问题；解决策略自我国加入WTO 后，我国商业银行，尤其是中小商业银行所面临的市场竞争日益激烈，如何提高管理水平，在竞争中发展，己成为中小商业银行必须面对的首要问题。
构建完善的资产负债管理体系是一项系统工程，现阶段我国中小商业银行资产管理过程中还存在很多问题，有针对性地进行改进还是十分必要的。
一、中小商业银行资产负债管理过程中存在的问题(一)内部管理层对资产负债管理的认识不足优化中小商业银行的资产结构、加快中小商业银行资产的流动资产负债管理的重要部分，但目前很大一部分中小商业银行未清晰的认识到资产负债管理的意义，大部分资产负债管理人员都是按照上级领导的指示简单地进行资产结构调整，另外，管理人员对资产负债管理的认识也比较片面，严重影响着我国中小商业银行资产负债管理水平的提升。
(二)金融监管和法律约束力度不足从外部监管角度来说，缺乏完善的金融监管和法律约束机制也是我国中小商业银行资产负债管理水平相对较差的重要客观因素之一。
一方面，现阶段我国逐渐进入了新常态的发展阶段，商业银行所面临的市场竞争愈加激烈，尤其是中小商业银行，市场发展空间相对较小，商业银行很容易积累大量的不良债权，一旦爆发金融危机，银行不良债权的大量积累将会严重影响我国经济的健康稳定发展。
另外，中小商业银行在长期积累大量的不良债权后，将严重影响其正常的运营，且还会加大银行经营、发展的危险性，银行各项业务的风险也会显著增加，非常不利于中小商业银行的可持续发展。
浅谈我国商业银行国际业务的问题及建议作者：李郑雪来源：《商情》2016年第19期摘要：对于我国的商业银行来说，国际业务是其主要业务之一，也决定了商业银行能否在国际市场上占据一定的地位。
我国商业银行已经意识到国际业务对于商业银行的重要性，但是在具体开展国际业务中还存在着一些问题，针对商业银行的国际业务进行分析，发现其中存在的问题，并提出相应的建议，以期对我国商业银行提升国际业务水平有所帮助。
关键词：商业银行国际业务问题建议一、商业银行国际业务简介从广义而言，商业银行国际业务不仅包括其在国外的业务活动，还包括了在国内进行的相关的国际业务。
国际之间的贸易或者非贸易往来会发生相应的债权债务关系，并使用货币收付，由此就产生了国际结算业务，但是商业银行国际业务不只包括国际结算业务，还包括国际信贷与投资和外汇交易业务等。
国际结算业务包括汇款结算、托付结算、信用证结算及担保等业务等；国际信贷与投资包括进出口融资（如进口押汇、出口押汇、打包放款、票据承兑、出口贷款等）及国际放款。
外汇结算业务作为商业银行国际业务的重要组成部分，其主要包括外汇头寸、远期外汇买卖、即期外汇买卖、套汇与套利、期权交易及投机等。
同传统的商业银行业务相比，国际业务具有盈利能力强的特点，因而成为了商业银行的重要业务之一。
并且，随着商业银行的成熟与发展，其所从事的国际业务也日益增多，用以满足客户不同的需求。
但是目前，我国商业银行国际业务还存在着一些问题，阻碍了商业银行的发展。
二、我国商业银行国际业务存在的问题1、工作人员工作能力有待提高国际业务是商业银行的一个重要的利润增长点，但是目前我国商业银行中从事国际业务的人员素质与能力存在很大的不足，不能够满足商业银行国际业务开展的需要。
商业银行国际业务与传统的银行业务不同，不仅要求从业人员掌握国际金融知识、了解外汇政策和外汇法规，还对从业人员的英语水平和计算机操作水平等提出了较高的要求，但是，目前商业银行这方面的人才严重缺乏。
IT 实践IT Practice772021 . 03 中国金融电脑近年来，随着我国利率市场化和互联网金融的迅速发展，市场上曾被“遗忘”的小微客户逐渐成为各家金融机构争夺的重点目标，尤其是通过科技手段为其提供定向化服务，更是成为了金融机构抢占市场、赢得竞争的主要手段。
然而，由于小微客户的个性化需求往往呈现出高度碎片化的特征，导致基于传统集约化管理模式的银行机构在与互联网金融企业的竞争中步履蹒跚。
面对这一挑战，各家商业银行纷纷对原有科技体系进行了转型升级，同时对需求进行条目化管理也逐渐成为业界的主流趋势之一。
一、需求碎片化是银行向以客户为中心转型时需面对的重大挑战在实际工作中，由于位于需求曲线长尾端的小微客户的群体差异显著，要向其提供定向化、个性化的优质服务，那么银行必然会面临海量、凌乱、无序的碎片化需求，且与银行传统的集约化需求相比，碎片化需求具有以下三个突出特征：一是需求小且急。
碎片化需求从规模和时效性看，不仅中小型需求占比高、彼此间独立性强，且往往都要求能够快速上线。
二是需求场景化。
碎片化需求多为具体的业务场景和特定用户群体的某些行为习惯结合而产生，表述时经常采用业务实例进行描述，表象化趋势显著，且用户往往只有置身于具体的场景后才能进一步明确自身需求。
三是以用户体验为核心。
对碎片化需求而言，用户不仅会关注各类功能的实现，同样也更加关注服务的便捷性及良好的使用体验，而用户口碑甚至会成为业务成败的关键。
在此背景下，如何适应碎片化需求的上述特征，使海量碎片化需求能够在企业内部进行高效的正确传导和实现，且保证整个过程合规、可控，已成为当前银行科技部门面临的重大挑战。
对此，国内银行纷纷引入了需求条目化管理模式，以期能基于快速、持续迭代的交付服务实现对市场的及时响应。
二、需求条目化管理是对银行传统需求管理模式的深刻变革需求条目化管理是对传统基于文档需求管理模式的深刻变革，通过将需求根据企业架构和业务价值进行组浅谈银行科技转型之需求条目化变革中国邮政储蓄银行金融科技创新部 林伟 张波 李云辉摘 要：随着商业银行数字化转型的不断加速，如何整合碎片化需求快速实现对客户价值的精准交付，已成为当前行业关注的焦点问题。
