我国网上银行发展存在的问题及对策建议_许飞

我国网上银行发展面临的问题及对策一、我国网上银行发展状况我国的网上银行虽然起步较晚，但发展很快。

据调查，目前我国已有20多家银行的300多个分支机构拥有网址和主页，其中开展网上银行业务的分支机构（即分支型网上银行）达50余家。

据估量，这些网上银行拥有的个人客户近20万，公司客户已超过1万。

总的来讲，我国网上银行的发展呈现出以下几个特点：1.形式上都是分支型网上银行，其业务大体依赖于母行，尚无纯网络银行，发展模式相对单一和滞后。

2.许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站当中。

3.业务方式演变迅速。

我国商业银行网站几乎从一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且很快又进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网上银行的转变。

4.跳跃性发展。

国外银行从传统银行发展到网上银行，一般都要经历三个阶段，即银行办公自动化阶段、内部网上电子银行阶段和网上银行阶段。

而我国的商业银行大体上没有经历内部网上电子银行的发展阶段，直接由银行办公自动化阶段进入网上银行发展阶段。

二、我国网上银行发展中存在的问题作为一种新的银行组织形式，网上银行在其发展的初期阶段，碰到一些问题是在所不免的。

相对于发达国家而言，我国发展网上银行有着更多的制约条件。

1.信息基础设施薄弱目前，我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低，网络带宽仍是一个严重的瓶颈问题，网络安全防护技术和设备的研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖从美国等发达国家入口。

金融信息化工程——“金卡工程”推动的速度较慢，效果也不睬想，其原因主要有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争和大银行分支机构之间的地方保护主义等。

2.网上银行盈利机制尚未形成虽然网上银行发展势头很猛，但由于上网人数与网上消费不成正比，因此企业和个人世的电子商务交易量还处于低水平，网上金融交易规模也只占很小比例，网上银行的客户层面比较狭小，人数较少，平均本钱又较高，难以产生规模效应。

我国网上银行存在的问题及对策随着电子商务的飞速发展，网上银行已经成为我国金融业发展的重要组成部分之一。

相较于传统的银行业务，网上银行具有更便利、更高效的特点，越来越多的人开始选择使用网上银行进行金融交易。

然而，随着网上银行的普及，也出现了一些问题，这些问题不仅影响了用户的体验，还可能给金融安全带来风险。

为了解决这些问题，我们需要探讨其根本原因，并提出相应的对策。

一、我国网上银行存在的问题1、安全问题随着网上银行体验的改善，越来越多的人开始使用网上银行进行交易。

然而，网上银行也成为网络犯罪分子的重点攻击目标。

网络犯罪分子采用各种手段，包括钓鱼、木马病毒攻击、恶意软件攻击、黑客攻击等方式，来窃取用户的账户信息，从而非法获得用户的财产。

安全问题成为了我国网上银行发展的主要瓶颈之一。

2、服务质量问题网上银行的服务质量也是用户关注的重点之一。

随着网上银行用户数量的不断增加，很多用户反映网上银行服务质量下降，包括网站访问速度慢、界面设计不友好、交易流程复杂等问题。

网上银行的服务质量问题直接影响用户体验，导致用户流失，也限制了网上银行的发展空间。

3、信任问题信任是网上银行的基础。

用户只有对网上银行的信任，才会愿意使用网上银行进行交易。

然而，由于一些不良商家和网络犯罪分子的存在，不少用户对网上银行的信任度降低，导致用户对网上银行的使用变得谨慎和保守。

二、对策1、加强安全保护网上银行是金融业的重要组成部分，安全问题是核心问题。

为了保证用户的账户和资金安全，银行需要采取一系列的安全措施，如加强用户身份验证、采用数据加密技术、建立安全监视系统、及时更新安全软件等。

此外，银行还需要加强培训，提高用户对安全问题的认识和防范意识。

2、提高服务质量提高服务质量是吸引用户的关键。

银行可以加强网站的优化，包括增加带宽和服务器、加速网站响应速度、优化交易界面、简化交易流程等。

银行还应该建立健全的客户服务体系，增加客户服务渠道，如热线服务、邮件服务、在线客户服务等。

经济视野进入90年代以来,面对金融市场上的激烈竞争,商业银行在做好传统银行业务的同时,开展业务创新,尤其是建立网上银行,已成为谋求发展的主要出路之一。

网上银行的出现,改变了银行传统业务的处理模式,它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务,具有效率高、成本低和灵活性强的特点,是在因特网上虚拟的银行柜台。

一、我国网上银行发展的现状及存在的问题（一）我国网上银行发展的现状我国的网上银行虽然起步较晚,但发展很快。

据调查,目前我国已有20多家银行的300多个分支机构拥有网址和主页,其中开展网上银行业务的分支机构（即分支型网上银行）达50余家。

据估计,这些网上银行拥有的个人客户近20万,公司客户已超过1万。

经过几年的发展中国的网上银行发展呈现出以下特点:一是发展模式相对单一和滞后,都是分支型网上银行,其业务基本依赖于母行,尚无纯网络银行;二是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加迅猛;三是网上银行业务量在迅速增加;四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。

（二）我国网络银行存在的问题作为一种新的银行组织形式,网上银行在其发展的初期阶段,遇到一些问题是在所难免的,突出表现在以下几个方面。

网络安全亟待加强。

网络安全是网络银行发展的核心问题。

银行业的网络运行是有技术风险的,既有系统风险又有操作风险,这与网络系统的可靠性、稳定性、安全性密切关联。

网络金融易诱发网络犯罪,如外部黑客入侵,资料被截取和删改、非授权访问、病毒干扰等。

网上银行盈利机制尚未形成。

虽然网上银行发展势头很猛,但由于上网人数与网上消费不成正比,因此企业和个人间的电子商务交易量还处于低水平,网上金融交易规模也只占很小比例。

目前,国内大部分网上银行均处于投入阶段,产出还较少。

监管制度、网络交易立法不够健全、完善。

虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台,网上银行市场准入的要求也开始规范化。

然而,商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现,网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑,同时制定国际性标准。

我国网络银行业务存在的问题及改进措施，不少于1000字随着时代的发展，网络银行逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分，为我们的生活带来诸多便利。

然而，随着网络银行业务的发展，它也面临着一系列问题。

本文将针对我国网络银行业务存在的问题进行分析，并提出改进措施。

一、我国网络银行业务存在的问题1. 安全性问题网络银行的最大风险是网络安全问题，包括黑客攻击、诈骗、密码泄露、病毒感染等问题。

这些问题容易导致客户的账户信息泄露以及财产损失，大大降低了用户对网络银行的信任度。

2. 用户体验问题网络银行应该为客户提供良好的用户体验，但是，在某些时候，用户在使用网络银行服务时可能会遇到一些问题。

例如，整个过程需要花费很长时间，服务不够顺畅等等。

这些问题可能导致用户流失，降低客户对网络银行的满意度。

3. 诈骗问题诈骗是网络银行交易中的常见问题。

在互联网上进行交易可能会暴露用户的银行帐户或电子支付帐户，从而使用户成为网络诈骗的受害者。

4. 数据管理问题网络银行吸引了大量客户，涉及的数据量也非常庞大。

管理这些数据是网络银行的一个挑战，一旦数据管理出现问题，会导致用户数据泄露、数据损坏等问题，进一步降低用户的信任度。

二、改进措施1. 强化安全性网络银行必须采取必要的措施保护客户的信息和账户安全。

银行应该将客户信息分开存储，加强密码保护，增强防火墙，加密用户数据等措施，从而使数据更加安全。

另外，对于不合法行为，银行也应该采取更严格的处罚措施。

2. 提升用户体验银行应该增加客户的服务效率。

银行可以在多个渠道上定义和发布的邮件或信息通知，以提高服务速度和效率。

并且，银行应该开发客户端，更好地显示新功能、提供更好的用户指导和客户支持。

3. 预防网络欺诈银行应该加强监管，建立完善的防欺诈机制，在网上银行交易之前建立更多确认步骤，并要求客户进行任意两种不同形式的身份验证，以防止诈骗活动。

此外，应该建立更多反欺诈措施，以预防网络欺诈。

我国网上银行发展存在的问题及对策论文（共五则）第一篇：我国网上银行发展存在的问题及对策论文我国网上银行发展存在的问题及对策摘要：信息技术在金融业中的广泛应用，网上银行凭借其服务便捷、成本低廉等优势，越来越得到人们的青睐。

网络的无界特点和电子商务发展的内在要求，为网上银行发展提供了广阔的市场空间。

发展网上银行，已成为提高我国银行业市场竞争的重要手段。

本文以网上银行业务发展为切入点,运用比较分析等方法对网上银行业务发展的主要问题进行探析,并为如何解决这些问题提出相应的对策，以有效提升银行的服务能力和效率。

关键词：网上银行网络安全法律体系金融服务引言：网上银行又称电子银行，网络银行等，是银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

随着网上银行的业务量持续的加大，快捷方便带来了巨大的效率，于此同时，网上银行的安全问题却一直困扰着客户与银行，尤其是在出现网上银行盗窃侵权行为发生后，银行与客户的责任认定成为了法律纠纷的焦点，同时在没有完善的法律监管制度下，不利于网上银行的整体发展。

一、网上银行的特点与传统银行相比较，网上银行具有其独特的特点：以客户为中心，以技术为基础，创建独特品牌。

网上银行突破了时间、空间的限制，不是面对面的与客户接触，一切交易和沟通是通过互联网进行的。

这就要求网上银行的营销理念从过去的注重一般性金融产品的开发和管理，转移到以客户为核心，根据每个客户不同的金融和财务要求，量身定做个人的金融产品并提供银行业务服务[1]。

网上银行的具体特点还有如下几点：（一）网上银行组建成本低。

网上银行采用开放的技术和软件，其客户端采用公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，银行可以专心于服务产品的开发。

网上银行只需要一些高级银行业务管理人员和网络技术人员，创立安全的网上银行的全部费用为100万美元左右，只相当于传统银行业开办一个小分支机构的花费。

我国网络银行发展存在的问题及对策摘要现代网络技术的迅速发展产生了20世纪最大的金融创新—网络银行网络银行以网络技术为手段向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式给广大的用户带来了极大的方便性本文通过对我国网络银行发展的现状和存在问题的分析提出了网络银行的发展对策旨在促进我国网络银行的发展关键词网络银行展现状对策建议一、我国网络银行发展的现状从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点到2008年的今天网络银行在国内刚刚步入第10个年头到2005年底我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础中国的网络银行得到了快速的发展1.用户不断增加业务量迅速增长发展潜力巨大2001年我国网络银行用户为215万2002年为419万2003年为835万2004年为1758万到2005年为2692万2006年底中国网络银行用户达到7495万除了表现在客户数的增长外在交易金额方面迅速增加我国网络银行2005年成交72.6万亿2006年成交93.4万亿2007年成交245.8万亿2007年中国网民已达2.1亿普及率达到16%而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动共同发展潜力巨大2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多2000年以前我国银行网上服务单一一些银行仅提供信息类服务作为银行的一个宣传窗口但目前交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2BB2C)、代客外汇买卖等部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉2002年9月中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站2006年初和讯推出了“中国网络银行测评”选取了国内16家主要的商业银行根据自行编制的指标体系从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测工行和招行以绝对的综合优势分别获得本次网络银行评测的第一、第二名这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐二、我国网络银行发展存在的问题1.服务品种相对较少缺乏创新能力我国大部分的网络银行业务比较单一主要涉及存款、汇款、汇兑等业务由于业务的服务面不够宽有的甚至是传统银行业务的网上简单应用而真正完全从事网上交易的项目却不多很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象所以还算不上真正意义的网络银行2.网络安全成为发展主要障碍网络安全事关网络银行的生死存亡是当前网络发展中的核心问题安全问题既是技术问题也是管理问题就技术而言大部分计算机硬件主要依靠从国外进口许多国产的安全产品其核心技术也是国外的由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素再加上网络安全保密措施不严入侵金融系统网络的案件时有发生使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务这也大大制约了我国网络银行的发展3.网络银行的互通互联性较差目前我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部并不能拓展到其他商业银行的网络银行这就意味着用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行还是得去体验排队之苦这显然不利于网络银行整体优势的发挥近年来跨行间网上电子支付已经出现但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求4.法律法规不够完善我国的金融立法相对滞后主要表现在一是网络银行电子支付采用的规则都是协议与客户在明确权利义务的基础上签订合同出现问题可通过仲裁解决但是由于缺乏相关的法律法规造成问题出现后涉及的责任确定、承担仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题比较模糊加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险5.市场文化尚不适应网上交易的观念和习惯还有相当差距首先货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点但同时也是弱点客户对网上交易是否货真价实心存疑虑数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程其次人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展网上交易不仅需要网络终端设备的普及还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用三、我国网络银行发展的对策1.提高网络银行的服务水平更新银行经营理念网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面应该满足消费者特殊的需要网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化使客户享受更加方便快捷的服务要以客户为中心建立新型的组织管理制度提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式2.加强网络银行的网络安全一是从银行防范建立严密的安全体系保证网络银行的安全运行为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等3.加强立法与监管作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考既要鼓励和支持商业银行的业务创新避免限制性的政策或立法又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点尽快制定网络银行发展的指导意见和原则又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改制定和完善相应的监管办法和措施加强对网络银行业务的监管有效防范新的金融风险4.提高社会整体信用水平为网络银行的发展培根固本这是一个综合的系统工程必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平以降低网络银行可能面临的信用风险一方面要加强全民信用教育发挥强大的舆论宣传力量大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度营造一个良好的信用环境5.以人为本切实保护消费者利益长期以来网络银行的安全问题频频爆发不断发生网银资金盗窃案件对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)消费者一般很难举证自己无过错但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展为此应当切实采取相应措施如银行可以设立网络银行发展风险基金直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失切实保护消费者利益6.加大网络银行宣传力度不断提高用户计算机操作水平国外网络银行发展的经验表明消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响加强网络银行的宣传促进金融行为模式的改变不仅有利于网络银行的发展也可以节约社会金融资源促进金融交易效率的提高另外还必须不断提高用户计算机操作水平否则正如专业人士所说网络银行系统本身像坚固的铁门但问题的关键是钥匙被偷走了此外还要不断的通过服务创新吸引潜在客户提高客户对网络银行的认知度推进我国网络银行的发展参考文献1肖扬:金融时报N,2007-12-122水木清华研究中心:《2005年～2006年中国网络（网上)银行产业研究报告》3董杰:我国网络银行的现状及发展.产业与科技论坛J,2007年第6卷第3期4廖泽芳:我国网络银行业务发展的现状与完善对策.海南金融J,2007年第11期5李强:工行网银用户被变相加重负担.新闻晨报N2006－12－6。

我国网上银行存在的问题及对策随着互联网的不断发展，网上银行已经成为了现代金融行业的一个重要组成部分，在人们的生活中起到了越来越大的作用。

然而，在我国的网上银行服务中仍然存在许多问题，这些问题对于用户的使用体验和安全性都存在较大的影响。

因此，本文将从问题的层面出发，分析我国网上银行存在的问题并提出相应的对策。

一、风险管理问题1、账户密码安全问题在我国的网上银行中，很多用户还存在账户密码过于简单、容易被猜测的情况，这很容易导致他人通过猜测获得用户的账号和密码，再通过网络盗窃等手段实现非法操作。

因此，银行应该通过强制要求用户设置密码复杂度、定期更新密码等方式来提高密码安全性，同时还应该提供用户身份验证技术来避免身份被盗用。

2、网络攻击风险问题在我国的网上银行中，由于银行网络的复杂性和用户的安全意识不足，使得银行自身会遭受网络攻击风险的威胁。

例如，有些黑客会通过网络攻击手段获取用户的账号和密码，然后在网上银行中盗窃用户的财产。

因此，银行应该进行严谨的网络安全评估、及时更新网络安全技术、以及加强其员工的安全意识帮助消除这一风险。

3、虚假网站欺诈问题虚假网站欺诈是一种常见的网上银行犯罪行为，它通过仿冒银行网站、误导用户操作等方式来欺骗用户，从而获得用户的账户和密码等重要信息。

在面对这种风险时，银行应该建立完善的反欺诈体系，例如，根据网络地址反查信息、提供验证码、以及通过依据用户的使用习惯等情况来增强反欺诈尝试。

二、服务策略问题1、服务质量提升随着用户对于网上银行的需求和期望不断提高，银行应该重视服务质量的提升以满足用户的需求。

例如，银行应该加强客服的应对技巧与责任心，避免陷入恶性竞争与出现服务水平下降的情况，同时还应该加强系统的可靠性与免除各种系统漏洞。

2、跨界经营问题在我国的银行网上银行业务中，许多银行也开始涉足金融领域之外的其他领域，但由于银行的专业性有限，使得他们往往在这些领域经验欠缺、缺乏专业性。

因此，银行应该注重开发新的技术来满足用户跨界付款、投资的需求，同时还应该通过与其他金融或技术公司的协作合作以寻求更多的技术支持。

网络银行发展中存在的问题及对策随着互联网技术的不断发展和普及，网络银行作为电子商务领域中的一个新兴业务，在我国得到了快速的发展。

网络银行的出现，更方便了人们的生活，也推动了金融科技的快速发展。

网络银行为用户提供的风险相对较小、方便快捷的金融服务成为了人们的首选。

然而，网络银行作为一项新兴业务，仍存在着一些问题。

本文将探讨网络银行在发展过程中存在的问题，并提出相应的对策，以促进网络银行的健康发展。

一、审批难题目前我国网络银行的获批存款业务设置比较困难。

在获得监管部门的一系列审批后，才有资格吸收公众存款，由此可见网络银行的监管成为业内关键。

解决对策：针对当前的监管流程和监管标准，相关监管部门应及时完善审批标准和监管制度，建立一套相应的评估标准和管理流程。

在加强监管的同时，也要推动相关部门推出一系列对网络银行业务及合规风险等方面的指导性文件，帮助银行理性采取风险管理措施。

二、网络安全在我国，信任是创造商业价值的基础，而一旦网络银行的服务出现问题，就会对消费者的信任产生影响。

网络银行的安全问题是一系列的体系，网络银行需要也要保护用户的账户和交易信息，同时防范留有安全隐患的设备。

网络银行需要加强防范安全风险的措施，保证系统和用户信息安全。

解决对策：一方面，需要网络银行在技术层面上加强网络安全，提高系统的安全性、防范策略以及安全审计。

另一方面，也需要完善相关的大数据安全和隐私权保护制度，保护用户信息不被泄露。

三、资金流失网络银行在交易处理过程中，和客户进行直接交互。

由于该系统在交互过程中需要使用账户、密码、支付码等涉及到金融资产的信息，目前存在一定的安全风险。

虽然各家银行已经采取了多种安全措施，但是用户的资金流失风险始终存在。

解决对策：在防范用户资金流失的问题上，需要网络银行不断完善自身的支付机制、管理流程以及用户风险提示和防范措施。

同时需要加强系统安全防范功能，避免被攻击，造成用户财产的损失。

四、收益低在当前市场环境中，由于互联网金融市场的普及和产品同质化竞争日益激烈，导致网络银行的盈利模式面临着一定的挑战。