我国网上银行发展问题研究

程度都需提高 ， 很大程度上说 ， 客户从心理和认知上都不接受 网
２１１相关 的法律法规 尚不完善。 ． ．
上银行 ， 而接受程度越低 ， 用度也就相应降低 。网上银行 的规 使
２ １ 年 第 １ 期 ０１ １
①
经 济 市 场
模效应就无法体现。
３１ 营 造 网 上 银 行 良好 的发 展 环 境 。
进的管理思想 、 管理模式 、 活的经营机制 、 灵 运作效率都会 冲击 国内网上银行 ， 我们要遵 循国 内、 国际双重监管标 准 ， 照国际 按
息终端 以及信息知识的普及程度 。鉴于我 国银行 网络化水平 ｊ 发达 国家相 比还有差距 ， 因此 ， 加快信息 网络基础建 没 ， 尽快普 及计 算机知识 ， 特别是加快县级市 、 乡的信 息基础设施 建设 ， 城
不到保 障 ，超 过 ５ ％的人不打算使用或者不敢使用 网上银 行 ， ０
网络 隐患近年来更加严重 ， 的病毒 出现 ， 害性增强 我国网 新 危
善。 如果 网络银行立法不完善不更新 ， 那么一些不 法分子就 可钻
法律 的漏洞。因此 ， 法律法规要 跟随时代 的快速发展有所补允 ， 不然难 以适应 网络银行的需要 。同时 ，网上银行应加强 国际合 作， 对网络银行实施双重监管 ， 例如对借用 网络银行方 式进行非 法避 税 、 洗黑钱 、 国走 私 、 法贩卖军火武器及 贩卖 毒品等 活 跨 非

２１ ．． ４网络安全存在 隐患 。
网络安全事关网上银行 的生死存亡 ，是 网上银行发展 的核 心 问题 。２０ ０ ９年 中国金融认证 中心调查发现 ， 因为 网络安全得
３１ ． １政策 、 ． 法律 、 监管环境 的完善 。 良好的发展 环境是 网上银行得 以健 康发展的前提 ，【 此婴 天 ｉ 积极寻求政府 、 央行和法律的支持和帮助 。 网上银行 的健康发 展一方 面要依靠 法律 法规 的健 ＝ 和完 伞 ＝

从 网上 银 行业 务 品 牌 知名 度 来 看 ．招 商 银 行 “ 网 一
ｌ０ ８０万 人 ， 长率 为 ４ ％， 用 率 为 １ ＿ 增 ５ 使 ９３ ％。４ ％的 网 银 Ｏ
用 户关 注“ 网银 申办 程序 的 方便 性 ” ３ ．％的 网银 用 户关 ．６ ７ 注 “ 网操 作 的简 单性 ” 网银 用 户 主要 是 大 学 生 与 办 公 上 。 室 职 员 。 是 ， １ ％非 现 有 网银 用 户最 担 心 “ 但 ７． ７ 网银 的 安全 性 ” 安 全 性 问题 成 为 实 际使 用 网银 的最 大 阻 碍 因素 。 ，
金融与经济 ２ ０． ０９５
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我国网上银行发展现状及对策研究
■ 郑 延
网上银 行 具 有传 统 银 行 业务 不 可 比拟 的优 势 ， 为 商 业银 行 业务 发 展 的 必然 选 择 。 过 分 析 中 国 网上 成 通 银 行 的 发 展现 状 及存 在 的 问 题 ． 出针 对 性 的 对策 建议 和措 施 ， 动 网上银 行 的 快速 健 康 发 展 。 提 推
【 键 词】 关 网上银 行 ； 状 ； 策 现 对
【 中图分类号］８０ 【 Ｆ ３ 文献标识码】 Ａ
【 文章编号］０６ １９ ２ ０ ）—０ ３ ０ １ － ６ Ｘ（０ ９ ５ ０ ９ — ３
郑 延 （９ ３ ） １７ 一 ．女 ，乌 鲁 木 齐职 业 大 学 讲 师 ，研 究 生 ，主 要 研 究 方 向 为 电子 商 务 。 （ 疆 乌 鲁 木 齐 新
交 易 量 高速 增 长 。 网银 用 户 ５ ０ ８ ０万 人 ．较 ２ ０ ０ ７年 增 加
要 上 市 商业 银 行 的 中期 报 告 ．建 设 银 行 电子 银 行 交 易 额 为 ７． ７６ ４万 亿 元 ， 工商 银 行 为 ６ ． ８ ７万 亿 元 ． 商银 行 为 ０ 招 １． １ ３万亿 元 。 ４ 工商 银 行 、 建设 银 行 凭 借 网点 多 、 户 资 源 客 丰 富 等传 统 优 势 ． 网银用 户 数 量 位居 前 列 ． 商 银 行 位 于 招 第三。

网络银行发展中的问题及其对策1. 市场竞争激烈随着互联网技术的不断发展和普及，网络银行的市场竞争也越来越激烈。

传统银行在网络银行领域逐渐布局，并纷纷推出了自己的网络银行产品。

此外，像支付宝、微信支付等互联网巨头也开始涉足网络银行领域，挑战传统银行。

市场竞争激烈使得网络银行在发展中遭遇到了一系列的问题。

对策：网络银行需要不断提升自己的服务质量和产品创新能力，增强自己抵御市场冲击的能力。

对于传统银行和互联网巨头的竞争，网络银行需要通过锻炼自己的核心竞争力，调整策略，加快转型升级，打造自己的独特品牌形象。

2. 资金安全风险网络银行的金融交易是通过互联网进行的，网络银行面临的资金安全风险也相对较高。

在进行网银交易的时候，如果系统或者网络出现了问题，用户的资金会受到影响。

而网络上的黑客攻击、木马病毒等恶意程序的攻击也可能导致用户信息和资金的泄露。

资金安全问题不仅会影响到用户的账户余额，还会对整个网络银行的信誉和形象产生不良的影响。

对策：网络银行需要加强自身的风险管理和信息安全管理方面的能力，完善内部管理制度和安全保障体系。

同时，还需要借助现代化科技手段，增强网络安全防护能力。

此外，加强用户的安全意识和教育，让更多的用户了解网络银行的安全性和操作方式。

3. 缺乏互联网营销经验传统银行在进行互联网金融业务时，缺乏互联网营销经验，很难找到适合其产品和服务的营销策略。

网络银行需要寻找一种与传统银行截然不同的营销方式，来吸引更多的用户。

对策：网络银行需要借助互联网的特点，注重网络营销和社交媒体营销，开展定制化的服务，提升用户的粘性。

此外，网络银行还需要与合作伙伴共同开拓市场，不断拓展渠道，提高市场影响力。

4. 用户体验差一些网络银行对于用户体验的重视程度不够，导致用户很难快速、方便地完成自己的交易。

网络银行需要把用户体验放在首位，不断改进交易体验，提高交易效率。

对策：网络银行需要优化自己的交易流程和界面设计，让用户操作更加便捷、简单。

我国网上银行存在的问题及对策随着电子商务的飞速发展，网上银行已经成为我国金融业发展的重要组成部分之一。

相较于传统的银行业务，网上银行具有更便利、更高效的特点，越来越多的人开始选择使用网上银行进行金融交易。

然而，随着网上银行的普及，也出现了一些问题，这些问题不仅影响了用户的体验，还可能给金融安全带来风险。

为了解决这些问题，我们需要探讨其根本原因，并提出相应的对策。

一、我国网上银行存在的问题1、安全问题随着网上银行体验的改善，越来越多的人开始使用网上银行进行交易。

然而，网上银行也成为网络犯罪分子的重点攻击目标。

网络犯罪分子采用各种手段，包括钓鱼、木马病毒攻击、恶意软件攻击、黑客攻击等方式，来窃取用户的账户信息，从而非法获得用户的财产。

安全问题成为了我国网上银行发展的主要瓶颈之一。

2、服务质量问题网上银行的服务质量也是用户关注的重点之一。

随着网上银行用户数量的不断增加，很多用户反映网上银行服务质量下降，包括网站访问速度慢、界面设计不友好、交易流程复杂等问题。

网上银行的服务质量问题直接影响用户体验，导致用户流失，也限制了网上银行的发展空间。

3、信任问题信任是网上银行的基础。

用户只有对网上银行的信任，才会愿意使用网上银行进行交易。

然而，由于一些不良商家和网络犯罪分子的存在，不少用户对网上银行的信任度降低，导致用户对网上银行的使用变得谨慎和保守。

二、对策1、加强安全保护网上银行是金融业的重要组成部分，安全问题是核心问题。

为了保证用户的账户和资金安全，银行需要采取一系列的安全措施，如加强用户身份验证、采用数据加密技术、建立安全监视系统、及时更新安全软件等。

此外，银行还需要加强培训，提高用户对安全问题的认识和防范意识。

2、提高服务质量提高服务质量是吸引用户的关键。

银行可以加强网站的优化，包括增加带宽和服务器、加速网站响应速度、优化交易界面、简化交易流程等。

银行还应该建立健全的客户服务体系，增加客户服务渠道，如热线服务、邮件服务、在线客户服务等。

我国网上银行发展现状及前景展望一、引言随着互联网的快速发展，网上银行作为一种新型的金融服务模式，逐渐走入人们的生活。

本文将对我国网上银行的发展现状进行分析，并展望其未来的前景。

二、我国网上银行发展现状1. 用户规模不断扩大我国网上银行用户规模呈现快速增长的趋势。

根据统计数据显示，截至2022年底，我国网上银行用户数量已突破10亿人，占我国互联网用户总数的70%以上。

2. 服务范围逐步拓展随着技术的不断进步，我国网上银行的服务范围也在不断拓展。

除了传统的转账、查询、理财等基本功能外，越来越多的银行开始提供在线申请信用卡、贷款等更为复杂的金融服务。

3. 挪移端成为主流随着智能手机的普及，挪移端网上银行逐渐成为主流。

用户可以通过手机APP随时随地进行银行业务操作，这种便捷的方式受到了泛博用户的欢迎。

4. 安全性得到提升网上银行的安全性向来是用户关注的焦点。

我国银行业采取了一系列措施来提升网上银行的安全性，如短信验证码、动态口令等，有效防范了网络钓鱼、恶意软件等风险。

三、我国网上银行的前景展望1. 云计算与大数据的应用随着云计算和大数据技术的不断发展，我国网上银行将更加注重数据的分析和挖掘，为用户提供更加个性化的金融服务。

通过对用户数据的深入分析，银行可以更好地了解用户需求，提供更加精准的产品和服务。

2. 人工智能技术的应用人工智能技术在金融领域的应用越来越广泛。

未来，我国网上银行将更加注重人工智能技术的应用，通过智能客服、智能风控等方式提升用户体验和风险管理水平。

3. 区块链技术的应用区块链技术被认为是改变金融行业格局的重要技术之一。

我国网上银行将积极探索区块链技术的应用，提升交易的可追溯性和安全性，降低交易成本，进一步提升金融服务的效率。

4. 跨界合作的加强未来，我国网上银行将与其他行业展开更多的跨界合作。

例如，与电商平台合作推出金融产品，与保险公司合作开展互联网保险等，通过跨界合作实现资源共享，提供更加全面的金融服务。

我国网上银行发展问题研究【摘要】1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。

1997年，招商银行率先推出网上银行”一网通”，成为国内第一家上网的银行，截止2011年底，中国银行网上银行客户数已达1.26亿户。

【关键词】网上银行创新虚拟银行一、网上银行概述网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用internet技术，通过internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

可以说，网上银行是在internet上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3a银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyway）为客户提供金融服务。

网上银行具有以下特点：全面实现无纸化交易；服务方便、快捷、高效、可靠；经营成本低廉；简单易用。

二、我国网上银行发展的现状和问题（一）网上银行业务交易额飞速增长2010年中国网上银行交易规模为549.5 万亿元，同比增长49%，网银继续保持较快增速，从艾瑞调研数据可以判断，2010年，由于受到金融危机的冲击减少，中国网银发展总体态势很好。

在行业主管部门、各商业银行及cfca等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。

网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。

（二）个人网银存量用户规模统计数据显现，10 年个人网银存量用户规模为2.46 亿，增速为27.1%，个人网银用户规模的增长一方面归因于银行对网上银行的大力推广，因为网上银行是银行优化渠道结构、提升效率的主要方式，据了解，目前已有多家银行将柜台员工推广网上银行的绩效纳入其kpi 考核。

同时，网上银行为用户带来的便利也促使更多用户会主动开通网上银行功能。

我国网络银行业务存在的问题及改进措施，不少于1000字随着时代的发展，网络银行逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分，为我们的生活带来诸多便利。

然而，随着网络银行业务的发展，它也面临着一系列问题。

本文将针对我国网络银行业务存在的问题进行分析，并提出改进措施。

一、我国网络银行业务存在的问题1. 安全性问题网络银行的最大风险是网络安全问题，包括黑客攻击、诈骗、密码泄露、病毒感染等问题。

这些问题容易导致客户的账户信息泄露以及财产损失，大大降低了用户对网络银行的信任度。

2. 用户体验问题网络银行应该为客户提供良好的用户体验，但是，在某些时候，用户在使用网络银行服务时可能会遇到一些问题。

例如，整个过程需要花费很长时间，服务不够顺畅等等。

这些问题可能导致用户流失，降低客户对网络银行的满意度。

3. 诈骗问题诈骗是网络银行交易中的常见问题。

在互联网上进行交易可能会暴露用户的银行帐户或电子支付帐户，从而使用户成为网络诈骗的受害者。

4. 数据管理问题网络银行吸引了大量客户，涉及的数据量也非常庞大。

管理这些数据是网络银行的一个挑战，一旦数据管理出现问题，会导致用户数据泄露、数据损坏等问题，进一步降低用户的信任度。

二、改进措施1. 强化安全性网络银行必须采取必要的措施保护客户的信息和账户安全。

银行应该将客户信息分开存储，加强密码保护，增强防火墙，加密用户数据等措施，从而使数据更加安全。

另外，对于不合法行为，银行也应该采取更严格的处罚措施。

2. 提升用户体验银行应该增加客户的服务效率。

银行可以在多个渠道上定义和发布的邮件或信息通知，以提高服务速度和效率。

并且，银行应该开发客户端，更好地显示新功能、提供更好的用户指导和客户支持。

3. 预防网络欺诈银行应该加强监管，建立完善的防欺诈机制，在网上银行交易之前建立更多确认步骤，并要求客户进行任意两种不同形式的身份验证，以防止诈骗活动。

此外，应该建立更多反欺诈措施，以预防网络欺诈。

入地分 析 与 研 究
．
以 业 务 处 理 为 主 的 计 算机 系 统 进 行
一
改造 提升成 为统
，
、
的 网络化 的 集成
、 、
。
提 出 相 关 对 策建 议
的 智 能 化 的 信 息 系 统 网 络 银 行 的特 征
可 概括 为5 W
：
实 现 为 任 何 人 (w
he
n e v e r
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、 。
是信息时 代
、
网上 互 动服 务 和 网 上 个 人 信贷等
、
网络
些 问题
。
本文拟对
银行 不 是银行 与计算 机 简单的加总 的
、
．
网 络系统 三 者
、
功 能 与 优 势和 我 国 网 在 此 基 础 上 有针对 性
。
而 是将 分 散 的
功 能较 弱
络 银 行 发 展 的现 状 及 存 在 的 问 题 进 行 深
时 在 现 代 化 支 付 系 统 的建 设 中 由 于 缺
乏全国统
一
金 实 物 事 实 核 验 的业 务 网 络银 行 还
不 能替代传统 银行 然而
。
一
的建 设 规 划
一
、
技术标准和 系
、
，
些 银行对 这
统 控 制标 准
我 国 网络 银 行 发 展 起 步较 晚
． ．
．
度 出现 了 银 行 各 自 为 战
)
一
、
网络银 行 的涵 义
、
功
在 任 何 时 间 (w
(w h e r e
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) 和任何地点

【 关键 词 】 网 上银 行 ；监 督 管 理 卜 银 行 ，义 称 网 络银 行 ，是 指 利 用 可 互 联 网 技 术 ，通 过 建 立 互联 网站 点 和 ｗｅ ｂ
上 银 行 使 用 企 业数 增 长 了近 ３倍 。 我 国 网上 银 行 走 了十 多 乍历 程 ，取 得 的 成效 是 Ｆ
我 国网上银 行发 展 的现 状
问题 及 对策 分析
沈 如卫 安 徽 省 煤 田地 质 局 物 探 测 量 队
２３４０００
【 文章 摘 要 】 随 着 信 息技 术 在 金 融 业 中 的广 泛应 用 ，网上 银 行 凭 借 其服 务便 捷 、成 本低 廉 等优 势 ，越 来越 得 到人 们 的青 昧 。 网 络 的 无界 特 点和 电子 商 务 发展 的 内在 要 求 ，为 网上 银 行 发展 提 供 了广 阔 的 市 场 空 间 。 发展 网上银 行 ， 已成 为提 高 我 国 银 行 业 市 场 竞 争 的 重要 手段 。 本文 试 就 网上 银 行 的优 点 以 及 网上 银 行 在 我 国 发 展 存 在 的 问题 以 及如 何 解 决这 些 问题 作 简要 探 讨 并提 出相应 的 对 策。
主 页 向 客 户提 供各 种 金 融 服 务 的 银 行机 构 或 虚 拟 网 站 。 巴塞 尔 银 行 管 委 员 会对 网 上 银 行 定义 为 ： 网上 银 行 是 指 那 些通 过 电 子通道提供 零售与小额 产品服务的银行 。 它 以现 有 的银 千 、务 为 基 础 ，利 用互 联 网 于ｌ 技 术 为 客 户提 供 综 合统 一 、安 命 适 时 的 金 融服务 ，是一种 以银 行的计算机 为主体 、 以银 行 自建 的通 信 网络 或 公 共 互 联 网 为 传 播 媒 介 ，以 单 位或 人 计 算 机 为 入 网 操作 中端 的 “ 似一 体” 的新 型 银 行 。 ｊ

我国网上银行存在的问题研究摘要：随着现代网络技术的不断完善和发展及银行竞争的多元化，网上银行作为一种打破旧有模式的新兴的银行服务模式成为了众多商业银行的主要发展方向之一。

它具有低成本，高效益的特点，给人们带来巨大的好处与方便，近年来在我国更是发展迅速，但是同时，由于各种内部外部的原因，我国的网上银行也产生并暴露出诸多问题。

本文针对对我国网上银行的现状和存在的问题进行分析，提出解决问题的相关对策和建议。

关键词：网上银行；问题；对策；建议一、网上银行概述1.1 网上银行的定义网上银行，也叫网络银行，包含两个层次的含义，一个是指通过信息网络开办业务银行的机构概念，另一个是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务的业务概念。

而我们在日常生活和工作中提及的网上银行，则多是指第二层次的概念，即网上银行服务的概念。

1.2网上银行的发展模式现今，网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行（即“虚拟银行”）。

另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。

即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式。

1.3网上银行的特点和优势a)开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务，并很好地实现无纸化交易，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。

b)智能化：具有一定的智慧和能力，操作简单快捷，能减少许多人为麻烦。

c)创新化：是一项金融创新，是时代的产物，突破了传统银行业务在时间上的限制，使银行更加贴近客户，更加方便顾客，有利于扩大客户群体。

d)低成本：大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

二、网上银行的现状2.1网上银行在我国的发展自1995年，世界第一家网上银行诞生以来，全球银行业在电子化道路上有了质的飞跃，逐渐开始银行业的网络化的发展潮流，20世纪末, 在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下，我国开始融入这股潮流，我国网上银行由此产生。

（ 四 ） 个 人 网上银 行 占比持 续 提 升
目前企业 网上银行业务仍是 网上银行 的主体 ，交易额 比例达到 ９ １ ． ２ ％。所以保证企业 网上银行 的服务 质量是银行 稳 固其市场地 位 ，稳步 提升网上银行业务交易量的前提。另一方面 ，随着 网上 银行产 品功能 的 不断完善、服务质量 的不断提升及互联 网的长尾效应 ，可以说 我国数量 庞大的个人网上用户群具有非常巨大的交易潜力 ，未来个 人网上银行业 务将继续保持高速增长势头。 二、我国商业银行网上银行发展对策
交易。 （ 四） 实施差别化管理战略 商业商业银行供应商需 要在 网络覆 盖率较 高 的群体 中扩大 宣传 力 度， 加 强对 网上银行的优势宣传 ，提高消费者所在 的社会群体对 网上银 行的价值认 同感 。推广 网上银 行会员制 ，有效 的增加 消费者群体认 同。 对于具有较强创新性的客户 ，商业 商业银行 可以保 留最先使用一项新 的 产品或服务 的客户记录 ，当退出其他新产 品或新服务时 ，优先针 对此类 用户进行推广 ， 如果宣传到位话 ，Ｒ ｏ ｇ ｅ ｒ ｓ 的 ｓ型扩散曲线效应 就会发挥 作用 ，商家很快就能收回开发和推广 网银 的成本 。 （ 五 ） 加 大 监 管 力 度 商业银行监管者对于网上银行的负面消息加 以打击 ，使影 响达到最 小。商业银行必须培养消费者使用 网上银行 的信心 ，对初始使用 者提供 必要 的操作培训 ，帮助消费者提高 自身使用 网上银行的感知有用 和感 知 易用能力 ，使其更有 信心使 用网上银 行 。商 业商业 银行 要加 大 网页设 计 、安全技术支持 、网银产品更新 等便利措施方面 的建设力度 ，同时行 业管理者和政府部 门也要致力于计算 机网络 的普及力度 。制定相 应的行 业标准和法律制度来为广大用户提供便利支持和外 围保障 。 （ 六 ） 重 视 网上银 行 潜在 客 户 的 深度 发 掘 潜在用户普遍关注网上银行的特征 ，容 易接受新事物 ，有较 强的创 新性。针对这部分客户 ，网银供应商需要提 高安全技术水平不 断完善安 全保 障网络 ，同时加大网上银行的正面宣传 ，促使此类消费者将 采用意 愿迅速转化 为实际采用行为。另外 ，商业银行商家要着重 网银 与消费者 生活方式的高度相容 ，使不可能用户尽可能 多地 了解 网银 的优势 ，同时 不断提高网上银行 网站的易操作性 ，加强 网站 的维护力度 ，使 潜在用户 对系统操作使用充满信心 ，定期举 办宣传活动 ，发放操作 提示 手册 ，促 进潜在用户使用 网银 。（ 作者单位 ：中国海洋大学经济学院 ）

我国网上银行存在的问题及对策随着互联网的不断发展，网上银行已经成为了现代金融行业的一个重要组成部分，在人们的生活中起到了越来越大的作用。

然而，在我国的网上银行服务中仍然存在许多问题，这些问题对于用户的使用体验和安全性都存在较大的影响。

因此，本文将从问题的层面出发，分析我国网上银行存在的问题并提出相应的对策。

一、风险管理问题1、账户密码安全问题在我国的网上银行中，很多用户还存在账户密码过于简单、容易被猜测的情况，这很容易导致他人通过猜测获得用户的账号和密码，再通过网络盗窃等手段实现非法操作。

因此，银行应该通过强制要求用户设置密码复杂度、定期更新密码等方式来提高密码安全性，同时还应该提供用户身份验证技术来避免身份被盗用。

2、网络攻击风险问题在我国的网上银行中，由于银行网络的复杂性和用户的安全意识不足，使得银行自身会遭受网络攻击风险的威胁。

例如，有些黑客会通过网络攻击手段获取用户的账号和密码，然后在网上银行中盗窃用户的财产。

因此，银行应该进行严谨的网络安全评估、及时更新网络安全技术、以及加强其员工的安全意识帮助消除这一风险。

3、虚假网站欺诈问题虚假网站欺诈是一种常见的网上银行犯罪行为，它通过仿冒银行网站、误导用户操作等方式来欺骗用户，从而获得用户的账户和密码等重要信息。

在面对这种风险时，银行应该建立完善的反欺诈体系，例如，根据网络地址反查信息、提供验证码、以及通过依据用户的使用习惯等情况来增强反欺诈尝试。

二、服务策略问题1、服务质量提升随着用户对于网上银行的需求和期望不断提高，银行应该重视服务质量的提升以满足用户的需求。

例如，银行应该加强客服的应对技巧与责任心，避免陷入恶性竞争与出现服务水平下降的情况，同时还应该加强系统的可靠性与免除各种系统漏洞。

2、跨界经营问题在我国的银行网上银行业务中，许多银行也开始涉足金融领域之外的其他领域，但由于银行的专业性有限，使得他们往往在这些领域经验欠缺、缺乏专业性。

因此，银行应该注重开发新的技术来满足用户跨界付款、投资的需求，同时还应该通过与其他金融或技术公司的协作合作以寻求更多的技术支持。

网络银行发展中存在的问题及对策随着互联网技术的不断发展和普及，网络银行作为电子商务领域中的一个新兴业务，在我国得到了快速的发展。

网络银行的出现，更方便了人们的生活，也推动了金融科技的快速发展。

网络银行为用户提供的风险相对较小、方便快捷的金融服务成为了人们的首选。

然而，网络银行作为一项新兴业务，仍存在着一些问题。

本文将探讨网络银行在发展过程中存在的问题，并提出相应的对策，以促进网络银行的健康发展。

一、审批难题目前我国网络银行的获批存款业务设置比较困难。

在获得监管部门的一系列审批后，才有资格吸收公众存款，由此可见网络银行的监管成为业内关键。

解决对策：针对当前的监管流程和监管标准，相关监管部门应及时完善审批标准和监管制度，建立一套相应的评估标准和管理流程。

在加强监管的同时，也要推动相关部门推出一系列对网络银行业务及合规风险等方面的指导性文件，帮助银行理性采取风险管理措施。

二、网络安全在我国，信任是创造商业价值的基础，而一旦网络银行的服务出现问题，就会对消费者的信任产生影响。

网络银行的安全问题是一系列的体系，网络银行需要也要保护用户的账户和交易信息，同时防范留有安全隐患的设备。

网络银行需要加强防范安全风险的措施，保证系统和用户信息安全。

解决对策：一方面，需要网络银行在技术层面上加强网络安全，提高系统的安全性、防范策略以及安全审计。

另一方面，也需要完善相关的大数据安全和隐私权保护制度，保护用户信息不被泄露。

三、资金流失网络银行在交易处理过程中，和客户进行直接交互。

由于该系统在交互过程中需要使用账户、密码、支付码等涉及到金融资产的信息，目前存在一定的安全风险。

虽然各家银行已经采取了多种安全措施，但是用户的资金流失风险始终存在。

解决对策：在防范用户资金流失的问题上，需要网络银行不断完善自身的支付机制、管理流程以及用户风险提示和防范措施。

同时需要加强系统安全防范功能，避免被攻击，造成用户财产的损失。

四、收益低在当前市场环境中，由于互联网金融市场的普及和产品同质化竞争日益激烈，导致网络银行的盈利模式面临着一定的挑战。

１ 前富
网络银行 是信息时代大银行的发展趋势 ，随着数字经济的到来和 网络 的普及 ，传统大型银行的基础正在发生转型 ，而且这种转型是不 可逆转 的，互联网将全球的计算机都联成 了一个整体 ，网络使用者享 受着低成本和高效率带来 的方便 与快捷 ，一切金融信息都 可以在这里 流通 与结算 。网络银行的用户大多数是年轻人 ，他旦产生纠纷 ，也没有 相关 的法律强有力的保 障。于是 ， 作 为客户最直接的反应 自然是回避这种风 险——不办理网 上银行业务。 ３ 溺络银行 发晨 方向与前■ 对于大银行而言 ，无论是收购还是 自 我组建一个 网络银行 ，都是 很不错 的选择 。我国有实力 的银 行也可 以借鉴加拿 大皇家银行 的模 式 ，收购一家西方 的网络银行 ，不仅可以利用他们的技术与人才 ，还 可 以将业务拓展出去，以点代面 ，无论如何 ，在网络 中客户是无 国界 的 。小银行要强调金融服务特色化 ，鉴于网络银行投 资少 、维持费用 低 、辐射范围广 、随时随地 的接入 、业务功能强大 、 信息传递快捷等 优势 ，小银行如果很好 的利用这些优势 ，就有战胜 大银行 的可能性 ， 但是 南于 网络银行业务的差异性小 ，所 以行业的进入壁垒很低 ，在此 情况下 ，一定要强调 自己的服务特色 。只有特色化 的服务才可 以赢得 市．场制胜的法宝—— 客户 。对小银行来说 ，市场定位一定要清晰 ， 才能在与大银行的竞争 中维持均势。 我国银行业要重视 网络人才的培养 ，特另 是同时具备 网络知识 和 金融知识的人才培养。网络银行业务 的顺利进行 ，不仅需要完备 的金 融知识 ，更需要具备充分的网络 知识 。在 网络银行网站的建 金融新产 品开发方面 ，要有具备计算 机软 件开发知识和具备银行业务知识 的人 才。我 国的银行业如果想及时加 入这一行业 ，必须提前做好人才的储 备工作 。对 于小银行 而言 ，单独进 行人才储备 的成本也许 会很高 ， 可以通过人才 的外协或战略联盟的形式 ，获取外部 的软件包 ，以降低 成本 。 我国银行业还要重视 网络银行业务 的技术保证 。网络银行需 要很 先进 的技 术作为其支 持力量 。在 硬件方 面 ，需要有功 能强大 的服务 器 、有指纹鉴定功能 的 自 动柜员机 、可擦写的智能钱夹等先进设备 ； 在软件方面 ， 需要 网络安全系统 、 语 音鉴别 系统 、电子转帐 系统 、智 能卡识 别系统 、 管理信息系统等众多软件系统集成 。无论何种技术都 不可能一蹴而就 ， 但是一种新技术开发成功 ，就可以在竞争 中占据优 势 ，因此我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。 我 国的银行业还要重视市场营销的作 用 ，建立 服务 品牌 。正如前 文所述 ，设和维护方 面 ， 要有具备计算机网络硬件 知识 的人才 ；在 网 络银行 网页和网络网络银行 的进入壁垒很小 ，所提供金融服务 的差异 化也很小 ，因此银行 业一定要重视市场营销的作用 ，建立 自己的服务 品牌 ，以获得更多的客户。 具体来说 ，可以看 到，我 国的 网络银行 目前正向两个 趋势发 展 ： 是 电子银行渠道多样化 ，一是金融 服务线上化 。从各大银行２ ０ １ ２ 年 在电子银行领域的新举 措上看 ，电子银行服务渠道正在逐步丰富 ，例 如 ：建设银行 的 “ 摇一摇 ”账户 查询余额 、招商银行 的微博 “ 微 预 约”、交通银行 的远程智能柜员ｉ Ｔ Ｍ 服务 、农业银行 的 “ 三农金融服务 车”以及宁波银行的 “ 农行Ｅ 家人”小微企业商务社区等 ，都体现 出各

·174·Business !论我国网络银行发展的现状、问题及对策赵清东作者简介：赵清东（1969．12－），男，汉，辽宁鞍山人，本科学历，鞍山银行股份有限公司行长，会计师。

摘要：网络银行作为新颖的银行经营模式，在移动互联网时代，发展到了移动金融的形态，便捷的使用体验和难以想象的发展空间，使网络银行日益受到金融机构和社会各界的重视。

伴随着数字化、信息化和网络化的发展高潮，网络银行不断地高速发展，功能也逐渐改善，业务量也不断提高。

随着我国银行业的全面对外开放，我国越来越多的金融机构在加快网上银行建设的步伐，网络低廉的成本和便捷的服务也受到人们的重视。

但是，网络银行发展的安全、业务等问题也有很多。

本文主要介绍了网络银行的发展现状及面临的问题和需要解决的对策。

关键词：网络银行；消费信贷；发展前景引言近几年来，我国互联网技术发展迅速，网络银行服务已经渐渐普及，网络时代最大的特征就是信息成本的空前降低，不管从银行还是客户来看，利用网络技术进行交易都是有利的且成本是最低的，而虚拟的网络银行能使客户更快、更精确的找到适合自己的一款服务，从而以最合适、最实惠的方式来完成自己的金融服务。

一、网络银行的概念与特点网络银行又称网上银行、电子银行、在线银行，是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。

狭义的概念就是现有银行将相当部分的业务放到网络上进行办理。

例如网络银行具有网上购物、网上支付、网上自动转账、贷款查询、集团理财、客户服务、网上缴费等功能。

网络银行相对实体银行，业务办理非常自由，几乎没有时空限制。

网络银行是将银行柜台搬到了网上，提供了更便捷、更快捷的服务，也是网络支付手段的基础。

同时网络银行的发展也给传统银行带来了改变。

网络银行还能够提供个性化服务。

相对于传统银行来说，针对网络银行，各大银行可以根据自己市场的定位和市场创新将网络银行改变成为具有自我特色的可以为各类型客户服务的网上银行。

同时，网络银行能够起到收集客户交易信息等记录的作用，银行对这些数据进行分析挖掘，能够实现更精准的金融营销，也能有助于金融市场的细分和扩展。

４ 业 务 品种 问题
传 统 的 支 付方 式 ． 支付 信 息 是 在 银 行 的 内部 网络 上 传 输 的 ， 内部 网
与 外 部 网 采取 了相 当的 安 全 隔 离措 施 ， 因此 正相 反 。 而 支付 信 息 是 在 Ｉ Ｔ Ｒ Ｅ Ｔ上公 开 传 ＮＥＮＮ 递的 ， 因此存 在着 支 付 信 息 被 篡 改 和 窃取 的可 能 性 ； 是 银 行 网 站 三
方 面 ： 是 客 户 端 的 安 全 性 ， 果 客 户 端 只 是 普 通 的浏 览 器 用 户 ， 一 如
导 致 金 融 业务 综 合 化 发 展 趋 势 的 不 断加 强 ， 融产 品 的延 伸 ， 融 金 金 服 务 的信 息 化 和 多 元 化 以及 各 种 新 金 融 产 品 销 售 渠 道 的建 立 ， 使
有 着 很 强 的 准 人壁 垒 ． 果 就是 中 国 的银 行 业 缺 乏 有效 竞 争 。 而 结 然
Ｅ Ｂ ｎ ， 译 电 子 银 行 ， 称 网上 银 行 ， 是 在 Ｉｔ ｔ 的 — ａｋ直 又 即 ｎｅ ｍｅ 上 虚 拟 银行 柜 台 。 前 。 国 各 家商 业 银 行 的 网上 银 行业 务正 在 快 速 当 我 发 展 ． 一 业 务 在 我 国商 业 银 行 各项 业 务 中 已经 占有 重 要 的地 位 。 这 但 是 ， 为 一 种 新 生 事 物 ， 络 银 行 的 发 展 还 存 在 一 些 问 题 ， 该 作 网 应
２１ ０ ０年 ７月 总 第 ２ １ ２ 期
浅议我 国网络银 行发展 中的问题 及对策
首都经 贸大学 李腾腾
一
、
引言
于 缺 乏相 关 的 法 律 。 成 问题 出 现 后 涉 及 的 责任 确定 、 担 、 裁 造 承 仲 结果 的执 行 等 复 杂 的法 律关 系难 以解 决 。 我 国 的新 《 同法 》 然 合 虽 承认 了 电子 合 同 的 法律 效 应 。 没有 解 决 数 字 签 名 的问 题 。 无 形 但 这 中加 大 了银 行 和 客 户在 网上 进 行 电子 支 付 活 动 的风 险 。 ３ 监 管 问题 、 我 国的 金 融体 制是 一 个 严 格 的 金 融 监 管体 制 ， 在这 种 体 制 下 ，

网络银行发展中存在的问题及对策网络银行是近年来银行业务发展的一种趋势，它为人们提供了便利的银行服务和高效的资金管理。

然而，在网络银行的发展中仍然存在一些问题，这些问题包括安全性问题、法律监管问题以及金融创新问题等。

本论文将就这些问题进行探讨，并提出相应的对策。

一、安全性问题网络银行的安全性问题是网络银行发展中需要重点关注的问题。

现如今，网络攻击、数据泄露等安全威胁不断增多，这些威胁会直接影响到网络银行的安全。

首先，网络银行需要建设强大的网络安全防护体系。

这一方面需要银行投入足够的资金购买网络安全设备、加强网络防护措施；另一方面，还需要对内部人员加强安全教育。

银行内部员工需要知道如何创建强密码、如何识别和避免网络诈骗等常见的安全威胁。

其次，银行还需要优化用户验证机制。

用户验证机制是确保银行账户真实性和保护账户安全的基石。

随着黑客攻击技术的不断发展，单一身份验证机制逐渐变得脆弱。

因此，银行应当运用多种身份验证技术，如用户手机号码、指纹、人脸识别等，以及采用双重身份认证机制，进一步提高账户安全水平。

最后，针对数据泄露等事件，银行需要完善一套应急响应机制。

银行要及时发现并处理异常、风险事件，以求尽早找出漏洞并进行修复工作，确保银行数据的安全，提高网络银行的服务质量和用户黏性。

二、法律监管问题网络银行作为一种新兴的金融服务方式，其法律监管和市场监管都显得尚不完善。

现如今，网络银行面对的法律问题和市场问题还有待进一步完善。

首先，银行应当遵守国家法律法规，注重用户隐私保护。

随着监管的不断完善和银行的自我约束，没有按照国家的法律规定、擅自泄露用户信息等问题会得到更严厉的惩罚。

银行的风险管理机制应当不断完善，进行规范化的操作，防范不法行为，确保银行的合法权益。

其次，银行应当尽快明确监管机构的角色和职责。

监管机构应当针对性的进行监管规制，并规范化操作流程，提高监管效率。

防范潜在风险的发生并及时处置风险事件，保障广大消费者的权益。