人大经济学院对银行服务小微和三农创新产品进行评价

对“三农”金融服务创新的探析与思考作者：孙守杰来源：《农村-农业-农民·下半月》 2018年第12期“三农”问题是关系国计民生的根本性问题，党和国家特别重视，进入新世纪以来，我国连续15次下发以“三农”为主题的中央一号文件。

近年来，农行在县域服务农业、农村方面取得了新的进展，在支持农民生产、帮助农民脱贫致富方面作出了一定的贡献，助推了农业发展、乡村振兴和农民增收。

“三农”金融服务现状“三农”金融服务不断创新。

从历史上看，农村金融因涉及面广、风险较高、政策性强、管理难度大，一直处于发展缓慢阶段。

近年来，伴随着农村金融体制改革，农村金融机构得到了较快的发展，初步形成了多层次广覆盖的农村金融组织体系。

农村金融服务质量和水平稳步提高，使农村金融可持续发展能力逐步增强，运行环境逐步改善，金融产品逐步增多，对农村经济发展贡献度不断提高，特别是农村金融服务创新工作不断取得新的进展。

“三农”金融服务也有美中不足。

一是国有银行重心上移，农村金融体系不够健全。

近年来，国有商业银行在县域撤并营业网点，金融机构向城市集中，县域金融服务组织体系出现萎缩化现象，农村金融体系不够健全，弱化了金融对当地经济发展的服务力度。

二是贷款覆盖面小，难以发挥融资主渠道作用。

以太康县为例，虽然现有从事信贷业务的金融机构不少，但在现有财政资源有限的情况下，当地金融机构县域融资主渠道作用却难以得到有效发挥，也难以满足县域经济发展正常的信贷需求，导致本县经济发展后劲不足。

三是经济基础薄弱，农民贷款难问题和银行难贷款问题依然存在。

一方面，由于农村经济底子薄，农民拥有的土地、房产等财产均不能用做抵押，缺乏有效的贷款抵押品，形成贷款难；另一方面，信用环境的不完善、不健全，金融信贷的客观环境也随之恶化，恶意逃废债务的现象时有发生，使金融部门追究保证人连带责任方面困难重重，也影响了银行发展担保贷款的积极性，很大程度上造成银行“难贷款”。

“三农”金融服务创新难点社会信用环境欠佳，影响了小额农贷推广。

普惠“三农”发展服务“小微”企业作者：左鑫来源：《新农村》2016年第03期农民有多方面的金融需求，流转一片土地、建一片山林或果林、办一个农产品加工厂、购置所需的农机具、建一栋农房，收购运销大宗农产品，乃至子女上学、婚丧嫁娶，在生产经营，乃至生活消费上，都有数不胜数的金融需求。

农村金融发展关键在于扎根地方特色，毕竟“外来的和尚不会念经”。

萝北县农村商业银行找准了支持地方经济发展的着力点，不断完善信贷服务机制，加大支持“三农”和“小微”企业的信贷服务力度，为县域经济发展提供了金融支持。

萝北县农村商业银行的前身是萝北县农村信用合作联社，于去年12月转制为农村商业银行。

无论是转制前还是转制后，作为支持“三农”发展的地方金融主力军，这个单位都始终牢同树立与地方经济发展共存共荣的理念，通过增加有效的信贷投入，全力支持“三农”和“小微”企业在发展中对资金的需求，推动了县域经济和自身经济的发展。

工作中，萝北县农商行始终将“普惠‘三农’”作为工作的重中之重，针对萝北县“三农”生产情况、经营状况、资金缺口存在的困难和问题，从多个角度对“三农”工作进行全力支持。

每年在安排信贷资金投放时，都优先考虑农业资金需求，尽量减少贷款审批环节，简化贷款手续，实行“阳光信贷”。

面对农业生产从以往单一的农户向家庭农场、农民合作社等规模化经营转变，新型经营主体迅猛发展的实际，这家银行还不断深化农村产权制度改革，创新金融服务方式，拓宽农村融资渠道，于去年适时开办了农村土地承包经营权抵押贷款。

此类贷款的发放，扩大了传统农业贷款的抵押物范围，增加了贷款投放额度，有效解决了农民因缺乏抵押担保物而导致贷款资金不足的难题。

在巩固农村金融市场的同时，萝北农商行还不断扩大金融服务范围，积极探索服务“小微”企业的贷款模式，针对城镇青年创业、个体工商户等不同客户群体，不断创新贷款品种，满足各类贷款客户对资金的多元化需求。

萝北县祥鹤木业有限责任公司自2002年运行以后，一直处于半成品加工模式，利润较少。

银行支持“小微”与“三农”的模式和重点作者：李金波来源：《活力》2014年第20期一、银行支持“小微”与“三农”的模式在支持“小微”与“三农”实践中，各家银行都在积极探索适合自己情况的支持模式。

最常见的七种模式值得重视。

（一）“金融市场+银行”的双轮驱动模式。

为了加快支持“小微”与“三农”工作转型步伐，实现特色化支持服务：第一、充分发挥市场的导向作用和银行的服务功能。

做强金融市场和银行的支持业务，创新支持品牌。

紧紧围绕所在地区的发展战略，贯彻国家的十二区规划，加快信贷结构调整，制定向“小微”与“三农”倾斜的支持方案。

以所在银行的总行为依托，提升服务能力。

第二、实施精细化管理，向管理要效益。

应完善总行、分行和支行的三级管理体制。

提升协作能力，完善束约机制，提升内控管理水平，推进横贯式管理，强化纵向管理的穿透力。

第三、要及时召开协调会议，掌控“小微”与“三农”的市场动态及政策导向，让政策措施与金融有效合作，提升业绩水平。

（二）“公司+基地+农户”的集中连片服务模式。

在产业集群化发展的形势下，银行应探索集中连片式金融服务模式，为“小微”与“三农”实施服务。

坚持“公司+基地+农户”的服务模式，应注意四个问题。

一是适宜性。

以服务“三农”为例，要选择自然条件较好的地区，水土光照资源和地理气候环境，适合粮、林、果自然成熟，有得天独厚的生态优势。

二是对基地的情况进行调查，通过调查建立粮、林、果产销档案，做到资料齐全，保存入库，为服务提供信息支持。

三是签署备忘录。

服务模式涉及到公司和基地，备忘录应与当地政府业务部门签署，便于得到政府的支持和领导；同时备忘录中应明确提供资金支持的数量。

四是银行要成立小企业专营机构，具体负责日常工作，确保支持落到实处。

（三）“2+1”的辐射带动模式。

立足“大农业”的实际，着力做好“小贷款”的文章。

针对小额贷款适用于小农户，具有“小额、流动、分散”的特点，应实施整村推进、集中扶持策略，进村到户为农民服务。

浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。

随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。

本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。

通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。

展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。

村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。

【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。

村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。

村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。

村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。

村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。

随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。

1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。

1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。

随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。

随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。

2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。

深耕“三农”专注“小微”作者：温平来源：《当代县域经济》2014年第06期随着农村经营体系的不断完善，农村信用社市场定位逐渐由原来服务“三农”向深耕“三农”、专注小微转变。

把“三农”业务做深做细，把“小微”业务做精做强，是摆在农村信社面前的重要课题。

本文作者以四川省达州市农村信用社服务“三农”“小微”为例，对其取得的成效和存在的不足进行了剖析，对进一步做好农信社服务“三农”进行了深入思考，提出了自己思路和观点。

实践篇：靠改革谱写华章达州市农信社在加快发展、推进转型的过程中，不断创新金融服务，努力深耕“三农”，做好“小微”服务，在不断加大信贷资金投入，提升县域服务能力的同时，自身业务发展速度和经营质量效益突飞猛进，荣获中国人民银行“改善农村支付结算先进单位”、达州市28家公共服务行业政风行风评测第一名、“金融知识进万家”先进单位、达州市十大“诚信企业”等荣誉。

——服务渠道更顺畅。

一方面在巩固农村乡镇网点数量的基础上，通过建立标准网点、简易网点、流动服务网点等方式，加强对金融服务空白乡镇的网点恢复建设工作，满足广大农村居民基础金融服务需求。

到目前，全市农信社已恢复设立标准网点4个，简易网点11个，流动服务点18个。

同时，对313个营业网点进行了改造升级，覆盖面达97.8%， 2854人延伸金融服务触角。

另一方面，积极推进自助服务和电子服务渠道建设，累计布放ATM机311台，POS机1761台，EPOS机4164台，实现达州市行政村助农服务取款点EPOS全覆盖，ATM和POS每个乡镇全覆。

——信用体系更健全。

扎实做好农村信用体系建设，广泛开展社会诚信宣传，夯实信贷服务县域经济的基础。

到目前，达州市农信社对全市116.53万农户建立了信用档案，评定信用户81.03万户，评定信用村145个，评定信用乡镇3个。

共组织全民金融知识普及路演29场，开展电视大赛7场，参赛人员近6000人，发放宣传资料100余万份，覆盖人群达690万。

三农金融的评判标准
三农金融的评判标准主要包括以下几个方面：
1. 服务农业现代化水平：主要考察金融机构在支持农业现代化方面的表现，包括对农业科技创新、农业基础设施建设、农业机械化等方面的支持力度。

2. 服务农村经济发展水平：关注金融机构在促进农村经济结构调整、增加农民收入、改善农村民生等方面的贡献。

3. 服务农民金融可得性水平：衡量金融机构在提高农民金融服务覆盖率、降低农民融资成本、提升农民金融素养等方面的成效。

4. 风险管理水平：评估金融机构在三农金融业务中风险识别、控制和防范的能力，以及应对农业自然风险、市场风险等的能力。

5. 普惠金融服务水平：考察金融机构在推广普惠金融，如手机银行、支付结算等方面的创新和服务质量。

6. 可持续发展水平：评估金融机构在三农金融服务中实现自身可持续发展的能力，包括盈利状况、资本充足率等财务指标。

7. 社会责任履行情况：评价金融机构在支持扶贫攻坚、环境保护、文化建设等方面的表现，以及在推动农村社会和谐发展方面的贡献。

通过以上标准的综合评价，可以对三农金融的发展状况进行全面、客观的评估，为政策制定和业务优化提供参考。

突出“三个”创新构建“民本”银行近年来，ⅩⅩ建信村镇银行以“立足县域，服务三农，支持小微企业与农户”为宗旨，转变经营理念、创新信贷方式和风险控制手段，经营业绩逐年上一个台阶，被ⅩⅩ人民亲切的称为“自己的银行”。

自2008年开业以来，累计为800多位客户发放各类贷款160156.12万元，ⅩⅩ年末存贷比达到75%，比全县存贷比高35个百分点，有力地支持了ⅩⅩ经济社会发展。

在省人行新增存款用于县域贷款投放占比考核中，该行是益阳市唯一一家年年达标的地方性法人金融机构。

一、创新经营理念。

只有坚持创新理念，才能使经营者保持清醒头脑，只有树立主动的服务意识，才能在激烈的市场竞争中满足客户的需求。

一是树立“民本银行”理念。

建信村镇银行自成立之初就对ⅩⅩ金融市场展开调研，了解到大型商业银行从上世纪末纷纷从ⅩⅩ撤出，ⅩⅩ网点以农行和农信社为主，且其贷款权也上收到省级或更高，很难满足ⅩⅩ本地种养大户、中小企业的贷款需求。

村镇银行从ⅩⅩ的实际出发，得出一个结论：要想生存发展，就只能服务于三农和小微企业。

二是树立“上门服务”理念。

在村镇银行成立之初，全体员工努力践行“一切为了客户、为了客户的一切”的服务理念，坚持“主动、专业、高效、廉洁”的服务方式，所有业务员都实行“背包下乡”，主动送贷上门、送产品上门，引导客户信贷需求。

工作人员跑遍了ⅩⅩ15个乡镇，采集了500多个客户的信贷需求。

其中80%的业务都是“跑”出来的。

三是树立“阳光信贷”理念。

廉洁从业是确保信贷资产质量优良和银行竞争力的重要前提。

村镇银行推行“阳光信贷”政策，在办贷过程中始终做到“不抽客户一包烟、不吃客户一顿饭、不收客户一份礼、不要客户支付利息以外的任何费用”的“四不”承诺，向社会各界公开承诺廉洁从业，保证做到“严禁接受客户的现金、有价证券及其他贵重礼品;严禁接受客户的高消费宴请、娱乐、服务以及通过棋牌等方式谋取利益的七条禁止性规定；对本行工作人员实行廉洁保证金制度和有奖举报制度，保证“阳光信贷”真正落到实处。

农行三农服务效果评估报告引言本报告旨在评估农业银行（农行）的三农服务效果。

通过分析农行的三农服务项目的目标、实施情况和取得的成果，评估农行对农村农民和农业发展的贡献。

评估方法评估采用了定性和定量相结合的方法。

首先，我们对农行的三农服务项目进行了文献研究和资料搜集，了解项目的背景、目标和实施情况。

然后，我们通过问卷调查和访谈的方式，收集了来自农民和相关利益相关者的意见和反馈。

最后，我们对农行的三农服务项目的成果进行了数据分析和统计。

评估结果根据我们的评估结果，农行的三农服务项目在以下几个方面取得了显著的成果：1. 贷款支持：农行通过提供农业贷款和信用支持，帮助农民解决了资金问题，促进了农业生产和发展。

根据我们的数据分析，农行的贷款项目有助于提高农民的生产能力和收入水平。

2. 农业技术培训：农行积极开展农业技术培训，向农民传授现代农业技术和管理知识。

这些培训活动有助于提高农民的农业生产技能和经营水平。

3. 农业产业链发展：农行通过支持农业产业链的发展，促进了农产品的加工和销售。

这有助于增加农民的收入，并推动了农业产业的升级和转型。

4. 农村金融服务：农行通过建立农村金融服务网络，提供了便捷的金融服务渠道给农村居民。

这使得农民能够更方便地进行存款、取款和转账等金融操作。

结论综上所述，农行的三农服务项目在促进农村农民和农业发展方面发挥了积极的作用。

贷款支持、农业技术培训、农业产业链发展和农村金融服务等方面所取得的成果表明，农行的三农服务项目是成功的。

然而，仍然存在一些挑战和改进的空间，如进一步加强项目的监测和评估，提高服务的覆盖范围和质量等。

我们建议农行继续致力于三农服务，不断优化和改进项目，以更好地满足农村农民和农业发展的需求。

对银行业支持“三农”的几点思考银行业作为金融行业的重要组成部分，在国民经济发展中扮演着举足轻重的角色。

农业是国家经济的重要支柱产业，农民是国家的基本劳动力和广大群众。

银行业对农业经济的支持和服务，对增强农民收入，推动农村经济发展，实现农民全面发展具有重要意义。

在此，本文将就银行业对农业支持的几个关键问题，进行思考。

首先，银行业应注重农业金融创新，为农业提供精准金融服务。

农业金融服务是指银行业针对农业生产、农民生活和农村经济发展的金融需求，提供贷款、储蓄、支付结算、保险、投资管理等金融产品和服务。

然而，由于农业特殊性和风险较高，传统金融机构对农业的服务和支持存在一定的难度。

因此，银行业应积极进行农业金融创新，发展适应农业需求的金融产品和服务模式，满足农民的融资需求。

比如，推出农业保险、农村信用合作社金融等创新性产品和服务模式，为农民提供可负担的融资渠道，降低农业金融风险，提高农民收入。

其次，银行业应加大对农业基础设施投资的支持力度。

农业基础设施是指农村地区的交通、水利、电力、邮电等基础建设。

农业基础设施的落后会限制农村发展的速度和规模，制约农民收入的提高。

银行业可以通过向农业基础设施建设提供融资支持，帮助农民改善生产条件和生活环境，提高农业生产效率和农产品质量。

同时，银行业还可以与政府、企事业单位合作，共同开展农业基础设施投融资项目，促进农业现代化和农村发展。

此外，银行业应积极支持农业技术创新和农村产业发展。

农业技术创新是农业发展的重要推动力。

银行业可以通过为科技型农业企业提供融资支持，推动农业技术研究和创新，提高农产品生产效率和质量。

同样，银行业还可以通过金融产品和服务的创新，支持农村产业发展。

比如，发展农村信用合作社金融，提供小额信用贷款给农民，帮助他们发展特色农业、农村旅游、休闲农业等农村产业，增加农民收入。

最后，银行业应加强农村金融服务队伍建设，提高服务质量和效率。

农村金融服务队伍是指金融机构的工作人员，包括从事农村金融业务的行员，以及农村信用合作社、农民专业合作社等社会金融机构的工作人员。

农商银行服务“三农”先进典型事迹--，男，汉族，1972年7月出生，共产党员，大学本科学历，现任--农商银行--支行行长，他是一名扎根在基层的金融工作者，始终秉承良好的职业道德，他服务基层，始终如一的贯彻执行各项扶农助农金融政策，一干就是30年，他坚持凡事脚踏实地，不驰于空想，不骜于虚声；他运用专业的业务技能，发挥卓越的领导才干，在平凡的岗位上创造了不平凡的成绩。

他是--农信大家庭中的普通一员，以农信金融服务之力，撬动乡村产业振兴，努力把宝贵的工作经验、砥砺前行的坚韧品质，融于时间的长河中，作为--农信队伍中的优秀员工，曾连续多年获得各类先进个人称号，近几年他带领支行一班人荣获不良贷款清收先进个人奖、先进集体奖、安全保卫先进集体奖、利息收入及不良贷款下降先进集体荣誉。

一、爱岗敬业，立足本职守初心投身农村金融工作以来，他就为自己定下了严格的要求，把自己与农信社的命运联系在一起，默默地许下了为农信事业奋斗终生的誓言，始终坚持发扬以社为家的优良传统。

他以身作则、严于律己以及顾全大局、舍小家为大家的工作态度，让--支行的职工深受感染，上下都形成了积极热情的工作氛围，各项考核都在全县各网点中独占鳌头。

当然，业绩先进、考核优秀的背后所要付出的努力是常人无法想象的，节假日加班成为他的常态，在节假日里，当别人都沉浸在节日的欢乐中时，他还默默地坚守在工作岗位上，时间和精力上的高强度投入，让他的家人担负了巨大的压力。

柜台前的迎来送往，接待室的营销应酬，田间地头的客户拓展，让他的生活作息变得很不规律，鱼与熊掌不可兼得，他把一心扑在了他钟爱的农信事业上，留给妻子儿女的时间太少太少，而家人无条件的关心和支持，事业带给他的成就感和幸福感，将成为他勇往直前的不竭动力。

截止--年末，在--同志的带领下，--支行各项考核名列前茅，当年不良率由年初的19.2%下降至6.3%，不良率占比在全县乡镇网点最低。

二、恪尽职守，真诚服务为客户作为支行行长，他以自身的职业修养，业务能力为广大辖区的农户带去了高质量的金融服务，他了解辖内贷款客户基本情况，遇到行动不便或交通不便的客户，他亲自到家里接送前来办理贷款业务，办理结束后又驱车将其送回，风雨无阻，真诚的态度赢来无数次赞美，奉献给客户的是一片真心。