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第1篇一、综合分析能力题目（共计2题，每题800字以内）题目一：近年来，随着金融科技的飞速发展，人工智能、大数据等新技术在银行业务中的应用越来越广泛。
有人认为，金融科技的发展将极大地改变银行业的运营模式，甚至可能导致传统银行被边缘化。
请结合自己的理解，分析金融科技对银行业发展的影响，并谈谈你对未来银行业发展趋势的看法。
思路点拨：1. 阐述金融科技的定义和发展现状。
2. 分析金融科技对银行业务流程、客户服务、风险管理等方面的影响。
3. 讨论金融科技可能带来的挑战和机遇。
4. 结合实际案例，分析金融科技在银行业中的应用情况。
5. 预测未来银行业发展趋势，提出应对策略。
参考答案：金融科技，即金融与科技相结合的产物，它通过运用大数据、人工智能、区块链等技术，为银行业务创新和运营效率提升提供了强大的动力。
金融科技的发展对银行业的影响主要体现在以下几个方面：首先，金融科技改变了银行业务流程。
传统银行办理业务需要客户到柜台排队等候，而金融科技的应用使得银行业务可以线上办理，客户只需通过手机APP等渠道即可完成转账、理财、贷款等操作，极大地提高了业务办理效率。
其次，金融科技优化了客户服务体验。
银行通过数据分析，可以为客户提供个性化的金融产品和服务，满足客户多样化的需求。
同时，金融科技的应用也使得客户服务更加便捷，客户可以通过在线客服、智能语音等渠道随时咨询。
再次，金融科技提升了银行业的风险管理能力。
金融科技可以帮助银行实时监测市场风险、信用风险等，提高风险识别和预警能力。
此外，区块链技术的应用还可以降低金融欺诈风险。
然而，金融科技的发展也带来了一定的挑战。
一方面，金融科技的应用可能导致传统银行被边缘化，影响银行的传统业务；另一方面，金融科技的发展也带来了一定的安全风险，如数据泄露、网络安全等。
针对这些挑战，我认为银行业应采取以下措施：1. 加大金融科技研发投入，提升自主创新能力。
2. 加强人才培养，培养既懂金融又懂科技的复合型人才。
银行服务创新文章
随着互联网金融的普及，银行行业开始加快转型，推出各种旨在改善客户体验的服务创新。
为了抢占市场，让客户留住，银行也投资了许多服务创新，以改善客户服务和实现更高的效率。
在今天，众多的银行服务创新可以满足客户的不同需求。
首先，移动终端的兴起使得用户可以随时随地得到操作和管理自己账户的方便性。
全球各大银行业巨头推出了自己的移动银行应用程序，支持用户在安全的环境中实现金融交易。
此外，用户还可以使用应用程序管理自己的银行帐户，查看账单，并发起电子转账交易，从而实现更快捷的服务。
其次，智能化技术的发展促进了自助服务。
用户可以利用自助服务设备轻松快捷地完成事务，如存取款，查询账户余额，查看账单，转账，缴费等。
这样，客户可以降低人工服务的成本，节省时间，更方便地完成交易。
此外，大数据也改变了银行服务。
银行通过优化支付体系，分析客户行为和购买偏好，提供定制化的精准服务，在金融产品的推荐和提现服务中发挥着重要作用。
同时，大数据也能够帮助银行对个人贷款、额度及抵押品进行管理，以及及时发现潜在的冒险，预防金融风险。
第1篇一、引言随着科技的飞速发展，金融科技创新正在深刻地改变着银行业的发展模式。
数字化转型已成为银行提升竞争力、增强客户粘性、降低运营成本的重要手段。
本文将探讨银行在金融科技创新背景下的数字化转型策略，并结合具体案例进行分析。
二、银行数字化转型的背景与意义1. 背景分析（1）政策推动：近年来，我国政府高度重视金融科技创新，出台了一系列政策支持银行数字化转型，如《关于推动金融科技创新发展的指导意见》等。
（2）市场需求：随着互联网、大数据、人工智能等技术的普及，消费者对便捷、高效、个性化的金融服务需求日益增长，银行数字化转型成为满足市场需求的重要途径。
（3）技术进步：金融科技创新为银行提供了丰富的技术手段，如云计算、区块链、人工智能等，为银行数字化转型提供了有力支撑。
2. 意义分析（1）提升竞争力：银行通过数字化转型，可以提高运营效率、降低成本，从而在激烈的市场竞争中占据有利地位。
（2）增强客户粘性：数字化服务能够更好地满足客户需求，提高客户满意度，增强客户粘性。
（3）降低运营成本：数字化转型有助于简化业务流程，减少人力成本，提高运营效率。
三、银行数字化转型策略1. 构建开放银行生态（1）开放API：银行可以通过开放API，与其他企业、机构合作，实现数据共享、业务协同，拓展业务范围。
（2）生态合作伙伴：银行可以与互联网企业、科技公司等建立合作关系，共同打造金融生态圈。
2. 深化线上线下融合（1）线上线下业务整合：银行可以将线上渠道与线下实体网点相结合，实现业务的无缝衔接。
（2）线上渠道拓展：银行可以通过手机银行、网上银行等线上渠道，为客户提供便捷的金融服务。
3. 创新金融产品与服务（1）个性化定制：银行可以根据客户需求，提供个性化的金融产品和服务。
（2）跨界融合：银行可以与其他行业跨界合作，拓展业务领域，如与电商、旅游等行业合作推出联名卡、积分兑换等业务。
4. 强化风险管理（1）数据驱动：银行可以利用大数据、人工智能等技术，对风险进行实时监测、预警和防范。
浅谈企业渠道创新策略随着市场的不断变化和竞争的加剧，企业需要不断地有新的渠道创新策略。
渠道创新是企业成功的关键之一，这是因为在市场中，渠道是将产品销售给最终消费者的重要方式。
本文将从以下几个方面谈谈企业的渠道创新策略。
1.了解市场需求和消费者需求企业需要从市场角度来考虑渠道创新策略。
企业必须充分了解市场需求和消费者需求，在这个基础上制定切实可行的营销策略。
如果企业在选择渠道时忽略市场需求，则会导致销售下降。
消费者需求多样化，其中一些消费者更愿意在网络上购物，有些消费者则更喜欢在实体店购买。
因此，企业需要根据不同的市场需求，采用多种渠道策略。
2.利用新技术来创新随着科技发展的进步，企业有了更多的渠道创新策略。
企业可以使用新技术，例如智能手机或者平板电脑应用程序，让消费者轻松易行地买到他们喜爱的产品。
至于社交媒体，它是与消费者沟通的重要渠道，可以促进企业与客户之间的互动，并提供可定制，有趣和便捷的购物体验。
企业还可以使用新的技术来创造虚拟现实或增强现实体验，从而增强消费者对他们的产品和服务的认知度和信任度。
3.以独特的方式与客户联系不同的企业拥有不同的定位和品牌形象，因此渠道创新策略也会根据企业的特点而不同。
企业应该创造出一个独特的方式，与消费者进行联系，例如提供更多的客户服务，扩展天空和邮件服务等。
几年前的美国电信公司紧密把信纸和信封作为营销工具，增加试用期的信紙同时提供免费试用期，短期内实现了客户群的大幅增长。
这样的策略可以增强客户对产品的忠诚度和信任度。
4.在优化既有渠道的同时，需要不断开发新的渠道企业需要不断努力寻找新的渠道。
这可以是线上或线下的，也可以是模式的变化。
企业可以固守自己已经拥有的优势的渠道，但是在不断优化和改革中，会增加开发新渠道的机会。
这种方法可以增加企业的销售额和利润率，从而实现企业的增长和发展。
5.总结在市场中，渠道创新策略是一项极其重要的工作。
企业需要拥有多样化的渠道创新策略，逐步优化和改革，在市场中有长期的生命力。
高净值客户综合服务方案建议——渠道终端建设如何开发和维护高净值客户一直是金融公司营销部门感兴趣并努力研究的问题，一方面这部分客户拥有雄厚的财力,能够为公司带来大笔利润;另一方面这部分客户由于自身的成功和信息渠道的广泛,其自信心和眼界都对投资顾问或者理财经理的素质提出了相当高的要求，而目前国内相对应的高端服务机构和人才都很匮乏。
中国的高净值财富人群增长很快，据统计,2011年中国高净值人群(可投资金融财产10０0万以上)及超高净值人群（可投资金融财产一个亿以上）的投资财产达3０万亿，其中超高净值人群达3.2万人，成为了各大金融公司都想争夺的“金主”。
其实,中国财富分配的不公导致了财富的集中，这在金融危机后表现的越来越明显,中国超过美国成为奢侈品消费第一大国就是一个体现，但这种集中却为金融公司带来了新的商机,包括银行、券商、基金、信托等各路豪杰都在盯着这块蛋糕，我觉得信托公司应当大力建设直销机构即理财中心，以依托信托制度优势和产品源的自有渠道来把握此次机遇并培养自身核心竞争力。
下面我想从私人银行、独立第三方理财机构以及信托公司理财中心这三家比较有代表性的机构来浅显的谈谈自己的想法。
私人银行私人银行:私人银行发源于欧洲，其对高净值客户群有着天然的吸引力，这是由于国外的私人银行提供的服务能够充分满足客户对于财富保值增值、隐私、家庭和事业全面照顾的需求。
外资银行进入中国以后,也在大力开展此项业务,包括汇丰、花旗等外资银行都有相应的服务，不过近期有报道说汇丰私人银行客户１0０0万变5万的悲剧,这也影响了私人银行在高净值客户中的声誉。
国内的大银行和上市的商业银行也多有开办私人银行业务的，起点一般为1０0０万人民币或１０0万美元，国内的私人银行正在快速的成长过程中,目前问题很多,但可以看出来其发展的势头是很迅猛的。
其所提供的服务以理财投资为基础，依托银行强大的后台资源,可以为客户提供丰富的投资产品,满足不同风险偏好客户的需求,银行这个平台所拥有的信誉也是吸引客户很重要的手段。
银行面试（最新8篇）自我介绍是日常工作中与陌生人建立关系、打开局面的一种非常重要的手段。
牛牛范文为您带来了8篇银行面试，希望能为您的思路提供一些参考。
银行面试问题及答案篇一1、如果让你去推销银行信用卡，你会怎么做？答1)。
首先要对本行信用卡的功能作全面了解，不同卡种不同的优惠要知道，针对不同人群，重点推荐相关的优惠和功能。
（2）。
要知道竞争对手信用卡的特点，优点，及缺点，尤其是缺点，用来和本行卡作对比。
（3）。
可以利用自己的关系网络，比如，认识某家公司的老总，某企业财务负责人之类的，可以比较容易的团办信用卡，（4）。
调查本行信用卡的未覆盖区域，采取扫楼，摆摊，利用关系等方式，进一步推广。
（5）。
利用办卡礼品等，促使人们办理。
全面发动自己的家庭，朋友，社会关系，让自己认识的人，全都持有一张卡。
2、在美国一家旅馆里，一中国游客看到里面的一个服务员胸口有个徽章“我能，我可以”觉得很有意思，便和女服务员说：“能不能送我一个这样的徽章？”女服务员说：“不好意思，我不能送你，这个是公司的规定，这是公司的徽章，我自己的没带在身边，不好意思。
”这个故事给你什么启示？答:如果站在为了完全满意客户需求那么这个徽章一样可以送给客户。
但是这里面牵扯一个问题。
就是这个徽章是不是唯一性的。
并且徽章送给客户对自己的公司会不会有不好的结果。
另外如果她不给徽章等于她这个我能我可以的话就是空话。
所以这个问题站在两个角度来考虑问题没有一个是错误的。
3、早上你刚到单位，主任让你到他办公室，门口有客户在等你，这时电话又响起，你如何妥善处理答:先和客户打个招呼，请他到你的办公室稍等片刻，等你接一下电话并告之对方稍后再回电。
然后电话通知主任会晚点过去，接着接待客户，接待完客户后再去找主任。
4、当下啤酒和白酒的销量都很好，黄酒却不尽然，如果你是一家黄酒企业的管理者，想个办法解决销量上不去的问题？答:踏踏实实的做好该做的市场推广，利用传统的推广渠道，比如超市促销，酒店返点，打广告等。
《试谈商业银行有效拓展与维护高端客户的策略》xx年xx月xx日CATALOGUE目录•商业银行拓展与维护高端客户的重要性•商业银行拓展高端客户的策略•商业银行维护高端客户的策略•商业银行拓展与维护高端客户的风险及防范•商业银行拓展与维护高端客户的案例分析01商业银行拓展与维护高端客户的重要性高端客户通常具有较高的消费能力和投资意愿，商业银行可以针对这些客户开展新的业务，如财富管理、投资银行、国际业务等，从而增加业务量和收益。
拓展新业务高端客户对银行的产品和服务有更高的需求和认可度，商业银行可以通过提供高质量的产品和服务来满足这些客户需求，从而提高利润水平。
提高利润水平增加银行业务量和收益优化客户组合拓展和维护高端客户有助于优化银行的客户组合，使银行的客户结构更加合理和稳定，提高银行的抗风险能力。
提高客户满意度通过为高端客户提供优质的产品和服务，商业银行可以树立良好的品牌形象，提高客户满意度，增加客户的忠诚度。
提升银行的客户结构提升市场影响力拓展和维护高端客户可以使商业银行在市场上获得更高的认可度和影响力，从而增强银行的竞争地位。
提高竞争优势高端客户对银行的产品和服务有更高的要求，商业银行可以通过不断改进和创新产品和服务来满足这些客户需求，从而提高银行的竞争优势。
增强银行的竞争地位02商业银行拓展高端客户的策略制定针对性的市场营销策略深入了解高端客户需求要掌握高端客户的需求特点，需要从客户的财富状况、职业背景、消费习惯等多个维度进行分析和研究，以制定更具针对性的市场营销策略。
精准定位根据市场需求和自身条件，商业银行要明确自身的市场定位，制定符合自身特点的高端客户拓展策略。
完善营销渠道商业银行需要积极利用自身的渠道优势，加强与其他金融机构的合作，不断扩大自身的市场份额。
针对高端客户的不同需求，商业银行要提供更加个性化的金融服务，以满足客户的多元化需求。
提高金融服务的质量和层次提供个性化服务商业银行需要加强风险管理，提高风险控制水平，确保金融服务的安全性和稳定性。
再谈要做真正的“服务+”而不仅仅是“+服务”本刊2015年12月刊刊发了作者《要做真正的“服务+”，而不仅仅是“+服务”》一文，引起读者强烈反响。
前文由于篇幅限制，很多观点阐述的不够清楚，借助本文，作者尝试深入展开探讨。
2015年，最火的词恐怕莫过于“互联网+”，在这股大潮下，客服行业受到了冲击和启发，大家都热火朝天地在微信、微博、APP上开设在线服务渠道，各色智能服务机器人露脸交谈……热火朝天的大形势推动着我们步履匆忙。
然而在这一年，笔者思考最多的是，我们不断开辟新的服务渠道，上线新服务模式，开通在线客服，接上智能机器人，这就是服务升级吗？笔者认为，对内解决不好与传统服务的融合问题，对外解决不好服务一致性问题的话，那就仅仅是“+服务”，增加了服务模式而已，而非“服务+”。
一、“服务+”应该怎么理解？“服务+”的概念，是从“互联网+”衍生出来的，所以我们理解这个概念，先要看“互联网+”，它的核心内涵是产业创新和产业融合，最终达到的目标是产业升级，注意是整个产业的全面升级。
类比而言，笔者认为，“服务+”的内涵，应该是“服务创新、服务融合”，最终达到服务全面升级的目标。
所以，“服务+”粗浅地归纳起来可以分服务创新、服务融合、服务升级三步走，我们开通智能客服或在线客服，即开始了第一步“服务创新”，而事实上，创新和融合是密不可分的，如果解决不好服务融合问题，那就相当于仅仅开通了一种新的服务渠道和运用了一种新的服务模式，就仅仅是“+服务”。
那么问题来了，貌似关键问题就是“服务融合”。
怎么理解？大家都知道，客服中心三大要素，人员、系统、流程，上线一项新的服务，我们无法回避的问题就是用什么系统？用什么人？业务流程是什么？笔者走访发现，常规在线客服的做法就是另起炉灶，新的服务团队、新的知识库、新的客服系统，总之就像装修新房子一样，一切都换新的，这样做确实实现简单，但也许会带来种种问题，对外产生服务不一致的问题；对内产生服务资源没充分利用，原有团队的成熟运营经验浪费等问题。
第1篇一、开场题目1. 题目：请用简洁的语言介绍自己，并谈谈你为什么选择加入我们银行。
解析：此题考察应聘者的自我认知和表达能力。
应聘者需在短时间内展示自己的优势，并说明加入银行的动机。
2. 题目：如果你是银行的一名新员工，如何快速融入团队？解析：此题考察应聘者的团队协作能力和适应能力。
应聘者需提出具体的措施，如主动交流、学习团队文化等。
二、专业知识题目1. 题目：请简述我国银行业务的分类及其特点。
解析：此题考察应聘者对银行业务的掌握程度。
应聘者需熟悉各类业务，如存款、贷款、结算、理财等，并说明其特点。
2. 题目：请谈谈你对金融科技在银行领域的应用及其影响。
解析：此题考察应聘者对金融科技的认知。
应聘者需了解金融科技的概念，并阐述其在银行领域的应用及其影响。
三、案例分析题目1. 题目：某银行在开展一项针对中小企业的信贷业务时，发现业务开展不顺利。
请分析原因，并提出改进措施。
解析：此题考察应聘者的分析能力和解决问题的能力。
应聘者需从市场、政策、银行内部管理等方面分析原因，并提出具有针对性的改进措施。
2. 题目：某银行在开展一项针对老年人的理财产品时，发现老年人对产品的认知度和接受度较低。
请分析原因，并提出改进措施。
解析：此题考察应聘者的市场分析和产品推广能力。
应聘者需从老年人特点、市场环境、产品特性等方面分析原因，并提出具有针对性的改进措施。
四、情景模拟题目1. 题目：你所在的银行网点正在举办一次金融知识普及活动，请模拟活动现场的情景，说明如何与顾客进行有效沟通。
解析：此题考察应聘者的沟通能力和应变能力。
应聘者需模拟现场情景，展示自己在面对不同顾客时的沟通技巧。
2. 题目：你所在的银行网点在处理一笔业务时出现失误，导致客户利益受损。
请模拟与客户沟通的情景，说明如何妥善处理此事。
解析：此题考察应聘者的应急处理能力和客户服务意识。
应聘者需模拟与客户沟通的情景，展示自己在面对突发事件时的处理能力。
五、开放式题目1. 题目：你认为银行在未来的发展中应如何应对金融科技带来的挑战？解析：此题考察应聘者的前瞻性和创新能力。
89Industry Observation2021 . 03 中国金融电脑探索渠道创新 智创数字未来本刊记者 焦卢玲——赞同科技股份有限公司总经理王宇晖访谈“金融服务无处不在，就是不在银行网点。
”银行创新教父布莱特·金在其《BANK 4.0》一书中的这一论断，预示着随着科技的发展以及银行服务与场景的深度、无缝融合，银行的服务渠道也将在潜移默化中悄然巨变。
在此形势下，作为商业银行经营前沿阵地和基础渠道的网点，其固有的价值创造能力将不断受到数字渠道的冲击。
因此，如何紧抓技术发展契机，推动渠道变革、拓宽服务场景、实施网点转型，打破传统银行业的网点同质化发展模式，探索构筑契合时代需求的网点新生态，成为当下处于数字化转型深化期的商业银行的核心关切之一。
赞同科技股份有限公司总经理 王宇晖INDUSTRY OBSERVATION面对充斥着变化和竞争的Bank 4.0时代，商业银行纷纷探索以智慧网点、5G无人网点等为例的智慧转型模式，科技厂商亦紧抓技术及趋势契机，展开相关探索，助力商业银行实现智能化变革。
目前，深耕网点近30年，为全国近百家银行实施过网点系统建设的赞同科技股份有限公司（以下简称“赞同科技”）已投入众多研发力量，结合5G、云计算、AI、生物识别、区块链等新一代技术，加快推进数字化智能网点的转型进程，对供应链金融服务进行全面升级，加快人工智能应用的落地实施，以期迅速攫取技术发展给未来网点重塑带来的变革机遇。
据了解，赞同科技推出的创新型服务理念“云柜员”可大幅简化业务办理复杂度，突破业务办理中对机具及时间、地点的严苛要求，通过“交互和交割剥离”以及“远程视频”认证等功能，重构金融的代理服务模式，从而助力商业银行更好地实施数字化转型战略。
渠道创新：探寻Bank 4.0时代的银行网点新模式随着金融科技的快速发展以及经济社会数字化进程的不断加快，传统物理网点的固有优势在逐步弱化，这也成为商业银行践行整体智慧化转型最难逾越的藩篱。
分行信息科技工作问题及对策分行科技工作大有可为大集中之后，如何保证地方分行的灵活性与创新热情。
如何推动科技与业务融合并将科技优势转化为业务优势。
如何推动渠道整合、后台信息支持以提高整体服务能力。
这是当前银行科技工作面临的几大问题，如何解决，且看——分行科技工作大有可为——访广东工行信息科技部总经理黄循富今年6月，中国工商银行XX省分行（下列简称“广东工行”，不包含深圳）本外币存款余额在国内各银行分行中率先突破10000亿元，相当于国内一些中型银行的存款规模。
这是广东工行乃至中国金融业进展史上的重要里程碑。
据统计，伴随着广东经济的快速进展，广东工行一直以20%以上的增长率高速成长，特别是数据大集中后，广东工行的进展速度更达到甚至超过30%。
今年上半年，广东工行的利润为120多亿，同比增长超过30%。
日前，广东工行信息科技部总经理黄循富先生同意了《华南金融电脑》记者的独家专访，畅谈了广东工行的成长及其背后的信息科技建设。
集中之美：总分行分工更明确10前，工行顺应世界信息科技进展潮流，在国内率先进行数据大集中，引领国内金融机构走上大集中的道路。
从技术体系、应用体系到管理体系的集约化调整，工行数据大集中的每一步都走得特殊坚定，这也使工行成为国内迄今为止少数几家完全完成数据大集中的金融机构之一。
然而，大集中之路并不平坦。
黄循富告诉记者：“大集中之初，工行内部也有疑虑，特别是各分行科技部门，担心其职能会被弱化、预算会被缩减、地方灵活性与制造性会受到压抑，等等。
事实上，大集中后的一段时间里确实或者多或者少地存在这些问题。
但是，工行并没有由于存在一些问题就怀疑数据大集中的正确性。
相反，通过不断的探索与实践，很多问题都得到了比较圆满的解决。
”在黄循富看来，地方分行科技部门的职能并未遭到弱化，只是进行了一些调整，从而使地方分行能够更专注于运行保护、地方特色应用开发、技术支持服务三项基本工作。
而且，随着信息化的深入，地方科技部门将更多地介入销售、服务、管理等领域，其职能只会加强，不可能被弱化。
浅谈商业银行零售业务主要问题及对策近年来，随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展，已经成为我国金融界的现实课题。
本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析，找出解决对策。
一、我国商业银行零售业务的现状银行零售业务也是商业银行以客户为中心战略的集中体现，已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径，成为打造知名品牌的主要工具，成为创造核心竞争力的主要手段，是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。
与西方商业银行相比，我国商业银行在零售业务方面起步晚、发展慢，存在较大的差距。
国内商业银行的一贯思维是重批发轻零售，从而国内银行业近乎雷同的资产负债模式，即资产以企业贷款为主、负债却以居民储存为主。
我国商业银行的资产主要运用于工商企业、农业与基础设施的生产性贷款，对居民的个人贷款占商业银行的全部贷款的比例一直很低。
近年来，为适应市场需求，商业银行逐步对信贷投向进行了调整。
房地产贷款的重心明显向个人住房贷款倾斜，个人住房贷款增速也十分明显；即便如此，个人住房贷款占房地产贷款的比重也只有35%，占各项贷款余额比重仅为2%；另外，汽车消费贷款在我国刚刚起步，而美国70%，德国60%，日本50%汽车消售都是通过分期负债方式进行的。
零售业务不平衡的发展状况，造成了国内商业银行资产负债普遍存在着严重的结构性风险，一方面，是高达六万亿的储蓄存款形成的硬债务；另一方面，是巨额的国有企业贷款形成的软债务，在软、硬两方面的压力下，我国商业银行始终运行在高风险状况中。
我国零售金融运行体系的基础构建较差，比如提供零售金融产品的国有银行尚未真正实现商业化，金融产品的市场定价制度还未形成，个人信用制度还需完善，相关的咨询、担保、评价等中介服务机构不足等等；长期以来，商业银行忽视零售业务的拓展，缺少懂得零售业务操作、管理、设计、开发等方面的高素质人才，缺乏零售业务产品创新机制，习惯地将批发业务的运作程序及服务方式用于零售业务的操作，不适应居民个人对金融服务需求的特点。
任务3-2-1银行网点服务渠道创新中国对于银行产品和服务的内需市场日益增长，中国的银行家应继续努力为客户提供创新产品和服务。
目前银行业面临的的挑战之一在于如何在银行内部营造鼓励创新的文化，以求达到对银行网点服务渠道创新的目标。
一、创新（一）什么是创新创新，也叫创造。
创造是个体根据一定目的和任务，运用一切已知的条件，产生出新颖、有价值的成果（精神的、社会的、物质的）的认知和行为活动。
创新是当今世界以及在我们国家出现频率非常高的一个词，同时，又是一个非常古老的词。
在英文中，创新Innovation 这个词起源于拉丁语。
它原意有三层含义，一个，更新；第二，创造新的东西；第三，改变。
创新作为一种理论，形成于20世纪。
美国哈佛大学教授熊彼特 在1912年第一次把创新引入了经济领域。
他认为创新就是要“建立一种生产函数”，实现生产要素的从未有过的组合。
他从企业的角度提出了创新的五个方面。
一是产品创新，就是生产一种新的产品，要采取一种新的生产方法。
二是工艺创新。
三是开辟市场，市场开拓创新。
四是采用新的生产要素，要素创新。
第五，制度、管理体制、管理机制，制度的创新。
（二）创新的特点1、新颖性。
新颖性包括三个层次：（1）世界新颖性或绝对新颖性（2）局部新颖性（3）主观新颖性，即只是对创造者个人来说是前所未有的。
2、具有价值。
这个特点与新颖性密切相关，世界新颖性的价值层次最高，局部新颖性次之，主观新颖性更次之。
（三）创新的分类企业创新主要有七种：（1）发展战略创新；（2）产品（服务）创新；（3）技术创新；（4）组织与制度创新；（5）管理创新；（6）营销创新；（7）文化创新。
创新的模式图 创造的非认知调控情绪、动机和个性调控创造的过程，创造的心理操作提出问题寻找资料弄清问题生成思路选择思路执行计划回顾总结发散加工收敛加工创造的障碍及其克服认知障碍及其克服情绪、动机障碍及其克服文化环境障碍及其克服创新的模式图甘华鸣，创新的策略，红旗出版社（四）创新的技法（1）头脑风暴法；（2）信息交合法；（3）模仿创造法；（4）缺点列举法 ；（5）类比创造发明法；（6）希望点列举法；（7）联想创造发明法；（8）特性列举法。
体现“发散加工，追求数量；收敛加工，科学评价”，这一创新思维的基本模式。
二、创新重要概念1、知识创新 知识创新是随着知识经济的讨论兴起而出现的新概念，最初由爱米顿（Debra M. Amidon ）在1993年提出，他将知识创新（Knowledge Innovation ）定义为：“通过创造、演进、交流和应用，将新的思想转化为可销售的产品和服务，以取得企业经营成功，国家经济振兴和社会全面繁荣。
”知识创新是通过科学研究获得新的基础科学和技术科学知识的过程。
知识创新的目的是追求新发现、探索新规律、创立新学说、创造新方法和积累新知识。
知识创新是技术创新的基础，是新技术和新发明的源泉，是促进科技进步和经济增长的革命性力量，知识创新是技术创新的起点和基础，技术创新是知识创新的延伸和落脚点。
2、科技创新“科技创新”一词主要是在国内使用。
一般来讲，科技创新是指科技系统的革新或变革，而从这一概念的使用上看，它可以包含两方面的内容，一是科学技术的发明创造，二是科技体制、科技体系的改革。
3、市场创新“市场创新”是指在市场经济条件下作为市场主体的企业创新者，通过引入并实现各种新市场要素的商品化和市场化，以开辟新的市场，促进企业生存与发展的新市场研究、开发、组织与管理等活动。
市场创新通常是随着技术创新和组织管理创新进行的，一般不将市场创新单独划分为创新的一种类型。
4、服务创新“服务创新”是随着对服务性企业创新和服务活动创新研究的兴起而出现的，它是技术创新的一种。
5、制度创新制度创新（Institutional Innovation ）的简单定义，是引入一项新的制度安排来代替原来的制度，以适应制度对象的新情况，新特性，并推动制度对象的发展。
企业层面上的制度创新可以包括在组织管理创新之中，但那仅是制度创新的一小部分内容。
6、银行网点服务渠道创新银行网点服务渠道是指银行的服务产品从银行到银行的客户之间流通或传递的载体； 银行网点服务渠道创新是指现代银行依托知识创新、科技创新、市场创新和制度创新等改进、更新或创造新型的银行网点服务渠道。
三、银行网点服务渠道创新必要性(一)中国商业银行发展进程2000年以后，银行产品、服务渠道创新速度显著加快，进入到高速变革发展时代，信息技术的发展、客户需求的增加日益取代政策的影响，成为银行高速变革的主要推动力。
Web Site PartnersOrder T a X -Sell / U Regis tra Offers / P Cus tomer Us er Inte(二)客户需求与银行网点创新方向客户需求成为银行创新的核心驱动力，银行网点可以通过五种方式实现产品与服务渠道的创新。
客户需求与银行网点创新方向对银行的战略要求•需要银行利用新兴技术为客户提供新的服务渠道，满足客户更方便快捷的服务需求•需要银行围绕客户体验，为客户提供更加个性化，更能提升客户使用体验的产品与服务•需要银行通过与行业内外的机构合作，为客户提供基金保险证券等多样的金融产品以及教育医疗等其他非金融产品与服务•需要银行利用国内外分支机构为客户提供海内外联动的跨境产品与服务以及针对海外客户需求的产品与服务创新方式新技术创新银行利用新技术进行创新，如RFID新型支付方式等以客户为中心的创新银行围绕提升客户体验，加强客户忠诚度开展创新跨行业合作创新银行通过与医疗、税务、教育等行业合作开展创新国际化创新银行通过扩展海外市场和为客户提供跨境业务来进行创新金融行业内合作创新银行通过与保险、证券等金融业内的其他行业合作进行创新客户需求成为零售银行创新的核心驱动力未来银行网点服务渠道创新应重点关注的五大消费群体是：人口老龄化、高财富净值客户快速增长、新一代消费者涌现、服务业发展，创业企业涌现和农村城镇化。
在这一趋势下，五大消费群体高速增长，成为未来银行网点渠道创新应重点关注的群体。
5未来五大消费群体高财富净值客户快速增长▪伴随着中国经济的持续快速发展，中国人均财富不断增长，并出现了数量庞大的高财富净值客户，财富管理市场潜力巨大人口老龄化▪2006-2020 老龄人口年均增长3.3%▪老龄人口比例从2005年的11%增长到2020年的17%农村城镇化▪未来10年，我国城镇人口将达到八亿，城镇化率将接近60%新一代消费者涌现▪70后、80后、90后将成为未来消费者主体服务业发展，创业企业涌现▪未来10年,服务业将进一步发展, 物流、文化创意产业等服务型创业企业将大量涌现老龄消费者群体农村/新兴城镇居民群体80/90后消费群体小企业主群体私人银行/财富管理客户群体未来家庭财富比例构成1、老龄消费者群体需求，存在创新的机会需求特点（价值诉求）：低风险保本型的银行产品；能够对现有社保、医保有效补充的社保产品；医疗服务；生活服务。
具体需求描述：希望理财产品能够迅速的变现以防一些意外的用途，否则宁愿持有现金；希望得到对已有保障产品有补充的保险产品；相信邻居、朋友推荐的产品，或者直接委托朋友做资产的管理；希望看病更便利，以及获得养生、保健等方面的服务与信息；不太会使用网银和ATM,一些服务必须去网点完成很不方便，希望获得规范的家政/养老服务，如更规范的养老院。
可能的创新机会：可快速赎回的理财产品；稳健保本型，受益人可自动转移为子女或配偶的理财产品；提供理财、养生、保健等信息与沙龙服务；提供信用卡积分兑换免费体检等医疗服务；与医院合作提供的预约挂号等服务；与社区/家政公司合作提供的上门金融服务，例如代缴费，代领工资，小额现金代取；逆按揭。
未来银行网点服务老龄消费群的关键是通过与生活服务提供商及医疗机构的合作建立老年人财富管理体系和生命周期管理方案。
银行生活服务提供商医疗机构角色国有银行股份制商业银行城市商业银行社区服务中心家政公司托老所养老院市级医院区级医院社区医院职责代管及协调生活服务执行医疗服务执行具体职责上门金融服务，解决财务、税务、资产、遗产、保障性投资、代缴费、代领工资、小额现金代取等事宜协助医疗机构提供卫生保健服务，并协调保险公司、医保完成医疗费报销和保险费支付协调优质的生活服务商提供日常生活服务和相关费用定期支付家政服务维修服务护工服务定期体检预约挂号就诊住院创新点包括：客户体验创新、金融行业内合作创新、跨行业合作创新等等。
2、80/90后群体的需求，创新的机会需求特点（价值诉求）：追求个性化、新鲜的金融产品；更自主的金融产品选择与购买；网络依附度非常高，虚拟世界是生活的重要部分，希望能随时随地的获得网上银行服务；热衷发表意见并与人分享，关注金融产品与服务网上的口碑与网友推荐。
具体需求描述：喜欢个性化的产品；接受新鲜事物的能力强，对新的产品与服务都会去体验，追求品牌、潮流的产品；喜欢对每款产品都进行查询比较、分析研究，用数据的计算分析以及大量信息的对比研究来决定对基金、保险、理财等产品的购买；希望能快速实现财富增殖；希望随时随地在网上获得金融信息和服务；喜欢登录一些论坛、社区，更为相信网友的推荐与信息，关注产品在网上的口碑，重视商家在网上的信用；喜欢发表自己的意见并与人分享；喜欢虚拟银行的方式，可以了解银行产品，甚至模拟操作；希望得到更多与他人P2P(点对点)的产品，如P2P借贷，理财产品P2P转让等等；希望能够跨行管理我的财务，通过网银有效的管理账务。
可能的创新机会：个性化的产品设计；个性化产品外观，如自己设计银行卡；个性化产品内容，如自己订制信用卡的不同功能，实现多卡合一卡（由用户根据自己需求进行各币种、各种联名卡功能的选择）；高风险高收益型的理财产品；7*24小时的跨行网银服务满足平时不能去网点的上班族的金融需求。
新的金融营销方式：以圈子推荐为主的金融产品口碑营销；新的互动式网银平台:除基础类网银需求外，包含好友列表、网上个人帐本管理，收益率速算、网上金融产品评论，网上虚拟银行体验、网上金融产品转让、将金融产品推荐给好友等多种互动。
未来银行服务新一代80/90后群体的关键是实现银行网点不同渠道的重新定位并实现整合。
使得新型银行网点成为集基础业务中心、新型增值业务中心和新型销售中心为一体的新型网点，使其成为客户体验中心和品牌中心。
80/90后群体的需求银行网点服务渠道创新创新点包括：新技术创新、客户体验创新、功能创新和渠道创新。
3、高净值客户需求，创新的机会需求特点（价值诉求）：期望得到专业金融机构提供的一体化、客户化的财富管理服务注重银行对其（高价值）客户身份的认同，并期望得到相匹配的服务；希望创造的财富能够得到保值和安全保障，同时比较注重追求财富的增长；希望能够更全面的专业化的财富管理建议；希望能够投资多样化的、高回报的金融产品具体需求描述：关注理财产品的保值增值和高收益；希望资金赎回更加灵活；希望能够得到包括投资、法律、财务和税务安排等全面的专业化的财富管理建议富二代将成为未来私人银行主要客户，对遗产继承、遗产税规划的服务需求增高；希望在信贷领域有针对私人银行客户的便利方案和优惠政策；希望得到子女教育、医疗方面的服务；希望银行能够根据不同客户特点提供相应的理财产品，财富管理更加个性化、更广泛的投资产品，如黄金、收藏品，境外地产的买卖等。
