商业银行业务与经营
期末论文
学院金融学院
班级14金融3
学号20144037
姓名高昊
题目论中小商业银行的服务创新
[总评成绩：]
论中小商业银行的服务创新
金融学院金融学专业14级3班高昊20144037
内容摘要：本文就中小商业银行的发展创新作为研究内容，阐述了我国中小银行的现状以及创新发展过程中存在的问题，表明了中小商业银行的服务创新的必要性。分析金融全球化的加快，银行业竞争，互联网金融冲击等因素，认为中小商业银行的服务创新发展势在必行，对中小银行的服务创新措施提出了改变现有服务发展理念、选择定制化差异化发展战略、提升银行员工综合素质、坚持互联网金融发展战略。
关键词：中小商业银行、服务创新
前言
我国中小商业银行在社会经济发展中的地位日渐上升，对国民经济水平的提高有重要影响。中小商业银行从两个方面推动了我国金融和经济发展一是通过其灵活的市场灵敏度和较高的金融服务效率，支持大量中小企业和民营经济的发展，促进了经济增长是通过金融制度的变革与创新，推进了我国金融业的市场化进程。但是由于中小商业银行的市场规模、行业竞争、职工素质、创新能力方面
存在较大问题，加之金融全球化一体化，各银行间竞争愈发激烈，以及互联网金融的冲击，中小商业银行要在夹缝中生存就必须寻求自己的创新发展之路。通过改变服务观念，增强创新意识等多方面共同促进，开拓中小银行的创新发展之路。
中小商业银行的服务创新问题研究
一、中小商业银行的现状
在我国，中小商业银行是指工、农、中、建，交行五大商业银行以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行（含城市信用社和农村信用社）。近些年来，我国中小商业银行运营情况较好，发展速度加快，成为我国金融体系中的重要组成部分。但是通过和大型商业银行或外资银行等其他行业内竞争者对比，依然面临着严峻挑战。国有大型银行公司治理完善,资本实力充足,营业网点众多,专业人才丰富,渠道建设良好,在间接融资市场占有绝对优势;农村性金融机构具有地缘优势和网点优势,依靠数量庞大的基层网点,业务覆盖包括西部偏远山区在内的广大乡村金融市场。中小商业银行处于国有银行和农村性金融机构夹层之中。
目前，世界金融全球化，外资银行在我国内快速发展。随着中国改革开放的不断深化，越来越多的外资银行进入中国，并迅速扩张，通过先进的运作模式和经验，以及合并和收购的方式，不断提高自己的影响力和竞争力。
2013年以来,以余额宝、百度理财等为代表的线上理财业务实现井喷式发展,存款等传统商业银行负债业务市场份额相对减少;阿里小贷等线上融资产品对商业银行贷款业务造成一定冲击;支付宝、财付通、快捷支付等线上支付工具对商业银行网上银行业务产生较强替代作用。互联网金融在抢占部分银行市场份额的
同时,对以传统存贷业务为主的商业银行形成强烈的“倒逼”机制,迫使银行业金融机构在体制、机制、渠道建设、机构设置、产品研发等多方面进行转变。
在当前激烈竞争的国内外市场环境中，我国的中小商业银行要想争取一席之地，求得生存与发展，必须从创新服务方面发展，整体提升专业化水平及服务质量，这样才能弥补我国中小商业银行在资产、人才、规模、技术、产品等方面的劣势，这样才能在竞争中实现新的跨越。
二、我国中小商业银行在创新发展过程中存在的问题
在2013年，对我国的农村信用社、农村合作银行、、农村商业银行、城市信用社、邮政储蓄银行和非银行金融机构外的35家银行中的资深员工进行了市场问卷调查其中包括:4家大型国有商业银行, 13家城市商业银行,12家全国性质的股份制商业银行, 1家联合银行6家外资银行,。对在银行服务中产生的、发展障碍因素、支持因素、创新战略问题、绩效问题、创新资源等方面对银行员工进行调查。根据收集到的信息，得出以下数据：
表1 我国中小商业银行服务创新障碍因素频率统计图
图表来源:马晓庆.我国中小商业银行服务创新问题研究
表2 我国中小商业银行与国有商业银行的创新障碍因素对比情况
图表来源：马晓庆.我国中小商业银行服务创新问题研究
以上的数据表明，我国中小商业银行在市场风险和缺乏创新人员两个因素中高于国有商业银行。根据表2的比较结果显示，我国的中小商业在银行产品创新过程中市场风险对创新的阻碍作用最大占总比重的37%。国有商业银行中市场风险也是阻碍创新的最大因素占总比重的30%。其中，创新成本作为阻碍银行创新的障碍因素占我国中小商业银行创新障碍的20%，根据我国中小商业银行样本数据分析得出，创新成本占总比重过高，不利于发展我国中小商业银行服务创新业务。在我国的中小商业银行中市场竞争因素对创新的阻碍作用占比重的17%。然而，在国有商业银行样本中有32.3%的比重以对创新需求的不确定作为创新障碍的另一大因素。根据我国中小商业银行样本数据分析的出，银行创新中新的障碍因素：缺乏创新人员，也是不利于发展我国中小商业银行的服务创新的问题之一。
(一)创新成本较高
以下的几个方面是我国中小商业银行在创新的成本较高问题的主要表现: （1）过高的开发费用和服务费用，导致研发创新服务产品的价格偏高，令顾客很难接受。因此，企业很难从中获得利润; (2)创新总成本超过银行创新预算; 许多的商业银行不能为创新提供大量资金支持。( 3) 新开发的创新服务产品，难以得到市场的充分认可。因此，我国中小商业的创新艰难进行。
(二)创新人才较少
创新的首要问题是积累知识，银行作为典型的知识密集型企业，必须拥有大量具有创新能力、创新经验的员工极易大量熟练掌握银行产品创新流程和国际先进技术的人才，才能促进我国中小商业银行的服务创新，加快我国中小商业银行发展。然而我国的中小商业银行来说，缺乏受过较高教育和有着丰富从业经验的高精尖人员是与国有商业银行相比存在的劣势问题。而我国国有商业银行的发展无论从业内的岗位培训还是专业人员考试制度等方面，都保证了商业银行从业人员的素质。根据表1统计得出：我国中小商业银行在人员素质方面的比重26%明显高于国有商业银行在人员素质的20%。根据我国商业银行业内部的管理方式和人才任用制度等方面的完善程度看，大型国有商业银行在这方面较为成熟，具有较高的灵活性，对有着高学历和经验丰富的人才具备着更高的吸引力。
(三)创新体系不成熟，盲目的追随国有商业银行与外资银行
我国中小商业银行现有的许多产品中，大部分产品都是从一些先进的外资银行中模仿出来的，由于我国中小商业银行对我国的基本国情深入了解不足，导致，许多银行对银行监管与银行治理两种概念相混合，适合我国国情发展的银行产品不能得到深入发展。为了我国中小商业银行的发展，必须不断提升总体创新能力，
