浅析我国商业银行个人理财业务
前言................................................ 错误!未定义书签。
1、我国商业银行个人理财业务现状 (4)
1.1理财产品的规模...............................................
错误!未定义书签。
1.2理财产品的可选择性............................................
错误!未定义书签。
1. 3 商业银行个的理财业务的品牌建设................................
错误!未定义书签。
1.4商业银行个人理财业务的不足和需要改进和加强的地方 (6)
2、发展商业银行个人理财业务的意义 (6)
2.1发展商业银行个人理财业务对于满足个人的金融需求的意义..........
错误!未定义书签。
2.2发展商业银行个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求........
错误!未定义书签。
3、我国商业银行个人理财业务目前面临的主要问题 (7)
3.1理财产品单一，同质化现象严重，创新步伐落后于客户需求 (8)
3.2缺乏高素质的专业理财人才，尤其是缺乏熟悉国际理财市场的高端人才8
3.3营销渠道单一营销资源整合不足营销力度需要加强 (9)
3.4理财产品的信息系统欠缺，对理财服务的支持亟待加强 (9)
3.5分业管理的金融管理体制制约了个人理财产品的发展空间 (9)
4、我国商业银行个人理财业务发展的对策 (9)
4.1加强个人理财产品和服务的创新，寻求个性化优势 (10)
4.2加强复合型个人理财人才的培养，建立高素质个人理财人才队伍 (10)
4.3进一步扩展个人理财产品营销渠道，加大营销力度 (10)
4.4建立健全理财信息服务系统，提高服务的信息支持水平 (10)
4.5加强金融体系内的横向联合，降低分业限制影响 (11)
4.6加强市场定位，细分客户群体 (11)
5、结束语.....................................................错误!未定义书签。1
参考文献
前言：
近年来，随着居民个人财富的迅速增加以及理财观念的广泛普及，我国商业银行个人理财业务发展势头强劲，但由于其起步较晚，在发展的过程中存在一些问题和不足。发展个人理财业务无论对于普通居民财富的保值增值，还是商业银行自身改革发展，增加商业银行的盈利品种和盈利能力，都具有深刻和广泛的意义。
本文旨在客观而全面的分析商业银行现状，意义，存在的问题，提出针对性的解决方案，从而更好地促进我国商业银行个人理财业务的健康发展。1．我国商业银行个人理财业务发展的现状
个人理财是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。
经济的快速发展，带动了居民个人财富的迅速增加，当财富不断流动和沉淀时，个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻的变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了综合理财的多层次服务需求。商业银行顺势而为，为消费者提供了一系列的金融新产品，其中，个人理财产品近年来发展势头强劲，各家银行争相推出新产品。实际上我国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期，随后逐渐“升温”，尤
其是近年来外资银行开始介入我国境内个人理财市场，该业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点之一，成为其产品和服务创新的主要领域。短短数年时间，我国商业银行的个人理财业务得到迅速发展。
1.1、理财产品的规模
理财产品规模不断扩大随着我国商业银行个人理财市场的不断发展，各商业银行加大产品创新步伐，市场上理财产品数量快速增加。
进入新世纪以后，国民经济持续高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康型”，同时节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老”，越来越变成具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融新产品创新的发展，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。据统计，2004年11家银行发行理财产品107款，到2008年59家银行发行5928款理财产品，发行规模超过万亿元。五年间，发行品种和规模都是数十倍的增长。
1.2、理财产品的可选择性
理财产品的可选择性增加随着我国居民理财意识的逐步建立和提高，商业银行推出的理财产品种类也更加多样化。
首先，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产、奢侈品等。
其次，理财产品期限更加多样化，短至1个月，长可以到达6年期。
最后，理财产品种类已包括保本保收益型、保本收益浮动型、非保本保收益型3种形式。
1.3、商业银行个人理财业务的品牌建设
建立个人理财品牌随着国内经济的不断发展和居民投资热情的不断高涨，商业银行个人理财服务理念也在不断更新，部分银行已经逐步建立起了理财品牌。一些理财品牌在市场上获得了较高的知名度，也受到了客户的好评。
1.4、商业银行个人理财业务的不足和需要改进和加强的地方
在取得成绩的同时，商业银行个人理财业务也存在很多不足和需要进一步改进和加强的地方，尤其与发达经济体之间，整个商业银行个人理财的环境还有待改善。
国外银行理财产品构成因素：保险，股票、基金、债券、外汇等，理财起点，教育、退休金、遗憾计划等，风险偏好，地域，生命周期
表1.1 理财产品投资方式特点分析
表1.1
2、发展商业银行个人理财业务的意义
2.1发展商业银行个人理财业务对于满足个人的金融需求的意义
满足个人日益多样化的金融需求我国实行改革开放政策以来，城乡居民的收入水平不断提高。在富裕居民以及高端富有人群扩大，个人资产及消费欲望增加的同时，个人金融投资理念不断成熟，专业性的金融系统理财服务成为一种需要。
2.2发展商业银行个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求
2.2.1个人理财业务是商业银行新的利润增长点。
近年来，我国金融体制进行了改革，专业银行逐步向商业银行过渡，利润最大化是商业银行的最终经营目标。据不完全统计，银行提供公司类批发业务，只有2％－4％的利润空间，而提供零售类个人理财业务，则有5％－8％的利润空间。为了在竞争中取得优势，个人理财业务必将成为各家银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。
2.2.2个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。
在银行分业管理的体制下，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集。个人理财业务具有领域广、批量多、风险小、收入稳定、附加值高等特点，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。
2.2.3适应变化的国际竞争环境中国加入WTO以后，外资银行纷纷进入国内市场，随着其经营范围和业务品种的扩大，个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。对商业银行来说，20％的客户往往可带来8 0％的利润或市场份额，基于此规律外资银行开拓在华业务时，会将主要精力放在争取发达地区的重点客户，其中包括这些富裕的“尖端客户”。因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展个人理财业务领域，就很有可能面临失去这些客户的危险。
3.我国商业银行个人理财业务目前面临的主要问题
改革开放以来，随着我国居民个人财富的不断增长，为商业银行个人理财业务的发展带来了巨大的市场空间尤其是 2005 年 11 月 1 日中国人民银行颁布商业银行个人理财业务管理暂行办法以来，商业银行个人理财业务进入了规模化规范化品牌化的发展阶段 2005年至 2009 年上半年，银行理财产品始终保持着快速发展的势头，理财产品年复合销售增长率超过150%， 2009 年上半年商业银行个人理财产品新增规模突破了1.5万亿元人民币虽然发展迅速，但相对于发达国家成熟的个人理财模式和客户日益增长的服务需求，我国商业银行个人理财业务仍处于初级阶段，仍面临着一些困扰发展的问题。
3.1理财产品单一，同质化现象严重，创新步伐落后于客户需求
从目前国内商业银行推出的个人理财产品来看，大都集中在个人信贷代收代付信息服务等基础性理财产品上，关于投资类设计的理财产品相对较
少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划这种将原有的银行存贷款产品及中间业务进行重新组合，仅在服务上作一些提升，在观念和内容上没有实质性突破的产品显然不能够适合客户的深层次需求同时，各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家银行能做的业务，其他银行可以很快复制，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似投资收益相当，不能体现差异化的产品服务优势
3.2缺乏高素质的专业理财人才，尤其是缺乏熟悉国际理财市场的高端人才。
银行个人理财业务，是一项知识性技术性相当强的综合业务，涉及到市场资本金融投资贸易法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本证券保险投资期货房地产等各方面综合金融知识我国目前还没有建立起一支高素质的理财人才市场现有商业银行的理财服务人员，大多是从临柜人员中筛选出来的经过简单的基金债券外汇等交易的培训，了解一些与银行挂钩的保险产品和基金产品，就开始对理财专柜的客户进行理财服务而理财业务是一项综合性的业务，服务涉及面广，不限于金融产品的投资分配，资金运用的合理规划，还包括帮助客户处理税务问题，乃至房地产投资证券投资收藏品投资等诸多方面商业银行急需大量高素质的专业理财人员尤其是在全球金融自由化于一体的形势下，个人理财的范围扩展到全球范围，需要大量熟悉国际金融产品的人才目前我国商业银行在这方面的人才还是比较缺乏的。
3.3营销渠道单一营销资源整合不足营销力度需要加强。
国内商业银行推销个人理财产品一般只是依靠自身的营业网点渠道，无法达到广泛的宣传效果另外商业银行在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，个人理财业务和公司理财业务没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用对于个人理财产品的推介，仅限于柜台少数的个人理财中心理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理物理网点电话银行网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式立体式的营销网络在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划通常是在银行营业厅里摆放一些理财产
品的小册子或宣传纸，但缺乏特色产品和个性化方案，这同客户需求显然存在一定的差距由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。
3.4理财产品的信息系统欠缺，对理财服务的支持亟待加强
对客户的细分和管理以及产品投入产出的研究都需要强大的先进的信息系统做后盾商业银行的信息系统目前仍以业务处理数据保存为主，较少考虑对产品和客户信息的分析整合功能，因此无法进行准确的银行受益测算和客户价值评估，也就无法真正实现客户的差异性和产品开发的针对性多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，户信息极为有限，无法有效地加以分析利用同时，商业银行间商业银行与证券保险信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展这限制了个人理财业务的发展
3.5分业管理的金融管理体制制约了个人理财产品的发展空间
我国金融业目前实行的是银行信托保险证券等金融业务的分业经营分业管理的体制我国金融业分业经营的限制控制了业内风险，但在很大程度上也制约了金融产品交叉发展和相互促进，一定程度限制了个人理财拓展的空间银行保险证券各自为自己的客户理财三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个市场增值同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现银行不能涉足保险证券基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。
4.我国商业银行个人理财业务发展的对策
针对商业银行个人理财业务中存在的问题，笔者提出以下建议和对策：4.1加强个人理财产品和服务的创新,寻求个性化优势。
开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，才能赢得市场千篇一律的商品必然会受到顾客冷落商业理财产品要加大创新力度，对客户市场的需求变化及时跟踪，区分需求差别的因素，针对不同的生命周期不同的投资性格特征不同的财务计划状况的客户需求进行多种产品设计要有针对性地研究开发设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产负债中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算授信咨询代理业务等一揽子服务，还要提供保险税务等银行代理的社会综合性服务，以满足
客户要求的多样性通过各种金融服务使客户切身体会到对银行的信赖和依赖，以确保争取到长期稳定的客户群，形成竞争优势
4.2加强复合型个人理财人才的培养，建立高素质个人理财人才队伍
商业银行应该培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们应具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况风险偏好个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。
目前，我国引进了CFP考试，各商业银行可以鼓励理财人员参加考试，提高业务水平获得CFP证书的理财人员达到一定数量后，可以根据总行内部或各分支行的具体情况建立客户经理制度也即筛选一部分持有 CFP证书且具有理财业务经验者组成的一支专业理财队伍，制定业务运行条例，规范业务操作流程，形成有效的客户经理制度客户经理通过帮助客户制定理财规划策略，并通过出售相关的金融产品，以达到客户的理财目标。
4.3进一步扩展个人理财产品营销渠道，加大营销力度。
由于商业银行开展个人理财服务时，不能坐等客户上门商业银行拥有优秀的客户经理团队，他们在当地拥有较好的人脉和客户资源，通过现有的各项业务与当地企业居民建立良好的业务关系商业银行应当采取主动营销裙带营销的方式通过客户经理现有客户客户的客户亲朋发展模式积极营销理财产品，抢占扩大理财业务市场份额。
4.4建立健全理财信息服务系统，提高服务的信息支持水平。
建立健全信息网络服务系统最主要的两个方面是信息技术人才和理财服务系统首先，引进有经验的信息技术人才，或者培养已有信息技术人才，使能胜任信息网络服务系统的开发运行及维护其次，开发或引进专门的理财服务系统，加强信息系统的管理和维护，提高系统的效率和安全性通过优化服务界面提高服务设施运行的稳定性，进一步提高服务质量，向个人客户提供全方位的理财服务。
4.5加强金融体系内的横向联合，降低分业限制影响
当前，由于政策法律的限制我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务因此，在这种形势下，
银行应积极参与，加强与证券保险和基金管理公司以及房产商汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品；另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展；此外，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。
4.6加强市场定位，细分客户群体
个人理财业务要按照以客户为中心的经营思想，以中高收入层个人客户为主要服务对象，以先进的计算机设备和理财软件为依托，过有针对性的业务组合和创新，满足不同客户需求的一种个人综合金融产品市场细分应主要集中在两个方面：一是对高端客户的细分，过推出贵宾卡 VIP 计划，建立个人理财工作室，制定贵宾客户的专属优惠以及开通多种便捷的服务渠道等措施，实现对高端客户的特别服务；二是对特定客户群的细分，以特定群体为目标客户群，开发专门面向这些客户的产品与服务，从而有效地提高市场占有率。
5．结束语
虽然我国商业银行个人理财业务近几年来取得了飞速发展，但我们应该清醒地认识到中国的个人理财业务与发达国家还存在很大的差距，我们的个人理财业务仍处于初期阶段，目前业务定位的不统一又限制了其进一步的发展。因此，赋予个人理财业务恰当的、统一的定位显得至关重要，这是促进个人理财业务未来发展的前提条件。笔者认为商业银行个人理财业务应定位于借助个性化的有形理财产品和无形理财服务平台，为拥有富余资金而缺乏专业知识以及理财时间的中产阶级客户，提供一站式、专业化、个性化和相对高收益的理财服务。
在金融危机刚刚结束下,国外商业银行现出现了许多的问题,但这并不妨碍我们借鉴其先进经验。个人理财产品创新的方向是对的,我们不能因为其出现了问题就否定它,而是应该在借鉴其经验的同时更要吸取国外先进银行的教训,树立中国商业银行个性化的理产产品品牌。我相信,在金融行业的共同推动下,我国商业银行个人理财业务一定会结出丰硕的成果。
参考文献
[1] 陈琼《商业银行个人理财业务发展瓶颈及对策分析》业务管理研究，2006年
[2] 谷华《浅析我国商业银行个人理财业务的现状及发展》银行分析，2008年
[3] 蒋综利1,吴晓健2 《浅析我国商业银行个人理财业务现状与发展策略》大众商务，2010年
[4] 孙喜禄1，陈豪2 《我国商业银行个人理财业务现状及发展对策》海南金融，2010年
[5] 尤启恒《浅议国内商业银行个人理财业务现状与对策分析》银行分析，2007
[6] 侯萌《刍议我国商业银行个人理财业务》金融视线， 2004年
《商业银行理财产品销售管理办法》全文 中国银行业监督管理委员会令 2011年第5号 《商业银行理财产品销售管理办法》已经中国银行业监督管理委员会第109次主席会议通过。现予公布，自2012年1月1日起施行。 主席刘明康 二○一一年八月二十八日 商业银行理财产品销售管理办法 第一章总则 第一条为规范商业银行理财产品销售活动，促进商业银行理财业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、行政法规，制定本办法。 第二条本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户(以下统称客户)宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。 第三条商业银行开展理财产品销售活动，应当遵守法律、行政法规等相关规定，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。 页脚内容1
第四条中国银监会及其派出机构依照相关法律、行政法规和本办法等相关规定，对理财产品销售活动实施监督管理。 第二章基本原则 第五条商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。 第六条商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售。 第七条商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。 第八条商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。 第九条商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。 第十条商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。 第三章宣传销售文本管理 第十一条本办法所称宣传销售文本分为两类。 一是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其他介质的信息，包括： (一)宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料； (二)电话、传真、短信、邮件； 页脚内容2
浅谈对商业银行发展中间业务的思考(一) 论文关键词：商业银行；中间业务；业务创新论文摘要：随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。 一、发展中间业务的必要性 所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。 （一）商业银行适应存贷利率差减少的需要 近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。（二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要 随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。（三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要 一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。 二、我国商业银行发展中间业务存在的问题 （一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差 受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。 （二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足 中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。 （三）管理无序，缺乏统一规划 由于中间业务的开展往往涉及多个部门，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，需要一个专门机构来进行统一规划和管理。然而，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有专门的一个部门进行统一的规划和协调，导致中间业务管理部门权限不清、职责不明，容易与与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性，中间业务的发展受到了严重制约。（四）收费偏低，同业竞争不规范 国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开
始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年
目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)
摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.
商业银行个人理财报告 本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。 商业银行个人理财风险管理 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，XX年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过XX年的水平，呈现出爆发性的增长。XX年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在XX年上半年取得快速
发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中 40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。 今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到%，美元理财产品市场占比不断下降，为%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。 2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场 大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌 之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品 经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。 二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但 是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上 都差距甚远，存在不少问题。 理财产品雷同，产品设计管理机制不健全
浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程 班级08金融工程学号 0805200122 2011年 08月 09日
商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。 关键词：商业银行、个人理财 一、我国商业银行个人理财业务的现状 首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。 二、目前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。
浅谈商业银行业务创新发展及其对策 内容提要 中国加入WTO以来，中国国有商业银行相继上市，中国经济不断发展的同时，离不开金融业的发展，而银行在金融业中占主体地位，商业银行发挥着不可替代的作用，改革开放以来，中国商业不断开拓进取，取得了很好的效果，但在商业银行发展业务的同时，也存在一定的问题不利于银行的发展，为了在世界经济行业竞争中处于不败的地位和更好的发展。商业银行发展是由多种主客观因素维系和推动的，而引起商业银行质的飞跃的主导因素是创新。中国商业银行如果需要在当前的市场经济竞争中获得更大的发展就必须加强中间业务的发展，而中间业务在发展过程中，已经在银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生了巨大差异，这不仅阻碍了中间业务的快速发展，还导致产品开发跟风现象严重，创新能力差。在对中国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上本篇论文通过分析当前存在的一些问题，提出进一步针对商业银行创新发展的解决方法和创新的对策。让我们期待商业银行能更上一层楼！关键词：商业银行；中间业务发展；问题；创新 浅谈商业银行业务创新发展及其对策 一、商业银行创新发展及其意义 （一）商业银行的特征 我国目前存在的银行：中央银行1家（中国人民银行）；国有大型银行5家（工商、农业、建设、中国、交通）；政策性银行3家（国家开发银行、进出口银行、农业发展银行）；股份制商业银行12家（招商、中信、浦发、民生、广发、光大、深发展、华夏、兴业、浙商、渤海、恒丰）；城市商业银行146家；农村商业银行近百家，现在还在设置；邮政储蓄银行；外资行34家参加人行支付系统的；20多家村镇银行以及农村商业银行和乡村银行。[1] 1.商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。
商业银行个人理财业务发展浅析 摘要：随着居民财富的积累，我国理财市场的规模越来越大。本文首先结合《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，对我国商业银行个人理财业务的定义及分类进行了阐述。接着，对商业银行理财资金的投向及2015年底我国商业银行理财市场的发展现状进行了介绍。最后根据商业银行拥有的诸多优势，认为商业银行在“泛资管”时代占据理财市场头把交椅的地位有望延续。 关键词：商业银行；理财 一、商业银行个人理财业务定义及分类 2005年9月24日，中国银监会公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》），《办法》自2005年11月1日正式施行。 按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的定义，商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财 务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。其中，商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务又被统称为理财顾问服务；商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投
资和资产管理的业务活动被称为综合理财服务。
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行在向个人客户提供综合理财服务时，可以向投资者销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 根据客户获取收益方式的不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。个人客户投资者如果购买的银行理财产品属于保证收益理财计划，商业银行必须按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险。 非保证收益理财计划又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 二、商业银行个人理财业务的资金投向
浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。
商业银行理财产品概述 本篇论文目录导航： 【题目】商业银行理财产品监管困境探析 【引言第一章】商业银行理财产品概述 【第二章】银行理财产品法律性质问题及建议 【第三章】商业银行理财产品监管路径 【结论/参考文献】银行理财产品法律监管问题研究结论与参考文献 引言 我国商业银行理财产品近年来飞速发展，规模日益壮大，金融市场进一步繁荣，但同时也暴露出一些问题，主要包括对银行理财产品法律性质的认定不清引发大量纠纷和因监管不到位而集聚大量风险两大问题。分析商业银行理财产品的法律性质与监管路径，一方面在于通过明确银行理财产品的法律性质，把银行理财产品纳入法律规制范畴，为银行理财产品纠纷提供法律依据，保护相关当事人的权益，保护银行理财产品市场稳定；另一方面在于通过介绍商业银行理财产品的监管现状，找出商业银行理财产品监管真空，发现监管措施中存在的问题，针对具体问题提出相应的建议，从而确保商业银行理财产品得到有效监管，减少金融市场风险，保护投资者利益的同时也维护理财产品市场稳定。
当前我国学界对于商业银行理财产品法律性质的论述颇多，观点大都集中在银行理财产品信托说与委托说之争，且对于银行理财产品性质的讨论主要集中在法律关系层面，并针对各自观点提出应完善相关立法，而对于具体法律设计则并未提出具体方案；在监管方面，有学者在宏观层面提出我国现行的分业监管机制亟待更新、完善，且有必要与功能监管模式相互协调以适应当前我国金融市场的发展。同时也有学者发文对当前商业银行理财产品市场中出现的具体问题诸如风险揭示问题、宣传和销售环节的问题、理财资金投向不清晰、客户知情权缺乏保护、资金池运作方式聚集风险、高息揽储问题以及市场准入问题等作出探讨，但并未就实际操作层面给出进一步建议且并未与我国现行分业监管模式相结合探讨银行理财产品的监管问题。 本文按照提出问题、分析问题和解决问题的思路对当前我国商业银行理财产品中出现的法律性质模糊不清和监管不力两大问题进行逐一探讨，在有效借鉴前人研究的基础上，对商业银行理财产品两大主要问题进行更为具体的分析，以联系的观点看待法律性质界定、监管模式改进和监管措施细化落实等问题，从立法、监管模式选择和政策法规落实三个层面探讨，为研究商业银行理财产品的法律监管问题提供了新的视角。 第一章商业银行理财产品概述 一、商业银行理财产品的含义。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/9e4527078.html, 浅析中间业务发展对我国商业银行的影响 作者：高新蕊 来源：《新生代·下半月》2018年第09期 从上世纪70年代我国商业银行的中间业务的萌芽建立，经历了几十年的发展后，中间业务在商业银行得到了大力推广。我国的商业银行的中间业务起初只是一些纯粹的收费性金融服务类业务，随着其逐渐发展，其种类不断丰富，而且规模也有所扩大。虽然中间业务的开展会为商业银行创造利润，增加盈余，但另一方面也会为商业银行和金融机构带来经营风险。 一、商业银行发展中间业务的原因 随着市场经济的发展，为满足社会化大生产的要求，商业银行应运而生。金融当局对商业银行的业务的监督管理的愈加注重，促使金融创新的日益繁荣，这成就了中间业务的诞生。 1.客户需求的日益多样 由于我国经济不断大力向前发展，我国的人均可支配收入不断提高，这使得人们对相关的金融服务和金融产品的需求不断增加。为了满足客户的需求，以增加资金来源，商业银行开始不断进行金融创新，中间业务也逐渐发展起来。 2.行业竞争的日趋激烈 经济的发展在给商业银行带来前所未有的机遇的同时，也带来了更加激烈的竞争与挑战。在日益激烈的竞争中，为了克服金融压抑带来的不利影响，从而提高自身的盈利水平，商业银行逐渐发展对资本没有要求或者要求很低的中间业务。 3.中间业务的自身优势 中间业务的主要特点就是能够为商业银行本身带来收益或损失，但是不在资产负债表中进行反映和列示。中间业务作为商业银行目前的主要支柱之一，具有比传统的资产业务、负债业务更大的优势。 4.商业银行的利益推动 随着商业银行业务范围的扩大，其资金来源也日益充足，银行不再满足于单纯的存贷款利差收益，而是希望能够在保证资产安全性和一定流动性的同时，获得更大的盈利。因此，商业银行会继续对具有优势的中间业务大力发展确保其获得利润。 二、中间业务的发展对商业银行的影响
目录 摘要 (3) ABSTRACT (4) 一、前言 (5) （一）银行资产池金融理财产品内涵 (5) （二）银行资产池金融理财产品特点 (5) （三）资产池理财业务现状 (6) 二、银行资产池理财产品产生的背景及意义 (7) （一）资产池理财模式产生的环境 (7) （二）对于商业银行经营的重要意义 (7) 三、商业银行资产池理财产品运作模式剖析 (8) （一）投资化存款 (8) （二）证券化贷款 (8) 四、分析商业银行资产池金融理财产品的风险管理 (9) （一）风险管理原则 (10) （二）市场风险 (10) （三）流动风险 (10) （四）信用风险 (11) （五）政策的风险 (12) 五、国内商业银行资产池理财产品在未来的发展建议 (13) （一）组织结构 (13) （二）操作模式 (13) （三）风险管理 (13) （四）产品营销 (14) 结论 (15) 辞谢 .......................................................................................................... 错误！未定义书签。参考文献 . (17)
引证文献 (18)
摘要 在世界银行产业经营转型的大环境下，国内商业银行理财业务的运作模式也发生了重大改变,基于资产池类理金融品为主的理财产品运作模式已经作为各银行中间业务营业收入的新增长点。本文主要针对商业银行资产池类理财产品在内涵、产生背景、现状及其运作模式上进行逻辑分析，在金融脱媒大背景下,推出资产池类理财产品实际上是国内利率市场和金融市场的重要步骤，展现了存款投资化与贷款证券化的特点。对目前的资产池进行了深入分析，主要分析存在于操作风险和控制措施，并对国内商业银行的资产池等金融产品的未来方向，提出指导意见。 关键词:商业银行；风险控制；资产池
商业银行个人理财业务调查报告
浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程班级08金融工程学号 0805 22 08月 09日
商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。中国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中原来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。关键词：商业银行、个人理财 一、中国商业银行个人理财业务的现状 首先，在中国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝正确主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。而且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着中国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限
制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 可是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务依然处于起步阶段。 二、当前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中能够看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就当前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的
对中间业务在商业银行中发展的思考 随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。 一、发展中间业务的必要性 所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。 （一）商业银行适应存贷利率差减少的需要 近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。 （二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要 随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。 （三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要 一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。 二、我国商业银行发展中间业务存在的问题 （一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差 受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。 （二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足 中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。 （三）管理无序，缺乏统一规划
我国商业银行理财产品业务的现状分析 随着经济的蓬勃发展，居民理财意识的日益增长，中国的理财业务有着日新月异的变化，特别是商业银行，无论从产品种类上，还是从发行规模上，都有了很大的提高。理财业务的开展，既为商业银行维护和拓展高端客户提供了有利条件，又为其带来了可观的中间业务收入和综合效益。因而，作为一项前景广阔的新兴中间业务，大力发展银行理财产品，将是商业银行战略转型的重要推动力。 一、我国商业银行理财业务的发展与现状 （1） 我国商业银行理财业务的发展历程 20世纪90年代末期，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占有率比较低，缺乏了稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力，这直接推动了我国投资顾问和个人外汇理财服务的出现。 2000年9月，中国人民银行对外币利率管理体制实施改革，外币理财业务开始占了理财业务的主导地位，但总体规模不大，也没有形成竞争市场。而后，2004年11月，光大银行推出投资于银行间债券市场 的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。 2006以后，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，国有商业银行在面对存款市场激烈的同业竞争中，加大了理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。至此，整个银行理财产品市场规模呈现了爆发式增长的态势。（2） 我国商业银行理财业务的现状 1、我国商业银行理财产品运作模式的变化 在人民币理财产品的初创期，商业银行理财业务的投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，且客户资金与银行自有资金相互隔离。也就是说，此时的理财产品仅仅依靠银
商业银行个人理财产品模式研究 研究报告书 2009．6
目录 商业银行个人理财业务调研报告 (5) 一、个人理财产品的种类及主要概况 (5) （一）光大银行的主要产品介绍 (5) （二）建设银行的主要产品介绍 (6) （三）小结与评述 (7) 二、营销模式 (8) （一）在市场细分和客户分析方面 (8) （二）在产品信息的宣传渠道和媒介方面 (8) （三）在定价策略方面 (8) 三、投资模式 (9) （一）在资金的投资渠道方面 (9) （二）在投资风险的控制方面 (9) （三）相关建议 (9) 四、管理组织 (10) 国内商业银行个人理财业务整体现状及对策 (11) 一、国内个人理财业务的主要概况 (11) 二、存在的问题 (13) （一）在产品体系设置方面 (13) （二）在产品的营销方面 (13) （三）在机构设置方面 (13) 三、相关对策 (14) （一）在产品开发方面 (14) （二）在产品营销方面 (15) （三）在组织机构方面 (16) 商业银行理财能力差异性实证分析 (18) 一、数据与检验方法 (18) 二、银行理财能力差异性总体分析 (19) （一）理财产品发行能力的总体差异分析 (20) （二）理财产品收益能力的总体差异分析 (22) （三）理财产品收益实现能力总体差异性分析 (23) （四）理财产品信息透明度总体差异分析 (24) （五）理财产品综合能力总体差异分析 (25) （六）小结 (26) 三、杭州银行与上市城市商业银行的差异性分析 (27) （一）发行能力比较分析 (27) （二）收益能力的比较分析 (28) （三）收益实现能力的比较分析 (29) （四）信息透明度的比较分析 (30)
商业银行个人理财业务发展分析——基于澳门的案例分析
内容摘要 在全球金融创新的浪潮中，商业银行个人理财业务得到快速发展。商业银行个人理财业务逐渐成为商业银行增强客户忠诚度、提高银行竞争力、更好地管理客户风险、提高银行风险对冲和管理能力的重要业务方式。本文对澳门商业银行个人理财业务的现状、特点和存在的问题进行了分析，并对澳门商业银行个人理财业务的经营发展提出建议，指出应抓住机遇，转变理财观念及采取必要的措施来发展澳门商业银行个人理财业务。 关键词：个人理财；澳门；商业银行
目录 一、案例正文 (1) （一）澳门商业银行个人理财业务现状与特点 (1) （二）澳门商业银行面临的主要问题 (2) 二、案例分析 (3) （一）商业银行个人理财业务存在的问题及分析 (3) （二）澳门商业银行个人理财业务发展建议 (4) 参考文献 (6)
商业银行个人理财业务发展分析 ——基于澳门的案例分析 一、案例正文 （一）澳门商业银行个人理财业务现状与特点 由于澳门的经济及银行业的特点，加上银行间的业务都偏向发展传统信贷业务，造成澳门商业银行普遍不重视个人理财业务的发展，令澳门商业银行个人理财业务价处于不发达的阶段。 1.商业银行个人理财业务现状 由于市场竞争环境日趋激烈，澳门的银行开始感受转移业务发展重点至收费或佣金业务的压力。因为从贷款业务赚取利润回报的空间不断收窄，加上部份投资客户要求更多更全面的金融产品和服务，迫使澳门银行业界提供的服务正朝着多元化方向发展，而个人理财这类收费性业务更具有相当的吸引力。近年本澳随着多家外资银行的个人理财业务引入，使本澳的个人理财业务发展迅速，多家银行由过去代客户处理购买股票等简单的理财投资中介服务，开始发展至为客户量身订造的理财计划或财富增值计划。银行体系的非利息收入在近数年录得迅速增长后，在2006年度内只轻微上升2.8%至30.8亿澳门币，银行服务及证券与股票投资收入则分别增长31.5%及4.2%。尽管2006年的增长率呈现放缓，非利息收入己成为银行主要的收入来源，贡献总收入(净利息收入与非利息收入的总和)的47.3%。与发达国家相比，现澳门商业银行个人理财业务不发达，但仍有很大的发展空间，随着澳门经济的发展，社会会对商业银行个人理财业务产生一定的需求，相信未来个人理财业务占银行业务的比重会继续上升。 2.商业银行个人理财业务的特点 (1)以产品销售代理形式为主 澳门银行的理财服务形式以理财产品代理或销售为主。因人而异，量身为客户订造的理财计划在国外的理财业务中相当流行，这亦是高水平的理财服务，当然要发展成这个水平要有相应的理财顾问。然而，本澳的理财业发展仍处初始阶段，有待一批经考核认证的专业理财师才可续步迈向高水平理财服务。故现理财务服仍以代理产品或向客户推介对其比较合适的产品为主。 (2)非理财服务比重大 非理财服务在总体服务中比重大，消减客户理财需求的本质。除基本理财服务外，还有大部份附设的额外服务，如私人助理及援助服务，海外服务、获邀成为信用卡会员等。这等服务的比例不断在总服务的比例中增加，消减客户理财需求的本质，忽略了理财服务的深度和以理财为首的任务。
理 财 规 划 调 研 告 商业银行理财规划调研报告 内容摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。 关键字：商业银行、理财规划
一、我国商业银行个人理财业务的现状 首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。 二、目前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中可以看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下，商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务，对于那些收入不同，风险偏好不同的客户，根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。 纵观国外各大商业银行的个人理财业务，非常的细化。相比于国外，这也与我国对商业银行的政策体制也有关系。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。 2、个人理财业务宣传不到位。 由调查问卷可以发现，大部分的客户还是从亲戚朋友这个渠道来购买个人理财产品的，另外营业厅宣传册和理财人员介绍则成为了银行营销主力。
论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，