商业银行个人理财论文

商业银行个人理财业务的探究论文（一）个人理财业务的概念个人理财是指个人资产通过银行专家的理财效劳实现保值增值的过程。

而个人理财效劳是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过开掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，制定个人财务管理方案，并帮助客户选择金融产品的一系列效劳过程。

具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为效劳对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融效劳。

（二）我国商业银行个人理财业务的开展现状长期以来，我国银行对个人的金融理财效劳仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。

可是随着个人财富的增长和金融市场的开展，各家商业银行的个人理财业务迅速开展起来。

以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、基金公司、保险公司为主体的根底上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和效劳。

xx年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财效劳上进入了一个新阶段。

近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的经济效益增长点。

（一）理财产品单一，存在同质化目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。

但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息效劳等根底性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财方案。

《商业银行个人理财产品影响因素分析》篇一一、引言随着经济的发展和人们生活水平的提高，商业银行个人理财产品逐渐成为公众投资理财的重要选择。

个人理财产品不仅为投资者提供了多元化的投资渠道，也为商业银行带来了可观的收益。

然而，商业银行个人理财产品的市场环境复杂多变，其发展受到多种因素的影响。

本文将对商业银行个人理财产品的影响因素进行分析，以期为相关决策提供参考。

二、宏观经济因素1. 经济增长：经济增长速度直接影响个人财富的积累，从而影响对理财产品的需求。

当经济增长迅速时，人们更愿意投资理财产品以实现财富增值。

2. 利率水平：利率是影响理财产品收益的重要因素。

当市场利率水平较高时，理财产品的收益率也相应提高，吸引更多投资者。

反之，若利率水平较低，投资者可能选择其他投资渠道。

3. 通货膨胀：通货膨胀率的高低直接影响实际收益率。

在通货膨胀严重的情况下，理财产品的实际收益率可能为负，从而影响投资者的投资意愿。

三、市场环境因素1. 金融市场稳定性：金融市场的稳定性对个人理财产品的风险和收益产生重要影响。

在金融市场稳定的情况下，投资者对理财产品的信心较强，有利于理财产品的销售。

2. 竞争状况：商业银行之间的竞争状况也会影响个人理财产品的发展。

激烈的竞争促使银行不断推出创新型理财产品，以满足投资者的需求。

3. 政策法规：政策法规的调整直接影响个人理财产品的合规性和发展方向。

例如，监管部门对理财产品的投资范围、杠杆比例等做出限制，将影响理财产品的收益和风险。

四、银行自身因素1. 产品设计：银行的产品设计能力直接影响理财产品的吸引力和竞争力。

优秀的产品设计应兼顾收益性、安全性和流动性，以满足不同投资者的需求。

2. 营销策略：银行的营销策略对个人理财产品的销售起到关键作用。

有效的营销策略能提高理财产品的知名度，吸引更多投资者。

3. 服务质量：银行的服务质量也是影响个人理财产品发展的重要因素。

优质的服务能提高客户的满意度和忠诚度，为银行带来更多的客户资源。

银行理财论文4篇（2）第四篇：商业银行理财产品发展研究摘要:经过改革开放的发展，我国金融市场取得了极大的发展，商业银行理财产品作为金融产品的一种，是投资理财产品作为金融产品的一种，是投资理财的重要渠道，也是商业银行不断成长与发展的重要基础。

但我国的商业银行的理财产品起步较晚，在发展过程中还存在很多不足。

本文主要对我国的商业银行理财产品的现状进行分析，提出其存在的问题，并探寻解决的措施。

关键词:商业银行;理财产品;发展趋势一、我国商业银行理财产品发展现状(一)银行理财规模不断扩大近几年来，随着经济的发展，生活水平的提高，人们对理财产品需求也越来越大。

为满足人们对理财的需求。

我国的商业银行中的理财产品的发行规模不断扩大，据统计2015年前几个月，我国的93家商业银行共计发行3012款理财产品，普通类产品2926款，同比增长大约40%，环比增长大约35%(二)银行发行的短期产品越来越多我国的金融市场正处于不断发展的时期，市场不稳定因素较多，长期理财产品虽然稳定性好，但不灵活，受市场因素影响较大，而短期产品具有灵活性，能够在较短的时期内进行调整，受到的影响波动较小。

为了减少或回避风险，公众更倾向于购买银行短期理财产品。

因此，各大银行更倾向于为居民提供短期理财产品，而居民也更愿意接受。

(三)债券以及货币类产品占理财产品的比重比较大在我国理财产品的结构中，债券与货币类的产品占的比重较大，且仍有增长趋势。

原因在于债券与货币类产品收益比较稳定，风险较小，因此，债券类以及货币类产品是现阶段我国商业银行理财产品的主要类型。

二、我国商业银行理财产品在发展中存在的问题(一)投资者的缺乏风险意识理财产品作为一种金融产品，也具有着一定的风险。

其中，投资的收益与风险之间是成正比的，风险越大，其带来的效益回报就越高。

有部分投资者片面追求收益，在购买银行理财产品时，缺乏风险意识，一旦达不到预期收益，银行和投资者就会出现纠纷。

(二)信息不对称，容易产生纠纷现阶段，在我国的个人理财产品的市场上，信息不对称的现象十分严重。

银行个人理财业务论文银行个人理财论文：我国商业银行个人理财业务现状及发展对策摘要：与发达国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后，且差距较大。

为了缩小与发达国家商业银行的差距，拓展盈利空间，提高竞争实力，本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和发展滞后的主要原因，并借鉴发达国家商业银行个人理财的经验，为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策建议。

关键词：个人理财；现状；发展对策根据国际理财协会的定义，个人理财（或家庭理财）是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。

个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。

据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%①。

在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。

2007—2009年间，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%②。

而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展滞后，其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。

如何更好地发展个人理财业务，实现商业银行盈利模式转型，加快个人理财业务的高速发展至关重要。

一、我国商业银行个人理财业务状况据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，同比增加108%，银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。

2007年有26家银行发行了1158款理财产品，全年销售额为4000亿元。

而在2005年则仅有593款理财产品发行，全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。

我国商业银行个人理财业务风险探讨论文我国商业银行个人理财业务风险探讨论文论文关键词：商业;个人理财;理财风险论文摘要：随着我国居民财富的迅速增加和个人意识的增强，商业银行个人理财业务呈现出巨大的发展潜力。

但是，由于受到体制和金融发育程度等方面的制约，使得目前我国理财市场在发展过程中存在着很大的风险隐患，研究如何妥善地处理好在理财业务发展中的风险问题，完善理财业务风险管理体系，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，是保证商业银行理财业务规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义。

一、商业银行个人理财业务的含义近几年来，随着个人财富的增长以及金融市场的发展，我国商业银行个人理财业务发展非常迅速，市场规模不断扩大，个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点。

个人理财，又称理财规划、理财策划、个人规划等，根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源，实现客户个人人生目标的程序”。

国际理财协会对个人理财的定义是“理财策划是理财师通过收集、整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、策划、策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案，并为顾客进行具体的实施提供合理的建议。

”我国银监会在2005年颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中指出：“个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

”[1]二、我国商业银行个人理财业务主要风险及成因分析(一)缺乏战略规划，导致决策风险商业银行开展个人理财业务时面临的最重大的风险就是决策风险，它甚至影响着其他风险的产生。

面对复杂多变的客户需求和激烈的同业竞争,如果自身缺乏有效和长期的战略规划和谨慎的风险意识，就会出现决策风险。

银行以客户为中心开发产品、制定战略规划，第一步就是确定目标客户。

目前，各家银行进行理财服务时,大都以高端客户为目标，为他们尽可能提供丰富的理财产品,而忽略了中、低端客户的理财需求，这导致了各家银行在战略决策上具有盲从性，缺乏足够的市场研究，造成产品服务同质化，加大了决策风险。

浅析我国商业银行个人理财业务论文浅析我国商业银行个人理财业务全文如下：摘要：我国国内的理财市场发展得益于快速增长的经济规模，使个人财富不断积累，人们手中占有了一定的资金量。

2021年末，我国居民储蓄存款余额达44.76万亿元，比1978年末增长2124倍。

但我国商业银行的个人理财业务，总体上仍处于初级阶段，在模式、渠道、创新、人员素质等方面，与先进同行存在一定的差距。

1 商业银行个人理财业务的含义个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。

国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。

个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。

其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。

在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。

2 我国商业银行开展个人理财业务存在的问题首先，银行实行分业经营、分业管理，很大程度上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。

我国中央银行对金融机构业务范围的监管：坚持“分业经营，分业管理”的体制。

所谓“分业经营，分业管理”，就是指银行业、证券业、保险业、信托业相互分离，不得混业经营。

这在很大程度上削弱了银行在个人理财业务方面的优势，而且银行不能在个人理财业务上获得可观的利润束缚了创新积极性，与此同时造成了银行的个人理财业务产品种类不多，功能性不强，与其他非银行理财产品相比没有明显优势，进而不能满足我国个人理财业务市场发展需要。

本科毕业论文（设计）论文题目：我国商业银行个人理财业务探讨——基于浙江稠州商业银行的调查我国商业银行个人理财业务探讨——基于浙江稠州商业银行的调查摘要：随着利率市场化进程加快，社会融资需求持续增长，互联网理财的异军突起，商业银行个人理财业务将面临机遇和挑战。

单个商业银行要想在中国理财业务市场占一席之地，必须将个人理财业务提高到战略层面进行规划，不断完善其业务形态。

本文以浙江稠州商业银行为切入点，采用网络调研法对我国商业银行个人理财业务进行了调查，运用图表分析法对我国商业银行个人理财业务现状进行概括分析，并采用实地调研法对浙江稠州商业银行的个人理财业务进行了解，运用SWOT分析法对浙江稠州商业银行个人理财业务的发展进行详细的战略分析，提出具体的参考建议。

本文的目的是推进浙江稠州商业银行个人理财业务的发展。

关键词：商业银行；个人理财业务；SWOT分析法Discussion of Chinese Commercial Banks’ Personal Financing Business——Based on the Investigation of ZhejiangChouzhou’s Commercial BankAbstract:With the accelerating process of interest rate liberalization, social finance demand continues to grow, and Internet banks spring up like mushrooms, causing commercial banks’ personal financing business to face the opportunities and challenges. In order to occupy a position in Chinese market, a single commercial Bank must improve personal financing business to strategic level and constantly improve its business forms.Taking Zhejiang Chouzhou’s commercial Bank as the breakthrough point, the author uses the network research method to investigate our country’s commercial banks’ individual financing business, uses chart analysis method to summarize the present situation and problems of our country’s commercial banks’ individual financing business, and comprehend Zhejiang Chouzhou’s commercial Bank's personal financing business by the method of field investigation. At last the author uses the SWOT analysis method to do detailed strategic analysis on Zhejiang Chouzhou’s commercial bank’s individual financing business development, and puts forward concrete advice. This paper is aimed at promoting the development of Zhejiang Chouzhou’s commercial bank’s individual financing business.Key Words:Commercial Bank; personal financing business; The SWOT analysis method目录一、绪论 ............................................................... - 1 -（一）研究背景....................................................... - 1 -（二）研究意义....................................................... - 1 -（三）文献综述....................................................... - 1 -（四）论文研究的主要内容............................................. - 2 -二、我国商业银行个人理财业务概述 ................................... - 3 -（一）个人理财业务的概念............................................. - 3 -（二）我国商业银行个人理财业务的发展历程............................. - 3 -（三）我国商业银行个人理财业务的现状分析............................. - 4 -1.从银行理财产品发行数量和发行规模角度分析........................ - 4 -2.从理财产品的发行主体类型角度分析................................ - 5 -3.从理财产品的种类角度分析........................................ - 5 -4.从个人理财业务服务质量角度分析.................................. - 6 -三、浙江稠州商业银行个人理财业务介绍............................... - 6 -（一）浙江稠州商业银行介绍........................................... - 6 -（二）浙江稠州商业银行个人理财业务简介............................... - 7 -（三）浙江稠州商业银行个人理财产品及其特点介绍....................... - 7 -1.“财丰理财”产品介绍............................................ - 8 -2．“如意宝”产品介绍............................................ - 8 -3.“财睿理财”产品介绍............................................ - 9 -四、浙江稠州商业银行个人理财业务SWOT分析......................... - 9 -(一)个人理财业务优势分析............................................ - 10 -1.理财产品良好的品牌效应......................................... - 10 -2.理财业务先进的经营理念......................................... - 10 -3.理财产品广阔的分销渠道......................................... - 10 -4.售前风险揭示，售后运行情况披露。

国内商业银行个人理财业务的现状及对策一、个人理财业务的发展背景个人理财，又称个人财务规划（financial planning），是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。

个人理财是对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。

它包括个人/家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划与遗产规划等诸多方面。

20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财获得了快速发展，尤其是在经济发达国家，以美国为例：在过去几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%－15%。

美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功;不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通,人们对金融服务的要求也越来越多。

由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系,由此带来“双赢”的结果。

二、国内商业银行个人理财业务的发展现状上世纪九十年代中后期至今，国内经济持续高速稳定增长，居民财富急剧膨胀、个人资产保值增值需求日益旺盛，这为理财市场的快速发展提供了良好的环境，而且由代客理财业务特性所决定的高利润，以及外资银行的竞争压力，更是直接导致个人理财业务成为国内商业银行竞相争夺的市场，进而推动了我国的理财市场的飞速发展。

1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，是国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。

1997年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首例个人理财业务，客户只要在该行保持最低10万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。

商业银行论文：商业银行个人财富管理业务发展现状、存在问题及对策研究（含五篇）第一篇：商业银行论文：商业银行个人财富管理业务发展现状、存在问题及对策研究商业银行论文：商业银行个人财富管理业务发展现状、存在问题及对策研究【中文摘要】随着我国经济的快速发展和我国居民可支配收入的增加,个人财富存量的积累已相当可观,由于我国居民理财观念淡薄,在全球性通胀的大背景下,居民的理财需求日益积聚。

由于我国金融市场建设还有待完善,投资方式和投资途径相对单一,个人资产缺乏科学有效的综合规划管理途径。

商业银行个人财富管理业务的发展为居民个人理财提供了一个广阔的平台,在一定程度上缓解了这种现状,并已逐渐成为我国商业银行增强核心竞争力的重要途径。

但由于我国的个人财富管理业务发展时间较短,难免在实际经营中存在各种各样不尽人意的地方。

为实现个人财富管理业务的可持续发展,必须对当前业务的发展现状进行深入分析,发现业务发展中存在的问题,并提出合理有效的解决方案。

本文正是以此为出发点,立足于实际,希望能通过新问题和新对策的提出,为今后的相关研究提供一个全新的视角。

本文依托于现有金融理论研究成果,对商业银行个人财富管理业务的内涵做出较为准确的界定,从银行和客户两个角度分析了我国商业银行理财业务发展的必要性,将外资银行相对成熟的财富管理业务的经营模式和发展经验与我国商业银行个人财富管理业务的发展现状进行对比,指出当前我国个人财富管理业务发展的误区和实际业务操作中存在的不足,结合作者多年理财从业经验,提出解决相关问题的合理化建议,并结合当前银行理财业务发展的实际情况,说明当前正蓬勃发展的针对特定人群的私人银行业务,是现阶段个人财富管理业务的较理想化体现,是财富管理核心思想的终极落实,是未来财富管理业务的基础与有效借鉴。

【英文摘要】With China’s rapid economic developmentand increasing disposal income of Chinese people.individual wealth has reached to a considerable quantity.However.with poor financial management.peop le’s need of financial managing keeps increasing in the context of global inflation.Since the construction of China’s financial markets need improving and the way of investment is relatively simple.the management of personal assert is ineffective.The personal financial service of commercial banks.which.to some extent.has solved this problem and become an important way to strengthen thecompetence of enterprises.provides a broad platform with the individuals.But this kind of service has newly come to China;h ence.it’s inevitable that some aspects can’t fulfill people’s need.In order to implement sustainable development ofpersonal financial service.it’s necessary to further analyze the current developing state of this service and find out the problems in it to raise a reasonable solution.In the paper.these problems were discussed and I hope I can put forward a new field of vision in this issue.Basing on the currentachievement of finance theory.this paper specifically defined Personal Financial Service and analyzed the necessity of developing PFS from the perspectives of bank and customer.By making comparison between the mature managing model of foreign bank and the current state of our commercial banks.this paper will point out the misunderstanding and deficiencies inpractical business and propose some reasonable suggestions through the author’s years of financial managing experience.By examining the current developing state of privatebanking.this paper finally came to the point that the private banking business will be the focus of wealth management business in the next period.【关键词】商业银行个人财富管理私人银行【英文关键词】Commercial BankPersonal Financial ServicePrivate Banking 【备注】索购全文在线加好友：139938848.....同时提供论文写作一对一指导和论文发表委托服务【目录】商业银行个人财富管理业务发展现状、存在问题及对策研究中文摘要4-5英文摘要5引言8-11（一）研究背景及意义8（三）本文的逻辑结构10（二）国内外文献综述8-10（四）本文的创新点、难点和不足10-1111-16一、商业银行个人财富管理业务的理论分析（一）个人财富管理业务的基本概念11-1212-16（二）商业银行个人财富管理业务的理论基础富管理业务发展简述展背景及发展历程现状17-19析19-2716-1916-17二、国外个人财（一）国外个人财富管理业务发（二）国外个人财富管理业务发展三、我国个人财富管理业务发展的必要性及现状分（一）我国个人财富管理业务发展背景19-2319（二）个人财富管理业务的必要性分析人财富管理业务发展历程23-24务发展现状24-27题27-39（三）我国个（四）我国个人财富管理业四、我国个人财富管理业务发展中存在的问（一）我国金融市场客观条件的制约27-28（三）个人（二）银行自身在业务发展中暴露的问题28-33财富管理业务面临的主要风险33-39富管理业务的发展对策39-43合作，合理规避金融分业管制39五、我国商业银行个人财（一）加强各金融机构之间的（二）构建更高效的电子信（三）细化客户分层，（四）培养专业的理财40-41（五）突出理财（六）加强营销设计，息平台，提供更优质的客户体验39-40明确市场定位，树立理财服务品牌40从业人员，建立合理有效的激励制度业务的独立性，培养客户的理财意识41提升营销水平41-42理财打好基础42-4344-46后记46（七）优先发展私人银行业务，为全民结论43-44参考文献第二篇：商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究摘要：个人贷款业务在国内还处于探索与发展阶段。

金融课题研究论文银行金融理财论文15篇【摘要】商业银行需要加强建立健全个人理财业务服务和理财产品的营销体系，大力开拓国内金融理财市场，增加个人理财业务的市场份额。

利用多种多样的金融理财产品和多种投资方式创造更多价值，帮助客户实现财产增值的目的，同时还能提高银行盈利，创造出更多的经济价值与社会价值。

【关键词】银行金融理财金融理财论文银行金融理财论文:金融机构银行个人理财论文一、我国商业银行的个人理财业务现存问题1.电子化程度低，不利于个人理财业务发展作为二十一世纪金融产业的主导，商业网络银行具有广阔的前景与廉价的成本，越来越受到商业银行和人们的重视。

虽然科技已经如此发达，我国的商业银行大多还在通过宣传资料、图表等传统的工具，很少使用计算机，缺少专门的个人理财业务软件。

个人理财业务的发展离不开计算机与网络的支持，但是目前我国的商业银行计算机技术滞后，开发应用软件的速度滞后于银行业务的发展需要，工作效率较低，这限制了商业银行发展各项业务。

我国商业银行必须克服这一现状，利用计算机与网络技术办理个人理财业务，针对不同客户的需要实现差别化服务。

2.缺少个人理财业务运行系统个人理财业务是一种新型的综合性业务，以客户为中心为客户提供针对性的服务。

客户经理制的出现就是这种理念的有力说明，客户经理制是商业银行制度上和服务理念上的一种创新。

国外银行的客户经理是把客户作为中心，根据市场情况进行产品的设计，目标是满足和适应客户不断变化的需求，以代理投资为优秀。

但是国内众多商业银行对客户经理的考核仍然是基于客户经理完成吸收存款任务的情况，客户经理缺乏对客户需求、市场发展的了解，因为其并不用承担管理分析客户细心和市场信息的责任。

各商业银行仍然是以自我为中心在进行个人理财业务的品种设计开发，极少考虑到客户的需要，更不用提代理投资了。

3.缺少适当的市场定位在中国，由于全国各地的经济发展水平不同、经济环境不同，收入分配差距大，个人收入存在较大的差异，行业间也存在着较大的差异。