银行信贷人员如何进行贷前调查PPT课件

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贷款申请受理和贷前调查课件

贷后风险监控
监控范围
对借款人的生产经营、财务状况、担保物等进行全面监控，确保各项指标符合合同约定。
风险阈值设定
为关键指标设定风险阈值，一旦突破阈值，立即触发预警机制。
ABCD
监控频率
根据贷款风险状况和借款人特点，确定合理的监控频率，如按月、按季或按年进行监控。
数据来源
确保数据来源的可靠性，多渠道获取借款人信息，以便更全面地评估其风险状况。
贷后管理
贷后管理流程
贷后检查
风险预警
贷款发放后，银行应定期或不定期对借款人的生产经营、财务状况、担保物等进行检查和跟踪评估。
通过监测借款人的经营、财务等关键指标，及时发现潜在风险，发出预警信号。
风险分类
报告撰写
根据贷后检查和风险预警结果，对贷款进行风险分类，为后续处置提供依据。
定期撰写贷后管理报告，汇总分析借款人的整体风险状况，提出风险处置建议。
风险评估
根据借款人的实际情况，评估贷款风险，确定风险等级。
风险控制措施
根据风险评估结果，采取相应的风险控制措施，如要求提供担保、限制贷款额度等。
贷款风险评估
风险评估标准
借款人信用状况
评估借款人的信用历史、征信报告等，判断借款人的信用状况是否良好。
借款人还款能力
对借款人的收入、资产、负债等方面进行全面评估，判断借款人是否有足够的还款能力。
贷后风险处置
风险化解针对不同风险状况，采取有效措施化解风险，如要求借款人提前还款、提供新
的担保等。风险转移
对于较大风险，可采取资产证券化、担保转移等方式，将风险转移给其他
机构或担保人。
风险控制通过限制借款人的部分业务活动、降低授信额度等方式，控制风险的扩大。

银行授信贷前调查培训课件

具体分析

资产负债结构销售及盈利情况营运周转能力偿债能力与或有负债

现金流
三、企业财务调查方法与技巧
资产负债表是基础性数据，也是其他财务分析的前提 1、报表是否审计，谁审计？
财务趋势分析
年度
总资产
2005年12月
164,955
2006年12月
251,598
2007年12月
303,648
应收帐款周转天数
51
41
27
69
存货周转天数营运能力应付帐款周转天数
99
73
31
35
75
40
5
3
一般经营循环资金周转量
7,913
15,206
11,084
36,106
三、企业财务பைடு நூலகம்查方法与技巧
还债能力与或有负债 1、偿债能力（短期、长期）；原因分析 2、“利息保障倍数” 3、或有负债（占净资产比例，为谁担保？）

真实反映实事求是，真实反映，不回避可能产生风险的事实
一、授信贷前调查流程
授信贷前调查的主要内容

受信人基本情况的调查
1.受信人主体资格的合法性（证件的有效性/年审/注册资本到位等）
2.受信人背景的调查（主营业务/股东背景/关联企业和交易） 3.实际控制人或经营者的素质、履历、个人信用记录 4.企业信用记录（贷款卡/工商/税务/海关/同行） 5.企业内部管理（员工/工作计划/组织结构/总结/企业文化） 6.他行授信情况 7.其他情况等
三、企业财务调查方法与技巧
销售及盈利情况
1、趋势分析、行业平均利润率 2、税单对比（所得税、纳税申报） 3、利润结构（主营利润、投资收益、营业外收入）案例：某企业销售额数亿元，主营大额亏损，营业外收入很大，净利润有几百万。

贷前调查与财务分析课件.ppt

第23页，共76页。
七、财务报表分析的内容
• 1.目的：判断借款人是否能够按照规定的期限归还贷款，并支付利息
• 2.最佳途径：分析借款人的财务报表 • 3.核心：对借款人偿债能力的分析 • 4.盈利能力分析：通过一定方法，判断借款
人获取利润的能力，它包括借款人在一定会计期间内从事生产经营活动。盈利能力的分析是对借款人在较长时期稳定地获取利润能力的分析。
抵押物价值及抵押率的确定：
• 抵押物价值由法定评估机构确定或由抵押人与抵押权人双方共同依据抵押物帐面净值结合本地现行市价及变现能力商定。
第13页，共76页。
贷款额度根据抵押物作价，按以下抵押率确定：
• ⑴以不动产作抵押的，不得超过抵押物作价的60%。
• ⑵以动产作抵押的，不得超过抵押物作价的 65%。
第34页，共76页。
2.损益表中相关平衡公式
• 主营业务利润（毛利润） • ＝主营业务收入－主营业务成本－营业费用
－营业税金 • 营业利润＝主营业务利润＋其他业务利润－
管理费用－财务费用 • 利润总额＝营业利润＋投资收益＋营业外收
入－营业外支出 • 净利润＝利润总额－所得税
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3.损益表的结构分析
• ⑶以土地使用权作抵押的，抵押期限不得超过土地使用期限；土地依法转让或以拍卖方式占有，不得超过作价的70%。
第14页，共76页。
质物价值及质押率的确定：
• ⑴以动产作质押的，不得超过作价的70%。 • ⑵以权利凭证质押的，有价证券（包括定期
存款单）不得超过面值的90%，其他不得超过价值的80%。
释、审计报告和每年财务状况汇总 • 4.其他资料
第28页，共76页。

零售银行客户贷前调查渠道与内容PPT课件( 40页)

第三章沟通技巧
第四章资料收集
4.1 个人资料 4.2 企业资料 4.3 担保资料
4.1 资料收集——个人资料
身份证明
资产证明
4.2 资料收集——公司资料
基础资料
营业执照税务登记证机构代码证贷款卡信息验资报告公司章程财务报表（附注信息）
4.2 资料收集——公司资料
•
11、人生的某些障碍，你是逃不掉的。与其费尽周折绕过去，不如勇敢地攀登，或许这会铸就你人生的高点。
•
12、有些压力总是得自己扛过去，说出来就成了充满负能量的抱怨。寻求安慰也无济于事，还徒增了别人的烦恼。
•
13、认识到我们的所见所闻都是假象，认识到此生都是虚幻，我们才能真正认识到佛法的真相。钱多了会压死你，你承受得了吗?带，带不走，放，放不下。时时刻刻发
课程结束
课程结束
•
1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。
•
2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。
•
3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!
•
4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟
2.1 企业走访 2.2 市场走访 2.3 网络资源 2.4 特殊渠道
第三章沟通技巧
第四章资料收集
2.1 调查渠道——企业走访
办公区域
整洁员工
生产区域
繁忙秩序
2.1 调查渠道——企业走访
仓库区域
环境 Байду номын сангаас存货

银行贷前尽职调查演示课件

重点关注以下内容
根据客户的实际情况，不能单纯去查账看账，只关注报表，要注重现场调查，收集非财务信息，应深入企业生产、经营和销售现场，通过实地调查并与借款企业管理人员交流等方式，了解客户的经营动态，从多方面，多渠道收集材料，减少信息不对称。重点关注： 1、主要投资人、经营管理人员资信和经营管理能力，解客户的管理水平。（一般加工
尽职调查的前提
责任心
----贷款经营的是风险，因此责任心是极其重要的。 ----我们在调查每一位客户时都要带着怀疑的眼光去调查，注重细节，积极侦查，把握客户心理，做到对自己负责，对银行负责。
基本受理标准
有钱还款：现金流充裕、具备到期还款的能力。有实力还款：企业具备较强的资产实力和规模，经营情况较为稳定，具备一定的抗风险能力，但行业特点决定经营现金流不大。如钢管租赁企业。有保证措施：担保措施较为过硬，企业道德风险不大，能基本覆盖担保风险。
8.老板家都在外地，看不到本地资产； 9.老板谈吐浮夸，对自己定位不清晰； 10.借款用途不明确，或者太牵强；
11.生意描述只说好，不说不好； 12.经营规模增速与账面负债不匹配； 13.问员工啥都不知道，只有老板知道； 14.信用卡透支比较满甚至有多次逾期记录； 15.账面银行流水进出与上下游厂商的进出款项很难对应上； 16. 近期有多家征信查询却无实际贷款增加； 17.面对面谈话吞吞吐吐，眼神躲躲闪闪； 18.企业股权质押、土地房产抵押的记录很多。
现场调查——调查方法
（三）核
何谓核？实地验证材料中所列内容的真实性；实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性，以及保证人的真实意思表示。
技巧要点：精通专业、合理分工
（四）析
何谓析？分析借款申请人经营效益及贷款风险。

贷款申请受理与贷前调查课件

风险预警与处置
风险预警
通过监测和分析各项指标，及时发现潜在的风险点，发出预警。
风险评估
对已识别的风险进行评估，确定风险的大小和影响程度。
风险处置
根据风险评估结果，采取相应的措施进行风险控制和化解。
风险报告
定期向上级汇报贷款风险情况，以便及时调整风险管理策略。
档案管理
档案整理
对贷后管理过程中产生的文件进行整理和归档。
对借款人提供的抵押物进行价值评估，确保抵
押物足值。
分析借款人所处行业的市场前景和风险，判断行业的稳定性和发展潜力。
风险控制措施
设定贷款额度
根据借款人的还款能力和抵押物价值，合理设定贷款额度。
还款方式设计
设计灵活的还款方式，减轻借款人还款压力，降低逾期风险。
利率与期限设置
根据风险水平设定合理的贷款利率和期限，降低违约风险。
客户应按时还款，避免因逾期还款产生罚息和信用记录受损。
提供真实材料
客户应提供真实、准确的申请材料，避免因材料不实导致贷款申请被拒绝或产生不必要的纠纷。
02
贷前调查概述
贷前调查目的
确定借款人的还款意愿和还款能力
01
通过贷前调查了解借款人的财务状况、经营情况、信用记录等
方面，评估其还款能力和还款意愿，从而降低贷款风险。
03
客户基本情况调查
客户基本信息
01
02
03
姓名、身份证号码
核实客户身份，防止身份冒用。
联系方式
确保能够及时联系到客户，以便后续沟通和审核。
居住地和住址
了解客户居住地和住址，判断是否符合贷款要求。
客户财务状况
收入情况

贷前调查培训要点课件

风险防范措施
总结词
贷前调查风险防范措施是根据风险识别和评估的结果，采取相应的措施来降低或消除风险，保障贷款的安全。
详细描述
贷前调查风险防范措施包括但不限于要求借款人提供担保、抵押等增信措施；对高风险客户提高利率、降低贷款额度等风险定价措施；对存在潜在风险的企业加强贷后管理，定期回访等。同时，还需要建立完善的风险预警机制，及时发现和处理风险事件，降低
案例一：借款人经营状况调查案例
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总结词：借款人经营状况是贷前调查的重要环节，需全面了解借款人的经营情况、市场地位和竞争能力。
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分析借款人的经营策略、产品或服务质量、营销渠道和客户关系；
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详细描述
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核实借款人的生产、采购和销售流程，以及供应链管理情况；
02
贷前调查的内容
借款人的基本情况调查
01
了解借款人的基本信息是贷前调查的基础，包括企业名称、注册地、注册资本、经营范围等。
02
在进行贷前调查时，需要核实借款人的身份信息，确认其是否具备法人资格，了解其股权结构、主要股东及关联方情况。
借款人的经营状况调查
经营状况调查是贷前调查的重要环节，主要了解借款人的经营历史、业务范围、市场竞争力等。
核实借款人的身份信息、居住地和联系方式，确认其真实性和稳定性；
详细描述
查询借款人的信用记录，了解其历史还款记录、欠款情况和征信状况；
核实借款人的抵押、质押等担保物权属和价值；
对借款人涉及的法律诉讼、执行和行政处罚等情况进行调查，评估其合规风险。
感谢观看
THANKS
03

贷前调查技巧ppt课件

主要考察担保人履行担保义务的历史记录，是否知道款项的真实用途。对担保人是客户的关联公司，或是与客户之间存在较多经济利益关系的公司，侧重分析有无代偿性现金来源，防止其通过互保、循环担保方式削弱担保的有效性。对于自然人提供保证的，需着重调查保证人与被担保人的关系、对被担保人的制约力、个人信用状况、个人主要财产等。
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四.贷前调查的主要内容
(六）查担保
担保调查与分析的重点是担保人的资格、财务实力、抵（质）押品的变现能力、担保人的担保意愿、担保人履约的经济动机及与客户之间的关系。并附实地调查的图片。
22
四.贷前调查的主要内容
(六）查担保
1、保证人背景、信用、经营、财务情况及其真实性核查内容，（保证人财务实力的调查分析方法参照前述对客户的现场调查的方法），并取得保证人贷款卡号，掌握保证人目前对外所提供的保证金额。
查贷款用途和还款来源
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四.贷前调查的主要内容
(一）查背景
建立客户关系过程或与过往在的我行结算、融资往来情况企业历史及实际控制人创业、发家史，重大事件决策程序，财务管理模式，纳税规范性
询问企业股权架构和股东等重大变化情况
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四.贷前调查的主要内容
(二）查信用
董事长、总经理、财务经理等核心人员简历、及实际控制人个人身份证，以便登陆个人信用信息查询系统信用报告情况通过人行、银监局系统说明申请企业的银行信用记录、当前银行融资（含授信金额、担保方式、定价水平）和对外担保、财产抵质押明细。询问公司实际控制人的其它关联企业经营情况、并记录关联企业的贷款卡号，以便查询实际控制人名下的公司的总体负债情况
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二.贷前调查的误区
“4不愿”包括：在现场调查前，不愿做好

贷前尽职调查培训教材PPT(共 49张)

二、贷前调查的误区
客户经理到借款人处进行现场调查中普遍存在“2不敢、3不会、4不愿”几种量大打折扣，甚至走马观花，流于形式。
“2不敢”
不敢触及客户已存在的可能影响贷款安全的不利因素，担心得罪客户；不敢和客户谈贷款条件，担心吓跑客户。
“3不会”
不会查看帐本；不会运用简单经济学常识进行逻辑（勾稽关系）分析；不会运用现场拍照等有效手段记录客户的真实经营情况，不能给贷款审批人员提批依据。
1、董事长、总经理、财务经理等核心人员简历及实际控制人个人身份证，以便登查询系统信用报告情况 2、通过人行系统查询申请企业的银行信用记录、当前银行融资（含授信金额、担平）和对外担保、财产抵质押明细。 3、询问公司实际控制人的其它关联企业经营情况，查询实际控制人名下的公司的
四、贷前调查的主要内容
贷前尽职调查
序言
银行信贷管理面临着一个两难的选择,既要防范和控制信贷风险,又要在权衡风承担合理的、可承受的风险。不重视风险的信贷管理最终将威胁到银行的生存,不信贷管理最终同样会威胁到银行的生存与发展。
尽职的贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接的正确与否。而在实操中，业务经办人员经常会因为这样、那样的缘由弱化贷前程中的地位，客户风险得不到充分暴露，甚至为了通过授信审批，掩盖客户存在来无法挽回的损失。
-------- -------- --------
双人调查
客户面谈
资料核查
外部调查
三、贷前调查的基本方式
双人调查双人实地调查原则，是贷前调查的基本要求及准则，两名业务人员分主协办，的真实性负责，分工协作，相互监督，避免单一人员调查所存在的道德及操作风
三、贷前调查的基本方式

贷前调查课件

二、到企业第一件事要看什么——对企业有一个大概认识
3、与负责人交流不同人有不同的谈话效果，好的金融从业人员在交谈中不但能将企业真实情况了解彻底，还可以让企业老板对他充满信心，为将来达到业务收益最大化打下坚实基础，相反，不会掌控交谈节奏的人，即使你提出再好的方案，对方还是不放心，更不要说提供什么企业信息。
四.报表重要资产类科目审核
在调查中要抓大放小，拿到资产负债表，首
先浏览一遍，对金额大的科目项目用笔勾出，及时核对相应的明细账，根据明细账，核对相应的原始单据（发票），并注意查看相关账簿登记是否规范。下面就资产、负债和所有者权益分别介绍。
四.报表重要资产类科目审核

（一）资产项目

1、货币资金：它是企业资产的重要组成部分,是企业归还银行贷款本息的直接资产。真实性分析：要拿企业月末银行对帐单与其财务报表的银行存款进行核对。跟踪客户资金流向，大额划款去向是否与贷款用途、企业经营范围不相符；提现是否正常。有的公司会在外送报表中有意装饰货币资金这一项，显示企业流动资金充足，把别处或者借用他人的钱临时突击放在此科目中，来扩大资产项目（对借款或应付账款暂不入账），要查看银行日记账及流水账，货币资金数额较大的，要其提供银行对账单，进行核对。对账单与网银账户明细不符，这是企业做大现金流水的途径之一，现在只要你懂得使用电脑软件，就很容易更改网银资料，因此，我们必须亲眼核对，最好是要求企业打开网上银行系统核对.
2、现场观看。
3、与负责人交流。
二、到企业第一件事要看什么——对企业有一个大概认识
1、事前准备

客户经理在去现场调查前一天，尽量通过所有可以的渠道了解企业背景，如果是生产型企业，可以通过网上查阅企业原材料和产成品市场销售等情况。并针对本社信贷调查要求，逐一列举需要获得企业信息的问题，养成良好的习惯，这样，我们在现场时就可以避免因紧张而导致思路混乱。

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• 借款人及担保人客户资料，包括： • （1）合法有效的营业执照、机构代码证、税务登记证明、
公司章程，三证合一的不需分别提供； • （2）法定代表人身份证明及其必要的个人信息、董事会
成员等成员签字样本； • （3）近3年、最近3期财务报告，近1年纳税证明； • （4）抵押担保的，需提供抵押物产权证明和抵押物清单。 • （5）环评、安评、特种行业经营许可等资质证书 • （6）其他单项信贷业务要求需提供的必要资料或我行要
求的其他资料。
主体资格审查
（1）审查借款人主体资格是否合法 • ①借款人必须是符合贷款通则规定的经工
商行政管理机关核准登记的企业法人、其他经营单位。如果借款人是企业法人的分支机构，需取得法人书面授权书； • ②借款人名称是否与营业执照、公司章程载明的全称完全一致； • 营业执照有效期限、是否年检；
制定信贷调查方案
• 在对客户提供的资料进行初步审核和对客户生产经营情况、财务情况、行业前景等进行初步分析符合我行信贷准入条件后，拟订出一份需客户予以配合的信贷调查方案。特别应针对资料审核的过程中发现的一些疑问而拟定有针对性的调查方案。
搜集客户信息资料
• 现场搜集： • 主要通过实地现场调查搜集 • 非现场搜集：通过信贷管理系统、人行征
主体资格审查
• 借款人注册资本、认缴实缴资本审查 • 对允许注册资本分期到位的企业，其分期
到位期限是否会影响公司的顺利运作，股东对后期到位资金是否出具了书面承诺，股东对后期到位资金是否有相应的出资能力。 • 举例：某企业注册资本1000万元，甲认缴 700万元，实缴100万元；乙认缴300万元，实缴300万元。股东会决议怎么签？
信系统、天眼查等搜集客户相关信息。 • 通过因特网搜集客户和行业、产品、市场
等信息，同时对于所有客户要通过“天眼查”工具对公司的基本信息、股东及关联企业架构、涉诉信息等进行查询。
搜集客户信息资料
• 通过广播、电视、报刊等媒介以及相关行业的权威部门、专业咨询机构发布的统计资料、分析报告等，积累客户信息资料。同时依托工商、税务、环保、电力等部门以及社会公众的评价，了解客户法人的品性、产品质量、环保措施、社会形象等方面的信息。
核实客户资料的真实性
• 要对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料进行核实，主要核实资料的合法性、真实性、有效性、完整性，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样。
客户现场调查
• 经营现场的调查 • 1、到企业的车间现场生产情况：检查企业的机器
设备是否满负荷运转，是否存在部分或全部停产的情况。一些企业由于不堪经营亏损的重负，设备运转可能会对企业造成更大的损失。一些企业常常以检修为名，欺骗银行信贷调查人员。因此建议凡是出现停产情况的企业，不论是何原，作为信贷调查人员应引起高度的关注，应对停产原因进行进一步的调查落实。举例：某企业说夜间生产。
• 通过对客户上下游企业和竞争对手咨询，侧面了解客户和保证人的实力、生产、经营、信用、同业地位等情况。
客户信息搜集
• 客户信息搜集的五个必须: • 必须查阅客户原始资料文件 • 必须登录人行信贷征信系统及法院被执行
信息系统 • 必须深入客户生产经营现场 • 必须核实企业有效资产 • 必须查询行业信贷政策、国家产业政策
客户现场调查
• 2、到企业的仓库检查存货情况： • 存货包括原材料、在产品、库存商品、周转材料等，周
转材料包括委托加工物资、发出材料、包装物、低值易耗品。首先我们应知道存货存在的理由： – ①防止因原材料短缺而出现停工停产； – ②保证生产加工环节的正常的在产品和半成品的需求； – ③保证销售活动不因缺货而中断 – 查看企业商品库存是否与财务报表衔接，是否存在虚
增存货的情况。
SUCCESS
THANK YOU
2019/8/15
客户现场调查
• 存货一般情况下越少越好，寻求最低合理存货规模。但高档服装、烟酒等厚利企业的存货占比高于薄利多销企业。存货过多，或者过少均是不正常的。我们到仓库查看企业存货一方面客户与企业报表反映的存货数量是否相符，是否存在虚增存货的情况，另一方面也是对企业的产品销售情况有一个更深入的了解，查看企业是否存在由于滞销而导致的产品积压情况。下面有一个各类行业存货占比的平均情况，大家可以在调查的过程中参考：
• ⑥、核对企业章程或协议。企业章程或协议是企业对外出具法律文本合法有效性的重要依据。要重点审核企业章程或协议的内容是否涉及对外融资、对外担保等内容，有无对对外融资、担保设置限制性条件或对经营管理人员权利做出限制，如有限制内容的，需出具董事会、股东会授权书或决议；金额、子公司等；
主体资格审查
• ⑦、查询人行征信系统，核实借款人在各行的信用情况，形态，对外担保等。对企业的法定代表人、主要股东及重要管理人员，也要查询其个人信用报告；
• ⑧、符合我行规定的其他基本条件。
（2）审查担保人主体资格是否合法
• ①、担保人是否符合《担保法》规定，属于企业法人、其他组织、自然人及符合规定的事业法人；
银行信贷人员如何进行贷前调查?
信贷调查的实施
• 受理并审核客户申请 • 受理客户信贷申请(调查报告在申请之后） • 客户申请主要包括客户基本情况、申请信
用品种、金额、期限、担保方式、还款来源等内容。 • 搜集客户需要提供的相关基础资料。 • 根据客户提供的基础资料，建立客户档案。
基础资料合规性
• ②、担保人为企业法人分支机构的，是否取得法人合法书面授权；
• ③、担保人与被担保人有无关联关系，对外担保是否符合法律和公司章程规定，是否按规定须经董事会或股东会同意；
• ④、营业执照记录的担保人名称与借款担保合同及有关法律文书上担保人的名称是否完全一致，与公章是否保持一致；
• ⑤、担保人营业执照、资质证书是否有效。
主体资格审查
• 公司法中规定除章程中另有规定外，一般是按实缴出资额来分红，但是投票表决权就没有明确表述除章程规定外的一般情况下是按认缴出资还是实际出资额。两种观点在法律界均有支持。
• 所以我的建议是：
主体资格审查
• ⑤、核对经营业务与经营范围，确认是否合法经营，贷款用途是否超出借款人经营范围。从事能源、食品、药品、巨毒化学品、农药、印刷等特殊行业的，需要提供有权机关颁发的特殊行业经营许可证；