公司信贷业务贷前调查(实务)

《公司信贷》第三章贷款申请受理和贷前调查第3章贷款申请受理和贷前调查本章概要建立和保持信贷关系是开展信贷业务的第一步，对银行保持良好客户关系、拓展信贷业务具有十分重要的意义。

同时，贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策正确与否。

贷前调查工作不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与优良客户建立信贷关系的机会。

本章包括四节内容，第一节介绍了有关借款人的相关知识，主要从借款人应具备的资格和基本条件、权利和义务等方面进行了介绍。

第二节是贷款申请受理，主要从面谈访问、内部意见反馈、贷款意向阶段的处理等方面进行了阐述。

第三节贷前调查，主要对贷前调查的方法和内容进行了介绍。

第四节介绍了贷前调查报告的内容要求。

3.1 借款人学习目的■掌握借款人应具备的资格和基本条件■理解借款人的权利和义务3.1.1 借款人应具备的资格和基本条件1．借款人应具备的资格公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。

2．借款人应具备的基本条件(1) 根据《固定资产贷款管理暂行办法》的规定，固定资产货款借款人应具备以下条件：借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；借款人信用状况良好，无重大不良记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；借款用途及还款来源明确、合法；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定；贷款人要求的其他条件。

(2) 根据《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，流动资金贷款借款人应具备以下条件：借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。

公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录.............................................................................. 错误！未定义书签。

1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。

本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。

1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。

(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。

(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。

2职责与权限3基本规定(1)双人调查。

授信调查应坚持“双人调查”的原则。

调查岗和审查岗同时参与贷前调查。

(2)实地调查。

客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。

授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。

(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。

公司信贷业务贷前调查实务培训引言：尊敬的各位员工：欢迎大家参加公司信贷业务贷前调查实务培训。

公司信贷业务作为一个重要的业务板块，对于公司的运营和发展具有关键性的影响。

信贷业务贷前调查是保证贷款风险可控的重要环节，本次培训的目的是帮助大家掌握贷前调查的实务知识和技巧，提高业务水平，确保信贷业务的安全与稳定。

接下来，我将为大家详细介绍贷前调查的实务要点。

一、贷前调查的背景和意义随着公司信贷业务的不断发展，贷款需求日益增加。

贷前调查是在进行贷款决策之前，对借款人进行全面的调查和评估的过程。

贷前调查的核心目标是了解借款人的信用状况、还款能力和借款意愿，最终评估贷款的风险，并决定是否给予贷款以及贷款额度和利率。

贷前调查的重要性主要体现在以下几个方面：1.风险控制：贷前调查可以帮助公司识别潜在的风险，并采取相应的措施，降低贷款风险。

2.提高放款率：通过贷前调查，可以准确评估借款人的还款能力，从而提高放款率，增加公司的收入。

3.保护公司利益：通过贷前调查，可以避免与借款人签订高风险贷款合同，确保公司利益不受损失。

4.树立公司形象：贷前调查可以增加公司与客户的沟通和交流，建立良好的合作关系，树立公司的良好形象。

二、贷前调查的流程贷前调查的流程一般包括以下几个环节：1.信息收集：通过与借款人的沟通和调查，收集借款人的个人和企业信息。

主要包括身份信息、资产负债状况、经营状况等。

2.征信查询：通过征信机构查询借款人的信用状况，包括个人征信和企业征信。

3.财务分析：对借款人的财务状况进行分析，包括资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表的分析。

4.现场调查：对借款人的企业实地进行考察，了解经营状况和生产能力等。

5.风险评估：通过综合分析各个环节的信息，对借款人的信用风险、还款能力进行评估，确定贷款的额度、利率和期限等。

三、贷前调查的注意事项在进行贷前调查时，需要注意以下几个要点：1.信息真实性验证：要核实借款人提供的各项信息的真实性和准确性，尤其是身份信息、财务情况等。

肇庆市端州区润泽小额贷款股份有限公司贷款调查管理制度第一章总则第一条 为加强公司信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律法规以及《中华人民共和国公司法》、中国银行业监督管理委员会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》、广东省人民政府《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》、省金融办等《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》等文件精神的有关规定，制定本制度。

第二条 本制度中所指信贷业务是本公司为客户提供的各类信用的总称，包括办理各项小额贷款和其他经批准的信贷业务。

第三条 信贷经营管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。

第四条 本制度所指信贷人员是公司信贷经营和管理人员。

第五条 信贷经营和管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域经济政策和产业政策，围绕公司为个人及中小企业 服务的宗旨，促进辖区经济发展。

第二章 信贷管理制度的总体要求第六条 实行信贷业务授权管理制度。

总经理对信贷业务部经理进行授权，信贷业务部经理对信贷员授权，各受权人在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。

第七条 实行具体业务主责任人、经办责任人制度。

(一)在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的人员为经办责任人。

其中，调查主责任人对信贷业务贷前调查的真实性及贷后管理负责；审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责；审批主责任人对信贷业务的审批负责。

(二)不同权限业务的主责任人界定如下：1．属于信贷人员权限范围内的信贷业务，信贷人员为调查、审批责任人；信贷业务部经理或指定审查岗人员为审查主责任人。

2．属于权限范围内的信贷业务，信贷人员为调查责任人；信贷业务部经理或所指定的审查岗人员为审查责任人；总经理为审批责任人。

第八条 中小企业贷款实行客户统一授信制度。

银行对公信贷业务贷前尽职调查指引第一章总则第一条[目的与依据]为有效识别客户风险，提升相关岗位贷前尽职调查水平，健全风险防控机制，促进对公信贷业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》和建设银行相关制度规定，制定本指引。

第二条[定义]本指引所称贷前尽职调查是指为向信贷业务决策和管理提供有效依据和支撑，信贷人员按照本指引规定，对客户信息及相关材料进行收集整理、调查核实、分析论证，并出具调查结论的工作过程。

第三条[适用范围]本指引适用于境内各类表内外对公信贷业务。

第四条[调查原则]贷前尽职调查应遵循“双人调查、客观审慎、勤勉尽责、结论明确”原则：一）双人调查。

贷前尽职调查应至少由两名信贷人员共同实施完成。

二）客观审慎。

信贷人员在调查过程中，应客观、审慎地对客户相关信息进行真实性核查，有效甄别真实性风1 1本指引所称信贷人员包括客户经理、风险经理等相关岗位人员。

险。

三）勤勉尽责。

信贷人员应严厉按照本指引规定履行岗位职责、落实规定动作，对客户信息和业务风险举行全面、深入地调查阐发。

四）结论明确。

信贷人员应对调查发现的问题予以充分揭示，并根据调查实际情况，提出明确、清晰的调查结论。

第二章贷前尽职调查方式第五条[调查方式]贷前尽职调查的方式包括实地调查和间接调查。

一）实地调查实地调查是指信贷人员亲赴相关现场（包括客户生产谋划现场、保证人生产谋划现场、项目扶植地、抵押物或质物所在地以及与信贷业务相关的其他现场），通过实地走访、账务核实、面谈等方式获得客户信息的调查方式，主要包括但不限于：1.走访客户与担保人的主要经营场所、生产车间和施工现场，核实客户的经营状况、生产能力、项目施工进度等是否与相关账务信息一致；2.走访客户与担保人主要牢固资产所在地、存货存放地，核实牢固资产、存货的权属是否模糊，价值是否稳定，保管措施是否恰当；3.查验客户财务报表和相关账簿，核实关键财务数据是否“账表、账账、账实”相符，对于异常会计科目或大额往来款项是否与、出库单、发货单、银行入账单等原始凭证相符；4.与客户主要管理人员、财务人员及通俗工作人员交谈，了解客户生产谋划状态、财务状态以及发展战略等信息。

银行信贷业务流程分析与实务操作一、引言在现代经济中，银行信贷业务是金融机构的核心业务之一，其对实体经济的发展起到了至关重要的作用。

银行信贷业务的流程和操作对于保障信贷资金的安全性、提高放款效率以及防范风险具有重要意义。

本文将对银行信贷业务的流程进行详细分析，并介绍实务操作中需要注意的关键问题。

二、银行信贷业务流程分析1. 客户申请阶段客户申请是银行信贷业务流程中的第一步，客户通过填写申请表格向银行提出贷款需求。

该申请表格应包含个人或企业的基本信息、贷款金额、用途等必要内容。

银行在接收申请后，会进行初步审核，并约定进一步的办理流程。

2. 贷前调查阶段贷前调查是银行信贷业务流程中的关键环节，对于确认客户的信用状况、还款能力以及贷款风险的评估至关重要。

在这一阶段，银行会通过多种方式获取客户的信用报告、资产负债表、经营状况等相关材料，并进行综合分析和评估。

同时，银行还会对客户进行现场调查，以确保所提供的信息真实可靠。

3. 审核决策阶段审核决策是指银行根据贷前调查的结果，进行风险评估和贷款审批的阶段。

根据银行的内部政策和流程，银行会对客户的信用等级进行评级，并根据评级结果和贷款需求，作出是否批准贷款的决策。

在这一阶段，银行还会制定相关的贷款条件，如贷款利率、还款方式等，并与客户进行协商和确认。

4. 合同签订阶段在审核通过后，银行与客户会签订贷款合同，明确双方的权益和义务。

贷款合同应包含贷款金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任等内容，并经过双方共同签字确认。

贷款合同的签订是银行信贷业务流程中的重要环节，有助于明确双方的权益和义务，保障贷款的顺利进行。

5. 发放贷款阶段在贷款合同签订后，银行将按照约定的贷款条件向客户发放贷款。

发放贷款时，银行需要确认客户的还款账户，并记录相关信息。

银行还会向客户提供还款计划和贷款使用管理建议。

6. 贷后管理阶段贷后管理是指银行在贷款发放后对客户的监督和管理。

银行需要定期与客户进行联系和沟通，核实贷款的使用情况和还款进展，并提供贷款管理服务。

中国银行业专业人员职业资格考试专业实务科目（公司信贷专业）初级考试大纲考试目的通过本科目考试，测查应试人员运用银行公司信贷领域相关知识，包括公司信贷基础知识、营销策略和方法，公司信贷操作流程、分析方法和管理要求，以及公司信贷相关法律法规等，处理银行公司信贷基本业务的能力。

考试内容一、公司信贷（一）掌握公司信贷的要素和种类；（二）了解公司信贷理论的发展及信贷资金的运动过程；（三）熟悉公司信贷管理的原则、流程和组织架构；（四）了解开展绿色信贷的基本内容和要求。

二、公司信贷营销（一）了解公司信贷目标市场分析、选择和定位的方法及市场细分的主要内容；（二）充分了解公司信贷的产品、定价、渠道、促销等营销策略；（三）熟悉客户关系管理的应用及提高客户关系管理水平的途径。

三、贷款申请受理和贷前调查（一）熟悉借款人应具备的资格和基本条件、借款人的权利和义务；（二）掌握面谈访问的内容和方式、内部意见反馈的步骤以及贷款意向阶段的材料准备和注意事项；（三）掌握贷前调查的方法和内容；（四）熟悉贷前调查报告的基本内容。

四、贷款环境风险分析（一）熟悉区域风险的分析方法；（二）熟悉行业风险分析的基本方法。

五、借款需求分析（一）熟悉借款需求分析的意义和借款需求的影响因素；（二）熟悉借款需求的分析方法，能够运用相关资料判断企业是否需要借款，以及借款需求是由何原因引起；（三）熟悉借款需求与负债结构的关系；（四）熟悉银监会三法一引中对于借款需求的规范和约束。

六、客户分析与信用评级（一）熟悉客户品质分析的内容和基本方法；（二）熟悉客户财务分析的内容和基本方法；（三）理解客户信用评级的对象、因素、方法和流程。

七、贷款担保（一）掌握贷款担保的分类、范围、原则和作用；（二）掌握贷款保证人的资格和条件，保证贷款的主要风险和风险防范措施、融资性担保公司和银担业务合作；（三）掌握贷款抵押的设定条件、风险和风险防范措施；（四）掌握贷款质押的设定条件、风险和风险防范措施、以及质押与抵押的区别。