下载文档原格式
浅析中国中小企业信用担保问题浅析[摘要]近年来中国中小企业发展迅速，对国民经济的贡献率不断提高。
但对中小企业的发展而言，融资的困难和资金的匮乏却成为了首当其冲的障碍。
虽然中国从1993年已经开始着手处理这个问题，但从十年的发展状况来看收效甚微。
中小企业贷款难的根本原因在于没有和银行建立起良好的信用关系。
本文从分析中小企业信用担保体系建立的重要性和必要性出发，同时借鉴国际上其他国家的经验，为中国建立健全中小企业信用担保体系提出鼓励中小融资机构发展、引入保险机构分散风险等相应的合理化建议。
[关键词]中小企业；商业银行；信用担保；中小融资机构1中小企业信用担保问题概述中国的中小企业信用担保实践起于1992年。
重庆、上海等地的中小企业自发地组建了中小企业互助担保基金会。
政府真正地开始着手解决中小企业信贷问题是在1993年国务院批准设立我国第一家专业信用担保机构——中国经济技术投资担保公司。
从今天来看，政府二十年的支持与发展似乎对中小企业融资困境并没有改善很多。
专门为中小企业提供融资服务的金融机构一般规模较小，实力也不雄厚。
这些中小融资机构本身的存活与发展都已经前途堪忧，更不用说支持中小企业的发展。
国有大型企业一直是中国国有商业银行信贷支持的对象，相对应中小企业就很难得到它们的信贷支持。
一些中小企业效率低，不良资产比例高，欠息现象严重，国有商业银行对之只能逃之避之。
即使中小企业经营效益很好，不存在上述问题，从国有商业银行获得贷款也不是一件易事。
国有商业银行向中小企业贷款一般要求中小企业提供百分之百的担保和抵押，中小企业由于资产规模小而很难找到担保人，再加上烦琐的贷款手续，使得中小企业获取贷款变得十分艰难。
由此可见，解决中小企业融资难问题首先需要完成的任务就是建立健全中小企业的信用担保体系。
2建立健全中小企业信用体系的必要性中小企业是国民经济的重要组成部分，中小企业的发展壮大也是推动中国经济增长的重要力量。
中小企业信用担保体系建设随着我国经济的不断发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要。
然而，由于中小企业在规模、资金等方面的限制，其融资难题一直困扰着他们的发展。
在这种情况下，中小企业信用担保体系的建设显得尤为重要。
本文将探讨中小企业信用担保体系的建设以及其中所涉及的几个关键因素。
首先，中小企业信用担保体系的建设需要政府的推动。
在我国，政府在中小企业融资方面扮演着重要的角色。
政府可以通过出台具有针对性的政策，为中小企业提供担保机构的支持和扶持。
在政策层面上，政府可以提供一定的财政资金，用于设立信用担保机构，并对这些机构进行必要的培训和指导。
此外，政府还应加强对中小企业信用担保机构的监管，确保其合法、合规运营。
其次，中小企业信用担保体系的建设需要信用评估和风险管理的支持。
信用评估是信用担保体系中至关重要的环节，它涉及到对中小企业的资产状况、财务状况以及经营情况等进行评估和分析。
通过信用评估，担保机构能够准确评估中小企业的还款能力和风险程度，为借款人和贷款人提供有效的参考依据。
同时，在风险管理方面，担保机构需要建立科学的风险控制体系，确保担保资金的安全和借款人的利益。
第三，中小企业信用担保体系的建设需要建立与金融机构的合作机制。
在我国，金融机构在中小企业融资方面具有较强的优势和资源。
通过与金融机构的合作，担保机构可以借助其庞大的客户群体和广泛的分支网络，为中小企业提供更为便捷和灵活的服务。
同时，金融机构也可以通过与担保机构的合作，降低信贷风险，提高贷款的放款率。
此外，中小企业信用担保体系的建设还需要借助科技手段提升服务效率。
随着互联网技术和大数据技术的不断发展，传统的信用担保方式已经难以适应中小企业的需求。
担保机构可以通过建立在线平台，实现信息共享、业务流程优化等功能，提高整个信用担保流程的效率和透明度。
同时，利用大数据技术分析中小企业的经营情况和风险状况，可以更准确地评估企业的信用状况，提高信用担保的准确性。
国内中小企业信用担保体系建设情况日期：2004-02-19建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行作法，截止目前，全世界已有48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。
世界第一个国际性中小企业信用担保区域性组织是1994年成立的欧洲投资基金。
我国的中小企业信用担保实践始于1992年。
1999年6月14日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。
2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。
截止2000年底，全国已有30个省自治区直辖市组建了200多个城市中小企业信用担保机构，已有13个省自治区直辖市组建了省级中小企业信用再担保机构，募集各类担保资金已达80亿元，预计可以为中小企业提供300至500亿元担保支持。
另外，为中小企业提供担保服务的商业担保公司和互助担保机构也已有100多个。
一、我国中小企业信用担保体系探索情况我国的中小企业信用担保实践起步于1992年，代表者是重庆的私营中小企业互助担保基金会以及上海的工商联企业互助担保基金会和广东的地方性商业担保公司。
1999年6月14日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》（国经贸中小企[1999]540号，以下简称《指导意见》），以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。
2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》（国办发[2000]59号），我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。
从1992年开始探索，我国中小企业信用担保的发展经历了四个阶段：1、探索起步阶段（1992年起）：1992年，重庆、上海等地的私营中小企业为解决贷款难问题，并防止相互之间担保造成承担连带债务问题，自发地探索建立企业互助担保基金会，中国的中小企业担保实践开始起步。
国内中小企业信用担保体系建设情况随着中国经济的发展，中小企业的发展也取得了长足的进步。
然而，相对于大型企业，中小企业仍然面临着许多问题，其中之一就是融资难题。
由于中小企业规模较小、信用水平相对较低，银行和其他金融机构通常对他们的融资需求持谨慎态度。
在这种情况下，信用担保体系的建设成为中小企业融资的重要途径之一首先，根据国家政策的引导，中国已经建立了一套相对完善的信用担保体系。
信用担保体系主要由政府性担保机构、商业担保公司和民间担保机构组成。
政府性担保机构是由政府创办或用政府资金参股的担保机构，承担着对中小企业融资提供信用担保的重要角色。
商业担保公司是经国务院批准设立的法人机构，专门从事对中小企业提供信用担保的商业化运作。
民间担保机构则是由个人或企业自愿设立的，采用非营利性运作的方式为中小企业提供信用担保。
这些担保机构的建设为中小企业的融资提供了重要的支持。
其次，信用担保体系的建设也得到了金融机构和企业的积极响应。
为了减少中小企业融资风险，银行和其他金融机构与担保机构建立了合作关系，将中小企业的信用担保作为融资审批的重要依据。
在这种模式下，金融机构可以从担保机构获得一定的信用保障，从而增加了对中小企业贷款的风险承受能力。
与此同时，中小企业也积极参与到信用担保体系中，通过向担保机构缴纳一定的担保费用，获得相应的信用担保额度，提高了他们的融资能力。
然而，尽管信用担保体系取得了一定的成绩，但仍然存在一些不足之处。
首先，由于中小企业规模较小，信用担保机构对他们的信用评估困难较大，容易出现评估不准确的情况。
其次，信用担保体系的覆盖范围仍然有限，仍有一些中小企业难以获得信用担保支持。
此外，信用担保体系的利率较高，增加了中小企业的融资成本。
为了进一步完善信用担保体系，可以采取以下措施。
首先，加大对中小企业的信用评估力度，提高评估准确性，降低信用担保的风险。
其次，加大对担保机构的培训和监管力度，提高他们的专业水平和监管能力，确保他们能够履行好担保职责。
浅析我国中小企业信用担保体系摘要：从我国经济发展的角度来看，中小企业经济已经成为国民经济的重要组成部分，为社会提供了广泛的就业岗位，对经济增长和社会稳定发挥了重要作用。
但自身资金紧张、融资渠道狭窄已成为制约中小企业发展的“瓶颈”，往往直接制约着企业的发展。
企业融资难的一个重要原因就是缺乏有效的信用担保。
如何构建一个有效的、稳健的信用担保体系也是解决中小企业融资的重要内容。
关键词：中小企业信用担保我国中小企业信用担保体系存在的主要问题：1．担保机构的风险管控能力不强，缺乏有效的风险补偿机制。
我国的大部分中小企业信用担保公司以政府财政资金为主，只有少数地区设有民营担保公司。
由于中小企业量大面广，需求是多种多样的，政府出资的政策性担保远远满足不了中小企业担保的需要。
由于政府给予的财政支持不足，信用再担保机构尚未完全建立，对风险管控能力不足。
在风险补偿转移机制上，我国的中小企业信用担保机构大多没有实行从利润中提取风险准备金的做法。
政策性担保机构的资金来源以地方政府财政拨款和资产划拨为主，担保收费为辅，财政资金、资产划拨多为一次性投入，缺乏后续资金注入及补偿机制。
由于担保业具有高风险特点，其担保收益很难弥补代偿损失，所以，担保机构的收益很难维持可持续性的经营发展。
因此，建立长效合理的风险补偿机制，是担保机构可持续发展的关键。
2．担保机构数量有限。
截止到2007年全国的信用担保机构为3729家（土素莲.论中小企业信用担保体系的组织取向[J].当代经济研究），还远远不能满足中小企业的担保需求。
由于中小企业财务与管理制度不健全，难以办理征信，资信等级也难以达到银行信用放贷标准，因此许多企业无法从银行取得贷款。
同时，在银行的商业化过程中，追求经济效益的发展必然以资金的安全性和盈利性为前提，促使商业银行对中小企业停办信用贷款，而采用抵押贷款，而中小企业尤其是高科技企业和流通行业的中小企业多为租赁经营，办理财产抵押又实力不足，甚至无资产抵押。
建立和健全中小企业信用担保体系中小企业信用担保体系是一种支持中小企业发展的金融制度，通过为中小企业提供信用担保服务，帮助它们获得更多的贷款和融资机会。
这一体系具有以下特点：由于中小企业的规模较小，资产总量有限，因此它们往往无法提供足够的抵押物以获得贷款。
信用担保体系通过为中小企业提供信用担保，帮助它们获得更多的贷款和融资机会，同时也提高了它们的信用等级，增加了融资的可得性。
在中小企业融资过程中，银行面临的主要风险是信用风险。
由于中小企业的经营状况和财务状况不够稳定，银行往往不愿意向它们提供贷款。
而信用担保体系通过为中小企业提供信用担保，降低了银行的贷款风险，提高了银行的贷款意愿。
由于中小企业的资金链相对较为脆弱，因此融资困境成为了制约它们发展的一个重要因素。
信用担保体系通过为中小企业提供信用担保，帮助它们获得了更多的贷款和融资机会，缓解了它们的融资困境，为中小企业的健康发展提供了有力的支持。
在建立和健全中小企业信用担保体系方面，需要采取以下措施：政府应加强对中小企业信用担保体系的政策支持，制定相应的法律法规，明确中小企业信用担保机构的法律地位和业务范围，规范其运作方式。
同时，政府还应给予中小企业信用担保机构一定的税收优惠和资金补贴等支持政策，促进其发展。
政府可以引导和支持建立专业的担保机构，为中小企业提供信用担保服务。
这些担保机构应具备较高的专业素养和风险管理能力，能够有效地评估中小企业的信用风险并提供相应的担保服务。
担保机构还可以通过与银行合作，共同开展金融服务，提高中小企业的融资可得性。
中小企业信用担保体系的核心是风险管理。
担保机构应建立完善的风险管理制度，科学评估中小企业的信用风险，并采取相应的措施控制风险。
同时，政府还可以通过监管措施来确保担保机构的风险控制效果。
中小企业信用担保体系需要充分的信息支持。
政府可以引导和支持建立信息共享平台，实现中小企业、银行、担保机构等各方信息的共享和交流，提高信息的透明度和可靠性。
中小企业信用担保体系建设中小企业信用担保体系建设是解决中小企业融资问题的关键环节。
目前，我国中小企业信用担保体系中存在政府部门的思想认识不到位和行政干预、担保机构内部问题重重、商业银行金融服务缺失、社会信用体系不完善、法律法规不健全等问题，制约了担保体系的发展。
解决上述问题应从发挥政府的积极作用，避免行政干预，加大各级银行的金融扶持力度，营造担保业发展良好的外部环境，增强中小企业自身素质等方面加强中小企业信用担保体系建设，从而推动中小企业发展。
关键词：中小企业；信用担保体系；问题；对策世界各国（地区）中小企业面临着融资困难这一最大的现实问题，各国（地区）都在为中小企业发展提供融资方面的支持，而建立信用担保体系这是发达国家（地区）的首选扶持手段。
我国中小企业融资困难的关键原因在于中小企业信用等级低，建立为提升中小企业信用等级、分散金融机构风险的中小企业信用担保体系势在必行，它的建立和完善成为解决我国中小企业融资问题的关键环节。
我国中小企业信用担保虽起步较晚，但发展很快，已成为一个新兴的行业。
但由于社会信用体系不完善、立法相对缺乏、金融扶持不到位、中小企业自身缺陷等一系列因素的影响，我国的信用担保也还未得到健康有序的发展。
本文分析了我国中小企业信用担保体系在实践中存在的问题，并提出了相应的解决对策，以促进建立符合我国中小企业发展要求的、能够真正提升中小企业信用服务水平的中小企业信用担保体系。
一、我国中小企业信用担保体系存在的问题我国中小企业信用担保体系在实践中存在的问题是多种因素作用的结果，具体表现如下：１．中小企业自身存在的问题我国中小企业由于存在以下问题容易诱发违约风险：首先，大多数中小企业管理者素质较低。
我国的中小企业大多属家庭经营或从个体户发展而来，经营管理不规范，决策缺乏科学性和计划性，使企业面临的竞争力风险和经营风险加大。
其次，大多数中小企业信用观念淡薄，整体资信水平不高。
据调查，６０％以上的中小企业信用等级都是３Ａ或３Ｂ以下，Ａ级以上的中小企业所占比例很低，大多数中小企业的信用等级不被商业银行认可，因而中小企业信用担保机构面临很大的经营风险。
论我国农村中小企业信用担保体系的构建
随着改革开放和社会经济发展，中国农村中的小企业群体逐步增多，但大多数小企业无法实现正常经营，甚至无法正常发展，因为他
们缺乏资金来源和信用担保体系的支持。
为此，我国必须建立一个切
实可行的小企业信用担保体系，以支持小企业的发展，提高小企业的
经济效益。
首先，小企业信用担保体系应加强营商环境建设，开发者可以从
统一和完善农村小企业相关法规出发，以使企业获得稳定的投资环境。
其次，应建立有效的小企业信用信息基础设施，通过清晰的信用评价
标准，合理有效地记录和评估小企业的信用状况，加强企业间的信息
交流。
此外，还需要加强小企业之间以及小企业与大银行之间的金融
合作，扩大贷款规模，提高贷款有效性，支持小企业发展和生产。
最后，可以通过一定程度上加强小企业商务训练，帮助其建立和运用可
行的经营策略，降低风险，从而降低贷款利率，有效支持小企业的正
常发展。
总的来说，要构建一个成功的小企业信用担保体系，需要做出系
统而全面的努力，从完善相关法规、建立信息基础设施、加强金融合
作等方面，使得多方参与协同发挥作用，从而形成一个稳定有担保的
小企业信用环境。
浅析中小企业信用担保体系建设(doc 17页)中小企业信用担保体系建设一、中小企业在我国经济中的重要地位企业是经济的载体,中小企业对世界各国经济的贡献是巨大的。
对于发展中的我国,国有大型企业处于变革之中,经营机制尚未理顺,中小企业由于其自身的特点,在扩大就业、活跃市场、改善人民生活、抵御金融风险等方面,有着独特的功能,对发展经济和安定社会有着重要的作用。
目前中小企业在我国经济社会发展中极具活力，已成为促进社会经济发展、参与国际经验贸易合作和吸纳劳动力就业的重要力量。
但我国中小企业发展仍存在着大量有待解决的问题。
其中融资问题是中小企业发展面临的重大问题之一。
一份全国工商联的调查报告显示有58.1%的受访者认为“融资渠道”是目前非公有制企业发展的最大问题。
我国的中小企业中95％以上属于非公有制经济。
改革开放以来，对非公有制经济地位和作用的认识逐步深化，全社会对非公有制经济的健康发展逐步形成共识，各级政府采取了强有力的措施，鼓励、支持、引导中小企业健康快速发展。
截至08年末，各级工商部门注册的中小企业970万户，其中私营企业657万户，外资企业43万户，国有集体股份制企业270万户。
另有个体工商户2900万户。
广大中小企业创造的GDP占全国的60％，提供的税收占50％，外贸出口占68％，发明专利占66％，提供了75％以上的城镇就业岗位。
中小企业在推动经济发展、扩大社会就业、改善民生、维护社会稳定、推动技术创新等方面发挥着举足轻重的作用。
记得在全国人大财经委副主任周正庆在演讲中提到了两个截然对立的统计数字—80%。
原国家经贸委在报告中提出有80%的中小企业存在融资难问题，而人民银行在统计中则坚称“80%的中小企业申请贷款获得批准”。
究其原因，差异出现在统计口径上。
因为受抵押、担保等诸多“准入”条款限制，很多中小企业根本不具备条件向银行提出贷款。
近年来，随着我国国有经济的战略性重组，亚洲金融危机的深刻影响，以及我国经济升幅的逐渐回落，我国的中小企业收到了前所未有的关注。
将中小企业的地位和作用提高到新的高度加以研究，已越来越成为政府、学术界的共识。
当前，中小企业在我国国民经济中的地位和作用，主要表现在以下几个方面：1、中小企业是我国国民经济的主要增加点。
在我国改革开放政策使我国中小企业得到了迅速的发展，1986年-1994年，全国工业企业生产总值增长率为18%，其中大型企业的增长率为30%。
对于整个工业增长来说，中小企业的特殊贡献是不可替代的，同时中小企业在出口创汇方面也占重要的地位，1995年仅乡镇企业(不包括城镇的中小企业)出口产品交货值就达4400亿元，的最高水平。
实际情况远比此严重，考虑到国有企业冗员下岗和农村待转移剩余劳动力，失业率会进一步提高。
多数中小企业属劳动密集型企业。
据统计，同样的资金投入，小企业可以比大企业多吸收4倍的人员就业。
形成中小企业在国民经济中的合理地位，有利于解决就业问题，有利于矫正现行的就业结构和产值结构的偏差。
从资源配置的角度看，也有利于发挥中国人力资源数量多这一优势。
4、中小企业是技术创新的源泉从国际上看，中小企业在技术创新方面较大企业成功率高。
这是因为，中小企业进行技术创新大多是市场拉动型的，即根据客户的需要进行技术创新的活动。
其主要目标是利润最大化。
中小企业具有经营灵活、利益关系紧密等优势，因此，中小企业十分有利于技术改进和技术成果向现实生产力转化。
中小企业的技术创新不仅仅在数量上占有相当的份额，而且其创新的水平和影响也是并不亚于大企业，中小企业创造了许多被认为是当代最重要的工业创新成果。
20世界80年代以后，随着高新技术的发展，人力资本，特别是人的智慧活动的意义越来越显著。
由于中心企业有利于在人的创新活动中和创新者的物质利益之间建立起紧密的关系，中小企业在高新技术产业上显示出越来越大的优越性。
当今的发达国家中，中小企业的数量普遍占到企业总数的95%以上，新的发明创造绝大部分是中小企业提供的。
5、中小企业在制度创新中可发挥重大作用。
在市场经济导向的体制改革中，中小企业因其改革成本较低，可以起到改革“试验田”和“前驱”的角色，率先进行各种改革尝试，为更大规模的改革提供经验。
中小企业还可以提供就业机会，吸收从国有大企业中精简出的人员，从而减少改革带来的社会压力。
另一方面，通过大量中小企业的创办与充分的市场竞争，能够培育出大批企业家人才和培养企业家精神。
这种宝贵的企业家资源和精神，对中国社会具有极为深远的重大历史作用。
而国有大企业，因其与传统体制、与政府机构的关系，很难从中培育出足够数量与质量的企业家，更难以形成企业家精神的氛围。
6、中小企业能够更有效、更经常地利用地方性的资源。
大企业由于生产规模巨大，采用多层次集中控制的方法对生产实施管理，一般有利于使用大宗资源，对量少、分散的资源不易有效利用，或者造成运输或管理成本过高。
中国幅员辽阔、国情复杂、发展很不平衡，适合中小企业开发、利用的资源很多。
即使在大都市中，贴近居民生活、为都市消费与工商业服务的许多经济事业与项目，都具有浓重的地方化、社区化特色。
这些活动很难由少数大企业做好，更不用说包办。
这正是广大中小企业的用武之地。
7、中小企业的发展史现代化的起点伴随着中小企业的成长，涌现出大量的优秀企业管理人才及技术人员，促进了传统工业的进步，保持了乡村和都市的均衡发展，使得现代化过程和企业家精神扩展到广大地区和社会阶层。
总之，中小企业在我国国民经济中具有举足轻重、不可替代的地位和作用。
我们相信，中小企业在未来经济发展中的地位将不断升级。
二、江苏省中小企业信用担保体系发展现状及存在的主要问题1、信用担保机构现状我国中小企业起始于1992年，经过10多年的风雨已经初具规模，是一个新兴的朝阳行业，中国担保机构是为解决中心企业融资难题，在政府主导下发展起来的。
截至于2005年底，全国中小企业信用担保机构已达2914家。
比2004年增长了33%（这里是指中小企业为主要服务对象的信用担保机构，而不包括工程类及一些为大企业担保的机构）。
其中省级担保机构的出资的有1961家。
公司制法人是2446家，事业单位98家，地市级有1169家，政府完全处在的有585家，参与处置的有568家，民间出资的有1961家。
公司制法人有2446家，事业单位300家，社团法人128家。
2914家担保机构共筹集担保资金815.15亿元，累计担保总额4673.87亿元，担保收入占担保资金总额的26.62%，累计担保企业26.34万户。
而到了2007年末，该数量增长到为3729家。
中商情报网研究显示：2002-2007年中国信用担保机构数量年均复合增长率为34.5%。
目前担保行业还没有制定统一的准入标准，只对注册资本在一亿元以上或者跨地区发展业务的担保公司需要有关部门审批，故进入的门槛并不高，但由于担保业务风险暴露的滞后性和高风险性，决定了其推出难度是较高的。
鉴于以上现状，2010年3月8日，中国银监会、国家发改委、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合发布《融资性担保公司管理暂星办法》（以下简称：《融资性办法》），融资担保行业长久以来游离于监管之外的局面被打破。
业内人士表示，《融资性办法》的出台有利于加强对融资性担保机构的监督管理，促进融资性担保业务健康发展，为担保机构在缓解中小企业贷款难、担保难方面发挥更大的作用创造必要的制度条件。
对于《融资性办法》的出台，融资性担保业务监管部际联席会议办公室有关负责人表示，由于融资性担保行业经营的是信用、管理的是风险、承担的是责任，因此，有必要通过制定和实施《融资性办法》，加强对担保公司资本金、杠杆率、拨备、公司治理、内部控制、风险集中度、关联交易、信息披露、高管及从业人员资格管理等方面，促其提高风险意识，及时处置风险，尽快步入健康发展的轨道。
《融资性办法》规定，融资性担保公司的注册资本不得低于500万元。
融资性担保公司可以经营贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保及其他融资性担保业务，但该类融资性担保公司的注册资本不得低于一亿元，且连续营业两年以上。
《融资性办法》同时规定，融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍，且不得为其母公司或子公司提供融资性担保。
其中，对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30%。
另外，根据融资性担保业务监管部际联席会议要求，自《融资性办法》实行之日起到2011年3月31日，各地监管部门要在全面调查研究，摸清经营管理状况和风险底数的基础上，对照《融资性办法》的有关规定，开展全行业的规范整顿工作，推进融资性担保机构的改革创新和重组改造，督促其按照审慎经营理念逐步建立健全法人治理、经营规则、内部控制和风险管理机制，走上依法规范经营和良性发展的轨道。
2、担保行业的劣势（1）公信力不足。
信用担保机构是提供信用担保的专业机构，其自身信用的大小直接影响了业务的开展。
由于缺乏对各信用担保机构专业的资信评级，当某一担保机构在业务操作上存在不规范行为，如拒绝履行代偿义务等，单一机构的信用度下降可能累及整个行业的公信力下降，影响行业的健康发展。
（2）担保企业组织化程度低，抵抗市场风险能力较弱。
信用担保机构不仅“小”而“散”，而且组织化程度低，缺乏同业的信息交流和业务联保合作，使得单个担保机构不能低成本获得有效信息和分散风险。
在遇到担保资金不足时，由于缺少可以合作联保的机构而不得不放弃担保项目这些问题都影响了担保机构的担保能力，使得担保功效无法扩张。
（3）整体人才素质偏低，制约其发展。
还有鱼中国过去担保机构少，近年来，担保机构的迅速扩张使得本来就稀缺的担保人才更加短缺。
目前，中国尚未建立担保从业资格准入制度和失信惩罚制度，造成从业人员能力和素质偏低。
国外在这方面做的较好。
（4）业务单一，期限过短。
目前中国多数担保机构为中小企业提供担保期限为3个月到半年，最少1年；担保品种局限于流动资金，很少有设备、技术改造的长期贷款担保。
国外的一般期限较长。
3、担保行业的机遇（1）中小企业迅速发展。
经过30多年的艰苦创业，中国大量的中小企业今天开始站在了新的起点上，已经从单纯数量扩张的粗放型增长进入到一个技术进步和管理创新的可持续发展阶段。
截至2009年9月底，全国工商登记企业1030万户（其中不含3130万个体工商户），按现行中小企业划分标准测算，中小企业达1023.1万户，超过企业总户数的99%。
目前，中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位。
