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美国银行的金融服务帝国客户体验与数字化转型的典范美国银行（Bank of America）作为全球最大的银行之一，一直以来以其卓越的金融服务而闻名。
其客户体验和数字化转型成为业内的典范，为客户提供便捷、高效的金融服务，赢得了广泛好评。
首先，美国银行注重客户体验，致力于提供全方位的金融服务。
无论是个人客户还是企业客户，银行都对每一位客户予以重视，提供专业、周到的服务。
美国银行的客户服务团队经过专业培训，能够快速解决客户问题，为客户提供最佳的解决方案。
此外，银行还定期进行客户满意度调查，了解客户需求和意见，不断优化服务，提升客户体验。
其次，美国银行积极推动数字化转型，不断提升金融服务的智能化水平。
银行利用最新的科技手段，开发各类APP和在线平台，让客户可以随时随地进行银行业务的操作。
客户可以通过手机APP实现转账、查询账户信息、申请贷款等功能，极大地方便了客户的日常生活。
此外，银行还引入人工智能和大数据分析等技术，实现智能化的风险控制和客户推荐，提升了金融服务的效率和安全性。
最后，美国银行通过持续的技术创新和服务升级，建立起了优质的金融服务帝国。
银行不仅实现了金融服务的数字化转型，还为客户提供了多元化的金融产品和服务，满足了不同客户的需求。
从个人理财到企业融资，从投资咨询到财务规划，银行为客户提供了全方位的金融支持。
同时，银行不断优化产品和服务，与客户建立长期稳定的合作关系，赢得了客户的信赖和支持。
总的来说，美国银行以其卓越的金融服务帝国客户体验和数字化转型的典范，树立了行业的标杆，为全球银行业树立了榜样。
银行将继续秉承“客户至上、创新第一”的理念，不断提升金融服务水平，为客户创造更大的价值。
相信在未来的发展中，美国银行将继续引领行业的发展方向，为客户提供更优质的金融服务。
国外企业信息化进程、特点及带来的启示2002-09-03【摘要】：企业作为国民经济的细胞，其信息化是中国信息化工程的一个重要组成部分，是实现整个国民经济信息化的基础，企业信息化的进程也将成为影响整个国民经济信息化进程及国家"十五"计划目标的重要因素。
二战后发达国家随着电子信息技术及产业的不断发展，电子信息已开始应用到企业生产和管理的各个方面，尤其是20世纪70年代以后，美国、日本等国家已开始有计划地推进企业的信息化，经过几十年的发展，信息技术已渗透到企业生产和管理的各个方面，企业的信息化已进入到了一个全新的发展阶段。
研究发达国家企业信息化的进程，探讨其成功的经验和失败的教训对于推进中国的企业信息化是非常必要的。
一、企业信息化及其意义信息化(Informatization) 是六十年代末日本最先提出的。
这一概念的提出和付诸实践是基于当时日本学术界和产业界对经济发展阶段和日本社会问题的基本判断。
主要包括两方面的内容：一是对即将来临的信息社会这一概念的理解，认为发达国家经济已开始由以实物生产为核心的工业社会向以知识的获取和出售为主要内容的信息社会(Information－Based Society)的转变，这一转变将对劳动者的生存状态产生深刻影响；二是七十年代的石油危机使日本认识到作为资源稀缺国发展重工业经济面临的危险，所以寻求一种知识密集型的产业结构成为日本经济的重要选择，也成为这一时期日本实现重型产业结构转型的需要。
后来，美国国家信息基础设施(NII)以及全球信息基础设施(GII)计划的引入，又将信息化研究的重点导向技术层面的探讨。
但是关于信息化的概念目前还没有一个统一的认识，一般认为信息化是指由于信息技术渗透到了国民经济及整个社会的各个方面，而引起的现代社会生产方式和生活方式由传统模式向以信息技术支撑的网络化生产及生活方式的转变。
这一转变为社会各主体共同分享技术进步和信息资源，提高劳动生产率和生活质量提供了一个前所未有的生存空间。
美国的信用信息共享机制与经验启示关键词信用信息征信体系国际经验美国是世界上信用经济最为发达的国家，其信用体系经过近百年来的发展，特别是近三、四十年的发展，已趋于完善。
完善的信用体系和不断扩大的信用交易规模，已经成为美国经济发展的重要驱动力量。
在一定程度上，美国经济已经成为信用经济。
在此次赴美考察信用体系过程中，通过与美国征信企业及行业协会、征信监管机构的官员和世界银行专家的交流与讨论，我们的一个突出的认识是，信用信息是信用经济中一个非常重要的资源，征信体系的本质是为信用市场提供信用信息交流与共享的机制，以促进信用信息的合理使用以及信用资源优化配置。
因此，了解美国以及其他国家信用信息交流与共享机制的形成及其作用，将有助于解决我国信用体系设计与发展过程中的一些关键问题，并对促进我国征信服务业的快速发展具有重要意义。
一、征信活动是一种专业化的信息服务活动，全面、完整的信用信息是征信活动开展的物质基础征信活动是围绕信用信息的采集、处理、加工和使用而展开的。
在美国，作为征信活动的主体，征信公司通过广泛地采集各类信用信息，根据信用市场的需求将信用信息整理、加工成为信用报告、信用评级、信用评分、信用监控等一系列信息产品，为金融部门、工商企业、投资机构等提供信用信息的咨询服务，成为它们评价消费者和企业信用状况并进行授信决策的重要依据。
可见，征信活动的本质是针对信用信息的一种专业化的信息服务活动。
征信公司之所以能够从事信用信息的咨询服务活动，提供具有权威性的信用报告，关键在于征信公司能够广泛收集各方面的信用信息和数据，并形成规模庞大的数据库系统，从而非常全面、完整地掌握每一个企业和个人的信用状况和信用行为特征。
在美国，各征信公司信用信息数据的规模和丰富程度是非常惊人的。
从数据库的数据总量来看，邓白氏公司&在美国的数据库拥有7000万个美国企业的数据，覆盖了全部美国的企业；而益百利、全联和这三大消费者征信企业在美国的数据库中，消费者信用档案的数量则分别高达24亿份、3亿份和18亿份，平均每份消费者档案有20个信息项目。
美国银行以客户为中心的经营理念及其启示1. 介绍美国银行是全球知名的金融机构之一，其成功之处在于坚持以客户为中心的经营理念。
本文将探讨美国银行以客户为中心的经营理念，并且给出一些启示，以供其他企业参考。
2. 美国银行的客户为中心的经营理念美国银行以客户为中心的经营理念可以总结为以下几点：2.1 客户需求的理解美国银行重视深入了解客户的需求，通过调研分析、客户反馈等方式，不断改进和创新产品与服务，以满足客户的不同需求。
2.2 注重服务体验美国银行注重提供出色的服务体验，通过优化业务流程、降低服务成本、提高服务质量等手段，提升客户的满意度和忠诚度。
2.3 个性化服务美国银行注重个性化服务，根据客户的特点和需求，提供个性化的解决方案，并与客户建立紧密的关系，提高客户黏性和忠诚度。
2.4 创新技术的应用美国银行积极应用创新技术，例如人工智能、大数据分析、移动支付等，提升客户体验和服务效率，为客户提供更加便捷和高效的金融服务。
3. 启示3.1 理解客户需求其他企业可以借鉴美国银行的做法，深入了解客户的需求，通过市场调研和客户反馈等方式，不断优化和改进产品与服务，满足客户的期望。
3.2 重视服务体验企业应注重提供出色的服务体验，通过优化业务流程、提高服务质量，不断提升客户的满意度和忠诚度，从而提升企业的竞争力。
3.3 推行个性化服务企业可以通过个性化服务，根据客户的特点和需求，提供个性化的解决方案，与客户建立紧密的关系，增强客户黏性和忠诚度。
3.4 应用创新技术企业应积极应用创新技术，例如人工智能、大数据分析等，提升服务效率和客户体验，为客户提供更便捷和高效的产品与服务。
4. 结论美国银行以客户为中心的经营理念是其成功的关键之一。
其他企业可以借鉴美国银行的做法，深入了解客户需求，注重服务体验，推行个性化服务，并应用创新技术，以提升竞争力并赢得客户的忠诚与支持。
通过对美国银行的经营理念及其启示的分析，我们可以从中汲取经验，努力打造客户为中心的企业文化，不断提升客户满意度，并提高企业的竞争力。
美国新经济的特点与启示一、什么是新经济所谓新经济，是指以高新技术为基础，以信息产业化为标准，充分利用信息技术资源与大市场相结合的经济。
“新经济”是美国人在分析美国经济出现的新现象时首先提出来的新名词。
美国经济出现的新现象第一，美国经济自1991年3月走出低谷，持续增长，已经创下了美国历史上时间最长的经济增长记录，并且在一观有条件下，无法预测目前美国经济的这一轮增长将在何时结束。
也就是说，美国经济出现了难以预测的超长增长的新经济周期。
第二，美国经济目前的这一轮增长还具有高增长率与低通货膨胀率、低失业率同时并存的新特征。
第三，美国经济目前的这一轮增长与美国产业结构的巨大变化密切相关。
例如，美国的信息产业在保持长期高速增长的同时，劳动生产率大幅度提高、就业人数大量增加、产品价格大幅度下降和产品功能大量增加。
二、新经济特征（一）“一高两低”现象“一高”即经济的高增长率，“两低”即低通货膨胀率和低失业率。
美国经济在走出20世纪90年代初的衰退后经历了两年多的蹒跚复苏，1993年以后开始真正的扩展。
1995年以后，经济的扩展势头越来越猛，实际国内生产总值出现连续超过4%的高速增长，同时失业率却持续走低。
令人不可思议的是经济高速增长和低失业率并没有带来高通货膨胀。
（二）经济增长的可持续性高实际GDP增长，低通货膨胀率和低失业率的经济运行的一个重要支撑力就是生产率的加速增长。
新经济的知识基础决定了经济增长的可持续性，知识可以提高投资的回报，反过来又可以促进知识的积累。
1995年以后，美国的生产率加速增长，1995——2000年平均增长3%。
（三）实际个人消费支出和私人固定资本投资快速增长消费者对商品和服务需求的不断增长，一直是美国经济增长的关键因素。
——20世纪90年代以来推动实际国内生产总值增长的主要因素首先是个人消费支出的增长。
——随着20世纪90年代以来经济环境的持续好转，经济增长强劲和就业率的提高，个人实际收入也逐步增长。
美国金融支持高科技产业政策变迁制度特点与经验启示1. 引言1.1 背景介绍美国作为全球科技创新的领先国家之一，其金融支持高科技产业的政策变迁始终备受关注。
在全球化和信息化的背景下，高科技产业的发展已成为各国竞争力的重要标志。
美国金融支持高科技产业的政策变迁与改革，既影响着美国国内高科技产业的健康发展，也对全球科技创新格局产生深远影响。
随着科技的不断进步和全球经济格局的变化，美国在金融支持高科技产业方面进行了一系列探索和实践。
从早期的政府补贴型支持到后来的市场化运作和资本市场支持，美国的金融支持政策不断调整和完善，以适应不断演变的科技产业需求和市场环境的变化。
本文将对美国金融支持高科技产业政策变迁的历史沿革、制度特点分析、政策变迁影响以及经验启示进行探讨，旨在深化对美国金融支持高科技产业政策变迁的认识，同时为中国高科技产业的发展提供借鉴和启示。
1.2 研究目的本研究的目的是通过深入分析美国金融支持高科技产业政策的变迁和制度特点，探讨其对高科技产业发展的影响及经验启示，旨在为我国高科技产业政策制定提供借鉴与参考。
通过对美国历史沿革中金融支持高科技产业的政策演变进行梳理和分析，可以发现其中的变化规律和制度特点，从而总结出对我国高科技产业发展具有借鉴意义的经验。
希望通过本研究能够加深对美国金融支持高科技产业政策变迁的认识，同时探讨如何借鉴其经验，促进中国高科技产业的快速发展，实现经济转型升级和持续增长的目标。
1.3 意义美国金融支持高科技产业政策的变迁是一个具有重要意义的课题。
这一政策的变迁反映出了美国作为全球科技领先国家的发展轨迹和战略调整，对我们了解美国的科技政策、产业结构和经济发展具有重要的参考价值。
通过对美国金融支持高科技产业政策的变迁进行深入研究，可以为我们总结出相应的经验教训，有助于指导我国在推动高科技产业发展过程中避免犯类似的错误，提高政策的效率和针对性。
从经验启示的角度看，美国的成功案例也为我们提供了一些可借鉴的政策举措和实践经验，有助于推动我国高科技产业的发展和提升竞争力。
美国互联网金融发展模式对我国的启示9900字互联网金融，即“FINTECH”，是金融与互联网技术相结合的产物。
我国互联网金融正处于大发展的初级阶段，而美国互联网金融企业则已经发展出其独特的生态特点，并在全球迅速扩张行业规模，是研究和经验借鉴的天然范本。
本文从国内外相关研究出发，介绍了美国互联网金融发展历程与主要特点，在简要分析我国互联网金融行业发展现状并与美国模式进行对比的基础上，从四方面总结了美国经验对我国的启示并给出具体的政策建议。
互联网金融企业模式监管一、引言FINTECH，是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
互联网金融最早起源于英美，得益于美国“金融脱媒”与互联网技术的发展，互联网金融在美国迅猛扩张，并逐渐形成独特的生态模式。
我国互联网金融虽起步较晚，但近年来呈现爆发增长态势，其中移动支付等创新更是领先全球。
但与此同时由于发展不规范、不充分引发的行业乱象和风险亦不断积聚。
因此，如何对该行业进行合理监管，有效化解系统性风险，促进行业可持续健康发展就显得十分必要。
美国成熟的行业模式为我国互联网金融发展路径提供了最佳范本，对相关问题的研究不仅具有理论价值，更颇具较强的现实意义。
二、文献综述国内外关于互联网金融的研究，主要涉及P2P网络借贷与第三方支付，归纳起来集中在以下三个方面：（一）借贷模式Hulme和Collette（2006）以全球第一家P2P网站Zopa为案例进行了研究，分析了Zopa 的信任机制设计以及相应的风险控制措施，认为Zopa在网络世界中引入的社区观念，是一种消除信息不对称，从而进行风险控制的重要机制。
自Hulme和Collette开始，P2P网络借贷成为了尤努斯思想在互联网世界的运用，也使得社会资本概念成为了P2P研究的重要内容。
但此后随着Lending Club等公司对于互联网社区的逐步抛弃，社区概念在P2P领域的意义开始被逐渐淡化。
美国银行监管改革新趋势及相关启示随着金融市场的发展和全球化的进程，银行监管改革已经成为一个非常重要的议题。
在美国，银行监管改革的新趋势正在逐渐显现，并给我们带来了一些有趣的启示。
美国银行监管改革的新趋势是强化对系统性风险的监管。
在2008年的金融危机中，系统性风险的暴露给了我们一个巨大的警示。
美国政府加大了对大型金融机构的监管力度，要求它们进行更加严格的风险管理和资本充足性监管。
美国也开始注重跨境监管合作，和其他国家的监管机构加强沟通和合作，共同应对系统性风险。
美国银行监管改革的新趋势是加强监管科技应用。
目前，金融科技的快速发展为监管提供了更多创新的手段和工具。
美国监管机构开始运用大数据、人工智能等技术来进行风险监测和预警，并通过监管科技的应用来提高监管的效能和准确性。
监管机构还开始关注和研究数字货币和区块链等新兴技术的监管问题，以适应金融创新的发展。
美国银行监管改革的新趋势是加强消费者保护。
在过去的金融危机中，一些金融机构的不当行为导致了大量投资者和消费者的利益损失。
为了加强对金融机构的监管，美国政府在法律和制度层面上对消费者保护进行了加强，建立了更加完善的投诉和纠纷解决机制，以保护消费者的权益。
美国银行监管改革的新趋势也给我们带来了一些启示。
银行监管改革需要与时俱进，紧跟金融市场的发展和变化。
新的监管趋势是在对过去的经验进行总结和反思的基础上提出的，因此我们需要不断地研究和探索新的监管方式和工具，以应对金融市场的新挑战。
银行监管改革需要注重国际合作和协调。
金融市场的全球化和金融机构的跨境经营使得单一国家的监管难以解决问题。
各国监管机构需要加强沟通和协调，共同应对全球性风险和挑战。
银行监管改革的目标是保护金融体系的稳定和确保金融市场的公平和透明。
在加强监管的过程中，我们要坚持稳中求进的原则，既要加大监管力度，又要保持市场的活力和创新。
我们也要注重平衡监管的成本和效益，力求在保证金融稳定的前提下，尽量减少对金融机构和市场的不必要干预。
一、美国影子银行的发展历程1.20世纪30年代初-70年代末，在严监管和金融压抑的大环境下，影子银行形成。
1929年-1933经济危机发生后，美国对银行经营实施严格的金融管制，银行负债脱媒现象也由此出现。
政府为提高住房拥有率，主导建立与银行功能类似的政府资助企业（GSE ），以弥补信贷资金供给不足，但仍不能满足居民对抵押贷款的需求。
这促使政府探讨将资本市场资金引入房贷机构，并设计出创新机制：在房贷机构和资本市场间建立中介机构，将购买的房贷转换成债券，向投资者转售，通过证券化弥补银行存款流失（陆晓明，2014）[1]。
同时，非银行金融机构趁机发行货币市场共同基金以高利率竞争银行资金，同时发行银行信贷替代产品以更优惠条件竞争银行贷款业务。
2.20世纪80年代-2008年，计算机时代的到来促使美国经济迅猛发展，政府放松监管以适应市场需求，影子银行也随之高速增长，其发展主要是通过证券化对微观产品进行创新。
这阶段银行利用政府搭建的资产证券化二级市场，普遍采取发放-分销模式，促使银行资产平稳脱媒。
非银行金融机构也开始开发企业资产证券化产品，其职能从信贷中介转化为资本市场中介。
3.2008年以来，由于金融过度创新，监管再次趋严，银行业则向传统业务模式回归。
其特征是：一是影子银行特性及弊端在危机中得到深刻认识，市场和监管开始纠偏过程；二是银行负债和资产重新得到重视（周莉萍，2012）[2]。
二、我国影子银行发展现状目前我国的存款利率尚未放开，金融产品匮乏，使得我国居民储蓄率居高不下。
据中国人民银行统计数据显示，2013年，我国城乡居民储蓄年末余额达到447,601.60亿元，居民储蓄率已超过50%，成为全球储蓄率最高的国家。
同时，我国银行业受到诸多管制。
可见，我国的影子银行即为强监管下金融压抑的产物。
根据其是否有政府支持及与银行的关系，将中国式影子银行分为三类：一是政府支持的、依托于传统商业银行的委托贷款和银信合作理财。
美国的信用信息共享机制与经验启示在当今的经济社会中，信用已成为一种重要的资产和资源。
而信用信息的共享机制对于建立健全的信用体系、促进经济的健康发展和社会的稳定运行具有至关重要的作用。
美国作为全球经济的重要参与者，其信用信息共享机制经过长期的发展和完善，积累了丰富的经验，值得我们深入研究和借鉴。
一、美国信用信息共享机制的发展历程美国的信用信息共享机制并非一蹴而就，而是经历了一个逐步发展和完善的过程。
20 世纪初，随着消费信贷市场的兴起，一些零售商和金融机构开始自行收集和保存客户的信用信息。
然而，这种分散的、各自为政的信用信息管理方式存在诸多弊端，如信息不完整、不准确、难以共享等。
到了 20 世纪中叶，为了解决这些问题，专业的信用报告机构应运而生。
这些机构通过整合来自不同渠道的信用信息，为金融机构和其他信用提供者提供了更全面、更准确的信用评估依据。
随着信息技术的不断进步和市场需求的增加，美国的信用信息共享机制逐渐走向规范化、标准化和信息化。
如今，美国已经形成了一个较为成熟和完善的信用信息共享体系。
二、美国信用信息共享机制的主要特点1、多元化的信用信息来源美国的信用信息来源非常广泛，包括金融机构、零售商、公用事业公司、法院、税务部门等。
这些不同来源的信息相互补充，使得信用报告更加全面和准确。
金融机构是信用信息的主要提供者之一，它们会将客户的信贷记录，如贷款金额、还款情况、逾期记录等上报给信用报告机构。
零售商在客户进行赊购时，也会记录相关的信用信息，并可能将其共享给信用报告机构。
公用事业公司会提供客户的缴费记录，法院会提供个人或企业的涉诉信息，税务部门则会提供纳税记录等。
2、完善的信用评分体系美国拥有成熟的信用评分体系，其中最著名的是 FICO 信用评分。
FICO 评分基于个人的信用历史，包括还款记录、信用账户数量、信用使用年限、新开立的信用账户等因素，通过复杂的算法计算得出一个分数，通常在 300 至 850 分之间。
美国网络银行的发展启示作者：赵艳丰来源：《新金融世界》2018年第11期美国作为互联网技术的的发源地，其金融业早就和互联网结合在一起。
1995年，世界首家网络银行——安全第一网络银行在美国成立，短短三年之内就成为美国的第六大银行。
这种银行模式迅速向全世界扩散，给金融业带来极大震撼。
但随着美国网络经济泡沫的破灭，大批网络银行要么倒闭，要么被收购，只有少部分留存下来，美国网络银行发展从此变得停滞不前。
美国网络银行的经营现状美国拥有世界上最大的、制度最完善的金融市场，美国网络银行的发展也在朝着专业化的方向行进。
但随着各种新技术、新业务的出现，网络银行迟迟不能打破自身限制，走到金融创新的前列中去，凭借着现有的业务服务，难以在愈发激烈的金融市场竞争中占据优势。
（一）网络银行在夹缝中生存金融科技的出现和发展对美国传统金融业提出了巨大挑战，以商业银行为代表的传统金融业不断采取措施以降低金融科技对自身的冲击。
一方面，一些商业银行积极开展与金融科技企业的合作；另一方面，一些大型商业银行和金融机构开始直接进行技术的创新。
网络银行刚出现时，在金融和信息技术领域都处在优势地位，但随后网络金融机构的建立和传统银行的网络化让其逐渐失去优势。
在互联网经济泡沫破灭以后，人们对于互联网金融投资趋于理性，网络银行技术的创新和发展后继乏力。
如今在美国，网络银行只是在各大金融机构的夹缝中艰难求存，随着金融科技企业与传统商业银行的竞争越发激烈，网络银行则因为资本和技术的缺失无法参与其中，它与传统金融机构在技术上的差距只能越来越大。
（二）自身限制难以打破目前，美国网络银行最大的困境在于没有具有吸引力的、能迅速占领市场的技术、产品或服务。
现存的网络银行一部分致力于提供特色化的服务，另一部分把自己打造成了处理中间业务的平台。
专业化的发展让这些中小型的网络银行免于破产，但也成为它们发展的障碍，网络的局限性使它推出的金融产品不能过于复杂，对其他业务缺乏经验让它们在拓展业务时困难重重，产品单一让它们在与大型金融机构和新兴金融科技企业的竞争中处于劣势地位，专业性的发展让它们抵御金融和技术冲击的能力变差，同种产品的竞争压缩了它们的盈利空间，使其缺乏充足的资金研发新产品，没有产品或技术的突破让网络银行很难介入其他业务。
美国虚拟银行发展及监管经验借鉴虚拟银行是指主要通过互联网或者其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售服务的银行。
不同于直销银行的“子银行模式”，虚拟银行同传统银行分离，不与任一传统银行从属于同一个主体，没有实体网点，只通过网络开展业务，是纯粹的网络银行。
相比实体银行，虚拟银行吸纳新客户的成本大大降低，利用金融科技实践普惠金融。
美国虚拟银行发展和监管积累了一定经验：一是不设实体经营网点，充分利用其他机构渠道。
二是采用“薄利多销”策略，负债端与资产端利差较小。
三是锁定目标客户群体，提供差异化金融产品。
四是实施多部门分头监管，建立严密的自律监管机制。
五是严格市场准入，建立信息披露机制。
六是加强风险管理，重视对借款人的保护。
一、美国虚拟银行发展与监管经验（一）不设实体经营网点，充分利用其他机构渠道。
如，ING Direct USA不设实体经营网点和ATM机，客户可以最近距离接触ING Direct USA的就是分布在洛杉矶、纽约等城市有限的ING Direct咖啡馆，银行将咖啡馆的店员培训为金融顾问，能够以简单易懂的交流方式为客户提供相关的金融服务建议，因此在经营成本费用支出方面较传统银行更具优势；Simple是提供个人综合金融服务的银行服务商，与其他传统银行建立合作关系，由传统银行提供存款账户，自身负责通过互联网+手机app+电话等方式提供银行服务；Bofi以线上线下相结合，线上为主的方式开展负债、资产业务，线上凭借互联网+手机app+借记卡形式。
（二）采用“薄利多销”策略，负债端与资产端利差较小。
如，Bofi负债端凭借高利率和少费率吸引存款，资产端从低风险的住房按揭做起，逐步延伸向汽车贷款、保理业务、中小企业贷款；ING直销银行主营操作简单、风险较低的住房按揭贷款，负债端则采取高利率吸引客户存款，且几乎没有设置收费项目，低资产端收益，高负债端成本，使得其利差空间较低，净利差水平仅为1%左右，这种经营模式导致ING直销银行收入过度依赖按揭贷款业务，在2008年金融危机时，风险集中爆发。
美国银行业信息化发展状况与启示一、美国信息技术广泛应用为银行业信息化发展营造了良好条件美国信息技术、网络技术的广泛应用为银行业信息化发展营造了良好条件。
美国信息技术、网络技术的发展及其广泛应用对社会经济的各个方面产生了重要影响。
近年来，美国信息技术、网络技术迅速发展。
1998-1999年间，网络用户增长55%，网络主机增长46%，网络服务增长128%，注册用户域名增长137%。
到2003年底，美国的互联网用户为1.85亿，普及率为60%-65%，而同期我国的互联网用户为8000万人，普及率仅为6%。
Forrester Research在2005年预计美国的网上零售额将会从2005年的1720亿美元增加到2010年的3290亿美元，保持平均每年14%的稳定增长率，电子商务将占据美国零售总额的13%。
信息技术和网络技术的发展大大提高了知识创新和技术创新的能力，加快了信息传播的速度，为银行业信息化发展创造了良好的技术环境，并推动银行业信息化、网络化的快速发展。
美国政府在建立信息化、网络化技术环境过程中发挥了重要的作用，首先是投资建立技术中心、支持信息技术应用，建立工作交流网络、鼓励员工技术培训，重视网络技术的基础教育，将因特网络连接到学校；其次是鼓励竞争和创新，打造信息产业的供给能力，形成了一大批有国际竞争力的IT企业。
2004年M&T网络银行的交易量已经超过实际网点的交易量，而网银交易的成本也已经从2000年的亏损1.78美元到2004年的盈利0.12美元。
据不完全统计，2005年美国网络银行交易量占银行交易总量的一半左右。
二、美国银行业信息化发展状况一是从运用IT技术来单纯地保存和处理数据转向直接面对顾客提供多方面服务。
上世纪90 年代之前，美国银行业信息化主要以运用IT 技术来支持业务运作为特征，主要功能是进行数据的保存与处理，很少有直接面对顾客的服务功能。
90年代以后，随着美国银行业零售业务的发展，直接面对顾客的顾客服务型信息处理系统在美国银行业信息化过程中日渐突出。
目前美国银行业通行的信息处理系统主要有大型通用型信息处理系统和顾客服务型信息处理系统两种类别，但是后者已呈现出逐渐取代前者的势头。
大型通用型信息处理系统是比较传统的信息处理系统，主要功能是进行数据的保存与处理，主要应用于账户管理方面，直接面对顾客的服务功能较弱，不能适应银行业中激烈的服务竞争潮流，正在逐渐被淘汰。
顾客服务型信息处理系统更适合于市场业务信息处理、金融商品开发、多种业务的综合管理等，更多地被应用于直接面对顾客的服务。
其功能主要体现在四个方面，即直接处理柜台业务的客户服务系统(前台处理系统)、支持客户服务系统运行的银行内部业务处理系统(后台处理系统)、管理和处理重要业务数据及顾客信息的数据管理系统和供管理层使用的分析管理决策支持系统。
众所周知，客户资料是银行业最宝贵的资产之一。
通过对客户资料的积累、整理及分析，一方面能加深银行对客户金融服务需求的认识和理解，有针对性地加强同客户之间的联系，增强客户的信任感；另一方面也可以有针对性地向客户提供所需的金融产品及服务，提高客户在银行服务过程中的满足感，稳定银行的客户群体。
有效的客户信息管理服务系统(CRM)在美国银行业得到了较为广泛的应用，该系统往往具备强大的客户信息分析功能，能够为银行的市场分析、市场营销策略的制定提供有力的技术支持。
同时，大规模的银行客户信息系统所具有的强大的信息处理能力，使得银行对每个顾客进行“One to One”式服务不仅成为可能，而且将成为普遍流行的方式。
二是信息技术托管(外包)模式广泛普及。
所谓信息技术业务外包是指银行专注于自己的核心业务能力而把信息技术的相关业务承包给外部的信息技术服务商的做法。
这样既能迅速获得最先进的信息技术，又能节省人力、物力的投入。
按照现代管理学的观点，任何企业中不直接创造营业额的业务支持部门的业务都可以而且应该实行业务外包。
它具体可以分为两个类别：(1)信息技术业务外包。
1990年代，美国的商业银行纷纷把信息技术的部分或全部承包给外部的信息技术集成服务公司。
据美国The Towerpuorg的调查，1996 年美国银行业的信息技术经费中高达55 %支付给了外部，其中用于业务外包的比例占到将近一半。
美国最大的储蓄账户的信息处理中心是由专业的信息技术公司来运作的。
一些信息技术公司的信息处理中心实际上成为银行的数据处理“车间”，而银行就好像这些车间的“门脸”。
近年来美国银行业信息技术业务外包发生了新的变化。
以前的信息技术业务外包主要体现于经营资源(人、物、技术) 中的部分物件(如数据处理中心) 的运营的外包，可以减轻运营成本。
而新信息技术业务外包体现在与物件相关的业务、技术以及人员的外部化。
如商业银行委托多媒体技术专业公司来开发银行业多媒体技术就降低了很多开发成本。
为了在支票业务处理及投资信托业务处理中运用多媒体技术，大通曼哈顿等一些大型银行把这些业务开发及运营委托给多媒体技术的专业公司。
另外，为更好地保持本行信息技术的先进和持久性，银行在尖端技术的开发中改变了以往委托外部专业公司的做法，转而采取自外部专业公司聘请专业开发人员到本行来工作的方式。
(2)软件由自主开发转向外购为主。
近年来美国银行业直接外购软件包的趋势十分明显。
因为一方面软件专业公司已能开发出较为标准的银行业务软件包，使应用成本大大降低；另一方面直接引入软件专业公司开发的银行业务软件包，既快捷又会减少失败的风险。
三是美国银行数据中心分布发生了重要变化。
美国银行业正在或已经进行了企业业务管理结构的变革，为了适应这种变革，银行的数据中心分布结构也正在发生变化。
如美国区域性银行M&T，业务基本分成三大部分棗零售业务、商业业务和国际贸易金融业务。
其中国际贸易金融业务的两个数据中心是独立于其他业务数据中心的，分别设在马里兰州的Baltimore市和纽约州的Buffalo市。
其中一个中心作为灾备中心。
另外，作为美国第一大银行的花旗银行，信息系统大致分为四个相对独立的部分棗投资银行数据中心、运营系统数据中心、Desktop Group市场交易系统和网络/呼叫中心。
我们访问的北美地区投资银行业务数据中心共有10个，支持投资银行业务的不同业务线，如交易、信用卡、ATM和现金处理等。
其中分布在纽约都市区有5个。
花旗银行北美地区之外的投资银行业务数据中心分布在新加坡、德国、英国伦敦、香港等国家和地区。
按照就近的原则，这些数据中心互为灾备中心，即在平时业务运行中各中心的信息完全共享，一个中心发生业务，其它各中心都同时进行了备份，这样当某个中心数据发生损坏或丢失时，其它中心会完好无损的保留着该中心以前的信息。
四是加强信息中心建设。
此次考察参观了各种类型的信息中心，包括生产运营中心、开发中心、灾难备份中心等，发现银行、公司等各种机构对信息中心的建设和管理都十分重视，尤其是“911”之后，更加注重信息备份、灾难恢复的方面的建设和管理，突出表现在对信息中心的基础设施建设投资加大，如供电、防火、防尘、温度控制等均采用了较先进的技术，有些甚至拥有自己的发电厂，能够提供全部供电需求的80%左右。
三、美国银行业信息化的几点启示中国加入WTO之后，银行业面临更多强大的国外竞争对手。
四大商业银行的IPO也为中国改善治理结构，提高管理水平带来了机遇。
如何借鉴国外特别是美国银行业信息化的经验，在新的经营环境下不断整合银行业务流程，提高信息技术水平成为提升中国银行业核心竞争力的关键。
这主要应从以下几方面着手：第一，重视利用现代信息技术，实行科技立行战略。
美国商业银行非常重视利用现代信息技术来提高银行内部的运作效率，改善银行的服务质量，其信息技术支出是仅次于人员工资的第二大项支出。
同时积极创新技术利用方式，如开展技术外包，专注核心业务，有所为、有所不为，以提高商业银行市场核心竞争力。
第二，积极推动金融产品创新，努力提高金融产品和服务的科技含量。
技术进步改善了美国的银行业管理、方便了客户，大大提高了银行的竞争力；电子商务的发展使网上银行业务能够提供个性化金融服务，克服时间、地域上的限制，高质量地服务社会，促进社会进步。
IT技术的发展使信息的传递更加高效、快捷，决定着银行业务的重组，应该鼓励发展银行电子商务业务，对社会进行全方位的现代网上金融服务。
我国银行业应充分利用信息技术，积极推动金融产品创新，提高产品与服务的科技含量，同时增强对市场客户需求、特别是高价值客户需求变化的敏感性、洞察力和预见性，并强化科技对各项业务创新的支撑作用，坚持有所为、有所不为，争取在特色产品和局部业务领域确立商业银行的优势地位。
另外，应加强与IT研究的合作，完善银行网络、自动化服务系统；提高自身的服务质量和竞争力，通过互联网络提供个性化的金融服务，并充分考虑银行活动在电子商务时代的特点，开展金融人才的现代化技术培训工作，保障我国金融业的技术进步。
第三，注重客户及业务需求分析，加强客户关系管理。
通过对美国商业银行发展过程的考察，目前美国商业银行的信息技术的竞争主要体现在银行的业务需求同信息技术的结合程度以及客户关系的管理水平两个方面。
而我国正在经历信息系统的大量应用和开发阶段，随着时间的推移，各大商业银行在开发层面和设备技术投入方面的差距将逐渐缩小，甚至于统一采用外包完成，而客户关系的管理和业务需求的提炼最终将成为商业银行信息科技的核心竞争力。
所以应该从现在开始逐步重视对业务需求的分析，并培养一批真正面向客户的系统需求分析人才。
第四，善于关注前沿技术动态，积极利用先进技术。
美国的商业银行电子化经历了五十年历史，其中每十年左右，信息技术就会在高层次对商业银行经营和游戏规则进行重构，如1991年的大规模集成应用系统，1992年的家庭银行，1993年是电子数据交换，1994年互联网的应用，1995年的数据挖掘，1996年的银行兼并后应用系统整合。
随着信息技术的迅猛发展，商业银行重点是如何快速应用新的技术，而不在于拥有。
如果企业能够迅速的应用新的技术，一定可以领先竞争对手两到三年时间，通过对美国几家“标杆”银行的考察，并从这些银行在信息技术动向和探索中发现：这些银行在价值观念上不同于其他商业银行，他们通过信息技术来探索一种先进的管理思想，善用信息技术也使他们具有鲜明的个性。
第五，注重协调业务创新与信息技术开发的关系。
这首先要求建立联合开发团队。
要创建一项具有竞争力的业务或产品，必需开发一个有效的信息技术支持系统，而建立一个业务-IT部门的联合开发团队是重要的组织保障。
业务部门提出的业务目标和业务流程应当充分和IT人员进行充分的沟通，一方面IT人员可以充分理解一项新业务或产品的目标和流程的含义，然后根据IT技术特点对流程的优化提出建议；另一方面业务人员很好理解IT人员的建议，以合理地对流程进行优化。
