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2024年城市商业银行市场发展现状引言城市商业银行作为中国金融体系中的重要一环，承担着促进城市经济发展、支持小微企业及个人消费贷款等重要职责。
本文将对当前城市商业银行市场发展的现状进行分析，并探讨未来的发展趋势。
市场规模与竞争态势城市商业银行市场规模庞大，具有广阔的发展空间。
但随着中国金融市场开放程度的提高和竞争态势的加剧，城市商业银行面临着来自国内外各类金融机构和新兴科技企业的竞争压力。
资产质量及风险管控城市商业银行的资产质量对其发展至关重要。
当前，城市商业银行普遍面临着不良资产增加、不规范担保及风控措施不到位等问题。
因此，城市商业银行需加强风险管控，提高资产质量。
产品创新与数字化转型为了提高市场竞争力，城市商业银行需要进行产品创新和数字化转型。
通过引入新的金融科技，城市商业银行可以提升服务效率、优化用户体验，并开拓新的业务领域。
服务实体经济和小微企业城市商业银行在支持实体经济和小微企业方面具有优势。
当前，城市商业银行需要进一步加大对小微企业的信贷支持力度，提供更加灵活、便捷的金融服务。
外资银行进入与城市商业银行合作随着金融业对外开放的进一步推进，外资银行在中国市场的进入取得了一定的成效。
城市商业银行可以通过与外资银行的合作，提升自身金融服务能力，并获得更多的市场份额。
合规要求和监管政策当前，监管政策对于城市商业银行的合规要求日益严格。
城市商业银行需要密切关注监管政策的变化，加强内部管控和风险控制，确保合规经营。
结论城市商业银行作为中国金融体系中的重要组成部分，市场发展现状面临着一定的挑战与机遇。
通过加大金融科技创新、加强风险管控、加大对实体经济和小微企业支持力度、与外资银行合作等措施，城市商业银行可以实现更好的市场发展，并为经济发展做出更大的贡献。
以上内容仅供参考，具体问题请参阅实际情况和相关政策法规。
我国城市商业银行发展现状和存在的问题由于全国的110多家城市商业银行，大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来，所以中国城市商业银行从诞生之初起就具备了其先天不足的弱势。
标签：银行发展；市场定位1我国城市商业银行发展现状和存在的问题中国的城市商业银行最早的雏形可以追溯到产生于上世纪70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的诞生主要是为了解决城镇个体工商企业“开户难，结算难、存款难，贷款难”的现实问题。
当时城市信用合作社总体的状况可以概括为：机构数量多，经营规模小、人员素质低、资产质量差。
在这一背景下，为了增加这些机构自身应对风险的能力，也为了方便实施切实有效的监管，从1995年开始国务院决定在一些经济发达的城市，在合并重组城市信用社、城市合作银行的基础上，组建了城市商业银行。
由于全国的110多家城市商业银行，大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来，所以中国城市商业银行从诞生之初起就具备了其先天不足的弱势：1.1城市商业银行的基础比较薄弱大部分城市商业银行成立的时间不长，普遍规模较小、基础比较脆弱，特别是目前资产质量不高直接成为制约城市商业银行发展的主要原因。
造成城市商业银行不良资产比重过大的原因主要是，一方面就是在城市商业银行组建初期，由于缺乏管理和有效的制度制约，部分城市商业银行的清产核资工作不严密、资产质量风险、财务风险没有得到充分披露和没有建立相应的风险准备造成的；另外，地方性行政干预城市商业银行的经营活动以及社会总体信用不佳造成的银行资产状况的恶化，加之近些年监管不力所导致。
1.2城市商业银行区域性、地方性特征明显城市商业银行是在我国特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成。
由于其经营范围受区域性限制，决定了其业务经营受到狭小的地域限制。
因此，目前城市商业银行的区域性与地方性特征十分明显。
1.3公司治理和内控制度不完善多数城市商业银行未能根据经营管理需要建立完善的规章制度。
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向作为国民经济的重要支柱之一，我国的城市商业银行在市场经济条件下得到了迅速的发展。
随着我国金融市场的不断开放和改革，城市商业银行发展的空间和机会进一步扩大，同时也面临着新的挑战和风险。
目前，我国城市商业银行发展呈现出以下几个方面的现状：一、市场占有率提升。
随着城市化进程的加速和商业领域的不断拓展，城市商业银行的市场份额逐步扩大。
据统计，目前我国城市商业银行在城市金融市场的占有率已经超过60%。
二、业务范围拓展。
城市商业银行在不断扩大和深化自身业务的同时，也积极拓展新的业务领域。
如近年来，部分城市商业银行开始进军互联网金融领域，打造自己的电子银行，推出网上银行、手机银行等金融服务，以更好地满足现代金融业务的需求。
三、资本实力增强。
随着我国城市商业银行资本市场的逐步开放和发展，城市商业银行的资本实力逐步增强。
目前，我国数十家城市商业银行已经在境内外成功上市或发行可转债等资本工具，这有力地支撑了城市商业银行业务的发展。
四、风险防范和监管加强。
由于金融风险问题的突出，我国金融监管机构加强了对城市商业银行的监管力度，要求其在风险管理等方面加强自身能力，规范经营行为。
同时，城市商业银行在自身经营过程中也需要更加重视风险控制和防范，提高自身风险承受能力。
一、金融市场竞争加剧。
随着国际金融市场的进一步开放和竞争，我国城市商业银行需要进一步提升自身竞争力和创新能力，打造自己的核心竞争优势。
二、市场需求多元化。
随着消费者需求和市场环境的变化，城市商业银行需要进一步丰富自身的金融产品和服务，满足多元化的市场需求。
三、风险控制和防范能力提升。
金融风险是城市商业银行发展的最大威胁，需要城市商业银行加强自身风险控制和防范能力，提升风险承受能力。
四、数字化转型迫在眉睫。
随着数字经济的崛起和信息技术的普及，城市商业银行需要加快数字化转型，构建数字化金融生态系统，提高数字化水平和智能化程度，以满足现代社会对金融服务的需求。
商业银行的发展现状及对策分析随着时代进步和经济发展，商业银行已经成为现代市场经济的基础设施之一。
商业银行是吸收存款、发放贷款、提供理财和支付结算等综合性金融机构。
在市场经济中，商业银行具有重要的作用和地位。
然而，随着金融市场化和全球化的发展，商业银行面临着新的挑战和机遇。
本文将分析商业银行的发展现状和对策。
一、商业银行的发展现状1、竞争加剧自加入WTO以来，国内外银行的竞争愈演愈烈。
国外银行相继进入我国市场，国内银行也在本土市场之外拓展业务范围。
随着互联网和移动金融的兴起，商业银行之间也加速了竞争步伐。
2、规模扩张随着经济的发展和国家政策的支持，现代商业银行正朝着巨型化发展。
银行间的资本、业务、信贷规模在不断扩张。
大型银行对业务的集中程度越来越高，而中小型银行则正面临着市场分散、资本压力、利润减少等问题。
3、新型金融业态的崛起传统的商业银行面临着新型金融业态的挑战，如互联网金融、移动支付、虚拟货币等。
这些新的业态具有开放性、灵活性、透明度和效率性的优势，正逐渐改变着人们的财务行为。
二、商业银行的对策分析1、注重转型升级面对全新的市场环境，现代商业银行需要加强自身的转型升级，提升业务结构和质量。
银行可以通过创新金融产品、拓宽业务领域、整合资源和渠道等，增强自身的市场竞争力。
2、推进企业整合银行之间的合并和收购正成为行业重要的发展趋势。
对于中小型银行而言，通过规模扩张、降低经营成本和完成业务特化等方式，实现行业整合，提高企业的利润水平和市场份额。
3、合理使用新技术新技术和新应用的快速发展让人们的生活和金融行为有了很大的变化，银行也需要拥抱科技，积极应用先进的计算机技术、大数据技术、云计算、人工智能等技术，提升自身的效率和服务质量。
4、加强监管和风险管理商业银行需要加强风险管理，确保自身的资产安全和稳健的运营。
银行必须增强对风险敏感度，实施全面的风险管理体系，提升风险管理的科学化、专业化、系统化水平。
商业银行的发展现状和未来趋势近年来，商业银行作为金融体系的重要组成部分，在全球范围内发挥着至关重要的作用。
本文将探讨商业银行的发展现状以及未来发展的趋势，以期对银行业界和投资者有所启示。
一、发展现状1.1数字化转型随着互联网技术的迅猛发展，商业银行正在积极推进数字化转型。
从线下到线上的转变，使得银行服务更加便捷和高效。
通过移动银行应用和在线银行平台，用户可以随时随地进行账户查询、转账和支付等操作，不再受时间和地域限制。
同时，数字化转型还带来了更多新的金融产品和服务，如智能投顾、区块链应用等，为用户提供更多投资和融资的机会。
1.2风险管理与监管商业银行在发展过程中也面临着风险管理和监管的挑战。
金融危机的教训使得监管机构对银行风险管理提出更高要求。
商业银行需要加强内部风险管理体系的建设，以降低信贷风险、市场风险和操作风险等。
同时，监管机构也加强对商业银行的监管力度，提高监管标准和透明度，以确保金融体系的稳定。
1.3跨界合作和创新为了在激烈的竞争中取得优势，商业银行逐渐倾向于跨界合作和创新。
与互联网公司、科技企业和创业公司等进行合作，共同探索金融科技的应用，已成为商业银行的发展趋势之一。
通过合作，商业银行可以利用合作伙伴的技术和资源优势，提升自身的服务能力和用户体验。
二、未来趋势2.1智能化服务随着人工智能技术的发展，商业银行将向智能化服务迈进。
通过人工智能算法和机器学习，商业银行可以更准确地评估用户风险并提供个性化的产品推荐。
同时，智能客服机器人能够更好地满足用户的服务需求，提供快速、准确的解答。
智能化服务的推进，将进一步提升用户体验和银行运营效率。
2.2区块链技术应用区块链技术作为一种分布式账本技术，被认为将深刻改变金融业的格局。
商业银行逐渐关注和应用区块链技术，以提高交易的安全性和效率。
区块链可以减少中间环节和交易成本，提升交易速度和可追溯性，改善银行和客户之间的信任关系。
未来，商业银行有望加强与区块链技术公司的合作，推动区块链技术在金融领域的广泛应用。
城市商业银行市场分析现状1. 引言城市商业银行作为中国金融体系的重要组成部分，具有促进经济发展、支持民生需求的重要职责。
本文将通过对城市商业银行市场分析现状的研究，以揭示其面临的挑战和机遇，为其未来发展提供参考。
2. 市场规模根据统计数据显示，我国城市商业银行数量逐年增加，市场规模不断扩大。
截至目前，我国城市商业银行的总资产规模已经达到X万亿元，年均增长率超过X%。
这一数据表明城市商业银行市场潜力巨大。
3. 竞争格局尽管市场规模庞大，但我国城市商业银行市场竞争激烈。
目前，我国城市商业银行面临来自国内外银行、互联网金融、非银行支付机构等多方面竞争。
这些竞争对手借助技术创新和金融市场改革等手段，不断蚕食城市商业银行的市场份额。
4. 产品创新为了应对竞争压力，城市商业银行开始加大对产品创新的投入。
他们通过推出多元化、差异化的金融产品来满足不同客户群体的需求。
例如，增加小微企业贷款业务、推出智能投资理财产品等。
这些产品创新不仅能够满足客户需求，还能提高银行的盈利能力。
5. 风险管理在市场竞争的同时，城市商业银行也面临着风险管理的挑战。
随着金融市场的不稳定性增加，银行面临的信用风险、市场风险和操作风险也相应增加。
因此，城市商业银行需要加强风险管理能力，提高风险防范意识，通过科学合理的风险控制措施降低风险。
6. 市场监管为了保护金融市场的健康发展，政府加大了对城市商业银行的市场监管力度。
通过加强金融监管机构的监督和管理，加强反洗钱、反欺诈等方面工作，提高市场准入门槛，促进市场规范发展。
这些市场监管措施对于提高城市商业银行的合规性和稳定性具有重要意义。
7. 机遇与挑战尽管城市商业银行面临着激烈的竞争和风险挑战，但也同时面临着巨大的发展机遇。
随着我国经济的不断发展和金融领域的改革，城市商业银行有望通过技术创新、业务拓展等方式，不断提升自身竞争力和市场份额。
8. 总结综上所述，城市商业银行市场分析现状显示其市场规模庞大，但竞争激烈。
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向随着我国金融市场的快速发展，城市商业银行在其中扮演着重要的角色。
城市商业银行是以服务城市经济为主要职能的银行机构。
目前，我国城市商业银行数量较多，覆盖范围广泛，为城市经济的发展做出了重要贡献。
下面将从我国城市商业银行的现状以及未来发展方向进行分析。
一、现状分析1、发展历程我国城市商业银行起步晚，2006年之前，城市商业银行数量较少，业务内容简单，主要以商业贷款、存款为主。
随着我国金融市场的逐步开放，城市商业银行受到越来越多的关注。
目前，我国城市商业银行数量已经达到3000余家，基本上覆盖了所有城市。
2、市场竞争城市商业银行在金融市场中主要与国有银行和股份制银行竞争。
因为国有银行在业务量、信誉以及政策支持等方面具有明显优势，城市商业银行往往难以与其竞争。
而股份制银行则因资本实力较强，获得市场认可，可以更好地为客户提供金融服务，城市商业银行就必须着手提高自身业务水平，才能更好地与其他银行竞争，获得更多的市场份额。
3、特色业务城市商业银行在发展过程中，不断探索新的业务模式，为客户提供更加优质的服务。
城市商业银行的特色业务主要包括：小微企业融资、个人贷款、普及化金融服务等。
其中，小微企业融资是城市商业银行的核心业务。
随着我国经济的不断发展，小微企业市场规模不断扩大，城市商业银行在其中占有较高的市场份额。
二、未来发展方向1、发挥地方特色优势城市商业银行在发展过程中，需要充分发挥本地特色优势，抓住所处区域经济优势，深耕本地市场。
如在广东、浙江等地，城市商业银行多为外向型经济的支撑者，需要专注于国际贸易类业务。
而在西部落后地区，城市商业银行则需要关注地方民营经济的融资需求。
2、创新快速发展城市商业银行需要不断创新，拓展新的业务领域。
特别是随着金融科技的迅速发展，城市商业银行需要积极探索应用金融科技的方式，提升自身业务水平和服务质量。
如专注于互联网金融、跨境电商金融、移动支付、虚拟银行等领域，以满足客户需求，提升客户体验。
城市商业银行发展现状
城市商业银行是指在城市地区内经营的、以外商银行为主体的商业银行。
随着城市化进程的不断推进，城市商业银行在中国的金融体系中扮演着重要角色。
目前，城市商业银行的发展现状主要表现在以下几个方面：
1.业务范围不断扩大：随着金融业务的创新和城市经济的发展，城市商业银行的业务范围不断扩大。
除了传统的存贷款业务，城市商业银行还提供信用卡、理财产品、投资银行、财富管理等多元化金融服务，以满足客户的多样化需求。
2.科技创新驱动发展：城市商业银行积极借助科技创新推动业
务发展。
通过引入互联网、大数据、人工智能等新技术，城市商业银行提高了金融服务的效率和便利性，推出了线上线下相结合的金融服务模式，客户可以随时随地进行银行业务操作。
3.资本实力增强：随着金融体系市场化进程的推进，城市商业
银行的资本实力逐渐增强。
通过引入战略投资者、上市融资等方式，城市商业银行成功增加了资本金规模，提高了资本充足率，增强了风险抵御能力。
4.服务实体经济能力增强：城市商业银行服务实体经济的能力
不断提升。
通过加大对小微企业和民营企业的金融支持力度，城市商业银行在服务实体经济、支持产业升级、促进经济增长等方面发挥了积极作用。
5.风险管理水平提高：城市商业银行在风险管理方面不断加强。
加强风险评估、提升风险管理水平，建立风险预警机制和内部控制体系，有效降低了金融风险，提高了资产质量。
综上所述，城市商业银行在发展中不断适应市场需求，积极推动科技创新和服务能力提升，同时加强资本实力和风险管理，为城市经济的健康发展做出了积极贡献。
商业银行的发展现状和未来趋势近年来，随着全球金融市场的不断变化和经济的快速发展，商业银行在金融体系中扮演着重要角色。
本文将探讨商业银行的发展现状以及未来的趋势。
一、商业银行的发展现状商业银行作为金融机构的主体之一，在经济中发挥着至关重要的作用。
目前，商业银行的发展现状可以从以下几个方面来观察。
1. 技术创新的推动随着科技的快速发展，商业银行正在尝试整合互联网、大数据、人工智能等新兴技术，以提供更高效、便捷的服务。
例如，很多银行推出了手机银行、网上银行等电子渠道，用户可以随时随地完成银行业务。
此外，商业银行还利用大数据和人工智能技术进行风险控制和客户分析，提高经营效益和风险管理水平。
2. 金融业务多元化发展商业银行不仅仅提供传统的存贷款业务，还积极拓展其他金融业务，如投资银行、财富管理、证券、保险等等。
这种多元化的发展趋势有助于提高银行的盈利能力和风险抵御能力。
商业银行通过提供更广泛的金融服务，满足不同客户的需求，进一步拓展市场。
3. 风险管理的加强随着金融市场的波动性增加，商业银行对风险管理的重视程度也在不断提高。
银行加强风险管理，建立完善的内部控制体系，增加风险防范能力。
同时，监管机构也加强了对商业银行的监管力度，保证银行的健康运营。
二、商业银行的未来趋势商业银行在未来的发展中将面临一系列的挑战和机遇。
以下是商业银行未来的趋势展望。
1. 科技驱动的创新随着科技的不断进步，商业银行将更加注重技术创新，探索更加智能化的银行服务。
例如，人工智能将在风险评估、客户服务等环节发挥更大的作用。
虚拟货币和区块链技术也有望在商业银行的支付和清算领域推广应用。
2. 数字化转型的加速随着互联网的普及和用户需求的变化，商业银行将进一步推动数字化转型。
无论是线上支付、移动银行还是电子化业务流程，数字化转型将成为商业银行未来发展的重要方向。
3. 开放型金融生态系统的构建未来，商业银行将积极构建开放型的金融生态系统，与其他机构和平台进行合作。
浅析新形势下城市商业银行发展现状及对策城市商业银行在我国金融体系中有着举足轻重的作用,是我国新时期中国特色社会主义经济发展的重要组成部分。
但是随着国际和国内金融环境的不断变化发展,尤其近年来我国经济由高速增长转向高质量发展的逐步推进,发展驱动也将从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。
在各项金融改革逐步落实推进的大环境下,城市商业银行生存空间的问题就逐渐凸显出来。
本文将从宏观角度浅析城市商业银行目前面临的发展的瓶颈及原因,并提出相应的对策。
城市商业银行发展的现状及原因分析一、宏观经济环境变化,城市商业银行传统的收入承压变大。
1.随着利率市场化的深入,导致城市商业银行息差收窄。
WIND数据显示,仅2016年上半年,中农工建交五大国有商业银行净息差分别下滑了22BP、35BP、26BP、31BP、25BP。
息差收入是银行利润主要组成部分之一,然而随着银行存贷款利率基本放开,不少城市商业银行只能通过提高存款利率、降低贷款利率来促进资金的投放。
而由此导致的息差缩水使城市商业银行的利息净收入明显降低。
2.金融监管的逐步加强使得银行相关业务规模逐渐压缩。
2018年4月,中国人民银行中国银行保险监督管理委员会,中国证券监督管理委员会和国家外汇管理局发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。
中国银行业协会专职副会长潘光伟在7月13日召开的2018年两岸暨港澳银行业财富管理论坛上表示,资管新规发布后,商业银行财富管理进入了新的规范调整期,回归了资管业务的本源。
事实上,随着上半年各项金融监管政策陆续出台,在另一个方面也使得中小商行尤其是城市商业银行在相关业务规模上出现了一定“缩表”现象。
3.国际及国内金融气候的不确定性在一定程度上也加大了商业银行的经营风险。
当前,全球经济复苏进程缓慢,各国经济发展都进入一个相对的滞缓期,加之美国频频挥舞关税大棒向各国发难,影响经济发展的局部冲突和动荡频发,世界经济复苏乏力。
从国内看,随着结构性去杠杆逐步推进,供给侧结构性改革的不断深化,过剩产能行业加速出清,部分企业经营困难的局面难以迅速逆转,城市商业银行面临的不良资产风险,流动性风险,外部冲击风险,地方政府债务风险在一定程度上持续暴露。
我国城市商业银行的发展与现状我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。
1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。
2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。
通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。
下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。
一、我国城市商业银行的发展我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。
1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。
截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。
这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。
从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。
同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。
图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重图3:2003-2011年城市商业银行所有者权益总和二、我国城市商业银行的现状任何企业要发展，其基础就是要理解竞争、决定竞争力的主要因素以及相对于这些因素，一家银行存在的弱点等。
中国城市商业银行在发展过程中显示出了它独有的一些特点，它们主要体现在风险控制、盈利状况、跨区域经营、产品创新水平等几个方面。
（一）风险控制早年，我国城市商业银行不仅规模小，盈利能力低，而且资产质量比较差。
由于各城市商业银行是由本地所有城市信用社联合组成，因此，它承接了大量城市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产。
截至2003年末，按五级分类口径，112家城市商业银行不良贷款余额1164亿元，不贷款率15.0%；截至2004年末全辖不良贷款余额1061亿元，不良贷款率11.7%。
但值得庆幸的是，这些不良资产规模近年来在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良贷款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商业银行平均水平1.0%和大型商业银行的1.1%，但高于股份制银行的0.6%和外资银行的0.4%（图4）。
其中，次级类、可疑类和损失类不良贷款比率均为0.2%。
不良贷款余额连续下降的趋势在2011年一季度结束，2011年一季度末不良贷款余额333亿元，较2010年四季度末增长7亿元，2011年四季度末不良贷款余额为339亿元，较2010年四季度末增长13亿元（图5）。
图4:2010年一季度至2011年四季度各类银行不良贷款率走势图5:2010年一季度至2011年四季度城商行不良贷款余额走势贷款损失准备金是商业银行吸收信贷损失的基础，贷款损失准备金的充足性通过拨备覆盖率来衡量。
2011年底，城商行平均拨备覆盖率为534%，高于2010年底的334%，远远超过同期商业银行总体的278%和大型商业银行的250%。
一个好的银行不仅要谋求自我发展，更要有充分的自我约束，而资本充足率正是这种约束，即一定规模的资本金只能经营一定规模的业务。
然而，早年中国城市商业银行的突出特点却是资本充足率极低。
按照新的商业银行资本充足率标准进行衡量，截至2004年末，112家城市商业银行的加权平均资本充足率为-1.3%，资本充足的仅为6家，资本充足率在0至8%之间的46家，资本充足率低于0的60家。
但在接下来的几年里，在监管部门的督促和市场竞争机制的内在要求下，我国城市商业银行的资本充足率稳步提高，截至2011年底，我国城商行资本充足率为15.3%，高于商业银行全体的12.7%和大型商业银行的12.8%；核心资本充足率为13.7%，高于商业银行全体的10.2%和大型商业银行的10%。
但值得注意的是，与国有商业银行和股份制商业银行相比，城市商业银行无论是在风险管理体系设置、风险管理制度建设，还是风险管理技术运用、风险管理人才配备上都存在很大差距。
这导致城市商业银行的风险防范能力普遍较弱，其表现之一就是城市商业银行贷款集中度严重超标。
2004年统计数据显示，城市商业银行总体单一客户贷款比例33.41%，超出规定比例23.41个百分点，个别超过规定比例几十倍。
十家客户贷款比例更是严重超比例，个别行甚至接近1000%。
即便到了2011年，城商行最大单一客户贷款比率仍有6.2%，最大十家客户贷款比率则为43.2%，远高于同期大型商业银行的指标（图6）。
产生上述问题的原因有二方面：一是法人治理不完善，关联贷款发生频繁，且数额巨大；二是市场定位不够明确，很多城市商业银行还在与国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目，由于其规模较小、资本充足程度低，风险集中度非常严重；三是经营的地域范围相比其他银行较为局限。
图6: 2011年城市商业银行和大型商业银行贷款集中度（二）盈利状况城商行利润总额持续增长。
2011年，城商行实现税后利润1081亿元，较2010年增长40.4%（图7）。
图7:2007年-2011年城市商业银行税后利润总额（亿元）收入结构方面，利息收入占比高、手续费和佣金收入占比低是国内商业银行收入结构的一个普遍特征，这一点对于城市商业银行而言尤为贴切。
2011年，城商行利息净收入占营业收入比重高达85.2%，高于大型商业银行的76.9%；手续费和佣金净收入占营业收入比重为4.4%，低于大型商业银行的19.3%（图8）。
个别利息净收入占营业收入比重较低的银行，比如包商银行和广东南粤银行，并非手续费和佣金收入占比高，而是由于投资收益较高。
图8:2011年城市商业银行和大型商业银行收入结构（三）打破单一城市经营制，实行跨区域经营自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。
当然，从当时的金融环境和防范风险的角度考虑，单一城市制的经营模式是必要的。
但是随后，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。
首先，地域限制不利于城市商业银行分散风险。
对于某个城市而言，往往是某几个或某个产业或行业发展较好，可供开发且前景较好的项目也是有限的。
如果一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。
其次，地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。
现在，很多企业往往是跨地区、甚至于跨国开展经营活动，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。
但是，不论是资金的流入还是流出，都需要一个结算通道，而这恰恰是早期城市商业银行的软肋。
显然，仅资金跨区流动，就已经超出了当时城市商业银行自身的能力，从而造成城市商业银行大量客户流失。
在认识到这些弊端之后，随着2006年《城商行异地分支机构管理办法》的出台，城商行的跨区域经营被逐渐放开，在监管部门和城商行的发展需要共同推动下，到 2010 年，全国 147 家城市商业银行中的半数以上都在异地设立了数量不等的分支机构。
（四）产品创新水平差目前城市商业银行在金融创新中常常处于被动模仿的地位，而缺少利用金融创新来创造利润、占领市场的主动权，与股份制商业银行和四大国有商业银行相比仍存在很大差距。
城市商业银行产品创新水平差集中体现在产品品种单一、产品科技含量不高和产品创新能力弱等方面。
首先，产品品种单一。
通常，当代商业银行的业务往往被划分为公司银行业务、个人银行业务、国际银行业务和网上银行业务四大类。
但是，与股份制银行相比，城市商业银行各类产品仍然主要集中在存款、贷款方面，品种相对单一。
例如，在公司银行业务上，城市商业银行主要有存款、贷款和结算，而股份制商业银行还可提供贸易融资链业务、离岸银行业务和公司理财等。
其次，产品科技含量不高。
与股份制商业银行相比较，城市商业银行提供的产品科技含量总体较低，集中体现在银行卡、电子银行、个人理财等新兴高技术产品的发展较为落后。
以银行卡为例，城市商业银行发行的银行卡功能局限于存款、转账和透支等少数几种，而招商银行的一卡通还可以提供理财、网上支付、手机充值、自助贷款等多项功能。
又如网上银行，城市商业银行开发的网上银行仅能实现查询、转账、缴费和支付等较为简单的功能，而股份制商业银行开发的网上银行还可实现贷款、外汇买卖、理财、网上结算中心等较为复杂的功能。
最后，产品创新能力弱。
受科技和人员的限制，城市商业银行的产品创新能力比较低。
交通银行的研究机构每月都对国内各商业银行上个月产品创新情况进行统计，根据他们的统计，几乎每个月都有数家股份制商业银行推出新产品，而城市商业银行的情况与它们相距甚远。
一般认为，商业银行的市场定位要与其产品创新能力相适应。
因此，产品创新能力弱，必然会给市场定位带来困难。
希望以上资料对你有所帮助，附励志名言3条：1、理想的路总是为有信心的人预备着。
2、最可怕的敌人，就是没有坚强的信念。
——罗曼·罗兰3、人生就像爬坡，要一步一步来。
——丁玲。
