中国城市商业银行发展前景及未来发展形势分析

一、中国城市商业银行转型发展建议

一、更加注重战略引领。应对新常态，城商行面临的首要挑战就是准确把握形势变化，并根据自身特点选择合适的发展道路，按照特色化经营、差异化竞争的总体思路，根据自身发展阶段，明确战略方向。

二、更加注重顶层设计。城商行要适应新常态、推进战略实施，就必须坚定不移地实施改革创新，破除体制机制弊端，从而为转型发展注入持久动力。

三、更加注重创新驱动。产品创新，要紧紧抓住业务转型窗口期，加强内外部资源整合，从单一产品服务转向综合金融方案服务，提高满足客户多元化需求的能力；同时，在专业化领域要形成自身特色，以特色带动业务发展能力提升。渠道创新，要改变传统作业模式，重构集约化网点运行体系和营销组织模式，强化市场对接能力和经营管理能力。

四、更加注重科技支撑。无论是经济新常态，还是金融新常态，一个重要的推动力就是互联网和移动互联网技术的深度运用，推动社会消费模式、商业习惯乃至传统业务发生改变。城商行必须尽快适应这一趋势，加大科技投入力度，提高科技运用能力。面向互联网和移动互联网客户，加快构建线上线下一体化的客户拓展和经营体系，拓宽服务渠道。通过运用大数据等技术，提高数据挖掘分析能力，为科学决策提供支撑。尤其要适应利率市场化改革的需要，尽快建立资产负债管理、定价管理、风险管理、客户管理等管理信息系统，强化信息科技对经营管理的支撑。

五、更加注重人才管理。现代银行业竞争的实质是人才的竞争。城商行只有打造符合发展要求的人才队伍，才能提高整体竞争力，适应新常态。一是要建立一套行之有效的人才吸引、保留与激励机制，实现对员工积极性的充分调动和能力的持续提升。二是为不同岗位员工提供晋升通道，通过建立专业技术序列晋升机制，打破过去以管理岗位序列为主要晋升路径的职级体系。三是要建立健全薪酬管理机制，以岗位价值为基础建立行员等级薪酬体系，真正发挥薪酬分配的激励杠杆作用。四是建立科学的培训体系，通过内部培训和外派学习，在熟练掌握基础知识和技能的基础上，促使员工不断成长为成熟的专业型人才。五是面向市场引进外部人才，侧重引进高级管理人才、高端业务人才、营销管理人才、专业技术人才。

二、中国城市商业银行发展前景分析

从宏观环境看，经济新常态推动银行进入新常态

经济新常态的直接表现是经济增速从高速回落至中高速，本质则是经济发展模式从投资拉动为主转向内需推动为主、经济发展动力从资源驱动转向创新驱动。这将从根本上改变银行业过去那种高增长、高盈利、低风险、低分化、无差异的发展格局，进入发展速度回归、

发展风险上升、发展格局分化、发展动力转换的新常态。2015年是新旧常态转换的过渡期，商业银行将面临经济增速放缓、产业结构调整、发展动力转换带来的发展支撑衰减、各类风险上升的挑战。预计城商行的发展速度将进一步放缓，不良贷款继续反弹，操作风险形势有所恶化。城商行亟须通过发展转型寻求新的发展支撑，并通过改革创新开拓新的业务机会。同时，要高度关注内控案防工作，加大操作风险管控力度。积极调整业务结构、客户结构和资产结构，减缓产业结构升级调整带来的信用风险。

从金融格局看，金融深化加剧金融脱媒

一方面，随着金融改革的持续推进，多元化、多层次的金融市场体系日渐成熟，市场在金融资源配置中的作用进一步提高，直接融资市场等各类金融要素市场对商业银行的存贷业务形成分流；另一方面，随着新技术的深入运用，不同金融子行业间以及非金融行业与金融行业间跨界融合，新金融业态不断出现，传统银行业的边界被打破，越来越多的行业渗透进来，商业银行将迎来全面脱媒时代。城商行既要坚守原有定位，善于运用新技术，提高服务质量和服务效率，做好传统业务，也要加强与各类非银行金融机构的合作，积极拓展新兴业务。更重要的是，城商行要改变以往单纯面向信贷市场和货币市场的做法，积极介入各类金融要素市场，提高跨市场参与能力，为客户提供综合金融服务，以此提高客户黏度，应对金融脱媒的冲击。

从行业趋势来看，差别竞争倒逼转型发展

在多种因素的综合作用下，国内银行业的差别化竞争态势日益明显并趋于强化。大型商业银行，充分利用自身资源和专业能力优势，面向各类客户，提供综合金融服务，同时重点向高端客户提供量身定制服务。中小银行越来越多转向为特定客户提供特色服务，以与大型银行错位竞争。银行业的差别竞争趋势倒逼城商行加快转型发展。城商行要尽快转变过去“小而全”、同质化竞争的发展道路，进一步下沉战略定位，细分客户群体，重点做深做透小微企业和零售客户。瞄准特定客户，加大产品创新力度，改革体制机制，建立特定客户的专营机制，努力形成自身特色。更重要的是，要在战略管理、资源配置、风险管理、信息技术等方面做好配套支撑，确保特色发展战略得以落地实施。

从增长方式看，动力转换依赖能力提升

在经济新常态下，资源投入的边际产出效率下降，对银行发展的驱动作用日渐式微，需要尽快转向创新驱动和技术推动。以往那种通过发放贷款就可以吸引客户并拓展其他业务的做法越来越受到金融要素市场和新金融业态的挤压，对业务增长的推动作用逐渐衰减，要求商业银行从贷款驱动转向服务推动的业务拓展模式。实现上述动力转换的根本在于能力的提升。这给人才资源缺乏和科技落后的城商行带来巨大挑战。城商行一方面要发挥小而活的优势，通过更加多样的薪酬体制加快人才引进力度，并加大科技资源投入，加快提升科技硬件

和软件水平；另一方面，要聚焦战略业务，通过专门机构、专营机制、专业队伍等方式实施专业化经营管理，切实提高业务能力。

从约束因素看，管制趋严凸显发展短板

银行业发展进入增速换档时期，以往快速发展积累的风险隐患以及各项短板的“瓶颈”约束将凸现。因此，金融监管将更趋审慎化，风险监管、资本监管以及公司治理监管将更加严格。这些方面正是城商行的薄弱之处，也是制约未来发展的主要因素。城商行要充分总结以往操作风险发生的深层次原因，从体制机制上完善公司治理顶层设计，强化内外部监督约束，提高整体管控力。针对长期以来存在的资本补充短板，在积极探索各种新型资本补充工具的同时，要真正引入经济资本管理，强化资本约束意识，提高资本产出效率。在完善全面风险管理体系，加强信用风险的传统定性管理的同时，探索借助外力或多家银行合作加快实施新资本协议，引入风险量化管理技术。通过风险量化管理，提高风险管理的前瞻性，并为转型发展提供管理工具。

三、“十三五”中国城市商业银发展形势

利率市场化、宏观经济增长放缓、互联网金融的竞争、民营银行准入放松、人民币国际化等一系列重要变革，给中国银行业带来了新的启示，未来银行业将进入发展新常态，进入挑战与机遇并存，优胜劣汰的关键转型时期。

一、银行业的获利水平将进入新常态预计银行业的资本回报率（ROE）将下降到GDP 增速的2.0-2.5倍左右。

基于未来五年平均GDP增速6.5%的预估，银行业的资本回报率平均约在13%~16%之间。同时，银行经营管理能力的差距在充分竞争的市场化环境下被放大，银行的业绩显著分化，第一梯队优秀银行的资本回报率能够达到GDP增速的近3倍，而末端梯队银行的资本回报率仅能达到GDP平均增速，即6%~7%之间，甚至低于其资本成本。

伴随着利率市场化的冲击与竞争加剧，预计未来十年将陆续出现由存款保险机构接管、重组问题银行的案例，以及二三线城市农商行、城商行被兼并收购的案例。

二、金融业混业经营成为趋势

在国际上，混业经营的大型金融集团、以及聚焦单一行业的专业金融机构并存。通常专注单一行业的金融机构更容易建立专业化优势，在竞争中胜出；在估值上，专业金融机构更容易受到投资者的青睐。