探析村镇银行发展的瓶颈和风险应对措施

现代经济信息浅谈村镇银行发展现状及对策建议辛　姬 国家开发银行股份有限公司青海省分行摘要：自2007年3月1日，首家村镇银行在四川仪陇县成立，直至目前村镇银行已稳步运行了10年之久，其对农村地区金融起到了很好补充，也为农村金融注入了新鲜血液。

当前，村镇银行是我国新型农村金融机构中发展最好最快的一个，截至2016年末，全国已组建村镇银行11519家，其中开业987家，中西部省份达980家，占64.5％；资产规模已突破万亿，各项贷款余额7021亿元，支农支小力度不断加大，在弥补农村金融市场服务、支持三农经济发展等方面发挥了重要作用，得到了当地政府、小微企业、农户的广泛青睐，村镇银行贴近农户、小微企业，借鉴“尤努斯”灵活贷款模式，并结合主发起行及自身特点，提供高效便捷的服务，同时优良经营资产，较强风控水平，使得多家金融机构争相发起设立村镇银行，也繁荣了我国农村金融市场。

但村镇银行在发展过程中存在社会认知度不高、吸储难度大、筹资成本高、流动性风险较大、结算不变等诸多问题，也存在诸多不利因素和潜在风险。

如何提升三农、小微服务水平和能力，如何实现可持续发展，也成为村镇银行亟需大力发展方向。

关键词：村镇银行；农村金融；农村经济发展中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)010-0286-02一、村镇银行发展现状我国村镇银行由于成立时间较短、各项资产优良，相对于农村信用社来说无历史包袱，且机制灵活、人员结构年轻、创新能力强、应对能力强，较农村信用社、合作社等多家农村机构存在诸多优势。

此外，银监会在选择村镇银行发起行时多选择风控能力较强、农村信贷经营多的金融机构。

故，我国村镇银行近十年来发展呈现平稳发展态势，资产质量、盈利水平、资本利润率等各项监管指标呈较好发展水平。

１．贷款领域多为涉农贷款，优势领域主要在乡村村镇银行作为小法人机构，决策半径少，信贷审批和管理链条短，审批便捷，真正满足了三农和小微企业“短、频、快”资金需求，在一定程度上提升农村金融服务质量和水平。

村镇银行当前面临的主要问题、作用、未来及建议四川珠江村镇银行管理部副总裁兼彭山珠江村镇银行行长投稿：*******************一、村镇银行当前面临的主要问题（一）定位不准、定力不够。

支持三农和小微“额度小、成本高、风险高、见效慢”的传统观点仍然占主流，许多村镇银行都坚持“先解决吃饭问题，再说其他” 的观点，在成立之初都不同程度地存在“垒大户”现象。

其原因又分以下几种：1、“曲线救国”，即前期通过做大规模“打牢财务底子”，既可解决“吃饭”问题，又能为如何支持三农和小微提供财务、存款等支撑，因此，许多村镇银行发展到一定程度后即转型支持三农和小微。

2、骨子里是讲规模、拼速度，外在表现是排斥小微和三农。

3、没有可靠的小微信贷技术支撑，支持三农和小微畏葸不前。

上述原因产生的结果是，核心存款依存度低、波动大，户均贷款余额高，贷款风险高，赢利能力差，加上经济下行等因素的综合影响，许多村镇银行经营困难。

村镇银行是否能坚持市场定位在很大程度上取决于以下因素：1、一把手及人才。

作为独立法人，村镇银行“一把手”的权力大，其业务偏好、个性、人品、能力等都会对村镇银行的市场定位、经营成败等产生决定性的影响。

同时，村镇银行成立之初，高管、中层团队多由发起行派遣、其他银行跳槽加盟的人员组成，这些人都带着“传统的业务资源”和较深的“东家烙印”，导致许多村镇银行业务规模在成立之初快速增长，且这些“业务资源”、“东家烙印”快速形成了“统一的、决定性的力量”，村镇银行也因此成为主发起银行或其他银行的拷贝，或成为多家银行的混合物，而这个问题在短期内无法很好解决。

村镇银行对有深厚的三农和小微情怀，有高度的责任感，有坚强的定力，对村镇银行有深刻理解的人才（‘四有人才’）的需求，特别是对这类中高管的需求非常大，也非常急迫。

而这类人才短缺，且难以吸引、留住这类人才是村镇银行当前或今后一段时期面临的共同困境。

2、股东背景及动机。

一方面，村镇银行的股东由主发起银行、政府、企业及自然人股东构成，大多数村镇银行的大股东为主发起银行，多数村镇银行的高管（如董事长、行长）由主发起行派驻，因此，主发起行在市场定位、业务偏好、考核指标设置等诸多方面都深深地影响着村镇银行是否能坚持定位。

浅析我国村镇银行发展存在的问题及对策【摘要】我国村镇银行作为服务于农村和小城镇的金融机构，在发展中面临着诸多问题。

由于规模小、地区分散，其盈利能力和风险控制能力较弱；缺乏有效的监管机制和监管手段，导致风险隐患增加。

为了解决这些问题，可以通过加强监管，建立健全的监管体系，规范银行经营行为；加强风险管理和控制能力，提高风险识别和应对能力。

要加强对村镇银行的监管和风险控制，确保其稳健发展。

【关键词】村镇银行、发展问题、对策建议、监管、风控能力、总结1. 引言1.1 背景介绍我国村镇银行是一种专门服务于农村地区的金融机构，其发展具有重要的意义和作用。

随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在服务乡村经济、支持农民小微企业发展等方面发挥着越来越重要的作用。

目前，我国村镇银行的数量在不断增加，业务范围也在不断扩大，但在发展过程中也面临着诸多问题和挑战。

背景介绍部分将重点介绍我国村镇银行的兴起和发展历程，对其发展现状做出全面客观的描述，为后续讨论问题及对策建议提供必要的背景信息。

还需对村镇银行的特点和功能进行说明，以帮助读者更好地理解村镇银行在中国金融体系中的独特地位和作用。

通过本部分的介绍，读者将对我国村镇银行的发展现状有一个清晰的认识，为后续内容的理解和分析打下基础。

2. 正文2.1 我国村镇银行发展现状我国村镇银行作为我国金融体系中的重要组成部分，在服务农村和小微企业方面发挥着重要作用。

截至目前，我国共有近2000家村镇银行，总资产超过10万亿元，贷款余额超过6万亿元，具有一定规模和影响力。

我国村镇银行的发展现状可以从以下几个方面进行分析：村镇银行业务辐射范围广泛，服务对象多样化，包括农村居民、小微企业、农村三农等，为农村经济发展和农民增收提供了有力支撑。

村镇银行业务创新能力较强，推出了一系列适应农村需求的金融产品和服务，如“小微企业贷款”、“农村信用社保险”等，满足了农村金融需求的多样化。

我国村镇银行在发展中仍然存在一些问题，主要包括经营管理不规范、风险控制不足、服务能力不足等。

我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。

在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。

面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。

针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。

展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。

【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。

1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。

随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。

我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。

为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。

只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。

2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。

随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。

截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。

二、业务范围逐步扩大。

随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。

除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。

村镇银行风险管理村镇银行是我国农村金融市场上不可或缺的一部分，其在服务农村经济发展和满足农村居民金融需求方面发挥着非常重要的作用。

由于其业务范围在农村地区，客户群体以及业务种类与城市商业银行有所不同，因此村镇银行的风险管理工作也具有一定的特殊性和复杂性。

本文将从村镇银行风险管理的角度出发，探讨其面临的挑战以及应对策略。

村镇银行面临的市场风险较大。

农村地区经济发展相对落后，市场风险也相对较高。

村镇银行在开展贷款业务时，要对农村客户的还款能力、贷款用途等进行严格的风险评估，以降低不良贷款率。

村镇银行要积极拓展市场，提高业务多元化，减少对单一产业或项目的依赖，从而降低市场风险。

信用风险也是村镇银行的一大挑战。

农村地区的信用环境相对复杂，客户的个人信用记录往往难以获取，因此村镇银行在授信业务中难免会遇到客户信用不佳、还款能力不足的情况，从而增加了信用风险。

为应对这一挑战，村镇银行可以采取加强内部信用评级，建立客户信用档案，加强对客户的信用调查等措施来降低信用风险。

村镇银行在资金流动和流动性管理方面也面临较大的风险。

由于农村地区经济发展水平不高，村镇银行存款业务相对集中，且资金来源相对单一。

遇到资金流动性不足的情况时，村镇银行可能会面临流动性风险。

针对这一问题，村镇银行可以加强资金计划和流动性管理，灵活运用资金工具，提高存款组织能力，合理配置资金结构，从而降低流动性风险。

村镇银行的经营管理风险也需要引起重视。

村镇银行的管理水平和信息技术水平相对较低，人员素质参差不齐，管理层和员工容易出现失误或疏忽，从而造成经营管理风险。

为规避这一风险，村镇银行可以加大对员工的培训力度，建立健全的内部控制制度，提高信息技术应用水平，加强风险意识培训，以提高经营管理水平，降低风险。

村镇银行还面临着外部市场环境和政策法规变化所带来的风险。

中国的国民经济发展水平和市场环境都在不断发生变化，政策法规也在不断调整和完善，这些都给村镇银行的经营和管理带来了一定的不确定性和风险。

村镇银行金融风险控制的现状及防范措施第一篇：村镇银行金融风险控制的现状及防范措施村镇银行金融风险控制的现状及防范措施摘要：村镇银行拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，很好的改善了我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面。

但是村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，其生存空间受到其他金融机构的挤压。

村镇银行的发展前景还不是十分的光明。

由于自身的注册资本水平有限，经营管理模式较为落后，银行内部控制体制不健全等各方面的原因，我国大部分村镇银行都面临着较高的经营、信用等多方面的风险。

如何降低和防范金融风险便成了村镇银行健康持续发展急需解决的问题。

本文分析了我国村镇银行金融风险控制的现状和问题，并提出了几点金融风险防范措施，希望能够对我国村镇银行的金融风险控制制度的完善起到一定的帮助作用。

关键词：村镇银行风险控制防范一、我国村镇银行而临的主要金融风险及其特征1、我国村镇银行面临道德主要金融风险(1)信用风险对于村镇银行而言，信用风险是一种在未来很长一段时间内都必须面临的重要的风险。

由于长期的历史因素和我国目前的农村国情．我国农村的科学文化发展相对来说还足相当落后的，部分农民的信用意识很淡薄．他们在无力偿还贷款的情况下会采用各种手段赖账．甚至有一小部分人在有能力偿还贷款的情形下也会出现类似情况。

村镇银行面对的足缺乏信用记录的农民散户和农村小企业，这无疑使得村镇银行要面临着巨大的信用风险。

(2)经营风险随着对农民群体和农村经济的重视程度的加强．我国农村经济近年来取得了长足的进步。

但是，这并有从根本上和实质上缩小与城市经济之间的差距．甚至这种差距有着越拉越大的趋势。

刚刚兴起的村镇银行要想在短期内实现盈亏平衡有着相当人的困难。

农村经济是高风险、低收益的经济。

严重受到自然条件和市场环境的制约和影响。

缺乏经营风险分散机制，缺少政策支持，金融管理人员和企业员工素质普遍不高等都使得村镇银行必然的面临严重的经营风险。

浅析村镇银行发展问题和对策作者：韩道琴梁晨星来源：《财讯》2019年第04期摘要：村镇银行是原中国银行业监督管理委员会依据相关法律、法规批准，在农村地区设立，为当地农民、农业和农村经济发展提供服务的金融机构。

发展近十余年，取得很显著成效，其中也不乏还存在一些问题，如村镇银行还未被广泛熟知、认可、存在较高的信贷风险、银行工作人员素质参差不齐等问题。

本文围绕上述问题展开讨论，并提出建议，希望村镇银行能更好服务“三农”。

关键词：村镇银行;问题;对策十九大报告提出，要大力发展乡村振兴战略，帮助贫困村县脱贫摘帽，村镇银行经过十多年发展，在其中扮演者举足轻重的作用，服务好“三农”经济发展。

经十多年培育有研究显示，截止2017年底，村镇银行组建数量已达1601家，可以说以“立足县域，支农支小”为目标村镇银行得到长足发展。

但随着发展而来，问题也会逐渐暴露出来。

因此，本文重点讨论其中暴露出的问题，并对此提出建议。

一、村镇银行现有问题及分析（1）筹资困难，可贷资金不足村镇银行的定位，是设立在经济较为不发达的县城，我国整体发展情况时东部快于西部，沿海快于内地。

村镇银行不能跨域经营，由于地域和发展情况限制，县域普遍发展水平不高，居民收入较低，农民和村镇企业手中闲置资金有限，这从根本上就限制了村镇银行资金来源。

同时，村镇银行发展不过十余年，许多村民对村镇银行了解颇少，不知道村镇银行的由来，很多人误以为是“私人”，了解的也是大型商业银行、农村信用社及邮政储蓄等，由于不了解不认可，信誉低，客户信任度低，进行储蓄时，自然不会首选村镇银行。

村镇银行往往初具规模，营业网点数量有限，这也是难吸引村民资金的原因之一。

（2）信贷风险较大，风险管控机制不足信贷风险即为在贷款还款期限届满前，债务人由于财务商务等状况发生重大变化，会产生无法按期履约还款的风险。

村镇银行发生的信贷风险主要包括流动性风险、信用风险、操作风险、法律风险等。

从外部因素考虑，银行客户群主要为农村、农户及农业经济个体工商等群体，主要从事的是农林牧副渔等农业生产项目，而农业生产项目受自然环境和生产条件影响较大，农产品受市场行情波动影响较大，这使得贷款项目较为复杂，一旦生产农产品无法变现，农民往往血本无归，更没有能力偿还贷款。

村镇银行信用风险及其发展之路村镇银行是指经中国银监会批准设立的、在县域及以下地区开展金融服务的一类金融机构。

村镇银行在较小的金融市场中发挥着非常重要的作用。

因为它们为当地居民提供金融服务和融资支持，为当地经济的发展和稳定做出了贡献。

由于村镇银行的发展历史相对较短，它们在信用风险管理方面面临着一些挑战和困难。

本文将介绍村镇银行信用风险的特点，分析其发展中存在的问题，并提出相应的解决措施，以推动村镇银行信用风险管理的进一步完善和发展。

一、村镇银行信用风险的特点1. 地方性特征明显村镇银行主要服务于县域及以下地区的居民和小微型企业，因此其业务客户主要集中在当地。

这种地方性特征使得村镇银行信用风险具有一定的局部性，受当地经济发展情况的影响较大。

当地经济出现问题时，村镇银行的信用风险也会随之增加。

2. 客户群体单一由于村镇银行所在地区的人口较少，经济发展水平相对较低，因此其客户群体相对单一。

大多是农民、小商户和小微型企业，这些客户的还款能力、信用记录等方面存在较大的差异，给村镇银行的信用风险带来了一定的不确定性。

3. 信用信息获取困难由于客户群体主要集中在当地，许多客户的信用记录并不完善，信用信息获取的困难使得村镇银行在进行信用评估时存在较大的困难。

这使得村镇银行容易出现信用拖欠和不良贷款的情况，增加了信用风险的发生概率。

二、村镇银行信用风险管理存在的问题1. 风险管理机制不完善目前，村镇银行信用风险管理机制存在较大的不足，主要表现为内部控制不完善、风险管理制度不健全、风险监测手段不够先进等方面的问题。

这些问题导致了村镇银行在风险管理过程中存在漏洞，容易出现信用风险的暴露。

2. 信用评估水平不高村镇银行的信用评估水平相对较低，主要表现为对客户信用记录的获取不足、评估手段的落后以及评估人员的专业水平不高等问题。

这些问题导致了村镇银行在进行信用风险评估时存在较大的误差，增加了信用风险的发生概率。

3. 风险意识不强由于村镇银行的发展历史相对较短，其风险意识相对不足。

村镇银行的信贷风险及防范措施村镇银行是我国金融行业的重要组成部分，是服务“三农”、支持地方经济发展的关键机构之一。

然而，由于其经营范围狭窄、客户群体局限、资金来源相对单一等因素，村镇银行的信贷风险相对较高。

因此，防范村镇银行的信贷风险成为了业内关注的热点话题。

本文就围绕村镇银行的信贷风险及防范措施进行分析。

1.客户信息不足。

由于部分村镇银行客户群体以农民、小微企业为主，在贷前审查时难以获取完整、准确的客户信息，导致贷款风险难以评估。

2.抵押物不足价值。

在农村地区，土地、房屋等抵押物价值不如城市地区高，且容易受到天气、自然灾害等因素影响，其抵押性和变现水平难以保证。

3.客户还款能力弱。

村镇银行大量的客户群体多为农村居民，其收入相对较低，还款能力不足，同时在面对自然灾害、疾病等突发事件时，还款能力更为脆弱。

4.信用风险较高。

由于村镇银行的客户群体多为个体户、小微企业，银行难以获取到客户的信用记录；加之政府补贴等因素的影响，一些客户对还款逾期等信用事件的风险认识较低，更容易产生信用风险。

1.加强贷前审查。

村镇银行在贷款前应加强对客户信用记录和收入情况等信息的审查，对于客户信息不完整的应提出具体要求，同时在极限情况下，增加担保方式，确保借款人的贷款资金可以通过其他方式得到保障。

2.科学评估抵押物价值。

村镇银行应严格评估客户的抵押物价值，避免在抵押物不足价值的情况下仍然给予贷款。

3.完善风险管理体系。

村镇银行应该建立完整的风险管理制度，包括风险评估、内部控制、风险防范等具体操作步骤，避免因操作不当、内部矛盾等原因导致信贷风险增加。

4.加强风险提示和管控。

村镇银行应对委托贷款、抵质押贷款等类型进行风险测评并列明风险提示；同时，应定期核查、监控客户的还款情况，及时采取措施加强风险防范。

5.加强信用风险管理。

村镇银行应建立客户信用档案管理体系，加强对客户的违约惩罚力度，同时提高客户的信用意识和风险意识。

综上所述，村镇银行的信贷风险主要表现在客户信息不足、抵押物不足价值、客户还款能力弱、信用风险较高等方面。