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银行公共基础知识目录一、银行业务基础知识 (3)1.1 银行业务概述 (4)1.2 银行存款业务 (5)1.3 银行贷款业务 (7)1.4 支付结算业务 (8)1.5 银行卡业务 (10)1.6 电子银行业务 (11)二、银行管理基础知识 (12)2.1 银行治理结构 (13)2.2 银行风险管理 (15)2.3 银行内部控制 (16)2.4 银行合规管理 (18)2.5 银行市场营销 (19)三、银行金融知识 (21)四、银行职业道德与法律法规 (23)4.1 银行职业道德 (25)4.2 银行业法律法规 (26)4.3 反洗钱与反恐怖融资 (27)4.4 银行犯罪与刑事责任 (28)五、银行实务操作 (29)5.1 现金业务处理 (30)5.2 账户管理 (32)5.3 汇款业务处理 (33)5.4 信贷业务处理 (34)5.5 投资理财业务处理 (35)六、银行信息安全与科技发展 (37)6.1 银行信息安全 (38)6.2 银行金融科技 (40)6.3 互联网金融 (41)6.4 数字货币与区块链技术 (42)七、银行考试与职业规划 (44)7.1 银行招聘考试 (45)7.2 银行从业资格考试 (46)7.3 银行职业规划 (47)7.4 银行员工心理健康 (49)八、国际金融与银行业 (50)8.1 国际金融市场 (51)8.2 国际银行业 (53)8.3 国际金融机构 (54)8.4 跨境金融合作 (56)九、银行案例分析与实践 (57)9.1 国内外银行案例分析 (58)9.2 银行业务创新实践 (60)9.3 银行风险控制实践 (61)9.4 银行营销策略实践 (62)一、银行业务基础知识银行业务是金融机构为个人和企事业单位提供金融服务的总称，涵盖了存款、贷款、支付结算、投资理财、代理业务等多个方面。

存款业务：这是银行最基本的业务之一，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。

客户在银行存款可以获得利息收入，并在需要时提取使用。

上海市经济管理干部学院学报第21卷第3期2023年5月J o u r n a l o f S h a n g h a i E c o n o m i cM a n a g e m e n tC o l l e g e V o l .21N o .3M a y 2023D O I :10.19702/j .c n k i .j s e m c .2023.03.005中图分类号:F 832.33 文献标识码:A 文章编号:1672-3988(2023)03-0042-07友利银行数字化经营对我国商业银行的启示夏海霞 魏 佳(广东外语外贸大学,广州 510545)摘 要:数字化时代的银行业在经营方式和管理模式上需要与时俱进,数字化转型是其与时俱进的必经之路㊂2020年度世界最佳银行 韩国友利银行数字化经营走在世界最前沿,它通过实施数字化发展战略,积极有效地拥抱科技,推进以客户极致体验为目标的数字化运营,成功实施E S G (环境㊁社会和公司治理)和可持续发展战略,数字化转型非常成功,其成功经验值得借鉴㊂在 数字中国 战略引领下,我国商业银行从战略高度实施数字化转型,树立以客户为中心的数字化运营理念,加强与科技公司合作,推动绿色金融和E S G 理念,实现数字化转型㊂关键词:友利银行;数字化转型;科技金融;E S G 理念一㊁引言信息技术时代,创新是引领发展的第一动力,抓住发展机会,占据技术制高点,才能赢得优势和未来㊂党的二十大报告强调, 加快发展数字经济,促进数字经济和实体经济深度融合 ,数字经济主要包括数字产业化和产业数字化㊂数字化是指通过数字化技术重塑组织关系和生产方式,数字化技术主要包含大数据㊁云计算㊁人工智能以及区块链技术㊂数字化转型是以客户为中心,以技术和数据为驱动,提升资源配置和利用效率,重塑业务流程㊁经营方式和价值体系的过程㊂银行业经历了信用卡时代㊁电子货币时代㊁手机支付时代,现在正迈入数字化时代㊂银行必须在战略层面高度重视并有效地实施数字化转型,围绕建设新型能力和数字化思维提升竞争力,更好地担当起服务国家战略㊁支持实体经济的时代使命,实现自身高质量发展[1]㊂数字银行秉持 以客户为中心 的服务理念,依托先进的数字技术,不断地完善系统架构㊁优化业务流程㊁提升运营管理㊁强化风险控制㊁丰富场景生态,为客户提供便捷㊁高效㊁普惠㊁安全的多样化㊁定制化㊁人性化金融产品和金融服务[2]㊂ 二㊁银行数字化绿色经营的必要性技术的发展对世界经济产生了颠覆性影响,对银行业亦是㊂在产品㊁渠道㊁客户体验优化等方面,大环 24 收稿日期:2022-12-22作者简介:夏海霞(1981- ),女,湖南益阳人,广东外语外贸大学南国商学院副教授㊁国际贸易学硕士,研究方向:国际贸易㊁跨境支付与金融㊂魏佳(1985- ),男,山东烟台人,广东外语外贸大学南国商学院极地问题研究中心助理研究员㊁工商管理硕士,研究方向:跨国企业管理㊁极地国家旅游经济(通讯作者)㊂Copyright ©博看网. All Rights Reserved.境产生了新的服务场景和商业模式,传统经营方式和管理模式亟须深刻变革㊂把握金融与科技深度融合的时代机遇,提供与数字化时代相匹配的金融产品和服务,加快数字化转型是银行业与时俱进的必然要求[3]㊂(一)环境的变化1.经济增长模式的变化㊂银行承担着支持实体经济发展的使命,为实体经济服务㊂当前我国经济增长模式已经发生了变化,从依靠投入要素驱动向依靠创新驱动转变㊂展望未来,以科技创新和技术进步为主的战略新兴产业将成为经济社会的新支柱㊁新动力㊂新兴产业资产运营更趋轻型化㊁个性化㊁小型化㊁专业化㊁扁平化㊁网络化,新兴产业客户更加关注 成长性 和 未来价值㊂2.个人价值观和生活方式的变化㊂随着科技的发展,所有行业都发生了变化,人们的价值观也发生了巨大的变化,形成了新的价值观和生活方式,从原来的追求复杂㊁烦冗向追求简单㊁迷你的变化;从原来的 拥有和购买 偏好到更喜欢 共享,订阅 的变化;从原来的为了得到认可而工作,到为了实现自我价值和实现自己的生活方式而工作的转变㊂3.互动方式的变化㊂数字技术的应用,标志着人类主导的交互方式向机器自动化交互方式的转变㊂现实改变之后,观点也必须改变㊂新的竞争格局围绕新的交互方式,围绕客户接触点㊁客户体验㊁客户关系维护等方面竞争㊂技术革新和数字化经济的全面兴起,让科技由最初的工具角色转变成驱动银行变革的中坚力量㊂要主动拥抱科技,建立人与科技合作的世界㊂由此可见,银行亟须从思维方式和战略上,积极思考数字经济时代根据客户的变化,如何为客户和企业更有效地服务,如何提供更多以客户为中心的数字化产品㊂(二)银行面临的问题和挑战首先,银行能提供的服务不足㊂传统银行一定程度上主要为 富人 服务,在小微企业与低收入人群领域的服务非常不足㊂其次,银行面临失去客源的三重挑战:一是不能再吸引新客户,新生代客户一出生就生活在互联网世界,对服务和体验的要求提高,对传统银行模式没有好感;二是已有的客户正在加速流失,客户流失率三年内增长一倍;三是缴费贷业务被冲击㊁线下渠道使用减少㊁存款理财造成资金成本提高㊂最后,银行数字转型成本高㊂传统金融机构已经建立了基础设施和软件系统,具有强大的定制逻辑,但兼容性差,布局颠覆性技术,成本费用很高,对中小微型银行来说数字化转型成本压力大[4]㊂ 三、友利银行数字化绿色经营2015年1月,韩国金融监管机构金融服务委员会(F S C )和金融监管局(F S S )联合宣布了一项支持金融和技术融合计划,并许可银行业促进数字银行发展㊂其主要动机是通过降低准入门槛和尽量减少过度的 事前 监管,促进银行业的创新和竞争,以应对技术快速发展和金融部门混乱的全球趋势㊂这降低了韩国传统银行的竞争力,对其造成了强大的冲击,迫使银行加快数字化转型,韩国友利银行就是数字化转型的先锋㊂友利银行成立于1899年1月,是韩国第二大商业银行,网上银行㊁企业银行及零售业务是其三大优势㊂友利银行在2020年‘银行家“的 年度银行奖 评选中被评为 最佳全球银行 最佳亚洲银行 最佳韩国银行 ㊂在以数字创新闻名的亚洲,赢得亚洲年度银行大奖绝非易事㊂友利银行不仅取得这一荣耀,而且赢得全球奖项,表明该银行数字能力服务走在世界最前列,其数字化经营值得借鉴和研究㊂在数字化转型中,友利银行把数字D N A 植入发展战略,实施全银行的数字化转型㊂友利银行进行以数字化为重点的组织重组,不断地推进以客户为中心的数字渠道建设㊁敏捷经营和运营,以快速应对不断变化的市场环境,实施可持续发展策略,重视E S G 发展㊂(一)数字化发展战略体系34 Copyright ©博看网. All Rights Reserved.为尽快实现数字创新,友利银行从企业愿景㊁组织框架等战略层级入手,建立数字化体系,在整个系统植入了数字D N A ㊂1.数字化的企业愿景和目标㊂友利银行的企业愿景是数字让生活更美好㊂在此基础上,友利银行提出了数字化口号: 数字第一,改变一切 ㊂其2021年经营格言是数字第一,数字倡议 ,并力争在2021年成为全球第一大数字金融集团㊂友利银行的既定目标不是成为利润最高或增长最快的银行,而是成为客户最信任的银行,希望通过成功的数字化转型应对未来数字金融市场的挑战㊂2.数字时代的组织框架㊂友利银行成立最权威的数字创新委员会,发挥数字控制塔作用㊂委员会主席由集团C E O 担任,成员包括友利银行㊁友利信用卡㊁友利投资银行等各机构的C E O 或一把手,决策并部署数字化战略㊂在人才方面,人才储备重在 换血 ,积极招聘数字人才㊂场外招聘专业技术背景人士担任首席数字官(C D O ),招聘大量工程师㊂2004年工程师人才占比为1/16,到2020年占比为1/5左右,很多传统银行岗位在数字时代消失㊂在评价方面,制定数字化评价指标,引入创新体系,其对全行各部门的业务系统进行检查,对业务进行多项改进,修改业绩评价指标,并制定数字化业绩指标㊂友利银行的数字化转型战略深入人心,整个银行植入了数字化D N A , 一把手 和一线员工在数字化理念上达成共识:要建成世界上最先进的数字化银行㊂3. 开放式金融 理念和敏捷运营㊂ 开放式金融 指的是创造新的产品和服务,并与合作伙伴共享内部数据㊁渠道和信息㊂通过应用创新提供新的数字服务,友利银行采用 客户开放 数据开放 A P I 开放 策略,打破数据障碍和壁垒㊂通过友利银行在线平台引入外部服务,开拓客户外部参与渠道,开放友利银行财务数据,并向客户提供银行以外的非金融服务㊂友利银行的开放式金融理念是为了创新㊁促进可持续发展,是多方协同发展㊁数字化思维的集中体现,也是对数字化经营的精准理解㊂在推行变革管理中,友利银行秉着开放的态度,使集团下级有渠道对高管反向指导㊁上下级沟通渠道畅通,通过整个银行的通力协作,实现敏捷运营㊂(二)稳步推进数字化运营1.强化非面对面渠道,创造客户价值㊂数字创新和渠道创新是友利银行2021年的管理关键词㊂为了配合数字创新,友利银行改变其渠道战略,建立了以客户为中心的非面对面渠道㊂面对访问分行的客户数量不断下降,越来越多的客户以非面对面的方式使用数字银行服务的现实,友利银行制定了非面对面渠道的目标,促进数字化业务,改善数字化业绩指标㊂第一,友利银行升级面向零售客户的友利卡A p p 和友利支付A p p ㊂提供直观的U I /U X (用户界面与用户体验设计),简化产品订阅流程㊂结合客户的交易模式㊁年龄等因素,定制产品信息,提升客户的体验感㊂提供新的金融科技,与科技公司合作,开展数字联盟营销,吸引年轻客户通过多种渠道体验便捷的金融服务㊂第二,推出友利 赢在一起 (WO NB a n k i n g)一站式服务㊂用户可通过友利银行㊁友利卡㊁友利投资银行等管理资产,订阅其他子公司提供的产品㊂为更新后的手机应用者提供个性化的主页和适合移动平台的新服务,如非面对面的贷款服务㊂第三,推出企业客户服务应用,增加企业客户的接触点㊂该应用为企业客户提供量身定制的金融服务,提供可定制的主页㊁非面对面的贷款服务和最多500次同步转账功能等㊂2.保留面对面渠道,提升银行竞争力㊂面对面的渠道是银行与重要客户保持联系的主要途径,并且是纯数字银行或大型科技公司所不具备的银行唯一差异化核心竞争力㊂友利银行从客户的角度出发,将银行的核心竞争优势数字化,主要采取了四项主要措施(见表1):一是建立一种叫做 价值集团系统 的协作机制,将一个大分支机构与附近的四到八个小分支合并为一组,相互协调地提供服务,降低了成本,提高了使用效率㊂二是使用机器人过程自动化(R P A )业务流程,达到提高工作效率和降低成本的效 44 Copyright ©博看网. All Rights Reserved.果㊂三是引入客户移动端填写文件的系统,提供移动预约服务,加快线下渠道的数字化转型㊂四是建立一个户外销售(O D S)系统,提高银行销售业绩㊂表1 提升 面对面 渠道竞争力主要措施效 果建立协作机制提升客户满意度㊁降费增速R P A 业务流程提高效率移动端填写系统线下服务进一步数字化户外销售系统提升数字化业绩资料来源:作者根据W o o r i B a n k 官网信息和W o o r i B a n kA n n u a lR e po r t 2020归纳整理㊂3.注重客户细分,积极应对老龄化㊂友利银行注重客户细分,对不同群体提供不同的沟通渠道㊂作为非面对面客户接触点的数字平台,友利银行加快建设,提升客户便利度和友好度㊂对于许多老年人来说,在银行职员的推荐下存钱比点击手机上的 是 或 否 按钮更安全㊂尽管数字化转型是不可避免的,但老龄化国家的老人严重依赖线下银行服务,老年人需要时间来适应快速变化的金融环境㊂友利银行积极应对老龄化问题,放慢关闭自动取款机的步伐,提供专为老年人设计的移动银行应用程序,老年人版本具有大字和易于理解的插图㊂(三)E S G 发展与可持续发展理念有研究显示,E S G 投资的指标与公司业绩正相关,将环保㊁社会责任等指标纳入投资决策,最终有机会获得更高和更安全的长期收益㊂未来的银行应该是绿色的和数字化的,更应该体现发展的可持续性,树立有社会责任的银行家形象㊂作为与客户共同成长的企业,友利银行践行E S G 发展理念,忠实履行环境领域的社会责任,以实现 金融受益,共享温暖 的价值目标㊂友利银行在2019年开始发行可持续发展债券(G S S 债券),债券收益限于投入那些创造生态友好或社会价值的业务部门,符合资格类别(见表2)的项目,以促进可持续发展㊂同时,友利银行制定了绿色㊁社会和可持续债券(G S S )的制度框架,以保证友利银行G S S 债券的透明度和质量㊂2020年发行可持续发展债券2,408.8百万美元,其中环境类型为643.1百万美元,社会类型为1,765.7百万美元㊂表2 G S S 项目类型以及指标类 型评估指标环境影响可再生能源发电的千瓦时避免的温室气体吨数年节约能源(千瓦时/年)社会影响向初创公司㊁风险公司和创造就业公司提供的信贷数额向中小企业提供的信贷额度融资中小企业数量新增就业岗位数向社会企业提供的授信额度社会企业融资数量为公屋提供的贷款 资料来源:作者根据W o o r i B a n kA n n u a lR e p o r t 2020翻译整理㊂友利金融集团致力于E S G 管理㊂友利银行董事会内设立 E S G 治理经营委员会 ,提升E S G 经营54 Copyright ©博看网. All Rights Reserved.地位,强化其执行力,加强高效决策和执行㊂2021年,新成立的E S G 治理经营委员会通过明确E S G 金融产品㊁服务和金融支持的运营原则,系统地管理E S G 金融运营和结果㊂友利金融集团希望通过金融运作为社会的可持续发展作出贡献,并防止环境和社会问题带来的风险提前蔓延到金融领域㊂为了通过财务履行环境和社会责任,提前防范E S G 风险,友利金融集团制定了E S G 财务原则,并将其体现在集团的所有产品和服务中㊂根据E S G 财务原则,对有助于振兴循环经济的行业提供了资金支持,例如,通过开发节能技术减少碳排放㊁利用可再生能源和循环资源等㊂还将减少对那些因碳排放而直接或间接导致气候变化的行业的财政支持,积极为扩大金融宽容和履行企业社会责任作出贡献㊂友利金融集团正在努力通过创造金融环境和社会价值,成为持续成长的金融集团㊂四、对我国商业银行数字化转型的启示党的二十大报告明确指出,高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务,银行需要高质量发展,而数字化转型是高质量发展的必由之路㊂开放㊁共享㊁协同是数字时代的基本理念,银行数字化转型在发展理念上要与时俱进㊂通过分析友利银行的数字化运营,从战略㊁运营㊁可持续发展等方面为我国商业银行全面进行数字化转型提供以下借鉴㊂(一)清晰的数字化战略思维数字化转型不是简单的某个产品或某种能力改进,而是一场深刻革命,是商业银行利用科技对传统业务模式进行的一次重塑和再造,是需要举全力推进的系统工程,要从顶层设计㊁发展定位㊁组织框架㊁人才队伍等全方位推进㊂制定数字化战略,可以从以下三方面着手㊂首先,将数字化转型写入发展战略与规划,并制定具体目标和实施任务㊂最高层㊁中层㊁基层各层级管理者思想上达成共识,高度认可和理解数字化转型战略和目标㊂加大数字化文化宣传力度,使数字化思维渗入到员工的具体工作中[5][6]㊂其次,加强组织保障,调整组织框架,成立以银行 一把手 为组长的数字化创新小组㊂2013年以来,各大中型商业银行纷纷设立网络金融部,以适应电子银行发展的要求㊂在数字化全面来临时代,商业银行应按照数字化发展的要求,赋予网络金融部新的职能和要求,更名为数字创新部,由银行 一把手 直接领导,加强数字化转型的组织保障㊂最后,重视数字化人才队伍建设㊂数字时代最热门的五大银行岗位是:数据科学家㊁用户体验设计师㊁行为心理学家㊁算法风险专家㊁社区宣传员[7]㊂设置首席数字官(C D O )或首席数字转型官(C T O )岗位,首席数字官(C D O )从外部非传统金融领域招聘领军人才担任,如从金融科技公司聘请高级人才㊂首席数字官必须熟悉零售业务㊁传统金融系统㊁科技金融公司的最近技术和最新动态㊂银行内部系统的人大多难以摆脱银行传统思维,无法真正拥有全新的数字化思维,但是通过吸收和积累外部知识经验却可以摆脱以往的传统思维模式,有助于彻底实施数字化转型㊂提前布局和储备数字化人才,大幅度增加金融科技人才㊁工程师㊁数据分析㊁深度学习㊁体验设计等人才的储备,提高科技人才占比㊂同时,研究和建立与数字化转型配套的考核体系㊂(二)以客户为中心的数字化运营理念针对客户的变化,未来银行应该是数字化与人兼容的银行,其发展状态应该既要数字化㊁又要人情味,是理性与情感合二为一的㊂既有便利的平台渠道,又有专业的面对面渠道㊂1.聚焦全面提升用户极致体验的数字化平台建设㊂对于交易性业务,即客户通过平台㊁应用程序或机器能自我实现的日常业务,银行要引入更多科技元素,提供全渠道便捷个性化页面的数字化服务,并 64 Copyright ©博看网. All Rights Reserved.通过优化流程端到端㊁点对点,简化和标准化金融服务过程,提高业务组织效率,提升客户体验和满意度㊂在存款㊁取款㊁查询业务㊁支付㊁消费类贷款等业务进行完全数字化和完全移动化建设,使客户通过应用程序操作完成㊂对企业客户也是如此,日常业务通过平台完成㊂对于非交易性业务,要提高员工专业素质,提升面对面渠道的竞争力㊂传统的人工理财主要服务于大事件㊁人生的重大选择,如购房㊁遗产继承等,银行通过面对面渠道为客户创造真正的附加价值㊂对投融资战略选择和财产相关的业务,银行要加大财务顾问㊁基金资管㊁资产证券化㊁股权投资㊁债转股等综合融资服务的供给㊂在数字化转型中,积极促进面对面渠道和非面对面渠道相互补充完善,全面提升客户满意度㊂2.探索敏捷运营和开放金融,吸引和保留客户㊂敏捷能力将成为未来银行的关键能力,银行通过数字化转型,实现技术㊁业务㊁组织的敏捷,更快地感知变化㊁提升敏捷能力㊂大多数金融机构有自满的资本,比较懒惰,不愿改变现状㊂在创新无处不在的数字时代,所有公司必须具有快速反应的能力㊂最好的方法就是设立一个内部压力测试部门,尝试新的想法,突破旧的商业模式㊂尽早发现企业弱点和问题,提高风险预警和控制能力㊂探索敏捷运营模式,实验新产品和新服务,成熟后再在全行推广实施㊂这既可以降低风险,又可以不断提升银行竞争力,吸引和保留更多客户[8][9]㊂(三)加强与科技公司合作,为未来投资党的二十大报告指出,促进数字经济和实体经济深度融合㊂在数字化浪潮的席卷下,金融科技正对银行业进行重塑与再造㊂金融与科技的结合,在传统服务与新科技中寻求平衡发展㊂各银行结合发展战略和目标,分析自己的优劣势㊂传统银行有良好的品牌力和信誉,深受客户信赖,科技公司有广泛的优质客户群体,有大数据㊁人工智能等尖端技术,但是不能提供金融服务,所以银行有针对性地选择科技公司合作或购买相关服务,各取所长,让客户在银行体验到与高科技公司相媲美的服务㊂如亚马逊贯彻客户至上主义,擅长优化客户体验;谷歌擅长分析数据㊁整理信息并从中获利;苹果的优势在数字化过程中,针对客户生活方式提供方案;脸书的长处在于利用数字化将人和组织连接起来;阿里巴巴擅长以数字化为武器,构建基础设施并以金融业务为轴心扩展业务;腾讯通过数字化改善生活服务;百度擅长利用数字,使复杂事情简单化等㊂通过与金融科技公司合作,联合加强数字市场监测,积极开拓新业务,探索新的商业机会,提供可培育的创业项目,投资有前途的初创公司[10][11]㊂(四)推动E S G 发展,助推实现碳达峰㊁碳中和目标我国正式确立了碳达峰㊁碳中和(下称 双碳 )国家战略目标,力争2030前年实现碳达峰㊁2060前年实现碳中和,这意味着我国经济结构㊁产业政策等即将转型以适应绿色发展要求㊂在绿色发展背景下,绿色金融将大力发展㊂银行数字化发展更应该体现可持续性并承担社会责任,以弥补传统银行经营治理的社会责任缺失,改变缺乏社会责任的形象[12][13]㊂摩根大通的数据显示,到2020年底,全球广义的E S G 投资资产规模已经达到约45万亿美元㊂E S G 项目快速增长,我国银行应主动将E S G 因素纳入决策程序,推动金融支持可再生能源㊁绿色建筑㊁清洁交通等领域㊂同时,为了实现我国 双碳 目标,银行更要大力发展绿色金融,推动E S G 发展,助力实现碳中和目标㊂参考文献:[1]径山报告课题组.中国金融创新再出发[M ].北京:中信出版社,2020:50-59.[2]郭莽.加快银行数字化转型,持续赋能高质量发展[J ].新金融,2021(3):4-6.74 Copyright ©博看网. All Rights Reserved.[3]田中道昭.智能时代全球金融变局[M ].杭州:浙江人民出版社,2020:250-256.[4]埃奥内,芒斯龙.金融科技新时代:银行的反击[M ].北京:中信出版社,2019:88-108.[5]穆红梅,郑开焰.商业银行数字化转型的国际经验与我国策略[J ].亚太经济,2021(1):59-64.[6]蔡普华,周边,李璐,等.中外主要商业银行发展战略比较研究及启示[J ].新金融,2020(11):27-32.[7]斯金纳.数字人类 第四次人类革命的未来图谱[M ].上海:中信出版集团,2019:136-144.[8]谢治春,赵兴庐,刘媛.金融科技发展与商业银行的数字化战略转型[J ].中国软科学,2018(8):184-192.[9]黄奇帆.数字化重塑全球金融生态[J ].探索与争鸣,2019(11):5-8.[10]张石.探索数字化平台建设之路 从I N G 银行看商业银行数字化转型[J ].新金融,2019(5):39-42.[11]杨涛.商业银行数字化转型的重点与路径分析[J ].农村金融研究,2019(6):7-12.[12]岳小勇.商业银行数字化转型探讨[J ].金融纵横,2020(12):32-39.[13]F E Y E NE ,F R O S TJ ,G AM B A C O R T A L ,e t a l .F i n t e c h a n d t h e d i gi t a l t r a n s f o r m a t i o n o f f i n a n c i a l s e r v i c e s :I m -p l i c a t i o n s f o rm a r k e t s t r u c t u r e a n d p u b l i c p o l i c y [J ].B I S p a p e r s 2021,117.E n l i g h t e n m e n t s o fK o r e aW o o r i B a n k sD i g i t a l M a n a ge m e n t t oC h i n a sC o m m e r c i a l B a n k s X I A H a i x i a W E I J i aA b s t r a c t :T h eb a n k i n g i n d u s t r y i nt h ed i g i t a l e r an e e d s t ok e e ppa c ew i t ht h e t i m e s d e m a n d i n t e r m s o f o p e r a t i o na n d m a n a g e m e n tm o d e .D i g i t a l t r a n s f o r m a t i o n i s t h en e c e s s a r yp a t hf o ra d v a n c i n gw i t h t h e t i m e s .2020a n n u a l b e s tw o r l db a n k -W o o r i b a n k s d i g i t a l b u s i n e s sw a l k s i n t h e f o r e f r o n t i n t h ew o r l d .W o o r ib a n ki m p l e m e n t sd i g i t a ld e v e l o p m e n ts t r a t e g y ,a c t i v e l y e m b r a c e st e c h n o l o g y ef f e c -t i v e l y ,p r o m o t e s c u s t o m e r s u p r e m e e x p e r i e n c e .I t i s t h e c o r eg o a l t o d i g i t a l l y o p e r a t e .A n d i t s u c c e s s f u l -l y i m p l e m e n t sE S Ga n d s u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n t s t r a t e g y .D i g i t a l t r a n s f o r m a t i o n i s v e r y s u c c e s s f u l ,a n d i t s s u c c e s s f u l e x p e r i e n c e i sw o r t hu s i n g f o r r e f e r e n c e .U n d e r th e g ui d a n c eo f d i g i t a lC h i n a s t r a t e g y,C h i n a s c o mm e r c i a l b a n k s i m p l e m e n t d i g i t a l t r a n s f o r m a t i o n f r o mt h e p e r s p e c t i v e o f s t r a t e g i c h e i gh t .I t i s a d v i s a b l e t o e s t a b l i s hc u s t o m e r -c e n t e r e dd i g i t a l o p e r a t i o n c o n c e p t ,s t r e n g t h e n c o o p e r a t i o nw i t h t e c h -n o l o g y c o m p a n i e s ,p r o m o t e g r e e n f i n a n c e a n dE S Gc o n c e p t ,a n d r e a l i z e d i g i t a l t r a n s f o r m a t i o n .K e yw o r d s :W o o r i B a n k ;D i g i t a lT r a n s f o r m a t i o n ;S c i e n c e a n dT e c h n o l o g y F i n a n c e ;E S GC o n c e p t (责任编辑:张桂芳) 84 Copyright ©博看网. 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中国金融科技发展水平的测度与时空特征分析目录1. 内容概括 (2)1.1 研究背景与意义 (2)1.2 文献综述 (3)1.3 研究方法与框架 (5)1.4 创新点与研究贡献 (6)2. 金融科技发展水平测度理论基础 (8)2.1 金融科技定义与范畴界定 (9)2.2 金融科技评估指标体系构建 (10)2.2.1 技术创新指标 (13)2.2.2 服务创新指标 (14)2.2.3 商业模式创新指标 (15)2.2.4 发展环境指标 (16)2.2.5 综合评估指标 (17)3. 中国金融科技发展的时空特征分析 (19)3.1 中国金融科技发展整体趋势分析 (20)3.2 区域间金融科技发展的差异性分析 (22)3.3 金融科技发展的时空演化特征 (23)4. 影响中国金融科技发展水平的因素分析 (24)4.1 技术因素 (26)4.2 人力资源 (27)4.3 政策和法规 (28)4.4 市场环境 (30)4.5 数据与信息安全 (32)5. 提升中国金融科技发展水平的策略建议 (33)5.1 强化技术研发与应用 (33)5.2 培养与集聚金融科技人才 (34)5.3 完善政策与法规体系 (36)5.4 优化金融科技市场环境 (37)5.5 加强数据与信息安全管理 (38)6. 结论与展望 (39)6.1 研究发现与创新点总结 (40)6.2 未来研究方向与政策建议 (42)1. 内容概括本报告旨在深入剖析中国金融科技发展的现状，并对其水平进行科学合理的测度。

通过收集和分析大量相关数据，构建了一套完备的金融科技指标体系，进而对中国金融科技的发展水平进行了全方位、多角度的评估。

在此基础上，报告进一步探讨了中国金融科技发展的时空特征。

从时间维度看，中国金融科技经历了从无到有、从小到大的发展历程，且呈现出强劲的增长势头；从空间维度看，不同地区之间的金融科技发展水平存在显著差异，东部地区相对领先，中西部地区则有待加速发展。

司库的理解与解读—资源统筹、均衡流动、智能预测、风险防范对司库管理的理解是指依托内部财务管理机构，以资金集中和资金流动性管理为重点，以提高资金运营效率、降低资金成本、管控资金风险为导向，以规范化、专业化运营为手段，以数字化融合系统为平台，对所拥有和控制的金融资源进行统筹调度和高效配置，帮助企业全面提升财务管理精益化、集约化、自动化及智能化水平➢司库管理司库管理的概念与传统资金管理的区别资金集中与流动资源统筹与配置核心能力金融资源可控能力全球资金可视能力智能决策分析能力风险管控预警能力资金管理强调资金资源管理职能，以通过资源管理创造价值为核心，具有更强的战略导向强调资金管理职能，目标是确保留存资金能够满足正常的运营，更多发挥后台管控与支持部门的角色司库管理的建设价值链：实现从支持到战略的价值提升交易型司库高效型司库价值型司库战略型司库⚫短期现金流预测⚫银行账户管理⚫基础流程与制度⚫基本融资管理⚫现金交易处理⚫建立结算中心及发票中心⚫建立财务共享中心⚫开通SWIFT 通道⚫全球资金归集⚫优化融资资本⚫预见性管理外汇风险⚫优化现金管理⚫投资理财及供应链金融⚫通过风险加权提高回报率⚫智慧融资决策⚫场景化分析预测⚫预见性风险管理⚫参与价格谈判与咨询⚫协助经营提高营收⚫改善客商关系⚫经营赋能⚫智慧决策价值收益司库职能基础交易管理⚫流程自动化⚫银行账户架构优化⚫境内资金归集⚫动态现金流预测⚫动态融资与债务管理⚫外汇与利率风险管理⚫中短期流动性资金可视管控配置价值战略资金资源可配置资金资本化管理智能决策与预警当前司库建设向价值型职能转变◼司库管理向以价值创造为主的转变过程中其组织形式、职能、业务范畴、生态协同等都有了相应的变化营运资金产业链供应链金融债权债务投资管理全球资金管理与金融创新外汇管理与国际结算综合成本与收益分析风险管理金融创新，消费金融、应收保理…平台+大数据附加价值高低资金集中管理资金结算资金池银行借款预算与计划现金管理融资管理•组织：由单部门到多组织协同管理的转变由财务单一部门管理向集团资金中心、业务部门、财务共享中心、财务公司等多组织间的分工协作管理；•职能：由交易执行到运营和价值创造的转变由现金管理等交易层面向银行及客户关系管理、流动性平衡、投融资决策、资金计价考核为主的价值创造转变•业务：由境内到全球资金和金融创新的转变由境内存量人民币资金集中管理逐步向全球资金集中管理、金融创新、大数据分析和风险管控转变•协同：由内部管理到全产业链生态圈的转变由财务内部管理向内部业、财深度融合；外部与银行、财司、外管局、swift 、国资委等生态圈的全融合；•新技术：RPA 、AI 、大数据、区块链、微服务、低代码开发平台等新技术的推动力越来越明显司库管理建设的基本职能⚫账户管理⚫支付⚫托收⚫净额结算⚫SSC ⚫预测⚫对账⚫贸易交易⚫结算&执行交易管理⚫资产负债表⚫比率⚫WCM ⚫营运资金⚫盈余资金⚫资本成本⚫信用评级⚫SCF⚫内部银行⚫现金池&流动性⚫内部融资⚫股息运营管理⚫市场风险⚫信贷风险⚫营运风险⚫流动性风险⚫连续性风险⚫识别⚫度量⚫会计⚫治理⚫评价风险管理司库基本职能要求基础框架政策战略&目标流程银行人员系统&技术服务提供应急计划会计合规文档记录控制司库建设需要关注的重点新商业模式与新技术转型压力上下游产业链融合降费增效、精细化管理融资与成本压力头寸与流动性压力运营与操作型风险压力汇率、利率市场化风险内部市场化运作与考核组织模式战略流程绩效运营协同创新效率成本风险经营移动应用、行业对标、大数据资源配置、资金周转率、账期营运过程监控、事前事中控制预警内部合理调配、融资成本、债务结构资金计划与头寸管理、资源优化配置压力测试、套期保值、金融衍生品虚拟账户、内部结算、资金计价内部结算、产业链金融产品创新经营管控风险管控创新服务司库建设核心聚焦点20%32%38%60%68%72%72%74%88%96%0%20%40%60%80%100%120%资产管理并购融资贸易融资投资管理集中收款（应收）项目融资集中支付（应付）公司理财及融资现金流预测现金及流动性管理司库管理架构：业财融合、全面协同的闭环司库架构交易处理内外部融资金融债务投资外汇利率对冲商业对冲贸易融资定价管理…投融资与资本市场现金流预测与管理运营管理、资源管理与风险管理决策分析发债和上市间接融资货币市场外汇互换债券FRA 和期货……营运现金流•AP/AR •采购订单•销售订单•交易性金融资产•存货供应链银行结余（银企直连）银行对账TR 现金流•收付结算•债务、投资•外汇、金融市场•对冲…每日资金头寸•账户现金头寸•上划下拨•内部结算现金流预测流劢性分析利息收入支出资金计划前台交易处理流程管理限额监控交易复核头寸管理流动风险外汇风险利率风险信用风险中台风险管理交易记录交易结算资金日报外部接口安全管理会计处理后台结算与会计处理账户分布账户余额资金分布计划分析投融资分析结算分析资本结构营收分析投资收益…决策分析司库管理体系构建重点举措运营管理资源管理风险管理管理职能构建“资金+N”运营管理模式在传统资金的基础上，将能够为企业带来资金流入的事项纳入运营管理范畴，通过业财融合实现全方位的资金运营管理统筹“内部+外部”资金资源调配以业财融合为基础，明确融资要求，统筹集团内外部资源实现资源的灵活运用，最大化资源价值打造“外防+内控”双重防控屏障在将外部风险防范在一定范围内的基础上，管理内部流动性风险，实现双重风险防控，保障企业资金安全制度建设流程管理组织结构系统建设支撑体系司库运营管理核心方向司库运营管理04银行账户统一管理通过银企直连全范围覆盖账户数量与状态监控，对所属企业银行账户管理的全生命周期实施集团统一管控“两金”规模压降管理加强对成品占用资金和应收账款资源管理，加快资金周转回笼，保持经营活动现金流的持续增长票据集中统一管理建立统一票据池，对票据开立、接收、背书、贴现、兑付全过程统一管控，实现票据信息及时可视，线上统一管理资金结算高效管理建立统一结算平台，通过银企直连实现集团结算全范围、全流程高效线上审批和交易资金计划与预算管理结合业务实际制定集团资金计划与预算，做好资金预测，加强资金使用管理，建立业财融合的资金预算集团资金集中管理通过建立集团统一的“资金池”，对除专款专用外的资金进行全量归集，实现按日归集或实时归集，应归尽归的集中管理目标境外资金全面管理通过境外账户集中控制、资金统一管理、国际结算规范等手段，确保境外资金运转的安全、规范和高效，实现可视可控司库运营管理重点举措构建“资金+N”司库管理模式打破N 主要与跟踪最大重点关注“两金”规模压降管理为资金承接“两金”业务数据，分析“两金”运营状况，为资金统筹提供基础，并提供业务决策支持司库债务融资统筹管理对融资资源、融资预算、融资定价、融资业务统一管理，构建从资源统筹端到配置端的规范化管理机制，帮助企业降低融资成本、实现企业利益最大化金融衍生业务规范管理利用金融衍生工具的套期保值功能，对冲大宗商品价格和利率的波动风险。

证券公司数字化转型价值评价体系建设研究目录一、内容概要 (2)1.1 研究背景与意义 (2)1.2 国内外研究现状综述 (3)1.3 研究内容与方法 (5)二、证券公司数字化转型概述 (5)2.1 数字化转型的定义与特征 (6)2.2 证券公司数字化转型的动因 (8)2.3 证券公司数字化转型框架与关键要素 (9)三、证券公司数字化转型价值评价体系构建 (11)3.1 评价体系构建的原则与方法 (12)3.2 评价指标体系设计 (13)3.2.1 盈利能力指标 (14)3.2.2 客户服务指标 (15)3.2.3 风险管理指标 (17)3.2.4 内部运营指标 (18)3.2.5 创新能力指标 (19)3.3 评价方法与模型选择 (21)3.3.1 指标权重确定 (22)3.3.2 评价方法选择 (23)3.3.3 模型验证与优化 (25)四、证券公司数字化转型价值评价实证分析 (25)4.1 评价样本选择与数据来源 (27)4.2 实证分析过程与结果 (28)4.2.1 评价得分情况 (29)4.2.2 评价结果讨论 (30)4.3 与传统评价方法的比较分析 (32)五、结论与建议 (33)5.1 研究结论总结 (34)5.2 对证券公司的建议 (35)5.2.1 加强数字化转型战略规划 (37)5.2.2 提升数据治理与应用能力 (38)5.2.3 强化创新能力与科技赋能 (39)5.3 研究局限与未来展望 (40)一、内容概要随着科技的不断发展和金融市场的日益成熟，证券公司数字化转型已成为行业发展的必然趋势。

本研究旨在构建一套适用于证券公司数字化转型价值评价体系，以期为证券公司提供有针对性的数字化转型策略和方向。

本研究首先从理论层面分析了数字化转型的概念、内涵及其对证券公司的内在需求；接着从实践层面梳理了国内外证券公司数字化转型的成功案例和经验教训，为构建评价体系提供了有力支撑；结合证券公司的实际情况，构建了一套科学、合理的证券公司数字化转型价值评价体系，包括评价指标体系、权重分配方法和实施路径等方面。

企业文化落地“知信行”三部曲在XY银行的实践毛翎羽发布时间：2021-09-09T03:01:38.546Z 来源：《中国科技人才》2021年第17期作者：毛翎羽[导读] 优秀的企业必定有优秀的文化作支撑，同时，优秀的企业必定产生优秀的文化。

XY银行成立以来，牢牢把握管理与发展两大主题，坚持在改革中创新，在创新中突破，在突破中发展，在发展中超越，在支持经济社会发展、实现共赢的过程中积淀了丰厚的文化底蕴，打下了以诚信进取、守法合规、稳健经营、以人为本、快乐幸福为鲜明特点的独特企业文化烙印。

威海市商业银行山东济南 250100一、XY银行企业文化建设简况优秀的企业必定有优秀的文化作支撑，同时，优秀的企业必定产生优秀的文化。

XY银行成立以来，牢牢把握管理与发展两大主题，坚持在改革中创新，在创新中突破，在突破中发展，在发展中超越，在支持经济社会发展、实现共赢的过程中积淀了丰厚的文化底蕴，打下了以诚信进取、守法合规、稳健经营、以人为本、快乐幸福为鲜明特点的独特企业文化烙印。

文化铸就灵魂，文化描绘宏图，文化指引方向，文化凝聚力量。

良好的企业文化是企业实现长盛不衰、永续发展的重要保证。

XY银行建行以来，已经在资产规模、管理体制、组织体系、经营机制、运作方式等方面实现了从信用社到商业银行质的飞跃。

在此过程中，XY银行也一直致力于加强企业文化建设，促进银行品质不断提升。

在总结分析自身发展的经验与启示的过程中，XY银行人越来越认识到企业文化建设是弘扬时代精神的需要，是企业长期生存发展的需要，是培育优秀员工队伍的需要，也是履行社会责任的需要。

XY银行企业文化建设的目标是：使XY银行的文化理念和价值观被广大员工普遍认同和自觉践行，使银行价值不断提升，实现员工和银行共同发展，把XY银行建设成品质卓越的学习型快乐银行。

在探索企业文化建设的道路上，XY银行遵循文化导入的科学规律，围绕企业文化“诊断-提炼-发布”和“知-信-行合一”两个三部曲，积极对现有的企业文化进行实践和创新，积极推进“文化强企”战略，切实将银行的多层次文化理念深入到员工心目中，落实到员工行为上，让银行的企业文化在全体干部员工的意识领域落地生根并开花结果，取得了良好的社会效益及经济效益，树立了XY银行良好的社会品牌形象，为实现银行跨越式发展的战略目标提供了不竭的文化动力。

数字化转型如何赋能商业银行风险管理目录一、内容综述 (2)1.1 背景与意义 (3)1.2 目的和内容概述 (4)二、商业银行风险管理概述 (5)2.1 商业银行风险管理的定义与重要性 (6)2.2 当前商业银行面临的主要风险类型 (7)2.3 风险管理在商业银行中的角色与挑战 (8)三、数字化转型概述 (10)3.1 数字化转型的定义与内涵 (11)3.2 数字化转型对商业银行的影响 (12)3.3 数字化转型的关键技术应用 (14)四、数字化转型赋能风险管理 (15)4.1 数据驱动的风险识别与评估 (16)4.1.1 数据收集与整合 (17)4.1.2 风险特征提取与建模 (19)4.2 智能化的风险预警与应对 (21)4.2.1 预警模型的构建与应用 (22)4.2.2 自动化应对策略的实施 (23)4.3 数据可视化与决策支持 (24)4.3.1 风险信息的可视化展示 (26)4.3.2 决策支持系统的建设与优化 (27)五、具体实施策略与案例分析 (28)5.1 客户数据整合与挖掘 (30)5.2 风险管理体系的数字化升级 (31)5.3 数字化工具在风险管理中的应用案例 (32)六、风险管理中的挑战与对策 (34)6.1 数据安全与隐私保护问题 (35)6.2 技术系统稳定性与可靠性保障 (36)6.3 人才培养与团队建设策略 (37)七、未来展望与趋势分析 (39)7.1 数字化转型在风险管理中的发展趋势 (40)7.2 新技术对风险管理的潜在影响 (42)7.3 商业银行风险管理的长期战略规划 (42)八、结语 (44)8.1 数字化转型对商业银行风险管理的重要性总结 (44)8.2 行动建议与展望 (45)一、内容综述随着信息技术的迅猛发展，数字化转型已成为商业银行提升竞争力、实现可持续发展的关键路径。

在这一背景下，风险管理作为银行稳健运营的核心，正经历着由传统模式向数字化模式的深刻变革。

我国商业银行经济资本管理经验及启示陈甲魁摘㊀要:随着社会经济水平的飞速发展ꎬ不经意间也推动了我国商业银行稳步向前的发展目标ꎮ商业银行经济资本管理发展的好或坏都会直接影响商业银行的发展前景ꎮ由于经济处于一种不可估量的发展形势ꎬ银行不得不对管理方式做出变动ꎬ于是便引进了经济资本管理模式ꎬ使商业银行的经营和经济管理模式不断提高并完善ꎬ加强了商业银行对风险与把握评估ꎮ关键词:商业银行ꎻ经济资本管理ꎻ经验与启示一㊁引言经济资本管理虽然对商业银行有着全方位的帮助效果ꎬ这种方法却还是存在着些许问题ꎬ需遵循我国的国情对经济资本管理做出改变ꎬ进一步完善管理模式的不足之处ꎬ促进商业银行的未来发展ꎮ二㊁我国商业银行经济资本发展历史在１９９０年之前ꎬ我国商业银行对资本管理没有任何的概念ꎬ即使在１９９５年国家发布的«商业银行法»中明确规定了商业银行的资本充足率必须达到８％ꎬ由于当时商业银行缺少对资本管理的概念ꎬ并不注重资本管理ꎮ２００１年１１月１０日ꎬ在多哈举行的世贸组织第四次部长级会议上是以并批准了中国加入世贸组织ꎬ根据世贸组织规则ꎬ在一个月后ꎬ２００１年１２月１１日中国则正式成为世贸组织中的一员ꎬ逐渐与国际金融市场接轨ꎬ我国的商业银行也开始学习西方先进国家的资本管理理念并补足资本金额ꎬ开启了对资本管理的认知与重视ꎮ其中我国四大银行的经济资本管理实施中ꎬ建设银行是最早实行经济资本管理的国有商业银行ꎮ２０１４年建设银行还学习了国际金融机构的管理模式ꎬ对经济资本管理模式实现了进一步完善ꎬ为我国还在探索经济资本管理的商业银行积累了经验ꎮ经济资本管理发展至今ꎬ商业银行已经具备面对种种风险能够进行风险预判的实力ꎬ从目前的实行过程可以看出总行㊁分行和总公司都具有面临风险的解决方案ꎮ三㊁我国商业银行经济资本管理基本经验(一)中国建设银行建设银行是国内最早实施经济资本管理的国有商业银行ꎬ在发布的«经济资本预算管理暂行办法»中ꎬ用稳定的年度经济增长率和回报率来展开业务范畴ꎬ并对下属各行规定了经济资本回报率必须达到１３％ꎬ以此推动该行各级业务范围和经济效益ꎮ(二)中国农业银行农业银行颁布了«中国农业银行经济资本管理暂行办法»ꎬ并开始实施经济资本管理ꎮ以 内部系数法 为计量方法ꎬ用于资产业务分类㊁计量信用风险与经济资本ꎬ根据农业银行自身的战略方向ꎬ对经济资本进行管理ꎮ(三)中国工商银行工商银行正式开始实施经济资本管理计划并建设经济资本管理结构ꎮ参考银监会«资本充足率管理办法»结合自身当前的基础信息资源并通过 内部系数法 来计量信用风险与经济资本ꎮ将经济资本策略推行至下属各行ꎬ整合资源对业务发展和信用风险进行评估和控制ꎮ四㊁我国商业银行经济资本管理特点(一)巴塞尔新资本协议作为各行经济资本管理的凭据巴塞尔新资本协议正式发布ꎬ因其映射了许多国际上先进国家银行的管理水准ꎬ多数国家开始借鉴巴塞尔新资本协议ꎬ对金融行业做出改变ꎬ我国也不例外ꎬ参考该协议对国有商业银行的资本管理展开改变工作ꎮ(二)将经济资本管理作为对银行进行风险管理的措施在实施经济资本管理中包含了信用㊁市场等种种风险ꎬ所以在对风险做出把控时ꎬ就会认为经济资本管理是风险管理的主要措施ꎮ(三)对资本约束和回报一视同仁资本约束与资本回报一定是相对的ꎬ不然难以维持银行的战略发展方向和自身业务规模的扩展ꎬ资本的约束与回报形成了良好的制衡关系ꎬ对银行的发展也会有非常好的推动效果ꎮ五㊁我国商业银行经济资本管理过程中的问题现在看来ꎬ我国商业银行在经济资本管理的过程中ꎬ还是存在些许问题ꎮ比如ꎬ没有完善的风险管理制度和体系ꎮ国内多数的商业银行的目光大多投入在风险管理技术的开发上ꎬ似乎对风险管理制度体系不是特别重视ꎬ没有意识到风险管理制度的重要性ꎬ更不知道制度大于技术ꎬ对于当下银行的发展来说就算有多么先进的技术也改不了近况ꎮ六㊁我国商业银行经济资本管理启示社会发展的今天ꎬ我国商业银行经济资本管理带来的启示需要商业银行在风险应对㊁资源配置以及考核制度方面做出改变ꎮ在商业银行发展过程中会产生许多风险ꎬ相关的书本知识往往只能作为参考ꎬ要结合商业银行的实际情况完善内部结构ꎬ合理的运用资金ꎬ在风险发生时需保障银行资本能够化险为夷ꎬ恰当的控制贷款等业务ꎬ创新银行产品以应对各种需求的客户ꎮ在进行银行资源配置时ꎬ必须要对银行的运营状态和银行的成本管制进程整合与分析ꎬ从而对银行资源做出配置ꎬ使银行各部门人员加入到资源配置中ꎬ对于可能到来的风险ꎬ做出资源区分ꎬ督促各个部门都能够保质保量地完成工作任务ꎬ为银行的资源配置给出凭据ꎮ通过考核机制不仅可以激励员工的工作激情ꎬ还可以引导商业银行的未来发展方向ꎮ我国商业银行的考核大多都是以员工创造的利益进行考核ꎬ这种过于传统的绩效考核方式在现在看来过于简单ꎬ应该对考核机制实行完善与改变ꎬ将工作效率和工作质量纳入考核机制中ꎬ从而对员工内部产生激发作用ꎬ提升银行的经济效益ꎬ促进银行发展ꎮ七㊁结束语对于商业银行来讲ꎬ经济资本管理模式带来了很大程度的改变ꎮ通过经济资本管理不仅可以对可能面临的风险做出预估和规避计划ꎬ还可以使商业银行不断完善管理模式与体系ꎮ近年来ꎬ因全球经济的增长ꎬ市场竞争性愈发强烈ꎬ而经济资本管理理念可以改变这一状况ꎬ提升我国商业银行的规范性以及在市场中的竞争能力ꎬ对中小型商业银行起到模范带头作用ꎬ促进我国商业银行的全面发展ꎮ参考文献:[１]霍媛.我国商业银行经济资本管理工作探讨[Ｊ].会计师ꎬ２０１９(８).[２]孙义.我国商业银行经济资本管理经验及启示[Ｊ].合作经济与科技ꎬ２０１８(３).[３]景在伦.我国商业银行经济资本计量与配置研究[Ｄ].青岛:中国海洋大学ꎬ２０１５.作者简介:陈甲魁ꎬ中国建设银行股份有限公司哈尔滨香坊支行ꎮ２５。

银联信中小企业金融服务研究系列目录第一讲四月中小企业金融业务发展综述 (1)一、大型银行：信息网络与金融产品全新融合 (1)二、中型银行：产品创新与市场推广携手并进 (2)三、各家银行中小企业享受利率优惠大打折扣 (2)第二讲内资银行中小企业金融产品创新 (3)一、国有商业银行 (3)工商银行：“易融通”助推网商微型企业贷款 (4)中国银行：推“技改通宝”支持中小企业技术升级 (6)农业银行：推中小企业“成长通”金融服务方案 (8)交通银行：服务中小企业“苏州模式”渐入佳境 (10)建设银行：小企业“成长之路”全程持续的信贷支持 (12)二、股份商业银行 (15)华夏银行：举办“龙舟计划”金融服务推介会 (16)中信银行：正式设立北京小企业金融中心 (18)浦发银行：“融资易”助推小企业发展 (21)民生银行: “组合贷”扩大抵押率助推小企业 (23)招商银行：助力中小企业突破资金瓶颈 (25)三、城市商业银行 (28)龙江银行：“农业供应链——惠农链”助力涉农中小企业 (29)宁波银行：推介中小企业服务品牌“透易融” (31)汉口银行：“东湖模式”科技金融推进金融创新 (33)四、农村商业银行 (36)韶山光大村镇银行：推出“农联保”贷款产品 (37)太仓市农商行：推出“中小企业阳光信贷”融资业务 (39)第三讲外资银行中小企业金融产品创新 (41)一、渣打银行：将在武汉推中小企业“无抵押贷款” (42)二、首都银行：“账户透支”业务服务中小企业 (44)第四讲中小企业金融业务经典模式借鉴 (46)一、经典模式借鉴——自偿性贸易融资 (46)二、经典模式借鉴——工程机械车按揭贷款 (50)第五讲中小企业金融业务案例深度解析 (54)一、案例——履约保证保险贷款 (54)二、案例——未来货权质押融资 (59)小贴士：一、大型银行：信息网络与金融产品全新融合国内大型银行凭借着先进的电子技术纷纷加大中小企业电子化融资平台服务，通过网上银行、手机银行、电话银行等现代化的高科技工具实现中小企业产品创新，这一举措打破了时间和空间的限制，并且通过第三方融资平台弱化了中小企业的潜在风险。

银行对公司综合金融服务方案目录一、金融服务方案概述 (2)1. 方案目标 (2)2. 服务范围 (3)2.1 金融服务内容 (4)2.2 服务行业覆盖 (5)二、公司金融服务需求分析 (6)1. 公司基本情况分析 (8)1.1 公司规模与经营状况 (9)1.2 公司业务需求特点 (10)2. 金融服务需求调查 (11)2.1 融资需求 (12)2.2 资金管理需求 (13)2.3 风险管理需求 (15)三、银行综合金融服务方案设计 (16)1. 金融服务产品组合策略 (17)1.1 产品组合类型选择 (19)1.2 产品组合优势分析 (20)2. 服务流程优化措施 (21)2.1 服务流程梳理与改进 (22)2.2 线上服务渠道拓展与优化 (23)四、风险控制与监管机制建设 (24)1. 风险识别与评估体系构建 (25)1.1 风险识别方法选择与应用 (26)1.2 风险评估模型建立与优化 (27)2. 风险监控与应对措施制定 (29)一、金融服务方案概述我们非常荣幸地向您推荐我们的银行对公司综合金融服务方案。

该方案旨在满足企业在不同发展阶段的多元化金融需求，通过一系列量身定制的金融产品和服务，助力企业实现战略目标。

我们的金融服务方案涵盖了企业的全生命周期，包括初创期、成长期、成熟期和转型期。

在每个阶段，我们都将为您提供针对性的解决方案，帮助企业解决资金瓶颈、优化财务结构、降低融资成本、提升竞争力。

我们还注重与企业的深度合作，共同构建长期稳定的战略关系。

我们将充分发挥银行的专业优势，为企业提供政策解读、行业分析等增值服务，帮助企业把握市场机遇，实现可持续发展。

我们的银行对公司综合金融服务方案将为您的企业提供全方位的支持，助您轻松应对各种金融挑战，实现事业的成功。

1. 方案目标方案目标：本银行综合金融服务方案旨在为公司客户提供全面、高效、专业的金融服务，以满足公司在资金筹集、风险管理、投资理财等方面的需求。

Ｃ财会管理ＡＩＫＵＡＩＧＵＡＮＬＩ地方ＡＭＣ财务分析中的资本结构优化与资金运作研究温㊀欣(宁夏金融资产管理有限公司ꎬ宁夏㊀银川㊀７５０００１)摘㊀要:地方ＡＭＣ(地方资产管理公司)作为金融机构的重要组成部分ꎬ在财务分析中的资本结构优化和资金运作研究具有重要意义ꎮ文章通过分析资本结构优化和资金运作的概念㊁原则和影响因素ꎬ探讨了二者之间的关系ꎬ并将其应用于地方ＡＭＣ的实际情况ꎮ在结论部分ꎬ文章提出了进一步研究地方ＡＭＣ财务分析中资本结构优化和资金运作的重要性ꎬ并为地方ＡＭＣ制订相关策略和实践提供了参考ꎮ关键词:地方ＡＭＣꎻ财务分析ꎻ资本结构优化ꎻ资金运作ꎻ金融机构中图分类号:Ｆ４０６.７１㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)２０－００５４－０４㊀㊀地方ＡＭＣ(地方资产管理公司)作为金融机构的一种形式ꎬ在中国的金融体系中起着重要作用ꎮ地方ＡＭＣ成立的初衷是处理金融机构不良资产ꎬ帮助银行净化资产负债表ꎬ维护金融系统的稳定ꎮ然而ꎬ随着金融市场的发展和经济环境的变化ꎬ地方ＡＭＣ的角色和职责也在不断演变ꎮ在这个过程中ꎬ地方ＡＭＣ面临着一系列的挑战ꎮ由于地方ＡＭＣ承担着大量的不良资产ꎬ其资本实力和财务状况成为关注的焦点ꎮ作为金融机构ꎬ地方ＡＭＣ需要通过资金运作来提供融资支持和投资服务ꎬ以实现经营增长和盈利能力的提升ꎮ因此ꎬ地方ＡＭＣ需要进行资本结构优化和资金运作的研究ꎬ以提升其财务稳定性和竞争力ꎮ一㊁地方ＡＭＣ财务分析中的资本结构优化与资金运作研究的重要性地方ＡＭＣ在金融领域扮演重要角色ꎬ负责处理金融机构的不良资产ꎬ维护金融系统稳定ꎮ在复杂的金融市场和经济环境下ꎬ地方ＡＭＣ的财务分析中的资本结构优化和资金运作研究变得尤为重要ꎮ资本结构优化对地方ＡＭＣ的财务稳定性至关重要ꎮ通过调整股权和债务比例ꎬ降低财务风险ꎬ提高财务稳定性ꎮ合理的资本结构可以平衡风险与回报ꎬ降低财务成本ꎬ增强地方ＡＭＣ应对市场波动和风险的能力ꎮ资金运作研究对地方ＡＭＣ的经营和盈利能力具有重要影响ꎮ合理的资金运作可以帮助地方ＡＭＣ更好地利用资金ꎬ增强经营效率ꎬ扩大经营规模ꎬ并提高盈利能力ꎮ通过优化资金运作方式和工具的选择ꎬ地方ＡＭＣ可以满足金融市场需求ꎬ获得竞争优势ꎮ地方ＡＭＣ在资本结构优化和资金运作研究中面临独特挑战ꎬ需考虑法律法规㊁监管要求㊁市场环境和角色定位ꎮ研究地方ＡＭＣ的财务分析ꎬ可帮助其理解和应对这些挑战ꎬ制订合适的财务策略和管理决策ꎮ二㊁资本结构优化(一)资本结构的组成要素股权资本是企业通过发行股票或股权融资方式所筹集的资金ꎬ代表了投资者在企业中持有的所有权份额ꎮ股权资本的主要特点是没有偿还期限ꎬ投资者享有股东权益ꎬ如投票权和分红权ꎮ企业可以通过增发股票或吸引投资者进行股权投资来增加股权资本ꎮ债务资本是企业通过借款㊁发行债券或贷款等方式所获得的资金ꎮ债务资本是有偿还期限和利息支付义务的ꎬ通常有借款合同或债券契约作为法律依据ꎮ企业债务资本的来源包括银行贷款㊁债券发行㊁债务融资等ꎮ债务资本的主要特点是需要支付利息和偿还本金ꎬ而债权人对企业没有所有权ꎮ资本保留是企业通过留存盈余而形成的资本ꎮ企业通过将利润留在企业内部ꎬ不进行分红或再投资ꎬ使得企业的净资产增加ꎬ进而增加资本结构的规模ꎮ资本保留可以用于４５Ｃ财会管理ＡＩＫＵＡＩＧＵＡＮＬＩ企业内部资金需求㊁扩大规模㊁项目投资等ꎮ外部资本是指企业从外部融资来源获取的资金ꎬ包括股权投资㊁债务融资和其他外部资金来源ꎮ外部资本可以来自股东㊁投资者㊁金融机构㊁债券市场等ꎮ外部资本的引入可以帮助企业扩大融资规模ꎬ增加经营资金ꎬ支持企业发展ꎮ(二)资本结构的优化原则杠杆效应是指借入资金进行投资的做法ꎬ可以通过增加债务资本比例来提高资本结构的杠杆比例ꎮ根据杠杆效应原则ꎬ企业可以适度利用债务资本来增加资本结构的杠杆效应ꎬ以提高资本回报率和盈利能力ꎮ然而ꎬ过度依赖债务也会增加企业的财务风险ꎬ因此需要平衡债务比例和偿债能力ꎮ资本结构的优化应考虑资金成本和效益之间的平衡ꎮ债务资本通常具有较低的成本ꎬ而股权资本则要求分红和投资回报ꎮ根据成本效益原则ꎬ企业应该根据自身的经营状况和市场条件ꎬ选择最具成本效益的资本结构ꎬ以最大限度地降低融资成本ꎬ提高企业的盈利能力ꎮ资本结构的优化应考虑企业的财务稳定性和风险承受能力ꎮ企业应避免过度依赖短期债务或过度杠杆化ꎬ以防止财务风险的增加ꎮ稳定性原则要求企业在优化资本结构时考虑资金来源的多样化和长期稳定性ꎬ以确保企业能够应对市场变化和金融风险ꎮ资本结构的优化应具备灵活性ꎬ以适应不同的经营需求和市场环境ꎮ企业需要在资本结构中保持一定比例的自有资金ꎬ以应对突发事件和经济周期的波动ꎮ资本结构应允许企业进行快速调整和融资ꎬ以适应业务扩张㊁投资项目和市场机会ꎮ(三)资本结构的影响因素企业自身的特征是影响资本结构的重要因素之一ꎮ企业规模较大㊁行业属性㊁盈利能力和现金流状况等都会影响资本结构的选择ꎮ规模较大的企业通常有更多的融资选择和更高的信誉度ꎬ更容易获得债务融资ꎮ不同行业对债务融资的依赖程度也不同ꎮ盈利能力强且现金流稳定的企业更容易获得债务融资ꎬ而盈利能力较弱或现金流不稳定的企业更倾向于股权融资ꎮ市场条件和利率水平也会影响资本结构的选择ꎬ市场融资渠道宽松且利率较低时ꎬ企业更倾向于债务融资ꎮ税收政策和法律监管环境也对资本结构产生影响ꎬ企业会考虑税务因素和法律要求来优化资本结构ꎮ三㊁资金运作研究(一)资金运作的目标和原则１.资金运作的目标确保企业在经营活动中具有足够的流动资金ꎬ以满足日常运营需求㊁支付债务和应对突发情况ꎮ通过优化资金的配置和利用ꎬ提高资金的效益和回报率ꎬ实现企业的经营盈利目标ꎮ合理管理资金风险ꎬ降低资金运作中的不确定性和风险ꎬ确保企业的财务安全和稳定ꎮ２.资金运作的原则追求资金的高周转率ꎬ即通过合理的资金管理和运作ꎬ加快资金的周转速度ꎬ减少资金占用时间ꎬ提高资金利用效率ꎮ通过分散资金的投资和配置ꎬ降低资金风险集中度ꎬ避免过度依赖某一特定投资或业务ꎬ减少风险带来的损失ꎮ优先满足短期经营活动所需的资金需求ꎬ确保企业的正常运营ꎬ包括支付供应商款项㊁员工薪酬和应付账款等ꎮ在满足短期资金需求的前提下ꎬ合理配置资金进行长期投资ꎬ以支持企业的战略发展和增长ꎬ包括资本项目㊁技术创新和市场扩张等ꎮ追求资金成本的最小化ꎬ即通过优化融资结构㊁选择低成本融资方式和管理融资费用ꎬ降低企业的融资成本ꎬ提高资金利用效率ꎮ在资金运作中追求稳定性ꎬ即合理规划和管理资金流动ꎬ避免资金的过度波动和不稳定性ꎬ确保企业的资金安全和稳定运作ꎮ(二)资金运作的方式和工具企业通过向金融机构借款或发行债券来筹集资金ꎬ债务融资通常具有固定的还款期限和利率ꎬ以及偿还本金和支付利息的义务ꎮ企业通过发行新股或出售部分股权来吸引投资者投资ꎬ以获得资金支持ꎮ股权融资不需要偿还本金和支付利息ꎬ但会分享利润和权益ꎮ将企业内部不同账户的现金资金集中管理ꎬ以优化资金的使用和运用效率ꎬ降低资金占用成本ꎮ通过对企业未来一段时间的经营活动进行预测和规５５Ｃ财会管理ＡＩＫＵＡＩＧＵＡＮＬＩ划ꎬ确保有足够的现金用于满足企业日常需求ꎬ用于评估和选择不同投资项目ꎬ帮助企业决定投资方向和资金配置ꎬ以最大化资本回报率ꎮ通过分散投资风险ꎬ选择不同风险收益特性的投资标的ꎬ形成优化的投资组合ꎮ将闲置资金投资于短期低风险的金融产品ꎬ以获取短期收益ꎬ并确保随时可以用于企业的日常经营活动ꎬ用于支持企业战略目标和长期发展的资金运用ꎬ包括资本项目㊁技术创新和市场拓展等ꎮ购买不同类型的保险ꎬ以降低企业在面对风险事件时承担的损失ꎬ使用期货㊁期权等金融衍生品ꎬ来对冲汇率波动㊁商品价格波动等风险ꎮ(三)资金运作的影响因素宏观经济环境对资金运作具有重要影响ꎮ经济增长㊁通货膨胀率㊁利率水平㊁货币政策等因素会影响企业的融资成本㊁投资回报率和市场流动性ꎬ影响资金运作的决策和效果ꎮ不同行业的特征和竞争环境会影响资金运作的方式和效果ꎮ行业的周期性㊁市场结构㊁市场需求㊁行业风险等因素会对企业的资金需求㊁融资渠道和投资决策产生影响ꎮ企业的规模和发展阶段会对资金运作产生影响ꎮ规模较大的企业通常更容易获得融资ꎬ拥有更多的融资选择和议价能力ꎮ而初创企业或中小型企业面临融资困难和高成本的挑战ꎮ企业的资金需求和资金来源是资金运作的核心ꎮ资金需求的大小㊁频率和期限将影响企业的融资策略和资金配置决策ꎮ不同的资金来源(如债务融资㊁股权融资㊁内部融资等)将影响企业的融资成本㊁股权结构和财务稳定性ꎮ企业的管理决策和财务策略对资金运作产生重要影响ꎬ包括资本预算决策㊁融资决策㊁投资决策㊁现金管理策略等ꎮ管理层的决策和策略将影响资金的配置效率㊁风险控制能力和盈利能力ꎮ法律和监管政策对资金运作产生重要影响ꎬ包括融资渠道的合法性㊁融资限制和约束㊁财务报告和透明度要求等ꎮ企业需要遵守相关法规和监管要求ꎬ并在法律和监管框架内进行资金运作ꎮ四㊁资本结构优化与资金运作的关系(一)相互影响的机制和途径中国华融作为四大ＡＭＣ之一ꎬ２０２２年中报显示ꎬ中国华融短期债务为２４.７７亿元ꎬ相比于２０２１年的年报４９３.０７亿元的数字实现收窄ꎬ短期借款也实现收缩ꎬ但是在２０２２年中报中长期债务出现了１８８９.０９亿元的显示ꎮ至２０２２年中ꎬ华融有息债务合计达到８３８３.３０亿元ꎬ虽然债务额度比２０２１年年报中的万亿有息债务有所减少ꎬ但企业债务额度依然很高ꎮ因此首先ꎬ华融通过债务融资和股权融资来确保资金的稳定来源ꎮ债务融资为华融提供了长期的低成本资金ꎬ同时降低了对股东权益的依赖ꎮ其次ꎬ华融注重优化资本结构ꎬ合理配置债务和股权比例ꎬ以确保债务偿付能力和股东权益的平衡ꎮ这样的资本结构优化使华融能够获得更好的融资条件ꎬ降低融资成本ꎬ并提高资本回报率ꎮ在资金运作方面ꎬ华融注重高效利用资金来支持业务发展和增加收益ꎮ首先ꎬ华融进行了精细化的现金流管理ꎬ确保资金的充足性和流动性ꎮ他们制定了严格的现金管理政策ꎬ以及有效的收款和付款流程ꎬ以最大限度地减少现金流波动和风险ꎮ其次ꎬ华融进行了精选的资本投资ꎬ选择具有良好回报和增长潜力的项目ꎮ这有助于提高资本增值和收益ꎬ并为未来的发展提供了强大的支持ꎮ此外ꎬ华融积极开展融资活动ꎬ通过债务融资和股权融资等方式获得额外的资金ꎬ以满足其业务扩张和资本需求ꎮ通过资本结构优化和资金运作的协调ꎬ中国华融在短短十年间实现了令人瞩目的增长ꎮ其成功的案例表明ꎬ合理的资本结构配置和高效的资金运作是实现快速增长和可持续发展的关键因素ꎮ通过不断优化资本结构㊁精细化资金运作ꎬ华融实现了财务效益和风险管理的双重优化ꎬ为公司的绿色发展奠定了坚实的基础ꎮ表１㊀中国华融２０２２年中报及２０２１年年报有息负债情况项目名称２０２２年中报２０２１年年报短期债务２４.７７亿４９３.０７亿短期借款抵押借款４２７５.８５亿４９６３.４５亿保证借款２７.７６亿５７.２６亿信用借款 ４８０８.５５亿质押借款 ６９.８８亿６５Ｃ财会管理ＡＩＫＵＡＩＧＵＡＮＬＩ续表项目名称２０２２年中报２０２１年年报交易性金融负债４.８４亿６.８４亿有息债务合计８３８３.３０亿１０６７９.９７亿(二)资本结构优化对资金运作的影响通过优化资本结构ꎬ企业可以降低融资成本ꎮ资本结构中债务和股权的比例会直接影响企业的融资成本ꎮ通过适度增加债务比例ꎬ企业可以利用债务杠杆效应ꎬ以较低的利息成本融资ꎬ减少融资支出ꎬ提高融资效率ꎮ资本结构优化可以提高企业的融资能力ꎮ通过适当增加债务比例ꎬ企业可以扩大融资规模ꎬ获得更多的资金支持ꎮ相比于股权融资ꎬ债务融资通常更容易获得ꎬ并且不会稀释股东权益ꎬ有助于提高企业的融资能力ꎮ资本结构优化有助于优化企业的资金结构ꎬ提高流动性和运营灵活性ꎮ适当的债务融资可以提供稳定的长期资金ꎬ用于投资和运营活动ꎮ合理的资本结构可以平衡短期和长期融资需求ꎬ确保企业有足够的流动性来应对日常运营和突发事件ꎮ资本结构的优化可以增强投资者对企业的信心ꎮ通过合理的财务杠杆比例和稳定的资本结构ꎬ企业可以向投资者展示其财务稳定性和可持续性ꎬ提高企业的信誉度ꎮ这有助于吸引更多投资者的关注和资金ꎬ扩大融资渠道ꎮ资本结构优化可以影响股东权益回报ꎮ(三)资金运作对资本结构优化的影响资金运作的过程中ꎬ企业首先需要确定自身的融资需求ꎮ通过分析企业的投资计划㊁资本预算和资金需求ꎬ可以确定需要融资的规模和时间ꎮ这将直接影响到资本结构的优化决策ꎬ包括债务融资和股权融资的比例以及融资的方式和期限ꎮ资金运作的过程中ꎬ企业需要选择适合的融资渠道ꎮ不同的融资渠道对资本结构产生不同的影响ꎮ债务融资可以通过向金融机构借款或发行债券来增加债务比例ꎬ而股权融资可以通过发行新股或引入股权投资者来增加股权比例ꎮ选择合适的融资渠道将直接影响到资本结构的调整和优化ꎮ资金运作对融资成本有直接影响ꎬ而融资成本是资本结构优化考虑的重要因素之一ꎮ五㊁结论良好的资本结构能够平衡风险和回报ꎬ降低融资成本ꎬ提高财务灵活性ꎮ在地方ＡＭＣ的情境下ꎬ资本结构优化对净化资产负债表㊁增强金融实力和应对市场风险具有重要意义ꎮ资金运作则是指地方ＡＭＣ的资金流动和运用方式ꎮ通过合理的资金运作ꎬ地方ＡＭＣ能够实现融资㊁投资和资产管理等活动ꎬ以满足经营需求和提高盈利能力ꎮ资金运作涉及资金的筹集㊁配置和运用ꎬ需要根据市场条件和经营目标进行灵活调整ꎮ然而ꎬ在地方ＡＭＣ财务分析中ꎬ资本结构优化与资金运作的关系以及对地方ＡＭＣ的影响尚未得到充分研究和论证ꎮ因此ꎬ对地方ＡＭＣ财务分析中的资本结构优化和资金运作进行深入研究ꎬ有助于揭示二者之间的相互关系㊁影响因素和最佳实践ꎮ这不仅有助于地方ＡＭＣ制定合理的财务策略和管理决策ꎬ还可以为金融机构的稳定发展提供理论和实践的指导ꎮ参考文献:[１]温殿龙.地方资产管理公司财务管理转型策略探讨 以内蒙古ＡＭＣ公司为例[Ｊ].企业改革与管理ꎬ２０２２(２０):１２４－１２６.[２]蒙宇ꎬ刘益志.对国有地方ＡＭＣ高质量发展的建议[Ｊ].中国产经ꎬ２０２１(１９):１４５－１４７.[３]俞新亚.Ｒ资产管理公司不良资产债务重组项目运作研究[Ｄ].上海:上海财经大学ꎬ２０２１.[４]潘霞.ＡＭＣ金融救助业务的财务风险管理[Ｊ].中国市场ꎬ２０２１(２４):４７－４８.[５]高峰.地方资产管理公司不良资产收购处置业务财税处理探讨[Ｊ].纳税ꎬ２０２１ꎬ１５(２０):９－１０.作者简介:温欣(１９８６ ㊀)ꎬ女ꎬ汉族ꎬ陕西定边人ꎮ主要研究方向:财务管理ꎮ７５。

作者： 刘力[1,4];张哲宇[2,5];何大勇[3,6]
作者机构： [1]苏州大学东吴商学院,江苏苏州215021;[2]交通银行总行,上海200120;[3]波士顿咨询,北京100020;[4]恒丰银行总行;[5]中国科技大学管理学;[6]芝加哥大学布斯商学院出版物刊名： 上海金融
页码： 84-87页
年卷期： 2019年 第6期
主题词： 金融科技;智能技术;合规风险管理;智能化转型
摘要：在经济形势诡谲多变的当下,各类风险突起,银行的合规力量和效能均略显疲态,合规成本节节攀升,利用金融科技对合规管理体系进行数字化、智能化转型成为了必然选择。

本文首先从确定合规风险的分类机制、构建合规目标运营模式入手,提出建立有效可靠的合规管理体系,并将金融科技项下不同智能技术根据适应性、匹配性等原则嵌入合格风险管理的不同方面、不同任务,同步形成智能技术的应用评估框架;然后将该整体模式运用于商业银行客户生命周期管理中“客户导入”这一关键阶段加以分析,最后针对处于合规管理转型不同阶段的商业银行提出了相关建议。

财富的方向
佚名
【期刊名称】《管理与财富》
【年(卷),期】2006(000)008
【摘要】“股神”沃伦·巴菲特从今年7月起将逐年把370亿美元，相当其个人财富的85%的股票捐赠给慈善基金会，比尔·盖茨的慈善捐款已达300亿美元，并将退出微软公司全力投身慈善事业。

以世界首富和第二大富豪为中心掀起的慈善热潮．向世界表明，慈善事业今天进入了一个与上世纪初卡内基、洛克菲勒等美国著名实业家带动的现代慈善事业的第一次繁荣相似的黄金时代。

【总页数】1页(P1)
【正文语种】中文
【中图分类】F124.7
【相关文献】
1.财富管理向高端化和智能化方向发展 [J], 姜业庆;
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3.个税对社会财富分配的影响及改革方向研究 [J], 涂欣雅
4.从“财富浙商”到“文化浙商”:浙江文化的作用和方向 [J], 何扬鸣;郝文琦
5.网络改变了财富的方向——信息社会,网络财富越来越真实,越来越有力,越来越丰富。

[J], 吴具佳
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金融市场化对商业银行绩效的影响作者：刘峻峰李巍张卫峰来源：《贵州财经大学学报》2021年第05期摘要：基于全球金融市场化改革愈演愈烈的研究背景，以1996～2017年全球175个国家（地区）为样本，考察金融市场化对商业银行绩效的异质性影响，检验银行信贷的传导机制，并结合双循环新格局战略背景总结未来中国金融市场化改革的策略启示。

研究发现：全球范围内金融市场化阻碍了商业银行绩效的提升，发达经济体呈现先促进后抑制的特征，发展中经济体呈现持续抑制的特征;银行信贷是金融市场化影响商业银行绩效的中介变量，金融市场化主要通过私营信贷渠道影响商业银行绩效的提升;双循环发展背景下，中国应在加大金融市场化改革力度的同时，辅之必要的配套监管措施，方可发挥金融市场化的积极作用。

关键词：金融市场化;银行信贷;商业银行绩效;双循环发展文章编号：2095-5960（2021）05-0042-11;中图分类号：F832.3，F406.7;文献标识码：A一、引言早在20世纪70年代初期，美国经济学家Mckinnon & Shaw认为发展中国家应解除金融抑制、逐步实现金融市场化，发挥金融对经济的促进作用。

[1，2]2020年首届“中国金融四十人曲江论坛”在探讨金融如何助力双循环问题中，强调了金融市场化有助于打通国内国际双循环。

但是，片面追求金融市场化将导致金融脆弱性，继而可能面临金融危机。

于本国银行而言，原有国内信贷市场被分割、垄断的局面被打破，优质客户面临着被抢夺的风险，本国的银行信贷体系可能发生变化，本国银行急需在竞争中汲取外资银行先进的信贷管理体系和管理制度，保持合理的信贷规模和合意的不良贷款率，以提高自身的经营绩效。

换言之，金融市场化是一把双刃剑[3]，对一国经济尤其是对商业银行绩效的影响还有待进一步讨论。

在学术研究中，商业银行绩效因对银行发展和国家经济可持续发展至关重要而受到广泛关注。

[4-5]基于金融市场化对商业银行绩效可能存在的影响，本文根据筛选出的全球175个国家（地区）①[①本文中所涉及的“国家”均应为“国家（地区）”，“国”均为“国（地区）”。

运用“互联网+”思维促进商业银行财富管理转型升级
滕悦
【期刊名称】《金融经济（理论版）》
【年(卷),期】2015(000)009
【摘要】“互联网+”时代,我国商业银行财富管理中客户定位不精准、产品推介效率低、营销活动成本高、考核激励不健全、人员配备不到位等问题逐渐成为制约私人银行业务发展的瓶颈.本文围绕“互联网+”的思路,从识别客户需求、提高营销效率、完善考核机制、提升客户价值等四个方面提出我国商业银行财富管理转型升级的建议.
【总页数】3页(P14-16)
【作者】滕悦
【作者单位】中国农业银行股份有限公司山东省分行,山东济南250001
【正文语种】中文
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1.我国商业银行公司业务转型升级战略研究--基于互联网思维在交易银行业务发展中的运用 [J], 王婷婷
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3.互联网金融背景下商业银行“用户思维”战略研究——基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用 [J], 陆岷峰;陆顺;汪祖刚
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5.互联网金融背景下商业银行“跨界”战略研究——基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用 [J], 陆岷峰;陆顺;汪祖刚
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推动企业知识经济创新与管理实现经济增长
殷作明;杨漫
【期刊名称】《经济技术协作信息》
【年(卷),期】2008(000)015
【摘要】知识经济是企业实现经济增长的重要手段,知识经济的创新能力与相应的管理方式决定了企业发展速度.
【总页数】1页(P封2)
【作者】殷作明;杨漫
【作者单位】哈尔滨商业大学MBA教育中心;中国人民银行哈尔滨中心支行【正文语种】中文
【中图分类】F2
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1.推动企业知识经济创新与管理促进经济增长 [J], 殷作明
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3.谈推动企业知识经济创新与管理实现经济增长 [J], 臧文辉;赵秀娟
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