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发展我国商业银行的财富管理业务的方法以及策略
作者：李洋
来源：《商情》2016年第26期
【摘要】商业银行不仅具有社会性，同时有很强的企业性。近年来，随着居民收入的不断提高以及理财观念的不断提升，越来越多的人选择商业银行进行财富管理。在国外，财富管理业务一直是商业银行收入的重要来源，我国商业银行由于财富管理业务起步较晚，因此还不够健全，特别是针对重点客户的服务机制还不健全，因此本文就将在简要分析我国商业银行财富管理现状及问题的基础上，研究发展我国商业银行的财富管理业务的方法以及策略。
【关键词】商业银行财富管理业务
一、问题引入
改革开放以来，随着国家经济的快速发展我国财富市场不断扩大，普通居民收入不断提高，人们的理财意识也越来越强，越来越多的人选择商业银行进行财富管理。但是由于我国商业银行一直以来突出社会性而在一定程度上忽视了商业性，所以财富管理业务上还存在着许多问题，不仅不能紧随社会发展步伐，更导致一些重要客户选择境外银行进行财富管理，国家财富大量外流。在国外，财富管理业务一直是商业银行重要的利润收入来源，相关各种建设已经相关发达。因此借鉴国外商业银行先进经验加快发展我国商业银行财富管理业务显得十分必要。
二、我国商业银行财富管理业务发展现状及问题
1、产品特色化不明显。现代社会全球一体化进程导致财富在全球范围内流动，商业银行财富管理产品市场的竞争也同其他市场一样，十分激烈，因此商业银行产品能否贴合市场需求，突出商业银行财富管理产品特色对于财富管理产品经营成败至关重要。但是我国商业银行现在推出的财富管理产品特色化不明显，产品类型较少直接导致了每样财富管理产品都想兼顾产品的收益性和产品的安全性，但结果往往是财富管理产品的收益性对于投资性客户来说显得吸引力不足，而财富管理的安全性对于一些非投资性客户来说也显得过于薄弱，所以财富管理的两类客户都不会选择。
2、产品抗风险能力差。过去，由于我国商业银行的市场化水平低以及国家经济开放水平的有限，所以我国商业银行所面临的金融市场风险一直较低，但这也导致一些商业银行放松警惕，缺乏危机意识，风险评估能力差，抗风险机制不健全。特别是在我国商业银行市场化水平不断提高，国家市场经济开放不断深化，经济结构战略性调整，经济增速放缓，经济形势不够明朗的当下。商业银行所面临的金融资本市场的复杂性，风险性更是前所未有，如果商业银行
云南大学滇池学院2012-2013学年下学期经济学院金融专业2011级《商业银行业务管理》期中考试（开卷）试卷 满分100分考试时间：100分钟任课教师：梁隆斌班级：＿＿＿＿学号：＿＿＿＿姓名：＿＿＿＿ 一、名词解释（本大题共10个小题，每小题5分，共50分） 1、内源资本 根据商业银行的资本来源进行划分，可以将资本分为内源资本和外源资本两种；所谓内源资本是指银行尚未动用的累计税后利润以及股息分配后的留存收益等。 2、法定准备金 商业银行在经营活动中为了解决其流动性和安全性问题，需要提取一定比率的准备金。银行准备金有三种形式：法定存款准备金、超额准备金和银行自留准备金。 所谓法定准备金是指根据法律规定，在所获取的存款中必须按照一定比率上缴给中央银行的那部分资金。 3、横向并购 以美国为模板，世界经济发展过程中经历了五次（横向、纵向、混合、杠杆、超大并购）并购浪潮，其中第一次属于横向并购。所谓横向并购是指生产相同或相近产品的企业之间的一种并购行为，银行业由于其产品大部分是相同或相近的金融产品，因此，银行业之间的并购主要是横向并购。 4、活期存款 按照传统的存款业务进行分类，可以将商业银行的存款分为活期、定期和储蓄存款，其中活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知，活期存款是商业银行最为主要的资金来源。
5、基础头寸 商业银行的头寸根据层次来划分，可以分为基础头寸和可用头寸两种，所谓基础头寸是指商业银行的库存现金与中央银行的超额准备金之和，这类头寸是商业银行随时可以动用的资金，在解决商业银行流动性问题方面显得尤其重要，因此称其为基础头寸。 6、损失吸收 商业银行在发行混合债过程中，可以通过利息递延和损失吸收提高银行抗风险的能力。所谓损失吸收是指银行陷入经营困境时必须递延的本金和利息，这种经营困境包括两种情况，其一是当债券到期时，银行无力支付清偿全在混合债之前的银行债务，其二是银行支付混合债将导致无力支付偿索权在该债券之前的银行债务。 7、信用贷款 根据借款人所提出的借款申请，银行可以视其信用情况发放信用贷款或担保贷款。所谓信用贷款是指银行完全凭借借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款，这类贷款一般发放给银行熟悉的较大公司借款人或信誉良好的借款人。 8、杠铃结构方法 商业银行在进行证券投资时必须采取一定的投资策略，共有五种常用策略形式，期中杠铃结构法是指银行把要投资的证券划分为短期和长期两个类别，银行资金之分布在这两类证券上，一旦所购买的长期证券其偿还期限达到中期时就立刻卖出，并再次投资于长期证券，而短期证券到期后若无流动性需求再次投资于短期证券，这类投资策略反映在图形上类似于一个杠铃的形式因而得名。 9融资性租赁 融资性租赁是现代租赁业务的代表形式，它是指生产产品的厂商自己不购买生产设备，转而向租赁公司租用设备，租赁公司根据客户的需求运用自有资金或银行贷款向生产设备的厂商购买设备租给生产产品的厂商使用的一种租赁行为。整个过程涉及至少三个当事人，两个合同，其中购物合同从属于租赁合同，是一种融物形式的融资行为。 10、抵押率 抵押率又称垫头，是指银行贷款本息之和与借款者抵押物的价值之比，抵押率越低，对银行越有利，对企业不利，反之，则对银行不利，而对企业有利。
银行可持续发展的战略抉择：资本管理势在必行 ———吴江农村商业银行战略发展之资本管理篇 随着银行资本运作的日益频繁，面临监管要求的逐渐提高，对银行经营运作起保障作用的资本管理提出了更高的要求。如何通过全局性和精细化的资本管理满足监管要求、抵御各种风险、夯实发展基础、提高市场信心成为重要的宏观研究课题。纵观近些年以来，我行从战略规划到步骤实施，反映资本管理成效的资本充足率走过“资本充足率降低—面临监管界限—融资充实资本—投资、规模扩张—资本充足率降低”的循环轨迹。然而，在追逐资本效率和风险量化的行业大背景下，重新审视我行相对粗放和被动的资本管理模式意义深远。 资本管理研究势在必行 资本管理并不是简单地管理某一项资本，而是包含了银行监管资本的充足性、风险管理、财务管理等诸多方面。因此，资本管理已成为现代银行业强化管理的核心内容。 资本管理需要量化工具，就不得不提到资本充足率，其可以表述为资本与风险加权资产的比例。《巴塞尔协议》将其与“监管部门监督”和“市场约束”视为新资本协议的三大支柱，并划定8%的资本红线，以其作为银行覆盖各类风险的潜在准备；银监部门将该指标作为业务开展和经营管理的重要门槛，对包括我行在内的资本、规模状况较好的商业银行提出了12%的更高要求。因此，达到监管标准便成为了资本管理最原始和最基本的目标。此外，资本管理更是加强风险防范、提高管理水平、拓展发展空间的支柱保障：如何将有限的资本覆盖尽可能多的风险资产，达到资产多样化、效益化；如何在管理决策的执行过程中实现每一分资本的收益最大化；如何在面临投资多项选择的时候挑选最佳项目，便成为资本管理更深层次的意义所在，这些都将是我行今后应当着重研究的重要课题。 资本管理的成功典范
商业银行业务与经营 1、商业银行的经营对象是（）。 A、金融资产和负债 B、一般商品 C、商业资本 D、货币资本 答案：D 2、现代商业银行的最初形式是（）。 A、股份制银行 B、资本主义商业银行 C、高利贷性质银行 D、封建主义银行 答案：C 3、1897年在上海成立的（）标志着中国现代银行的产生。A．交通银行 B、浙江兴业银行 C、中国通商银行 D、北洋银行 答案：C 4、商业银行最主要的负债是（）。 A、借款 B、发行债券 C、各项存款 D、资本 答案：C 5、商业银行的（）是整个银行体系创造存款货币的基础。 A、资产 B、负债品 C、所有者权益 D、资本 答案：B 6、银行的资产中，流动性最强的有（）。
A、库存现金 B、托收中的款项 C、存放同业款项 D、在央行的超额准备金存款 答案：A 7、商业银行获取短期资金最简单的办法是（）。 A、同业拆借 B、向央行再贴现 C、证券回购 D、国际金融市场融资 答案：B 8、对银行选择盈利资产具有最重要意义的成本概念是（）。 A、利息成本 B、资金成本 C、其他成本 D、可用资金成本 答案：A 9、商业银行首先必须坚持的经营原则是（）。 A、流动性 B、安全性 C、盈利性 D、效益性 答案：B 10、影响商业银行流动性的主要因素是（）。 A、存款业务的变化 B、存贷款业务的变化 C、租赁业务的变化 D、代理业务的变化 答案：A 1、下列英文缩写错误的是（、）。 A、银行一揽子保险（BBC） B、错误与遗漏保险（E&O） C、经理与高级职员责任险（D&O）
D、商业综合责任保险（CGL） 答案：A 2、中国人民银行于（、）公布了我国第一份《反洗钱报告》。 A、2003年1月 B、2005年7月 C、2006年3月 D、2007年8月 答案：B 13、持票人对支票出票人的权利，自出票日起（）个月。 A、1 B、2 C、3 D、6 答案：D 14、保证人资产负债率不得超过（）。 A、60% B、70% C、80% D、90% 答案：B 15、出口保理融资的期限原则上不超过应收账款到期日后（）。 A、70天 B、80天 C、90天 D、100天 答案：C 6、不属于电子银行业务操作风险特点的是（）。 A、呈高发态势 B、作案手段明显
商业银行财富管理风险控制浅析 商业银行财富管理风险控制浅析 xx年作为“xxx”第二年，距离改革开放已有四十年，中国经济经过一段高速发展时期后，个人可支配收入大幅度提高，居民积累了大量财富，高净值人群数量不断增长。但通货膨胀率和消费者物价指数水平持续走高，储蓄存款已经不能完全满足人们的需求，因此人们对财富管理服务的需求与日俱增，希望财富能得到保值与增值。商业银行，证券公司，保险公司以及其他金融机构都已经瞄准了处于发展起步阶段的财富管理这一块蛋糕。财富管理业务作为商业银行新利润增长点的同时，也伴随着风险。研究财富管理风险是一个重要课题，同时加强财富管理的风险控制也对商业银行的经营提供了安全保障，具有重要意义。 一、财富管理的含义 财富管理是指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。 各家商业银行的财富管理业务品种丰富，品牌各具特色，然而服务内容大多类似，据《2013-xx年中国财富管理行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计分析，财富管理内容主要集中在以下几方面： 首先，账户管理服务。利用银行便利的短期融资条件和先进的清算系统，为客户提供存取款、投资、贷款、结算、智能转账等服务。这是财富管理服务中最基本、最简单的内容。对于银行的财富管理客户，这些服务基本上免收服务费用。 其次，交易类服务。这是银行用来吸引客户的主要财富管理业务，也是银行财富管理业务中的强项。包括人民币理财业务和外汇理财业务。 1、人民币理财，是指银行用散户集合的大基数本金购买收益高于普通凭证式国债的记账式国债、政策性银行金融债券、央行票据等收益更高的产品。由于银行在操作上涉及了一些普通投资者无法投资的业务，像银行间债券市场产品等，其预期收益率一般高于传统的短期储蓄存款。 2、银行所拥有的庞大的外汇交易平台和金融衍生业务的交易资格是其能够设计出丰富的外汇理财产品的前提条件。外汇理财产品实质是银行利用衍生产品交易帮助客户提高资产的收益率。 再次，财富管理顾问服务。银行依靠自身在资讯和人才方面的优势，以及和证券、保险、基金等金融机构的广泛合作，为客户提供理财规划、投资建议、金融咨询等一系列的理财顾问服务。财富管理顾问服务是财富管理的高级阶段。其实施载体是一对一、一站式的客户经理服务。提供的是针对客户的预期收益率和自身的风险承受能力，所量身定做的、独一无二的财富管理计划。 第四，各种优先优惠措施。这是银行为稳定财富管理客户资源、争取更多的客户而设计的附带服务，可以视为餐前小食、餐后甜点。这些服务均是免费提供。作为银行的财富管理客户，一般可以享受到优先办理各项业务，优先提供各种紧俏投资理财产品（如预留国债额度），享受多项业务费用减免等服务。银行的财富管理客户多属于社会中高级收入阶层，这些彰显身份的优惠服务和贵宾待遇对他们来说还是具有相当吸引力的。 最后，企业资产管理业务。目前我国商业银行的企业资产管理业务还处于起步阶
城商行财富管理业务的转型发展 大部分城商行都将财富管理作为零售金融业务的重 要构成，但它们的财富管理业务经营发展体系尚不完善，业务以销售银行理财产品为主体。市场利率走低、存款利率市场化、大额存单发行一定程度上侵蚀了城商行理财产品的竞争力。国内财富管理市场仍处于快速扩张阶段，城商行需要将发展财富管理业务作为转型发展的突破点，明确财富管理业务定位，着力推进理财业务转型升级，完善高净值客户财富管理服务品类，全方位完善财富管理业务经营管理体系。 城商行财富管理业务发展存在的问题 这里探讨广义的财富管理业务，根据目标客户财富水平（可以日均资产或可投资金融资产等标准衡量）大致可以分为银行理财业务（比如目标客户财富水平处于5万元到200万元之间）、狭义的财富管理业务（比如目标客户财富水平处于200万元到600万元之间）及私人银行业务（比如目标客户财富水平大于600万元）。 从国际银行业历史看，财富管理业务是银行业的一项传统业务，有着悠久的历史。在国内银行业，随着居民财富积累和理财意识提升，财富管理业务市场空间不断壮大，大中型银行纷纷推出并不断升级完善自己的财富管理业务体系。
券商、信托、保险、基金、P2P、第三方支付机构、第三方 财富管理机构等也成为国内财富管理市场的竞技者。近几年，国内银行业财富管理业务获得了快速发展，总体上看，城商行财富管理业务发展处于起步阶段。相比较于国有大型银行和股份制银行而言，城商行财富管理业务发展还比较落后，还需要进一步探索和完善。 业务定位不清晰，战略定力不够。大部分城商行都认识到了财富管理业务的潜在发展空间和重要性。实践中，大部分城商行发展财富管理业务的落脚点都在银行理财产品发 行上，在进一步深化升级财富管理业务体系方面进展相对较慢。大部分城商行在是否加大财富管理业务发展方面有些摇摆不定，一方面“高度重视”，另一方面却看不见强有力的 举措出台。体现在组织架构设计上，它们都将财富管理业务隶属于零售业务部，只有极个别城商行设立了财富管理（私人银行）一级部门。 个人客户基础不够夯实，高净值客户基数偏小。客户是一切业务的归宿。城商行源于城市信用社，其基础客户群的财富水平普遍较低，大部分城商行都不充分具备开展狭义财富管理业务和私人银行业务的高净值客户基础。在与大中型银行竞争高净值客户方面，城商行的品牌、声誉、产品、渠道、系统、人才等均处于劣势。发展财富管理业务必然要经历一段客户积累的阶段，这一阶段需要大量的人财物投入，
第六章商业银行业务与管理 第一节商业银行概述 一、商业银行的起源和发展 商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。盈利是商业银行产生和经营的基本前提，也是商业银行发展的内在动力。银行是由货币经营业演变而来的，而历史上的货币经营又是在货币兑换业的基础上逐渐形成的，可以说，货币经营业是银行的先驱。货币经营业与银行的主要区别在于有无信用活动，银行是专门经营货币信用业务的金融机构。 近代银行的出现是在中世纪的欧洲，意大利是银行最早产生的发源地，英文Bank 来自于意大利文Banco 一词，原意是指柜台、长凳。早在十二世纪，意大利一些城市的货币经营业就相当发达，但货币经营商的工作条件却比较简陋，只凭借一把长凳和一个柜台便可营业。起初一部分商人从事货币的兑换业务，就是把不同国家、不同地区的铸币兑换成金块或银块，或兑换成本国铸币和本地区铸币。以后，又开始为各种商人办理货币保管业务，同时，受商人委托，办理货币收付、结算、汇兑等业务。这就是货币经营业的主要业务活动，也是早期银行产生的基础。随着货币经营业务的扩大，在货币经营者手中聚积起大量货币，其中有一部分并不需要立即支付，于是他们就将这部分货币贷出去赚取利息。同时，社会上一部分人将货币存放在货币经营者手中，以便带来利息收入。这样，在货币经营业务基础上产生的货币存贷业务的发展，使货币经营业转变为早期的银行。这样商业银行算是出现了。意大利于1171年设立的威尼斯银行，1407年设立的热那亚那银行以及此后相继成立的一些银行，主要从事存、放款业务，大多具有高利贷性质。从17世纪开始,银行这一新型行业的金融机构开始由意大利传播到欧洲其它国家，在英国出现了由金匠业等演变为银行业的过程，1694年英格兰银行是历史上第一家股份制银行，该行一开始就把向工商企业的贷款利率定为 4.5%-6% ，而当时的高利贷利率高达20% -30%，英格兰银行成立后，很快地动摇了高利贷银行在信用领域的地位，也因此成为现代银行业产生的标志。欧洲其他国家也先后按英格兰银行的组建模式建立了自己的现代商业银行。商业银行逐渐在世界范围内得到普及。 尽管世界各国经济发展水平不同，其商业银行产生与发展的条件不同，但商业银行的发展基本上是遵循两种传统。 一是英国式融通短期资金传统。英美等国商业银行的贷款业务至今仍以短期自偿性商业贷款为主。这种传统的优点是能够较好地保持银行的安全性和清偿力；缺点是银行
新形势下城市商业银行的发展战略定位与管理 文档编制序号：[KKIDT-LLE0828-LLETD298-POI08]
新形势下我国城市商业银行的发展战略定位与管理一、战略及战略管理的理论分析 “战略”一词源于希腊语“strategos”，意思是“将军指挥军队的艺术”，原是一个军事术语。自20世纪60年代后，战略思想开始运用于商业领域，并与达尔文“物竞天择”的生物进化思想共同成为战略管理学科的两大思想源流。但之后企业战略的概念众说纷纭，形成了所谓的理论“丛林”。其中1980年前后波特提出的竞争战略理论，以及受波特理论的影响，在20世纪90年代形成的资源学派（resource-based view）最具影响力。 按照Gerry Johnson和Kevan Scholes的说法，战略是一个组织长期的发展方向和范围，它通过在不断变化的环境中调整资源配置来取得竞争优势，从而实现利益相关方的期望；也可以广义地表述为组织应遵循的发展方向和为组织实现具体战略目标而需要采取的各种行动。从研究的角度来看，企业战略分为公司层面战略（Corporate-level strategy）和业务单位战略（business unit strategy）两个层次。公司战略关注的是公司的整体战略目标和活动范围及如何管理各个战略业务单位（SBU）来创造企业价值的问题（porter，1987）。业务单位战略（business strategy）主要关注企业经营的各个业务单位如何获取竞争优势、识别和创造市场机会、产品和业务创新，从而达到公司所设定的目标。 战略管理是对战略各层次所涉及问题动态的系统化组织和决策管理，包括战略定位、战略选择、战略实施三个层次。战略定位（strategy position）的目的是在了解组织所处环境状况、组织能力及组织利益相关方期望基础上，明确影响组织现状和未来的主要因素。战略选择（strategy choices）是指了解公司层面战略和业务单位战略的制定基础，并识别未来战略的发展方向和方法。战略实施（strategy into action）则是确保
第二节现金资产管理 一、现金资产管理原则 银行现金资产是商业银行预先准备为应付存款支取所需的资金,主要由库存现金、中央银行的存款、在同业的存款和托收中的现金等项目组成。 现金资产是商业银行所有资产中最富流动性的部分，是银行随时用来支付客户现金需要的资产。各国均把现金资产作为支付客户提取，满足贷款的需求，以及支付各种费用的一线准备。但现金资产是非盈利性资产，不能为商业银行带来收益或只带来甚微的收益，故各国商业银行都希望把现金资产量减低到必要的最低水平。 1、现金资产特点 (1)频繁性：银行资金存取调动非常频繁。 (2)波动性：银行现金需求和供给的很多方面是银行自身难以控制的。 (3)强制性:银行必须及时满足流动性需求,特别是负债中绝大部分是存款，而存款必须随时保证支付。 (4)矛盾性：与追求盈利性的目标相矛盾。 2、现金管理目标:就是要在确保银行银行流动性需要的前提下，尽可能的降低现金资产在资产总额中的比重,使现金资产达到适度的规模。 3、最优化原则 按照存量管理理论，微观个体应使其非盈利性资产保持在最低的水平上,以保证利润最大化目标的实现。就商业银行的现金资产而言，
其存量的大小将直接影响其盈利能力。 4、结构组合原则 银行必须根据业务过程中现金流量变化的情况,适时的调节现金资产流量,以确保现金资产的规模适度。具体来讲,当一定时期内现金资产流入大于流出时，银行的现金资产存量就会上升,此时需及时调整资金头寸,将多余的资金头寸运用出去;当一定时期内现金资产流入小于流出时,银行的现金资产存量就会减少，银行应及时筹措资金补足头寸。因此,适时灵活地调节现金资产流量是银行维持适度现金资产存量的必要保障。 5、安全原则 库存现金是银行现金资产中的重要组成部分,用于银行日常营业支付之用，是现金资产中唯一的以现钞形态存在的资产。因此,对库存现金的管理应强调安全性原则。 库存现金的风险来源有三：一是被盗、被抢或自然灾害带来的损失；二是工作人员管理中的失误，如清点、包装差错；三是工作人员的恶意挪用、贪污等。 二、库存现金管理 1、库存现金资产特点 流动性适当性强制性 2、库存现金影响因素分析 现金收支规律 营业网点的多少
商业银行业务管理制度 商业银行的业务管理制度是按照一定的原则、程序和方法，从人力、资金、物资设备和信息对货币信用活动进行计划、组织、指挥、监督和调节，从而达到以尽量少的投入耗费、取得最佳效果而进行设计的规范化的制度。 (一)商业银行业务管理的任务 商业银行的业务管理主要有以下两个方面的任务： 第一，确定业务种类，制定管理制度。商业银行业务种类的设置应依据所属对象不同的特点，从适合于社会经济需求和有利于开展金融业务出发，确定业务种类以利于商业银行机构开展工作，更好地为客户服务。 第二，不断完善管理机构，提高银行的内部行政管理效能。完善商业银行系统业务管理机制的主要内容是：合理建立健全金融系统内部的管理机构和职能部门，改革系统内部的计划管理、资金管理、财务管理机制;建立健全各项规章制度等。 实行全面的业务管理、不断完善管理机构，对促进经济发展和保障商业银行的安全性意义重大。商业银行与客户之间的业务往来，本质上是一种利益关系。商业银行自身的业务特点决定了它在业务管理中心须有健全的管理制度与相应的管理机构，才能在制度上保障商业银行的经营安全。 (二)存款业务管理制度必须遵循的原则 首先，必须维护存户的正当权益。商业银行存款是一种信用行为，它并不改变资金的所有权，只是资金的使用权的暂时转让。因此商业银行在吸收客户的存款时，必须维护存款户的正当权益，以保护一切存入银行的存款不受侵犯，并按照国家规定的利率付给一定的利息，对居民个人储蓄存款还要严守保密，不得让任何单位、部门和个人非经法定程序随意查阅。 其次，必须讲求存款服务质量。作为业务管理制度的有机组成部分，存款业务制度中必然要求和规定商业银行讲求存款服务质量。办理存款的商业银行应当注意开展各种形式的宣传工作，并依据存户的特点，安排合理的服务时间
一、单项选择题 1. 瑞银财富管理平台可为客户提供量身定制的投资方案,其中组合委托方案是针对下列（）类客户。 A. 客户全权委托财富管理机构进行投资 B. 客户决定所有的投资策略由财富管理机构进行实施 C. 客户打算全面掌控大范围的资产配置，然后将其他投资的确定权委托财富管理机构 D. 客户打算完全由自己做出投资决定 2. 瑞银财富管理业务组织架构中设有市场部、投资产品服务部、首席投资官等，其中投资产品服务部负责（）。 A. 业务风险管理 B. 投资策略和资产配置 C. 客户顾问 D. 产品开发、投资咨询、组合管理、产品风险管理 二、多项选择题 3. 在进行财富管理业务过程中，投资顾问要对（）等进行定期回顾与检查。（本题有超过一个的正确选项） A. 客户财务状况 B. 产品复杂度
C. 产品风险 D. 客户风险特征 4. 瑞银投研咨询的几个要素包括（）、投资绩效、投资标的渗透度分析等。（本题有超过一个的正确选项） A. 召开投资会议，决定投资主题及推荐证券 B. 审核及批准投资主题及推荐策略 C. 与客户顾问定期沟通 D. 制定投研策略 5. 瑞银投研咨询可为客户顾问和客户提供的帮助包括（）等。（本题有超过一个的正确选项） A. 代替客户做出投资决策 B. 为客户顾问提供与客户交流的观点和内容 C. 使客户顾问得到前瞻性市场观点、投资策略及投资主题，解决客户不同需求 D. 为客户提供投资建议 三、判断题 6. 瑞银财富管理业务中“以客户为中心”的客户服务阶段包括了解、建议、同意与执行、检讨。其中检讨指的是关注客户的投资产品表现，以便客户可根据市场或个人情况变化来调整个人财富战略。（）
全国自学考试商业银行业务与经营试卷及答案 文件管理序列号：[K8UY-K9IO69-O6M243-OL889-F88688]
绝密★考试结束前 全国2013年7月高等教育自学考试 商业银行业务与经营试题 课程代码：00072 请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。 选择题部分 注意事项： 1．答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。 2．每小题选出答案后，用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。 一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分） 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。 1．早期银行的萌芽起源于（B）1-44 A．英国B．意大利 C．美国D．中国 2．下列关于商业银行总分行制的说法中，错误 ．．的是（C）2-65 A．分支机构众多 B．规模较大，易于采用现代化设备 C．业务集中于某一地区或某一行业 D．银行内部实行高度分工，以提高效率 3．某商业银行的资产收益率为2%，杠杆比率为4，则该银行的资本收益率为（D）3-89、4-113 A．2% B．4%
C．6% D．8% 4．被称为支票存款的是（B）5-129 A．储蓄存款B．活期存款 C．定期存款D．可转让支付命令账户 5．商业银行流动性管理的核心是（C）6-148（） A．以最低的流动性准备维持高收益 B．以充足的流动性准备应付各种支出 C．以最小的成本及时获得所需资金 D．准确预测下的最低流动性准备 6．被称为公债的债券是（B）8-182 A．短期国家债券B．中长期国家债券 C．企业债券D．金融债券 7．下列允许商业银行投资工商企业股票的国家是（A）8-（） A．德国B．中国 C．美国D．法国 8．由于通货膨胀而使商业银行的投资受损被称为（D）12-274 A．信用风险B．利率风险 C．市场风险D．购买力风险 9．我国商业银行对最大客户的贷款余额通常不超过银行资本金的（C）7-164 A．5% B．8% C．10% D．15% 10．资产证券化起源于（C）7-178 A．英国B．德国 C．美国D．日本 11．下列业务能形成商业银行或有负债的是（C）9-212
商业银行财富管理风险控制浅析 xx年作为“xxx”第二年，距离改革开放已有四十年，中国经济经过一段高速发展时期后，个人可支配收入大幅度提高，居民积累了大量财富，高净值人群数量不断增长。但通货膨胀率和消费者物价指数水平持续走高，储蓄存款已经不能完全满足人们的需求，因此人们对财富管理服务的需求与日俱增，希望财富能得到保值与增值。商业银行，证券公司，保险公司以及其他金融机构都已经瞄准了处于发展起步阶段的财富管理这一块蛋糕。财富管理业务作为商业银行新利润增长点的同时，也伴随着风险。研究财富管理风险是一个重要课题，同时加强财富管理的风险控制也对商业银行的经营提供了安全保障，具有重要意义。 一、财富管理的含义 财富管理是指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。
各家商业银行的财富管理业务品种丰富，品牌各具特色，然而服务内容大多类似，据《2013-xx年中国财富管理行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计分析，财富管理内容主要集中在以下几方面： 首先，账户管理服务。利用银行便利的短期融资条件和先进的清算系统，为客户提供存取款、投资、贷款、结算、智能转账等服务。这是财富管理服务中最基本、最简单的内容。对于银行的财富管理客户，这些服务基本上免收服务费用。 其次，交易类服务。这是银行用来吸引客户的主要财富管理业务，也是银行财富管理业务中的强项。包括人民币理财业务和外汇理财业务。 1、人民币理财，是指银行用散户集合的大基数本金购买收益高于普通凭证式国债的记账式国债、政策性银行金融债券、央行票据等收益更高的产品。由于银行在操作上涉及了一些普通投资者无法投资的业务，像银行间债券市场产品等，其预期收益率一般高于传统的短期储蓄存款。 2、银行所拥有的庞大的外汇交易平台和金融衍生业务的交易资格是其能够设计出丰富的外汇理财产品的前提条件。外汇理财产品实质是银行利用衍生产品交易帮助客户提高资产的收益率。
财富管理业务现状 林采宜 要点： 中国财富市场总值为16.5万亿美元，已位居全球第三，并以25%的年均复合增长率快速增长。 90年代以后，财富管理业务已经成为主流商业银行重要的赢利性业务。截止2008年国际金融危机前，美国财富管理业务平均利润率高达35%，年均盈利增长12-15%，该业务具有盈利能力强、客户稳定性高、成长性突出的特点受到全球金融机构普遍重视。2009年前后因受金融危机影响，利润率和盈利增长有所下降。 中国财富人口达到1746万，商业银行和证券公司是其选择的主要财富管理机构，分别占到60%，20%的市场份额。 庞大的客户基础、广泛分布的服务网络、丰富的理财产品是85%高净值人士选用中资银行进行财富管理的主要原因。 证券公司资产管理的规模仅为银行的2%、服务网点仅为银行的2.5%，财富客户存量占比仅为29%，在财富管理业务开展方面处于竞争劣势。 资产管理业务已成为证券公司财富管理重要的突破口，保证金管理、证券质押贷款、另类投资等集合理财产品创新的层出不穷使券商业务在广度上更趋向国外投行财富管理的产品线。 1、财富管理概述 财富管理业务通常是指面向财富人群（家庭），为其可投资资产[1]的保全、增值、配臵诉求而提供一系列金融产品和服务。 也有将财富管理对象直接指向高净值人群（家庭）（High-Net-Wealthy Individuals，HNWIs）,例如投行的财富管理业务，台湾金管局在《订定「证券商办理财富管理业务应注意事项」》（金管证二字第0940003314号）中定义为：“财富管理业务系指证券商针对高净值客户，透过业务人员，依据客户需求，提供资产配臵或财务规划等服务。” 由于财富人群划分口径迥异，实践中“财富管理”、“私人银行”的概念称谓经常并用、混用甚至等同。 1.1 市场界定 2011年8月，中国银监会在发布的《商业银行理财产品销售管理办法》（下称“管理办法“）第三十一条首次对中国高净值人群进行了法律的定义：“高资产净值客户是满足下列条件之一：（一）单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人；（二）认购理财产品时，个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币，且能提供相关证明的自然人；（三）个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币，且能提供相关证明的自然人。”根据管理办法，拥有100万元的可投资资产是中国商业银行高净值客户的准入门槛。
商业银行业务与经营课程教学大纲 课程名称：商业银行业务与经营课程编号： 英文名称：Business and management of commercial banks课程属性：必修课 学时：48学分：2 先修课程：货币银行学、银行会计、金融市场学适用专业：金融学 一、课程简介 1.知识掌握：商业银行经营学是研究货币信用经济条件下，商业银行营运机制及业务发展规律的科学。随着我国改革开放的不断深化，社会主义市场经济体制日臻完善，货币信用经济也日益发展。由于商业银行在整个金融体系中处于主体地位，商业银行经营学作为金融学专业主干课程，要求学生学生掌握货币信用经济条件下商业银行营运机制及业务发展规律，并能运用所学的理论、知识和方法分析商业银行经营中的相关问题，评价银行经营效果，达到金融学专业学生培养目标的要求，为我国迎接国际金融业挑战、培养适应 21 世纪金融业发展所需要的专门人才具有主要意义。 2.能力培养：通过本课程的学习，使学生对商业银行的基本经营理论、管理理论和主要业务的实际操作有一个比较系统、全面的了解，从而开阔学生视野，培养学生的业务操作能力、管理能力和创新能力，以适应从事商业银行各项业务的基本需要。为了更好的实现这一目的，教师在教学过程中，要善于将讨论、答疑、等教学手段有机地结合起来，同时，要注意启发和引导学生联系我国商业银行的业务经营实际进行比较研究，以使学生加深对教材内容的理解。 3.教学方法：讲授法、练习法、讨论法、案例分析教学 二、课程内容及学时分配 第一单元：导论（建议学时数：4学时） 【学习目的和要求】 1.知识掌握：通过本章学习，使学生掌握商业银行的基本概念及其性质、职能、经营特点和经营原则，把握商业银行的设立与机构设置，了解商业银行的发展与改革，从而为学好以后各章奠定基础。 2.能力培养：通过本章的学习要求把握商业银行的本质属性、经营特征、基本作用以及商业银行发展的趋势。 3.教学方法：在本章教学中，通过理论联系实际的教学原则，主要采用课堂讲授与课堂讨论相结合的方式。
商业银行业务管理期末复习
第一章概论 商业银行的概念：商业银行是以追求最大利润为目标，以金融资产和金融负债为经营对象，利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性、多功能的金融服务企业。 商行的特征：（1）商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。 （2）商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业，即金融企业。 （3）商行与专业银行相比有所不同，商行的业务更综合，功能更全面，为客户提供所有的金融服务。 商行的职能： 1 信用中介职能这是最基本，最能反映其经营活动特征的职能。 2 支付中介职能（结算）此职能不仅打打减少了现金的使用，节约了社会流通费 用，而且加速了结算国能和货币资金的周转，从而促进了社会再生产的扩大。 3 信用创造功能 4 金融服务功能 商业银行经营的原则：1 安全性原则2流动性原则3效益性原则 商业银行成立的一般程序： 1 申请登记。必须以公司的形式组建。 2 招募股份。即发行股票。 3验资开业。我国规定，设置全国性商行的注册资本最低限额10亿元人民币，设置城市银行的限额为1亿元人民币，设置农业商行最低限额5000万元。注册资本应当是实缴资本。 第二章商行资本管理 商业银行资本的特点 1 商行资本金所包含的内容比一般企业广泛。 2 商行资本占资产比重与一般企业相比很小。 商业银行资本的构成：股本、盈余、债务资本、储备资本。 商行资本的功能： 1营业功能 2保护功能：1 资本可以弥补日常资金运行中偶发性的资金短缺。 2 资本为银行的经营活动提供信誉保证。 3 资本可以保护存款人及其他债权人的利益。
4 管理功能。 巴塞尔协议资本的组成 1 核心资本，也成一级资本，包括股本和公开储备。 2 附属资本：1 非公开储备2 资产重估准备3普通准备金和普通呆账损 失准备金4 混合资本工具 5 长期次级债务 巴塞尔协议规定，从事国际业务的商行，起资本标准为：核心资本与风险加权资产的比率不得低于4%，总资本与风险加权资产的比率不得低于8%。 商业银行资本筹措包括外部筹措和内部筹措。 外援资本金的筹措： 1 发行股票2发行资本性票据和3通过国家资金的投入4通过出售银行资产增 加资本。 内源资源主要来源于银行的留存盈余，即从银行内部进行资本累积。 第三章商行负债管理 负债业务概念：是指商业银行筹措资金、借以形成其资金来源的业务，它是商行最主要、最基本的业务。存款被动，同业拆借主动。 传统存款业务：1 活期存款2 定期存款 3 储蓄 非交易用存款：定期和储蓄存款，储蓄存款分为活期和定期两种。 存款的种类：1 个人存款：人民币储蓄存款，外币储蓄存款 2 单位存款：单位活期、单位定期、单位协定、单位通知存款。 存款成本的构成：1 利息成本 2 营业成本 3 相关成本 4 资金成本 5 可用资金成本 商行短期借款的种类： 1 像央行借款：1再贴现：卖给央行，获取现金2再贷款：像央行直接取得抵押 贷款。 2 同业借款：这是银行的一项传统业务，指银行之间利用资金融通过程中的时间 差、空间差、行迹差调剂资金头寸的短期借款。 3 回购协议 4 国际金融市场借款 银行中长期借款的种类：主要是发行金融债券，包括1资本性的2一本性的3国际性的金融债券 商行负债经营管理内容：1保持适度的负债规模2保持合理的负债结构3降低负债成本。 保持合理的负债结构的原因： 1经济发展，国民经济增长2金融机构同业竞争3新技术在商行领域的应用4
张哲宇:Fintech 财富管理:做强商业银行财富管理品牌|财富管理文/交通银行博士后科研工作站与北京师范大学联合培养博士后张哲宇 2019年商业银行净利润增速已降至3.4%，不良贷款率已逼近2%，如何运用Fintech 技术做强财富管理业务是商业银行转型普遍关注的关键问题。本文从市场发展空间、银行 财富管理现状、主流模式、推进路径等方面展开分析，最后对银行如何做好Fintech与财 富管理的融合创新、如何做强银行互联网财富管理品牌提出政策建议。 伴随金融科技（Fintech）生态体系的不断演进，传统金融与科技的融合渗透形成了 边界较为清晰的两大层级：区块链、大数据征信以及聚合支付等是侧重于金融服务基础设 施层的升级改造；Fintech+财富管理（互联网财富管理）、网络贷款、消费金融等是侧重 于金融服务横向应用层的优化创新。商业银行必须要审时度势，主动迎接挑战、自我变革。现阶段，如何用好集团合力做大银行互联网金融品牌，如何用好Fintech技术手段做强银 行财富管理品牌显得尤为重要。 Fintech+财富管理市场需求巨大 存款搬家为金融理财产品带来增长机会。尽管中国是高储蓄国家，但根据国际经验， 利率市场化之后，利率水平和存款规模将出现长周期内的持续下降，随之存款替代金融产 品则有较大的增长空间。富裕群体和中产阶级的扩大使得居民财富分配从房地产转向金融 资产配置。大众群体的预防性动机和流动性动机较强，更倾向于基础的存取款服务需求， 而富裕群体和中产阶级的投资性动机和增值性动机较强，倾向于财富管理需求。从2019 年开始，中国居民财富配置中金融资产的配置占比首次超越房地产配置占比，说明居民试 图通过金融资产配置，实现财富保值增值的需求已愈加强烈。同时，智能化实现长尾客户 的财富管理需求，资本市场对Fintech的投资热度也持续高涨。Fintech从技术端和资本 端两方面助推长尾客户财富管理。 Fintech将助推银行财富管理突破瓶颈 银行理财产品存续规模明显放缓。2019年之前，银行理财产品存续金额的增速始终保持上升态势，最高时可达56.46%，而由于第三方互联网理财的迅速崛起，2019年上半年 存续规模增速明显放缓，增幅仅11.83%。传统财富管理模式和产品已经无法满足大多数中产阶级及以下人群财富管理的需求，而面向这部分人群的财富管理只能通过计算机智能化 完成。近来，Fintech加速新兴技术与横向金融服务领域的融合与应用，催生了理财市场 从传统线下拓展到互联网理财模式，助推传统银行财富管理突破发展瓶颈。一是新技术引 流获客，使得银行理财金融服务的边界迅速延展，服务长尾客户成为可能；二是有利于提 升存量客户的黏性和活性，为现有客户提供更为多样化、个性化的服务；三是Fintech与 财富管理的融合有助于进一步加强各业务条线的协同，实现同业客户带动个人、机构客户 理财的发展，提升业务价值和优化服务体验。 Fintech+财富管理的主流模式
商业银行战略管理理论与实践 近年来，随着我国商业银行改革的不断深入，战略规划被广泛 应用于商业银行的经营管理工作中。笔者认为：商业银行所需要的各种策划和持续不断进行的各种资源的组织和配置活动，就是战略规划。换角度而言，商业银行战略规划就是将银行的发展愿景和目标，通过系统化的规划方法，形成商业银行经营方向的具体指导目标，并通过在商业银行不同层面的沟通和协作，在商业银行各层面形成一个有共识的战略行动纲领。 一、商业银行战略与战略规划 商业银行的战略是一系列事关商业银行健康、可持续发展的决策，它们完全或极大程度 上决定了商业银行在相当一个时期内的大多数行动和决策，对商业银行的经营目标能否实现起着决定性的作用，一旦 被确定就不会被轻易改变。商业银行的战略是随着自身的发展而变化的，处于不同发展阶段、不同规模的银行对战略规划的需求是不能一概而论的。战略规划不是“科学方法对商业银行决策的应用”，它是思想、分析、想象和判断的应用。它是责任而不是技术，战略规划的目标在于将商业银行引向未来。战略的制定者企图的是创新和改变商业银行的工作方式和业务流程。战略规划只是一种思考的工具，思考为了取得未来的结果现在应该做些什么，应该让谁去做，如果商业银
行想要占领某个目标市场领域，就应具备服务客户所需的产品创新能力、渠道和销售能力，能够提供目标客户所期望的产品和服务。 非常重要的一点，战略规划不是消除风险的企图，它甚至也不是一种使风险最小化的企图。这样的一种企图只能导致不合理的和无限的风险，甚至造成某些灾难。现有的经济手段只有通过更大的不确定性，即更大的风险，才能提供更大的经济成果。经济活动的本质就是承担风险，尤其商业银行是高风险行业，商业银行所承担的风险是其应该承担的风险，这一点是极为重要的。任何 成功的战略规划其结果必须是提高商业银行对风险的承担能力，因为这是提高商业银行绩效的有效途径。但是，为了提高这项能力，商业银行必须了解自己所承担的风险，必须能够在各种承担风险的行动路线中，合理地加以选择，而不是以预感、传闻或经验为依据而投入不确定性之中。 二、商业银行战略规划的制定 商业银行战略规划是本行战略愿景的体现 和细化，是对将来的展望。商业银行制定战略发展规划就是为了指导全行业务的可持续发展，进行市场竞争决策，确定在哪些目标市场竞争及如何进行竞争，对规划期间的财务指标和资源需求量进行预测，提供一种理念，引导决策者运用思想、分析和判断等进行决策。战略
【天风原创】财富管理业务篇券商资管业务与基金专户业务 比较 作者：晨晟（现任职于天风证券上海资产管理分公司策略投资部，主要负责固定收益类组合的资管产品成立与管理，曾任职于爱建证券、申万菱信基金。）中国财富管理市场迅速发展，由于中国目前仍属于分业监管，财富管理市场的机构主体与全球其他市场的分类存在较大差异，中国财富管理市场总体分为银行理财、券商资管、公募基金（公募基金与基金专户）、私募基金、信托产品等等形式。笔者尝试将从业中相继从事的基金专户、券商资管等模式进行梳理比较，以期为客户提供更好地产品与服务。 1概念梳理券商资产管理业务： 证券公司为单一客户提供资产管理业务的称为定向资产管理业务。证券公司同时为多个客户提供资产管理业务的称为集合资产管理业务。证券公司针对客户的特殊要求和基础资产的具体情况，设定特定投资目标，为客户提供的资产管理业务称为专项资产管理业务。基金专户：基金公司为单一客户或特定的多个客户管理资产的为特定资产管理业务。基金公司资产管理计划投资于未通过证券交易所转让的股权、债权及其他财产权利或中国证监会认可的其他资产的称为专项资产管理业务。总结：为方便券商资管及基金专户
开展业务，两者设立产品均采取备案制，产品成立后，5个工作日向中国证券基金业协会备案即可。（原备案机构中国证券业协会、中国证监会现统一改为中国证券基金业协会）在产品成立的便捷度上，券商资管与基金专户不相上下。 2资产形式券商资产管理业务：定向资产管理业务：客户委托资产应当是客户合法持有的现金、股票、债券、证券投资基金份额、集合资产管理计划份额、央行票据、短期融资券、资产支持证券、金融衍生品或者中国证监会允许的其他金融资产。集合资产管理业务：只能为货币资金基金专户：特定资产管理业务：法规中为明确具体资产形式，但就法规上下文理解，应为货币资金。总结：定向资产管理业务的出资方式更为灵活，但目前市场上普遍接受及采用的仍是货币资金出资的方式，对券商资管而言，目前均不具备优势。3准入门槛及设立条件券商资产管理业务： 定向资产管理业务对单个客户的资产净值要求为不得低于100万元人民币。集合资产管理计划的合格投资者累计不得超过200人，单个客户参与金额不低于100万元人民币，其中：个人或者家庭金融资产合计不低于100万元人民币；公司、企业等机构净资产不低于1000万元人民币。集合资产管理计划投资者不少于2人，募集资金不少于3000万人民币，不大于50亿人民币。基金专户：特定资产管理业务：1）为单一客户办理特定资产管理业务的，客户委托的初始