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商业银行个人理财业务发展现状及趋势研究摘要：近年来，由于国民收入水平的不断提高，闲置资金增多，人们的个人理财意识开始逐步加强。
在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资的压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。
本文主要分析了在商业银行理财业务的发展中所遇到的问题，并且对商业银行理财业务的可持续发展提出建议。
关键词：商业银行个人理财发展对策一、商业银行个人理财的基本概念和内容（一）个人理财的基本概念个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
简单来说，就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。
除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。
这些专业化服务表现为两个性质：一种是顾问性。
此时商业银行充当理财顾问，向顾客提供咨询。
另一种是受托性质。
此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
个人理财，可以从不同角度来进行理解。
事实上，对于任何家庭来说，都有一个对家庭的收入和财产如何安排的问题。
这种安排既要满足家庭当前消费的需要，也要考虑家庭发展的长远需要，还要考虑应付各种突发事件的需要。
如何在这几种需要之间取得平衡，由于价值观的不同，或者说效用函数不同，不同的家庭可能会给出不同的答案。
这种多样化正是导致社会生活丰富多彩的重要原因之一。
个人理财是通过制订和实施理财规划实现的。
商业银行发展个人金融业务的战略及策略现代商业银行个人金融业务是以自然人或家庭为服务对象，为个人或家庭客户提供存款、投资、融资、汇划、委托咨询等各类金融服务的银行业务，包括个人资产类、负债类业务及个人中间业务等各个方面。
个人资产类业务包括个人住房消费贷款、汽车消费贷款等以自然人为借款对象，以服务个人消费为目的的消费贷款等业务品种。
个人负债类业务主要指各类存款业务，如本外币一本通、外汇保本投资存款（两得存款）、教育储蓄等或者具有直接投资服务功能的业务品种。
个人中间业务包括个人结算汇划、外汇汇兑等传统中间业务，遗嘱委托、按期转账等委托服务，个人财务计划咨询、个人投资顾问与纳税申报咨询等咨询业务以及代售保险单、代发工资、代收水电费等各类代收、代付及代理服务，在实行混业经营金融模式下的国家，还包括个人资产管理等信托投资业务。
个人金融业务的发展起步于商业银行的负债业务，并呈现出逐步向个人资产类及新兴中间业务领域扩展的趋势。
与国外现代商业银行个人金融业务的蓬勃发展相比较，我国商业银行在这一领域长期以来一直是一项空白。
对于商业化历程不到十年的中国商业银行尤其是国有商业银行来说，要想应对入世后不断涌入的外国先进商业银行的全方位竞争，依靠传统的储蓄网点向储户提供简单的存、汇款业务是远远不够的，我们急需在包括个人金融业务在内的各项业务领域有所突破。
整合、发展和创新商业银行的个人金融业务的重要性日趋明显，它既可以推动商业银行经济功能的转变，又有助于银行资产、收益及客户结构的优化，对于提升国有商业银行的核心竞争力具有深远的影响。
商业银行作为目前国内个人金融市场的领先者，面对如此巨大的市场发展潜力和如此激烈的市场竞争，必须制定明确的发展战略作为经营的指导方针，采取有效的竞争策略，提高竞争能力。
我们认为，在目前的市场环境下，商业银行可采取如下发展战略：“以理财业务为核心，通过细分市场，以先进的产品和优质的服务，打造专业而稳健的零售银行形象，保持市场领先地位”。
商业银行的发展现状和未来趋势近年来，随着全球金融市场的不断变化和经济的快速发展，商业银行在金融体系中扮演着重要角色。
本文将探讨商业银行的发展现状以及未来的趋势。
一、商业银行的发展现状商业银行作为金融机构的主体之一，在经济中发挥着至关重要的作用。
目前，商业银行的发展现状可以从以下几个方面来观察。
1. 技术创新的推动随着科技的快速发展，商业银行正在尝试整合互联网、大数据、人工智能等新兴技术，以提供更高效、便捷的服务。
例如，很多银行推出了手机银行、网上银行等电子渠道，用户可以随时随地完成银行业务。
此外，商业银行还利用大数据和人工智能技术进行风险控制和客户分析，提高经营效益和风险管理水平。
2. 金融业务多元化发展商业银行不仅仅提供传统的存贷款业务，还积极拓展其他金融业务，如投资银行、财富管理、证券、保险等等。
这种多元化的发展趋势有助于提高银行的盈利能力和风险抵御能力。
商业银行通过提供更广泛的金融服务，满足不同客户的需求，进一步拓展市场。
3. 风险管理的加强随着金融市场的波动性增加，商业银行对风险管理的重视程度也在不断提高。
银行加强风险管理，建立完善的内部控制体系，增加风险防范能力。
同时，监管机构也加强了对商业银行的监管力度，保证银行的健康运营。
二、商业银行的未来趋势商业银行在未来的发展中将面临一系列的挑战和机遇。
以下是商业银行未来的趋势展望。
1. 科技驱动的创新随着科技的不断进步，商业银行将更加注重技术创新，探索更加智能化的银行服务。
例如，人工智能将在风险评估、客户服务等环节发挥更大的作用。
虚拟货币和区块链技术也有望在商业银行的支付和清算领域推广应用。
2. 数字化转型的加速随着互联网的普及和用户需求的变化，商业银行将进一步推动数字化转型。
无论是线上支付、移动银行还是电子化业务流程，数字化转型将成为商业银行未来发展的重要方向。
3. 开放型金融生态系统的构建未来，商业银行将积极构建开放型的金融生态系统，与其他机构和平台进行合作。
哈尔滨理工大学毕业设计题目：商业银行个人理财业务规划和发展院系专业：经济管理系、会计电算化商业银行个人理财业务规划和发展摘要本文针对我国商业银行个人理财现状，对比国外的发展概况，阐述我国在个人理财业务方面存在的问题，找出其制约因素，最后提出问题的解决对策。
文章首先提出研究背景和意义，再介绍写作框架；然后介绍了国外商业银行开展个人理财业务的具体情况，结合我国的现状进行对比，分析我国商业银行存在问题。
本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业银行个人理财业务的开展。
针对以上情况，作者提出了相应的对策建议。
本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商业银行要借鉴在营销、制度、硬件等方面的经验进行改进，以便个人理财业务的顺利开展。
关键词商业银行；个人理财业务；策略；中间业务；产品创新ABSTRACTThis thesis starts with the Personal financial services situation of Chinese bank ,contrasts the development of overseas banks , stated that our country question which exists in personal financial services ,discovers the restriction factor, proposes the question solution countermeasure. The thesis first proposed that the research background and the significance, the introduced the writing frame again; Then introduced the special details and development of the overseas Commercial bank Personal financial services, unifies our country's present situation to carry on the contrast, analyzes the problem of our country Commercial bank to have. Our country Commercial bank in the external environment and own management and operation like marketing technology, product innovation , personnel quality have the inferiority, these have restricted development to our country Commercial bank Personal financial services .In view of the above situation, the author put forward the corresponding countermeasure proposal. This paper mainly the angle which from how to develop Commercial bank , thought that our country Commercial bank make the improvement should refer these aspects like marketing, system, hardware experiences and so on.Keywords：Commercial Bank；Personal Financial Services；Suggestion；Intermediary Business；Product Innovation目录商业银行个人理财业务规划和发展................................................................. - 1 -摘要................................................................................................................. - 2 -ABSTRACT ....................................................................................................... - 3 -研究的背景 (1)研究的目的和意义 (1)研究的目的 (1)国内外研究的现状 (2)国外研究现状 (2)论文的基本框架 (3)本文的研究思路与方法，是通过对商业银行个人理财业务的介绍和与理财相关的金融理论观点的总结，建立分析基础，同时深入分析我国商业银行个人理财业务的现状，并通过对比分析法，总结境外商业银行个人理财业务开展的最新情况，以此为借鉴对我国商业银行个人理财业务开展提出建议和对策。
我国股份商业银行理财业务的发展现状及对策研究摘要进入二十一世纪以来，国家的经济发展在三驾马车的拉动下取得了举世瞩目的增长，伴随着高增长带来的是财富的快速聚集，人民日益增长的财富与相对落后的理财产品形成了不可忽略的矛盾。
而我国目前的理财市场还存在着许多问题需要解决。
笔者认为，、主要有以下几点问题：一、理财业务性质趋于相同化。
二、金融行业尚未形成完整的统一。
三、老百姓的理财思想观念落后。
四、专业人才缺乏。
五、法律体系不完善。
六、信用问题较严重综合目前存在的问题，笔者认为，应该从以下几个方面解决：一、构建完善的金融体系和内部环境。
二、从营销开始控制理财业务的风险。
三、完善理财业务的客户群体，做到理财产品市场的一一对应。
四、加强机构控制和监管。
从而达到使我国的理财业务得到优化的目的。
关键词:商业银行个人理财业务现状发展英文摘要及关键词AbtractSince twenty-first Century,the country's economic development in the three carriage pull made an impressive growth,accompanied by high growth is brought about by the rapid accumulation of wealth,people's growing wealth and relatively backward financial products has formed the contradiction can not be ignored.And our current financial market still exist many problems to be solved.The author thinks,,mainly in the following points:one,the financial business naturetends to be the same.Two,the financial industry has not yet formed a completeunity.Financial management ideas,the people behind the three.Four,the lackof professional talents.Five,the legal system is not perfect.Six,the credit problem is serious Synthesis of existing problems,the author thinks,should be solved from the following aspects:first,constructing perfect financial system and internal environment.Two,from marketing to the risk control of financialproducts.Three,improve the financial products to customers,do oneone corresponding financial product market.Four,strengthen the control and supervision.In order to make our financial business has been the purpose of optimization.Key Words:Commercial bank,Personal Financial Services,Status quo,Developing商业银行个人理财业务发展现状分析一、商业银行个人理财业务发展现状分析从个人理财的起源来看，在上世纪70年代金融创新的浪潮的影响下，世界各地的金融机构纷纷有了不同的发展，尤其是商业银行的个人理财业务。
加强财富管理市场的管理的对策分析2013年6月6日-8日，《财富》全球论坛在成都举行，继1999年在上海、2001年在香港和2005年在北京举办后第四次落户中国。
目前国内财富管理市场潜力巨大，对经济健康发展作用突出，处于战略发展期，但由于财富管理属于新兴产业，国内还有尚不完善之处一、中国财富管理基本情况从业务范围的角度来说，财富管理包含了：现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排等内容。
截至2012年末，我国银行理财产品余额已达7.1万亿元，中国社科院则估计2012年全年银行理财产品募资规模流量不低于20万亿元。
加上2.4万亿元的基金、近7万亿元的信托资产（大部分为理财），我国财富管理市场规模已近30万亿元。
《2012年中国财富报告》显示，中国私人可投资资产总额超过73万亿元人民币。
《2013中国大众富裕阶层财富白皮书》指出：“中国大众富裕阶层2013年底将达到1202万人，他们的人均可投资资产在133万元左右”。
二、存在的主要问题（一）市场主体和监管机构存在理解、认识偏差目前我国无论是买方还是卖方在理解上都混淆了财富管理和私人银行两者的概念，不准确地将二者等同起来，整个行业以卖方市场的销售为导向，盈利模式以出售理财产品为主，实质上是零售业务的衍生业务，是VIP贵宾服务的翻版。
国际经验来看财富管理以买方市场为主，更多以提供咨询服务为主，以开放式平台，提供“管家式”金融服务，提供更多的第三方产品、比如PE、信托等财富增值和保值的投资管理。
由于对财富管理的认知程度仍然处于起步阶段，买方也认为财富管理只是商业银行的事，对监管重要性以及如何监管不够或不知道该如何重视。
（二）市场风险不容低估财富管理由于适应我国居民财富迅速增长和“金融脱媒”下商业银行发展转型的需要，发展迅猛。
由于我国资本市场发展不够完善，金融机构混业经营程度不高，导致公众投资选择范围比较窄，对市场风险偏好、风险甄别、收益水平认识不充分，容易出现逆向选择和道德风险；容易出现利率、汇率和价格波动造成关联性市场风险；由于误导投资者激励的存在，容易出现代理人风险。
浅谈财富管理、增值之道摘要：随着经济体制改革的逐步深入，经过20多年的高速经济增长，中国成为了世界经济巨头。
面对当前国内外复杂的经济形势，对中国经济未来的发展，总的来说，在这样一个相对乐观的增长中，我们不难发现我国个人财富正呈现出一个急剧增长的趋势。
因此，怎样正确合理的管理好我们个人、团体、企业财富，充分发挥其资源优势，现在已经成为了民众日趋关注和探讨的问题。
本文主要将借助于逐一分析我国财富管理的现状以及财富发展的趋势，目的在于更加清楚的认识当今财富管理方面的方法谋略、未来财富发展趋势。
关键词：理财、财富现状、增值、有效利用财富伴随我国个人财富的不断增加，财富管理也随之取得了一定的进展，但是相对于一些国外比较发达的资本主义市场来说，不管是我国财富管理的内容还是财富管理们的形式都还不是很成熟，有待进一步的健全和完善，从而促进其在形式上和内容上向多元化发展和迈进。
我国财富管理的形式上不能只是局限于单一的投资和存取，还应该向着多元化进军，以便寻求更好的发展。
一、何谓财富管理、财富管理的趋势（一）财富管理的内容较专业的定义；财富管理是指以个人、企业等为中心，设计出一套全面的财务规划，将个人、企业的资产、负债、流动性进行管理，以满足个人、企业不同阶段的财务需求，帮助个人、企业达到降低风险、实现财富增值的目的。
随着高净值人群不断增长，市场竞争也在与日俱增，如何管理资产使其保值、增值是当下人们关注的重点。
财富管理范围包括 : 现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。
在国外，伴随着越来越多的富人和财富公司的出现，因此而带来或者引发财富管理公司大规模和日趋激烈化的竞争，不少行业之间又开始由分散逐步走向整合，这种转变是一种发展的必然。
可是在面对激烈残酷的竞争的同时，国外不少财富管理公司纷纷为客户提供各种各样或者形形色色的理财产品与理财服务。
譬如，私自招募股权与基金投资、进行财富转移、慈善募捐以及家庭成员教育等等。
谈商业银行财富管理发展战略
摘要：进入二十一世纪以来，中国经济的飞速发展及社会财富的高度积累，作为国外商业银行零售业务利润重要来源的财富管理，正在影响着商业银行战略发展的转型。
本文从浅显的角度采用战略管理的swot分析法，从商业银行的内外部环境中分析其财富管理发展的战略环境。
关键词：商业银行；财富管理；swot分析
中图分类号：f830 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）08-0-01
当今，中国经济结构与金融环境发生着巨大变化，在经济环境的变化及市场竞争的推动下，我国的商业银行也在审时度势的转变经营理念，谋划经营模式的转变，调整曾经过度依赖的资本占用度较高的信贷业务。
2011年，中国成功跃升为世界第二大经济体，财富效应出现了井喷式的变化，财富管理作为一种新兴的银行经营管理模式逐渐在我国商业银行业出现。
财富管理(wealth management)是指以客户为中心，通过分析客户财务状态发掘其财富管理需求，为其定制财富管理计划目标，提供有关现金、信用、保险、投资组合等相关管理及系列金融服务的综合过程。
据银联信的最新研究显示，我国商业银行个人资产中80%仍然是储蓄，这表明商业银行财富管理还处于起步阶段，并未形成系统的财富管理战略及业务规程。
由此可见，目前普遍存在于商业银行望文生义的“理财”等业
务概念仅是财富管理的初级阶段。
本文采用肯尼斯·安德鲁斯(1971)的swot战略分析工具，以商业银行外部环境为目标，找出其存在的机会(opportunity)和威胁(threats)；及其自身分析所具有的优势(strength)和劣势(weakness)。
一、财富管理发展面临的机会
1.国民经济、居民可支配收入持续快速增长，社会财富在日益集中。
据国家统计局2011年公布的指标显示，未来十年中国中产阶级(年收入6-50万人民币)的人数将达到3.5亿；据巴黎百富勒预测，2012年中国中产家庭将达1亿户，中国已成为世界上财富高度集中的国家之一。
一个蕴藏巨大潜力高速发展的财富管理市场，为商业银行财富管理发展提供了千载难逢的机遇。
2.国内金融市场体系及金融框架的形成。
2001年加入wto后，外资银行、资本公司等各类金融机构的涌入，推动了我国金融架构的形成，在制度上为商业银行财富管理的开展，特别是证券类和结构性衍生产品及跨市场、复合型的财富产品提供了保障。
3.国家对中小企业的政策扶持力度增加。
优惠的资金扶持，便捷的金融服务，使中小企业的发展几何倍增长，为企业财富管理业务提供了广阔的空间及市场机遇。
二、财富管理面临的威胁
1.金融危机频繁爆发。
从上世纪70年代以来，金融危机爆发的周期缩短，力度增强。
1997年的亚洲金融风暴，2007年的美国次
贷危机以及2009年的欧债危机，不断冲击着国内的金融市场，对商业银行财富管理提出了更高的要求与挑战。
2.利率改革加快，汇率管制放松。
我国目前放开了大部分市场利率，仅限制存款利率上限。
2007年10月以来，人民币升值步伐加快，商业银行财富管理面临着诸多逆向选择，例如储蓄分流、债券缩水、优质企业融资债券(脱媒态势)及同业的激烈竞争。
3.专业人才的缺乏。
财富管理人员需要具备专业的资本运作能力、敏锐的市场观察力及稳定的金融操控能力，即三个重要的角色：客户的金融顾问、投资顾问和财务管理。
另外，与国际接轨的培训及注册认证能更好的保证财富管理人员业务的系统性及专业性。
三、财富管理发展优势
1.地域优势。
财富管理有时被形象的称为特殊银行，其特殊性体现在财富管理与商业银行发展的同步性及居民收入与银行的同步
发展。
财富管理可确保商业银行在其主营的地域，忠诚客户群内，顺利完成财富管理的推广与发展，即低成本高效率的地域优势。
2.文化优势。
财富管理的形成本身就是一种文化积累，在相同的文化环境下，财富产品的设计，银行的服务往往能直接满足客户的需求。
商业银行独特文化的形成对于平衡银行与财富管理的和谐发展，财富管理的拓展、形成、积累并最终成为一种固定的利润循环，优势不容忽视。
3.准入门槛优势。
财富管理如今已经从离岸业务(offshore)转向
本土业务(onshore)，门槛的降低，客户群体的细化分类，以需求为主导，以服务为理念的财富管理将提供更专业化、多样化的组合业务。
同时，优质客户信任的建立，将为商业银行带来良好的社会声誉及影响力，提升商业银行财富管理竞争力。
四、财富管理发展劣势
1.产品单一，创新不足。
财富管理需要创造显著的效益，而效益则需要充足的产品，即银行如果提供五种以上的财富产品形成范围经济，那资本成本就会降低。
目前我国商业银行的财富管理产品单一重复，关联性不强，缺乏财富管理必要的度身定制业务。
2.缺乏战略规划，财富观念滞后。
我国商业银行的财富管理还处于初级阶段，没有专业系统的战略规划，财富管理多出现在业务或客户集中区。
其次，商业银行受经验、体制及思维方式的制约，对财富管理发展趋势认识不足。
五、商业银行财富管理发展浅见
我国商业银行财富管理发展正处于起步阶段，在积极借鉴国内外成功财富管理经验的基础上，要突出商业银行财富管理的文化地域特色；在财富管理服务创新，快速发展的同时，加强风险的评估、预测及监控。
从战略发展的角度出发，财富管理应具备一个科学、系统、专业的框架以保证在战略的实施过程中，财富管理与银行的发展战略相互融合，推动我国商业银行由资金提供型银行向国民财富管理型银行的顺利转变。
参考文献：
[1]邬适融.现代企业管理-理念、方法、技术[m].清华大学出版社,2006.
[2]赵笑泳.商业银行财富管理发展战略的swot分析[j].现代银行,2008(05).
[3]王苏民,高歌,田彬.财富管理:中国商业银行转型的战略选择-兼论我国商业银行发展财富管理业务的swot分析[j].金融纵横,2010(03).。
