中信银行汽车销售金融服务网络业务管理办法

汽车金融业务操作流程贷前2.分行信审部对授信客户会出电子版的批复和纸式批复。

待纸式批复下发后由综合部门统一保管。

电子批复生效后即可出账。

3.签署四方协议（甲方：中信银行股份有限公司乙方：中信银行武汉分行股份有限公司）（丙方：一汽丰田汽车有限公司丁方：4S经销商）买方付息承诺书，监管协议书最高额保证合同双人核保（法人连带责任保证书）同意抵/质押合同贷中1.授信客户开立结算账户和回款账户，并预留印鉴，同时购买空白承兑汇票，空白承兑汇票收款人填写一汽丰田汽车销售有限公司及公司收款账号，开户行等确定的信息。

然后入库保管。

2.同时授信客户需购买覆盖授信敞口的动产保险。

3.预留部分盖有授信单位公章的《开具承兑汇票申请书》和《回款承诺书》，《开具承兑汇票协议》原件并由客户经理妥善保管，待出账时用。

以上步骤完成后即可出账开具承兑汇票流程1.由授信单位通过传真的方式将《开具承兑汇票申请书》的具体开票单位，开票单位账号，开票金融，开票单位的开户行，开票日，开票到期日等相关要素通知银行。

银行可分成两种方式处理《开具承兑汇票申请书》，一种是直接用传真件到分行申请开票，但是传真件上必须双人签字，第二种是将传真件上的要素，重新填写到之前授信单位预留在我行的原件上，那原件到分行申请开票。

2.传真《开具承兑汇票请求书》，此申请书是代替贸易合同的申请书。

3.填写《开具承兑汇票协议》一式三份和《回款承诺书》，打印纸式审批表。

同时将相关申请承兑汇票的要素录入到分行的信贷系统中层层报批。

客户经理产品经理或综合主管支行行长信管部初审人员信管部主管信审部初审人员提交出账到放款中心出账开票4.纸式流程中审批表需要所有经手人签字确认，主管行长及老总需要填写审批意见。

5.承兑汇票开出后需要留存复印件以备当天或次日的贴现，同时将已开具的承兑汇票传真给经销商，经销商能立刻将承兑汇票的相关要素登到一汽丰田的系统中，便于一汽丰田为贴现时做准确的确认。

贴现流程1.将我主办行昨日及当天开具的承兑汇票，和其他主办行及协议规定有权开具承兑汇票的相关分行昨日及当天所开具的承兑汇票，统一收集复印件及传真件。

第一章总则第一条为规范银行网络金融业务运营，保障客户资金安全，防范金融风险，提高服务质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规，结合我行实际情况，制定本制度。

第二条本制度适用于我行开展的网络金融业务，包括但不限于网上银行、手机银行、微信银行、第三方支付平台等。

第三条本制度遵循以下原则：（一）安全性原则：确保网络金融业务系统的稳定运行，保障客户资金安全；（二）合规性原则：严格遵守国家法律法规和行业规范，确保业务合规；（三）便捷性原则：为客户提供方便、快捷、高效的金融服务；（四）保密性原则：保护客户隐私，确保客户信息不被泄露。

第二章组织机构与职责第四条成立银行网络金融管理领导小组，负责网络金融业务的总体规划、决策和监督。

第五条设立网络金融管理部门，负责具体业务运营、风险管理、技术支持等工作。

第六条网络金融管理部门职责：（一）制定网络金融业务管理制度和操作规程；（二）负责网络金融业务的风险评估和控制；（三）负责网络金融业务的日常运营和监督；（四）负责网络金融业务的技术支持和维护；（五）负责客户投诉处理和纠纷调解。

第三章业务运营管理第七条网络金融业务运营应遵循以下要求：（一）严格遵守国家法律法规和行业规范，确保业务合规；（二）确保客户身份验证、交易授权等安全措施有效实施；（三）对客户信息进行严格保密，不得泄露；（四）确保交易流程清晰、简洁，便于客户操作；（五）确保系统稳定运行，提高业务处理效率。

第八条网络金融业务运营应实行以下制度：（一）实名制认证制度：客户办理网络金融业务前，必须进行实名认证；（二）交易授权制度：客户进行交易时，必须经过身份验证和授权；（三）风险控制制度：对可疑交易进行实时监控和预警，及时采取措施；（四）客户投诉处理制度：设立投诉处理渠道，及时解决客户投诉；（五）信息安全管理制度：对客户信息进行加密存储和传输，防止信息泄露。

第四章风险管理与控制第九条网络金融业务风险管理应遵循以下要求：（一）建立风险管理体系，明确风险控制目标；（二）对网络金融业务进行风险评估，制定风险控制措施；（三）定期对风险管理体系进行审查和评估，确保其有效性；（四）加强对网络金融业务的监控，及时发现和处置风险；（五）对违规行为进行严肃处理，确保业务合规。

第一章总则第一条为规范网络金融业务运营，保障公司合法权益，防范金融风险，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》等相关法律法规，结合公司实际情况，制定本制度。

第二条本制度适用于公司所有从事网络金融业务的部门、子公司及其工作人员。

第三条本制度所称网络金融业务，是指公司通过互联网、移动通信等网络渠道，开展贷款、理财、支付、保险、基金等金融产品和服务。

第二章业务管理原则第四条网络金融业务运营应遵循以下原则：1. 合法合规：严格遵守国家法律法规、金融监管政策及行业标准，确保业务合法合规。

2. 风险控制：加强风险管理体系建设，严格控制业务风险，确保业务稳健运营。

3. 诚信经营：坚持诚信经营，维护公司形象，保护客户合法权益。

4. 客户至上：以满足客户需求为导向，提供优质、高效、便捷的网络金融服务。

5. 技术保障：确保网络金融业务的技术安全、稳定、可靠，保障客户资金安全。

第三章业务流程管理第五条网络金融业务流程管理包括以下内容：1. 业务审批：业务开展前，需经相关部门审批，确保业务符合法律法规和公司制度。

2. 风险评估：对业务开展前进行风险评估，制定风险防控措施。

3. 信息安全：加强网络安全管理，确保客户信息安全。

4. 资金管理：严格按照国家相关法律法规和公司制度，管理客户资金。

5. 客户服务：提供高效、便捷的客户服务，及时解决客户问题。

6. 业务监督：建立健全业务监督机制，对业务开展情况进行监督。

第四章风险管理与内部控制第七条网络金融业务风险管理包括以下内容：1. 风险识别：识别业务运营中可能存在的风险，制定风险防控措施。

2. 风险评估：对业务风险进行评估，确定风险等级。

3. 风险控制：实施风险控制措施，降低业务风险。

4. 风险监控：持续监控业务风险，及时调整风险防控措施。

第八条网络金融业务内部控制包括以下内容：1. 组织架构：建立健全内部控制组织架构，明确各部门职责。

金融客户服务管理制度第一章总则第一条为规范金融机构的客户服务行为，提高金融机构的服务质量，保护客户的利益，制定本管理制度。

第二条本管理制度适用于金融机构的客户服务工作，明确金融机构应遵循的客户服务原则和规范。

第三条金融机构应当建立健全客户服务管理机制，不断优化服务流程，提高服务水平，保障客户的合法权益。

第四条金融机构应当重视客户服务工作，加强员工素质培训，提高服务水平和服务质量。

第五条金融机构应当依法合规开展客户服务，不得违法乱纪、欺诈欺行。

第六条金融机构应当建立健全客户服务监督检查机制，对客户服务工作进行监督检查，及时发现并纠正问题。

第七条金融机构应当定期组织客户服务培训，提高员工的服务意识和服务能力。

第八条金融机构应当加强与客户的沟通和交流，及时了解客户需求和意见，改进服务工作。

第二章客户服务原则第九条金融机构应当遵循诚实守信、敬业奉献、服务至上的原则，为客户提供优质的金融服务。

第十条金融机构应当尊重客户的知情权、选择权和权益保护权，保护客户的合法权益。

第十一条金融机构应当按照法律法规和监管要求，对客户的合法权益和保密要求予以尊重和保护。

第十二条金融机构应当依法合规开展客户服务，不得违法乱纪、欺诈欺行。

第十三条金融机构应当积极主动地为客户提供金融服务，解决客户的金融需求和问题。

第十四条金融机构应当加强与客户的沟通和交流，及时了解客户需求和意见，改进服务工作。

第十五条金融机构应当建立健全客户服务投诉处理机制，及时处理并反馈客户投诉。

第十六条金融机构应当建立健全客户服务质量评价机制，定期对服务质量进行评估和调研。

第十七条金融机构应当重视员工的服务意识和服务能力培训，提高服务水平和服务质量。

第三章客户服务规范第十八条金融机构应当建立健全客户信息管理制度，保护客户信息安全和隐私。

第十九条金融机构应当建立健全客户风险评估机制，对客户的风险偏好和风险承受能力进行评估。

第二十条金融机构应当建立健全客户身份识别和验证机制，确保客户身份真实可靠。

关于开展金融消费者权益保护工作情况的报告金融消费者权益保护工作已成为我国金融监管工作的重要内容之一。

自2013年以来，随着我国金融市场的不断发展和金融消费者对金融产品的需求不断增加，金融消费者权益保护工作已被提升到了更高的高度。

本文就开展金融消费者权益保护工作情况作一份报告。

一、现状金融消费者权益保护工作的开展情况总体来说良好。

自国务院办公厅印发《金融消费者权益保护工作指引》后，多项政策法规陆续出台，金融监管部门也对于金融机构的行为进行严格监督。

2017年，中国银行业协会成立了消费者权益保护委员会，有效提升了金融机构的自律管理水平。

二、政策法规的完善我国金融监管机构在金融消费者权益保护工作方面出台了一系列的政策法规，以保护金融消费者的利益。

例如，2015年我国颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确网贷平台应建立健全投资风险评估机制，防范不良借贷行为；2016年我国银保监会发布了《银行卡业务管理办法》，规范了银行卡发行、使用、管理等行为，保障了消费者的银行卡权益。

三、监管部门的积极行动我国监管部门也采取了行动，督促金融机构加强消费者权益保护工作。

例如，中国银监会在2016年5月就强调了银行业金融机构应加强基础管理建设，保障消费者合法权益，并在2018年推行了“消费者权益日”活动，加强金融消费者权益保护宣传。

近年来，我国监管部门对于违规行为的处罚也越来越严厉，对于金融机构的宣传、销售行为、互联网贷款等方面加强了监管力度。

四、金融机构自律合规自我管理、自律合规是金融机构在金融消费者权益保护方面的关键。

近年来，我国金融机构逐渐意识到了金融消费者权益保护的重要性，主动加强内部控制和风险管理，规范业务流程。

例如，中信银行在其官网公布了消费者权益保护指南，并加大了客户投诉处理和售后服务的力度。

工商银行则提供金融消费者人身险等产品，向消费者讲解保险合法权益，加强消费者权益保护宣传。

五、存在的问题和建议虽然我国金融消费者权益保护工作已经取得了不小的进展，但仍需要继续改进。

中信银行昆明分行开通汽车金融标准三方业务
作者：刘星岚
来源：《时代金融》2020年第28期
近日，中信银行昆明分行成功开通汽车金融标准三方业务办理渠道，并由辖内玉溪分行落地首单业务，为玉溪某广汽丰田4S店提供票据融资支持。

为全力开展“六稳”“六保”工作，中信银行昆明分行持续了解本地企业金融需求，当得知客户因疫情影响，急需周转资金以加大市场供给后，该行主动出击，借助中信银行汽车金融的品牌优势，多次往返玉溪，为该民营汽车经营商量身制定了融资方案，在多方联动、有效防控风险前提下，大力推进汽车金融业务在当地落地，真真切切为本地企业谋福利、谋发展，传递中信担当和中信温度。

据了解，该笔汽车金融标准三方业务是以经销商购买的车辆为抵押物，由中信银行特定的汽车核心厂商背书，为经销商提供车辆采购融资。

同时，以车辆抵押及合格证保管为条件，核心厂商承担调剂销售责任，即当经销商的销售情况不佳时，厂商可在经销商间调剂车辆进行销售。

业务的落地在很大程度上降低了汽车经销商的运营成本及风险，保障了汽车经销商的稳定经营、顺畅运转。

据介绍，新冠疫情期间，在汽车金融标准三方或准三方业务合作项下，该行还可为企业提供经营小额贷款，帮助企业排忧解难、共克时艰。

“作為国企，中信银行昆明分行践行了社会责任、为区域经济社会发展贡献了中信力量，这让我们自己也倍感鼓舞。

”该行公司银行部业务相关负责人如是说。

信用卡中心电子商户管理办法第一章总则第一条为加强卡中心电子商户的开发与管理，促进电子支付业务健康、有序的发展，特制定本办法。

第二条本办法所制定的管理规范、业务操作流程适用于与我行信用卡中心签署《信用卡中心电子商户合作协议》（见附件1-1）的电子商户，其网上金融支付业务是通过电子商户在互联网销售其商品及服务时，客户选择使用我行信用卡中心电子支付系统完成支付结算和资金划拨的企业商户。

第三条电子支付系统是指以网络为媒介，以客户发来的网上金融支付业务指令为依据，为客户办理人民币账户之间资金转账提供网上支付服务的系统。

包括B2B电子支付系统、B2C 电子支付系统。

B2B电子支付系统是指为企业（卖方）与企业（买方）之间的交易办理网上资金清算的系统；B2C电子支付系统是指为企业（卖方）与个人（买方）之间的交易办理网上资金清算的系统。

第四条电子商户是指订单支付商户。

第五条本办法主要规范电子商户业务合作标准、商户资质标准、商户资质审批及开户流程、特殊账务处理规范的相关事宜。

第二章与电子商户业务合作规范第六条与电子商户业务合作规范主要涉及交易结算手续费、商户端单笔最高交易额度、分期签约手续费率，并以商品或服务行业种类或商户经营性质划分。

表1：注：根据商户资质的优良情况，核批（表1）相关参数。

第七条交易结算手续费：是指按手续费率标准向电子商户收取的转账结算、在线支付、代理业务等交易费用，结算手续费将直接在交易金额中扣除的方式收取。

第八条电子商户的交易清算模式为T+2工作日内（遇法定节假日顺延）结算至商户制定结算账户。

第九条电子商户合作中如涉及其商品或服务分期业务，具体业务开发指引、账务处理及风险管理等规范将按照如下执行。

一、分期业务共设置3期（月）、6期（月）、12期（月）三档分期期限供信用卡持卡人在电子商户网站分期支付方式购买指定的商品或服务。

关于分期签约手续费率参照表1。

二、电子商户分期业务的账务处理（一）电子商户的商品或服务分期付款交易指令完成后，持卡人所承担的分期手续费将于交易日之后最近一期的账单日从其信用卡中扣除。

中信银行汽车销售金融服务网络业务管理办法第一章总则第一条为大力发展我行公司业务，维护和巩固我行与主流汽车生产厂家之间的战略合作伙伴关系，积极稳妥地开展汽车销售金融服务网络业务，根据国家有关政策法规及我行现行规章制度，特制定本办法。

第二条汽车销售金融服务网络业务（以下简称“汽车金融网络业务”）是指在中信银行总行与汽车生产厂家签订“汽车销售金融服务网络合作协议”的基础上，中信银行各分支机构对生产厂家推荐的汽车经销商给予授信，授信产品包括但不限于银行承兑汇票、贷款、透支账户等。

授信资金专项用于经销商向厂家购车，我行通过监管汽车合格证等方式控制经销商的销售回款，经销商的销售款必须均衡回笼至保证金账户用于偿还我行授信。

当经销商不能按时归还银行资金时，汽车生产厂家通过回购、调剂或其他手段协助银行处理滞销车辆。

第三条我行汽车金融网络业务的开展遵循稳健发展、优化结构、规范操作和强化管理的原则。

第四条本办法主要适用于银行承兑汇票授信方式，以贷款等其他授信方式操作汽车金融网络业务可参考本办法执行。

第五条本办法所指的汽车金融网络业务仅限于协办行能够自行监管汽车合格证的业务，对于需要由第三方监管机构进行合格证监管的不适用本办法。

第六条在符合我行风险控制有关要求的前提下，总行鼓励分行汽车金融业务的经办机构通过公司业务与零售业务联动、带动银票贴现及托收等其他业务等手段提高汽车金融业务的综合收益。

第二章组织机构和职责第七条我行汽车金融网络业务在机构管理上实行主办行制和集约经营制。

主办行制是指在总行与汽车厂家签订总体合作协议前提下，总行委托具体分支机构对厂家进行服务、沟通以及信息交流。

主办行资格由总行认定并定期考核。

集约经营制是指分行开展汽车金融业务应以集约化经营与精细化管理为基本原则，即原则上分行辖内同城具体经办汽车金融网络业务的机构数量应限定在1-2家，区域覆盖面积大、业务量大、涉及汽车网络较多的分行可增加至3-4家；分行辖内异地分支行所在地指定办理机构不得超过1家，最多不超过2家。

中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等作者：暂无来源：《中国金融电脑》 2015年第8期中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室日前联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号，以下简称《指导意见》）。

《指导意见》按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实、完善财税政策，推动信用基础设施建设和配套服务体系建设。

《指导意见》按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。

《指导意见》坚持以市场为导向发展互联网金融，遵循服务好实体经济、服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标，切实保障消费者合法权益，维护公平竞争的市场秩序，在互联网行业管理，客户资金第三方存管制度，信息披露、风险提示和合格投资者制度，消费者权益保护，网络与信息安全，反洗钱和防范金融犯罪，加强互联网金融行业自律以及监管协调与数据统计监测等方面提出了具体要求。

下一步，各相关部门将按照《指导意见》的职责分工，认真贯彻落实《指导意见》的各项要求；互联网金融行业从业机构应按照《指导意见》的相关规定，依法合规开展各项经营活动。

工行运用大数据拦截3.1万起电信诈骗日前，工商银行统计数据显示，自2013年9月运用先进的集中式数据监控技术以来，工商银行已成功预警堵截电信诈骗3.1万起，为客户避免资金损失3.8亿元。