下载文档原格式
农村金融机构的风险管理与监管随着农村金融机构的发展壮大，风险管理和监管成为了关注的焦点。
本文将探讨农村金融机构面临的各种风险以及相关的监管措施，并提出相应的建议。
一、信用风险信用风险是农村金融机构面临的主要风险之一。
由于农村地区经济发展水平相对较低，客户的还款能力和意愿可能不稳定，导致贷款违约率较高。
为了降低信用风险，农村金融机构应加强与客户的沟通和培训，提高客户的贷款还款意识和能力。
其次，农村金融机构应建立完善的风险评估体系，对客户的信用状况进行全面评估，准确把握客户的还款能力。
同时，建立风险保证金制度，对高风险客户进行风险缓释，确保机构自身利益的安全。
二、市场风险市场风险包括利率风险、外汇风险和流动性风险等。
由于农村金融机构的业务范围较窄，收入主要依赖于利差收益，一旦市场利率出现波动，机构的盈利能力可能受到压制。
为了管理市场风险，农村金融机构应制定合理的资产负债匹配策略，控制利差风险。
此外，建立有效的外汇风险管理机制，对外汇风险进行定期监测和评估。
另外，农村金融机构应确保自身具备足够的流动性，以保证业务的正常开展。
三、操作风险操作风险是由于内部失误、管理不善或恶意行为导致的风险。
农村金融机构应加强内部管理，规范员工的行为，确保业务操作的合规性和准确性。
建立完善的内部控制制度，加强内部审计和风险监测，确保风险得到及时发现和处理。
四、合规风险合规风险是指农村金融机构在经营活动中未遵循相关法律法规和监管要求而产生的风险。
农村金融机构应加强对法律法规的研究和学习，确保业务操作的合法性和合规性。
同时，加强与监管机构的沟通，及时了解监管政策的变化，以避免因违规操作而带来的损失。
五、监管措施和建议为了有效管理和监管农村金融机构的风险，相关监管部门可以采取以下措施：1.加强监管力度：加大对农村金融机构的监管力度，确保其合法经营，遵守相关法律法规。
2.完善监管规则：制定和调整适用于农村金融机构的监管规则，建立一套完整的监管制度。
农村金融服务的风险防控与监管随着中国农村经济的发展，农村金融服务变得尤为重要。
然而，如何有效地防控农村金融服务中存在的风险，并加强监管，是当前亟待解决的问题。
本文将从多个方面展开，探讨农村金融服务的风险防控与监管。
一、农村金融服务的风险源头农村金融服务的风险主要来源于不确定的农业生产环境、农民收入波动、政策风险以及金融机构自身的风险。
如天灾、疫病等不可控因素可能导致农业收成的减少，进而影响到贷款的还款能力。
同时，农民收入来源单一、收入波动大，也会增加还款风险。
政策风险包括农村土地政策、农业补贴政策等变化给农户带来的不确定性。
金融机构自身的风险包括信用风险、流动性风险和运营风险等。
二、完善农村金融服务的防控机制针对农村金融服务存在的风险，需要建立起完善的防控机制。
首先，可以通过建立风险准备金制度来补充金融机构资本，强化其抵御风险的能力。
其次，应加强农村金融监管，对金融机构进行评估，并设立金融服务监督机构，加强对农村金融服务的监管力度。
此外，要加强对农户的风险教育，提高其风险意识，增强还款责任感。
三、提高农村金融服务的透明度和可追溯性在风险防控与监管中，透明度和可追溯性起着重要的作用。
金融机构要公开农村金融服务的各项收费、利率等信息，确保农户可以清楚了解到金融服务的真实成本。
同时，要建立健全的信息系统，将农村金融服务的各项交易都记录下来，以便追溯和分析。
四、农村金融服务的科技创新利用科技创新手段，可以提高农村金融服务的效率和安全性。
例如，可以推广使用移动支付、互联网银行等技术手段，简化农户办理金融业务的流程。
同时，利用大数据和人工智能技术，可以对农户的还款能力进行预测和评估，降低金融服务风险。
五、加强金融教育和金融素养培养提高农户的金融素养和风险意识，是防控风险的重要环节。
可以通过开展金融知识培训、宣传普及金融服务的相关政策和法规等方式，让农户了解金融服务的相关知识和风险，以便更好地保护自己的合法权益。
农村中小金融机构全面风险管理中存在的问题及对策近年来,农村中小金融机构积极探索办理担保公司担保贷款业务,担保贷款发展迅速.但在运作过程中,农村中小金融机构担保贷款风险管理存在误区和缺陷,认为有了担保就给贷款系上了"保险",过度依赖担保公司而忽视对贷款管理,存在较大的风险隐患.一、主要模式目前,我国担保相关法律体系仍不健全,监管部门也未制定金融机构与担保公司合作相关办法和指引.农村中小金融机构在与担保公司合作中,主要参照财政部2001 年3月发布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》对政1府出资设立融资担保机构相关规定,如担保责任金额、风险准备金、保证金和担保收取费用的规定. 农村中小金融机构通过与担保公司签订《合作协议》,约定双方合作事项,如保证金比例、授信额度、担保范围等.对担保公司担保贷款风险控制主要通过保证金帐户进行控制,在客户逾期情况下,通过保证金帐户扣收,然后由担保公司协助清收.二、存在问题担保机构担保对缓解中小企业融资难和农村中小金融机构业务拓展、风险防范起到积极作用,但农村中小金融机构在对担保贷款风险管理中存在"五大认识误区"和"七大缺陷",担保机构担保贷款面临"六大风险".相关帖子农村金融服务面临的困难及对策陕西信合社保ic卡首发仪式在麟游成功举行农信社会计操作风险成因与对策农村合作机构后备干部管理问题探讨农信社在当前应对金融挑战的对策及建议农信社印章管理中风险问题及管控建议浅谈农村信用社反洗钱工作中存在的问题与对策关于与县级农村合作医疗开办金融ic卡的问题对当前农村信用社改革发展中存在问题的分析西安市农村合作金融机构存款突破900亿元( 一)"五大认识误区"调查中,农村中小金融机构在与担保公司合作过程中,在对担保贷款风险认识、贷款调查准入、贷时审批、贷后检查等环节中存在认识误区.1. 担保机构担保贷款"="无风险或风险较小.部分金融机构对办理担保机构担保贷款,对担保贷款的风险缺乏认识,以为有了担保就万事大吉,贷款不存在风险或风险较小,放松贷款调查、审查、贷后管理环节.2. 担保公司调查"="金融机构贷前调查.在实际操作中,由于农村中小金融机构人员紧张,而担保贷款尤其是其中汽车按揭贷款笔数多,难以做到笔笔核实,便依赖担保公司的调查,将其视同金融机构贷前调查.这样放松了对客户资信审查,在客户选择中,导致一•些信用记录较差和不具备贷款条件的客户进入金融机构服务范围.3. 担保公司检查"="贷后检查.贷后管理环节不完备,金融机构未对贷款及时进行跟踪,对贷款后资金用途未作监控,导致部分贷款未按约定用途使用.4. 保证金扣收" = "客户贷款偿还.对逾期未归还贷款,金融机构采取从担保公司保证金帐户扣收,认为等同于客户已经偿还,不需要进行贷后检查和管理,贷款分类全部为正常,这样不知晓贷款逾期深层原因,掩盖了贷款质量的真实性.5. 保证金贷前缴纳"="贷后客户贷款缴纳.保证金缴纳是否足额是金融机构是否对担保贷款授信的前提条件.但在实际办理业务中,担保公司保证金普遍来源于客户贷款发放后用贷款缴纳,金融机构视同担保公司缴纳,这样既增加客户负担,也给贷款埋下风险隐患.( 二)"七大缺陷"农村中小金融机构在风险管理上的局限性集中体现在以下三个方面.1. 从法规建设看存在缺陷:目前,国家对担保业的法规体系尚未形成,对担保机构的准入条件、监管主体和监管法规未明确规定.2. 从金融机构内部看,存在"四大缺陷":一是制度建设滞后,缺乏可操作的规程.农村中小金融机构没有专门针对担保贷款进行相关制度建设,缺乏详细的操作规程和内控制度,主要是通过签订合作协议约束担保公司行为.,二是对担保贷款缺乏整体把握.担保公司不止在一家金融机构进行担保,有的甚至还在异地多家银行担保.多头担保结果远远超过担保公司实际担保能力,加之银行间的竞争和信息封锁,农村中小金融机构对担保公司风险状况缺乏整体把握,对担保公司担保能力不能准确判断,也未根据担保公司担保业务变化对担保能力进行充分评估,适时调整担保倍数.三是对担保公司缺乏有效监控.对担保公司保证金帐户、关联客户、资本金来源以及贷后资金使用缺乏有效监控.在调查中发现,贷款缴纳保证金和贷款挪用现象突出.四是缺乏管理人才.由于人员较少,人员素质不高,农村中小金融机构缺乏对担保公司合作与风险把握的管理人才.贷前,金融机构为了节约人力、物力,贷款手续由担保公司代办,放松了对客户审查而留下风险隐患;贷中,认为有担保公司作后盾,审核审批多流于形式;贷后,一味对逾期贷款通过保证金扣收,忽视贷后检查和管理,未对保证金来源进行检查,存在较大风险隐患.3. 从监管方面来看,存在"两大缺陷":一是没有对担保公司实施监管的机构,使担保公司监管出现真空;二是银监会未针对金融机构与担保公司的合作出台相关办法和指引,金融机构在与担保公司合作缺乏规范性,导致基层银监部门对担保贷款检查缺乏查处依据.( 三)"六大风险"担保公司的担保是解决中小企业贷款难、银行提高信贷质量、防范和化解金融风险的有效途径.但目前由于法律法规、监管主体缺失,农村中小金融机构与担保公司合作极不规范,农村中小金融机构担保贷款面临"六大风险".1. 系统风险.农村中小金融机构由于其自身实力有限,担保公司担保贷款在银行资产业务中占有较大比重且逐年上升.加之一家担保公司均与多家金融机构合作,农村中小金融机构自身抵御风险能力较弱,如果担保公司自身出现风险,可能给农村中小金融机构带来系统风险.2. 行业风险.在农村中小金融机构担保贷款中,汽车贷款尤其是运营车辆贷款占有较大比重,营运车辆主要还款来源于运输收入,从事行业波动以及车辆肇事都可能导致不能按期偿还贷款.信用担保贷款主要是投向水泥、房地产等行业,这些行业本身存在较大风险.3. 道德风险.由于信息不对称,金融机构难以清楚地了解担保公司的内部运作、管理及信用度.对担保公司关联交易、为股东贷款担保等违规行为很难甄别.对借款方、担保公司、经销商联手操作;共同合谋造假账、提供虚假财产清单等从金融机构骗取贷款,银行难以识别,这样给银行贷款带来较大风险.4. 经营风险.据调查了解,大部分担保公司主营业务收入难维持生计,部分担保公司甚至连续亏损,加之其应提取的风险金普遍没提或提取不足,一旦担保公司破产倒闭,对银行贷款形成风险.5. 操作风险.担保公司与银行合作过程中,由于无相关的法规约束,可能与银行内部人员串通,骗取银行贷款,存在较大的操作风险.6. 法律风险.由于担保公司担保能力具有放大作用,担保金额远远超过担保公司资产,在担保贷款发生风险时,法院执行其财产时,无财产可以执行.三、风险防范对策与建议针对农村中小金融机构在担保公司担保贷款风险管理中出现的偏差,为了有效规避担保贷款风险,需要从制度、管理、监管等方面加强担保贷款风险管理.( 一)从制度层面上,加快担保法律建设,落实担保监管主体在担保业务的快速发展中,监管的缺位会增加金融机构发放担保贷款风险.一是建议国家制定出台相关法律规定,对担保公司的注册资金、市场准入、业务范围、从业人员资格、运作规则、监督管理等问题作出明确规定,落实担保公司监管主体,使担保行业有据可依,规范担保公司行为,推进担保机构规范有序发展.二是建议银监会制定金融机构与担保公司合作的相关办法或指导性文件,规范金融机构与担保公司合作.三是农村中小金融机构上级管理机构如省联社制定科学的担保贷款操作流程,规范农村中小金融机构与担保机构的合作.( 二)农村中小金融机构加强担保贷款风险管理一是提高风险意识.首先解决思想认识问题, 担保贷款不等于无风险贷款,要加强担保贷款风险管理.二是建立和完善担保贷款风险管理机制,从贷前、贷中、贷后进行风险管理.贷前,重点审查借款人或客户资信状况、还款能力,确保贷款主体合法;贷中,严格审查,不能以担保公司担保放松贷款条件;贷后,加强贷款管理,重点监测贷款实际使用者,防止担保公司合谋骗取贷款,酿成系统风险.三是建立先进的信息收集机制,通过整体收集担保公司担保贷款客户信息,对贷款风险进行识别和预警,合理确定风险防范措施.同时加强对担保公司经营情况的跟踪调查,监控担保公司的经营行为,准确掌握和判断担保公司的经营与财务信息状况和风险状况,及时进行提示和采取防控风险的措施.四是加强信贷人员业务培训和职业道德教育,提高信贷人员抵御风险能力.信贷人员素质不高,可能产生信贷行为中无视风险的逐利行为和信贷调查、审查与检查的识别偏差,不利于担保贷款风险管理.要加强对信贷人员的风险管理培训,强化信贷人员风险意识,培养信贷人员识别风险,化解风险能力.( 三)监管部门加强对担保贷款监督检查和风险提示有效监督检查是防范风险的重要措施.监管部门要通过现场检查对担保贷款合规性进行检查,纠正不规范行为.同时,监管部门应建立金融机构与担保机构合作风险统计检测制度,通过对担保公司墓本信息、担保总额、代偿情况、保证金总额等要素进行加工汇总,掌握农村中小金融机构担保贷款整体情况,对超担保能力贷款进行风险提示,督促农村中小金融及时采取风险防范措施,化解贷款风险.。
2017 年第 10 期（下半月）农民致富之友 Nong Min Zhi Fu Zhi You4前言◎三农视野农村中小金融机构全面风险管理的现状及对策林长秀1 农村中小金融机构全面风险管理的现状1.1 风险管理架构不完善目前，多数的农村中小金融机构虽已成立了风险管理委员会，但因工作机制不完善，委员的专业素质和参与意识不强，导致风险管理委员会有名无实，工作无法正常运转，难以形成对风险全貌的认识与对风险的全面、全程控制。
由于人力资源等条件限制，风险管理部门的职责仅停留在信用风险控制上，工作重心主要集中在资产风险分类、资产保全处置、授信审查审批等方面，不涉及操作风险、利率风险、市场风险、战略风险等全面风险管理，对分散在各个部门的风险管理职责起不到督导和统筹作用。
1.2 风险管理技术相对落后现代商业银行在实践中风险管理趋于精细化，借助数理统计工具、数学模型等计算客户的违约概率、违约损失率等，对客户风险做出尽可能准确的评估。
信用评级技术也逐步成熟并用于信贷政策制订、信贷决策、经济资本配置、贷款定价、经营绩效考核等方面。
大多数农村金融机构科技建设主要依靠省联社，信息系统建设比较滞后，没有形成一套较成熟、真正适用自身风险管理和业务发展的信息管理系统，同时由于各地农村金融机构的管理体制、业务规模、资产结构、客户群体差异较大，风险管理模式也不尽相同。
1.3 风险管理部门对少数风险不能有效识别目前，大多数农村中小金融机构的风险管理部门业务重点放在信贷风险审查等方面，对机构经营深层次的矛盾（如资产质量、资金营运、财务状况等）和危及机构生存的金融风险问题则关注不多。
多数机构信贷业务仅满足于决策环节的“审贷分离”，但缺乏信贷风险度和交易风险管理监控手段，不能进行有效预警管理。
对已识别风险不能准确评估和有效控制，突出表现为监控手段、措施不适当，不能发挥作用。
如对集团客户风险和关联企业风险，因关联关系复杂、多头授信，机构因无法获得全面准确的信息，不能准确评估风险程度，一旦风险暴露，将承担巨额损失。
我国农村金融存在的问题及应对策略1. 引言1.1 背景介绍我国农村金融是支持农村经济发展，促进农民增收致富的重要手段。
目前我国农村金融存在着一系列问题，制约了其发展和服务水平。
农村金融服务覆盖面较窄，很多农村地区仍存在金融服务空白。
农村金融产品创新不足，无法满足不同农户和企业的金融需求。
农村金融风险管理不完善，存在着信贷风险和市场风险等问题。
第四，农村金融机构整体实力相对较弱，缺乏竞争力和创新能力。
政策支持力度不够，制约了农村金融的发展。
解决这些问题，需要加强金融服务网点建设，提升服务覆盖面；加大对农村金融产品创新的支持力度，满足不同需求；完善农村金融监管体系，规范市场秩序。
只有通过持续努力，才能推动我国农村金融更好地发展，为农民提供更优质的金融服务。
1.2 问题意义农村金融在农村经济社会发展中具有重要意义。
农村金融是支持农村经济发展的重要保障。
农村金融服务的不足会影响农民的生产经营活动，阻碍农业现代化进程。
农村金融是促进农村信用建设的关键环节。
通过建立健全的农村金融体系，可以提高农民的信用水平，拓宽他们的融资渠道。
农村金融是实现农民增收致富的有效途径。
通过农村金融的支持，可以帮助农民更好地进行生产经营，增加收入，改善生活质量。
解决我国农村金融存在的问题对于促进农村经济发展、提高农民生活水平具有重要意义。
为此，需要加强金融服务网点建设，加大对农村金融产品创新的支持力度，完善农村金融监管体系，为农村金融发展提供更好的保障。
2. 正文2.1 问题一：农村金融服务覆盖面窄农村金融服务覆盖面窄是当前我国农村金融领域面临的重要问题之一。
由于我国农村地域广阔，交通不便，导致许多偏远地区的农民难以获得金融服务。
农村金融机构的服务网点主要集中在县城和乡镇，对于偏远山区或边远村庄的农民来说，距离较远，交通不便，增加了他们获取金融服务的门槛。
由于农村金融服务覆盖面窄，许多农村居民还存在着对金融服务的认知不足，缺乏金融知识和技能。
浅谈农村中小金融机构风险管理机制建设存在的问题及措施【摘要】构建风险管理机制是顺应银行业风险复杂化和经营多元化的新任务、新形势的需求，并且已经成为当地银行金融机构在激烈的市场竞争中生存与发展的重大保障。
本文重点分析农村中小金融机构建设风险管理机制的意义与存在的问题，基于问题提出有效的解决措施。
【关键词】农村中小金融机构风险管理机制问题措施农村信用社、农村商业银行、村镇银行、农村合作银行等农村中小金融机构是我国银行业改革的产物，并随着农村经济的发展而不断壮大，已经成为了我国金融体系重要的构成部分，有力地促进了金融体系改革和经济发展。
随着现代银行业务种类的复杂化、多样化和各种业务之间的较差，农村中小金融机构所面临的风险并不是单一的风险了，而是集操作风险、市场风险、信用风险等多方面风险于一体的综合性风险[1]。
在传统风险管理方式下，银行各种风险管理方式常常是独立的，这种管理模式必然会忽视风险之间的相互作用，而只是单纯地把风险相加，使得整体风险提高，导致物力、人力上的浪费，无法有效配置资源。
所以，从自身风险管理角度而言，农村中小金融机构必须加强风险管理，对风险进行有效管理，这是将来银行风险管理的必然趋势。
一、农村中小金融机构风险管理机制建设的意义（一）有利于进一步提高我国农村中小金融机构的风险管理意识一直以来，由于农村中小金融机构是政府行政机构的构成部分，工作人员风险意识较为缺乏。
构建风险管理机制后，农村中小金融机构将会渐渐恢复到以追求利益最大化为目标的商业银行实质。
为了获得最大化利润，就必须综合分析农村中小金融机构所面临的各种风险。
（二）实现风险分析一体化操作一体化风险分析，能够有效地提高风险收益分析的质量。
风险管理采用统一的标准，这样各类风险分析结果将会一致，并增强了纵横向的对比，有助于银行决策。
同时风险管理有助于引导银行管理人员在决策过程中深入认识各种风险，有效协调和处理各种决策人员之间的协作，提升风险管理决策水平。
农村金融服务的监管与风险防控中国是一个农业大国，农村金融服务的监管与风险防控问题一直备受关注。
良好的监管机制和风险防控措施，对于提升农村金融服务质量、保护群众合法权益具有重要意义。
本文将从监管机制、风险防控措施等方面展开讨论。
一、监管机制的完善农村金融服务的监管机制应当建立在法制基础之上，严格依法行政。
一方面，要完善农村金融服务的相关法律法规，规范金融市场运作。
另一方面，要加强对金融机构的监管，确保各项金融服务按照规定操作。
同时，建立健全监管评估机制，定期对金融机构进行评估，及时发现问题并采取措施加以解决。
二、建立健全的风险防控体系农村金融服务的风险防控需要建立健全的体系，包括识别风险、评估风险、控制风险等环节。
首先，要加强金融机构内部风险管理，建立风险评估体系，为农村金融服务提供可靠的风险应对手段。
其次，要加强对农村金融服务风险的监测和预警，及时发现风险隐患并采取相应措施。
此外，还应加强对金融机构的准入标准，避免风险机构进入农村金融市场。
三、加强金融教育和宣传加强金融教育和宣传对于农村金融服务监管与风险防控至关重要。
通过组织各类金融知识培训，提升农村居民金融素养，帮助他们更好地理解金融服务的风险和机会。
同时，在宣传方面，要加强对农村金融服务政策的宣传，提高农村居民对农村金融市场的认识和参与意识。
四、加大农村金融服务的监督力度农村金融服务监管与风险防控需要加大监督检查力度，确保监管措施的落实。
对于违规行为和不良习惯的行为，要及时发现并进行处理。
可以建立投诉机制，鼓励农村居民对金融服务进行监督和反馈，使监管工作更加公正透明。
五、建立农村金融服务风险补偿机制在农村金融服务中，由于农民自身风险承受能力有限，需要建立风险补偿机制。
例如，设立金融服务风险补偿基金，为农村居民提供一定的保障。
同时，要加强对金融服务产品风险的评估和披露，确保农民知情权和选择权的充分保障。
六、推进农村金融服务创新农村金融服务的监管与风险防控需要积极推进创新，提高其服务质量和效率。
农村金融体系建设的问题与对策随着中国农村经济的快速发展，农村金融体系建设的问题日益凸显。
在农村金融体系建设的过程中，面临着各种挑战和困难。
本文将从多个角度探讨这些问题，并提出相应的对策。
一、农村金融机构普遍薄弱的问题农村金融机构是农村金融体系的基础。
然而，目前农村金融机构普遍薄弱，存在以下问题：1.缺乏专业化人才。
许多农村金融机构缺乏专业化的人才，无法提供高质量的金融服务。
2.业务范围窄。
农村金融机构的业务范围窄，主要以存贷款为主，无法满足农村经济发展的需求。
3.风险控制能力不强。
农村金融机构在风险控制方面存在困难，容易受到外界因素的影响，风险较大。
对策：加强农村金融机构的组织建设，增加培养专业人才的力度，拓宽业务范围，提高风险控制能力。
二、农村金融服务的不足农村金融服务的不足是农村金融体系建设中的重要问题。
1.贷款难题。
由于农村经济发展水平较低，很多农民无法提供足够的抵押物，导致难以获得贷款。
2.农村金融服务网络不完善。
农村地区的金融服务网络相对薄弱，很多地方缺乏金融机构和金融服务点，造成金融服务的不平衡。
3.金融产品不丰富。
农村金融产品种类较少，无法满足农民的多样化需求。
对策：加大对农村经济的金融支持力度，改革农村金融服务模式，拓展农村金融服务网络，开发适合农村经济特点的金融产品。
三、金融机构间的合作不够紧密农村金融体系建设中，金融机构间的合作不够紧密，存在以下问题：1.信息不对称。
农村金融机构之间缺乏有效的信息分享机制，导致信息不对称，使得金融服务难以顺利开展。
2.合作机制不够成熟。
农村金融机构之间的合作机制不够成熟，无法形成合力，限制了农村金融体系的整体发展。
对策：建立健全金融机构间的信息沟通机制，加强合作与交流，共享信息资源，形成合力。
四、金融产品技术含量低农村金融产品的技术含量低，与现代经济的发展需求不相符。
1.金融科技应用不足。
很多农村金融机构缺乏金融科技的应用，无法提供高效便捷的金融服务。
农村金融机构的有效监管与风险防控一、农村金融机构与金融风险的关系农村金融机构是指专门为农村地区提供金融服务的机构，包括农村信用合作社、农村商业银行等。
农村金融机构的存在对于农村经济发展起着至关重要的作用。
然而，由于农村地区的特殊性和金融市场的不完善，农村金融机构面临着诸多风险，如信用风险、流动性风险等。
因此，有效的监管与风险防控对于保障农村金融机构的稳定运行和农村经济的良性发展至关重要。
二、农村金融机构监管的必要性1. 维护金融市场秩序：农村金融机构监管可以遏制金融乱象，维护金融市场的健康发展。
2. 保护农民利益：农村金融机构监管可以保障金融服务的公平性和透明度，保护农民权益。
3. 防范金融风险：农村金融机构监管可以帮助发现和预防金融风险，保证金融体系的稳定性。
三、农村金融机构监管的方式1. 法律法规：加强对农村金融机构的监管，制定涵盖各个环节的法律法规，规范其运作行为。
2. 监管机构：建立健全农村金融监管机构，加大对农村金融机构的监督力度。
3. 审计调查：通过进行定期审计和调查，及时发现农村金融机构的违规行为，确保其合规经营。
四、农村金融机构监管存在的问题1. 监管力度不足：部分农村金融机构的监管还存在盲区，监管力度不够强大。
2. 农村金融机构自身问题：部分农村金融机构存在内部管理不善的问题，容易导致风险发生。
3. 信息不对称：由于农村金融机构与城市金融机构之间的信息不对称，监管难度增加。
五、农村金融机构风险防控的措施1. 加强风险评估：通过科学的风险评估方法，提前预警，并制定相应的措施进行风险防控。
2. 合理设置风险准备金：通过设置风险准备金的方式，提高农村金融机构的风险抵御能力。
3. 完善内部控制：加强对农村金融机构的内部管理，规范业务操作流程，减少风险发生的可能性。
六、农村金融机构风险防控的挑战1. 农村金融机构的经营环境复杂多变，风险控制面临较大的挑战。
2. 农村金融机构普遍面临着技术落后、信息不对称等问题，限制了其风险防控的能力。
农村金融服务的风险与监管问题随着中国农村金融服务的迅速发展，一系列相关问题也逐渐浮出水面。
本文将重点探讨农村金融服务中存在的风险，并提出相应的监管措施。
一、农村金融风险的存在1. 信用风险由于农村地区经济基础相对薄弱，农民的还款能力较差，导致金融机构面临信用风险。
很多农民无法提供足够的抵押品或者担保，这给金融机构带来了较大的风险。
2. 流动性风险农村地区的农业特性使得农村金融市场上的流动性较低。
由于农民大多从事农业生产，农业收入的季节性和不确定性导致了资金的流动性风险。
当农民需要资金时，金融机构可能无法及时满足其需求。
3. 信息不对称风险农村金融服务中存在着农民信息获取不便、信息不对称的问题。
金融机构难以获取到农民的真实财务状况和可信度，从而增加了交易的风险。
二、农村金融服务的监管措施1. 完善农民信用体系建立健全农村金融服务的信用体系，加强对农民信用记录的收集和管理，提高金融机构与农民的信任度。
同时，加大对农民信用风险评估和排查的力度，减少信用风险的发生。
2. 加大金融支持力度政府可以采取一系列政策措施，促进农村金融服务的发展，包括提供财政补贴、优惠贷款利率等。
通过增加金融机构的资金投入，提高农村金融服务的普惠性，减小流动性风险。
3. 加强金融机构监管加大对农村金融机构的监管力度，制定相应的监管政策和法规，并加强对其执行的监督。
确保金融机构规范运作，遵循诚实守信的原则，减少农村金融服务中的违规行为。
4. 提高金融教育水平加强农民金融知识的普及和培训，提高他们的金融素养，使其能够更好地理解金融产品和服务，减少信息不对称风险的发生。
同时，提供咨询和指导服务，帮助农民更合理地进行金融决策。
结语农村金融服务的风险与监管问题是当前农村金融发展中需要解决的关键问题。
通过完善农民信用体系，增加金融支持力度，加强监管和提高金融教育水平等措施，可以有效降低农村金融服务的风险，并促进农村金融的健康发展。
浅谈农村中小金融机构风险管理机制建设存在的问题及措施【摘要】构建风险管理机制是顺应银行业风险复杂化和经营多元化的新任务、新形势的需求，并且已经成为当地银行金融机构在激烈的市场竞争中生存与发展的重大保障。
本文重点分析农村中小金融机构建设风险管理机制的意义与存在的问题，基于问题提出有效的解决措施。
【关键词】农村中小金融机构风险管理机制问题措施农村信用社、农村商业银行、村镇银行、农村合作银行等农村中小金融机构是我国银行业改革的产物，并随着农村经济的发展而不断壮大，已经成为了我国金融体系重要的构成部分，有力地促进了金融体系改革和经济发展。
随着现代银行业务种类的复杂化、多样化和各种业务之间的较差，农村中小金融机构所面临的风险并不是单一的风险了，而是集操作风险、市场风险、信用风险等多方面风险于一体的综合性风险[1]。
在传统风险管理方式下，银行各种风险管理方式常常是独立的，这种管理模式必然会忽视风险之间的相互作用，而只是单纯地把风险相加，使得整体风险提高，导致物力、人力上的浪费，无法有效配置资源。
所以，从自身风险管理角度而言，农村中小金融机构必须加强风险管理，对风险进行有效管理，这是将来银行风险管理的必然趋势。
一、农村中小金融机构风险管理机制建设的意义（一）有利于进一步提高我国农村中小金融机构的风险管理意识一直以来，由于农村中小金融机构是政府行政机构的构成部分，工作人员风险意识较为缺乏。
构建风险管理机制后，农村中小金融机构将会渐渐恢复到以追求利益最大化为目标的商业银行实质。
为了获得最大化利润，就必须综合分析农村中小金融机构所面临的各种风险。
（二）实现风险分析一体化操作一体化风险分析，能够有效地提高风险收益分析的质量。
风险管理采用统一的标准，这样各类风险分析结果将会一致，并增强了纵横向的对比，有助于银行决策。
同时风险管理有助于引导银行管理人员在决策过程中深入认识各种风险，有效协调和处理各种决策人员之间的协作，提升风险管理决策水平。
（三）有利于帮助农村中小金融机构形成良好的风险管理文化我国农村中小金融机构的风险管理文化还不是很健全，银行提供业务时一味地追求数量而忽略了业务质量。
风险管理制度的建设要求农村中小金融机构在开展业务时必须全面分析各种风险，注重银行资产质量，尽量减少不良贷款率。
二、农村中小金融机构风险管理机制建设存在的问题当前，虽然有些农村中小金融机构在体系构建、法人治理、风险控制等方面取得了一定的成效，风险管理理念不断深入人心，风险管理制度不断完善，对风险的识别、量化、评定、控制等一系列过程已经初步形成。
然而同《指引》所规定的风险管理由单一风险向全面风险、事后控制向事前控制、粗放管理向精细管理等转变方面对比得知，农村中小金融机构风险管理同监管规定差距较大[2]。
（一）风险管理意识不强最近几年来，全面风险管理文化不断深入金融机构，高级管理层的风险意识已经逐渐形成，然而风险管理并未作为风险文化深入到全部工作人员的心中，融入到业务开展的整个过程中，风险管理理念还未全方位树立，也没有构成上下一致认可的风险管理文化，构建全方位、多层次的风险管理体系还需要进一步加强。
（二）风险管理管理体系不健全当前，农村中小金融机构风险管理体系还需进一步健全，主要表现在：其一，内控制度执行力度不够。
分析农村中小金融机构得知，风险管理同内控制度等机制均存在严重的问题，不是机制不健全，缺乏有力地监督制约，就是表面上运行有序，实际上管理不当、内控制度流于形式。
有些农村中小金融机构甚至存在以人情代替制度的情况。
内控制度失去自身效力，风险管控制度、程序、职能便一一落空，必然会出现各种风险。
其二，全方位的农村担保机制和农村金融风险补偿制度尚未被制定和应用。
其三，农村中小金融机构并未基于不同类型风险制定相对应的制度。
（三）信息系统建设严重滞后由于战略规划、经济基础、法人治理等多方面因素的影响，农村中小金融机构的信息系统构建长期以来较为落后，并未构建一套符合自身风险管理、符合业务发展的信息管理系统，再加上不同地区农村金融机构管理体系、资产构成、客户群体差异明显，风险管理模式也不一致，直接引进其他大型商业银行的信息管理系统也无法满足各自风险管理的需求。
风险管理系统的不健全，将会造成风险信息实时监控、重大风险点识别、风险及时准确报告、风险预警效果不佳，无法精细化控制风险。
（四）缺乏科学的激励约束机制最近几年来，农村中小金融机构普遍以资本收益率（ROE）或资产收益率（ROA）来评估绩效[3]。
这种考核机制不注重整体风险因素的分析，也没有制定经济资本配置制度，也没有分析通过风险调整后的收益，目前的激励约束机制可能会造成追求短期收益而不注重甚至掩盖风险。
（五）风险管理人员队伍素质有待提高当前农村中小金融机构人员构成不符合全面风险管理的规定，在风险计量和风险识别方面缺乏人才，同时相关业务风险管理人员的综合分析能力和专业技能也无法达到管理规定，难以正确识别、及时预警和有效处理风险信号。
三、借鉴同业经验，优化风险管理机制的措施（一）更新风险管理理念欧美地区银行坚持风险―收益相匹配的原则，将控制风险和获取利润视为同等重要的事情。
农村中小金融机构应该积极借鉴国外优秀经验，不断更新风险管理理念，创造全员风险管理文化，要求风险部门同业务部门之间换位思考，指导全体工作人员形成对风险理念的认同感，将风险管控意识深入到各个部门、各个工作人员的工作习惯和行为规范中，使得每一位工作人员都能够意识到自身工作岗位存在的风险，使得每一位业务办理人员都能够自觉成为防范风险的屏障，逐渐形成层层把关、齐抓共管的格局。
同时，对于管理人员而言需要把风险管理摆在重要位置。
风险管理是统筹农村中小金融机构短期利益与长期利益的关键点，是综合竞争力的核心部分，直接影响到农村中小金融机构的健康可持续发展。
在制定业务拓展过程中，必须制定针对性风险管理战略，坚持把风险因素列为业务拓展的根据，从战略规划上明确风险管理同业务拓展水平的相一致，避免不平衡发展。
（二）完善农村中小金融机构风险管理体系1.风险内控制度。
必须进一步健全考核机制的前提下，构建科学的成本计算、风险评定以及内部转移价格制度。
实施业务提升制度。
需要发挥接近农村发展的特征，准确定位，拓展服务范围，创新服务方式，加大发展并构成以品牌潜在价值、品牌实力为基点的，以银行业为主体的独有业务。
2.建立全方位的农村担保机制。
一是对于农民和农村经济组织的真实情况，开展各种形式的低压、质押形式。
例如动产质押、仓单质押等等，按照“大型企业”“带头企业”等等现代农业经济形式的不同特征吧，采用“一企一策、一户一策”的方式扭转农业低压难、担保难的局面[4]。
二是加强农村信用环境构建，例如积极发挥社会信用中介服务机制，健全中线企业和农户信用评级机制。
三是健全信用担保机制，针对农户和农村经济企业构建农业担保注重，促进农村经济发展。
3.构建农村金融风险补偿制度。
一是高度重视农村保险机制的构建，将农业保险业务加入到农村经济发站战略规划中，设置政策性农村保险机构，或者将农业保险业务委托给政策性银行，政府对参加保险的农民实施保费补贴政策；激励更多的商业性保险单位设立农业保险业务，鼓励更多的农业金融机构代理办理农业保险业务。
二是构建农业信贷风险基金，充当农业经济的补偿机制。
三是采用财政、税收、金融、再保险等经济方式支撑和加快农业保险发展。
四是加大促进农村票据市场的开发，降低对农村金融机构再贴现的要求，调整现代资金方向。
五是促进农村金融税收变革，县城内金融单位要积极吸取存款一定比例资金适当投入农村，对最新加入的农村贷款数额较大的数额的提供减少税收优惠政策。
4.加大对“三农”金融服务风险控制。
在办理涉农业务过程中，必须使用信息化管理技术和风险控制技术，严格控制涉农业务风险，始终将风险管控摆在首要位置。
在实际运行过程中不仅要贯彻落实金融机构已经规定实施的涉农业务客户信用等级评选管理机制和涉农贷款风险管理等程序机制。
更应该吸收试点行有用的方法，制定与城市客户不一样的评定标准、评定程序等等，从而对涉农业务风险进行有效控制；实施符合农村实际情况的评定规定，综合专业合作社、担保公司、保险、农户信贷、银行共同管理的系统；随时检查、信息化管理系统随时监控等方法，全面把握涉农业务中贷款资金动向、农户财务状况和贷款情况；深入调查，对惠农卡和农户小额贷款业务严格控制风险，一旦出现违规违纪行为必将严惩，并加大对有关责任人进行处理。
（三）建立科学激励约束机制立足于总体发展战略，按照机构内部各部门及有关分支机构的安全性指数、经营效益及管理水平等对其进行相对应的授权管理，在激励相关部门、分支机构的同时指导其他部门、分支机构确定方向与目标，设计系统化指标，不仅对局部目标的完成情况进行考核，而且有利于整个金融机构转型战略的实现，采取激励约束长期化管理模式。
（四）加强风险管理信息系统建设最近几年来，农村中小金融机构逐渐认识到信息系统建设的必要性并开发和构建了各种管理信息系统，例如：信贷管理系统、综合业务系统等，并利用监管部门的大客户风险预警、1104等系统构建其了广泛的信息收集、整理与反馈真丢，提升了信息传输速度，然而各个系统之间联动制度、系统深入应用与开发、数据共享等方面依然存在很多问题，为了有效提升数据质量，实行科学分类统计，能够根据《巴塞尔新资本协议》构建内部评级模型积累数据和方法[5]。
（五）加强风险管理专业人才队伍建设风险管理的目标、措施、机制与方法等最终都需要人来实施与落实，然而一个优秀的风险管理人员需要具有会计知识、经济法律法规知识、生产经营知识、金融知识等等，而且还要求拥有丰富的实践经验。
所以，农村中小金融机构需要积极组织开展专业培训和全员培训活动，培养一支高素质复合型、专家型风险管理专业队伍，并且善于利用定向培养、专业人才引进等方式挖掘、储备与培养满足要求的人才，从而确保风险管理队伍的稳定性。
随着我国金融市场的不断发展与开放，我国商业银行的生存与发展不仅有机遇也面临着严峻的挑战，农村中小金融机构，更应该加强风险管理制度建设，提高自身综合竞争力，只有这样次才能确保农村中小金融机构健康、稳定、持续的发展。
参考文献[1]万克俭.农村中小金融机构全面风险管理体系构建研究――以余姚农村合作银行为例[D].南京农业大学，2012.[2]张文锦.坚持风险为本推动农村中小金融机构平稳健康发展――湖南银监局副局长李赛辉就《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》答记者问[J].中国农村金融，2010，02（15）：369-377.[3]郭鸿.构建农村中小金融机构全面风险管理长效机制[J].中国农村金融，2011，07（25）：1121-1123.[4]鄂尔多斯农村商业银行课题组，张增强.农村中小金融机构风险管理机制建设存在的问题及改进建议[J].内蒙古金融研究，2010，08（15）：447-448.[5]毛松坚，戚可为.寻找破解风险管理难题的答案――浙江余姚农村合作银行风险管理机制建设扫描[J].中国农村金融，2011，10（25）：254-259.。
