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经济发达地区民间金融贷款利率定价研究摘要：通过研究经济发达地区民间金融的特点、民间金融利率与正规金融利率的联系，解释了农户融资利率商的原因。
提出了缓解农村金融市场资源短缺的两个思路。
关键词：民间金融；利率；研究一、经济发达地区民间借贷特点经济发达地区经济贸易频繁，民间借贷逐渐显现出市场化的趋势，2009年人民银行青岛市中心支行对辖内100户有民间借贷业务的企业和个体经营者(55家企业、45家个体经营者)进行了问卷调查，调查发现民间借贷出现了新的特点。
民间借贷的活跃，催生出现职业放贷人。
33％的被调查者在2008年3季度到2009年1季度期间既借入过资金又借出过资金，67％的被调查者在此期间仅借人过资金。
随着民间资本的扩大，一些专业的放债人应运而生。
如胶南从事手推车制造的一家企业，其自有资金比较充裕，受金融危机影响国外订单减少，于2008年11月份停产，该企业停产后先后向3户企业出借资金648万元，借贷年利率在14％～25％之间，期限一般为3个月左右。
该企业目前聘请了一位商业银行内退的人员管理业务，对每笔贷款进行详细考察。
如该企业对一家企业放款152万元，由借款企业的3位主管分别担保30万元、82万元、40万元，如果企业到期不能归还，3位主管负有连带还款责任。
这次调查发现了3家类似的退出生产领域专门从事放贷收息的企业。
利率区间相对集中，民间借贷利率有所下降。
17％的被调查者借款的年利率在10％以下，63％的被调查者借款的年利率在10％-15％(含)之间，14％的被调查者借款的年利率在15％-30％(含)之间，6％的被调查者借款的年利率在30％以上。
随着民间借贷市场中信息透明度的不断提高。
民间借贷资金的日益集中，民间借贷利率与资金供求状况的关联度越来越高，利率区间表现出明显的集中，说明市场利率的日趋理性。
民间借贷利率定价根据借款主体用途、金额多少、期限、抵押物等协商确定，同时还受信息不对称等因素影响。
经 济 纵 横23INTELLIGENCE浅析中国农村金融问题沈阳师范大学渤海学院 刘寒冰摘 要：建国以来，三农问题一直为中央所关注。
农村金融在社会主义新农村建设中具有重要地位和作用。
当前，农村金融产品和服务手段不断扩展、融资渠道不断拓宽、农村金融文化建设得到加强。
但也存在着诸多问题。
导致“三农”问题日益加剧的重要原因之一，就是目前的农村金融制度安排不能够满足农村经济主体的融资需求。
因此，研究我国农村金融发展问题，具有重大的现实意义。
关键词：农村金融 新农村建设 融资需求 金融体制改革一、农村金融发展的现状目前，我国农村地区初步形成了一个力图适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务机构体系，主要有中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、中国邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等九类银行业金融机构。
但是，“农”字号银行支农功能呈现出“边缘化”趋势。
随着国有商业银行撤离农村，为邮政储蓄提供了广阔的空间，形成了与信用社两足鼎立的局面。
但邮政储蓄只发放小额贷款，随着存放资金的增多，这些资金又回流到城市，使得农村资金供给缺口加大，加剧了农村资金供求失衡。
二、农村金融发展中存在的问题1、农村金融体制改革落后，由于资金使用成本极低（在通货膨胀时甚至为负数），形成了旺盛的资金需求。
在资金缺乏、供不应求的情况下，金融部门只能在政府控制下以“配给”方式提供信贷，这严重阻碍了农村经济的发展，使农村长期存在严重的金融抑制。
2、在国有银行逐渐退出农村市场的情况下，农信社“一社独大”的局面可以说是一种被动的垄断。
现在很多打着“合作”旗号的农信社和合作银行，并没有合作的实质。
合作制必须是在可以相互了解的群体内才可以发挥作用，而2000年以来的农村信用社改革，是以县为单位统一法人，要让一个人口数十万的县内社员彼此了解，是不现实的。
3、农村金融生态环境的优劣直接决定金融支持新农村建设的绩效的高低。
浅析农村民间金融现状【摘要】农村经济是我国经济发展的重要组成部分，农村经济的发展程度对我国区域经济发展具有重要的影响。
而在农村经济发展中，金融一直具有重要的作用。
农村金融体系的发展水平和农村金融机构所提供的服务，既影响农村经济的结构调整，又影响农村经济的发展速度。
【关键词】农村金融现状问题农村经济是我国社会经济发展的重要组成部分，农村经济的发展程度对我国经济发展具有重要的影响。
而在农村经济发展中，金融一直具有重要的作用。
农村金融体系的发展水平和农村金融机构所提供的服务，既影响农村经济的结构调整，又影响农村区域经济的发展速度。
然而，目前，我国的农村金融体系存在诸多问题，如农村正规金融机构组织不完善、资金供应结构单一、农村非正规金融体系发展不规范等、农业保险缺失等，无法有效地发挥促进农村区域经济发展的作用。
同时，随着社会主义新农村建设的展开，城镇化建设、农业产业结构调整、农村中小企业的快速发展等，又对我国现有的农村金融体系提出了新的要求。
一、我国农村民间金融发展的主要特征金融是现代经济的核心，农村经济的发展离不开农村金融的发展。
在现阶段，我国农村民间金融的发展特征主要有以下四个方面。
首先，利率相对较高。
相对于体制内金融来说，高利率成为农村民间金融的典型特征。
在我国现阶段，体制内金融的几种主要利率是由央行确定的，实际上是操控在政府手里。
其次，借贷机制灵活。
民间金融是适应个体和私营经济发展需要自发产生的，天然地贴近家庭和小企业，贴近个体工商户。
农村农户间的小额借贷和行业个体私营企业主之间的互助式的融资，基本不需要签订合同和提供担保抵押，借贷双方是自担风险的主体，能权衡利弊，重视对资金收益与风险的控制，往往是随借随贷，具有金融机构贷款不可比拟的方便性，解决了生产、生活的资金急需。
即便是在一些较大规模的民间金融组织里，也不需要或者很少需要各种审查审批手续。
信贷双方只要自愿达成口头协议或书面协议就可以进行资金融通，能较快地满足急用资金的需要。
三农金融摘要：近年来，随着我国市场经济的不断发展，农村普惠金融作为一个能够满足或者适应农村多层次金融需求、功能完善、分工合理、竞争适度、优势互补、可持续发展的完整性农村金融体系，开始逐步被认知和重视，各大商业银行也将普惠金融业务的发展作为一项重要的工作来抓，如何更好地服务农户以及小微企业成为大家争相探讨的问题。
本文以农业银行海安市支行为主要的调研对象，简要阐述县域普惠金融发展的现状，分析业务发展中存在的问题及原因，并提出推动县域普惠金融发展的对策。
一、县域普惠金融发展的现状（一）金融服务水平进一步提升。
一是加快普惠金融产品创新，拓宽人民群众获得金融服务的渠道。
就农业银行海安支行来说，近年来通过发放惠农卡、设置惠农便捷点、聘请“三农”高级顾问等多种形式，同时还设立普惠金融专营机构，匹配专门资源，强化业务保障，为辖内客户，特别是“三农”客户提供了便利，并给更多的客户送去金融知识，提升其金融素养。
二是优化业务流程。
农业银行出台普惠金融信贷政策指引，简化普惠客户准入标准和资料要求，取消行业限额管控，按照能转尽转的原则，加大信贷业务转授权，开展表单式作业，落实限时办结。
积极研发和推广网上申贷和信贷合同印章电子化系统，减少客户往返银行时间。
三是实施减费让利。
坚决禁止向民营小微企业收取与贷款直接挂钩的服务费用，对开户费、银票敞口手续费等实施差异化的减免政策。
（二）金融服务范围进一步扩大。
农业银行海安支行设立了普惠金融部，不断完善普惠金融组织体系建设，有序推进“五专机制”，着力打造线上普惠金融服务、线下专业机构经营两大平台，保证普惠金融工作顺利开展。
同时金融服务品种也日趋多样化，农村地区客户的金融需求不再局限于简单的储蓄业务，支付结算、信贷融资、保险、理财等需求增加，现阶段，各农村金融机构更加关注金融产品与服务品种的创新，通过业务创新，打破农村金融供给的单一化，为农民提供更多的选择便利，金融服务的范围逐步扩大。
中国农村民间金融发展的分析摘要：近年来，随着我国农村民间金融发展政策的不断完善，在发达地区已经具有了一定的规模，有力的促进了当地农村经济的繁荣发展。
但是一些地区，由于农业是收益率较低的弱质产业，自身资本积累也有限，无法扩大再生产，严重阻碍了农村经济的发展。
该文首先陈述我国的农村民间金融的概念，发展现状以及中国民间金融发展所遇到的一些问题，最后分别针对这些困难提出引导和完善中国农村民间金融发展的建议。
关键词：农村民间金融发展现状问题建议一、农村民间金融的概念（一）农村民间金融的定义农村民间金融，是指国家农村民间金融体系之外的所发生的金融交易关系之和，它不但包括低层次、无组织的民间金融借贷关系，还包括了较高层次、有组织地通过各种金融机构进行的金融活动和交易关系。
（二）农村民间金融的特点1.民间金融发展速度快，融资规模每年不断增多。
中国民间金融主要发源地在农村，20世纪末期，我国新的商品经济和乡村工业化对东南沿海地区农村社会生活影响巨大，民间金融逐渐活跃起来。
2.农村民间金融参与主体和用途多样化。
在城镇中，借款人主要是个体工商户、民营企业主、股份制公司、城镇居民等。
在农村，则主要是农作物种植户、禽畜类养殖户、外出务工经商的农户等。
从资金的用途来看民间金融融入了农业、制造业、采掘业、房地产、商贸餐饮业、养殖业等多种行业。
3.缺乏约束，潜藏着巨大的风险。
我国民间金融活动缺乏相应的风险约束机制，需要外力的干预方可实现，这就必然使农村民间金融有巨大的风险。
二、中国农村民间金融发展的现状（一）农村民间金融形式和渠道具有地区性传统农区，农户的生活性借款多于生产性借款，民间金融保持着自由借贷的传统，资金主要靠亲戚朋友提供，支付利息时利率比较低。
经济发达地区，民营中小企业对民间金融的需求占较大比重，民间金融体现出规模化的特点。
其借款的利率较高，金额也较大。
（二）借贷方式相对比较单一农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，私人借贷是民间金融的主要形式。
