浅析农村民间金融现状
【摘要】农村经济是我国经济发展的重要组成部分，农村经济的发展程度对我国区域经济发展具有重要的影响。而在农村经济发展中，金融一直具有重要的作用。农村金融体系的发展水平和农村金融机构所提供的服务，既影响农村经济的结构调整，又影响农村经济的发展速度。
【关键词】农村金融现状问题
农村经济是我国社会经济发展的重要组成部分，农村经济的发展程度对我国经济发展具有重要的影响。而在农村经济发展中，金融一直具有重要的作用。农村金融体系的发展水平和农村金融机构所提供的服务，既影响农村经济的结构调整，又影响农村区域经济的发展速度。然而，目前，我国的农村金融体系存在诸多问题，如农村正规金融机构组织不完善、资金供应结构单一、农村非正规金融体系发展不规范等、农业保险缺失等，无法有效地发挥促进农村区域经济发展的作用。同时，随着社会主义新农村建设的展开，城镇化建设、农业产业结构调整、农村中小企业的快速发展等，又对我国现有的农村金融体系提出了新的要求。
一、我国农村民间金融发展的主要特征
金融是现代经济的核心，农村经济的发展离不开农村金融的发展。在现阶段，我国农村民间金融的发展特征主要有以下四个方面。首先，利率相对较高。相对于体制内金融来说，高利率成为农村民间金融的典型特征。在我国现阶段，体制内金融的几种主要利率
是由央行确定的，实际上是操控在政府手里。
其次，借贷机制灵活。民间金融是适应个体和私营经济发展需要自发产生的，天然地贴近家庭和小企业，贴近个体工商户。农村农户间的小额借贷和行业个体私营企业主之间的互助式的融资，基本不需要签订合同和提供担保抵押，借贷双方是自担风险的主体，能权衡利弊，重视对资金收益与风险的控制，往往是随借随贷，具有金融机构贷款不可比拟的方便性，解决了生产、生活的资金急需。即便是在一些较大规模的民间金融组织里，也不需要或者很少需要各种审查审批手续。信贷双方只要自愿达成口头协议或书面协议就可以进行资金融通，能较快地满足急用资金的需要。
再次，区域特征明显。在我国，经济发达地区与经济落后地区的民间融资活动呈现出不同的特点。民间金融在经济发达地区特别是沿海地区比较活跃，发达地区中地方支柱行业的民间借贷较为活跃。在经济发达的农村地区，农业产业化发展、民营企业、个体工商业快速发展，民营经济成分活跃，但区域正规金融机构信贷供给不足，因而民间金融较为活跃。在经济落后地区，民间金融不活跃，主要是友情借贷，借贷双方常常是亲戚朋友、街坊邻居，彼此熟悉，相互信任，长期相处，小额借贷一般不付利息，带有明显的互助性质。由于农业产业所占比重较大，且大多处在家庭农业生产阶段，生产方式较落后，经营抗风险能力较弱，加之体制内金融利率的管制使得利率的风险补偿能力较低，因而以盈利为目的的商业金融机构在落后地区业务有限。
最后，缺乏法律基础。由于民间金融游离于体制内金融之外，没有合法性基础，很难获得合法权益并依法受到保护，因而有一定的政策性风险。民间金融(除了友情借贷之类)冒着触犯法律和政策的风险，一旦被发现并查处，轻的可能被冻结账户，没收非法所得并处以数额不小的罚款，重的构成犯罪，要受到刑法处罚。农村民间金融活动一般没有统一的合同公正，这也加大了民间金融所面临的风险，随时间的推移，借贷数额、期限、利率、还款方法往往无法达成一致，甚至发生故意违约现象，由此引发经济纠纷，而这些纠纷也很难通过法律途径解决。
二、当前我国农村民间金融发展中存在的问题
目前，我国的农村金融体系发展中存在着诸多问题，如组织制度不健全、信用活动不规范、内部经营管理混乱和法律上处于不利地位等。从而，使得农村金融体系无法有效地发挥促进农村区域经济发展的作用。
农村中现有的民间金融组织的组织制度大多不健全。比如，合作基金会自创始之初就存在自身产权问题，虽名为股份合作制，但实际上没有或几乎没有固定的股本金，实际上没有固定的或真正的股东，从而成为“没有真正的所有者”的信用机构。
农村民间金融中的相当一部分信用活动不规范。随着组织规模的扩大、参与人数的增加，民间金融的借贷活动中信息不对称问题日益严重。由于缺乏对每笔贷款贷前、贷中、贷后严格的审查，在贷款者对借款者的信誉及贷款用途难以知晓及控制时，农村民间金融
风险便会加剧。而且，农村民间金融机构没有经过正规引导、培训，基本处于自发、随意运作状态，无规矩难以成方圆，尤其在金融这种特殊行业，需要从业者具备金融业特殊的知识、技能等要求。因而，它们也不会按照金融业正规要求运作金融业务，央行也无法对其实施有效指导、监管。
一般来说，农村民间金融组织的内部经营管理较为混乱。一些组织没有建立规范的内部控制制度，没有严格的财务管理及审查稽核制度，其筹资、征信、信息处理、信用审核、授信、期限转换、风险承担等能力低下，经营管理上风险意识淡薄，资金高风险投放。从业人员素质也不高，金融知识、管理知识缺乏。
农村民间金融组织面临的最严峻的问题就是它们在法律上处于
的不利地位。作为诱致性制度变迁的产物，民间金融活动缺乏法律、政策依据。农村民间金融活动一般是建立在血缘、地缘关系基础上的，只适合于具有良好道德、彼此熟络、规模较小的团体，在这里，信任和名誉足以维持民间金融的正常运行。
虽然我国农村民间金融组织的发展过程中存在着种种的问题与
不足，但是随着社会主义新农村建设的展开，城镇化建设、农业产业结构调整、农村中小企业的快速发展，对我国现有的农村金融体系有积极的促进作用，农村金融组织发展的前景定会更加的美好。
