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3第三章负债业务的经营管理.pptx

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第三章负债业务与管理PPT课件

第三章负债业务与管理PPT课件
1970年马萨诸塞州储蓄贷款协会创办了一 种新的储蓄存款账户-nows。
1983年出现超级支付命令账户
5
Nows与super nows 特点
Nows: 存款人可随时从该账户中开出“可转让支付
命令”用来向第三者付款，可用于提款，经 背书可转让 银行按账户的平均余额支付较高利息 Super nows: 有最低存款余额限制2500美元、利率较高 可无限制发出支付命令，按月收手续费 ➢
第三章 负债业务与管理
1
第一节 银行存款负债概述
一、存款种类 交易账户存款 非交易账户存款：主要是为了获取收益而存
入的款项 存款创新业务
2
交易账户存款
活期存款 可转让支付命令账户（nows）、超级可转
让支付命令账户（super nows） 自动转账服务制度（ATS） 货币市场存款账户（MMDA）
对吸收存款的竞争越激烈，银行所能吸收的 资金越少
25
央行货币政策---以扩张政策为例
利率降低，根据利率的替代效应，存款减少； 根据利率的收入效应，存款增加
利率降低，股票等资产价格上升，若投资者认 为股票价格上升空间小，则资金撤离资本市场， 原始存款增加；若投资者认为价格会继续上升， 则资金进入资本市场。
平自定，多是固定利率。
15
个人退休金账户
美国1974年为有工资收入者创办 存款在规定的金额之上、并在规定的年龄之
后支取。 这种账户的诱人之处是其利息所得可以免税
而且银行给付的利率较高
16
存款创新业务
种类：
➢ 现金管理账户：由多个币种、不同期限的多 种存款组成
➢ 指数定期存款：该类存单收益与物价、有价 证券价格、外汇等挂钩
2、存款保险制度：是指特设的保险机构要 对商业银行所吸收的存款承担保险义务的措 施。 产生：

商业银行经营管理第3章商业银行负债业务管理ppt课件

商业银行经营管理第3章商业银行负债业务管理ppt课件
（二）商业银行的负债结构
1、存款负债 存款是商业银行对存款储户的一种负债，存款人 可以随时或按约定时间支取款项，是商业银行传 统业务。它在负债中占有重要的地位，约占负债 总额的70%。存款负债的多少主要取决于客户本 身，但商业银行可以通过积极措施化被动为主动， 提高存款负债的规模，优化存款负责的结构。
3、金融债券
发行金融债券时银行为筹集比较稳定的信 贷资金或特定用途贷款资金向社会发行的 债权证书。银行发行金融债券不需要交纳 存款准备金，且到期时间较长，不能要求 提前清偿，因此稳定性高于存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和 定期储蓄两种。
关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显的 差异。在国外，储蓄存款的存户包括居民个人、 政府和企业 。我国的储蓄存款则专指居民个人 在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款 都不能称之为储蓄存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（一）银行在新产品的开发和推广过程中，必 须遵循以下原则： 1．规范性原则
存款工具创新必须符合存款的基本特征和规范， 也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计， 对不同的利率形式、计息方法、服务特点、期限差 异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和 组合，从而创造出新的存款品种。 2．效益性原则
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（三）储蓄存款 储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息

负债业务的经营管理课件(PPT 79张)

负债业务的经营管理课件(PPT 79张)

应 付 债 券
款
款
其 他 长 期 负 债
9
10
相同：存款占比最多 建行：严重依赖存款，主动负债微乎其微，汇丰：主动负债较多
11
我国金融机构存款状况（2003年-2012年）
资料来源：银监会年报
12
第二节 商业银行的存款业务
一、传统的存款业务
活期存款
定期存款 储蓄存款
存款是银行的象征
17
储蓄存款
定义 区分储蓄和储蓄存款，广义储蓄=投资=收入-消费； 狭义储蓄=储蓄存款 国内外差异 国外：政府、企业、个人
国内：专指居民存款，政府和企业不能成为储蓄存
款
“公款私存”
18
银行存款主要来源于： 一是工商企业暂时闲置的货币资金； 二是机关、团体、部队、学校等事业单 位的暂时闲置的货币资金； 三是非银行金融机构暂时闲置的货币资 金； 四是城乡居民手中暂时闲置的货币资金。
如存100元定期1年，若定利率5%，活期3%， （1）到期提取，105；（2）1年半提取， 5+3*0.5+100=106.5；（3）9个月提取， 100*0.03*0.75+100=102.25
特点
稳定的资金来源 收益较高（准备金相对较少，可大部分投放） 营业成本低（只需一次性开具存单）
6
二、银行负债的作用
是商业银行吸收资金的主要来源
信用中介
资本充足8%，92%为负债
是保持银行流动性的手段
积聚资金，满足贷款和提现、转账需求
决定盈利：1.负债成本和费用；2.银行不从事直接
生产，而收取利差，利润较低。
多负债！！
7
二、银行负债的作用

第三章 商业银行负债的管理 《商业银行经营管理实务》ppt课件

第三章 商业银行负债的管理 《商业银行经营管理实务》ppt课件
3.1.2 商业银行负债业务必要性
1）负债业务是商业银行开展经营活动的先决条件2）负债业务是商业银行生存发展的基础3）负债业务是银行同社会各界联系的主要渠道4）负债业务量构成了社会流通中的货币量，银行负债是保持银行流动性的手段5) 负债业务将社会闲置资金聚集成国民经济发展的雄厚资金力量
3.1.3 商业银行负债业务的经营原则
(3) 存款成本控制的措施
①合理控制存款总量 商业银行存款经营管理的目的之一就是力争在不增加成本或减少成本的前提下，尽可能地争取银行所需的资金来源，不能单纯依靠提高存款利率、增设营业网点、增加内勤人员以扩大存款规模；而应在改变存款结构、创新存款品种、提高信用工具的流通转让能力、提高工作效率和服务质量等方面下功夫。
活期存款
定期存款
储蓄存款
2) 商业银行存款负债的创新
(1) 可转让支付命令账户(NOW) 可转让支付命令账户(NOW)是储蓄账户的创新业务，是一种不使用支票的活期账户，存款人可以开出可转让支付命令向第三者进行支付，或提现，或背书转让。同时它属于储蓄存款账户，银行可以对该类存款账户的余额支付利息。
我国商业银行的存款业务创新体现
(1) 储蓄存款业务创新。主要方向是储蓄业务电子化、经营方式网络化、管理手段信息化。 (2) 推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。存款证券化是银行的主动性负债。(3) 开办个人退休金账户。这项业务的开办一般需要在法律上给予优惠，如免征存款利息税，允许个人对许多投资有选择权等。
4) 控制存款规模
存款的多与少是一家银行规模和实力的标志，尤其是发展中国家长期处于资金紧缺状态，银行存款越多越好似乎已成为一般共识。但从科学的角度研究，“存款越多越好”的观念是值得推敲的。 针对商业银行经营管理来说，一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理负担之承受能力的范围内。

商业银行经营学之负债业务的经营管理.pptx

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货币市场存单
17.4%
浮动利率存单
3.4%
个人退休金存款
0.6%
我国商业银行传统的存款种类
经济组 活期存款、通知存款、 织存款 协定存款、定期存款
活期储蓄 储蓄存款 存款
定期储蓄 存款
整存整取
零存整取 定活两便
• 通知存款
• 概念：是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定 支取日期和金额方能支取的存款。
例
假定一家银行预计以7%的存款利率筹集 2500万美元的新存款，如果银行提供7.5%的 利率，它可以筹到5000万美元的新存款,提供 8%的利率可以筹到7500万美元，而8.5%的 利率预计会带来1亿美元.最后,如果银行承诺 的利率为9%,管理层预计会有1.25亿美元的新 资金流入,其中包括新存款和客户放在银行的 为了获得高利率的现有存款。
• 品种：按存款人提前通知的期限长短划分：
•
（1）一天通知存款
•
（2）七天通知存款
• 利率：高于活期存款利率。
•
现行通知存款利率为：一天通知存款年利率0.95%、
•
七天通知存款年利率1.49%（2011年4月9日起执行
• 例如：股民张某在股市低迷期间，将100万炒股资金存入 七天通知存款，2个月后，张某即可获取比活期存款多 100万×60天×（1.62%-0.72%）/360天=1500元的利息， 即保证了用款需要，又可享受活期利息2.25倍的收益
• （二）提高存款稳定性的策略 – 提高银行存款稳定性主要体现在提高活期存 款的稳定率和延长存款的平均占用天数。
• 影响存款变动的因素分析 –内部因素 1、存款利率 2、银行服务 3、银行的实力和信誉 4、银行对客户的贷款支持 5、存款种类 6、银行与社会各界的关系 –外部因素 1、经济发展水平和经济周期 2、金融法规 3、中央银行的货币政策 4、人们的消费习惯和偏好

商业银行经营学03_负债业务及管理.pptx

商业银行经营学03_负债业务及管理.pptx

职能：一是通过受信业务集中闲散资金；二是通过 授信业务提供贷款。
作用：①将闲置货币资金转化为生产资金，在不增 加社会货币资金总量的前提下，扩大社会再生产规 模，增加货币资金的使用量，提高货币资金的增值 能力；②有利于优化资源配置，调整产业结构。
第三章 商业银行负债业务
3
一、商业银行的性质、职能与作用
期存单市场。
第三章 商业银行负债业务
11
补充：大额可转让定期存单市场
❖CDs的主要特点：
LOGO
① CDs存款金额固定且金额较大；
② 存单不记名，便于流通转让；
③ 存单的利率高于同期限的定期存款；
④ 存款期限较短，以3个月居多，最短的14天；
⑤ 发行人多是大银行。因此，可以认为，大额可转 让定期存单是银行存款的证券化。
第三章 商业银行负债业务
10
补充：大额可转让定期存单
LOGO
大额可转让定期存单（简称CDs）是商业银行发行的具
有固定期限和一定利率，并且可以转让的存款凭证。
作用：以实际上的短期存款取得按长期存款利率计算的 利息。兼顾了活期存款的流动性和定期存款的收益性。P89
这种金融工具的发行和流通所形成的市场称为可转让定
15
补充：大额可转让定期存单市场
LOGO ❖ 中国1986年开始发行CDs，面向个人发行的存单面额为
500元及其整数倍，面向单位发行的存单面额为5万元、
10万元，但2000年停发.
❖ 2010年5月14日，中国工商银行纽约分行成功在美市场发
行了第一笔大额可转让存单，标志着我国大额可转让定期
存单市场重新启动。
4
第三章 商业银行的负债业务
LOGO
❖ 商业银行负债业务是指借以形成其资金来源的业务.

(ppt版)3第三章负债业务的经营管理3_RA

26
第二十六页，共四十九页。
可转让定期存单
按某一固定期限和一定利率存入银行的资金可在市场上买卖的
票证. 批发(pī fā)式:由发行机构拟定发行总额、利率、面额等，预
先公布，供投资者认购；
零售式：按投资者需要，随时发行，随时认购，利率也可商议。
27
第二十七页，共四十九页。
指数(zhǐshù)存款证：定期储蓄存款的利率与物价上涨指数 (zhǐshù)相挂钩。
核
三 银行贷款提供存单抵押，
方
作为(zuò wé i)第三方贷款的第二还
心
(héxī n)
存 款来源。存款和贷款行可 款 视为同一家，也可是不同 抵 银行。后者即为跨行存单
问 题
押 抵押贷款业务。其中协议
(dǐy ā)
的利息比官方的利息稍高
业
务
第七页，共四十九页。
查尔斯-庞齐
庞氏骗局
Sub(tpiitàlnejú)
30
第三十页，共四十九页。
1)先计算理财产品的现有(xiàn yǒu)价值
➢ 理财产品的结构(jiégòu)为两部份：
100美元 (投资本金)
95美元
(měiyuán)
(折现本金)
交收日
折现本金 = 客户投资本金/(1+拆借利率 ) = 100美元/(1+5.26%) = 95美元
第三十一页，共四十九页。
存款者不按存款契约的要求，而是按照存款机构所要求的 任何时间，在实际提取日前7天以上的时间，提出书面提款 申请的一种账户。〔美国〕
23
第二十三页，共四十九页。
24
第二十四页，共四十九页。
活期存款(huó qī cún kuǎn)创新

银行负债业务经营管理(PPT99页)

=13.84元
（二）我国商业银行的存款业务
新的存款种类： 1.通知存款。不约定存期，提前约定支取日期和金额方能支
取的存款。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限 长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。 个人通知存款起存金额：人民币通知存款最低起存、最低 支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为 1000美元等值外币。 个人通知存款存款币种：人民币、港币、英镑、美元、日 元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元。 单位通知存款起存金额：起存金额50万元，须一次性存入， 可以选择现金存入或转账存入；可一次或分次支取，每次 最低支取额为10万元以上。币种仅限于人民币。 适用利率：人民币、外币的通知存款利率均高于活期存款 利率。
积数计息法的计息公式为：
利息=累计计息积数×日利率 其中累计计息积数=账户每日余额合计数。
例：某储户活期储蓄存款账户变动情况如下表 （单位：人民币元），银行计算该储户活期 存款账户利息时，按实际天数累计计息积数， 按适用的活期储蓄存款利率计付利息。
日期 存入 支取 2007.1 10,000
商业银行的负债业务(资金来源)
存款性负债
非存款性负债 可供资金
资本
现金资产
贷款业务
投资业务
票据业务
商业银行的资产业务(资金运用)
二、商业银行负债业务的意义
负债业务是银行经营的先决条件，是开展资产 业务和中间业务的基础。
负债业务是银行生存发展的基础。 负债业务是银行同社会各界联系的主要渠道。 负债业务直接影响银行资产价格的确定。
第二节 商业银行存款比重负% 债及其管理
2001年我国商业银行的存款种类与结构图
3.7 32.2
53.8

负债业务的经营管理教材(PPT 42页)

8
一、传统的存款业务
活期存款 定期存款 储蓄存款
9
二、存款工具创新
存款工具创新的原则
规范性原则 效益性原则 连续性原则 社会性原则
代表性的存款创新工具
可转让支付命令账户、超级可转让支付命令 账户、货币市场存款账户、CDs、自动转账 服务账户、联立定期储蓄、指数存款证等
37
二、测度流动性风险的方法 1、大额负债依赖性（Large Liability Dependence, LLD）
LLD=（大额负债-短期负债）/（盈利性资产-短期 投资）
LLD适用于大银行，可以用来衡量短期流动资金对 银行盈利性资产的支持力度。LLD在50%左右是正 常的，过高意味着银行流动性风险较大。
NOW、MMMF之间自动划拨转帐服务，以使客户 获得最大收益 欧洲美元存单(eurodollar CD) 全球存单(global CD)是本国银行出售的外国存单 到期按当时汇率结算
12
储蓄存款创新
利率自然增长储蓄 边挣边存储蓄 零续定期储蓄 联立定期储蓄 股金汇票账户（Share Draft Account, SDA） 指数存款证 特种储蓄存款 个人退休金账户
23
2、边际成本法
要考虑利率变动等因素的影响，就要使用边际 成本管理方法
边际存款 新 成增 新 本利 增 新 息 存 增款 营资 业金 成本
24
3、市场渗透定价法
是一种着眼于扩大市场份额的定价法
25
4、上层客户定价法
对高余额、低活动性存款客户提供优质服务，收 取利润较高的服务费用，通常为每个高级客户指 定一个银行高级职员提供专门服务
36
第六节 流动性与负债管理

商业银行经营学-第三章--负债业务的经营管理ppt课件


3、金融市场存款账户的定价 既取决于市场竞争，又取决于能否保持原来的利差
多数银行按周调整存款账户利率，少数按日定价； 多数银行保证1周存款利率不变，少数保证1月或不保证 4、定期存单市场按银行层次定价
美国，1974年前定期存单市场分两个层次； 1974年后分四个层次：
1980年代以来，转向按银行信誉分档次
四、存款规模控制 1、宏观上评判存款总额适度性 （1）存款总额 / GDP （2）企业存款总额 / 企业销售总额或流动资金占用总额 （3）居民存款总额 / 居民收入总额
三个比率对正常状态均值的利差程度，小则适度 2、银行经营管理判断适度性
标准：存款资金在多大程度上，被实际运用于贷款和投资 存款期限结构，满足资产业务需要（超额储备），又适当降低成本
扩大存款客户数量；提供优质高效服务；提高存款平均占用天数
二、存款成本管理
（一）存款成本的构成 1、利息成本 2、营业成本：其它成本、服务成本，指除利息外的其它所有开支 3、资金成本：为服务客户存款而支付的一切费用
资金成本率吸 利收 息的 成全 本 营 部业 存成 款本 资
4、可用资金成本：也称资金转移价格 可用资金 = 存款总额－法定存款准备金－必要超额准备金 银行可用资金应负担的主部成本，资金成本分析重点
（二）提高存款稳定性的策略措施
1、存款稳定性：存款沉淀率，形成银行中长期和高盈利资产的主 要资金来源。
2、衡量指标
活期存款稳 活 活 定期 期 率存 存款 款平 最均 低余 余额 额 活期平均占用 活天 期数 存 存款 款平 支均 计 付余 算 总额 期 额天
3、银行存款可分为三大类 （1）易变性存款：主要是活期存款→提现、转帐 （2）准变性存款：主要是定活两便存款、通知存款 （3）稳定性存款：主要是定期存款、可转让存单及专项存款 4、经营重点
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外的其他所有开支，包括柜台和外勤人员的工资、广 告宣传费、折旧摊提费、办公费以及为存户提供其他 服务的费用等。
• 资金成本
• 资金成本是指银行为筹集和使用资金而付 出的代价。资金成本包括利息成本和营业 成本两部分。
资金成本率
利息成本 营业成本 全部存款资金
100%
• 可用资金成本
• 是指银行可以实际用于贷款和投资的资金 ，它是银行总的资金来源扣除应交存的法 定存款准备金和必要的储备金后的余额， 即扣除库存现金、在中央银行存款、在关 联行或往来行的存款及其他现金项目之后 的资金。
非交易帐户 储蓄存款 （储蓄帐户） 定期存款
二、存款工具创新
• 存款工具创新的原则
– 规范性原则 – 效益性原则 – 连续性原则 – 社会性原则
• 代表性的存款创新工具（支票、利率、准备金）
– 可转让支付凭证账户（NOWs）、超级可转让 支付凭证账户（Super NOWs）、货币市场存款 账户(MMC)、可转让定期存单(CDs)、自动转账 服务账户(ATS)、协定账户（AA）、联立定期 储蓄、指数存款证等
一、商业银行负债的概念
• 银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的 经济义务。
• 广义负债指除银行自有资本以外的一切资 金来源，包括资本票据和长期债务资本等 二级资本的内容。
• 狭义负债主要指银行存款、借款等一切非 资本性的债务。
二、银行负债的作用
• 是商业银行吸收资金的主要来源 • 是保持银行流动性的手段 • 是社会经济发展的强大推动力 • 构成社会流通中的货币量 • 银行同社会各界联系的主要渠道
一、传统的存款业务
• 活期存款 • 定期存款 • 储蓄存款
– 美：存款者不必按照存款契约的要求，而是按 照存款机构所要求的任何时间，在实际提取日 前7天以上的时间提出书面申请提款的一种账户
– 中：居民个人存款 （活期和定期）
• 以西方商业银行提供的存款服务为例 活期存款
交易帐户 可转让支付命令 货币市场存款帐户 自动转帐制度
活期平均占用天数 (活期存款平均余额 计算期天数) / 存款支付总额
• 就存款波动程度而言，银行存款可划分为三大类：
• 1）易变性存款
• 2）准变性存款，主要指定活两便存款、通知存款 等。这类存款即不能随时提现和转账，又没有支取 约定期限的制约。其稳定性介于定、活之间。
• 3）稳定性存款
• 稳定性存款（Stable Deposit）“易变性存款”的对称 ，指商业银行在一定时期内不会被提取的存款。稳 定性存款是商业银行可以长期利用的资金，银行不 必为随时应付存款人的提取而保持充足的存款周转 金。
存款的稳定性
核心存款：相对于易变性存款，对市场利率 变动和外部经济因素变化反映不敏感的存款 ， 如银行的交易存款帐户和不流通的定期 存款帐户。为了降低经营风险，商业银行应 提高核心存款的比例。
二、存款成本管理
• 存款成本构成
– 利息成本：以货币形式直接支付给存款者的报酬。 – 营业成本：也称为其他成本或服务成本，指除利息以
各类存款资金来源的总量
=X=
fx f
• 边际存款成本
边际存款成本
新增利息 新增营业成本 新增存款资金
• 边际成本法
某种资金的边际成本计算公式为：
MC1＝（新增利息＋新增其他开支）/ 新增资金 如果新增资金中有X部分用于补充现金资产，不能算
作盈利资产，则新增可用资金的边际成本为：
MC2＝（新增利息＋新增其他开支）/ （新增资金 —X）
• 而可用资金的边际成本率为： 1.422/14.59=9.75%
• 如果新增资产能够获得高于9.75%的收益率 ，则新增资金的结构是可取的
• 否则必须放弃资产的扩张或改变资金的成 本结构。
• 商业银行各类成本分析方法适用范围 比较
单一资金的边际成本分析法可以帮助银 行决定选择哪一种资金来源更合适；
加权平均边际成本分析法则能够为银行 提供盈利资产定价的有用信息。
因此，银行资金成本分析过程不应该是 单一的，而是多种成本分析法的综合。
• 存款成本控制
– 存款结构ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ成本选择 – 存款总量和成本控制 – 可用资金的历史平均成本和边际成本分析
单位：万元
请计算银行可用的加权平均税前资金成本及成本率
24
三、银行负债的构成
• 存款 • 借入款项 • 其他负债
非存款性的资金来源
银行非存款性资金规模取决于存款量和投资与 贷款需求量之间的对比关系，并要考虑如非存款 性资金来源的成本、风险程度、政府的法规限制 等问题。
同业拆借 非存款性的 向中央银行贴现借款 资金来源 证券回购
国际金融市场上融资 发行中长期债券
• 相关成本 • 相关成本是指与增加存款有关，但未包括
在以上几种成本之中的支出
• 1）风险成本
• 指因存款增加引起银行风险增加而必须付 出的代价
• 2）连锁反应成本
• 指银行因对新吸收存款增加的服务和利息 支出，而引起对原有存款增加的开支。
• 加权平均成本
银行全部存款资金的 加权平均成本
每种存款资金来源的量 每种存款的单位平均成本
• 加权边际成本法：各类资金边际成本的加权平
均数。
• 例 某银行准备以NOWS支持资产扩充，这 些资金的利息成本为5%，其他开支为2%， 新增资金的24%用于非盈利资产。此时银行 的边际成本计算如下：
MC1
5% 2% 1100%
7%
5% 2% MC2 1 0.24 100% 9.21%
• 根据上表中的数字可以计算出该银行新增 资金的平均成本率为：1.422/16=8.89%
第三节 银行存款的经营管理
• 一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略 • 二、存款成本管理 • 三、银行存款的营销和定价 • 四、存款规模控制
一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略
• 银行主动负债的积极经营策略 • 提高存款稳定性的策略 • 衡量存款稳定性的主要指标有：
活期存款稳定率 （ 活期存款最低余额 / 活期存款平均余额） 100%
边际成本
• 边际成本=总成本变动额 =新利率新利率下筹集的资金额 –旧
利率旧利率下筹集的资金额 =新增利息+新增营业成本
• 边际成本率=总成本变动额 /筹集的新增资金额
• 案例：假设若对存款人提供7%的利率，则银行可 吸收2500万美元新存款，如果提供7.5%的利率， 则可筹集5000万美元资金，银行边际成本率是多