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第三章负债业务的经营管理一、概念题1．自动转账制度（ATS）（人大1998研）答：自动转账制度（ATS）指银行为规避央行对支票账户付息的管制而出现的存款业务。
其主要方法是，客户在银行开立两个账户，一个是储蓄账户，用于支付利息；一个是活期存款账户，在客户开出支票后，银行自动把必要的金额从储蓄账户上转到活期存款账户上并进行付款，平时活期存款账户上的余额永远是1美元。
最早出现在美国，由于美国为避免商业银行在揽存时进行不公平竞争，只对储蓄存款付息，对活期存款不准付息。
但银行应对其他金融机构的竞争，争取客户存款，因此出现这个创新形式。
2．拆借（东北师范大学2004研）答：拆借即资金的融通，银行同业间拆借市场指银行之间短期的资金借贷市场。
市场的参与者为商业银行以及其他各类金融机构。
拆借期限很短，有隔夜、7天、14天等，最长不过1年。
我国银行间拆借市场是1996年1月联网试运行的，其交易方式主要有信用拆借和回购两种方式，其中主要是回购方式。
参与交易的机构是商业银行、证券公司、财务公司、基金、保险公司等。
同业拆借市场指银行之间、其他金融机构之间以及银行与其他金融机构之间进行短期、临时性资金拆出拆入的市场。
这是一个无形市场，主要通过现代通讯手段进行交易，由于拆借期限较短，一般最长不超过一年，借款方也无须提供担保抵押。
各金融机构为了弥补头寸暂时不足和灵活调度资金，将经营过程中暂时闲置的资金和已存入央行且大于法定准备金的部分，相互间进行拆借。
同业拆借市场的拆借利率一般由融资双方根据资金供求关系及其他影响因素自主议定或者通过市场公开竞标确定，市场性较强，最易实现利率市场化。
3．回购协议（金融联考2003研；人大2000研；首都经贸大学2005研）答：回购协议也称再购回协议，指证券持有人在卖出一种证券时，约定于未来某一时间以约定的价格再购回该证券的交易协议。
根据该协议所进行的交易称回购交易。
回购交易是中央银行调节全社会流动性的手段之一。
第三章负债业务的经营管理一、概念题1．可用资金成本答：可用资金成本也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应负担的全部成本。
它是确定银行盈利性资产价格的基础，因而也是银行经营中资金成本分析的重点。
因为银行所吸收的存款资金不能全部用于盈利性资产，必须在扣除法定存款准备金和必要的超额准备金后，才能实际用于贷款和投资。
2．边际存款成本答：边际存款成本是指银行增加最后一个单位存款所支付的成本。
其计算公式如下：3．自动转账存款答：美国商业银行在1978年推出的存款创新工具主要是自动转账服务账户，它是由电话转账服务发展而来。
在电话转账时。
存户可通过电话，将其存在有息储蓄户上的存款随时转到无息的活期存款支票账户。
存户一般都先把款项存入储蓄账户，由此可以取得利息收入，而当需要签收支票时，就用电话通知开户行，将所需款项转到活期账户。
而自动转账服务账户则是指存户可以同时在开户银行开立两个账户，即储蓄账户和活期存款账户。
活期存款账户的余额要始终保持l美元，但存户可以开出超过l美元的支票。
银行收到存户开出的支票需要付款时，可随时将支付款项从储蓄账户转到活期存款账户上自动转账，及时支付支票上的款项。
开立自动转账服务账户要求交纳存款准备金。
4．大面额存单答：大面额存单是银行负债证券化的产物，也是西方商业银行通过发行短期债券筹集资金的主要形式。
大面额存单的特点是可以转让，并且有较高的利率，兼有活期存款流动性和定期存款盈利性的优点。
在西方国家，大面额存单由大银行直接出售，利率由发行银行确定，既有固定利率，也有浮动利率，期限在1年以内，在二级市场上的存单期限一般不超过6个月。
有的国家也发行期限长达2～5年的利率固定的大面额存单，但认购前则自动换期，如换成6个月期限的存单以便于在二级市场上转让。
大面额存单可流通转让、自由买卖，但不能购回；存单到期还本付息，但过期不计利息。
5．再贴现答：再贴现指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，也称间接借款。
