江财保险学_第二章第一节

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• （五）保险合同的订立 • 保险关系是通过保险双方当事人以签订保险合同的 方式建立起来的。如果没有保险合同的订立，就没 有保险关系的建立，就不可能明确的约定保险双方 当事人、关系人各自的权利和义务。因而，保险合 同是保险双方各自享有权利和履行义务的法律依据， 保险合同的订立是保险的一个基本要素。
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（2）区别（人身保险与储蓄的比较）
人身保险 储蓄 1）目的不 小额保费支出获得稳定保障。 自保范围的应付危险 同 分散风险、分摊损失。 的方法。 2）权益性 保费所有权与使用权永久分离， 所有权与使用权暂时 质不同 保险储金暂时分离，提取储金 分离，存款自愿，取 要审核。 款自由。 3）性质不 互助行为。发生保险事故，保 自助行为。本金加利 同 险储金具有射幸性。未发生保 息。 险事故储蓄储金是本利和。 4）经营技 费率按损失概率、生命表、利 单利、复利——是存 术不同 率计算。在某些条件下，允许 款价格。 免费保障。
双方权利义务对等 互助行为
约定事故或事件发生保险人 国家、社团组织或个人 按照合同支付保险金给被保 救济遭受风险的受灾者。 险人或其受益人。 保险行为受保险法约束，稳 根据社会救济政策履行 定地经济保障 职责，不定的经济帮助。
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D ）说法正确。 1. 关于保险与赌博的关系下列（ A.二者都是以社会公众利益为目的 B.二者都是转移或减少风险 C.二者都是变不确定因素为确定因素 D.赌博的输赢与保险赔偿的给付都取决不确定的事件是否 发生 2.保险与储蓄的共同点是（ D ）。 A.都可以应付未来的不确定性风险 B.都有互助因素 C.都是无代价的 D.都存在风险转移 3．保险和赌博都是以随机事件为基础 （ 对）
• “费率与合同就像保险的两个车轮。”可见其
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对于保险事物的重要性。
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1. 保险的要素包括（B ） A.转移所有风险 B.必须对风险事故造成的损失给予经济补偿 C.保险是一种返还金 D.投资融资 2. 可保风险的条件之一是风险不能使大多数的保 险对象同时遭受损失。该条件的含义是指（ A ）。 • A．要求损失的发生具有分散性 B．要求损失的 发生具一致性 • C．要求损失的发生具有一贯性 D．要求损失的 发生具有积累性


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合理 －－不能获得过多或超额利润
公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
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• （四）保险基金的建立
• 保险对风险的分摊及对损害的补偿，是在保险人将投保人 交纳分保险费集中起来形成保险基金的前提下进行的。保
险基金主要是由按照各类风险出险的几率和损害程度确定
的保险费率所收取的保险费建立起来的货币基金。 • 保险基金的规模大小，制约着保险企业的业务发展规模。 • 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是未到期责 任准备金、未决赔款准备金、理赔费用准备金 ）
四、保险与相似行为的比较
（一）保险与赌博
（1）联系： • 1）都以特定事件发生的不确定性为前提。
• 2）以较小的支出获得较大的回报。 （2）区别：
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保险
1）风险
性质不同 2）目的 不同 纯粹风险。
赌博
投机风险；
保险分散风险。用稳定 赌博是创造风险。用确定成 的成本支出（保费）防 本（赌注）转变为不确定性 范不稳定的风险。 的收益。 费转移损失不确定性； 爱好风险，愿意付出赌本来 获得利益的不确定性。 大多国家明令禁止的。给社 会、家庭带来不稳定。
3）结果 厌恶风险，愿意付出保
不同
4）法律 在任何国家或地区都是
地位不同 合法的。
5）要求 对标的具有保险利益
不同
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个人意愿
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（二）保险与储蓄
• （1）联系：
•
都是将现在的剩余财富用做准备，以便将
来在一定条件下满足经济上的需要。尤其是 人寿保险中的生存保险和年金保险，带有长 期储蓄性质。
保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保 险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因 其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任， 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同 约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任 的商业保险行为
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• 1. 保险是指投保人根据合同的约定，向保险 人支付保险费，保险人对于合同的约定的事 项承担（ A）保险金责任的商业保险行为。 • A．赔偿和给付 B．赔偿和分摊 C.分摊和 分散 D.分散和给付 • 2. 从法学的角度看，保险是一种( A )。 • A．合同行为 B．经济制度 C. 风险转移机 制 D. 保险行为 • 3.判断，从社会的角度来说，保险是保障经 济生活安定的互助共济制度。（ T ）
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三、 保险的对象
• 保险的对象，即保险标的物，是指保险人对 其承担保险责任的各类风险载体，也叫做保 险标的。
• 保险的对象根据与人身是否相关可以分为非 人身的标的物和人身标的物两类。
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• （一）非人身标的物 • 对于非人身标的物，保险的对象是标的物的经济 价值，被保险人对标的物享有所有权和支配权。 这类标的物可以是有形的，如房屋、车辆、船舶、 飞机、货物、农作物和各类牲畜等。也可以是无 形的，如信用、责任、债务等。 • （二）人身标的物 • 对于人身标的物，保险的对象是被保险人的生命 和身体机能。在保险期限内，保险公司要对被保 险人的死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年 龄、期限时承担给付保险金的责任。
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（三）非人身标的物与人身标的物的区别
• 1、人的生命和身体机能，不能像非人身标的 物那样进行准确的估价，因此人身标的物的 保险金额没有具体的标准。 • 2、人一旦死亡或身体机能发生永久性伤残、 衰老，无法恢复，而非人身标的物的损失一 般可以得到复原。 • 3，人的生命和身体机能是不能转让或出卖的， 而大多数非人身标的物可以转让或出卖。 2016/6/13 15
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（三）保险与救济
• （1）联系：
• 保险与救济都是对灾害事故进行补偿的行 为，都能减轻灾害事故给人们造成的损失。
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（2）区别：
保险 1）权利 义务不同 2）性质 不同 3）主体 不同 4）法律 依据不同
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救济 授、受双方权利、义务 不等 它助行为
第二章 保险概述
保险概念 保险职能与作用 保险分类
保险的含义
• 保险是一种合同行为，保险经济关系是通过保险 双方订立保险合同来确立的。根据保险合同的约 定，投保人承担交付保险费的义务，保险人在保 险事故发生时履行保险赔偿或给付的义务。 • 《中华人民共和国保险法》
• 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风 险的分散过程
保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体
同质风险的集合体
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• （三）保险费率的厘定
• 作为保险人承担投保人风险的代价，投保人必须向 保险人支付保险费。保险费率要依据概率论、大数 法则的原理进行科学计算。
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用
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二、 保险的要素
• （一）可保风险的存在
• 可保风险是指符合保险人承保条件的特定风 险 • 可保风险的条件： • 存在大量具有同质风险； • 损失可以确定和测量； • 损失必须是偶然、意外的； • 风险应有发生重大损失的可能性，但巨灾一 般不会发生。
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• （二）大量同质风险的集合与分散
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谢 谢 聆 听
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• 3. 从保险公司经营活动看，保险赔偿与给付的基 础是（ C ）。 • A．保费收入 B．资本金 • C．保险基金 D．保险保障基金 • 4. 厘定保险费率的合理性原则要求（D ） • A、保险公司收支相抵后，不能产生利润结余 • B、保险公司收支相抵后，全部结余归投保人 • C、保险公司收支相抵后，可以获得超额利润 • D、保险公司收支相抵后，不可以获得超额利润