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金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略当前，金融脱媒已成为全球金融业的新趋势，商业银行也不例外。
在金融脱媒的浪潮下，我国商业银行面临着一系列挑战和机遇。
金融脱媒对商业银行的传统盈利模式构成了冲击。
传统上，商业银行依靠传统的利差业务和中间业务为主要盈利来源。
在金融脱媒的趋势下，传统的利差业务受到了压缩，中间业务也面临着竞争加剧和利润下降的挑战。
金融脱媒给商业银行带来了创新的机会。
通过金融科技的应用，商业银行可以开展更多的互联网金融业务，拓展新的盈利点。
通过建设智能化的金融科技平台，商业银行可以为客户提供个性化的金融服务，提高服务质量和客户满意度。
金融脱媒对商业银行的风险管理提出了更高要求。
随着金融科技的发展，商业银行面临着信息安全、交易风险和信用风险等方面的挑战。
商业银行需要加强风险管理能力，推动信息技术与风险管理相结合，提高金融科技平台的安全性和稳定性。
针对这些挑战和机遇，商业银行应采取以下应对策略：加大金融科技创新力度。
商业银行应积极引入新技术，例如人工智能、区块链和大数据分析等，优化业务流程，提高效率和客户体验。
加强金融科技人才培养和引进。
商业银行需要培养一支专业化的金融科技团队，引进具备金融科技专业背景和经验的人才，提高金融科技应用的能力和水平。
拓展金融科技合作伙伴关系。
商业银行可以与科技公司、互联网企业和创业公司等建立合作伙伴关系，共同推动金融科技的创新和应用。
加强风险管理能力建设。
商业银行应加强对金融科技平台的监管和风险控制，建立健全的风险管理体系，提高防范金融风险的能力。
金融脱媒是商业银行面临的新挑战和机遇。
商业银行需要积极应对金融脱媒的冲击，加大金融科技创新力度，提高服务质量和客户满意度，加强风险管理能力，为实现可持续发展打下坚实基础。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略金融脱媒是指利用科技手段和创新模式，将金融服务从传统实体银行渠道中解放出来，实现金融服务的数字化、网络化和智能化。
在金融脱媒的大背景下，我国商业银行面临着巨大的挑战和机遇。
本文将针对金融脱媒下我国商业银行的现状进行分析，并提出相应的应对策略。
一、我国商业银行的现状分析1. 脱媒加速商业银行业务变革随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的迅速发展，金融服务已经开始走向全面的数字化、网络化和智能化。
金融脱媒加速了商业银行业务的变革，传统的柜台业务逐渐向网上、移动端转移，线上渠道成为了客户获取金融服务的主要途径。
2. 客户需求多元化随着经济的不断发展和人们生活水平的提高，客户的金融需求也变得更加多元化和个性化。
传统的银行产品已经不能满足客户的多样化需求，因此商业银行亟需创新金融产品和服务，提高金融服务的质量和效率。
3. 竞争日益激烈金融脱媒带来了金融市场的开放和竞争的加剧，金融科技公司等新兴机构的崛起给传统商业银行带来了挑战。
与此监管政策的松绑也让民营银行等新兴机构有更多的机会进入金融市场，商业银行在市场上的竞争压力变得更加巨大。
4. 面临转型升级的压力面对金融脱媒的趋势，传统的商业银行业务模式和经营理念已经不能适应当前的发展需求，需要进行转型升级。
商业银行需要整合现有资源，创新业务模式，优化经营管理，提升核心竞争力。
二、商业银行应对金融脱媒的策略1. 加速数字化转型商业银行应重点推进数字化转型建设，加大对移动互联网、大数据、人工智能等技术的应用，提升金融服务的智能化水平。
加快推进线上业务的发展，打通线上线下的渠道，提高金融服务的便捷性和个性化。
2. 创新金融产品和服务商业银行应根据客户需求的变化，不断创新金融产品和服务，开发具有差异化竞争优势的金融产品。
加强金融科技与金融服务的融合，推出更具吸引力的创新产品，提升金融服务的水平和品质。
3. 建立健全的风险管理体系商业银行应加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，做好风险防范和控制工作。
金融脱媒背景下城商行的对策【关键词】金融脱媒；城商行；转型发展；对策金融脱媒（financial disintermediation），就是自己供需的双方在商业银行体系以外的“体外循环”，其资金的供需绕过了作为金融中介商业银行。
金融脱媒的成因是由于金融业政策法规的限制，信息技术在金融业的发展，企业投资渠道的拓宽和居民理财观念的变化等原因引起的。
城市商业银行（urban commercial banks），是以城市信用社为基础组建的，在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。
经过十几年，城商行的发展尽管良莠不齐，但已经趋向成熟，在中国银行业占有很大的份额。
一、金融脱媒给城商行发展带来的挑战与机遇（一）金融脱媒给城商行带来的挑战城市商业银行的发展立足于本市，一般情况下总部设在本市，因此受地方保护，本市的一些优质客户都在当地城商行开户。
然而，金融脱媒的深化使得本市优质客户选择其他更实惠的方式投资、融资，城商行势必大量减少优质客户。
过去，金融市场交易费用较高，普通居民储蓄额较小，无法承担高额成本。
但是，随着金融脱媒的日益凸显，城商行的储蓄逐渐被“利息”更高的其他投资品替代。
城商行的总体规模不大，资产规模在千亿以上的寥寥无几，大量优质客户的流逝，必然会引起城商行经营的困难。
（二）金融脱媒给城商行带来的机遇城商行均是由过去的城市信用社改组而成，公司治理结构欠佳，市场定位不明确，产品品种较单一，与大中型股份制银行相比，还有许多不规范的地方。
金融脱媒下，倒逼城商行改善公司治理环境，发展适合本地区中间业务，也逼迫城商行更加注重风险管理。
进而，促使城商行走向规范化的道路，增加城商行的竞争力。
另一方面，根据发达国家的经验和我国的实践，金融脱媒背景下，大型企业通过自身的信用可以直接融到资金，中小企业缺乏信用，很难直接融资，往往还得需要银行。
而城商行的定位就是中小企业，这就给城商行的发展带来了新的机遇。
浅析金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择【摘要】金融脱媒对商业银行的影响日益显现，传统银行面临着前所未有的挑战和机遇。
为适应新形势，商业银行应加强科技创新，提升金融科技能力，以更好地满足客户需求；深度挖掘数据价值，实现精准营销，提升市场竞争力；拓展业务边界，实现多元化经营，降低业务风险；加强风险管理，确保金融稳健运行，提升金融安全性；建立智能化运营体系，提升服务水平，提高客户满意度。
通过这些路径选择，商业银行可以更好地应对金融脱媒带来的挑战，实现良性发展。
结论指出，商业银行应主动适应金融脱媒的趋势，不断创新发展策略，以实现可持续发展和长期竞争力。
【关键词】金融脱媒，商业银行，影响，路径选择，科技创新，金融科技，数据价值，精准营销，业务边界，风险管理，金融稳健运行，智能化运营体系，服务水平1. 引言1.1 引言随着金融科技的快速发展和金融脱媒的趋势逐渐加强，我国商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
在这一背景下，商业银行需要不断提升自身的竞争力和服务水平，以应对市场的变化和客户需求的多样化。
本文将从金融脱媒对商业银行的影响和路径选择进行深入探讨，旨在探寻未来商业银行发展的新方向和策略。
随着互联网和移动支付等新技术的迅猛发展，金融脱媒已经成为商业银行发展的大势所趋。
传统的银行业务模式正在被颠覆和重构，商业银行必须适应这一变革趋势，加快转型升级，提升服务质量和效率。
在这样的背景下，商业银行需要不断开拓新的业务领域，拓展服务范围，加强科技创新与金融科技能力建设，深度挖掘数据价值，实现精准营销，拓展业务边界，实现多元化经营，加强风险管理，确保金融稳健运行，建立智能化运营体系，提升服务水平。
这些路径选择将对商业银行未来的发展产生积极影响，为商业银行在金融脱媒的浪潮中抢占先机，实现可持续发展提供有力支撑。
2. 正文2.1 金融脱媒对商业银行的影响金融脱媒是指金融业与互联网、科技、大数据等新兴产业的深度融合，通过技术手段改变传统银行的商业模式和服务方式，对商业银行的影响主要包括以下几个方面：1. 降低传统银行的经营成本。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择一、本文概述随着经济的发展和金融市场的深化，金融脱媒现象逐渐成为全球金融领域的重要议题。
在我国，金融脱媒趋势同样明显，对商业银行的传统业务模式提出了挑战。
本文旨在深入分析金融脱媒背景下我国商业银行的现状，并探讨应对挑战的路径选择。
我们将首先阐述金融脱媒的概念及其在我国的发展情况，然后重点分析商业银行在金融脱媒环境下的经营状况、面临的挑战以及潜在的发展机遇。
在此基础上，本文将进一步探讨商业银行应如何调整战略、优化业务结构、提升服务质量，以适应金融脱媒的新趋势，实现可持续发展。
通过本文的研究，我们期望能为我国商业银行在金融脱媒背景下的转型与发展提供有益的参考和启示。
二、金融脱媒对我国商业银行的影响金融脱媒，即资金绕开商业银行这个媒介体系，直接进行投融资活动，给我国商业银行带来了深远的影响。
这些影响表现在多个方面，从银行的业务模式、盈利结构到风险管理，都面临着前所未有的挑战。
金融脱媒导致银行的传统存贷款业务受到冲击。
随着直接融资市场的快速发展，企业越来越倾向于通过发行债券、股票等方式筹集资金，而非依赖银行的贷款。
这使得银行的贷款规模增长放缓，存款业务也面临压力。
传统的存贷款业务是商业银行的主要收入来源，其萎缩无疑对银行的盈利能力构成了挑战。
金融脱媒推动了商业银行向综合化经营转型。
为了应对金融脱媒带来的冲击，商业银行开始拓展非利息收入业务，如资产管理、投资银行、金融市场等。
这种转型不仅增加了银行的收入来源，也提高了其服务实体经济的能力。
然而，综合化经营也带来了新的风险，如市场风险、操作风险等，对银行的风险管理能力提出了更高的要求。
金融脱媒还促进了商业银行的数字化转型。
随着互联网的普及和金融科技的发展，越来越多的金融服务开始线上化、智能化。
商业银行为了提升服务效率和客户体验，纷纷加大科技投入，推动数字化转型。
数字化转型不仅改变了银行的业务模式和服务方式，也为其提供了新的增长点。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略金融脱媒是指随着科技的发展，金融服务逐渐从传统的线下渠道向数字化、智能化转移的过程。
随着金融科技的飞速发展，金融脱媒已经成为一个不可逆转的趋势。
在金融脱媒的过程中，商业银行作为金融体系的主要组成部分，也面临着新的挑战和机遇。
本文旨在分析金融脱媒下我国商业银行的现状，并提出应对策略。
一、金融脱媒下我国商业银行的现状分析1.数字化转型迫在眉睫随着互联网、大数据、人工智能等新一代信息技术的不断发展，金融行业正在进行着全面的数字化转型。
在这个过程中，银行机构需要重新审视自身的业务模式和经营方式，通过利用科技手段提升服务质量和效率，满足客户日益增长的需求。
2.线上线下一体化发展传统的商业银行通过柜面服务和实体网点为客户提供金融服务，然而随着互联网金融的兴起，线上渠道也逐渐成为客户获取金融服务的新方式。
现在的客户更加倾向于通过手机App或者网页进行银行业务的办理，这也给传统的实体网点带来了不小的冲击。
3.个性化服务需求增加随着金融脱媒，客户的需求也在发生着变化，他们更加倾向于获取个性化、定制化的金融服务。
银行需要整合自身的资源，通过科技手段实现对客户需求的个性化匹配，提供更加优质的金融服务。
4.风险管理面临新挑战随着金融科技的不断发展，金融市场的风险也在不断演变。
金融脱媒下，商业银行需要加强对数字金融风险的监控和管理，确保客户资金的安全和稳健的运营。
5.竞争加剧数字化转型带来的副作用是市场竞争的加剧。
随着互联网金融的兴起，出现了很多新的金融科技公司，它们依靠先进的技术和创新的商业模式，对传统商业银行构成了潜在的竞争威胁。
二、商业银行应对金融脱媒的策略1.加快数字化转型进程商业银行需要加快自身的数字化转型步伐，全面实施“互联网+”战略，构建以数字化技术为基础的线上金融服务体系。
通过建设互联网金融平台，提升金融服务的普惠性和便捷性。
2.深化线上线下一体化发展商业银行需要将线上线下服务进行深度融合，构建一体化的多渠道服务体系。
《金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》篇一一、引言在数字化和网络化时代的背景下，金融脱媒现象日益明显，对全球金融体系，尤其是我国商业银行的经营模式和业务结构产生了深远影响。
金融脱媒是指资金供给方绕开传统商业银行等中介机构，直接与需求方进行金融交易的现象。
本文旨在分析当前我国商业银行在金融脱媒背景下的现状，并探讨其未来发展的路径选择。
二、金融脱媒下我国商业银行的现状分析（一）业务结构调整随着金融脱媒的推进，我国商业银行的传统存贷款业务受到冲击，中间业务收入占比逐渐上升。
然而，由于金融市场开放程度的提高和互联网金融的崛起，商业银行的存贷款业务面临更大的竞争压力。
一方面，存款市场被互联网金融产品所分流；另一方面，贷款市场受到直接融资工具的挑战。
（二）服务模式创新面对金融脱媒的挑战，我国商业银行开始积极寻求服务模式的创新。
一方面，通过加大科技投入，提升线上服务能力，满足客户日益增长的线上金融服务需求；另一方面，积极拓展跨境业务、资产管理等高附加值业务，以实现业务多元化。
（三）风险管理挑战金融脱媒带来了一定的风险管理挑战。
一方面，由于资金供需双方直接交易，商业银行的信用风险和流动性风险增加；另一方面，互联网金融的快速发展也带来了新的风险点，如网络信息安全风险等。
因此，商业银行需要加强风险管理能力，以应对金融脱媒带来的风险挑战。
三、我国商业银行的路径选择（一）深化数字化转型面对金融脱媒的挑战，我国商业银行应继续深化数字化转型，提升线上服务能力和金融服务效率。
具体而言，应加大科技投入，优化线上服务平台，提高数字化营销能力等。
同时，通过数据分析等手段，深入了解客户需求，提供个性化、差异化的金融服务。
（二）发展高附加值业务商业银行应积极发展高附加值业务，如资产管理、投资银行等业务领域。
这些业务具有较高的收益潜力，能够为商业银行带来更多的收入来源。
同时，通过拓展跨境业务等多元化业务模式，提高市场竞争力。
（三）加强风险管理能力面对金融脱媒带来的风险管理挑战，商业银行应加强风险管理能力建设。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略伴随着新媒体时代的到来，金融行业也走向了数字化、智能化、移动化的发展模式。
在这样的背景下，金融脱媒已经成为金融业界的主流趋势。
金融脱媒是指金融企业通过数字科技手段，将信息化、物联网技术、大数据、云计算等与传统金融进行深度融合，实现金融服务的移动化、智能化、高效化。
金融脱媒的兴起，使得我国商业银行面临着种种变革和挑战。
一、现状分析1. 手机银行普及率逐年提升数字科技的快速发展，使得手机银行服务正逐渐成为我国商业银行非常重要的发展方向。
现在，手机银行不断地优化其用户体验和服务水平，逐渐普及，已经成为许多商业银行争相竞逐的市场。
2. 金融网络结构不断丰富互联网金融业务相关法规不断完善，许多消费者开始选择通过互联网银行、第三方支付、P2P等平台进行金融交易，商业银行的网络金融结构也在不断丰富。
这一方面加快了消费者的数字化转型，同时也吸引了消费者对于银行业数字创新的关注。
3. 移动支付及小程序支付加速普及随着移动支付、小程序支付等新业务的兴起，催生了商业银行在移动支付领域建立更为完整的生态系统。
加强各种支付业务以及付款工具的整合，可以有效地实现银行树立数字金融牌，提升金融服务质量。
二、应对策略1. 优化产品和服务在实施金融脱媒转型过程中，需要商业银行主动寻求市场变化及其用户需求的变化，根据需求个性化优化各种金融服务。
比如，发行更多高层次金融产品、进行智能化产品开发、实施高效和贴近用户的金融风险管理和理赔等等，以此提高产品差异化竞争力。
2. 加强全渠道建设在金融行业越来越数字化转型的趋势下，为了与消费者保持更好的接触和交流，商业银行需要加强全渠道建设，包括互联网银行、手机银行、电话银行等服务。
为消费者提供更全面、方便的金融服务，加强对消费者的服务和运营管理。
3. 推进移动支付等业务的普及移动支付等业务的兴起，对商业银行数字化经营模式的转型刻不容缓。
为了实现更快的转型和发展，商业银行需要积极推进移动支付等新业务的普及，通过这些新型技术提高自身发展效率和竞争力，同时也为消费者提供更全常和优质的金融服务。
金融脱媒背景下商业银行发展策略研究随着科技的快速发展和互联网的普及，金融脱媒已经成为了未来金融发展的趋势。
在这个背景下，商业银行不得不调整自身的发展策略，以适应金融脱媒的新形势。
本文将从金融脱媒的定义、影响因素以及商业银行的发展策略等方面进行研究。
一、金融脱媒的定义及特点金融脱媒是指金融机构不再依赖传统的媒介，如银行网点、柜面业务等，而是通过互联网和其他科技手段，实现金融服务的创新和提供。
金融脱媒的特点主要包括以下几个方面：1. 科技驱动：金融脱媒是由科技的进步和应用推动的，在金融业领域，科技正在发挥越来越重要的作用。
2. 便利性提升：金融脱媒使得金融服务更加便捷、高效，消费者可以随时随地使用各种金融产品和服务。
3. 降低成本：金融脱媒减少了金融机构的运营成本，通过自动化和数字化的方式，提高了效率和盈利能力。
4. 风险挑战：金融脱媒也带来了一些新的风险挑战，如金融信息安全、数据泄露等问题。
二、金融脱媒的影响因素金融脱媒的发展受到多个因素的影响，下面列举了几个重要的因素：1. 科技进步：科技的快速发展促进了金融脱媒的出现和发展，如移动互联网、大数据、人工智能等。
2. 消费者需求：消费者对金融服务的需求也在不断变化，他们更加追求便捷、高效的金融产品和服务。
3. 政策环境：政府对金融脱媒的支持和监管政策也会对其发展产生重要影响。
4. 产业结构：金融脱媒将带来金融产业结构的调整和变化，原有的金融机构需要调整自身的业务模式和发展策略。
三、商业银行的发展策略研究商业银行作为金融脱媒的主要参与者之一，需要积极调整自身的发展策略，以适应金融脱媒的新形势。
1. 加大科技投入：商业银行应该加大科技投入，提升自身的科技能力和创新能力，通过技术手段改造传统业务模式，提供更便捷、高效的金融产品和服务。
2. 创新产品和服务：商业银行需要不断创新产品和服务，满足消费者的多元化需求，利用科技手段提供个性化的金融解决方案。
3. 加强合作与开放：商业银行可以通过与科技公司、互联网企业等合作，共同推进金融脱媒的发展。
《金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》篇一一、引言在信息化和数字化不断深入发展的时代背景下，金融脱媒现象在全球范围内悄然兴起。
作为经济的重要支柱，商业银行在这一进程中面临着一系列新的挑战和机遇。
本文旨在分析当前我国商业银行在金融脱媒下的现状，并提出有效的路径选择，以期为商业银行的未来发展提供有益的参考。
二、金融脱媒的概念及背景金融脱媒是指资金供给方不再通过传统的银行等金融机构进行资金配置，而是通过直接融资、互联网金融等非传统渠道进行资金流动的现象。
随着互联网、大数据、人工智能等技术的发展，金融脱媒现象日益明显，对传统商业银行的运营模式和业务结构产生了深远的影响。
三、我国商业银行的现状分析（一）业务结构调整在金融脱媒的影响下，我国商业银行的业务结构发生了显著变化。
一方面，传统信贷业务受到挑战，存款和贷款的增速放缓；另一方面，中间业务、资产管理等非利息收入业务逐渐成为新的增长点。
然而，部分银行在转型过程中仍面临业务结构调整的困难。
（二）市场竞争加剧随着互联网金融的崛起，我国银行业市场竞争日益激烈。
传统商业银行不仅要面对同业的竞争，还要应对互联网金融企业的挑战。
此外，外资银行的进入也使得市场竞争更加激烈。
（三）技术创新与数字化转型面对金融脱媒的挑战，我国商业银行纷纷加快技术创新和数字化转型的步伐。
通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，提高金融服务效率和客户体验。
然而，数字化转型过程中仍存在技术投入不足、人才短缺等问题。
四、路径选择与策略建议（一）优化业务结构为应对金融脱媒的挑战，我国商业银行应进一步优化业务结构，加大非利息收入业务的比重。
通过发展资产管理、投资银行等业务，提高中间业务收入。
同时，加强风险管理和内部控制，确保业务发展稳健。
（二）提升金融服务质量商业银行应加强金融服务创新，提高金融服务的质量和效率。
通过互联网、大数据等技术手段，优化客户体验，提升客户满意度。
同时，加强与互联网金融企业的合作与竞争，共同推动金融服务的创新发展。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略1. 引言1.1 背景介绍金融脱媒是指金融行业通过互联网和信息技术的发展，逐渐实现了从传统金融机构向互联网金融机构的转变。
随着金融科技的快速发展，金融脱媒已经成为金融行业发展的一个重要趋势。
在这种背景下，商业银行作为金融体系的支柱，也面临着日益激烈的竞争和巨大的挑战。
我国商业银行作为金融体系中最重要的组成部分之一，承担着存款、贷款、支付结算等重要功能，对国民经济的发展起着关键性作用。
在金融脱媒的大背景下，商业银行面临着传统业务模式受到挑战、客户需求不断变化以及竞争加剧等问题。
商业银行需要积极应对金融脱媒带来的影响，不断提升自身竞争力和服务水平，以适应市场的变化和发展。
在这样的背景下，探讨金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略，对于促进商业银行的健康发展和提升金融服务质量具有重要意义。
【请继续按照大纲的要求输出正文部分的内容】。
1.2 问题意义金融脱媒是当今数字化经济趋势的一个重要特征，对商业银行的运营模式和发展策略都提出了新的挑战。
我国商业银行在面临金融脱媒的背景下，需要认真思考如何适应这一趋势，保持竞争力，实现可持续发展。
探讨金融脱媒对商业银行的影响以及我国商业银行的现状分析，具有重要的理论价值和现实意义。
研究金融脱媒对商业银行的影响，有助于深入理解金融行业的变革趋势，可以帮助商业银行更好地把握市场机遇，规避风险，提升竞争优势。
分析我国商业银行的现状，可以帮助发掘行业内部存在的问题和挑战，为制定有效的发展策略提供依据。
探讨金融脱媒下我国商业银行的应对策略，有助于引导商业银行加强科技创新能力，开拓多元化的业务模式，实现转型升级，实现可持续发展。
本文将从以上几个方面展开分析，以期为我国商业银行在金融脱媒的大背景下提供有益的启示和借鉴。
2. 正文2.1 金融脱媒对商业银行的影响金融脱媒是指金融机构不再依赖传统银行作为中介，而是通过互联网和科技手段直接与客户进行交易和服务。
金融脱媒对我国商业银行的影响与对策金融脱媒对我国商业银行的影响与对策摘要"金融脱媒"是商业银行在发展过程中不可避免的问题，它将对商业银行的盈利模式产生重大影响。
激烈的市场竞争下，"金融脱媒"的出现虽然给商业银行带来压力，也促使商业银行不断完善经营体制，持续开发创新性金融产品。
本文从当前金融脱媒的表现形式入手，探讨并提出了商业银行的创新路径选择。
关键词金融脱媒；商业银行；金融创新一、引言。
在供给侧改革深入推进的今天，金融市场的调整与改革对于整个社会的影响逐渐显现出来，这其中，商业行业在这一大环境下也越发受到金融脱媒趋势的影响与挑战。
虽然从整个发展趋势来看，金融脱媒具有历史必然性，但是对于正处于调整改革状态下的商业银行业来讲，金融脱媒趋势下，银行业的新常态将围绕金融创新展开。
当然，这种新常态对于商业银行既是机遇也是挑战。
同时，银行转型过程肯定会伴随着不少各种矛盾的集中爆发，银行监管机制也需要制定出相应的预判机制[1]本文基于金融市场结构优化、开拓互联网金融，提高风控能力等对于我国商业银行创新路径选择的作用，分析金融脱媒趋势下的商业银行金融创新。
二、金融脱媒的表现形式。
所谓的金融脱媒，是指在完善的金融监管体制下，商业银行体系不再是资金供给的主导，社会资金的供给与需求能够直接完成体外循环。
随着经济金融化程度越来越高，金融市场化的逐步完善与开放，传统意义上，商业银行作为金融中介的地位会被削弱。
金融脱媒对于储蓄资产的影响在于其在整个社会金融资产的比重会持续下降，进而会引起整个融资方式的转变，即由间接融资向直接融资转变的过程。
另外，金融市场的完善和改革甚至是金融工具与产品的不断更新、金融市场对金融竞争的调节也都会引起金融脱媒。
可以认为，金融脱媒是经济发展的必然趋势。
整个社会的金融秩序都会因为金融脱媒形成一种新的常态，这种新常态带来了全新的表现形式。
1银行业存差逐年增大，存款率降低。
《金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》篇一一、引言在信息化和互联网科技快速发展的背景下，金融脱媒现象逐渐成为全球金融领域的重要趋势。
金融脱媒，即资金流动不再单纯依赖传统银行等金融机构作为媒介，而是通过互联网、大数据等新兴技术手段实现资金供求双方的直接对接。
我国商业银行在此背景下正面临着巨大的挑战和机遇。
本文旨在深入分析我国商业银行在金融脱媒背景下的现状，并提出相应的发展路径选择。
二、金融脱媒背景下的我国商业银行现状（一）市场竞争日益激烈随着互联网金融的快速发展，新兴金融机构和科技公司的加入，我国金融市场上的竞争日趋激烈。
银行之间争夺市场份额的压力日益加大，尤其是对传统银行的吸储能力造成冲击。
（二）经营模式和盈利方式受到挑战传统的经营模式和盈利方式受到冲击。
受金融脱媒影响，商业银行的存贷利差逐渐缩小，传统业务收入减少。
同时，新兴的金融业务和产品对银行的业务范围和盈利模式提出了新的要求。
（三）风险管理压力增大随着金融脱媒的深入发展，商业银行面临的风险管理压力增大。
网络金融的快速发展使得金融风险传播速度加快，风险控制难度加大。
同时，对客户信息保护、反洗钱等方面的监管要求也日益严格。
三、我国商业银行的路径选择（一）优化金融服务，提高服务水平在金融脱媒的背景下，我国商业银行应注重优化金融服务，提高服务水平。
一方面，通过技术创新提高业务处理效率和用户体验；另一方面，通过拓展业务范围和产品种类满足不同客户的需求。
同时，应注重对客户的精细化管理和个性化服务，提高客户满意度和忠诚度。
（二）加强风险管理，确保稳健经营加强风险管理是商业银行应对金融脱媒的重要举措。
应建立健全风险管理体系和风险控制机制，加强内部管理和监督。
同时，要关注新兴金融业务和产品的风险特点，制定相应的风险防范措施。
此外，还要加强与监管机构的沟通与合作，确保业务发展的合规性和稳健性。
（三）拓展互联网金融服务，拓展业务范围互联网金融是金融脱媒的重要表现形式之一。
金融脱媒对商业银行的影响与对策在当今数字化时代，金融科技的快速发展已经让人们离不开互联网和移动设备进行金融转账、支付等操作。
随着金融脱媒的进一步普及，商业银行将面临许多改变和挑战。
本文将探讨金融脱媒对商业银行的影响，并提出对策。
一、金融脱媒会给商业银行带来哪些影响？1.1 改变传统营销模式传统上，商业银行销售产品主要依靠分支机构和门店，通过现场服务和宣传来吸引顾客。
然而，随着金融脱媒的兴起，消费者的金融消费行为将更加倾向于线上平台，商业银行需要更加注重数字渠道的发展，创新产品，吸引和保留数字客户，为数字渠道提供全面的服务，创造更多的价值。
1.2 压缩银行盈利空间由于高昂的人力成本和分支机构支出，传统的银行业务成本较高。
然而，随着第三方支付、虚拟银行等金融科技公司的兴起，数字化服务成本大幅下降，这将对商业银行的盈利空间产生压力，需要加强客户群体的培育以及数字化创新，以保持市场的竞争力。
1.3 提高风险管理要求在数字化发展的时代，银行被迫加强风险控制、反欺诈策略和客户数据保护，以避免因为信息泄露和数据被窃等问题出现风险。
数字化银行需要不断加强创新，提高数据管理水平和防范能力，同时提升资金托管和账户安全，以提高客户信任和保证商业银行的稳健发展。
二、商业银行如何应对金融脱媒？商业银行应该加强自身数字化转型，创新产品和服务，提高数字渠道与实体渠道的融合，以满足日益增长的消费需求。
2.1 发展移动渠道商业银行应该加强自身移动渠道的开发和推广，提供便捷、高效的金融服务，满足客户的线上需求。
商业银行可以建立全渠道互联的数字化服务平台，整合线上和线下的资源，提供个性化、定制化服务，使客户在任何时候、任何地点都能获得最好的体验。
2.2 加强数据管理和信息安全商业银行应该加强自身内部数据管理，完善数据安全和防范策略，合理掌握和使用客户数据，实现全方位的数据互联，保证银行和客户的交互安全和信任。
此外，银行还应该注重加强员工培训，提高员工的意识，同时不断提升数字化技术和防范能力。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略金融脱媒是指通过互联网、移动互联网、大数据、人工智能等科技手段对金融服务进行解构和再构建，使金融服务脱离传统的渠道和场所束缚，实现数字化、网络化和智能化的发展。
在金融脱媒的浪潮下，我国商业银行正面临着巨大的挑战和机遇。
本文将通过对我国商业银行金融脱媒的现状进行分析，提出相应的应对策略。
一、我国商业银行金融脱媒的现状1. 金融科技发展迅速随着科技的不断进步，金融科技得到了迅猛发展，包括移动支付、云计算、区块链、大数据、人工智能等技术的广泛应用，使得金融服务的边界不断拓展，金融业的发展呈现出更加多元化和复杂化的趋势。
2. 金融脱媒势头迅猛在金融脱媒的浪潮下，传统金融机构的传统服务模式和盈利模式面临着巨大的挑战，新兴科技公司以及更加灵活的金融科技企业纷纷进入金融市场，通过数据分析、人工智能等技术手段实现金融服务的革新，逐渐蚕食传统金融机构的市场份额。
3. 用户需求升级随着经济的快速发展，人们对金融服务的需求也在不断升级，他们希望能够更加便捷、高效地获取金融服务，而传统的银行网点服务和柜台服务已经无法满足用户的需求，用户对于金融科技和金融脱媒的需求越来越迫切。
4. 金融监管政策不断完善金融脱媒的发展需要有良好的监管环境和政策支持，目前我国的金融监管政策不断完善，在金融科技和金融脱媒的发展中，政府部门和监管机构也在不断提高监管水平和能力，为金融脱媒提供了更好的环境。
二、商业银行的应对策略1. 加大科技投入商业银行应该加大对科技的投入，尤其是对于金融科技和金融脱媒领域，加强技术人才的培养和引进，推动科技创新在金融服务中的应用，加速数字化、网络化和智能化转型。
2. 优化产品和服务商业银行应该优化产品和服务，针对用户需求进行定制化开发，推出更加便捷和高效的金融产品和服务，提高用户体验，增强用户的黏性和忠诚度。
3. 拓展渠道和场景商业银行应该拓展渠道和场景，通过线上线下融合的方式，整合银行网点、手机银行、网上银行、社交平台等多种渠道，实现金融服务的全方位覆盖，提高服务的普惠性和便利性。
金融脱媒背景下城商行的对策
摘要：金融脱媒背景下，给目标客户群是小微客户的城商行带来了挑战，更带来了机遇，城商行的未来将走向规范化。
城商行应努力使间接融资直接化，大力发展中间业务，通过发展小微客户分散风险，通过有效工具转移风险。
城商行应当通过与其他金融机构的合作来拓展新的业务，并通过收费内部化和发展社区银行来扩大客户群。
发展特色银行和加强人才队伍建设将是改善城商行经营的有效手段。
关键词：金融脱媒城商行转型发展对策
金融脱媒（Financial Disintermediation），就是自己供需的双方在商业银行体系以外的“体外循环”，其资金的供需绕过了作为金融中介商业银行。
[1]金融脱媒的成因是由于金融业政策法规的限制，信息技术在金融业的发展，企业投资渠道的拓宽和居民理财观念的变化等原因引起的。
[2]
城市商业银行（Urban commercial banks），是以城市信用社为基础组建的，在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。
经过十几年，城商行的发展尽管良莠不齐，但已经趋向成熟，在中国银行业占有很大的份额。
一、金融脱媒给城商行发展带来的挑战与机遇
1.金融脱媒给城商行带来的挑战
城市商业银行的发展立足于本市，一般情况下总部设在本市，因此受地方保护，本市的一些优质客户都在当地城商行开户。
然而，金融脱媒的深化使得本市优质客户选择其他更实惠的方式投资、融资，城商行势必大量减少优质客户。
过去，金融市场交易费用较高，普通居民储蓄额较小，无法承担高额成本。
但是，随着金融脱媒的日益凸显，城商行的储蓄逐渐被“利息”更高的其他投资品替代。
[2]城商行的总体规模不大，资产规模在千亿以上的寥寥无几，大量优质客户的流逝，必然会引起城商行经营的困难。
2.金融脱媒给城商行带来的机遇
城商行均是由过去的城市信用社改组而成，公司治理结构欠佳，市场定位不明确，产品品种较单一，与大中型股份制银行相比，还有许多不规范的地方。
金融脱媒下，倒逼城商行改善公司治理环境，发展适合本地区中间业务，也逼迫城商行更加注重风险管理。
进而，促使城商行走向规范化的道路，增加城商行的竞争力。
另一方面，根据发达国家的经验和我国的实践，金融脱媒背景下，大型企业通过自身的信用可以直接融到资金，中小企业缺乏信用，很难直接融资，往往还得需要银行。
而城商行的定位就是中小企业，这就给城商行的发展带来了新的机遇。
金融脱媒趋势下，传统的存贷差收入空间收窄，但也为城商行发展中间业务创造了良机。
二、金融脱媒下城商行的转型发展策略
1.通过直接渠道增加城商行资本规模
城商行发展的瓶颈之一就是资本规模小。
就现在各城商行的发展水平来看，很难达到上市的标准，因此，城商行要认清现实，尤其是小型的城商行，不要把上市融资作为近期的战略目标，但可以以上市公司的标准来规范城商行。
[3]城商行应当通过创新产品来获得资金，如发行理财产品，资产证券化，将金融中介的核心功能由过去的创造信用、支付中介等转变为风险管理和为企业降低融资成本的功能。
金融脱媒背景下，企业不需要银行提供的信用中介、支付中介、金融服务就能够融到资金，因此，商业银行必须转变过去的核心功能。
理财
产品的预期收益率要远远高于定期储蓄存款，城商行的目标客户是城市居民和中小微企业，零售业务居多，零售业务的特点是高成本、高价格，通过理财产品变相提高利率吸收资本不应该被打击，反而应该鼓励。
即，使城商行呈现明显的间接融资直接化。
2.城商行风险分散化和外部化
城商行的资本规模小，业务范围小，容易受到地方政府政策和地方经济波动的影响，抗风险能力远远不及大中型银行。
金融脱媒首先是从大型企业开始的，向中小型企业扩散，这种扩散需要一个长期的过程，城商行应当抓住这个过程，重点发展小微企业和个人金融。
把客户定位为小微企业、个人金融一方面是因为小微企业金融脱媒现象相比大型企业没那么严重，另一方面是因为金融脱媒背景下风险管理变得更加复杂，小微企业规模小，数量多，有利于分散风险。
大力发展中间业务也是城商行经营降低风险的有效措施，相对于传统的存贷业务，中间业务对城商行来说，覆盖面广，价格敏感度低，增长潜力大。
金融脱媒促使资本市场提供了更有效的工具为商业银行缓释风险，城商行应当通过委托贷款、信托贷款等管理信贷风向，通过金融衍生品管理市场风险，通过发行债券管理流动性风险。
3.城商行应与非银行金融机构加强合作
金融脱媒势必推动商业银行向混业经营和全能银行发展。
目前，大中银行正在向混业经营方向发展，城商行更要利用遍布城市各个角落的网点优势和服务本地经济的地区优势与证券、保险公司合作，来吸收先进的管理理念，强大的融资能力和信息技术。
因此，城商行应当与保险公司、证券公司共同开发新的市场，新的服务，新的产品和新的客户，进一步缩小金融脱媒给城商行带来的负面影响。
当然，城商行还可以直接与非银行金融机构兼并重组，成立金融集团或金融控股公司，安邦保险斥资50亿购成都农商行控股权就是很好的例子。
4.城商行尽量将收费内部化
根据国外的先进经验，城商行的特点和金融脱媒下企业、居民投资融资渠道的多样化的趋势，城商行要尽量把收费项目内部化。
大型银行通过在机场、高铁站设立贵宾室，通过贵宾服务、私人银行来吸引大客户，城商行也必须通过减少收费来吸引中小客户。
跨行转账费、小额账户管理费、网银使用费、银行卡年费、企业开户费、支票费等等这些费用能免则免，免费看似减少了银行的收入，实际上也相应的减少了银行制定和计算这些费用的成本，就像去饭店就餐，餐具费、餐巾纸的费用、服务费都内部化到了菜价里。
这样就可以吸引广大中小客户，减少了客户在金融脱媒背景下选择其他渠道投融资。
5.城商行应大力发展社区银行
“社区银行”（Community Banks）来源于美国，是对小型商业银行的称谓，但在中国，经常把开在居民区、工业区附近的专为小微客户服务的银行网店称之为社区银行。
社区银行离客户比较近，人缘有一定优势，从这个层面讲，受脱媒影响小。
所以，城商行的营业网点应当尽量不要设在市中心，或者交通中心，而应设在居民区。
杭州联合农村商业银行、浙江泰隆商业银行的社区银行都取得了巨大的成绩。
把城商行改造成社区银行的同时，应当引导民间资本来投资社区银行。
当然没社区银行的发展还需要政策上的扶持和完善的监管。
6.城商行应大力发展特色银行
城商行的资金规模有限，人力资本有限，不应该追求业务种类多全，而应发展自己的特色。
发展特色就要立足当地实情，立足小微客户，例如，居民区尤其是大型幼儿园旁边的营业网点可以发展儿童理财账户业务，城市昼夜经营的KTV、酒店、娱乐场所等附近的银行可以开办24小时人工服务银行，对于承担代发养老金任务的城商行根据老年人的特点把账户密码改为指纹验证等等。
实践上，河北银行的平安如意贷、邯郸银行的夜市银行等都取得了
很大的成功，这些特色业务往往一定有了目标客户源，客户就会对这种特色产生依赖，使得其他银行无法复制这种特色服务。
特色银行是应对金融脱媒，吸引客户最有效的手段。
7.加强人城商行的人才队伍建设
在金融脱媒和利率市场化的作用下，银行业务变得越来越复杂，同业竞争越来越激烈，这就使得城商行需要更高素质的人才。
而优秀的应届生往往喜欢到工农中建等大型银行工作，城商行很难招到顶尖人才，所以，城商行除了从大银行挖带有客户资源的客户经理，还要挖高精尖人才。
小银行经营灵活，更可探索新的操作性强的具体考核激励办法来约束和避免客户经理的短期行为。
参考文献：
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[3] 郑志瑛. 邯郸银行行长郑志瑛：小银行有“九戒”[EB/OL].
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