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金融脱媒对商业银行的影响研究作者：李欣泽王华来源：《中小企业管理与科技·上半月》2024年第06期【摘要】我国金融市场的发展及相关政策的推动使我国金融市场的融资方式和融资渠道逐渐多样化，企业和个人拥有更多直接及间接的融资渠道，金融脱媒现象日益严重，迫使国内的商业银行改革传统盈利模式，探索新的营业模式。
论文先对金融脱媒的现状进行了分析，然后探讨了金融脱媒在我国的表现及其在我国出现的原因，并为商业银行良性持续发展提供建议。
【关键词】金融脱媒；商业银行；互联网金融【中图分类号】F832.33；F832.5 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2024）06-0173-031 引言“金融脱媒”最早出现于资本市场发达的美国。
1933年8月29日，美联储为了应对“大萧条”颁布了Q条例，以限制银行的存款利率。
但是，这也使银行大量存款流向了可以获得更高收益的资本市场，Hester首先发现了这一现象，并将其界定为“金融脱媒”[1]。
金融市场的成熟和网络技术的发展使资金需求者与融资者的直接融资成本显著下降，且日益成熟的金融市场使其融资成本高、风险敏感度高等问题日益显露，因此不少居民和企业直接参与到直接融资活动中。
此外，我国政府频频颁布相关政策激励直接融资，加剧了金融脱媒。
上述因素均加重了商业银行的压力并带来了相应的挑战。
世界各国的金融脱媒实际说明，金融脱媒虽会给商业银行带来经营发展的压力，但是同时也会促进商业银行顺应形势进行改革，从而获得新生。
当前，金融脱媒已势不可挡，商业银行如何应对很重要。
本文从我国金融脱媒的现状出发，通过分析其表现及产生原因，为我国商业银行如何应对日趋显著的金融脱媒提供建议。
2 金融脱媒的现状当前我国商业银行金融脱媒主要包括资产端脱媒、负债端脱媒以及技术端脱媒。
我国经济已进入发展新常态，传统金融业的高速增长态势难以为继，金融结构不合理的问题日益突出，互联网金融迅速发展影响商业银行的传统业务[2]。
《金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》篇一一、引言随着科技的发展和互联网的普及，金融脱媒现象在全球范围内愈发明显。
在我国，金融脱媒的趋势也给商业银行带来了前所未有的挑战与机遇。
本文旨在分析当前我国商业银行在金融脱媒背景下的现状，并探讨其未来发展的路径选择。
二、金融脱媒背景下我国商业银行的现状分析1. 银行业务结构变化金融脱媒现象使得客户对金融服务的多元化和个性化需求增强，传统的存贷款业务逐渐被分散。
银行需要调整业务结构，适应这一变化。
在存款方面，大额存单、结构性存款等创新型存款产品逐渐受到市场欢迎；在贷款方面，企业直接融资、互联网金融等新型融资方式对传统信贷业务形成冲击。
2. 竞争格局的改变金融脱媒使得金融市场更加开放和竞争激烈。
一方面，传统商业银行面临来自互联网金融、证券公司、保险公司等金融机构的竞争；另一方面，外资银行也逐步进入中国市场，加剧了竞争压力。
3. 技术创新的挑战随着大数据、人工智能、区块链等技术的发展，金融科技公司对传统银行业务形成挑战。
银行需要加快数字化转型，提高服务效率和客户体验。
三、我国商业银行的路径选择1. 调整业务结构，优化服务模式面对金融脱媒的趋势，商业银行应调整业务结构，优化服务模式。
在保持传统存贷款业务的基础上，积极发展资产管理、财富管理、投资银行等多元化金融服务。
同时，要加大科技创新投入，提高服务效率和客户体验。
2. 加强风险管理，防范金融风险在金融脱媒的背景下，金融市场的不确定性增加，银行应加强风险管理，防范金融风险。
要建立健全风险管理体系，提高风险识别、评估、监控和应对能力。
同时，要加强与监管机构的沟通与协作，共同维护金融市场的稳定。
3. 深化数字化转型，提升核心竞争力银行应加快数字化转型步伐，利用大数据、人工智能等技术提高业务处理效率和客户体验。
同时，要加大线上渠道建设力度，拓展线上业务范围，提高线上业务的盈利能力。
此外，银行还应加强与互联网公司的合作，共同开发金融产品和服务。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略金融脱媒是指利用科技手段和创新模式，将金融服务从传统实体银行渠道中解放出来，实现金融服务的数字化、网络化和智能化。
在金融脱媒的大背景下，我国商业银行面临着巨大的挑战和机遇。
本文将针对金融脱媒下我国商业银行的现状进行分析，并提出相应的应对策略。
一、我国商业银行的现状分析1. 脱媒加速商业银行业务变革随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的迅速发展，金融服务已经开始走向全面的数字化、网络化和智能化。
金融脱媒加速了商业银行业务的变革，传统的柜台业务逐渐向网上、移动端转移，线上渠道成为了客户获取金融服务的主要途径。
2. 客户需求多元化随着经济的不断发展和人们生活水平的提高，客户的金融需求也变得更加多元化和个性化。
传统的银行产品已经不能满足客户的多样化需求，因此商业银行亟需创新金融产品和服务，提高金融服务的质量和效率。
3. 竞争日益激烈金融脱媒带来了金融市场的开放和竞争的加剧，金融科技公司等新兴机构的崛起给传统商业银行带来了挑战。
与此监管政策的松绑也让民营银行等新兴机构有更多的机会进入金融市场，商业银行在市场上的竞争压力变得更加巨大。
4. 面临转型升级的压力面对金融脱媒的趋势，传统的商业银行业务模式和经营理念已经不能适应当前的发展需求，需要进行转型升级。
商业银行需要整合现有资源，创新业务模式，优化经营管理，提升核心竞争力。
二、商业银行应对金融脱媒的策略1. 加速数字化转型商业银行应重点推进数字化转型建设，加大对移动互联网、大数据、人工智能等技术的应用，提升金融服务的智能化水平。
加快推进线上业务的发展，打通线上线下的渠道，提高金融服务的便捷性和个性化。
2. 创新金融产品和服务商业银行应根据客户需求的变化，不断创新金融产品和服务，开发具有差异化竞争优势的金融产品。
加强金融科技与金融服务的融合，推出更具吸引力的创新产品，提升金融服务的水平和品质。
3. 建立健全的风险管理体系商业银行应加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，做好风险防范和控制工作。
浅析金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择【摘要】我国商业银行在金融脱媒的大背景下面临着巨大的影响和挑战。
本文从加强科技创新、拓展服务范围、加强风险管理、深化金融业务转型等路径选择角度，探讨了商业银行应对金融脱媒的策略和对策。
通过对商业银行的启示和未来展望的分析，可以看出金融脱媒是商业银行转型升级的必然趋势，商业银行需要积极应对并适应这一变革。
在路径选择上，商业银行应该加强科技创新、拓展服务范围、加强风险管理、深化金融业务转型，以提升自身竞争力和持续发展能力。
结合以上各方面因素，商业银行在金融脱媒浪潮中将面临新的挑战和机遇，需要不断探索适合自身发展的路径，实现自身可持续发展和创新转型。
【关键词】金融脱媒，商业银行，科技创新，服务范围，风险管理，金融业务转型，启示，未来展望，结论。
1. 引言1.1 背景介绍随着金融科技的不断发展和普及，金融行业正在发生巨大变革。
金融脱媒作为金融科技的重要产物，正在深刻影响着我国商业银行的发展和转型。
随着消费者需求和行为的改变，传统的银行业务模式正在面临挑战，商业银行必须不断调整战略，适应新的发展环境。
金融脱媒对我国商业银行的影响是多方面的。
它改变了人们的金融消费习惯，推动了数字化银行服务的普及和应用。
金融脱媒提高了金融机构的效率和服务质量，促使商业银行转变为智能化、数字化的服务提供者。
金融脱媒还加剧了金融市场的竞争，商业银行需要不断创新以保持竞争优势。
在这样的背景下，商业银行需要通过加强科技创新、拓展服务范围、加强风险管理、深化金融业务转型等路径选择来应对金融脱媒带来的挑战和机遇。
只有不断适应新的发展趋势，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
完。
1.2 研究意义研究金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择对于推动我国金融领域的发展具有重要意义。
随着科技的不断发展，金融脱媒已经成为金融行业不可逆转的趋势。
深入探讨金融脱媒对商业银行的影响，有助于商业银行更好地应对市场变化，提升竞争力。
浅析金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择【摘要】金融脱媒对商业银行的影响日益显现，传统银行面临着前所未有的挑战和机遇。
为适应新形势，商业银行应加强科技创新，提升金融科技能力，以更好地满足客户需求；深度挖掘数据价值，实现精准营销，提升市场竞争力；拓展业务边界，实现多元化经营，降低业务风险；加强风险管理，确保金融稳健运行，提升金融安全性；建立智能化运营体系，提升服务水平，提高客户满意度。
通过这些路径选择，商业银行可以更好地应对金融脱媒带来的挑战，实现良性发展。
结论指出，商业银行应主动适应金融脱媒的趋势，不断创新发展策略，以实现可持续发展和长期竞争力。
【关键词】金融脱媒，商业银行，影响，路径选择，科技创新，金融科技，数据价值，精准营销，业务边界，风险管理，金融稳健运行，智能化运营体系，服务水平1. 引言1.1 引言随着金融科技的快速发展和金融脱媒的趋势逐渐加强，我国商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
在这一背景下，商业银行需要不断提升自身的竞争力和服务水平，以应对市场的变化和客户需求的多样化。
本文将从金融脱媒对商业银行的影响和路径选择进行深入探讨，旨在探寻未来商业银行发展的新方向和策略。
随着互联网和移动支付等新技术的迅猛发展，金融脱媒已经成为商业银行发展的大势所趋。
传统的银行业务模式正在被颠覆和重构，商业银行必须适应这一变革趋势，加快转型升级，提升服务质量和效率。
在这样的背景下，商业银行需要不断开拓新的业务领域，拓展服务范围，加强科技创新与金融科技能力建设，深度挖掘数据价值，实现精准营销，拓展业务边界，实现多元化经营，加强风险管理，确保金融稳健运行，建立智能化运营体系，提升服务水平。
这些路径选择将对商业银行未来的发展产生积极影响，为商业银行在金融脱媒的浪潮中抢占先机，实现可持续发展提供有力支撑。
2. 正文2.1 金融脱媒对商业银行的影响金融脱媒是指金融业与互联网、科技、大数据等新兴产业的深度融合，通过技术手段改变传统银行的商业模式和服务方式，对商业银行的影响主要包括以下几个方面：1. 降低传统银行的经营成本。
金融脱媒对我国商业银行经营的影响研究随着科技的日益发展，互联网和数字化正在改变着金融系统。
以前依赖于传统银行进行融资和支付的客户现在转向了使用数字化支付和在线融资平台。
因此，金融脱媒是一个越来越受到关注的话题。
本文旨在探讨金融脱媒对我国商业银行经营的影响。
一、金融脱媒概念和发展现状1.金融脱媒概念金融脱媒是指将传统金融活动转换到网络上进行，实现无纸化、在线化的金融业务模式。
它是互联网金融发展的自然延伸，是以移动互联网、大数据、人工智能和区块链等技术为支撑的新型金融形态。
2.金融脱媒发展现状随着互联网技术的不断发展，金融脱媒已经从简单的网上支付、网上银行等形式转化为更加复杂的移动支付、P2P平台、众筹、虚拟币等多个领域。
金融脱媒已经成为国内金融行业的热点话题，各大银行和金融机构都在积极探索互联网金融的新业务模式，逐渐实现从传统银行向数字金融的转型。
二、金融脱媒对我国商业银行经营的影响1.新形势下经营策略的变化随着金融脱媒的不断深入，商业银行必须适应快速变化的市场环境并采取更加灵活的经营策略。
常规的营销模式已经不能满足市场需求，商业银行必须引入新的技术和平台，加强产品创新和推广，赢得客户的信赖和支持。
2.客户需求的变化金融脱媒给消费者带来了更大的便利性和更广泛的选择。
用户对金融服务需求的变更趋势，也是使银行适应金融脱媒发展的最重要因素。
许多客户已经转向使用互联网金融产品，拥有独特的需求和价值观。
银行机构必须扩展金融技术的应用和服务，以更好地满足客户不断变化的需求和期望。
3.技术的变革金融脱媒的高速发展，给百年老银行带来了巨大的挑战。
为了保持市场竞争力，商业银行不断地利用最先进的技术装备，并研发出创新的产品和服务。
商业银行的信息技术投资也不断增长，从而降低了商业银行的运营成本，增强了对金融脱媒的抵御能力。
4.竞争的加剧金融脱媒引起了金融业竞争的风起云涌，商业银行不仅要对传统的竞争对手进行竞争，还要与新兴的金融公司、技术公司进行竞争。
《金融脱媒对商业银行影响研究》篇一一、引言随着科技的不断进步和金融市场的日益发展，金融脱媒现象逐渐成为全球金融领域的重要议题。
金融脱媒是指资金供求双方绕过传统商业银行等中介机构，直接进行资金交易的金融过程。
这种现象的出现，不仅改变了传统的金融业务模式，也给商业银行带来了巨大的影响。
本文将深入研究金融脱媒对商业银行的影响，分析其发展趋势和未来前景。
二、金融脱媒现象概述金融脱媒现象主要表现为两个方面：一是直接融资市场的崛起，如债券市场、股票市场等；二是互联网金融等新兴金融业务的兴起。
这些新型金融业务模式使资金供求双方可以直接进行交易，降低了交易成本，提高了资金使用效率。
然而，这种现象的兴起也对传统商业银行的中间业务、资产业务和负债业务产生了冲击。
三、金融脱媒对商业银行的影响（一）对中间业务的影响金融脱媒对商业银行的中间业务产生了较大影响。
由于直接融资市场的崛起和互联网金融的兴起，客户对银行的传统中间业务需求逐渐减少。
例如，证券交易、基金销售等业务逐渐从银行渠道转向互联网平台，导致银行手续费收入减少。
此外，随着第三方支付、移动支付等新兴支付方式的普及，银行的支付结算业务也受到了一定程度的冲击。
（二）对资产业务的影响金融脱媒对商业银行的资产业务也产生了影响。
一方面，随着直接融资市场的扩大，企业更倾向于通过债券等直接融资方式筹集资金，而非依赖银行贷款。
这导致银行贷款业务规模受到一定程度的压缩。
另一方面，互联网金融的发展使得个人投资者可以直接参与金融市场交易，降低了对银行信贷业务的依赖。
（三）对负债业务的影响金融脱媒也对商业银行的负债业务产生了一定影响。
一方面，互联网金融产品以其便利性和高收益性吸引了大量资金，使得银行负债业务面临激烈的竞争；另一方面，直接融资市场的扩大使得部分企业转向债券市场进行融资，从而降低了对银行存款的依赖。
这导致银行在吸引存款方面面临更大的压力。
四、商业银行应对金融脱媒的策略（一）加快数字化转型面对金融脱媒现象的冲击，商业银行应加快数字化转型步伐，提高金融服务效率和质量。
金融脱媒背景下商业银行发展策略研究随着科技的快速发展和互联网的普及，金融脱媒已经成为了未来金融发展的趋势。
在这个背景下，商业银行不得不调整自身的发展策略，以适应金融脱媒的新形势。
本文将从金融脱媒的定义、影响因素以及商业银行的发展策略等方面进行研究。
一、金融脱媒的定义及特点金融脱媒是指金融机构不再依赖传统的媒介，如银行网点、柜面业务等，而是通过互联网和其他科技手段，实现金融服务的创新和提供。
金融脱媒的特点主要包括以下几个方面：1. 科技驱动：金融脱媒是由科技的进步和应用推动的，在金融业领域，科技正在发挥越来越重要的作用。
2. 便利性提升：金融脱媒使得金融服务更加便捷、高效，消费者可以随时随地使用各种金融产品和服务。
3. 降低成本：金融脱媒减少了金融机构的运营成本，通过自动化和数字化的方式，提高了效率和盈利能力。
4. 风险挑战：金融脱媒也带来了一些新的风险挑战，如金融信息安全、数据泄露等问题。
二、金融脱媒的影响因素金融脱媒的发展受到多个因素的影响，下面列举了几个重要的因素：1. 科技进步：科技的快速发展促进了金融脱媒的出现和发展，如移动互联网、大数据、人工智能等。
2. 消费者需求：消费者对金融服务的需求也在不断变化，他们更加追求便捷、高效的金融产品和服务。
3. 政策环境：政府对金融脱媒的支持和监管政策也会对其发展产生重要影响。
4. 产业结构：金融脱媒将带来金融产业结构的调整和变化，原有的金融机构需要调整自身的业务模式和发展策略。
三、商业银行的发展策略研究商业银行作为金融脱媒的主要参与者之一，需要积极调整自身的发展策略，以适应金融脱媒的新形势。
1. 加大科技投入：商业银行应该加大科技投入，提升自身的科技能力和创新能力，通过技术手段改造传统业务模式，提供更便捷、高效的金融产品和服务。
2. 创新产品和服务：商业银行需要不断创新产品和服务，满足消费者的多元化需求，利用科技手段提供个性化的金融解决方案。
3. 加强合作与开放：商业银行可以通过与科技公司、互联网企业等合作，共同推进金融脱媒的发展。
《金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》篇一一、引言在信息化和数字化不断深入发展的时代背景下，金融脱媒现象在全球范围内悄然兴起。
作为经济的重要支柱，商业银行在这一进程中面临着一系列新的挑战和机遇。
本文旨在分析当前我国商业银行在金融脱媒下的现状，并提出有效的路径选择，以期为商业银行的未来发展提供有益的参考。
二、金融脱媒的概念及背景金融脱媒是指资金供给方不再通过传统的银行等金融机构进行资金配置，而是通过直接融资、互联网金融等非传统渠道进行资金流动的现象。
随着互联网、大数据、人工智能等技术的发展，金融脱媒现象日益明显，对传统商业银行的运营模式和业务结构产生了深远的影响。
三、我国商业银行的现状分析（一）业务结构调整在金融脱媒的影响下，我国商业银行的业务结构发生了显著变化。
一方面，传统信贷业务受到挑战，存款和贷款的增速放缓；另一方面，中间业务、资产管理等非利息收入业务逐渐成为新的增长点。
然而，部分银行在转型过程中仍面临业务结构调整的困难。
（二）市场竞争加剧随着互联网金融的崛起，我国银行业市场竞争日益激烈。
传统商业银行不仅要面对同业的竞争，还要应对互联网金融企业的挑战。
此外，外资银行的进入也使得市场竞争更加激烈。
（三）技术创新与数字化转型面对金融脱媒的挑战，我国商业银行纷纷加快技术创新和数字化转型的步伐。
通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，提高金融服务效率和客户体验。
然而，数字化转型过程中仍存在技术投入不足、人才短缺等问题。
四、路径选择与策略建议（一）优化业务结构为应对金融脱媒的挑战，我国商业银行应进一步优化业务结构，加大非利息收入业务的比重。
通过发展资产管理、投资银行等业务，提高中间业务收入。
同时，加强风险管理和内部控制，确保业务发展稳健。
（二）提升金融服务质量商业银行应加强金融服务创新，提高金融服务的质量和效率。
通过互联网、大数据等技术手段，优化客户体验，提升客户满意度。
同时，加强与互联网金融企业的合作与竞争，共同推动金融服务的创新发展。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略1. 引言1.1 背景介绍金融脱媒是指金融行业通过互联网和信息技术的发展，逐渐实现了从传统金融机构向互联网金融机构的转变。
随着金融科技的快速发展，金融脱媒已经成为金融行业发展的一个重要趋势。
在这种背景下，商业银行作为金融体系的支柱，也面临着日益激烈的竞争和巨大的挑战。
我国商业银行作为金融体系中最重要的组成部分之一，承担着存款、贷款、支付结算等重要功能，对国民经济的发展起着关键性作用。
在金融脱媒的大背景下，商业银行面临着传统业务模式受到挑战、客户需求不断变化以及竞争加剧等问题。
商业银行需要积极应对金融脱媒带来的影响，不断提升自身竞争力和服务水平，以适应市场的变化和发展。
在这样的背景下，探讨金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略，对于促进商业银行的健康发展和提升金融服务质量具有重要意义。
【请继续按照大纲的要求输出正文部分的内容】。
1.2 问题意义金融脱媒是当今数字化经济趋势的一个重要特征，对商业银行的运营模式和发展策略都提出了新的挑战。
我国商业银行在面临金融脱媒的背景下，需要认真思考如何适应这一趋势，保持竞争力，实现可持续发展。
探讨金融脱媒对商业银行的影响以及我国商业银行的现状分析，具有重要的理论价值和现实意义。
研究金融脱媒对商业银行的影响，有助于深入理解金融行业的变革趋势，可以帮助商业银行更好地把握市场机遇，规避风险，提升竞争优势。
分析我国商业银行的现状，可以帮助发掘行业内部存在的问题和挑战，为制定有效的发展策略提供依据。
探讨金融脱媒下我国商业银行的应对策略，有助于引导商业银行加强科技创新能力，开拓多元化的业务模式，实现转型升级，实现可持续发展。
本文将从以上几个方面展开分析，以期为我国商业银行在金融脱媒的大背景下提供有益的启示和借鉴。
2. 正文2.1 金融脱媒对商业银行的影响金融脱媒是指金融机构不再依赖传统银行作为中介，而是通过互联网和科技手段直接与客户进行交易和服务。
浅谈“金融脱媒”现象下中间业务发展对我国商业银行成功转型的重3900字银行信贷业务是银行的核心业务之一，是衡量银行核心竞争力和市场价值的最重要考量因素之一。
长期以来，我国银行业存在不少制度缺陷，在管理中存在一定程度的主观性、盲目性和随意性。
伴随着我国经济的快速增长，我国利率市场化改革步伐的逐步深化，国内商业银行粗放式的经营模式已难以持续稳定的维持银行盈利能力的发展。
随着我国资本市场的进一步开放和互联网金融的进一步发展，“金融脱媒”现象越来越明显，并且伴随着近年经济增速的放缓，银行信贷业务利润空间逐步被压缩。
只有加快金融产品创新，拓展中间业务发展空间，才能实现我国商业银行的成功转型，不断满足客户的多元化需求，让中间业务成为我国商业银行新的利润增长点，使我国商业银行在新的经济环境下完成经营模式的成功转型。
商业银行经营金融脱媒中间业务转变银行信贷业务是银行最基本、最重要的资产业务，是银行的核心业务之一，也是银行经营收入的主要来源。
同时银行信贷业务也是银行平稳运行与成长的关键，是衡量银行核心竞争力和市场价值的最重要考量因素之一。
长期以来，我国银行业存在不少制度缺陷，在管理中存在一定程度的主观性、盲目性和随意性。
伴随着我国经济的飞速发展，国内商业银行持续扩大的资产规模和不断提升的盈利能力，我国利率市场化改革的步伐逐步深化，粗放式的经营模式已难以使我国商业银行的盈利能力得到持续稳定的发展。
随着我国资本市场的进一步开放和互联网金融的进一步发展，“金融脱媒”现象越来越明显，并且伴随着近年来经济增速的放缓，银行信贷业务利润空间被逐步压缩。
只有加快金融产品的创新、拓展中间业务的发展，才能实现我国商业银行的成功转型，在不断满足客户多元化需求的同时，让中间业务成为我国商业银行新的利润增长点，使我国商业银行在新的经济环境下完成经营模式的成功转型。
一、“金融脱媒”的含义及其影响“金融脱媒”（英文：Financial Disintermediation），又称金融非中介化。
金融脱媒对银行业的冲击及对策研究近年来，随着资本市场发展和我国金融改革的深化，我国银行业正经历着前所未有的市场经营环境的剧变，银行业金融脱媒态势凸显，对传统银行业务产生较大冲击，所以通过联系当前国际国内商业银行的实际情况分析金融脱媒趋势下国内商业银行面临的挑战及经营策略选择，对未来商业银行发展有着重要现实意义。
（一）何为金融脱媒现象及其产生的国内外历史背景金融脱媒较早发生在20世纪60年代到70年代的美国，在银行利率管制情况下,投资者发现投资其他非储蓄金融产品获利更高,银行储蓄发生分流，金融业出现了脱媒现象。
广义地讲在分业管理与分业经营的制度背景下,资金储蓄者和资金短缺者不通过银行等金融中介而直接进行资金交易的行为。
正如当前一些企业需要资金时，直接在市场发债券、发股票或者短期商业票据，而不是向商业银行贷款。
这样，随着经济金融化、金融市场化进程的加快，降低了商业银行为主体的传统中介在金融体系中的重要作用，银行面临存款流失和贷款减少。
其产生从国际的金融发展大背景来看主要原因是诱致性变迁（市场环境改变）和强制性变迁（政策、制度改变）。
这主要表现在两方面：一方面，进入20世纪70年代后，主要西方国家都发生了严重通货膨胀，市场利率大幅度飚升，而银行业由于忍受有关当局严格的利率管制，银行存款的实际收益率呈现负值，导致证券市场分流银行存款，进而分流银行信贷资产。
另一方面，随着市场形势的发展，政策逐渐松动，金融混业经营缓缓启动。
20世纪80年代后期，由于金融自由化大大促进了金融市场的发展，资本市场的作用得到提升，西方国家商业银行在金融体系中的作用出现明显下降的脱媒现象。
商业银行在金融资产份额中的下降，导致其传统的借短贷长的稳定的利息收入模式受到挑战，不可避免地使得商业银行的盈利能力大大降低。
面对经营环境的变化，商业银行如果不及时采取应对策略，就可能引发银行业的全面性的经营危机。
20世纪80年代末到90年代初，美国商业银行由于金融自由化和金融脱媒的影响，经营业绩出现大面积恶化，利润大幅度下降，全行业亏损严重，破产银行和问题银行的数量急剧增加。
金融脱媒对商业银行的影响与对策在当今数字化时代，金融科技的快速发展已经让人们离不开互联网和移动设备进行金融转账、支付等操作。
随着金融脱媒的进一步普及，商业银行将面临许多改变和挑战。
本文将探讨金融脱媒对商业银行的影响，并提出对策。
一、金融脱媒会给商业银行带来哪些影响？1.1 改变传统营销模式传统上，商业银行销售产品主要依靠分支机构和门店，通过现场服务和宣传来吸引顾客。
然而，随着金融脱媒的兴起，消费者的金融消费行为将更加倾向于线上平台，商业银行需要更加注重数字渠道的发展，创新产品，吸引和保留数字客户，为数字渠道提供全面的服务，创造更多的价值。
1.2 压缩银行盈利空间由于高昂的人力成本和分支机构支出，传统的银行业务成本较高。
然而，随着第三方支付、虚拟银行等金融科技公司的兴起，数字化服务成本大幅下降，这将对商业银行的盈利空间产生压力，需要加强客户群体的培育以及数字化创新，以保持市场的竞争力。
1.3 提高风险管理要求在数字化发展的时代，银行被迫加强风险控制、反欺诈策略和客户数据保护，以避免因为信息泄露和数据被窃等问题出现风险。
数字化银行需要不断加强创新，提高数据管理水平和防范能力，同时提升资金托管和账户安全，以提高客户信任和保证商业银行的稳健发展。
二、商业银行如何应对金融脱媒？商业银行应该加强自身数字化转型，创新产品和服务，提高数字渠道与实体渠道的融合，以满足日益增长的消费需求。
2.1 发展移动渠道商业银行应该加强自身移动渠道的开发和推广，提供便捷、高效的金融服务，满足客户的线上需求。
商业银行可以建立全渠道互联的数字化服务平台，整合线上和线下的资源，提供个性化、定制化服务，使客户在任何时候、任何地点都能获得最好的体验。
2.2 加强数据管理和信息安全商业银行应该加强自身内部数据管理，完善数据安全和防范策略，合理掌握和使用客户数据，实现全方位的数据互联，保证银行和客户的交互安全和信任。
此外，银行还应该注重加强员工培训，提高员工的意识，同时不断提升数字化技术和防范能力。
金融脱媒背景下我国商业银行业务转型研究伴随着我国经济快速发展、金融市场逐步完善、互联网技术日新月异,我国金融脱媒趋势逐年显著。
在金融脱媒背景下我国商业银行传统业务受到以下三个方面的冲击：一是存款来源被分流；二是贷款投放被金融市场挤占；三是第三方支付机构在支付业务领域与商业银行竞争愈演愈烈。
由此可见,金融脱媒正在深刻地改变着我国商业银行业务结构。
鉴于此,如何使我国商业银行业务在金融脱媒过程中实现成功转型,为其重新树立竞争优势并提供新的发展机遇,是金融脱媒背景下我国商业银行需要面对的艰巨任务,也是本文研究的目的所在。
本文采用了自组织理论对金融脱媒背景下我国商业银行业务转型的演化机制进行分析。
与其他研究金融脱媒背景下商业银行业务转型的理论相比,自组织理论强调通过商业银行系统自身的演化机制实现自我完善,而不是被动应对外部的冲击和影响。
因此,本文将商业银行系统视为一个自组织系统,在分析了美国、英国、日本等国家金融脱媒演化历程的基础上,利用商业银行系统自组织演化机制和自组织特性,对我国商业银行资产、负债及支付业务在金融脱媒背景下受到的内、外部冲击和影响进行了深入剖析。
在理论分析的基础上,本文建立了向量自回归模型(VAR)来分析各金融脱媒变量对我国商业银行存款及贷款业务的总体影响,之后又采用脉冲响应函数(IRF)具体分析了每个变量对商业银行存款及贷款业务的冲击程度；在分析商业银行支付业务方面,引入了演化博弈的分析方法,剖析了在金融脱媒背景下我国商业银行与第三方支付机构在支付业务中的竞争与合作关系。
本文研究重点是我国商业银行如何在金融脱媒背景下成功地实现业务转型,从而重新树立商业银行在金融体系中的竞争优势。
为研究此问题,本文通过理论和实证分析,结合金融脱媒背景下我国商业银行自组织系统的演化机制,在认清我国商业银行脱媒的动因和表现形式的基础上,定量衡量了金融脱媒对我国商业银行资产、负债、支付业务的冲击和影响,进而提出在金融脱媒背景下我国商业银行业务应在以下四个方面进行转型：一是资产业务应由单一资产管理向多元化资产管理转型；二是负债业务应由被动负债管理向主动负债管理转变；三是商业银行支付业务应由实体思维向互联网思维转变；四是风险管理模式应由粗放式风险管理模式向精细化风险管理模式转变。
在此基础上,本文提出了符合我国商业
银行转型方向的策略安排：第一,对于资产业务,商业银行需要提高对于资产业务管理的主动性,建立多元化资产管理转型机制；第二,对于负债业务,商业银行需要创新主动负债工具以及增加主动负债业务比例,实现由被动负债管理向主动负债管理转型；第三,对于支付业务,商业银行要顺应互联网金融的变革趋势,尽快树立互联网思维,在激烈的竞争中重树优势；第四,对于风险管理方式,商业银行需要建立传统与创新业务相协调的风险管理机制,实现向精细化风险管理模式的转型。
本文的创新之处主要表现在以下三个方面：其一,本文采用以自生长、自适应为核心的自组织理论对金融脱媒背景下商业银行业务转型进行理论分析。
根据自组织理论将商业银行整体视为一个自组织系统,按照自组织系统形成条件,剖析商业银行自组织系统的演化机制以及演化特性,来解释金融脱媒对商业银行业务转型的作用机制,提出了符合中国金融生态环境发展要求的商业银行业务转型的策略安排,使我国商业银行系统健康、稳健、有序地实现专业化、综合化、国际化的战略转型；其二,本文将经过Granger检验后的债券、股票、基金、信托、商业银行理财产品等指标全部纳入向量自回归模型(VAR)中进行非线性的动态实证分析,之后利用脉冲响应函数(IRF)分析金融脱媒中的各解释变量对我国商业银行存款及贷款业务的冲击程度；其三,本文引入了以有限理性、多次策略模仿为核心的演化博弈理论对商业银行与第三方支付的竞合博弈进行分析,建立了双方的演化博弈模型,剖析在金融脱媒背景下我国商业银行与第三方支付机构的动态博弈关系,从而为我国商业银行的支付业务在金融脱媒的转型中谋求占优策略、重树竞争优势,构建商业银行与第三方支付机构竞争与合作的关系网络。
关于本文所研究的问题今后可以继续在以下两个方面进行完善：其一,在今后研究中可以尽量将所有“影子银行”对商业银行影响的因素加入实证分析中；其二,希望在今后研究中可以将我国不同类型的商业银行进行分类,分别分析金融脱媒对其影响和冲击。
