下载文档原格式
金融脱媒背景下商业银行发展策略研究【摘要】本文旨在探讨金融脱媒背景下商业银行的发展策略。
首先介绍了金融脱媒的定义及特点，分析了金融脱媒对商业银行发展的影响。
随后对商业银行发展策略进行了现状分析，指出在金融脱媒背景下商业银行面临的挑战。
针对未来发展，提出了面向未来的商业银行发展策略的展望和建议。
通过本文的研究，旨在为商业银行在金融脱媒的大环境下寻求新的发展路径和对策，促进其持续健康发展。
【关键词】金融脱媒、商业银行、发展策略、研究、背景、影响、挑战、未来、分析、展望、建议、对策。
1. 引言1.1 研究背景金融脱媒是指金融机构利用互联网和信息技术，将传统金融服务与互联网平台相结合，实现金融服务的数字化、智能化和个性化。
随着金融科技的快速发展，金融脱媒已经成为金融行业的一个重要趋势，对商业银行的发展产生了深远的影响。
传统商业银行面临着来自互联网金融机构的竞争，传统业务模式受到了挑战，商业银行必须与时俱进，寻找新的发展路径。
在这样的背景下，商业银行需要重新审视自己的发展战略，寻找适应金融脱媒趋势的发展路径。
本研究旨在探讨金融脱媒对商业银行发展的影响，分析商业银行当前的发展现状，探讨金融脱媒背景下商业银行所面临的挑战，提出面向未来的商业银行发展策略。
通过对商业银行发展的研究和分析，可以为商业银行提供有益的参考，指导商业银行实现可持续发展。
1.2 研究目的本文旨在通过对金融脱媒背景下商业银行发展策略的研究，探讨当前金融行业面临的新挑战和机遇。
具体目的包括：分析金融脱媒的定义与特点，深入了解金融领域的发展趋势和变革特点；探讨金融脱媒对商业银行发展的影响，揭示商业银行在这一新形势下所面临的挑战与机遇；然后，对商业银行发展策略的现状进行分析，为商业银行在金融脱媒的大环境下制定新的发展战略提供参考；接着，探讨金融脱媒背景下商业银行发展的挑战，找出存在的问题和风险因素；展望未来，对面向未来的商业银行发展策略进行探讨，提出相关建议和对策，为商业银行在金融脱媒的大背景下实现可持续发展提供理论支持和实践指导。
《金融脱媒对商业银行影响研究》篇一一、引言随着金融市场的快速发展和金融创新的不断推进，金融脱媒现象逐渐成为银行业务和金融市场的一大特点。
金融脱媒指的是在金融交易中，传统的商业银行中介作用逐渐被弱化，直接融资与投资方式日益盛行，使资金的供需双方绕过银行进行直接交易的现象。
这种现象不仅影响了金融市场的结构，也对商业银行的经营模式和业务发展带来了深远的影响。
本文旨在研究金融脱媒对商业银行的影响，并探讨其应对策略。
二、金融脱媒现象的背景及原因金融脱媒现象的背景主要源于金融市场的不断创新和科技的快速发展。
互联网金融、P2P平台、股权融资等新型融资方式的兴起，使得资金的供需双方可以绕过传统商业银行，直接进行交易。
此外，金融市场监管政策的调整、金融市场利率的波动等因素也加速了金融脱媒的进程。
三、金融脱媒对商业银行的影响（一）对商业银行负债业务的影响金融脱媒对商业银行的负债业务产生了显著影响。
一方面，随着直接融资的兴起，企业通过发行债券、股票等方式筹集资金，减少了对商业银行的贷款需求，导致商业银行的贷款规模下降。
另一方面，互联网金融等新型金融模式的出现，使得个人投资者更倾向于通过互联网平台进行投资理财，而非传统的银行存款，从而降低了商业银行的存款规模。
（二）对商业银行资产业务的影响金融脱媒对商业银行的资产业务也产生了影响。
由于资金供需双方可以直接进行交易，导致商业银行的传统信贷业务受到挑战。
同时，随着金融市场利率的波动，商业银行的资产组合和风险管理面临更大的压力。
此外，互联网金融等新型金融模式也使商业银行面临更加激烈的竞争。
（三）对商业银行中间业务的影响金融脱媒对商业银行的中间业务也带来了一定的影响。
随着直接融资的兴起和互联网金融的快速发展，客户对金融服务的需求发生了变化。
客户更加注重便捷、高效、低成本的金融服务，对传统银行的中间业务产生了一定的冲击。
同时，新型金融机构的涌现也为客户提供了更多元化的金融服务选择。
金融脱媒对我国商业银行经营的影响研究随着科技的日益发展，互联网和数字化正在改变着金融系统。
以前依赖于传统银行进行融资和支付的客户现在转向了使用数字化支付和在线融资平台。
因此，金融脱媒是一个越来越受到关注的话题。
本文旨在探讨金融脱媒对我国商业银行经营的影响。
一、金融脱媒概念和发展现状1.金融脱媒概念金融脱媒是指将传统金融活动转换到网络上进行，实现无纸化、在线化的金融业务模式。
它是互联网金融发展的自然延伸，是以移动互联网、大数据、人工智能和区块链等技术为支撑的新型金融形态。
2.金融脱媒发展现状随着互联网技术的不断发展，金融脱媒已经从简单的网上支付、网上银行等形式转化为更加复杂的移动支付、P2P平台、众筹、虚拟币等多个领域。
金融脱媒已经成为国内金融行业的热点话题，各大银行和金融机构都在积极探索互联网金融的新业务模式，逐渐实现从传统银行向数字金融的转型。
二、金融脱媒对我国商业银行经营的影响1.新形势下经营策略的变化随着金融脱媒的不断深入，商业银行必须适应快速变化的市场环境并采取更加灵活的经营策略。
常规的营销模式已经不能满足市场需求，商业银行必须引入新的技术和平台，加强产品创新和推广，赢得客户的信赖和支持。
2.客户需求的变化金融脱媒给消费者带来了更大的便利性和更广泛的选择。
用户对金融服务需求的变更趋势，也是使银行适应金融脱媒发展的最重要因素。
许多客户已经转向使用互联网金融产品，拥有独特的需求和价值观。
银行机构必须扩展金融技术的应用和服务，以更好地满足客户不断变化的需求和期望。
3.技术的变革金融脱媒的高速发展，给百年老银行带来了巨大的挑战。
为了保持市场竞争力，商业银行不断地利用最先进的技术装备，并研发出创新的产品和服务。
商业银行的信息技术投资也不断增长，从而降低了商业银行的运营成本，增强了对金融脱媒的抵御能力。
4.竞争的加剧金融脱媒引起了金融业竞争的风起云涌，商业银行不仅要对传统的竞争对手进行竞争，还要与新兴的金融公司、技术公司进行竞争。
金融脱媒背景下商业银行发展策略研究1. 引言1.1 研究背景金融脱媒是指金融与信息技术的融合发展趋势，正在对传统金融业产生深远影响。
在传统金融服务中，银行一直扮演着核心角色。
随着金融脱媒的发展，新兴科技如人工智能、区块链、云计算等技术正在改变金融服务的传统模式。
商业银行作为金融体系中最重要的组成部分之一，也受到了这一趋势的影响。
随着金融科技的迅猛发展，银行业面临着前所未有的挑战。
传统银行的模式和服务已经难以满足如今数字化时代快速变化的需求。
在这样的背景下，商业银行必须重新审视自身的发展战略和业务模式，以适应金融脱媒的潮流。
深入研究商业银行在金融脱媒背景下的发展策略，对于银行业的转型升级以及金融行业的可持续发展具有重要意义。
【研究背景】中的内容将探讨金融脱媒对商业银行的影响，引出本文对商业银行发展策略的研究。
1.2 研究目的研究目的是探讨在金融脱媒背景下商业银行的发展策略，分析商业银行面临的挑战和机遇，揭示数字化转型对商业银行的重要性，并探讨合作与创新的路径。
通过研究商业银行在金融脱媒的背景下如何制定有效的发展战略，可以为商业银行未来的发展提供参考和指导，帮助商业银行更好地适应和把握金融脱媒的发展趋势，实现可持续发展和增强市场竞争力。
通过本研究，希望为商业银行实现数字化转型提供一些启示和建议，为金融行业转型升级和创新发展提供一定的理论支撑和实践参考。
1.3 研究意义在金融脱媒背景下，商业银行发展策略的研究具有重要的意义。
随着互联网和移动支付等新兴技术的发展，金融脱媒已成为金融领域的趋势，商业银行在这一背景下面临着前所未有的挑战和机遇。
商业银行是金融体系中最主要的中介机构，其发展水平直接关系到金融体系的稳定和经济的发展。
深入研究商业银行在金融脱媒背景下的发展策略，对于促进金融创新、提升金融服务水平和推动经济发展具有重要的现实意义。
通过对商业银行发展策略进行研究，可以为商业银行在数字化转型和创新合作方面提供决策参考，促进我国金融行业的健康发展和国民经济的持续增长。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略金融脱媒是指随着科技的发展，金融服务逐渐从传统的线下渠道向数字化、智能化转移的过程。
随着金融科技的飞速发展，金融脱媒已经成为一个不可逆转的趋势。
在金融脱媒的过程中，商业银行作为金融体系的主要组成部分，也面临着新的挑战和机遇。
本文旨在分析金融脱媒下我国商业银行的现状，并提出应对策略。
一、金融脱媒下我国商业银行的现状分析1.数字化转型迫在眉睫随着互联网、大数据、人工智能等新一代信息技术的不断发展，金融行业正在进行着全面的数字化转型。
在这个过程中，银行机构需要重新审视自身的业务模式和经营方式，通过利用科技手段提升服务质量和效率，满足客户日益增长的需求。
2.线上线下一体化发展传统的商业银行通过柜面服务和实体网点为客户提供金融服务，然而随着互联网金融的兴起，线上渠道也逐渐成为客户获取金融服务的新方式。
现在的客户更加倾向于通过手机App或者网页进行银行业务的办理，这也给传统的实体网点带来了不小的冲击。
3.个性化服务需求增加随着金融脱媒，客户的需求也在发生着变化，他们更加倾向于获取个性化、定制化的金融服务。
银行需要整合自身的资源，通过科技手段实现对客户需求的个性化匹配，提供更加优质的金融服务。
4.风险管理面临新挑战随着金融科技的不断发展，金融市场的风险也在不断演变。
金融脱媒下，商业银行需要加强对数字金融风险的监控和管理，确保客户资金的安全和稳健的运营。
5.竞争加剧数字化转型带来的副作用是市场竞争的加剧。
随着互联网金融的兴起，出现了很多新的金融科技公司，它们依靠先进的技术和创新的商业模式，对传统商业银行构成了潜在的竞争威胁。
二、商业银行应对金融脱媒的策略1.加快数字化转型进程商业银行需要加快自身的数字化转型步伐，全面实施“互联网+”战略，构建以数字化技术为基础的线上金融服务体系。
通过建设互联网金融平台，提升金融服务的普惠性和便捷性。
2.深化线上线下一体化发展商业银行需要将线上线下服务进行深度融合，构建一体化的多渠道服务体系。
基于金融脱媒视角的商业银行经营策略研究【摘要】本文从金融脱媒的视角出发，对商业银行的经营策略进行了深入研究。
首先分析了商业银行脱媒的现状，然后探讨了金融脱媒对商业银行经营策略的影响。
在此基础上，提出了基于金融脱媒视角的商业银行战略调整、科技创新和风险管理等方面的建议。
结论部分总结了商业银行应如何应对金融脱媒所带来的挑战，并展望了未来的发展方向。
本研究在当前金融领域具有一定的参考价值，为商业银行应对金融脱媒趋势提供了重要的思路和策略建议。
【关键词】金融脱媒、商业银行、经营策略、战略调整、科技创新、风险管理、挑战、发展方向、研究总结。
1. 引言1.1 研究背景商业银行是金融系统中至关重要的一环，承担着资金存贷、支付结算、信用intermediation、风险管理等多项重要职能。
随着金融科技的迅猛发展和金融市场的不断变革，金融脱媒（即金融与信息技术的深度融合）已成为当前金融行业的主要发展趋势。
商业银行也必须积极应对金融脱媒带来的挑战和机遇，不断进行战略调整和科技创新，以保持竞争优势。
当前，各种新技术如云计算、大数据分析、人工智能、区块链等正在深刻影响着商业银行的经营模式和业务流程。
互联网金融的快速发展也让传统的银行渠道面临巨大冲击，传统银行的脆弱性逐渐显现。
需要对商业银行在金融脱媒背景下所面临的挑战进行深入分析，探讨其如何通过战略调整、科技创新和风险管理来应对金融脱媒带来的挑战，以推动商业银行的可持续发展。
1.2 研究目的本研究的目的是针对当前商业银行面临的金融脱媒挑战，探讨基于金融脱媒视角的商业银行经营策略，为银行业在数字化转型过程中提供理论指导和实践借鉴。
具体目的包括：分析商业银行脱媒现状，了解金融科技发展对银行业务的影响；探讨金融脱媒对商业银行经营策略的影响，揭示数字化转型对银行运营模式和管理体系的挑战；探讨基于金融脱媒视角的商业银行战略调整，提出适应未来金融趋势的发展方向；研究金融脱媒下商业银行科技创新和风险管理策略，为银行业在数字化转型中遇到的风险和机遇提供对策建议。
《金融脱媒对商业银行影响研究》篇一一、引言金融脱媒（Financial Disintermediation）现象近年来在全球范围内引起了广泛关注。
该现象指的是金融交易中减少或绕过商业银行等传统中介机构，通过直接融资或其他非银行金融中介渠道完成资金转移与投资的行为。
这一趋势的兴起，不仅改变了传统金融市场的结构，也给商业银行的经营带来了巨大的影响。
本文将针对金融脱媒对商业银行的影响进行研究与分析。
二、金融脱媒的概念及其产生原因金融脱媒是指在金融市场中，资金的供需双方绕过传统银行等金融机构，直接进行交易或融资的现象。
这种现象的产生原因主要包括技术进步、金融市场的完善、政策支持等因素的推动。
在信息技术的发展和互联网金融的兴起下，人们越来越习惯于通过互联网进行资金的直接投资与融资。
此外，政策方面对金融创新的支持，以及资本市场的发展，都为金融脱媒的产生提供了有利条件。
三、金融脱媒对商业银行的影响（一）资产端影响1. 存款来源压力增大：金融脱媒使得企业与个人投资者更倾向于通过直接融资方式获取资金，导致商业银行存款来源压力增大。
为了吸引资金，商业银行需要提供更高的存款利率，增加了其经营成本。
2. 贷款需求变化：由于企业通过直接融资获取资金，降低了对商业银行贷款的依赖程度，使得商业银行的贷款需求发生变化。
同时，由于金融脱媒导致的信贷环境变化，商业银行在信贷审批过程中需更加谨慎。
（二）负债端影响1. 资金成本上升：金融脱媒使得商业银行的资金来源多元化，但同时也加剧了银行间的竞争。
为了吸引资金，银行不得不提高资金成本，增加了其负债成本。
2. 传统业务收入下降：随着金融脱媒的深入发展，直接融资市场的扩大导致商业银行的传统业务收入下降。
例如，商业银行的存贷款利差收入受到挤压，需要寻求新的收入来源。
（三）创新与发展机会虽然金融脱媒给商业银行带来了一定的冲击，但也为银行提供了创新与发展的机会。
商业银行可以借助科技手段提高业务处理效率，降低运营成本；同时，通过发展互联网金融、资产管理等新兴业务领域，拓展收入来源。
《金融脱媒对商业银行影响研究》篇一一、引言随着科技的不断进步和金融市场的日益发展，金融脱媒现象逐渐成为全球金融领域的重要议题。
金融脱媒是指资金供求双方绕过传统商业银行等中介机构，直接进行资金交易的金融过程。
这种现象的出现，不仅改变了传统的金融业务模式，也给商业银行带来了巨大的影响。
本文将深入研究金融脱媒对商业银行的影响，分析其发展趋势和未来前景。
二、金融脱媒现象概述金融脱媒现象主要表现为两个方面：一是直接融资市场的崛起，如债券市场、股票市场等；二是互联网金融等新兴金融业务的兴起。
这些新型金融业务模式使资金供求双方可以直接进行交易，降低了交易成本，提高了资金使用效率。
然而，这种现象的兴起也对传统商业银行的中间业务、资产业务和负债业务产生了冲击。
三、金融脱媒对商业银行的影响（一）对中间业务的影响金融脱媒对商业银行的中间业务产生了较大影响。
由于直接融资市场的崛起和互联网金融的兴起，客户对银行的传统中间业务需求逐渐减少。
例如，证券交易、基金销售等业务逐渐从银行渠道转向互联网平台，导致银行手续费收入减少。
此外，随着第三方支付、移动支付等新兴支付方式的普及，银行的支付结算业务也受到了一定程度的冲击。
（二）对资产业务的影响金融脱媒对商业银行的资产业务也产生了影响。
一方面，随着直接融资市场的扩大，企业更倾向于通过债券等直接融资方式筹集资金，而非依赖银行贷款。
这导致银行贷款业务规模受到一定程度的压缩。
另一方面，互联网金融的发展使得个人投资者可以直接参与金融市场交易，降低了对银行信贷业务的依赖。
（三）对负债业务的影响金融脱媒也对商业银行的负债业务产生了一定影响。
一方面，互联网金融产品以其便利性和高收益性吸引了大量资金，使得银行负债业务面临激烈的竞争；另一方面，直接融资市场的扩大使得部分企业转向债券市场进行融资，从而降低了对银行存款的依赖。
这导致银行在吸引存款方面面临更大的压力。
四、商业银行应对金融脱媒的策略（一）加快数字化转型面对金融脱媒现象的冲击，商业银行应加快数字化转型步伐，提高金融服务效率和质量。
金融脱媒背景下商业银行发展策略研究随着科技的快速发展和互联网的普及，金融脱媒已经成为了未来金融发展的趋势。
在这个背景下，商业银行不得不调整自身的发展策略，以适应金融脱媒的新形势。
本文将从金融脱媒的定义、影响因素以及商业银行的发展策略等方面进行研究。
一、金融脱媒的定义及特点金融脱媒是指金融机构不再依赖传统的媒介，如银行网点、柜面业务等，而是通过互联网和其他科技手段，实现金融服务的创新和提供。
金融脱媒的特点主要包括以下几个方面：1. 科技驱动：金融脱媒是由科技的进步和应用推动的，在金融业领域，科技正在发挥越来越重要的作用。
2. 便利性提升：金融脱媒使得金融服务更加便捷、高效，消费者可以随时随地使用各种金融产品和服务。
3. 降低成本：金融脱媒减少了金融机构的运营成本，通过自动化和数字化的方式，提高了效率和盈利能力。
4. 风险挑战：金融脱媒也带来了一些新的风险挑战，如金融信息安全、数据泄露等问题。
二、金融脱媒的影响因素金融脱媒的发展受到多个因素的影响，下面列举了几个重要的因素：1. 科技进步：科技的快速发展促进了金融脱媒的出现和发展，如移动互联网、大数据、人工智能等。
2. 消费者需求：消费者对金融服务的需求也在不断变化，他们更加追求便捷、高效的金融产品和服务。
3. 政策环境：政府对金融脱媒的支持和监管政策也会对其发展产生重要影响。
4. 产业结构：金融脱媒将带来金融产业结构的调整和变化，原有的金融机构需要调整自身的业务模式和发展策略。
三、商业银行的发展策略研究商业银行作为金融脱媒的主要参与者之一，需要积极调整自身的发展策略，以适应金融脱媒的新形势。
1. 加大科技投入：商业银行应该加大科技投入，提升自身的科技能力和创新能力，通过技术手段改造传统业务模式，提供更便捷、高效的金融产品和服务。
2. 创新产品和服务：商业银行需要不断创新产品和服务，满足消费者的多元化需求，利用科技手段提供个性化的金融解决方案。
3. 加强合作与开放：商业银行可以通过与科技公司、互联网企业等合作，共同推进金融脱媒的发展。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略1. 引言1.1 背景介绍金融脱媒是指金融行业通过互联网和信息技术的发展，逐渐实现了从传统金融机构向互联网金融机构的转变。
随着金融科技的快速发展，金融脱媒已经成为金融行业发展的一个重要趋势。
在这种背景下，商业银行作为金融体系的支柱，也面临着日益激烈的竞争和巨大的挑战。
我国商业银行作为金融体系中最重要的组成部分之一，承担着存款、贷款、支付结算等重要功能，对国民经济的发展起着关键性作用。
在金融脱媒的大背景下，商业银行面临着传统业务模式受到挑战、客户需求不断变化以及竞争加剧等问题。
商业银行需要积极应对金融脱媒带来的影响，不断提升自身竞争力和服务水平，以适应市场的变化和发展。
在这样的背景下，探讨金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略，对于促进商业银行的健康发展和提升金融服务质量具有重要意义。
【请继续按照大纲的要求输出正文部分的内容】。
1.2 问题意义金融脱媒是当今数字化经济趋势的一个重要特征，对商业银行的运营模式和发展策略都提出了新的挑战。
我国商业银行在面临金融脱媒的背景下，需要认真思考如何适应这一趋势，保持竞争力，实现可持续发展。
探讨金融脱媒对商业银行的影响以及我国商业银行的现状分析，具有重要的理论价值和现实意义。
研究金融脱媒对商业银行的影响，有助于深入理解金融行业的变革趋势，可以帮助商业银行更好地把握市场机遇，规避风险，提升竞争优势。
分析我国商业银行的现状，可以帮助发掘行业内部存在的问题和挑战，为制定有效的发展策略提供依据。
探讨金融脱媒下我国商业银行的应对策略，有助于引导商业银行加强科技创新能力，开拓多元化的业务模式，实现转型升级，实现可持续发展。
本文将从以上几个方面展开分析，以期为我国商业银行在金融脱媒的大背景下提供有益的启示和借鉴。
2. 正文2.1 金融脱媒对商业银行的影响金融脱媒是指金融机构不再依赖传统银行作为中介，而是通过互联网和科技手段直接与客户进行交易和服务。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略金融脱媒是指通过互联网、移动互联网、大数据、人工智能等科技手段对金融服务进行解构和再构建，使金融服务脱离传统的渠道和场所束缚，实现数字化、网络化和智能化的发展。
在金融脱媒的浪潮下，我国商业银行正面临着巨大的挑战和机遇。
本文将通过对我国商业银行金融脱媒的现状进行分析，提出相应的应对策略。
一、我国商业银行金融脱媒的现状1. 金融科技发展迅速随着科技的不断进步，金融科技得到了迅猛发展，包括移动支付、云计算、区块链、大数据、人工智能等技术的广泛应用，使得金融服务的边界不断拓展，金融业的发展呈现出更加多元化和复杂化的趋势。
2. 金融脱媒势头迅猛在金融脱媒的浪潮下，传统金融机构的传统服务模式和盈利模式面临着巨大的挑战，新兴科技公司以及更加灵活的金融科技企业纷纷进入金融市场，通过数据分析、人工智能等技术手段实现金融服务的革新，逐渐蚕食传统金融机构的市场份额。
3. 用户需求升级随着经济的快速发展，人们对金融服务的需求也在不断升级，他们希望能够更加便捷、高效地获取金融服务，而传统的银行网点服务和柜台服务已经无法满足用户的需求，用户对于金融科技和金融脱媒的需求越来越迫切。
4. 金融监管政策不断完善金融脱媒的发展需要有良好的监管环境和政策支持，目前我国的金融监管政策不断完善，在金融科技和金融脱媒的发展中，政府部门和监管机构也在不断提高监管水平和能力，为金融脱媒提供了更好的环境。
二、商业银行的应对策略1. 加大科技投入商业银行应该加大对科技的投入，尤其是对于金融科技和金融脱媒领域，加强技术人才的培养和引进，推动科技创新在金融服务中的应用，加速数字化、网络化和智能化转型。
2. 优化产品和服务商业银行应该优化产品和服务，针对用户需求进行定制化开发，推出更加便捷和高效的金融产品和服务，提高用户体验，增强用户的黏性和忠诚度。
3. 拓展渠道和场景商业银行应该拓展渠道和场景，通过线上线下融合的方式，整合银行网点、手机银行、网上银行、社交平台等多种渠道，实现金融服务的全方位覆盖，提高服务的普惠性和便利性。
基于金融脱媒视角的商业银行经营策略研究【摘要】本文基于金融脱媒视角，探讨了商业银行在数字化转型的过程中的经营策略。
首先分析了金融脱媒对商业银行的影响，接着深入分析了商业银行数字化转型的路径，提出了经营策略优化的方法。
随后讨论了金融科技对商业银行经营的影响，并给出了实践案例。
结论部分指出了商业银行在金融脱媒时代的发展机遇，并提出了应对金融脱媒的策略建议。
通过本文的研究，可以帮助商业银行更好地适应金融脱媒的趋势，提升竞争力，实现可持续发展。
【关键词】金融脱媒、商业银行、数字化转型、经营策略、金融科技、发展机遇、策略建议、实践案例、展望、研究意义1. 引言1.1 研究背景随着金融科技的快速发展和金融脱媒的进程加速，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
金融脱媒是指金融服务不再依赖于传统的银行渠道和机构，而是借助互联网、移动通信等技术手段来实现。
这种变革不仅改变了人们获取金融服务的方式，也对商业银行的经营模式产生了深远影响。
在这样的背景下，商业银行需要重新审视自身的经营策略，以适应新的市场环境。
数字化转型已成为商业银行发展的必由之路，而金融科技的快速发展也为商业银行带来了新的机遇。
研究商业银行在金融脱媒时代的经营策略，对于促进银行业健康发展和提升服务质量具有重要意义。
本文旨在探讨商业银行面临的挑战和机遇，并提出相应的策略建议，以指导商业银行在金融脱媒时代取得更好的发展。
1.2 研究目的研究目的即是为了深入探讨基于金融脱媒视角的商业银行经营策略，分析金融脱媒对商业银行的影响及挑战。
通过研究，旨在揭示商业银行在数字化转型过程中所面临的问题与机遇，为商业银行制定更加科学合理的经营策略提供参考和指导。
通过深入探讨金融科技对商业银行经营的影响，以及商业银行脱媒经营策略的实践案例，希望从理论和实践两个层面对商业银行的发展进行全面分析，为商业银行在金融脱媒时代把握发展机遇、应对挑战，提出战略性建议。
通过本研究，旨在为商业银行的未来发展提供有益参考，探讨商业银行如何在金融脱媒时代实现可持续发展。
金融脱媒背景下的商业银行经营策略研究【摘要】金融脱媒是我国金融业发展的大势所趋，在促进商业银行优化资本与公司治理结构的同时，也给商业银行风险管理带来了挑战。
在金融脱媒的大背景下，商业银行应通过转变经营理念和转换业务经营模式、调整客户结构和资产负债结构，实现综合化经营，同时借鉴国外成功经验，实现自身的健康持续发展。
【关键词】金融脱媒；商业银行；经营策略金融脱媒（Financial Disintermediation）又称“金融非中介化”，是金融关系的一次大变革，它的特征是银行与其顾客之间传统的存贷款关系的削弱，以及无数资金供给者和使用者之间关系的增强。
金融脱媒强有力地改变了不同金融中介和非金融公司在风险管理过程中的作用。
随着直接融资（即依托股票、债券、投资基金等金融工具的融资）的发展，资金的供给通过一些新的机构或新的手段绕开商业银行这个媒介体系，输送到需求单位，也称为资金的体外循环，实际上就是资金融通的去中介化，包括存款的去中介化和贷款的去中介化。
以资本市场为中心的新金融商品的开发和需求的创造，特别是资本需求的超强劲增长，致使直接融资使市场的功能日趋凸现，银行的媒介作用则趋于萎缩。
这就是人们常说的“金融脱媒”。
1 文献综述1.1 国外对金融脱媒的研究主要有D.D.Hester（1969）最早提出金融脱媒的概念。
Hamilton（1986）把金融脱媒定义为企业不通过银行或其他金融中介机构在市场上借款。
Harmes（2001）认为金融脱媒在投资者或者金融工具购买者与生产者直接交易产品时发生，这时跳过了像保险经纪人这样的中介机构。
David Powell（1998）认为脱媒、资金来源的多样化和全球化、筹资方法的多渠道以及新的沟通与信息技术给未来银行业的塑造带来很大的影响。
另外一些学者转向对作用机制和对宏观经济作用方面的研究，如M.Nissen（2000）和Alan Ching-biu Tse（2003），在对脱媒的研究中发现脱媒的结果并不是媒介作用的消失或危机，反而会在促使媒介更好地发挥自身功能的同时，使新的中介组织被不断创新出来，形成脱媒校正效应，“脱媒校正”是“银行脱媒”的一个正效应结果。
1.2 国内主要有以下观点李扬（2007）认为金融脱媒是资金盈余者和资金短缺者不通过银行等金融中介机构直接进行资金交易的现象，而“媒”就是金融中介机构。
而他于2008年在《金融脱媒弱化货币调控效力》又指出，中国的金融脱媒过程将呈现“长期反复”的特征。
”曹啸（2006）在《“金融脱媒”在美国》中提出，金融脱媒并非一无是处，而是能通过“校正效应”促进商业银行的再造和创新，给金融体系带来活力，因此尽管会对货币政策的效力带来一定程度的削弱，我们还是要审慎地对待。
2 金融脱媒的形成原因2.1 金融市场高度发展，证券充分市场化“金融脱媒”这个词最早60年代出现在具备完善的金融体制和发达的资本市场的美国，英语中表达为“Financial Disintermediation”。
在美国，大企业主要依靠在金融市场上发行债券或商业票据筹集资金。
20世纪90年代后，在西方国家债券筹资无一例外地超过信贷筹资。
在证券化过程中，商业票据的发行部分取代了银行对公司的短期信贷。
商业银行的资金供给来源受到限制，金融脱媒逐渐显现。
2.2 居民投资意识提高由于银行利率在通货膨胀率居高不下的对比下，居民的投资意识的不断提高，也越来越倾向于比储蓄收益更大的证券产品等。
传统的商业银行业务受到资金供给和需求的双重影响相对萎缩，利差收人减少，依靠传统业务难以维持生存，出现了金融脱媒现象。
2.3 中国金融脱媒的产生的特有原因随着改革开放政策的提出，在“引进来，走出去”的发展宗旨的指引下，使得经济得到稳固发展的同时也给中国金融市场带来了很大的挑战，而金融脱媒现象的产生就显得顺理成章了。
虽然金融脱媒是各国经济发展的一个必然结果，但是对于有别于西方意识形态的中国来说，其产生的原因却是具有特殊性的，主要包括以下五个方面：（1）政府积极推动是金融脱媒的直接动因；（2）股票市场发展进入转折期；（3）全球各大基金、财团的资金大量涌入中国，不仅分流了公司客户在银行的存贷款，而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等服务，对银行业务造成了强有力的冲击；（4）利率市场化改革也促进了金融脱媒的深化；（5）人民币升值带动了以人民币计价的金融资产价值上升，客观上也导致了金融脱媒现象的深化。
3 我国金融脱媒的特征3.1 金融创新成为解决商业银行发展瓶颈的重要途径金融脱媒的出现使得我国的银行业的发展遇到瓶颈，金融创新成为解决这个问题的重要途径。
金融创新是指突破金融业多年传统的经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构、金融市场和金融制度等方面进行的创新与变革，金融创新浪潮的兴起与迅猛发展，给整个金融体制、金融宏观调节、一国的经济发展乃至世界经济都带来了深远的影响。
目前我国的金融创新的现状是金融业务多元化，金融组织体系逐步建立与健全，但是我国金融创新仍然存在很大问题：金融创新的原动力不足；金融创新的外部条件不成熟；金融市场发展不平衡；金融工具品种少，投资不方便；金融技术创新有限；金融法规不健全，秩序不规范。
3.2 资本市场分流商业银行资源，撼动商业银行霸主地位金融脱媒这一现象，从本质上来讲，就是随着资本市场发展，金融中介机构的结构性调整。
由于金融市场的管制不断放松，银行利率的执行变化的幅度将不断缩小，在储蓄分流加快，银行“脱媒化”发展的同时，不能利用利率手段吸引居民储蓄，将使各家银行资金来源锐减，削弱其信贷投放能力，随着金融脱媒的深化，商业银行的霸主地位将逐渐被撼动，优质大企业客户贷款将被资本市场迅速分流；创业板将进一步分流优质中小企业贷款；商业银行传统对公业务经营模式将受到挑战。
3.3 金融脱媒背景下，商业银行挑战与机遇并存金融脱媒在使商业银行面临巨大的挑战的同时，也给商业银行业务发展带来了的重大机遇，例如：同业存款、企业机构大额存款业务面临发展机遇；融资融券、证券质押贷款等支持金融市场和金融交易的新型融资业务获得发展契机；支付结算业务将获得较大发展机会；代理销售、托管业务、自营业务获得新的机会；企业理财、现金管理、资产管理等咨询类中间业务前景广阔；投资银行业务获得巨大发展潜力。
3.4 非正规金融迅速扩张除此之外，近年来，非正规金融也迅速扩张。
所谓非正规金融，包括打擦边球的民间金融、以钱庄和高利贷为代表的地下金融、其他非法金融活动。
非正规金融的迅速发展，更加进一步加剧了金融脱媒的发展。
4 金融脱媒对商业银行经营的影响4.1 金融脱媒将对商业银行资产负债业务带来很大的影响，客户资源流失严重商业银行的传统业务是存贷款，通过存贷之间的利差获取收益。
其产生的原因是为了解决信息不对称，资金供求双方通过银行这一信用中介满足各自的需要。
（1）金融脱媒对银行资产业务的影响从资产方面看，受金融脱媒影响最大的资产业务应为贷款。
当市场发展到一定程度，由于金融运行的相关法律法规的不断补充和调整使得金融市场的信息更加透明化、公开化，金融机制更加优化，融资环境更加多层次、高效率，这时，大型企业便更倾向于通过直接融资，即股票、债券、资产证券化等成本较低的方式来获取所需资金，优质贷款客户资源迅速流失，而小型企业方面，商业银行为了控制风险，紧缩中小企业的贷款规模，使得其更倾向于进入我国股票市场的创业板市场。
由上图可知，从09年1季度到13年1季度，社会总体的贷款需求呈现下降趋势，更多的资金进入股市和非存款性的金融机构。
（2）金融脱媒对银行负债业务的影响从负债方面看，受金融脱媒影响最大的负债业务应为存款。
近年来，我国存款总量更出现了负增长的状况。
金融脱媒促进了金融市场的多层次化发展，使商业银行的存款流向其他的融资渠道。
其中，2013年一季度根据对居民储户的调查，近五成居民（44.5%）倾向于更多“更多储蓄”，较上季度下降2.6歌百分点，而倾向于“更多投资”，较12年第四季度提高4.1个百分点。
表明居民的储蓄流失的比重占较大部分，而去向主要为股票市场、基金市场、或购买了信托理财产品以期获取更高的收益；由于我国居民保险意识的提高，一部分储蓄流向保险市场；如今第三方支付的兴起，更是使得大量的资金撤出银行系统。
银行负债来源愈来愈少。
4.2 金融脱媒将使中国银行业主要依靠利差收入的盈利模式将会受到严峻的挑战国内银行传统盈利90%来自于利差收入。
在金融市场还不发达、金融脱媒未出现，商业银行通过其所掌握的经济主体的私人信息来较好的解决金融市场中的成本与信息不对称问题，并能有效的规避市场风险。
但是，随着金融脱媒的出现，金融结构发生趋势性转变，银行优势越来越不明显。
如理财产品可以在短期内获取比存款更高的收益，企业可以通过发行公司债券来获取低成本的融资等等。
金融脱媒所造成的存贷款的减少，进一步影响了银行的盈利。
4.3 金融脱媒对商业银行的风险管理提出了更高的要求随着金融脱媒的深化，金融市场产品讲日益丰富，市场收益率也不断提高，直接融资比重的加大，这将吸引大量较为稳定的商业银行资金来源投入资本市场，负债的稳定将显著降低。
同时商业银行的负债结构也将呈现出短期化的趋势，这将使商业银行主要依靠短期资金来源支持长期贷款发展的矛盾进一步显现出来，资产与负债期限不匹配问题讲更为突出，商业银行必须采取更加有效的手段来控制流动性风险。
另一方面，由于商业银行的客户更加广泛的使用各种衍生金融工具，企业和个人的市场风险将可能转化为银行的信用风险，这是对商业银行的风险管理能力的更大考验。
而从金融发展的一般规律和国家大力发展金融市场的政策导向来看，金融脱媒化程度的加强将是长期趋势。
所以从长远角度，商业银行转变其经营发展战略是必要的。
5 商业银行如何调整经营策略目前，我国商业银行发展多以公司类的银行业务为主要经营范围，资金投放大行业，大企业和大项目，以规模扩张和发展为目标，以利差收入为主要盈利来源，呈现出信贷高度集中和金融资产相对单一的格局。
随着金融体制改革的进一步深化和相关政策措施的逐步实施，作为一种理性的选择，大众企业必然主动选择融资成本更低，融资方式更灵活的直接融资市场，市场直接中介和银行间接中介在金融产品提供商的相互竞争关系必然加剧，商业银行传统的公司经营模式受到很大冲击。
由此看来，商业银行在改变和调整自己的经营策略方面势在必行。
商业银行经营战略的调整可采用如下形式：5.1 转变商业银行经营理念金融脱媒已经成为中国金融发展的长期趋势，商业银行应该主动适应，在新的环境下积极更新观念，增强创新意识。
中国商业银行要改变过去忽视直接融资市场的观念，建立从单纯重视信贷市场到信贷市场和资本市场并重的理念，充分发挥商业银行的客户资源优势和规模优势。
