农商银行金融消费者风险等级评估办法

金融机构金融消费权益保护评估指标及评分标准一级指标二级指标评估内容机制（5分）是否将保护金融消费者合法权益纳入公司治理、企业文化建设和经营发展战略中统筹规划，落实人员配备和经费预算，完善金融消费者权益保护工作机制。

机构与人员（5分）是否确定你本单位金融消费权益保护工作的承办部门，明确部门职责；是否确定专门负责人及联络人，明确工作职责。

制度（5分）是否建立客户投诉处理、个人金融信息保护、信息披露、金融消费纠纷重大事件应急预案等制度，将金融消费权益保护纳入业绩考核体系。

建立适当性制度（3分）金融机构应当对金融产品和服务的风险及专业复杂程度进行评估并实施分级动态管理，完善金融消费者风险偏好、风险认知和风险承受能力测评制度，将合适的金融产品和服务提供给适当的金融消费者。

安全保障义务（5分）保障金融消费者财产安全权。

加强安全管理，确保顾客在本单位营业场所内的人身、财产安全。

保障金融机具、网络平台等设施的安全运行和使用；确保客户合法资产不被冒领，不被非法查询、冻结、扣划。

告知说明义务（5分）保障金融消费者的知情权。

是否遵循诚实信用原则，以显著方式向金融消费者及时、真实、全面告知说明金融产品或服务的关键信息，提示风险。

对复杂产品、关键条款或者重要交易条件是否以通俗易懂的语言说明。

公平交易义务（7分）保障金融消费者的公平交易权和自主选择权。

是否遵重消费者人格，平等公平对待顾客。

尊重消费者自主选择权，合理提供金融产品和服务，不得附加不合理的交易条件。

不进行不适当销售。

不使用格式条款减轻或免除己方责任。

金融机构金融消费权益保护评估指制度建设（15分）义务履行（30分）个人金融信息保护义务保障金融消费者的隐私权。

收集、传输、加工、保存、使用和对外提供金融消费者个人金融信息，是否严格遵守有关规定，加强保护措施，确保信息安全。

其他义务（5分）尊重你消费者的依法求偿权、受尊重权，自觉接受消费者及媒体监督，在合理期限内赔付消费者损失，履行强制缔约义务保障金融消费者的其他合法权益。

农村商业银行公司类客户信用等级内部评定办法105号（4月15日）第一章总则第一条为规范和加强农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）信贷管理，提高信贷决策水平，根据《商业银行授信工作尽职指引》、《中国人民银行信用评级管理指导意见》和本行信贷管理制度的有关规定，特制定本办法。

第二条本办法中所称信用等级评定是指根据客户提供各类要件资料，对企业经营和资信状况按统一指标和标准进行综合评价、定级。

第三条评定企业信用等级应遵循实事求是、公平合理、统一指标、综合评价、按程序评定的原则。

第四条客户信用等级评定是信贷管理的基础性工作，是信贷准入与退出、信贷风险审查、贷款风险分类、贷款定价政策和授权授信管理的重要参考因素。

第二章评定对象和条件第五条本行企业信用等级评定对象：㈠已与本行建立了信贷关系的企业；㈡向本行申请建立信贷关系的企业；第六条企业按行业和性质分为工业、商贸流通、房地产、事业法人等四类客户。

以上分类外的客户一律参照工业企业标准进行评级。

第七条本行企业信用等级评定对象的基本条件：㈠具备法人资格；㈡生产经营期1年以上；㈢生产经营正常；㈣财务制度基本完备。

第三章评定指标与信用等级设置第八条客户信用等级评定指标为：资产负债率、流动比率、速动比率、现金比率、资金周转次数、销售利润率、总资产报酬率、销售收入归行率、贷款利息收回率、到期贷款偿还率、企业经营管理、发展前景等。

第九条客户信用等级评级实行百分制，根据各指标对企业信用现实风险和潜在风险的影响程度，设置对应的等级与分值，可分为：AAA级、AA级、A级、B级、C级等五个等级。

AAA级，信用度为特优，得分在90分以上（含90分）；AA级，信用度为优，得分在80分—89分；A级，信用度为良，得分在70—79分；A级及以上等级，含义为客户信用很好，整体业务稳固发展，经营状况和财务状况良好，资产负债结构合理，经营过程中现金流量较为充足，偿债能力强，授信风险较小。

B级，信用度为一般，得分在60分—69分；含义为客户信用度较好，现金周转和资产负债状况可为债务偿还提供保证，授信有一定风险，需落实有效担保规避风险。

农商行客户洗钱风险等级分类管理办法第一章总则第一条为建立农商行（含农村合作银行、农村商业银行）有效的反洗钱业务客户风险等级分类管理体系，预防洗钱和恐怖融资风险，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》等有关规定，制定本办法。

第二条本办法所称的风险是指洗钱风险，即因客户涉嫌洗钱或恐怖融资活动给我省农商行造成的声誉风险、法律风险和经营风险。

第三条本办法所称的客户洗钱风险等级分类是指各级机构按照本办法规定的标准、程序和要求，对客户的洗钱和恐怖融资风险进行评估，将客户按照洗钱和恐怖融资风险程度划分为不同等级，并采取相应的措施。

第四条客户洗钱风险等级分类的范围是在农商行开立用于资金收付、结算等功能的本、外币账户和一次性账户的个人和单位。

第五条客户洗钱风险等级分类应遵循以下原则：（一）审慎分类。

客户洗钱风险等级分类对防范洗钱风险有重要意义，各级机构必须充分了解客户基本信息，提高对客户身份的识别能力，谨慎地进行客户洗钱风险等级分类。

（二）差别管理。

对不同风险等级的客户关注程度不同，对高风险等级客户的关注程度应高于其他等级的风险客户，并采取强化身份识别措施，加强监控。

（三）同一性原则。

同一客户在同一金融机构（法人机构）有唯一的风险等级。

（四）动态管理原则。

各级机构应根据客户洗钱风险状况的变化持续关注，及时调整其风险等级及所对应的风险控制措施。

（五）保密原则。

各级机构应对风险分类标准和分类结果严格保密，不得向客户或其他与反洗钱工作无关的第三方泄露客户风险等级信息。

第二章内容及标准第六条客户洗钱风险等级分类的指标分为定性指标和定量指标。

定性指标包括：客户特性、地域、业务、行业四类基本要素。

定量指标包括：反洗钱交易监测记录、与现金的关联程度、账户开销户情况、发生交易与其身份或财务状况是否相符、收到来自公司款项的频率和金额、账户是否有异常资金流入、账户的资金收付流量、特殊业务类型的交易频率、其他。

农商银行金融消费者权益保护工作考核评价办法第一章总则第一条为进一步加强A农商银行(以下简称“本行”）金融消费者权益保护工作，引导、督促、监督各分支机构在提供金融产品和服务时切实保护金融消费者合法权益，科学合理评价工作成效，根据国务院、人民银行、银监会有关工作要求，结合本行实际，制定考核评价办法。

第二条考评原则：（一）导向性原则。

通过科学合理的考评办法，引导各分支机构不断提高对金融消费者权益保护工作的思想认识，转变经营管理理念，加大金融消费者权益保护工作力度，构建公平公正、和谐稳定的金融消费环境。

（二）科学性原则。

合理设计考评指标，引导各分支机构不断完善工作体制机制，加大要素投入，加强内部管理，依法合规开展金融服务，切实保障金融消费者合法权益。

（三）公正性原则。

依据各分支机构实际统筹考虑考核指标，统一考评标准，量化考评指标，增强可操作性和可计量性，确保考评过程和考核结果公平公正。

（四）真实性原则。

考评以真实工作成效为依据，对弄虚作假行为进行严格问责，通过严格的考评监督，确保考评结果的客观性，真实反映分支机构的工作成果。

第三条金融消费者权益保护工作考核评价对象为本行各分支机构，实施主体为本行消保委员会及下设办公室在政策法规部（简称：消保办）。

第四条金融消费者权益保护工作考核评价采取分支机构自评和总行考评相结合的方式进行。

分支机构在规定时间内进行自评并上报自评结果，总行对自评结果进行现场或非现场考评后，最终确定各分支机构考核得分。

第五条各分支机构应以本办法为基础，结合自身实际，持续完善金融消费者权益保护考核评价机制，不断充实健全考核评价要素和指标，进一步细化考核评价标准，加强成果运用，切实发挥考核评价的导向作用。

第六条考核评价结果作为总行对分支机构进行经营管理综合考评的重要依据，也是总行金融消费者权益保护政策制定与工作规划的重要依据。

第二章考核评价内容及等级划分第七条具体考评指标包括制度体系是否完备、制度执行是否到位、工作开展是否有效、内部考核与管理是否得当和重点问题是否存在等5大要素，各要素下设若干考核评价指标，各要素权重总和为100%。

xx农村商业银行客户洗钱风险等级分类管理办法第一章总则第一条为预防洗钱和恐怖融资活动，建立客户洗钱和恐怖融资（以下统称“洗钱”）风险管理体系，实施风险为本的反洗钱工作方法，提高洗钱风险防范能力，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构客户洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》等法律、法规，结合xx农村商业银行实际，制定本办法。

第二条本办法适用于xx农村商业银行（以下简称“本行”）及其各分支机构。

第三条本办法所称客户洗钱风险等级分类，是指本系统各级机构遵循“了解你的客户”原则，在开展客户身份识别的基础上，对客户进行洗钱风险评估，按照洗钱风险程度将客户划分为不同等级，并在持续关注的基础上，采取相应监控措施的过程。

第四条客户洗钱风险等级分类应遵循以下原则：（一）全面性原则。

客户洗钱风险等级分类是有效防范洗钱和恐怖融资风险的重要手段，各分支机构应在综合考虑客户身份、行业（含职业）等定性因素和客户资金流量、交易规模、交易频率等定量因素的基础上，合理评定客户洗钱风险等级。

（二）风险相当原则。

各分支机构应合理配置反洗钱资源，对不同风险等级的客户给予不同程度的关注。

对于较高风险客户及业务关系应当采取强化的风险控制措施，对于较低风险客户及业务关系可以采取简化的风险控制措施。

（三）动态管理原则。

在与客户业务关系存续期间，各分支机构应根据客户尽职调查情况，及时调整客户洗钱风险等级，确保客户洗钱风险等级符合实际风险状况。

（四）信息保密原则。

各分支机构不得向客户或其他与反洗钱工作无关的第三方泄露客户洗钱风险等级信息。

第二章工作职责第五条财务会计部负责根据监管部门和省联社要求，制定全行客户洗钱风险等级分类管理办法；牵头组织客户洗钱风险等级分类相关信息系统建设，牵头风险要素权重、特殊名单等基础业务信息维护；指导、监督和检查各分支机构开展客户洗钱风险等级分类工作。

第六条信息科技部根据客户洗钱风险等级分类管理需求，负责客户洗钱风险等级分类相关信息系统的运行和维护工作。

ⅩⅩ农商银行金融消费者风险等级评估办法第一章总则第一条根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)及《商业银行个人理财业务风险管理指引》的相关规定，金融机构应当对金融产品和服务的风险及专业复杂程度进行评估并实施分级动态管理，完善金融消费者风险偏好、风险认知和风险承受能力测评制度，将合适的金融产品和服务提供给适当的金融消费者。

特制订金融消费者风险等级评估办法。

第二条金融消费者是指使用本行金融产品和服务的自然人消费者。

第二章金融产品与金融消费者评级第三条本行发售产品的时候必须公布该产品的风险等级。

第四条对理财产品风险评级及金融消费者风险等级进行评级。

第五条本行理财产品风险评级办法采用五级分类法，具体按风险等级由低到高依次分为低风险、较低风险、中等风险、较高风险、高风险。

第六条金融消费者风险等级采用五级分类法，具体按风险承受度由低到高依次分为非常保守型、稳健保守型、中庸型、温和成长型、积极成长型。

第三章金融消费者评级的应用第七条本行应将客户风险评估工作贯穿于销售理财产品的始终，完善理财风险评估工作的问卷设置与执行流程，使风险评估切实起到保护消费者权益的作用。

第八条金融消费者风险评估是银行开展理财产品销售的基础性工作。

银行通过多种方式，了解金融消费者的风险承受能力，才能“将合适的产品销售给合适的投资者”，最大限度地维护消费者权益。

第九条经理财业务有权签字人面谈并进行风险度评估，并由金融消费者对评估结果进行签字确认后，金融消费者方可依照自身的风险承受度来购买相应风险等级的理财产品，签约时应建议金融消费者购买风险等级与其风险承受度相符，或者风险等级低于其风险承受度的理财产品。

第十条金融消费者需在产品合约中亲笔抄录，“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险”。

第十一条对于风险等级高于金融消费者风险等级的理财产品，原则上不建议金融消费者购买。

如金融消费者坚持要求购买时，应要求金融消费者在产品合约中亲笔抄录:“虽然经过银行风险评估和风险揭示，银行认为本人并不适合投资该理财产品，但本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险。

ⅩⅩ农商银行法人客户信用等级评定办法（试行）第一章总则第一条为准确识别与计量、有效防控法人客户信用风险，规范法人客户信用评级（以下简称“客户信用评级”）的标准，提高信用评级的工作效率和质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》及《ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司信贷管理办法》等有关规定，制定本办法。

第二条本办法所称法人客户是指经工商行政管理部门或主管部门核准登记的企（事）业法人及其他经济组织。

根据行业类别及风险特征细分为制造类、流通类、建筑类、服务类及综合类五个类别。

综合类法人客户是指跨行业综合经营及除制造、流通、建筑、服务以外的其他法人客户。

我行法人客户评级对象必须具有质量技术监督部门核发的组织机构代码证，每个评级对象对应一个信用等级。

第三条本办法适用于我行巳经或可能为之提供信贷服务的法人客户，具体包括：(一）已与我行建立了信贷关系的法人客户；(二）向我行申请建立信贷关系的法人客户；(三）需要我行提供资信证明的法人客户；(四）自愿申请或委托我行评估资信的法人客户。

第四条客户信用等级评定，是指根据客户对应行业类型以偿债能力、偿债意愿和经营状况为评价核心，釆取定量分析与定性分析相结合的方法，按照财务与非财务指标及标准，在真实、客观、公正综合评价的基础上确定信用等级。

第五条客户信用评级的指标体系、模型方法和参数标准由总行风险管理部负责开发和维护，经总行行长批准后实施。

第六条客户信用等级评定遵循“统一标准、分级授权、动态调整”的原则。

统一标准是指全行釆用统一的信用评级指标体系、模型方法和参数标准，结合信贷管理系统开展信用评级工作。

总行根据业务发展的实际情况和阶段性目标任务，对指标体系、模型方法和参数标准进行具体制订，并根据实际工作情况进行适时调整。

分级授权是指对各级行授予不同的审批权限。

动态调整是指根据客户所处行业、区域风险及生产经营变化情况等因素及时调整客户评级结果。

附件2：XX农商银行信用风险内部评级管理办法第一章总则第二章内部评级体系的管理架构第三章内部评级流程第四章内部评级应用第五章信息系统和数据管理第六章内部评级报告体系第七章附则第一章总则第一条为规范本行信用风险内部评级体系的建设与管理，提高本行信用风险的管理水平，根据《商业银行资本管理办法（试行）》、本行《信用风险内部评级体系治理政策》有关要求，制定本办法。

第二条本办法所称的信用风险内部评级体系包括对主权、金融机构和公司风险暴露（以下简称非零售风险暴露）的内部评级体系和零售风险暴露的风险分池体系（以下简称零售风险暴露）。

通过对信用风险内部评级体系各相关主体职责、关键定义、模型设计原则、操作流程及管理要求等进行明确，规范内部评级体系的建设、运行和监督检查。

第三条信用风险内部评级体系能有效识别信用风险，具备稳健的风险区分和排序能力，并准确量化风险。

本行信用风险内部评级体系主要包括以下基本要素：（一）内部评级体系的管理（治理）架构：保证内部评级结果客观性和可靠性。

（二）非零售风险暴露内部评级和零售风险暴露风险分池的技术标准：将非零售风险暴露每个债务人和债项划入相应的风险级别，将每笔零售风险暴露划入相应的资产池。

（三）风险参数的量化：将债务人和债项的风险特征转化为违约概率（PD）、违约损失率（LGD）、违约风险暴露（EAD）和期限（M）等风险参数。

（四）内部评级的流程：保证内部评级的独立性和公正性。

（五）内部评级应用：包括应用的范围和应用要求，其中应用范围包括核心应用和高级应用两部分。

（六）内部评级报告：包括定期报告和不定期报告，确保内部评级体系运行情况能及时有效传达。

（七）信息和数据管理系统：收集和处理内部评级相关信息，为风险评估和风险参数量化提供支持。

（八）文档管理：保证内部评级体系的设计和建设过程能得到有效的记录和保存，以便监管机构和第三方对其进行检查。

第二章内部评级体系的管理架构第四条本行已通过《信用风险内部评级体系治理政策》明确董事会及其授权的专门委员会、监事会、高级管理层和相关部门在内部评级体系治理结构中的相关职责，具体职责可参见相关政策文件。

x农村商业银行客户信用等级评定操作实施细则第一章总则第一条为规范x农村商业银行客户信用等级评定管理,完善内部评级体系,防范授信业务风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《农村商业银行系统客户信用等级评定操作实施细则》等法律、文件的规定，制定本细则。

第二条客户信用等级评定（以下简称客户评级）是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和偿债意愿进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。

第三条客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的管理水平、偿债能力、信用状况、发展前景和与本行的合作情况等方面进行综合评定。

第四条客户评级应遵循客观、公正、科学的原则，采用定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法，按照“统一标准、严格程序、动态调整”的要求，如实反映测评对象的信用情况。

（一）统一标准：本行所有客户均使用一套评级指标，同一客户只能有一个评级结果。

（二）严格程序：客户经理发起客户评级，通过审批流程后，以审批通过的信用评级结果作为客户的信用等级。

（三）动态调整：信用等级有效期原则上为2年，在有效期内客户经营状况发生重大变化时，应及时对客户信用等级进行调整。

第五条客户评级结果是综合授信和单笔授信过程中各级审查、审批人员的重要决策依据，是授信管理、授信定价、授信资产分类的重要参考因素。

第二章评级对象第六条客户评级的对象包括:（一）已建立了信贷关系的对公客户和个人客户；（二）向我行申请建立信贷关系的对公客户和个人客户；（三）需要我行提供资信证明的对公客户和个人客户；（四）自愿申请或委托我行评估资信的对公客户和个人客户。

（五）我行认为需要评级的其他企业法人等。

第七条客户评级分为对公客户评级和个人客户评级。

对公客户评级主要分为企业法人客户评级、事业单位法人客户评级和与我行开展业务合作的关系方评级；个人客户评级主要分为个人（非农户）客户评级和农户评级。