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我国汽车金融行业发展问题及对策近年来，随着我国汽车市场的快速增长，汽车金融行业也迎来了快速发展的机遇。
随之而来的问题也逐渐显现出来，如融资难、融资成本高、风险控制不足等。
本文将从这些方面入手，分析当前我国汽车金融行业的发展问题，并提出相应的对策。
一、融资难当前我国汽车金融行业存在融资难的问题，主要表现在对于一些中小企业和个人用户而言，获得汽车金融贷款并不容易。
造成这种现象的原因主要有两个方面：一是金融机构对于汽车金融项目的理解不够充分，对其风险认知不足；二是中小企业和个人用户的信用状况较差，无法得到金融机构的信任。
针对融资难的问题，建议可以采取以下措施：一是加强对汽车金融项目的风险评估和监管，提高金融机构对于汽车金融项目的认可度，从根本上解决融资难的问题；二是建立更加完善的个人信用体系和企业信用体系，加强对中小企业和个人用户的信用评估，为其提供更加便捷的融资渠道。
二、融资成本高另一个问题是我国汽车金融项目的融资成本偏高，这主要是由于金融机构对于汽车金融项目的风险认知不足，导致其对于汽车金融贷款收取较高的利息和手续费。
为解决融资成本高的问题，可以采取以下对策：一是加强对汽车金融项目的风险管理和控制，提高金融机构对于汽车金融项目的风险认知，降低其对于汽车金融贷款的风险预期，从而降低融资成本；二是加强监管，规范金融机构对于汽车金融项目的收费行为，防止其滥用市场垄断地位，通过竞争来降低融资成本。
三、风险控制不足当前我国汽车金融行业存在着风险控制不足的问题，主要表现在对于汽车金融贷款的风险评估体系不完善，导致一些高风险的项目得以通过，给金融机构带来了较大的损失。
当前我国汽车金融行业发展面临着融资难、融资成本高、风险控制不足等问题，需要采取一系列的对策来解决这些问题。
希望有关部门和金融机构能够引起足够的重视，加强对我国汽车金融行业的监管和支持，推动汽车金融行业健康快速发展，为我国汽车产业的发展做出更大贡献。
汽车金融公司经营风险种类汽车金融公司经营风险种类汽车金融公司是指以汽车贷款业务为主要经营业务的金融机构。
由于汽车金融公司的经营特点，它面临的风险种类较为复杂。
以下是汽车金融公司通常面临的主要经营风险类型。
第一，信用风险。
信用风险是指借款人的违约风险。
汽车金融公司在放贷过程中需要对借款人的信用情况进行评估，避免风险。
如借款人资信状况不佳、还款能力不强等因素，都可能导致借款人无法按时还款，从而造成公司的资产损失。
第二，市场风险。
市场风险是指市场波动对公司带来的风险。
汽车金融公司与市场之间存在密切关系。
一些不可控因素如经济周期、利率、政策等，都可能对公司的利润、负债和资产造成影响。
第三，操作风险。
操作风险是指公司人员或者系统不当操作导致的损失，包括人为失误、技术故障等。
尤其是在汽车金融公司放贷和还款过程中，如何正确操作将影响到公司风险管控水平和资产质量。
第四，流动性风险。
流动性风险是指公司的资金流动受到到限制的情况，从而导致公司无法满足及时付款需要。
汽车金融公司需要根据客户需求进行贷款业务，需要将客户还款的资金及时回笼，否则将会造成公司流动性能力不足的局面。
第五，战略风险。
战略风险是指由企业运营战略决策而来的风险。
汽车金融公司要应根据市场需求或政策调整及时调整公司方向，才能在竞争中取得优势地位。
总之，汽车金融公司在经营过程中需要注意贷款人的信用情况评估、防范市场波动和操作风险，大力提高流动性和不断调整战略策略，才能有效的管控风险，保障公司的财务稳定和资产安全。
刍议汽车金融公司对商业银行车贷业务的影响
关小艳
【期刊名称】《内蒙古科技与经济》
【年(卷),期】2004(0)S1
【摘要】20 0 3年 1 0月 3日 ,中国银监会正式颁布《汽车金融公司管理办法》,1 2月 2 9日三家外资汽车金融公司获得批准可以开展汽车金融服务 ,这意味着我国汽车信贷市场从此进入银行、保险公司与汽车金融公司共同竞争的时代。
本文简要论述了汽车金融公司对银行车贷业务的影响 ,指出银行从长远来说应该同汽车金融公司优势互补 ,共同发展。
【总页数】2页(P33-34)
【关键词】汽车信贷;汽车金融公司;商业银行
【作者】关小艳
【作者单位】江西财经大学金融学院
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4
【相关文献】
1.外资汽车金融公司进入对中国车贷市场一年来的影响分析 [J], 茅玉峰
2.汽车金融公司,车贷市场的"鲶鱼"?--访中国汽车工业咨询发展公司首席分析师贾新光 [J], 李鸿
3.汽车金融公司对银行车贷业务的影响 [J], 曹阳;史京山
4.政策铺路汽车金融公司涉足车贷--解读《汽车金融公司管理办法》 [J], 秦凤华
5.汽车金融公司个人车贷违约风险分析 [J], 赵明明
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汽车金融的风险如何控制在当今社会，汽车已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
随着汽车消费需求的不断增长，汽车金融作为一种重要的金融服务形式也得到了迅猛发展。
然而，汽车金融业务在为消费者提供便利的同时，也面临着诸多风险。
如何有效地控制这些风险，成为了汽车金融行业健康发展的关键。
汽车金融风险的来源多种多样，主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。
信用风险是汽车金融中最常见也是最主要的风险之一。
这主要是由于借款人无法按时足额偿还贷款本息所导致的。
造成信用风险的原因有很多，比如借款人的收入不稳定、恶意拖欠、个人信用记录不良等。
为了控制信用风险，金融机构在发放贷款前需要对借款人进行严格的信用评估。
这包括审查借款人的个人信用报告、收入证明、工作稳定性等。
同时，还可以利用大数据分析等技术手段，对借款人的信用状况进行更全面、准确的评估。
此外，建立完善的贷后管理体系也至关重要。
通过定期对借款人的还款情况进行跟踪和监控，及时发现潜在的信用风险，并采取相应的措施，如催收、提前收回贷款等。
市场风险也是汽车金融不可忽视的风险之一。
市场风险主要包括汽车价格波动、利率变化和汇率波动等。
汽车价格的波动会影响抵押物的价值，如果汽车价格大幅下跌，可能导致抵押物价值不足以覆盖贷款余额，从而给金融机构带来损失。
为了应对汽车价格波动风险，金融机构可以加强对汽车市场的研究和预测，合理确定贷款额度和贷款期限。
利率的变化会影响金融机构的资金成本和收益，如果利率上升，金融机构的成本增加，收益可能减少。
对此，金融机构可以通过合理的利率定价策略和利率风险管理工具，如利率互换、远期利率协议等，来降低利率风险。
汇率波动对于涉及外汇业务的汽车金融机构来说也是一个风险因素。
金融机构可以通过外汇套期保值等手段来减少汇率波动带来的损失。
操作风险在汽车金融业务中也时有发生。
操作风险可能源于内部流程不完善、人员失误、系统故障等。
为了控制操作风险，金融机构需要建立健全的内部控制制度，规范业务流程，加强员工培训，提高员工的风险意识和业务水平。
商业银行个人汽车贷款风险与防范1.利率风险商业银行个人汽车贷款利率与市场利率波动存在一定的风险，银行涉足的个人汽车贷款市场容易被利率变动、高利率竞争等变化因素造成影响，给用户的还款造成一定的压力，同样也会影响银行贷款收款的利息。
2.信用风险为扩大汽车贷款业务，银行对贷款人的资信状况评估必须引起重视，如果贷款人的信用状况不佳，很容易造成不良贷款，最终让银行承担损失。
3.流动性风险如果银行财务机制设置不当，容易造成流动性陷阱而导致的财务风险，如果自身的流动性问题无法解决，将无法正常向用户发放汽车贷款，这将给银行带来不可估量的损失。
4.市场风险银行的个人汽车贷款业务的盈利空间主要依赖于市场需求量的大小和市场的拓展能力。
如果市场因为某些因素受到影响，银行的利润和业绩将受到影响。
5.品牌风险银行形象和社会声誉以及客户满意度被认为是银行最基础的品牌价值，如果客户对个人汽车贷款存在的问题已经失去信心，对银行的品牌形象和信誉造成负面影响，将在竞争激烈的金融市场中大大削弱银行的竞争力。
1.严格规范信贷审批流程银行应该建立完整的信贷审批体系和风险管理评估模型，确保客户的还款能力，控制信用风险，防范不良贷款，同时还需要根据市场情况和经济形势及时进行调整。
2.合理定价银行需要根据市场变化及时制定贷款利率，避免由于利率过高而回报失去竞争的优势，但同时也不能在贷款利率过低的情况下为了争取客源而忽视贷款质量。
3.严格控制风险区域和行业银行需要通过风险感知机制和风险预警机制，及时关注贷款风险区域以及高风险行业，做好充足的风险管控措施，防范贷款风险导致的不良贷款损失。
4.加强风险管理能力银行需要建立健全的风险管理机制和制度，实现全程风险监测和管理，及时发现和应对资金流动性的变化，提升风险防范能力。
5.优化服务质量银行在提供汽车贷款时，应加强客户服务质量管理，提高服务质量和客户体验，通过专业的客户服务团队和科学的客户管理系统确保客户对银行的忠诚度。
我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策摘要：汽车金融是服务于汽车生产、流通、消费全过程的一种金融衍生品，汽车金融服务现已在世界发达国家得到普及，并且成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。
信用风险管理问题成为我国汽车金融业务风险管理最核心的问题。
本文主要阐述汽车金融服务所面临的信用风险成因，以及汽车信贷风险的管理措施，希望能够对中国汽车金融管理体制的完善有一定的参考意义，期待我国的汽车金融服务能够步入良性健康发展的道路。
关键词：汽车金融服务；消费信贷；信用风险；管理一、我国汽车金融服务业的发展与现状汽车金融服务主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中，由金融机构参与的设计资金融通的基本框架，是一条从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。
汽车金融服务主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁、汽车保险以及售后服务、投资活动等。
汽车金融是汽车产业与金融的结合，它通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合，促进其互动发展，从而实现价值的增值。
我国的汽车金融服务仍处于起步阶段，从1998年10月商业银行开展汽车消费信贷业务以来，虽然汽车消费信贷急剧上升，但在中国通过贷款方式销售的汽车仅占整车销售的不到20%，远低于欧美国家60%-80%的比例。
由此可见，中国汽车金融服务业市场发展空间十分巨大。
为规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》，这为我国汽车金融服务的进一步发展创造了良好的法律条件。
中国的汽车消费信贷也开始向专业化和规模化方向发展。
2004年8月，中国首家银监会批准的汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司在沪开业，这标志着中国汽车金融服务业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。
截至2009年底，中国汽车金融公司主要有10家，其中3家为中外合资，7家为外商独资。
汽车金融公司信贷风险内部控制调研分析--大众汽车金融公司为例1. 市场背景汽车金融公司是指由汽车制造商、汽车经销商、保险公司、银行等机构组建成的专业金融服务机构，主要为消费者提供新车销售和旧车融资服务。
随着国民经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车金融发展潜力巨大，越来越多的汽车金融公司被设立。
大众汽车金融公司是全球知名的汽车金融公司之一，成立于1979年，总部位于德国，其业务范围涵盖汽车金融、保险及其他与汽车相关的金融服务。
2. 风险控制体系大众汽车金融公司的风险控制体系主要包括信贷风险、市场风险、操作风险、流动性风险、信用风险和战略风险等方面。
其中，信贷风险是其最主要的风险。
（1）信贷风险大众汽车金融公司在信贷风险方面主要采取以下控制措施：- 严格控制贷款额度和贷款期限；- 通过客户信用报告等手段评估客户的还款信用，避免逾期和违约；- 设立风险预警机制，及时识别信贷风险，采取措施进行处理；- 对高风险的借款人采取更为严格的审批措施。
（2）市场风险在市场风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施：- 定期进行市场分析和风险评估，及时调整风险控制策略；- 严格控制各类风险暴露度，降低市场波动的影响；- 通过对冲等手段降低市场风险。
（3）操作风险在操作风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施：- 加强内部控制，建立操作纪律；- 设立严格的操作流程和控制制度，并不断完善；- 加强对员工的培训，提高员工的操作技能和风险意识。
（4）流动性风险在流动性风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施：- 确保充足的流动性储备；- 建立灵活的资金管理体系，及时调整资产和负债的结构；- 加强与银行等基础设施机构的合作，提高资金利用效率。
（5）信用风险在信用风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施：- 采取严格的借款人资格审查和信用评估；- 建立完善的催收机制，及时跟进违约借款人；- 加强内部控制，避免人为失误导致信用风险。
汽车金融信贷风险管理存在的问题与对策研究发表时间：2019-01-02T16:17:34.287Z 来源：《知识-力量》2019年3月中作者：王丽萍[导读] 汽车贷款的违约已经成为了零售不良贷款率上升的主要原因之一，汽车贷款的不良贷款率从去年的0.28%增加到了0.87%。
因此，对于国内汽车金融信贷存在的风险进行研究（中国人民大学）摘要：汽车贷款的违约已经成为了零售不良贷款率上升的主要原因之一，汽车贷款的不良贷款率从去年的0.28%增加到了0.87%。
因此，对于国内汽车金融信贷存在的风险进行研究，对于我国汽车金融信贷发展具有极为重要的意义。
本文首先对于国内目前的汽车金融信贷以及信贷风险的发展概况进行了分析。
随后，分析出汽车金融公司汽车消费信贷风险管理存在的问题，并且，针对这些难点问题，有针对性地提出相应的解决对策建议，以期为我国汽车金融消费信贷发展提供参考意见。
关键词：汽车金融信贷；信贷风险；问题及对策一、汽车金融信贷的发展概况当前，整个国内汽车市场增长态势比较强健，各大商业银行为了从中谋取利润，纷纷提供国内汽车消费信贷服务。
通过对于产品开发、抵押担保、风险评估以及业务处理等重要环节的研究，可以发现各大商业银行在汽车金融服务方面利益不足的突出矛盾。
截止2016年3月末，我国汽车金融公司已经发展至25家，其中主要有外资、合资和独资公司三种类型。
该办法在以后的实施中，兑现了我国当初加入世贸组织的有关承诺，提出了一系列规范汽车金融信贷业务的重要举措。
这些举措培育了我国汽车融资业务主体，使之朝着多元化方向发展，汽车金融信贷市场的多元化形成了积极而深远的影响，而且在带动我国汽车产业发展的同时，推进国民经济持续发展等方面发挥着积极的作用。
二、汽车金融信贷风险管理存在的问题（一）缺乏健全的个人信用评估体系汽车金融信贷是目前汽车金融汽车较为核心的业务之一。
对于汽车金融企业来说，国家整个社会的信用环境十分重要。
在市场经济不断发展的情况下，信用服务体系能够有效控制信用交易过程中可能产生的风险。
商业银行个人汽车贷款风险与防范随着我国经济的快速发展和各种交通设施的日益完善，如今的汽车已经成为了许多人日常生活中必不可少的交通工具。
而对于那些无法一次性付清整个购车款的消费者来说，个人汽车贷款成为了一种常见的购车方式。
但是，商业银行在向消费者提供汽车贷款的过程中也面临着种种风险和挑战。
本文将从个人汽车贷款的概念、风险因素以及防范措施三个方面，对商业银行在向消费者提供个人汽车贷款时所面临的风险进行分析和探讨。
一、个人汽车贷款的概念及流程个人汽车贷款，顾名思义就是指银行向个人提供的专门用于购车的贷款。
它是一种长期的借款方式，常常以分期还款的方式进行。
具体而言，个人首先需要选择一款适合自己的汽车，然后向银行提交相应的申请，等待银行对其信用状况和还款能力等方面的审核后，如果通过审核，则银行将向其发放贷款，并按照约定的期限和利率要求其按时还款，直到还清整个贷款为止。
二、个人汽车贷款的风险因素1.信用风险对于银行而言，个人汽车贷款的信用风险是最为关键的一点。
在向个人提供贷款之前，银行需要对其信用状况进行细致的审查。
如果借款人的信用记录不良，或者存在过多债务，那么银行就有可能会拒绝其申请，或者要求其提供担保，以降低信用风险。
2.市场风险个人汽车贷款还存在市场风险。
购买汽车的价格受到市场供求关系的影响，价格波动可能会对银行的贷款回收造成影响。
如果市场价格下跌，那么借款人可能无法在贷款期限内偿还全部贷款，从而可能造成银行的贷款违约或坏账。
3.利率风险银行通常会将贷款利率与市场利率挂钩，如果市场利率上升，那么贷款利率也会上升。
如果借款人无法承受利率上升带来的额外负担，就可能无法按时还款，导致贷款违约。
4.操作风险在个人汽车贷款过程中，还存在着一些操作风险。
例如在贷款申请和审批过程中发生人为操作错误，导致资料审核不准确，或者处理程序出现错误，可能会影响银行对借款人的信用风险判断，进而影响到借款人的授信额度和利率。
1.加强贷前审查银行需要对借款人的资信状况进行严格的审查，包括其信用记录、还款能力、债务情况等。
有关个人汽车贷款业务调研报告范文_汽车分期贷款业务关于个人汽车贷款业务的调研报告为了了解汽车市场及汽车贷款市场情况，以有效推动个人汽车贷款业务的开展，特对市场进行了调研，形成了调研报告。
一、汽车贷款市场1、汽车市场情况中国汽车市场进入普及期，未来10年将保持持续增长。
2022年国内累计实现汽车销售1365万辆，同比增长46%我国已成为全球最重要的汽车消费市场。
2022年前三季度汽车销售量已达去年全年水平。
美、日、德等发达国家目前乘用车千人保有量在500辆以上，而我国千人保有量尚不足50辆。
参照成熟市场的发展轨迹，我国乘用车市场刚刚进入普及期，在未来10年或更长时间内仍将保持年平均10％以上的增速。
2、乘用车市场2022年，为应对国际金融危机、确保经济平稳较快增长，国家出台了一系列促进汽车消费的政策，有效刺激了汽车消费市场，汽车产销呈高增长态势。
当年乘用车产销分别为1038.38万辆和1033.13万辆，同比分别54.11％和52.93％。
汽车销量前五名的城市有北京、上海、天津、重庆、广州。
在经济持续高速增长、居民出行半径不断扩大、收入水平普遍提高、购车成本下降等因素的驱动下，中国乘用车市场蕴藏着巨大的市场机遇。
3、商用车市场2022年全球汽车市场在金融危机阴霾的笼罩下，仍处低谷，而中国车市却迎来了红红火火的一年。
在乘用车销量大幅增加异常抢眼的同时，商用车销量的增长同样不可忽视，2022年商用车销售增长23.80%，也创造了2003年以来最高增速，预计2022年商用汽车增长率20%左右。
中国目前已成为全球唯一增长的商用车市场。
随着国家相关鼓励政策的落实及经济复苏的刺激，将进一步促进商用车的销量增长。
从2022年的销售情况看，商用车各类车型中，货车市场表现最好，增长36.89%，该类车型占商用车市场的三分之二，尤其是主流重卡，成为拉动商用车增长的主要力量；客车和货车底盘仅增长4.31%和5.10%，半挂牵引车和客车非完整车辆仍低于上年同期。
汽车金融公司个人车贷违约风险成因研究李 勇,任 军(东华大学 旭日工商管理学院,上海 200051)[摘 要]在当前快速发展的汽车消费信贷市场上,汽车金融公司作为贷方始终面临着违约风险,特别是在信用体系不完善,缺乏有效的法律制度约束的情况下,增大了违约风险的可能性。
本文主要研究汽车金融公司个人车贷的违约风险的成因,包括三个方面:个人角度的成因,汽车金融公司自身的原因,外部环境的影响。
[关键词]个人车贷;违约动因;违约风险成因[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432(2011)2-0138-031 引 言我国的汽车金融曾在1998 2003年出现飞速发展!,但是,由于车价不断降低和征信体系的不健全,违约情况大量出现,2004年前后汽车金融信贷业务急剧萎缩;2005年至今,专业的汽车金融公司已经先后成立了十几家,汽车信贷业务又开始快速增长。
随着信贷体系的逐步建立和风险管理的加强,个人汽车贷款的违约发生率得到很好的控制。
然而个人车贷违约风险仍然是汽车金融公司面临的主要风险。
2 个人车贷违约的动因为了研究个人车贷的违约动因,本文假设:∀消费者进行贷款效用决策时是理性的;#消费者的违约行为完全是有意识的行为,而非不可抗因素造成;∃由于法律体系和个人征信制度的存在,消费者违约需要付出违约成本(法律制裁和信用记录污点;抵押贷款中,当消费者违约时,抵押品将会变现),这种负的效用为违约成本效用u 1;其效用减少量为u;%选择违约而使得持有货币的收益效用为u2;&违约属于风险行为,本文认为违约的借款者属于风险爱好型的;其当前财富效用为u(w),则当前财富效用期望值为E[u(w)];当前财富期望值的效用为u[E(w)]。
根据杰森(Jensen)不等式,对于任何一个随机变量w和任何一个严格凸函数u(w)而言,总有E[u(w)]< u[E(w)];对于一个存在违约可能的借款者,其违约发生的条件为:u[E(w)]+u2>E[u(w)]+u0+u1即财富期望值的效用和持有货币收益效用的总和小于当前财富效用期望值和违约成本效用的总和。
个人违约效用曲线如下图所示。
从图中可以看出借款者违约发生的影响因素包括:∀违约成本大小。
这种成本的存在使得个人违约的效违约效用曲线用减少,减少有意识的违约行为发生。
#货币的收益效用。
因为持有货币可以用来进行投资增值,违约所得货币会产生收益,即货币的收益效用关系到违约的收益效用。
∃违约效用减少量。
作为对违约的惩罚,包括罚款,法律程序以及信用的不良记录会使得违约成本增加。
%作为风险爱好者的违约行为发生还存在一种财富效用影响,即财富效用期望小于财富期望效用。
3 个人车贷违约风险成因3 1 个人角度车贷违约风险成因第一,购车者本身的道德风险。
即本身没有固定的收入,无足够还贷能力,先将车辆贷款到手,根本不考虑今后还贷的问题。
道德风险在信息不对称市场上普遍存在,道德风险使得贷方的损失概率增大。
第二,收入预期的变化。
与购车者相关的政策、工作环境或生活条件发生变化,如减员、退休等,令购车者降低甚至失去支付能力。
与购车者收入预期变化最密切的就是工作环境的变化,不同年龄段、不同学历和不同社会阅历的人,其工作稳定性有很大差别。
对于一个工作并非很稳定的购车者来说,一旦工作上发生不好的变化就会直接降低其还款能力。
第三,预期过高。
购车者过高估计了自己及家庭的长中国市场 2011年第2期(总第613期)交通运输1382011 1远支付能力以及收入预期增长水平,导致无能力偿还贷款本息。
收入预期估计需要结合个人的工作经历、社会人脉、学历等因素综合考虑,简单的根据现在收入来估计未来往往就会造成误差。
第四,代理购车。
购车者本人不具备购车条件,而由具备条件的其他人出面购车和签订贷款合同,当拖欠本息面临追讨时,双方互相推诿,使收贷困难。
第五,汽车经销商的优惠政策诱惑,使得消费者盲目贷款购车,还款能力不足就会导致违约。
奔驰金融会不定期的推出贷款购车优惠,如18个月免息产品,24~60个月的低息产品。
有些客户原本不打算贷款购车或者暂时没有足够资金,会受到零息和低息的诱惑,参与到贷款购车中来。
这部分人后期可能会存在还款能力问题。
3 2 汽车金融公司主体角度的违约风险成因(1)代理环节考察汽车金融公司的汽车贷款,通常借款人的借款申请材料通过经销商或者金融顾问提交,经销商或者金融顾问直接面对借款人,因而掌握借款人的材料中所反映不了的信息以及所提交材料真实性。
然而经销商为了更多地销售车辆,往往会将不符合借款条件的顾客也介绍给汽车金融公司,甚至进行材料造假。
金融顾问作为汽车金融公司的直接员工,收入来源主要是业务提成,这就会出现金融顾问为了增加业务量而放松对顾客申请材料的初审。
经销商、金融顾问为了自身利益帮助隐瞒重要信息的故意行为,使得贷款方面临巨大的违约风险。
(2)审批环节第一,个人车贷审批环节的信息不对称。
车贷审批的信息不对称表现在个人拥有的关于自身资信与还款能力的信息明显多于汽车金融公司,这种差异体现在信息数量和质量上的差异。
造成这种原因的影响因素是多方面的。
首先,借款的个人对于自身信息的刻意隐瞒,包括详细的收入、资产、信用记录等。
特别是非善意的借款者更会以欺骗手段伪造个人信息来获得贷款。
其次,信息传递渠道同样成为制约信息对称的重要因素,汽车金融公司对于借款个人的资信获得仅仅局限于银行收支记录、个人提供材料以及央行信用数据库。
再次,对消费者的资产收入、社会活动以及信用状况无法通过正常渠道了解,仅仅依靠个人身份证明、收入证明等资料对消费者进行信贷资信审查是不全面的且非持续的,更无法有效地追踪其未来的收入变化。
从汽车金融公司自身来说,获得完整的个人信息需要付出信息成本,面对为数众多的借款者,这样的信息成本会给汽车金融公司造成运营成本的大幅提高。
同时,对于这种信息的分析运用能力同样造成汽车金融公司信息不利的地位。
第二,信用评估内容不全面。
个人车贷信用评估所需要的信息应该包括的内容,需要由个人车贷信用评估的内容来规定。
个人车贷信用评估内容可由还款能力和还款意愿两部分组成。
反映还款能力的个人信用信息包括:个人拥有的房产、其他有形资产、收入水平和稳定性、无形资产、个人资产构成,风险状况等;反映还款意愿的个人信用信息包括:受教育程度、从业情况、历史信用、家庭婚姻状况、社会竞争能力等。
个人车贷信用评估的定性指标与定量指标设置一定要恰当、科学,能比较全面、系统和科学地反映出评估对象的信用状况。
由于限制因素较多,汽车金融公司主要关注的个人资信内容为:收入、年龄、婚姻状况、历史信用、拥有的房产资产等,对于信用评估的内容上没有具体细化和系统化。
第三,信用评估方法缺陷。
汽车金融公司的信贷审批完全由分析师决定,然而分析师的专业素质高低与个人偏好都会造成对贷款风险的意见存在差异,违约风险可能在审批环节被忽视。
另外,个人征信制度不健全,导致无法全面评估借款人的资信,贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主,很难考证借款人资信信息的真实性。
所以汽车金融公司的个人信用评估不能过多依赖于分析师的定性分析,还需要建立个人信用的定量评估方法。
(3)贷后管理缺失贷后管理有三层意义:维护客户关系、获取补偿收益和及时发现及化解风险。
贷后管理对汽车金融公司贷款业务来说是必要的,是其降低违约损失的重要手段。
但汽车金融公司内部的资源十分有限,难以投入足够的人力物力去跟踪了解成千上万客户的实际情况。
普遍的做法是将贷后的家访和评估工作委托给第三方公司,但这又会出现代理风险问题,即代理方未必按照汽车金融公司的要求去做好贷后审查工作。
这一矛盾决定汽车金融公司的贷后管理不能及时发现所有风险问题,不能及时采取防范措施避免违约风险的发生。
汽车金融公司通常只有贷后违约发生时才采取行动,一般采取回收车辆或者通过法律途径要求购车者还款,但是抵押物的二级市场缺乏,抵押物的处分很难做到按市价出售,贬值问题使得抵押物不一定能补偿消费者的欠款,这就给汽车金融公司的贷后管理造成很大的困难。
3 3 外部环境所致的违约风险(1)汽车市场结构变化近年来随着市场不断扩大,每年有近百种新款车型投放市场,大量新车低价上市进一步加剧新老车型市场竞争,现阶段供求关系仍是决定汽车价格的最主要因素,供给略显宽松是近年我国汽车市场的主要特征。
如下表所示。
近年全国汽车产销量增长情况单位:%时间(年)200120022003200420052006200720082009生产133937141327225 2148销售133735151425226 7046 资料来源:合肥物价网。
另外,据统计2001 2008年农村居民家庭人均纯收入年均增长6 4%。
城镇居民家庭人均可支配收入年均增长高达9 9%。
城镇和农村居民的消费水平也大幅提升,李勇,等:汽车金融公司个人车贷违约风险成因研究交通运输2011 1139已成为拉动汽车消费的主要力量。
新车型的不断上市,车辆配置的不断提高,加之社会富裕人数越来越多,爱车族贷款后不久就想拥有更新型的同类或者其他车,但二手车市场的不完善使得旧车很难出手。
贷款车辆通常以车辆本身作抵押(有些加保履约责任险),这时其很可能不愿履行合同义务。
(2)价格变化由于市场车价的不断下跌,使得贷款购车的消费者所买的车辆不断地贬值,借款者将车拿到二手车市场上出售可能还抵不上其所余的贷款额。
在这种情况下,若借款者是以所购车辆作为其贷款的抵押物(或投保了履约责任保证保险),其很有可能不愿再继续还款,任由贷款人处置自己的车辆。
另外,有些借款者收入上升比较快,在借贷消费后不久就具备了换车的能力,或者购车后不久由于新车型诱惑导致其想换车,同时如果车价再不断下跌,其借款又是以所购车辆抵押的并投保了履约责任保证保险,再加上汽车二手车市场的不完善,其也很有可能不愿再履行合同义务。
(3)政策及法律约束不到位对于贷方来说,为了获得更多业务量和配合厂家促进汽车销量,往往会出现放松贷款条件,给存在信用问题的客户授信。
经销商为了获利有时甚至会帮助客户造假信息骗取贷款,隐瞒客户真实风险状况。
就消费者来讲,其违法与违约行为可分为两种情形:∀申请购车贷款时,隐瞒将车用于经营的目的,而以消费使用目的申贷,在购车后使用过程中可能由于经营失败或困难,而无法偿还贷款。
#贷款买车后,没有按照相关规定办理贷款期间的车辆保险,若车辆在使用过程中出现事故,消费者需支付高昂的修理费,从而有可能促使这些消费者不愿继续履行借款合同。
当前的中国汽车金融市场法律和制度还很缺乏,对于贷方的监管措施还不完善,同样对于消费者的法律约束也不够,个人征信制度在一定程度上能够制约个人的违约行为,但是还不足以有效限制违约行为。
