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“担保难”解决方案担保难是指在金融领域中，企业或个人因信用不足而难以获得贷款或担保的情况。
这一问题在许多发展中国家和地区普遍存在，对于经济的发展和个人的创业创新造成了一定的困扰。
为了解决这一问题，需要采取一系列的措施和政策。
本文将从五个方面详细阐述“担保难”的解决方案。
一、加强信用体系建设1.1 建立信用评级机构：建立独立的信用评级机构，对企业和个人进行信用评级，提供客观的信用评估结果。
1.2 完善信用记录系统：建立全面的信用记录系统，记录企业和个人的信用信息，便于金融机构参考。
1.3 加强信用信息共享：建立信用信息共享平台，各金融机构可以共享信用信息，减少信息不对称问题。
二、推动金融科技创新2.1 引入区块链技术：利用区块链技术建立去中心化的信用记录系统，提高信用信息的安全性和可信度。
2.2 发展大数据分析：利用大数据分析技术，对企业和个人的信用信息进行深度挖掘，提供更准确的信用评估结果。
2.3 推广智能合约：利用智能合约技术实现自动化的信用合约，降低信用交易的成本和风险。
三、建立担保机构体系3.1 支持担保机构发展：加大对担保机构的政策支持力度，提供财务和技术支持，提高其担保能力和服务水平。
3.2 引入第三方担保机构：引入第三方担保机构，减少金融机构对企业和个人的担保要求，提高融资的可获得性。
3.3 建立担保基金：设立专门的担保基金，为担保机构提供风险补偿，降低其风险承担压力。
四、加强金融监管4.1 完善风险管理制度：建立健全的风险管理制度，加强对金融机构的监管，防范担保风险。
4.2 提高金融机构的风险意识：加强对金融机构的培训和教育，提高其风险意识和风险管理能力。
4.3 加强对担保机构的监督：加强对担保机构的监督，确保其按照规定开展业务，防止担保机构违规操作。
五、促进创新创业5.1 政府扶持政策：制定创新创业扶持政策，提供财务和税收支持，鼓励更多的人参与创新创业。
5.2 加强创业培训：加大对创业者的培训力度，提高其创业能力和管理水平。
（一九九九年六月一日）为指导和推动中小企业服务体系建设，切实解决中小企业融资难特别是贷款难问题，根据中央经济工作会议精神和全国经贸工作会议关于开展中小企业信用担保试点的要求，依据《合同法》、《担保法》的有关规定，提出本意见。
一、中小企业信用担保体系试点的指导原则（一）中小企业信用担保的性质１、本意见所指中小企业信用担保，是指经同级人民政府及政府指定部门审核批准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人（包括银行等金融机构）约定，当被担保人不履行或不能履行主合同约定债务时，担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。
２、中小企业信用担保属《担保法》规定的保证行为，各类中小企业信用担保机构均属非金融机构，一律不得从事财政信用业务和金融业务。
３、中小企业信用担保机构创办初期不以营利为主要目的。
其担保资金和业务经费以政府预算资助和资产划拨为主，担保费收入为辅。
４、中小企业信用担保机构依合同约定，承担一般保证责任或连带保证责任。
（二）建立中小企业信用担保体系试点的指导原则１、支持发展与防范风险相结合的原则。
２、政府扶持与市场化操作相结合的原则。
３、开展担保与提高信用相结合的原则。
二、中小企业信用担保体系中小企业信用担保体系由城市、省、国家三级机构组成，其业务由担保与再担保两部分构成，担保以地市为基础，再担保以省为基础。
（一）城市（含地区、自治州、盟，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用担保机构应以城市为单位组建，以辖区内中小企业为服务对象。
为有效控制风险，县（区）级信用担保机构一般不独立组建，经济总量大的县（区）可建立分支机构。
（二）省（含自治区、直辖市，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用再担保机构应以省为单位组建，以辖区内城市中小企业信用担保机构为服务对象，开展一般再担保和强制再担保业务。
省级中小企业信用担保机构可受省中小企业信用担保监督管理部门的委托，对地市中小企业信用担保机构实施业务指导和监督。
长治市人民政府关于印发加强信用担任体系建设实施意见的通知文章属性•【制定机关】长治市人民政府•【公布日期】2009.03.13•【字号】长政发[2009]15号•【施行日期】2009.03.13•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文长治市人民政府关于印发加强信用担任体系建设实施意见的通知（长政发[2009]15号）各县（市、区）人民政府、高新区管委会，市直各部门、各有关单位：《长治市关于加强信用担保体系建设的实施意见》已经2008年11月19日市政府第12次常务会研究通过，现印发给你们，请遵照执行。
二00九年三月十三日长治市关于加强信用担保体系建设的实施意见为深入贯彻落实科学发展观，切实改善中小企业融资环境，加大对中小企业贷款信用担保的支持力度，解决中小企业融资难问题，根据山西省人民政府《关于进一步做好中小企业贷款担保工作的意见》（晋政发[2008]36号）和山西省人民政府办公厅《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》（晋政办发[2008]41号）精神，结合长治实际，现就加强全市中小企业信用担保体系建设工作提出以下意见：一、完善信用担保体系的组织结构市县政府要按照“一体两翼三层”的担保体系架构，以政策性担保机构为主体，以民营担保机构及其它担保机构为两翼，建立健全市县中小企业信用担保机构，进而形成覆盖全省的省、市、县三级担保机构。
目前，我市尚有襄垣、潞城、武乡、高新区4个县（市、区）没有建立政策性担保机构，应抓紧筹建。
同时，积极鼓励和支持民营及其它类型担保机构的创立与发展。
二、扩大信用担保机构的资本金规模（一）建立政策性担保机构的资本金扩充制度和风险补偿机制。
市县政府要不断补充和壮大政策性担保注册资本金，建立资本金补充制度。
市财鑫担保有限公司资本金不低于2亿元，各县（市、区）的政策性担保机构注册资金不得低于1000万元，其中货币资金不得低于80%。
凡注册资本金不达1000万元的县（市、区）政策性担保机构，将由市财政收原拨付的资金，并进行统一整合。
河南省人民政府关于建立健全中小企业信用担保体系的若干意见正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 河南省人民政府关于建立健全中小企业信用担保体系的若干意见（豫政【2009】36号）各省辖市人民政府，省人民政府各部门：为加快中小企业信用担保机构（以下简称信用担保机构）发展，进一步建立健全中小企业信用担保体系，切实解决中小企业融资难、担保难问题，促进中小企业又好又快发展，现提出如下意见：一、充分认识建立健全中小企业信用担保体系的重要意义1.中小企业是我省国民经济的重要组成部分和新的经济增长点。
大力发展中小企业，对促进经济发展、扩大社会就业、改善人民生活、增加财政收入、维护社会稳定和加快中原崛起、全面建设小康社会具有重大意义。
发展信用担保机构，建立健全中小企业信用担保体系，是优化中小企业融资环境、增强中小企业融资能力、促进中小企业发展的重要途径，也是打造信用河南的重要举措。
各级、各有关部门要从促进全省经济又好又快发展的高度，充分认识加强中小企业信用担保体系建设的重要意义，将其作为当前经济工作的一项重点，落实扶持政策，改善发展环境，依法加强监管，积极引导和支持信用担保机构快速健康发展，促进信用担保机构不断增强资本实力，规范经营行为。
二、构建中小企业信用担保体系的主要途径2.中小企业信用担保体系是以中小企业为服务对象，为中小企业提供融资性担保服务的政策性信用担保机构、商业性信用担保机构、互助性信用担保机构和信用再担保机构组成的担保服务组织群体。
中小企业信用担保体系建设要坚持政府财政资金引导与多元化投资相结合，依托省内力量与积极引进省外、国（境）外资源相结合，政策扶持与增强自身发展能力相结合，促进发展与防范风险相结合。
＃＃市信用担保体系建设概况近年来，＃＃市为解决中小企业担保难、融资难的问题，连续出台了一系列鼓励、支持的政策措施，信用担保体系建设全面推进，形成了一批政府参与、企业和民间资本出资、商业化运作、以股份制或社团等形式的信用担保服务实体，取得了良好的经济效益和社会效益。
一、信用担保体系建设的现状＃＃年首家担保机构（＃＃市个体私营经济担保中心）诞生，但官办色彩重，运作不规范，短期内就夭折。
为加快推进信用担保体系建设，＃＃市委、市政府从＃＃年起连续在加快民营经济发展的意见中都明确提出了市、区县都要建立中小企业担保机构，完善中小企业信用担保体系建设的要求，做出了一系列支持担保机构健康发展等都作出具体规定，担保体系建设开始纳入议事日程。
＃＃年，＃＃市委、市政府召开了第一次全市信用担保工作会议，市人行、中小企业局出台了《关于加强金融机构与担保机构合作的指导意见》，成立了＃＃市担保业协会。
＃＃年，＃＃市政府再次召开全市信用担保工作会议，大力推进信用担保体系建设。
＃＃年，＃＃市政府又制定出台了《关于进一步加快中小企业信用担保体系建设的意见》，明确市、区县政府都要参与担保机构建设，设立信用担保专项资金，对业绩突出的担保机构给予奖励、风险补偿等，对担保机构的信息化建设、培训、学习考察等给予适当补助。
市财政局、中小企业局根据《意见》精神制定了《＃＃市中小企业信用担保专项资金管理和使用暂行办法》、《＃＃市信用担保机构绩效考核暂行办法》，明确了奖励、资助、补偿的范围、程序，从＃＃年起在市财政预算中安排了500万元的担保专项资金。
同年，市政府分别召开了全市信用担保工作会、市信用担保体系建设领导小组成员（扩大）会，对信用担保体系建设、尤其是政府参与信用担保体系建设提出具体要求，取得了重大进展，为缓解了中小企业融资难发挥了积极作用。
目前，全市注册的担保机构达到64家，总注册资本19.12亿元，其中5000万元以上个19家，过亿元的7家。
这些担保机构在市中小企业局、市人行备案的27家，注册资本达到11.6亿元。
市及区县政府出资4.01亿元参与担保将机构建设，其注册资本达到7.87亿元。
担保机构从业人员300多人，其中大专以上占75％。
担保机构累计累计担保额60亿元，其中为中小企业提供贷款担保38亿元，为业主及个体户经营贷款担保10亿元。
二、信用担保体系建设的特点（一）政府参与热情大。
全市除淄川、张店、临淄外，6个区县政府都出资或增资参与了担保机构建设，其中桓台、高青两县均全额出资建立了1家1亿元的担保机构，其他分别出资500-3000万元不等。
目前，市及区县政府出资规模达到4.01亿元，政府参与的担保将机构注册资本达到7.87亿元，这在全省政府参与担保机构建设中投入如此大规模的资金也是不多见的。
政府参与担保机构的作用初步显现，＃＃年上半年担保额占全部担保额的比重由＃＃年的25.4%上升到59.2%，预测今年全年将达到80%。
表明政府参与担保行业的发展潜力很大，在信用担保体系建设中的作用越来越大，将会成为信用担保体系建设的主体力量。
（二）政策支持力度大。
＃＃市设立500万元专项资金奖励业绩突出的担保机构，以后根据实际需要再适当增加。
博山区还确定在今后3年每年向担保公司增资300万元，为担保公司提供1%担保额的补贴。
高新区设立＃＃万元反担保基金，为在高新区开展业务的担保机构承担40%的反担保责任，这是目前政府分散、化解中小企业信贷风险的一种尝试，引起国内外业内人士的高度关注。
（三）发展环境改善大。
各部门加大对担保业发展的支持力度，市财政局积极争取、兑现专项资金支持，为已5家担保机构申报国家和省专项资金支持，市级担保补贴、奖励额度将超过300万元。
市人行、＃＃银监分局推动担保机构与金融机构的合作，各金融机构将与担保机构的合作从个贷扩展到公司贷款，中小企业融资担保的规模将快速增大。
近期，市中小企业局、市人行、市工商局等部门正在研究抵押登记办法，中小企业融资担保可抵押的物权范围将进一步扩大。
（四）担保机构规模和实力进一步提升。
到＃＃年6月底，全市已经注册的担保机构64家，其中工商登记的担保公司59家，社团登记的担保中心（商会）5家。
全市担保机构总注册资本19.12亿元，其中5000万元以上19家，过亿元的7家。
这些担保机构按照《＃＃信用担保机构备案暂行办法》在市中小企业局、市人行备案的27家，注册资本11.6亿元，比上年增加2.8亿元，其中5000万元以上的担保机构15家，比去年底增加5家。
（五）担保机构的经济效益和社会效益进一步提升。
今年上半年，全市备案管理的担保机构总资产达到16.5亿元，比上年增长23.5%，实现经营收入、利润、上缴税金等均比上年增长30%以上。
担保机构累计担保总额达到40.29亿元，仅上半年就担保7.69亿元，在保余额16.28亿元。
受保企业因此而新增销售收入11.1亿元，新增税收0.97亿元，新增就业1.09万人，接近去年全年水平。
（六）担保机构的风险防控能力进一步提升。
目前，担保机构按规定计提各类风险准备金3827万元，累计代偿796万元，占累计担保总额的0.19%，代偿损失229万元，代偿损失率0.05%，低于全国的平均水平。
三、近期信用担保体系建设的工作措施1、进一步加大政府参与担保机构的力度。
一是区县政府都要参与建立注册资本1亿元以上的担保机构，这要作为政府工作考核的一项主要指标。
出资只是作为引导，应指导担保公司建立专业化的运作团队，按照市场化原则运作，独立核算，自主经营，自负盈亏。
当前要尽快争取金融机构的准入，根据产业政策导向迅速开展担保业务。
二是市政府尽快出资建立注册资本至少5亿元的担保公司，采取市场化运作模式，主要依据我市产业政策导向，重点满足我市骨干企业和优势项目的融资担保需求，为即将上市企业解决对外担保问题，支持我市节能减排项目的实施，形成我市担保行业的龙头。
（二）抓紧研究制定几项政策性规定。
主要包括：1、制定担保行业发展规划。
根据中小企业的融资需求和担保业发展现状趋势，由市担保业协会牵头，组织相关部门在充分调研的基础上，研究制定我市担保行业发展规划。
引导并推动建立功能完备、布局合理、运作规范、竞争适度、发展有序的担保体系。
2、制定担保机构规范发展的若干规定，促进担保机构规范发展。
引导担保机构探索建立符合国家产业政策和市场规律的商业模式，完善有效的运行机制和风险控制体系。
鼓励和支持担保机构产品和服务创新，拓展业务领域，开发担保品种，创新服务形式，逐步建立适应中小企业融资需求和符合自身特点的盈利模式，提升担保效益。
按照发展壮大一批、整顿提高一批、限制淘汰一批的原则，规范担保市场，维护行业整体形象。
3、制定融资性抵（质）押登记办法，明确中小企业抵（质）押物的范围，扩大抵（质）押贷款的规模。
政府有关部门要为担保机构办理担保业务所涉及的抵押物登记和出质登记办理相关登记提供便利，并简化程序，降低收费，提高效率。
4、制定我市担保机构监督管理办法。
依照国家和省有关规定，结合我市实际，加强对担保机构的监管，完善风险防范机制。
通过建立四项机制（机构准入与人员认证、资本金到位与补充、风险控制与损失补偿、人员激励与约束）、四项制度（审批备案、信用评级、绩效考评、统计监管），以形成多方位的监管体系。
5、完善担保政策。
不断加大担保专项资金的额度，通过财政扶持和税收优惠政策，建立多层次损失补偿、风险分担与激励机制，重点对运行良好、管理规范、社会效益显著的担保机构进行扶持，增强其担保业务可持续发展能力，同时对实行担保贷款的金融机构进行考核奖励，激励银行支持中小企业贷款担保。
6、研究制定建立中小企业合作联盟的指导意见。
政府应当倡导、引导不同类型的企业，按照关联性、区域性、行业性等特点建立5户以上的企业联盟，采取贷款互保、引入专业担保机构运作和控制风险的办法，确保联盟企业既通过企业互保达到融资的目的，又维护联盟企业资金链不断，实现优势互补。
（三）建立担保机构从业人员素质提升机制。
依照省担保机构从业人员资格证认定办法，加大对从业人员素质培养力度。
一是实行短、中、长期相结合培训方式，定期举办各类担保业务培训班，采取系列专题讲座、外出考察学习、EMBA高级研修等形式，对全市担保从业人员进行素质培训，全面推行担保行业从业人员资格认证制度。
二是开展优秀担保团队和担保标兵推荐评选活动，增强担保行业从业人员在担保研究、担保创新、担保防控方面的意识和积极性。
三是在大专院校开设担保专业课程，培养担保后备人才。
鼓励引进国内担保高级人才。
四是组织相关担保公司到全国担保机构孵化基地进行系统培训，主要解决担保机构开展业务的能力。
邀请国内知名专家来我市进行专题讲座，主要解决区县政府参与的担保公司开展业务的理念、能力。
（四）研究探讨银保合作的方式，建立风险分担的机制。
按照双赢的原则，明确银保风险承担比例，保证银保风险防范目标的一致性。
对担保贷款发生损失并在担保机构承担主要风险损失的前提下，金融机构应该承担一定比例的风险损失，如对于流动资金，银行可承担10～30%的风险，担保机构承担70～90%的风险，促进银保合作，有效规避风险。
（五）鼓励担保机构创新业务品种。
对经相关金融机构认可、取得良好经营业绩、能在担保行业推广的新的业务品种，经相关专家评审后，给予创新业务品种的担保机构给予创新成果奖。
积极探索开展工程担保、合同履约担保、资产保全担保等非融资担保业务。
具备条件的担保机构可以开展委托贷款、投融资咨询等业务。
（六）建立中小企业还贷周转金。
针对目前多数企业在归还银行贷款前资金筹集困难的实际情况，由市、区县政府分别出资设立还贷周转金，只作为有担保机构担保的中小企业还旧贷新周转资金，确保中小企业不因资金链断裂而影响发展。
市政府考虑设立1亿元的担保基金，由财政局监管、中小企业局（市担保业协会）承办。
只有符合条件的企业提出申请、担保公司提供保函、取得相关银行认可后，按一定程序拨付周转金，以维护企业良好的信用记录。
（七）建立全市担保监管和信息交流平台。
利用现代信息处理和通讯技术，建立科学高效的管理信息系统，使决策管理层能够及时了解、掌握国家有关方针、政策和管理规章，行业发展现状和趋势，以及本单位的各种会计、统计数据和其他经营管理信息，从而保证中小企业信用担保机构的各项决策和业务经营活动建立在充分的信息支持基础之上。
在试点的基础上，在担保机构逐步推广信息化建设，全市建立科学高效的管理信息系统，使各担保机构相关信息在信息平台上共享，各有关部门通过平台实现对担保机构运行的监控，中小企业融资需求通过平台实现与担保机构、金融机构的即时联系，通过建立融资项目申报系统、融资服务监管系统、信用担保服务系统、信贷资金支持系统，实现金融机构、担保机构对中小企业融资需求的协同效应。
