台湾银行业快速引入民营资本的经验及建议

台湾银行业快速引入民营资本的经验及建议
李瑞红
【期刊名称】《重庆经济》
【年(卷),期】2011(000)006
【摘要】20世纪90年代以前，台湾地区的金融体制基本上呈封闭状态，国有银行占绝对主导地位。

在新台币遭遇强大升值压力、国际热钱不断流入、地下金融泛滥的背景下，台湾银行业对民营资本开放。

【总页数】4页(P39-42)
【作者】李瑞红
【作者单位】人民银行阳泉市中心支行
【正文语种】中文
【中图分类】F121.23
【相关文献】
1.全国人大代表赖小民建议：发展中小银行和社区银行要引入民营资本
2.台湾银行业引入民营资本的教训、经验及启示
3.台湾银行业引入民营资本的教训、经验及启示
4.台湾银行业引入民营资本的教训、经验及启示
5.台湾银行业引入民营资本的经验教训及启示
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2013年金融改革民营银行行业分析报告2013年10月目录一、民营银行改革的宏观层面 (3)1、国际民营资本在银行业的情况 (3)2、台湾银行业民营化的经验和启示：渐进平稳是成功之道 (5)（1）台湾银行业民营化改革进程 (5)（2）渐进式放开民营资本的方式，有利于增强银行业民营化改革的平稳性 (7)（3）亚洲金融危机的爆发成为台湾银行业民营化改革的分水岭 (8)（4）台湾银行业民营化的启示：改革应渐进平稳 (9)二、民营银行改革的微观层面 (10)1、对民营银行设置将有所放松，但进程仍应处在早期阶段 (10)2、参考国外银行业放开的经验来看，中国民营银行改革步伐仍是渐进形式 13三、民营银行改革的操作层面 (15)1、合作模式：优势在于资产端定价，劣势在于信誉及稳定的负债端来源 (15)2、资金端和运营端成本是民营银行最大的压力所在 (18)3、民营银行业务模式选择是成败所在：并不是所有企业都适合进入银行业 204、案例分析 (21)（1）泰隆银行：优势是贷款定价，劣势是高存款成本、高运营成本及长期资本投入21 （2）乐天集团：成功的互联网电商金融模式或是民营银行可获成功的借鉴 (24)四、对银行体系的影响 (30)1、短期冲击不大，利好早期能够参股、或有业务协同效应的银行 (30)2、客户分层、业务结构将更加明晰：利好适应变革的银行 (31)一、民营银行改革的宏观层面1、国际民营资本在银行业的情况从世界范围内其他国家银行业的结构来看，民营资本参与银行业的情况比较普遍，且不受经济发展水平的限制，无论是美欧等发达经济体，还是如印度、孟加拉、埃及、布隆迪等发展中国家，银行体系中都有民营资本的介入。

但是，民营资本在各国银行业中所占比重的差距较大，这主要是由于各个经济体的发展程度和内部金融制度安排的差异造成的。

其中，经济发达地区的国家，民营资本在整个银行业中的参与度较高，如美国、英国、法国、加拿大等国家民营资本占银行资本的比重为100%，日本、意大利等国也都占到了80%以上。

台湾地区化解中小企业融资难问题的若干经验作者：景春梅来源：《中国经贸导刊》2012年第07期经过几十年努力，台湾地区于20世纪90年代形成了以中小企业为主体的经济体系，中小企业为台湾经济起飞做出了重要贡献。

然而在经济发展初期，台湾中小企业在融资方面也曾像世界其他地区或国家一样，面临过很大困难。

为破解融资难问题，台湾当局于20世纪60年代开始，通过建立健全中小企业法律体系和推动金融改革，有效改善了中小企业资金融通状况，极大地促进了中小企业发展。

台湾化解中小企业融资问题的主要经验可概括为以下五个方面。

经验一：立法先行，健全中小企业融资法律法规建立健全与中小企业融资相关的法律法规体系是一个国家或地区促进中小企业健康发展的重要保证。

为解决中小企业融资难问题，台湾当局从1967年就开始制定《中小企业辅导准则》，并最终制定了台湾中小企业基本法——《中小企业发展条例》。

在此基础上，台湾当局根据本地情况和发展中小企业的具体需要，还制定了许多涉及中小企业发展具体问题的专项法规，形成了由中小企业基本法和专项法规组成的较为完善的中小企业法律法规体系。

以此为准则，台湾当局成立中小企业行政领导机构，建立健全了资金融通、互助合作、经营管理以及技术研发等十大辅导体系，从而形成了完善的中小企业法律政策保障体系。

经验二：信用为本，构建中小企业征信体系信用是中小企业生存发展之本，掌握中小企业信用情况是金融机构对中小企业开展信贷业务和信用担保业务的前提与基础。

因此，台湾地区很早就开始了征信体系建设。

1975年，台北市银行公会联合征信中心创立，负责银行间授信数据搜集、处理及交换数据处理。

历经17年发展，于1992年脱胎为公益性财团法人——金融联合征信中心，目前是台湾地区唯一搜集金融机构间信用资料的信用报告机构。

搜集的信息涵盖企业或个人的基本信息、授信信息、财务信息、关联企业信息、综合信用信息、信用卡用户及特约商店信息、公开公示信息、其他信用相关信息。

作者： 李瑞红
作者机构： 中国人民银行阳泉市中心支行
出版物刊名： 金融会计
页码： 71-75页
年卷期： 2012年 第2期
主题词： 台湾银行业 引入民间资本 教训 经验 启示
摘要：20世纪90年代以前，台湾地区的金融体制基本上呈封闭状态，国有银行占绝对主导。

在新台币遭遇强大升值压力、国际热钱源源不断流入、地下金融泛滥的背景下，台湾银行业放开民营资本进入。

但由于开放步伐过快，过度竞争导致银行经营环境恶化，不良贷款率不断上升，频频爆发本土性金融危机。

90年代后随着金融市场及监管改革步伐加快，台湾民间金融无序混乱格局大为改善，较好地发挥了民间金融对实体经济和金融市场的正面效应。

本文收集整理了台湾银行业引入民营资本的相关背景及经验教训，提出了规范我国民间金融发展的建议。

民营资本进入银行业：效应、问题与策略一、民营资本进入银行业的政策与法律环境近些年来，随着民营经济的迅速崛起以及随之而来的民营资本总体规模的快速膨胀，政府有关部门相继出台了一系列规范和引导民营资本投资的政策措施。

应该说，国家对引导民营资本投资是持积极和鼓励态度的，关于民营资本进入银行业的政策和法律规章也在逐步完善和不断细化。

原国家计委发布的《关于促进和引进民间投资的若干意见》就明确指出：“除国家特殊规定外，凡鼓励和允许外商投资进入的领域，均鼓励和允许民间资本进入”；2001年12月，在国务院办公厅转发国家计委的《关于“十五”期间加快发展服务业的意见》中也明确规定：“国有经济比重较高的对外贸易、公用事业、旅游、文化、电信、金融、保险等行业，要逐步放宽对非国有经济的准入限制和扩大对外开放。

”从2005年开始，管理当局进一步放开了民营资本进入银行业的相关要求和条件。

是年2月，国务院正式发布《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（即“非公有制经济36条”），其中规定：“贯彻平等准入、公平待遇原则。

允许非公有资本进入法律法规未禁入的行业和领域。

允许外资进入的行业和领域，也允许国内非公有资本进入，并放宽股权比例限制等方面的条件。

”还明确指出：“允许非公有资本进入金融服务业。

在加强立法、规范准入、严格监管、有效防范金融风险的前提下，允许非公有资本进入区域性股份制银行和合作性金融机构。

符合条件的非公有制企业可以发起设立金融中介服务机构。

允许符合条件的非公有制企业参与银行、证券、保险等金融机构的改组改制”，并且要求“城市商业银行和城市信用社要积极吸引非公有资本入股”。

2006年是我国银行业入世后过渡期的最后一年，银监会主席刘明康在2006年的工作会议上表示，银监会将积极引导民营资本等国内外资金参与银行业金融机构重组改造，并明确表示民营资本可以参与到银行重组中去。

按照这一要求，中国银监会公布了《中资商业银行行政许可事项实施办法》和《外资商业银行行政许可事项实施办法》（自2006年2月1日起施行），鼓励外资入股股份制商业银行与城市商业银行，同时也明确了境内机构发起设立商业银行的资格、条件，以及商业银行合并、收购的规则。

郑航滨：台湾民间金融发展状况与启示一、台湾民间金融发展状况台湾地区金融体系呈现典型的双元结构特征，即除公开合法的金融组织外，尚有大量未被纳入正式金融监管的民间金融中介。

这些民间金融中介主要包括：分期付款公司、信用借贷、质押借贷、远期支票贴现、地下钱庄、存放厂商、民间互助会(合会)、租赁公司、分期付款公司和地下投资公司等。

(一)台湾民间资金市场活动盛行台湾的民间和黑市资金市场、地下钱庄从事投机、高利贷活动始终比较盛行。

据台湾当局调查统计，1949年4月台湾地下钱庄有近500家之多，占“央行”旧台币发行量的62．5％。

当时地下钱庄的最高利息每百元达日息2元，即日息2％。

1952年5月台湾“行政院”公布《取缔地下钱庄办法》之后，黑市借贷交易遂转入地下暗中进行，一直到现在台湾黑市资金市场仍然十分活跃。

台北市的黑市资金市场表面上属于非法而禁止存在的资金市场，而实际上在暗中交易且具有相当规模。

据1979年台湾当局破获的四家地下钱庄所公布的资料来看，被查获的往来支票总数达新台币千万元以上，其主要交易是使用远期支票调换即期支票。

据台湾“中央银行”调查报告，黑市交易中，民营企业民间借贷占其借款总额的比例由1967年的34．5％上升到1979年的36．5％。

另据资金流量统计，1980年台湾民营企业向家庭(包括个人)、部门等借款额为2400亿新台币，若连民间企业彼此之间的融通一并计算在内则金额达3500亿元，而向正式金融机构的借款总额亦不过3800亿元，可见民间金融在信用市场所占比例之大。

台湾财金主管1990年12月对台湾民间融资规模不完全统计，其数额约占GNP的30％以上。

台湾民间金融的存在，与其大量民营中小企业的资金需求和民间地下经济活动有密切关系。

台湾约占企业总数1％的大企业为官僚资本经营，而占企业总数98％的70多万个中小企业中，绝大部分为民间经营。

在台湾地区生产总值和出口总值中，民间企业分别占80％和65％左右。

借鉴台湾经验加强对民营银行的监管作者：牟惠萍来源：《北方经济》2010年第01期发展民营银行已经成为一种必然的趋势，而加强监管已经成为目前银行业的重点和热点问题。

因此，有必要在民营银行建立初期即重视监管问题。

同时，由于民营银行有其自身的特点，势必要求民营银行的监管也有其自身的特点和重点。

台湾与内地具有相同的文化背景，由于政治、经济、历史、地理上等原因，它可为内地提供可资借鉴的经验与教训。

一、银行监管的主要内容银行监管涉及面非常广，但一般地，监管内容主要有这样几个方面：(一)市场准入监管市场准入监管就是通过许可证的发放管理限制金融机构进入市场的过程。

市场准入监管主要是为了防止不合格金融机构进入金融市场以保持金融市场主体秩序的合理性。

但是，市场准入监管在提高银行的收益性、创造特许权价值的同时，也限制了金融服务的供给，提高了金融服务的价格，降低了整个社会的福利。

一般地，市场准入要考虑以下几个因素：最低注册资本限额、完善的公司治理结构和内控制度、高级管理人员素质、银行业竞争状况和经济发展的需要。

(二)市场运作过程监管这部分监管主要包括：资本充足率监管，即资本对加权风险资产的比例，是评价银行自担风险和自我发展能力的一个重要标志；业务范围监管，即通过法律，人为划定金融机构从事特定金融业务的范围，限制不同金融机构业务范围的交叉；存款保险制度，即一个国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定，通过法律形式建立的一种在银行因意外事故破产时进行债务清偿的制度。

此外还有持续的日常经营，检查和信息披露监管。

(三)市场退出监管银行的市场退出是指停止办理银行业务，吊销营业许可证，取消其作为金融机构的资格。

市场经济的客观规律和历史经验都证明，即使最有效率的银行监管也无法排除银行经营管理失败的可能性。

一旦银行发生严重的支付危机，难以救助或者救助失败，如果不及时退出，就会遭受更大损失，债权人也会面临更大的损失，而且还可能波及到其他金融机构，引发连锁支付危机，导致系统性或地区性金融风险。

台湾中小企业金融服务的经验与启示摘要：本文通过切身感受台湾地区银行业的服务情况，简述了台湾中小企业金融服务的经验以及给我们的启示。

关键词：台湾地区中小企业金融服务经验与启示应台湾金融研训院的邀请，2012年上半年我作为当地银行业协会组织的金融交流考察团成员之一，赴台湾进行了为期8天的以中小企业信贷管理及中小企业融资实务为主题的考察交流活动。

在台期间，考察团一行接受了台湾金融研训院安排的“两岸金融高级研修班”课程，并对台湾的万泰银行进行了考察交流活动。

短短8天的台湾之行，时间虽然仓促，却使考察团全体人员对台湾的金融环境真实现状有了一个比较深入的了解，切身感受到台湾地区银行业的服务情况，感受颇深，受益匪浅。

1 台湾地区简要情况台湾有2228万人，2010年gdp达142063.16亿新台币，折合31569.59亿人民币，合4304.51亿美元，人均1.932万美元，属于发达经济区。

据统计，目前我国台湾地区中小企业约为123.5万家，占全体企业的97.7%，就业人数约819.1万人，占全体就业人数的78.06%，2007年经济危机以来，台湾中小企业相关主管部门进一步完善了融资供给体系、融资保证体系和融资辅导体系，使中小企业摆脱了经济危机下的融资困境。

台湾地区银行业特点：①银行及营业网点数量众多。

截至2011年9月末，台湾地区共有金融控股公司15家、台资银行37家、外资银行在台分行28家、外资银行在台子行3家。

营业网点超过6000家，atm25786台。

②金融资产总量较大，金融化程度较高。

截至2011年9月末，台湾地区金融机构存款总额27.11万亿元新台币（约5.89万亿元人民币），贷款总额21.34万亿元新台币（约4.64万亿元人民币）。

2 疏通小企业融资渠道2.1 直接融资为帮助有潜力的中小企业获得权益性资金，台湾通过设立中小企业开发公司、投资服务办公室，执行中小企业创业育成信托投资专户和加强投资中小企业实施方案等措施，支持有潜力的中小企业发展。