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Management经管空间0522012年3月 我国中小企业信用担保的现状分析与建议研究南京审计学院 刘婷婷 汤译淇 南京大学金陵学院 顾怡恬摘 要：因风险高而导致的融资难问题，一直是制约中小企业发展的重要因素。
顺应时代的浪潮，我国于20世纪90年代末开始建立发展中小企业信用担保体系，它为降低银行风险、促进了银行与企业的合作提供了重要保证。
本文将针对我国中小企业信用担保的基本状况，与其他国家或地区进行一定的比较，对其取得的成就以及所面临的主要问题作系统的阐述，并结合自己的看法，站在客观的角度上，联系实际，对我国中小企业信用担保业未来的发展之路进行探究，提出看法与建议。
关键词：中小企业信用担保 发展历程 基本状况 问题 中图分类号：F272 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)03(c)-052-02由于中小企业规模小、资金少、生产力低、资信差，其融资难问题一直是世界性的难题，究其原因，主要归结于缺乏扶持其发展的政策体系。
因此，要解决这一难题，除了要构建信贷支持和金融服务体系，更重要的就是建立完善的贷款担保机制。
于是，中小企业信用担保机构应运而生。
中小企业信用担保制度建设已经发展了70多年。
上世界30年代，日本东京建立了世界上第一家融合中小企业信用评估和融资担保为一体的中小企业保证协会，该协会是地方性质的。
据粗略统计，到目前为止大约超过2250家信用担保机构分布在全球的100余个国家中。
而我国自20世纪90年代以来，各地迅速涌现出各有特色的中小企业信用担保机构。
一直以来，政府都是推动我国信用担保业发展的主体，并已在我国初步建立担保法律体系。
现如今，我国的担保机构和担保模式正逐渐趋于多样化。
1 我国中小企业信用担保基本状况1.1 资金来源1999年6月14日国家经贸委发布的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》规定：“我国中小企业信用担保机构的资金主要有政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集的资本金以及政府信用担保基金、再担保准备金、会员风险保证金、国外政府或国际组织捐赠。
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议问题概述我国中小企业信用担保公司在发展过程中存在一些问题，主要涉及以下几个方面：1. 缺乏统一规范和监管目前，我国的中小企业信用担保公司缺乏统一的规范和监管，导致行业内存在着一些乱象。
例如，一些公司在评估中小企业信用风险时缺乏客观公正性，过多考虑抵押物价值等因素，对一些有潜力的企业难以给予支持。
2. 缺乏专业人才中小企业信用担保公司在评估中小企业的信用风险时，需要具备一定的专业知识和技能。
目前我国中小企业信用担保公司普遍存在人才短缺的问题，导致评估过程中的主观性增加，可能会给一些有潜力的企业造成不必要的困扰。
3. 资金来源有限中小企业信用担保公司的主要业务是为中小企业提供风险担保，需要有足够的资金储备来支持业务发展。
目前我国中小企业信用担保公司的资金来源主要依靠银行贷款和政策性担保机构的支持，导致资金来源有限，难以满足中小企业多样化的信用担保需求。
建议措施为解决上述问题，提高我国中小企业信用担保公司的发展水平和服务质量，以下为建议措施：1. 加强监管与规范政府应加强对中小企业信用担保公司的监管，建立完善的规范和制度。
制定统一的评估和风险管理标准，明确评估的依据和流程，确保评估过程的公正性和客观性。
2. 提高人才素质中小企业信用担保公司应加强人才队伍建设，通过培训和引进专业人才，提高员工的专业素质和能力水平。
与高校和研究机构合作，共同研究和开展信用风险评估的相关课题，提升信用评估的科学性和准确性。
3. 多元化资金来源中小企业信用担保公司应积极开拓多元化的资金来源。
除了依靠银行贷款和政策性担保机构的支持，可以引入社会资本、发行债券和设立信托计划等方式，扩大资金来源，提高信用担保的可持续性和可靠性。
4. 加强合作与服务中小企业信用担保公司应加强与商业银行、投资机构等金融机构的合作，拓宽服务渠道。
通过与商业银行合作，提供综合金融服务，为中小企业提供更全面的支持；与投资机构合作，引入风险投资，为中小企业提供更多的发展机会。
我国信用担保体系是“一体两翼三层”第一篇：我国信用担保体系是“一体两翼三层”我国信用担保体系是“一体两翼三层”(一)制定有利于担保机构持续稳定发展的法律法规。
一是结合当前情况和今后发展趋势，修改完善《担保法》，使其进一步适应发展的需要。
二是国务院尽快出台《中小企业信用担保管理办法》，促进信用担保机构有序和健康发展。
(二)进一步加大对中小企业信用担保机构政策扶持力度。
担保机构在支持中小企业融资过程中承担着一定公共职能，风险高、收益低，难以覆盖成本和实现可持续发展，因此，政府要继续加大对中小企业信用担保机构的扶持力度。
一是建立健全中小企业信用担保机构风险补偿机制，加大资金投入，对操作规范、业绩突出的担保机构进行重点支持。
二是对符合条件的担保机构实行三年营业税免征制度。
三是对担保机构业务开展涉及反担保抵(质)押登记问题，登记机关要提供方便，降低评估、登记费用，避免对房地产等担保物的重复评估、登记。
四是人民银行征信系统要对担保机构平等开放。
(三)推进担保机构与协作银行平等合作，建立风险共担制度。
对业绩突出、制度健全、信用较高的中小企业信用担保机构，协作银行要切实分担一定比例受保企业信用风险，并且在交存保证金、放大倍数、“单笔单户限额”等方面营造宽松环境。
(四)开展专项治理，净化担保市场。
鉴于目前部分担保机构存在明显不规范行为，潜在风险较大，按照区别对待、分类管理的原则，开展对担保市场的清理整顿，促进行业规范发展。
一是发展壮大一批。
对运行规范、风控较好、信用较高、为中小企业担保服务好的担保机构，要加大风险补偿、税收优惠等政策扶持力度。
二是整顿提高一批。
对担保实力不强、服务信用不高、业务开展不充分的担保机构，鼓励和引导其增资扩股或合并重组，或被整合退出。
三是限制淘汰一批。
对长期未开展担保业务、从事违规、违法业务的担保机构，要加大执法力度，依法予以清理和取缔，维护行业整体形象。
(五)强化风险管理，预警防范风险。
