美国汽车保险反欺诈的经验及对我国的启示

美国的保险监管及其借鉴意义美国拥有世界上规模最大的保险市场，其保险监管体系的运行已有140多年的历史。

研究美国的保险监管情况，对我国保险监管具有一定的借鉴意义。

美国保险监管体系美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。

联邦保险局负责联邦洪水保险，联邦农作物保险，联邦犯罪保险等特定义务。

各州有自己的保险法，各州保险局在州管辖范围内行使保险监管权，以保险公司偿付能力和保护投保人利益为主要监管内容。

各州法院通过对保险法的司法审查也发挥着一定的监管作用。

在全美保险监督官协会（NAIC）的努力下，美国各州保险法的内容已无太大差别。

近年来，美国联邦政府为适应监管的需要，逐渐加强了对保险业的监管，建立了以全美保险监督官协会和州保险监督机构为主的保险监管体系。

全美保险监督官协会是对美国保险业执行监管职能的部门。

它是一个非盈利性组织，由美国50个州，哥伦比亚特区以及4个美国属地的保险监管官员组成。

该协会成立于1871年，其目的是协调各州对跨州保险公司的监管，尤其着重于对保险公司财务状况的监管。

同时，该协会也提供咨询和其他服务。

联邦政府和州政府双重监管制度有其历史渊源。

1869年美国最高法院对“保罗诉弗吉尼亚州”案件的判决认定了各州享有对保险业进行监管的权力。

1944年最高法院在“联邦政府诉东南保险者协会”一案中在事实上推翻了它先前在1868年的判例，意味着联邦权力可以介入对保险业的监管。

1945年的“麦克兰—富格森”法案一方面宣布国会承认各州对保险业监管的现行体制和法律，另一方面宣布某些联邦法律将介入对保险业的监管。

美国保险监管体系有其独特之处，州政府在其中发挥了重要作用。

美国各州都设一名保险专员，具体负责对州内经营的保险公司的偿付能力、费率和市场行为进行监管。

根据有关规定，所有美国保险公司和再保险公司必须在至少一个州登记注册，并接受所在州和有营销业务的州的监管。

美国机动车强制责任保险制度及其启示作者：段昆来源：《科学与财富》2011年第08期一、美国机动车强制责任保险两大体系按照归责原则、赔偿对象和操作模式的不同，美国机动车强制保险可以分为两大体系：一是以传统侵权法过错责任原则为基础的，在事故发生后根据各方当事人所负责侵权责任确定保险赔偿范围的第三方责任保险体系。

二是为了降低诉讼成本，对于交通事故中的人身伤害补偿，在一定限额内不考虑侵权责任归属问题，而是由伤害者直接向自己的保险公司索赔的第一方责任保险体系。

二、第三方责任保险体系第三方责任保险体系不仅规定驾车人在发生驾车意外事故后必须证明自己有经济赔偿能力，否则为非法驾车者，更要求驾车人在汽车登记申请牌照时必须提供下列证明之一：（一）汽车责任保险单；（二）保证驾车人有赔偿能力的有价证券；（三）一定金额的存款证明。

美国的纽约州、马萨诸塞州和北卡罗来纳州等均实行这种强制汽车保险法。

由于执行第三方责任保险体系的州政府认为汽车保险是一项公益事业，因此在这些州，州政府对各保险公司的汽车责任险的费率、承保条件及赔偿方式均有一定要求，以保护广大驾车人的利益。

由此，第三方责任保险体系也不免带来如下问题：第一，保险公司基于成本因素一般都反对第三方责任保险体系的执行，这显然不利于强制汽车保险法的推广。

第二，州政府管理和执行第三方责任保险体系的开支很大，而这些开支最终还是被摊派到纳税人的身上。

第三，那些不愿投保汽车保险的驾车人实际上仍有很多办法逃避保险，如在已投保取得汽车保险证明后立即退保。

第四，第三方责任保险体系并不能解决来自州外的汽车或未取得牌照的汽车造成意外事故引起的损失，也不能支付驾驶盗抢来的汽车的驾车人造成的意外事故引起的经济损失。

第五，第三方责任保险体系给大多数驾车人带来很多不便，迫使他们必须处理烦冗复杂的保险手续，而事实上其中有许多人由于有自保能力，并不一定要向保险公司投保。

三、第一方责任保险体系根据侵权法,汽车意外事故的受害人首先必须证明对方犯有过失，才有可能向肇事者的保险公司提出索赔，但是，这往往对受害人来说是一件非常棘手的事。

借鉴美国产险市场监管经验提升国内监管水平最近，中国保监会考察小组前往美国马萨诸塞州波士顿利保互助保险集团总部学习考察，先后在美国马州保险监管部和利保国际公司进行了学习交流。

了解了有关美国保险、保险监管的一些基本情况，特别是学习了财产保险市场的监管经验，对提升我国保险业的监管水平和手段具有积极的借鉴意义。

一、美国及马萨诸塞州保险业及利保互助保险集团概况1.美国保险业概况2001年全美保险公司保费收入8，540亿美元，其中寿险市场保费收入5，390亿美元，财产险和意外险市场保费收入3，150亿美元。

2.马萨诸塞州保险业概况2001年马萨诸塞州保险公司保费收入318亿美元，是全美第9大，世界第22大的保险市场。

全州共有各类保险机构114家，截至2001年底共颁发22万张中介服务许可证。

3.关于利保互助保险集团利保互助保险集团总部位于美国马萨诸塞州，全球雇员达35，000人。

在全球16个国家设有800多个办事机构，年保费收入140亿美元，是美国第五大的财产和意外险保险公司，获标准普尔A+级财务等级。

二、美国及马萨诸塞州保险监管概况1.美国的保险监管美国没有统一的联邦保险监管机构，而是由各州独立监管。

虽然有各种各样的声音反对各州独立监管，认为这样做影响了监管效率。

但在1946年，美国国会再次通过立法确认了各州的保险立法权。

至今，美国已有超过50个独立的监管机构。

为了加强各州保险监管机构的联系、协调，美国设有全国保险监督官协会（NAIC）。

美国保险监管的主要领域包括：公司营业执照发放、代理人执照发放、财务监管及市场行为监管等。

2.马萨诸塞州的保险监管马萨诸塞州的保险监管是以偿付能力监管为基础，其他所有的监管功能都是为偿付能力监管服务。

具体包括：1）财务监管：风险分析、财务、对有问题的公司进行重点监管等2）颁发营业执照和经营许可证3）条款审核（2000年共审核6795款新条款）4）客户服务，市场等 3.美国非寿险精算师的职责早在1914年美国财险和责任有限公司的精算师和统计师就建立了非寿险精算学会，仅仅比1907年成立的寿险精算学会晚了8年。

汽车保险欺诈骗赔现象是伴随着汽车保险行业发展中面临的一个欺诈行为,是现代社会的一个毒瘤，社会危害性很大。

汽车保险欺诈骗赔往往具有很大的隐蔽性,有不同的骗保方式和手段。

面对汽车保险欺诈骗赔日益增多的实际情况,保险公司要针对汽车保险欺诈骗赔的不同特点,在实践中认真总结经验教训,提高辨别假案的能力，同时要规范公司的规章制度，杜绝来自公司内部的欺诈骗保。

采取有针对性的措施预防汽车保险欺诈骗赔现象的蔓延。

关键词：汽车保险，欺诈骗赔，预防措施Motor vehicle insurance fraud and deception lose phenomenon is accompanied by a motor vehicle insurance industry development in the face of a fraud, is a cancer in modern society, are very dangerous to the society. Motor vehicle insurance fraud and deception lost often has very big concealment, have different fraudulent means. In the face of motor vehicle insurance fraud and deception lose an increasing number of the actual situation, the insurance company for motor vehicle insurance fraud and deception lose different characteristics, in practice, sum up experience lesson seriously, improve identifying ability at the same time to regulate the affairs, the rules and regulations of the company, put an end to come from inside the company fraud fraudulent. Take targeted measures for the prevention of motor vehicle insurance fraud and deception for the spread of the phenomenon.Keywords:Car insurance；Fraud and deception lose；Prevention measures前言............................................................................................................................. 错误！未定义书签。

美国汽车保险反欺诈的经验及对我国的启示近年来，随着汽车保有量的快速增长，我国汽车保险市场也愈发繁荣。

然而，与此同时，汽车保险领域的欺诈行为也日益猖獗。

面对这一问题，我们可以借鉴美国在汽车保险反欺诈方面的经验，以期在我国的保险市场建立一个公平、透明的环境。

首先，美国汽车保险市场在反欺诈方面有着较为成熟和严格的法律法规体系。

美国联邦和各州政府通过立法和监管机构，制定了一系列针对汽车保险欺诈的法规。

这些法规包括对保险公司和个人的行为规范，加强了对欺诈行为的打击力度，保障了消费者的权益。

其次，美国汽车保险市场注重信息共享和数据分析。

保险公司通过共享被保险人的信息，如驾龄、行车记录和事故记录，能够更好地评估风险，防止欺诈行为的发生。

此外，保险公司还采用先进的数据分析技术，通过大数据挖掘和人工智能算法，识别和预测潜在的欺诈风险。

再次，美国汽车保险市场倡导消费者参与。

美国保险公司鼓励消费者主动参与保险事务，并提供相关培训和教育。

消费者的参与不仅能提高对欺诈行为的识别能力，还能够监督保险市场的健康发展。

最后，美国汽车保险市场对欺诈行为进行严厉打击，加大违法行为的处罚力度。

保险公司设立专门的反欺诈部门，配备专业人员负责调查和打击欺诈行为。

与此同时，法律和监管机构对于欺诈行为也予以高度关注，并实施严格的处罚措施，以起到威慑作用。

借鉴美国汽车保险反欺诈的经验，我们可以对我国的汽车保险市场进行改进和完善。

首先，我们应加强立法和监管，建立更加完善的法律法规体系，以更好地规范保险公司和个人的行为。

其次，我们应推动信息共享和数据分析的发展，利用先进的技术手段，提高对欺诈行为的预防和识别能力。

此外，我们还要鼓励消费者参与保险事务，提高保险意识和认知能力，构建一个共同参与、共同监督的保险市场。

最后，我们应加强对欺诈行为的打击，建立专门的反欺诈机构，增加违法行为的处罚力度，形成有效的威慑机制。

总之，在汽车保险领域，反欺诈是保证市场公平和有序运行的重要环节。

美国保险代理制度评述及对我国的启示其次，美国保险代理制度注重保护消费者权益和加强监管。

美国的保险代理人必须通过专业考试和许可审查，才能从事保险代理业务。

同时，他们还需要定期接受继续教育和监管部门的监督。

这种制度设计可以确保代理人具备必要的专业知识和能力，为消费者提供准确、全面和专业的保险建议和服务。

此外，美国保险监管部门对保险代理人的行为和市场情况进行监管，例如要求代理人签署“最佳利益”协议，保障消费者的利益和知情权。

这些制度安排提高了消费者对保险市场的信任和满意度。

再次，美国保险代理制度注重保险从业人员的市场自由和经济利益。

美国的保险代理人通常是自由从业者，他们可以根据市场需求和自身专长选择代理的保险公司和产品。

代理人通过佣金或提成的方式获得收入，有效激励他们为客户提供优质服务和实现销售目标。

这种市场自由和经济利益的制度设置，可以激发保险代理人的积极性和创造力，提高其经营业绩和为客户创造价值的能力。

最后，美国保险代理制度在信息技术应用方面具备一定的先进性和创新性。

随着科技的快速发展，美国保险代理人通过互联网、电子商务和智能设备等手段，提供在线保险产品展示、比较和购买的平台，实现了信息的快速传递和交易的便捷性。

这种信息技术的应用可以提高保险代理人的工作效率和服务质量，方便客户购买和管理保险。

针对以上美国保险代理制度的特点和经验，对我国的保险行业发展有以下启示：首先，我国应进一步加强对保险代理人的监管和专业培训，确保代理人具备足够的专业知识和能力，保护消费者权益。

其次，要鼓励保险代理人的市场自由和发展空间，提高其经济利益，激发其创造力和服务意愿。

再次，应加强信息技术的应用，借助互联网和智能设备等新技术手段，提供更便捷和高效的保险产品和服务，满足不同客户的需求。

最后，还需完善保险代理人与保险公司之间的合作机制和合同约定，建立长期稳定的合作关系，共同促进市场的繁荣和发展。

总之，美国保险代理制度的运行经验对我国的保险行业发展具有一定的参考意义。